(BPM业务流程管理)担保业务流程与操作详述

（BPM业务流程管理)担保业务流程与操作详述

担保业务的一般流程主要可归结为以下步骤：

1.申请担保：（l）借款人向贷款人申请借款，若借款人具有足够的抵押物或信用水平符合银行贷款条件，银行直接发放贷款：如信用水平不足，则推荐借款人向担保机构申请担保。（2）借款人直接向担保人申请担保。

2．担保机构审查项目是否附和受理条件。

3．对附合受理条件的项目，进行现场考察、资料审查和项目正式评审。

4．根据项目评审结果，按决策程序进行决策。

5．对于决定承保的项目，落实反担保措施。

6．收取担保费，

7．签订委托担保合同、反担保合同、保证合同及相关协议。

8．对在保项目进行跟踪和监管。

9．解除担保责任：（1）无代偿解除，担保项目结束。（2）（代偿解除，进行追偿程序：（3）全部收回代偿损夫，项目结束；（4）未全部收回代偿损失，核销很失，项目结束。

第二节担保项目受理

担保项目的受理是担保机构开展担保业务的第一步，这个过程涉及项目受理的原则、申请人应具备的条件、担保机构业务受理部门的设置、借款人提供申报资料审查等环节。

一、项目选择的基本原则

担保项目选择的基本原则，主要由担保机构经营宗旨、选择项目的市场定位和业务风险控制的要求等条件决定。不同的担保机构的市场定位和风险控制的标准不同，受理担保业务的原则也不尽相同。设定担保项目选择的基本条件，界定

能够提供担保和不能提供担保的业务范围，一方面可排除高风险担保品种和高风险项目，控制担保业务的系统风险；另一方面也作为项目初选条件，不符合基本条件者，不再进行正式评估，以提高工作效率，降低业务成本。

担保项目选择的原则主要从其经营宗旨和风险控制两个方面考虑。

（一）经营宗旨和市场定位

1．项目选择原则

担保机构的经营宗旨和市场定位，是选择担保项目需要考虑的最主要因素之一。根据经营宗旨和布场定位设定的项目选择原则主要有：

（1）担保业务开展的特定地区。如省、市、区、县、经济开发区等。我国的担保机构，尤其是地方担保机构很多都有在特定地区（一般是担保机构所在地区）承做担保业务。

（2）担保项目所处行业。如节能环保、农业、出口、高新技术、贸易、房地产等。担保机构一般根据自身优势和股东的要求，选择主要承保企业的行业。

（3）借款企业类型或特定客户人群。如中小企业、微型企业、新建企业、民营企业、再就业者、低收人者等。这一条件主要受政策要求的形响。

（4）担保项目的贷款类型。如流动资金贷款、固定资产贷款、消费贷款、房地产贷款、贸易融资等。贷款类型不同，担保项日风险明显不同。我国的信用担保业务中，流动资金货款担保所占比例较大，其余各类贷款担保均有涉及。

2．我国担保机构的市场定位

我国担保机构的市场定位主要有以下几种：

（1）支持高新技术项目及扶持高科技型中小企业的发展；

（2）支持符合国家、本地区的产业政策和环境保护要求的项目；

（3）支持节约能源、降低物耗、提高产品质量，发展市场短缺的名优新产品项目；

（4）支持扩大出口创汇、引进技术消化吸收及创新替代进口的项目；

（5）支持本地政府确定的解决下岗职工再就业、增加就业机会的都市型企业、社区型企业；

（6）支持为本地区经济发展创造新的经济增长点的科技型企业；

担保机构在定位业务市场时，要分析本企业有无这方面的社会资源和人力资源，是否能够掌握行业的综合信息、行业标准。对于不熟悉的行业最好不要轻易进人，一是由于缺少专业知识，所承担的担保风险相对较大，二是项目调研和评审的成本较高，需要花较大的代价去了解分析该行业的特性和情况。

（二）风险控制条件

1.从控制风险的角度考虑，设定各种条件下的最大担保额

(1)设定单个企业最大担保额

对单个企业提供的最大担保额，可设定为担保机构资本金的一定比例。我国财政部在《中小企业融资担保机构风险管理办法》（财金字[2001]77号）中规定：“对单个企业提供担保的担保责任金额最高不得超过担保机构自身实收资本的10％。欧洲一些国家的小型企业担保基金一般控制在单个借款人获得的担保不超过整个基金的5％。

对不同类型的项目，也可设定为不同的单个企业最高担保限额，如日本信用保证协会设定一个企业的信用保证限额为2亿日元，据企业类型的不同，又分别规定，海外投资保证限额为2亿日元，新技术开发保证限额为1.5亿日元，防止公害保证限额为5000万日元等。

（2）设定单笔最大担保额

设定单笔最大担保额，是分散担保业务风险的有效措施。由于国家和地区经济环境的不同，担保机构提供的单笔最大担保额也不尽相同。如：世界银行多边担保机构规定，每个项目的担保金额不能超过5000万美元；美国小企业局规定，单笔担保贷款最高额为100万美元；加拿大《小企业贷款法》规定，单笔担保贷款最高不超过25万加元。

（3）设定对某一地区的最大担保额度

世界银行多边担保机构规定，对每个国家所做项目的担保总额不能超过1.75亿美元。

2．设定申请担保企业应具备的条件

向担保机构申请担保的企业，一般应附合以下基本条件：

（1）企业必须是在国家有关部门依法登记注册、独立核算、自负盈亏、具有法人资格和履约能力的经济实体。

（2）企业的财务会计核算规范，资产状况良好，依法纳税，具有符合法定要求的注册资本金和必要的营运资金、经营场所及设施。

（3）企业应具有一定的经营管理水平，没有不良的信用纪录。

（4）企业应拥有良好的产品销售网络或经营服务渠道，具有与融资规模相匹配的销售或营业规模，拥有稳定的客户群和现金流。

（5）企业连续经营1年以上。

（6）企业的融资用途符合国家法律规定，并能形成较好的经济效益。

（7）企业应能够提供担保机构认可的反担保措施。

3．设定不能提供担保的条件