从个人信贷业务的发展趋势看管理中存在的问题

从个人信贷业务的发展趋势看管理中存在的问题

近些年我国个人信贷业务取得了快速发展，贷款品种随着个人需求增加而逐步增多，贷款形式也层出不穷，所以个人信贷业务的蓬勃发展不仅体现了我国社会进步、经济繁荣，也体现了我国经济领域深化改革的内在要求及必要性。我国第十二个五年规划主要内容涉及到：刺激消费、产业升级和城市化，而这三点恰恰也与个人信贷的发展紧密相关，个人消费、经营以及住房贷款这三大品种也是现阶段我国个人信贷业务最主要的三大业务产品发展线，因此笔者认为在未来银行业务中个人信贷业务必然进入一个快速发展时期。

一、个人信贷业务的发展趋势

（一）注重品牌宣传及产品结构

现在多家商业银行已经逐步意识到品牌建设的重要性，比如自己开发的个人信贷产品是否能够形成独特的品牌效应，是否能够被多数客户认可以及品牌宣传是否到位等。部分银行在这方面做的也比较到位，已经形成了自己的品牌体系，并通过对产品的子品牌宣传来让大家认识到整个个人信贷产品。

个人信贷业务的产品线主要围绕生产经营与生活消费两大类，生活消费类品种成为最主要和最基本的客户群体，它的数量众多，而且银行为消费者提供的贷款品种也很多，比如家居消费贷款、信用贷款、质押贷款等。而生产经营性消费者如个体工商户、中小民营企业等由于其在存款、贷款、支付结算等方面具有很高的价值创造和利润贡献度，因此近年来成为各家商业银行竞相发展的业务。

（二）注重营销策划与产品创新

个人信贷的市场营销是通过市场调查和分析，通过数据的搜集与对比，灵活运用营销的各种手段来实现利润最大化。通常包括五个方面：①分析并细分信贷市场。②制定市场差异化策略。③不同需求提供不同品种。④注重服务营销优质客户。⑤全员实现联动营销。

那么可以看出个人信贷的市场营销不仅仅是单个品种的推广，而是经过产品的策划及创新组合后来满足客户的需求，所以现在的个人信贷业务被视为拓展优质客户最有效的手段，也得到了各商业银行的重点扶持。

（三）注重风险管控及业务的盈利能力

与公司贷款相比，个人贷款的发展前景和贷款质

量都给予了更高的期望，它具有经济资本消耗及不良率低的特点，个人信贷业务的风险管控贯穿于整个信贷管理中，通过贷前信贷人员对借款人的资信调查、中台审批人员的贷款审批以及贷后风险管理部门的检查监督等环节，确保信贷业务在快速发展与控制风险之间起到防范、规避、化解的作用。近几年我国商业银行对贷款各环节的风险管理机制及控制措施都逐步加强与完善。

个人信贷业务作为一项较新的业务，资本占用低、发展盈利空间较大、做好联动营销可以带动相关业务的发展，带动银行中间业务收入的提高，拥有很大的发展空间。

二、个人信贷业务在风险管理中的问题

近几年个人信贷业务在快速发展的同时，也不可能一帆风顺，多种风险逐步显现出来，这也直接影响到个人信贷业务的持续快速健康发展，业务在孕育着市场机会的同时也潜藏着很大风险。

（一）未能有效利用风险评估环节

商业银行在制定相关信贷管理政策及制度时缺乏对风险评估中的信用评分结果进行分析、运用，很少根据信用评分结果分析出相应的规律来配套信贷管理流程、完善风险监控体系等。

（二）风险识别手段有待完善

现在商业银行识别个人客户信用风险的手段主要有个人征信系统、银行内部的个人信用评分系统以及贷前调查人员的双人面签见客谈话环节等。对于个人征信系统由于我国建设起步晚，个人信用记录还有很多有待完善的地方，所以在风险识别上具有一定的局限性；在商业银行内部，尽管借鉴了线性回归信用评分等方法，逐步建立内部个人信用评分系统，但具体评分内容却存在定性多、定量少和人为控制多、直接认定少等问题；贷前调查见客谈话环节相对容易识别借款人的偿债能力，但难以采取有效手段识别欺诈性等道德欠缺风险。

（三）风险控制手段不健全

对于个人信贷业务的风险管理，部分商业银行已初步建立了个人信贷风险管理系统，想通过系统的收集、加工、处理数据等功能来达到预测及控制风险的目的。但多数银行的管理系统还有待完善，存在着报表统计功能强、风险分析功能弱和历史数据多、趋势分析少的问题，未能很好地对数据信息作出准确的分析和综合把握，难以及时发现和化解风险，预警功能不强。

三、增强个人信贷业务风险管控能力的建议

（一）建立科学的个人信用评价体系

根据自身业务特点和发展战略建立内部个人信用评价体系，信用评价体系可包括基本情况评分，包括个人学历、工作单位、家庭情况等不同情况设定不同的积分；二是业务状况评分，即在信用记录下，每发生一笔业务，均相应积分；三是个人信用评分，如个人信用记录较好，未发现违约的即可获得高分；四是根据上述累积得分综合评定个人信用等级，最终给予客户资质一个综合评定。

（二）完善银行内部信贷风险管理体系

1.建立科学的风险控制系统。商业银行要严格按照巴塞尔协议的要求，从风险控制组织流程、风险计量模型、风险数据库入手，建立风险管理信息系统，保证能对现实或潜在的风险进行及时、全面的管理。

2.注重历史数据的积累，摸索建立科学的风险计量模型。一个完整科学的风险计量模型必须建立在大量的历史数据的基础上，只有全面掌握了不同产品、不同区域、不同客户的违约概率和违约损失率以及分布规律，才能开发出适用的风险计量模型，及时起到风险预警、化解风险的作用。

3.建立有效的风险管理机制。各商业银行应建立有效的业务全流程管理机制，建立信贷业务各操作环

节考核和问责机制，实施差别化风险管理，按区域、品种、客户群等维度建立个人信贷业务风险限额管理制度，实行前台、中台、后台分离的集中化、专业化管理等。