兴业银行结构性存款讲解
新金融工具准则下购买理财产品及结构性存款的会计处理
新金融工具准则下购买理财产品及结构性存款的会计处理首先，购买理财产品的会计处理。
理财产品是指资金投向金融市场，并由专业机构管理和运作的投资工具。
根据新金融工具准则，购买理财产品的主体应当将其计入权益工具类别。
如果该理财产品不存在与持有人行使控制权相关的因素，投资者应当将其视为金融负债。
在购买理财产品时，投资者应将其支付的资金确认为金融资产。
其次，结构性存款的会计处理。
结构性存款是一种复杂的金融工具，由存款和衍生金融工具构成。
新金融工具准则对结构性存款给出了明确的会计处理要求。
结构性存款应根据其固有特性进行会计分类，即首先判断其主要激励因素，如果主要激励因素为支付现金，则应当将其确认为金融负债；如果主要激励因素是将金融资产转移给受益方，则应将其确认为权益工具。
在购买结构性存款时，投资者应将其支付的资金确认为金融资产。
购买理财产品和结构性存款后，投资者还需要根据新金融工具准则对这些工具进行后续会计处理。
对于购买的理财产品，投资者应根据实际情况判断其价值变动的会计处理方法。
如果可以可靠地计量其公允价值，应当使用公允价值进行会计报告；如果无法可靠计量其公允价值，则应使用成本模式进行会计报告。
对于购买的结构性存款，投资者应根据其主要激励因素来确定其分类，并根据相应分类的会计处理要求进行会计报告。
如果将其确认为金融负债，投资者应按照摊余成本模式或公允价值模式计量其。
如果将其确认为权益工具，应按照公允价值模式计量其。
综上所述，新金融工具准则下，购买理财产品和结构性存款的会计处理需要根据具体情况进行判断和决策，并按照相应的会计处理要求进行会计报告。
投资者应深入理解这些处理要求，确保在购买和持有这些金融工具时合规地进行会计处理，并及时调整会计报告方式以反映其真实价值变动。
这将有助于提高财务信息的准确性和可比性，增强投资者对于这些金融工具的理解和评估能力。
兴业银行理财风险等级划分5个等级
兴业银行理财风险等级划分5个等级兴业银行是中国国内的一家综合性银行，也是一家重要的理财业务提供商。
为了保障客户的投资安全，兴业银行对其理财产品进行了风险等级划分，共分为5个等级。
下面将详细介绍兴业银行理财风险等级划分的背景、标准和作用。
1.背景：在金融市场上，投资者的首要任务是保障投资的安全性和获得可观的回报。
然而，不同的理财产品带有不同的风险，所以风险评估和等级划分就成为了必不可少的工作。
通过为理财产品设定风险等级，可以提醒投资者理解产品的风险水平，从而做出有针对性的投资决策。
2.标准：兴业银行在划分理财风险等级时，主要参考以下几个因素：(1)投资标的：理财产品主要投资于哪些资产，如公司债、股票、基金等。
不同类型的资产具有不同的风险水平，投资标的的选择会直接影响风险等级的划分。
(2)投资期限：投资产品的期限越长，风险越大。
因为长期投资受到市场波动的影响更大，风险性也更高。
(3)产品结构：包括产品的收益方式、利率浮动机制等。
不同的产品结构会对风险水平产生不同的影响，需要充分考虑。
(4)市场因素：关注市场的整体风险水平、行业发展趋势等，以及监管机构对市场的政策法规。
3.等级划分：兴业银行根据理财产品的风险评估结果，划分为五个等级。
从低到高分别是：稳健型、保守型、平衡型、进取型和激进型。
每个等级对应的投资风险和收益水平不同。
(1)稳健型：该类理财产品的风险水平较低，主要投资于低风险的资产，如银行存款、货币市场基金等。
预期收益相对较低，适合风险承受能力较低的投资者。
(2)保守型：该类理财产品的风险水平较低，采用保守的投资策略，投资于低风险的资产，如债券、短期理财产品等。
预期收益相对稳定，适合风险承受能力较低的投资者。
(3)平衡型：该类理财产品的风险水平适中，投资于一定比例的低、中、高风险资产，以获取稳定的回报。
适合风险承受能力中等的投资者。
(4)进取型：该类理财产品的风险水平较高，主要投资于高风险的资产，如股票、基金等。
新金融工具准则：结构性存款与资管产品投资的分类
新金融工具准则：结构性存款与资管产品投资的分类2012年12月，证监会发布了《上市公司监管指引第2号——上市公司募集资金管理和使用的监管要求》（证监会公告[2012]44号），允许上市公司对暂时闲置的募集资金可进行现金管理，投资于流动性好、安全性高、满足保本要求、产品发行主体能够提供保本承诺的产品（如固定收益类的国债、银行理财产品等），为上市公司用募集资金购买银行理财产品扫清了障碍，拉开了上市公司大规模购买理财产品的序幕。
一、资管产品与结构性存款的定义人民银行、银保监会、证监会、外汇局《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（银发〔2018〕106号；“资管新规”）明确指出，资产管理业务是指银行、信托、证券、基金、期货、保险资产管理机构、金融资产投资公司等金融机构接受投资者委托，对受托的投资者财产进行投资和管理的金融服务。
资产管理业务是金融机构的表外业务，金融机构开展资产管理业务时不得承诺保本保收益。
资产管理产品包括但不限于人民币或外币形式的银行非保本理财产品，资金信托，证券公司、证券公司子公司、基金管理公司、基金管理子公司、期货公司、期货公司子公司、保险资产管理机构、金融资产投资公司发行的资产管理产品等。
中国银保监会发布的《商业银行理财业务监督管理办法》（银保监会令2018年第6号；“理财新规”）则明确了理财业务和理财产品的定义。
理财业务是指商业银行接受投资者委托，按照与投资者事先约定的投资策略、风险承担和收益分配方式，对受托的投资者财产进行投资和管理的金融服务。
理财产品是指商业银行按照约定条件和实际投资收益情况向投资者支付收益、不保证本金支付和收益水平的非保本理财产品。
商业银行应当根据投资性质的不同，将理财产品分为固定收益类理财产品、权益类理财产品、商品及金融衍生品类理财产品和混合类理财产品。
根据中国银保监会办公厅《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》（银保监办发〔2019〕204号），结构性存款是指商业银行吸收的嵌入金融衍生产品的存款，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或者与某实体的信用情况挂钩，使存款人在承担一定风险的基础上获得相应的收益。
结构性存款的会计处理
结构性存款的会计处理关于结构性存款的会计处理结构性存款，通常是指商业银行在吸收客户存款的基础上加入一定的衍生产品结构，通过与国际、国内金融市场各类指数挂钩，使投资者在承担一定风险的基础上获得较普通存款更高收益的产品。
结构性存款挂钩标的种类较多，常见的挂钩标的包括境内外利率、汇率、股票、基金、商品价格指数等。
（一）结构性存款的基木会计处理原则对于结构性存款的会计处理，证监会在《2014年上市公司年报会计监管报告》中曾提及其一般会计处理原则：“结构性存款的分类，主要取决于存款产品说明书中的约定条款。
目前公司认购、银行发行的结构性存款，其收益可能是与某些基础变量挂钩，如利率、汇率、黄金价格等，此类产品应视为嵌入衍生工具。
根据企业会计准则及相关规定，公司应当将结构性存款中嵌入的衍生工具分拆，单独进行会计处理，但若嵌入衍生工具与存款合同在经济特征及风险方而存在紧密联系（如利率风险），或者与嵌入衍生工具类似条款的工具不符合衍生工具的定义或无法单独计量，可以将结构性存款整体指定为以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产。
”若企业的风险管理或投资策略的正式书面文件己载明其结构性存款连同其他相关金融资产或金融负债组合，以公允价值为基础进行管理、评价并向关键管理人员报告，企业可以将该结构性存款整体指定为以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产或金融负债。
但是，如果（1）嵌入衍生工具对混合工具的现金流量没有重大改变；或者（2）类似混合工具所嵌入的衍生工具，明显不应当从相关混合工具中分拆，则企业不应将嵌入衍生工具整体指定为以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产或金融负债。
嵌入衍生工具相关的混合工具没有指定为以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产或金融负债时，根据《企业会计准则第22号》第二十二条规定，同时满足下列条件的，该嵌入衍生工具应当从混合工具中分拆，作为单独存在的衍生工具处理：“（1）与主合同在经济特征及风险方而不存在紧密关系；（2）与嵌入衍生工具条件相同，单独存在的工具符合衍生工具定义。
结构性存款利率计算公式
结构性存款利率计算公式在固定收益类结构性存款中，收益的计算通常基于一篮子或多个金融工具的价格表现。
其利率计算公式通常由以下几部分组成：1.主要基准利率：结构性存款的收益通常会与一些主要基准利率相关，如政府债券利率（如美国国债收益率）、市场基准利率（如LIBOR）等。
主要基准利率的选择多取决于结构性存款的设计方以及市场的情况。
2.结构性存款具体设计的固定利率：结构性存款在固定期限内的收益率通常由银行根据市场条件及产品设计确定。
3.收益计算方式：一般有固定收益或浮动收益两种方式。
固定收益类结构性存款的收益一般会根据固定利率及主要基准利率进行计算。
例如，如果存款的利率是7%，主要基准利率是5%，则该存款的利率可以是固定利率加上主要基准利率的差额，即7%+(主要基准利率-5%)。
收益则是将存款本金与利率相乘得到。
4.收益的其他组成部分：有些固定收益类结构性存款可能还会包含额外的收益组成部分，如奖励收益、红利等，这些组成部分的计算方式会根据具体产品而有所变化。
市场连动型结构性存款的收益率通常会与一个或多个金融市场指数的表现相关。
其利率计算公式通常由以下几个组成部分组成：1.标的资产：存款人的存款金额会用于购买金融市场上的标的资产，如股票、外汇、商品等。
标的资产的价格变动会影响结构性存款的收益。
2.基础定额：结构性存款可能会设定一个基础定额，即在存款期间内保证收回本金的最低金额。
3.收益计算方式：根据存款与标的资产的价格表现，结构性存款的收益会在存款期满时计算。
计算方式通常包括最大收益或最低收益。
例如，如果存款金额的30%与标的资产的价格表现正相关，而70%与标的资产的价格表现负相关，那么根据价格表现不同，收益可以是正相关部分的一部分或负相关部分的一部分。
双层浮动收益型结构性存款的收益率也会与金融市场的表现相关，其利率计算公式通常由以下几个组成部分组成：1.基础利率：结构性存款的基础利率通常是一个固定利率。
兴业银行理财风险等级划分5个等级
兴业银行理财风险等级划分5个等级
摘要：
一、介绍兴业银行理财产品风险等级划分
二、分析各个风险等级的含义及对应的投资者类型
三、提供购买理财产品时的注意事项
四、总结理财风险等级的意义和作用
正文：
兴业银行是我国知名的商业银行之一，在理财产品方面，兴业银行根据产品的风险特性，将其划分为五个等级，分别为R1、R2、R3、R4 和R5。
R1 级别是保守型投资，主要投资于货币市场工具，风险较低，适合风险承受能力较小的投资者，如老年人或保守型投资者。
R2 级别是稳健型投资，主要投资于债券和货币市场工具，风险相对较低，适合稳健型投资者。
R3 级别是平衡型投资，主要投资于股票、债券和货币市场工具，风险中等，适合平衡型投资者。
R4 级别是成长型投资，主要投资于股票和债券，风险较高，适合成长型投资者。
R5 级别是进取型投资，主要投资于股票和其他高风险资产，风险最高，适合进取型投资者。
购买理财产品时，投资者应该认真评估自己的风险承受能力，选择适合自己的理财产品。
此外，投资者也需要注意理财产品的期限、收益率、费用等因素，以全面了解理财产品的特点和风险。
总的来说，兴业银行理财产品的风险等级划分有助于投资者了解产品的风险特性，选择适合自己的理财产品，从而降低投资风险。
兴业银行理财可靠吗最近理财产品
兴业银行理财可靠吗最近理财产品兴业银行理财可靠吗兴业银行的理财产品一般都是稳健型的理财产品，而且面对的也是稳健型的客户群体，对于这样的群体，兴业银行也在全年不间断地推出低风险限行的理财产品，在充分保证本金安全的前提之下，兼顾了资金的流动性和，理财产品的高收益性，产品的投资方向，主要是银行间债券市场上具有较强流动性的国债，金融债，短期融资券等，风险非常的低。
兴业银行还有很多的非保本类型的理财产品，这一类的理财产品和其他的同类产品一样有不可以规避的理财方向，需要大家在选择的时候注意一下。
不过总体来说，兴业银行的理财产品还是非常不错的，值得购买。
兴业银行最近理财产品1、天天万利宝天天万利宝是兴业银行推出的比较早的一种理财产品了，该理财产品具有安全性高，结构简单的特点，在2017年一整年的收益都在3.4%到5.1%之间，整体来说收益非常不错。
2、智盈宝智盈宝是兴业银行推出的一种定期存款的理财产品，并且该产品是长期发售的，每周周二，投资人都能够购买，是一种本金保证的结构性存款理财产品，该产品在2017年的收益率为5%，智盈宝具有保本的特点，非常适合喜欢定期储蓄存款的客户。
3、直销银行兴业银行的直销银行这款理财产品购买起来非常的便捷，收益率也很高，流动性也非常的灵活，收益率也高于很多的宝宝类产品。
4、智能选择存期“智能通知存款”无需客户提前预设存期，系统将自动根据存款时间智能选择最合适的存期类型：连续存款时间达到七天按七天通知存款利率计息，连续存款时间不足七天按一天通知存款利率计息，真正实现了自在理财、自在增利。
总的来说，兴业银行理财产品相对于其他银行来说，年化收益要高一些，而且大部分产品都是短期的理财产品，风险比较低，关键是他们的每次可叠加的投资额为1000元，其他的银行都是五千或者是一万。
如何计算银行存款利率【通用5篇】
如何计算银行存款利率【通用5篇】（经典版）编制人：__________________审核人：__________________审批人：__________________编制单位：__________________编制时间：____年____月____日序言下载提示：该文档是本店铺精心编制而成的，希望大家下载后，能够帮助大家解决实际问题。
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兴业银行本利续存规则
兴业银行本利续存规则随着金融市场的不断发展，各种银行理财产品层出不穷，吸引了越来越多的投资者。
其中，兴业银行的本利续存是一种十分受欢迎的理财产品。
本文将详细介绍兴业银行本利续存规则，帮助投资者更好地了解和选择该产品。
一、什么是兴业银行本利续存兴业银行本利续存，是指将一定金额的本金和相应的利息一起存入银行，到期后按照存款利率重新存入一定期限的理财产品中。
其特点是本金和利息不分离，被视为一种复利方式存储。
二、1. 存款期限兴业银行本利续存的存款期限一般分为1年、2年、3年。
不同期限的存款利率不同，投资者可以根据自己的风险承受能力和理财需求进行选择。
2. 存款金额兴业银行本利续存的存款金额最低为人民币1000元，最高金额不限。
3. 存款方式兴业银行本利续存可以通过柜面、ATM机、网上银行和手机银行等多种方式进行存取款操作，方便快捷。
4. 利息计算兴业银行本利续存的利息计算方式比较特殊，将当期利息累计到下一期利息中一起计算，使得投资者能够获得更高的利息收益。
5. 续存方式兴业银行本利续存到期后，可以选择继续存入同一期限的本利续存产品，也可以选择存入其他的理财产品。
如果选择继续存入本利续存产品，可以享受续存利率优惠。
三、兴业银行本利续存的优缺点1. 优点（1）灵活性强：产品期限短，资金可以灵活运用，适合短期理财需求。
（2）风险低：本利续存属于保本型理财产品，受国家存款保险保护，风险相对较低。
（3）收益高：相较于普通存款，本利续存的利率更高，利息收益更丰厚。
2. 缺点（1）利率不稳定：本利续存的利率会受到整个市场利率的影响，相比银行定期存款等其他金融产品，利率不太稳定。
（2）资金不方便取出：本利续存的资金不能随时自由支取，如果需要提前支取，需要扣除部分利息费用。
四、投资兴业银行本利续存需要注意的事项1. 风险承受力：本利续存属于较为保守的理财产品，但仍需根据自身风险承受能力进行投资。
2. 利率波动：本利续存的利率会受到市场经济的影响，需要关注市场利率变化，以便选择最优的投资时机。
兴业银行考试：2021兴业银行(金融业务)真题模拟及答案(2)
兴业银行考试：2021兴业银行(金融业务)真题模拟及答案(2)共95道题1、在厂商租赁业务中，厂商扮演的角色有（）。
（多选题）A. 供货人B. 共同承租人C. 担保人D. 抵押人试题答案：A,C2、“易速贷”授信有效期限原则上不超过（）。
（单选题）A. 3年B. 1年C. 6个月D. 2年试题答案：B3、金融市场信息平台上线后，新兴业务项目审批进行（）等层面分类（多选题）A. 审批业务品种B. 资产类型（首层）C. 资产类型（底层）D. 增信方式试题答案：A,B,C,D4、关于企业结构性存款客户收益的表述，正确的有（）。
（多选题）A. 分为固定收益及浮动收益B. 浮动收益与利率、汇率、指数等的波动挂钩或与某实体的信用情况挂钩C. 结构性存款项下涉及的衍生金融工具由总行按照“集中管理、统一平盘”的原则管理D. 一般情况下，结构性存款到期当日兑付客户收益试题答案：A,B,C,D5、A企业主体评级为AAA，2015年末经审计的净资产为100亿元，已注册发行普通中期票据10亿元，请问可注册长期限含权中期票据最高额度为（）亿元。
（单选题）A. 40B. 30C. 20D. 10试题答案：A6、以下企业理财产品属于保本型的是（）（多选题）A. 金雪球优先2号B. 金雪球优先1号C. 金雪球优先3号D. 开放式结构性存款试题答案：A,D7、根据我国《票据法》有关规定，具有（）可以签发、取得和转让票据。
（多选题）A. 真实的交易B. 税收和继承C. 赠与行为D. 债权债务试题答案：A,D8、银企直联的批量支付和批量费用实时交易最多支持（）笔。
（单选题）A. 50笔B. 100笔C. 200笔D. 300笔试题答案：B9、我国票据法所规范的票据可分为（）。
（多选题）A. 汇票B. 本票C. 支票D. 钞票试题答案：A,B,C10、一笔付款指令在经办完成后，需经过复核、授权两人审核通过后方可生效，请问管理员在设置企业网银业务流程管理模式时，应选用下列哪种模式（）（单选题）A. 一级模式B. 二级模式C. 三级模式D. 四级模式试题答案：C11、银租一体化营销项目投放前，分行应配合金融租赁公司完成的工作包括（）。
兴业银行财务报告分析(3篇)
第1篇一、引言兴业银行作为中国的一家大型股份制商业银行，自成立以来，始终坚持以市场为导向，以客户为中心，致力于为客户提供全方位、多元化的金融服务。
本报告将基于兴业银行近年来的财务报告，对其财务状况、经营成果和现金流量进行分析，旨在评估其财务健康状况和未来发展趋势。
二、财务报表分析（一）资产负债表分析1. 资产结构分析兴业银行的资产主要由贷款、投资和现金及现金等价物构成。
近年来，兴业银行资产结构保持稳定，贷款占比逐年上升，表明银行在信贷业务上的扩张。
- 贷款业务：贷款是银行的核心资产，也是银行盈利的主要来源。
兴业银行贷款业务规模逐年扩大，不良贷款率控制在合理水平，显示出良好的资产质量。
- 投资业务：兴业银行投资业务包括债券、股票等，近年来投资收益稳定，为银行带来了可观的收益。
- 现金及现金等价物：这部分资产主要用于满足银行的日常运营和流动性需求。
2. 负债结构分析兴业银行的负债主要由存款和借款构成。
存款是银行的主要负债，也是银行资金的主要来源。
近年来，兴业银行存款规模稳步增长，存款成本保持稳定。
- 存款业务：存款业务是银行的基础业务，存款规模的增长有助于增强银行的资金实力和抗风险能力。
- 借款业务：借款业务包括同业拆借、发行债券等，主要用于满足银行的资金需求。
（二）利润表分析1. 营业收入分析兴业银行的营业收入主要包括利息收入、手续费及佣金收入和其他业务收入。
近年来，兴业银行营业收入保持稳定增长，其中利息收入占比最大，表明银行的信贷业务是其主要的收入来源。
2. 营业成本分析兴业银行的营业成本主要包括利息支出、手续费及佣金支出和其他业务支出。
近年来，兴业银行的营业成本逐年上升，但成本控制能力较强，成本收入比保持在合理水平。
3. 净利润分析兴业银行的净利润逐年增长，表明银行的盈利能力较强。
净利润的增长主要得益于利息收入和手续费及佣金收入的增长。
（三）现金流量表分析1. 经营活动现金流量兴业银行的经营活动现金流量主要来自贷款业务和存款业务。
结构性存款亏本金吗？
结构性存款亏本金吗？结构性存款亏本金吗?一般情况下，结构性存款是不会亏本金的，因为结构性存款也是属于存款的一种，但是要注意的是结构性存款是由普通存款和金融衍生品的期权两部分组成的，投资普通存款的那部分是属于保本的，而投资金融衍生品的期权那部分的收益是属于浮动的。
所以在购买结构性存款的时候，要看投资比例是多少，以及结构性存款产品说明里面有没有具体介绍保本，如果保本的话，一般都是会说明的，如果不保本的话，那么就是存在亏损到本金的可能性。
但大部分结构性存款都是处于保本的状态，很少会有亏损到本金的情况，安全性还是比较高的，相对于理财来说，比较适合不能承受比较大的风险的保守型投资者持有。
结构性存款本金有保障吗?结构性存款本金是有保障的，结构性存款是属于存款的一种，是没有风险的，安全性比较的高，因为很多银行都是会有结构性存款的，然后每个银行的结构性存款的利率和规则都是会有区别的，所以具体的收益情况，大家要看结构性存款的规则是怎么样规定的。
一般情况下，结构性存款都是会有一个存款利率范围的，比如说：某个银行的三个月结构性存款1.5%~2.4%，那么就是代表最低的利息是1.5%、最高的利息是2.4%的意思，但是这个利息并不是固定的，而是在1.5%~2.4%之间浮动，主要是看挂钩标的物的价格表现怎么样。
如果大家还是害怕结构性存款会有风险的话，那么是可以考虑定期存款的，定期存款的本金是有保障的，就算银行破产了，也是需要赔偿的，是没有风险的，安全性比较的高，只是定期存款的利率一般比较低一点，并且期限要长一点。
分析一只股票的盘口据悉，盘口上包括了股票当天的走势状况，分析一只股票的盘口大小主要包括五个部分，分别是委托比;五档买卖挂单;开盘价收盘价、涨跌幅、最低最高价、量比、内外盘、总成交量;换手率、总股本流通股本、净资产、收益、动态市盈率;买卖成交单。
在股票是市场中股票的盘口是指在交易过程中实时盘面数据窗口。
盘口数据中通常在由委托比例、交易买卖五档挂单数据、股票开盘价、股票收盘价、股票涨跌幅、股票最高价、股票最低价、股票最新价、股票的量比、股票的内外盘数据、股票的总成交量、股票的换手率、股票的总股本、股票的流通股本、股票的净资产、股票的市盈率、预期收益、股票的净流入额、股票的大宗流入、股票所属板块概念等组合而成的综合数据。
2023年我国居民储蓄存款利率走向
2023年我国居民储蓄存款利率走向2023年我国居民储蓄存款利率走向第一大趋势，2023年上半年甚至前九个月的存款利率仍然处于下降通道2022年我国银行业从4月份和9月份两次下调了存款贷款利率，应该说目前银行存款利率处于比较低的水平，今年9月份我国银行定期存款加权平均利率为2.3%，较存款利率市场化调整机制建立前下降0.14个百分点。
虽然从大众存款的角度看，老百姓面对银行理财净值的大幅度回撤甚至数千只银行理财产品出现亏损，百姓存款的意愿出现了非常大的上升，今年前九个月居民储蓄存款增加了13万亿，今年11月份当月居民存款又增加了2.25万亿，都代表着居民的存款热情比想象的更高涨。
但与居民希望存款利率上涨的意愿相反，2023年上半年甚至前九个月居民存款利率可能仍然会持续下降，明年上半年降息的可能性仍然存在，即使人民银行的利率不下降，各银行也会通过上浮利率减少、高利率产品数量和规模收缩等方式，事实上降低银行存款的平均利率水平。
为什么会出现明年存款利率的持续下降或者事实上会下降呢?主要原因自然是明年我国经济的整体复苏需要大量的低成本融资给予支持。
2019年以来，我国一直在政策上推动银行业减费让利以支持企业共渡难关并实现产业转型和升级，曾经在2020年明确确立金融系统向实体经济合理让利1.5万亿元，但银行业减费的能力是非常有限的，我国银行业本来就是以存款贷款利差为主要收入****，很多在国外钎的收费项目在国内都是免费提供的服务，因此降费的空间实际上非常有限。
降低融资成本的最重要渠道和方式就是下调贷款利率。
今年以来，5年期以上LPR已经下调3次，首套房贷利率下限降至4.1%，二套房贷利率下限为4.9%。
但今年10月份已有超10个城市首套房贷利率进入了“3时代”，二线城市中石家庄首套房贷利率已经降至3.8%，三四线城市首套利率最低已降至3.7%。
今年月份主有报道，个体工商户、小微企业等小微市场主体能获得更低利率的贷款，并称经营贷款利率挺进“3”时代，如深圳地区最低可到3.7%，上海地区的经营贷款利率最低可以到3.3%。
银行金融产品介绍存款篇
2006年是金融业WTO过渡保护期的最后一年，内外资银行无疑将在潜力无限的个人理财战场上争相圈地，银行业正处在一个产品创新最为活跃的时期，金融产品层出不穷，让人目不暇接。
同时各家商业银行不断加强与保险市场、证券市场、基金市场和期货市场的联系，花样翻新，不断推出各种非传统的金融产品，在这纷繁的市场景象上面，作为我们广大的银行客户该如何选择和使用银行产品，实现自身财富收益的最大化，显然我们是需要要一双慧眼的，希望本文将起到这样的作用。
一、银行存款类产品介绍活期储蓄。
（一）储种特点。
目前银行一般约定活期储蓄5元起存，多存不限，由银行发给存折，凭折支取（有配发储蓄卡的，还可凭卡支取），存折记名，可以挂失（含密码挂失）。
利息于每年6月30日结算一次，前次结算的利息并入本金供下次计息。
（二）存储技巧。
活期存款用于日常开支，灵活方便，适应性强。
一般将月固定收入（例如工资）存入活期存折作为日常待用款项，供日常支取开支（水电、电话、按揭款等费用从活期账户中代扣代缴支付最为方便）。
由于活期存款利率低，一旦活期账户结余了较为大笔的存款，应及时支取转为定期存款。
另外，对于平常有大额款项进出的活期帐户，为了让利息生利息，最好于每两月结清一次活期帐户，然后再以结清后的本息重新开一本活期存折。
另外，在开立活期存折时一定要记住留存密码，这不仅是为了存款安全，而且还方便了日后跨储蓄所和跨地区存取，因为银行规定：未留密码的存折不能在非开户储蓄所办理业务。
作为理财产品一般不推荐。
整存整取定期储蓄。
（一）储种特点。
50元起存，存期分为三个月、半年、一年、二年、三年和五年6个档次。
本金一次存入，银行发给存单，凭存单支取本息。
在开户或到期之前可向银行申请办理自动转存或约定转存业务。
存单未到期提前支取的，按活期存款计息。
（二）存储技巧。
定期存款适用于生活节余的较长时间不需动用的款项。
在高利率时代（例如上世纪90年代初），存期要就“中”，即将5年期的存款分解为1年期和2年期，然后滚动轮番存储，如此因可利生利而收益效果最好。
2023农业银行存款利率(一览)
2023农业银行存款利率（一览）2023农业银行存款利率一、活期利率。
目前农业银行给的活期利率是0.25%，这个利率是比较低的，像建设银行最新的活期利率，都比农业银行高0.5%。
你把10万元，存到农业银行里，存活期，放着一年后拿出来，总的利息是250元。
这个利息，其实基本可以忽略不计了，所以有钱了，还是不要存活期，太不划算了。
二、整存整取(定期)。
整存整取，也就是我们生活中最常存的定期。
农业银行最新的定期利率为：3个月期1.25%，6个月期1.45%，1年期1.65%，2年期2.15%，3年期2.6%，5年期2.65%。
这个利率，跟其他国有银行比起来，没太多差别。
农业银行五年定期利率，比三年定期利率高，没出现倒挂现象，所以如果不着急用钱的话，推荐大家选择五年期。
假如你现在手里有10万，存到农业银行定期：存一年期利息为1650元，存两年期利息为4300元，存三年期利息为7800元，存五年期利息为13250元。
单纯看定期利率的话，农业银行利率也不算高，一些地方商业银行，三年定期的利率都能够给到3%，甚至3.3%。
如果大家想要存定期利率高的银行，那么推荐大家可以去看一看当地的农商银行，农商银行风险低，但是定期利率确实会比国有银行高。
当然，有一些人不敢存地方银行，心里害怕，那就老老实实存国有银行吧。
三、通知存款。
农业银行最新的通知存款利率为：1天通知存款0.45%，7天通知存款1%。
通知存款就是你要取钱的时候，必须在规定的时间里，提前通知银行。
通知存款的利率，高于活期，但是低于定期。
四、结构性存款。
农行最新的结构性存款，目前有两期，一期利率在1.1%—1.6%，持有93天后自动到期;另外一期的利率在1.2%—1.8%，持有191天以后自动到期，两期都是一万元起购，且都是保本浮动收益，属于低风险产品。
结构性存款的时间短，如果不想存定期的朋友们，不妨考虑考虑。
五、大额存单。
大额存单的利率，比上面提到的四种存款方式都高。
什么是结构性存款，什么人适合买结构性存款？
什么是结构性存款，什么人适合买结构性存款？结构性存款的产品逻辑是“传统存款+激进投资”。
这种结构化的组合既保证了存款的安全性，又提升了存款的增值能力。
下面我们就具体看一下，结构性存款的结构化处理逻辑到底是什么样的。
对于传统的理财产品或者是传统定期存款：客户将一笔资金交给银行以后，银行一般会化零为整，将所有人的资金聚集在一起，去放贷，去投资到其他可以获利的领域。
这是比较传统的处理方式，结构性存款的特殊之处在于有一番结构化处理：客户将一笔资金交给银行，银行会先化整为零，把客户的资金分成两部分，一部分做传统的定期存款，这部分资金占90%以上，另一小部分做激进的投资，这部分资金占10%左右。
然后银行再化零为整，将所有客户的10%资金聚集在一起进行激进投资，投资领域往往是指数、汇率、黄金等。
正是因为结构性存款的结构化处理，我们可以发现结构性存款的本金是有保障的，至少可以保障90%以上的本金。
换句话说，结构性存款的本金具体保障多少，关键看投资到指数、汇率等领域的资金占比多少，投资效果如何。
占比越少，就越能保障本金安全。
投资效果越好，不仅本金得到保障，收益也能得到提升。
结构性存款不是近几年才有的新鲜事物，早在上个世纪就有了结构性存款的雏形，只是在那个时候，银行理财尚且不成熟，老百姓只愿意购买固定收益率的存款产品。
随着国外资本的进入，国内金融的日渐成熟，百姓的存款也越来越多，人们对理财的接受程度也越来越高。
随着监管趋严，理财去刚兑，净值化，禁止资金池运作，保本理财的发行量和销量都一落千丈。
与此同时，结构性存款成为了承接保本理财资金的有力产品。
保本理财分两种，一种是保本保收益，另一种是保本浮动收益。
结构性存款产品几乎完美替代了保本浮动收益的银行理财。
总结：结构性存款不是新鲜的产品，但却是最近几年才火爆的产品。
它的火爆，正是因为银行理财去刚兑政策的推行。
通过这一点就可以看出，结构性存款的受众群体就是倾向于保本理财的客户。
结构性存款成银行揽储新利器
结构性存款成银行揽储新利器作者：暂无来源：《理财·市场版》 2018年第5期结构性存款以4%的年化预期收益率吸引来不少老百姓，同为存款，却比普通定存的收益高几倍，虽是理财产品的一种，却是银行表内资产，可以算存款规模，成为揽储新利器。
和以往只展示银行理财产品和大额存单产品不同，近日不少银行的保本理财宣传单上，结构性存款开始悄然出现。
各家银行纷纷力推结构性存款产品，以应对资管新规可能带来的保本理财受限及负债端压力。
1什么是结构性存款所谓结构性存款，是指在普通存款的基础上，运用金融衍生工具(包括但不限于远期、掉期、期权或期货等)，将投资与利率、汇率、股票价格、商品价格、信用、指数及其他金融类或非金融类标的物挂钩的金融产品。
结构性存款，理论上收益浮动，但银行基本上以固定利率进行兑付。
其实，结构性理财早在20世纪80年代就开始兴起，但由于中国对金融衍生品引入的滞后以及理财需求不足，直至本世纪初才被引入中国市场。
中国市场出现“结构性理财”概念是在2002年。
彼时，市场上无“商业银行理财产品”概念，“结构性理财”的概念被灌输到存款里，具体操作办法为：将投资者的存款分为两个部分，大部分投资于商业银行的定期存款，小部分投资于衍生工具。
由于投资的大部分是存款，而且存款这种形式更容易被广大客户理解，这种业务的名称即为“结构性存款”。
例如中国光大银行在2002年9月首推外币结构性存款业务，中国建设银行上海分行2003年8月首发国内个人外汇结构性存款。
结构性存款与普通存款的区别是，普通存款的利率是固定不变的，结构性存款的利率是浮动的。
它引入了其他衍生品，比如利率、黄金、指数等，根据这些指标的变动方向及幅度决定结构性存款的利率;大部分资产和普通存款一样流向银行信贷或者固定收益的低风险产品，少部分则流向高风险领域。
普益标准研究员陈新春告诉《理财》杂志记者：“结构性存款本质上还是存款，但相比于普通存款，结构性存款的最大特征在于其利息与挂钩标的物的收益表现相关，因而其利息是浮动的，需要承担一定的风险。
结构性存款ppt课件
结构性存款
类型： 和汇率挂钩 和利率挂钩 和债券挂钩 和信用挂钩 和黄金挂钩 和石油挂钩 和指数挂钩
……
兴业银行5
结构性存款－－和汇率挂钩
品种特征：期限较短，收益较高 按风险特征分类
• 本金有保障的较高收益存款 • 本金有可能遭受损失的高收益存款
兴业银行6
结构性存款－－和汇率挂钩
客户对象
兴业银行21
结构性存款－－和汇率挂钩
条款举例：
存款期限：一个月（取决于是否提前终止） 挂钩汇率：欧元/美元 汇率1：1.2580 汇率2：1.2080 存款本金：USD5,000,000 利息支付：期末一次性美元支付 收益率：年收益率6.0% 转换汇率：EUR/USD1.2580 即期汇率： EUR/USD1.2480
兴业银行19
结构性存款的基础－－期权
买入期权：
兴业银行20
结构性存款－－和汇率挂钩
二、双货币可提前终止存款（Dual
currency Early-redemption Deposit)
根据客户的市场预期，为某一汇率设定 一个区间，该汇率的即期市场价格在区 间以内，但一般不在这个区间的正中。 根据该汇率在存款期间的波动触及汇率 上下限的情况，在支付较高收益率的同 时可能提前终止或到期终止。
兴业银行12
结构性存款的基础－－期权
普通外汇期权（香草期权） 买权
赋予期权买家在将来某个时间以一个确 定的汇率买入确定金额某一货币的权力。
卖权
赋予期权买家在将来某个时间以一个确 定的汇率卖出确定金额某一货币的权力。
兴业银行13
结构性存款的基础－－期权
期权要素：执行价格，方向，期限，金 额。 成本：期权费 收益：理论上没有上限
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等）； （七）收益条款（收益水平确认方式、收益支付频率与方式、
参考收益范围等）；（八）风险揭示及信息披露。
5
在本行办理结构性存款业务的客户应符合以下条件：
结构性存 款业务基
本规定
（一）在中华人民共和国境内依法成立的企业客户，党政机关、 事业及社会团体客户，个体工商户； （二）在本行分支机构开立对公结算账户； （三）符合本行要求的其它条件。
结构性存款业务
二○一一年十二月
目录
章节一 结构性存款管理办法…………………………………………9 章节二 结构性存款操作规程………………………..……………………..43 章节三 结构性存款存单质押贷款管理办法…………………………… 59
章节一
结构性存款业务管理办法
3
结构性存 款业务概
念简介
结构性存款：是指金融机构吸收的嵌入金融衍生工具的存款 ，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或与某实体的信用 情况挂钩，使存款人在承担一定风险的基础上可能获得更高 收益的业务产品。
存单质 押贷款 管理办 法
质押率的确定：结构性存款存单质押率应按本行客户授信 工作尽职制度及相关评估管理制度的规定，根据借款人资 信、经营管理、经济效益以及质押物的市场价格变化、质 押期限的长短等情况综合确定。
特别说明：不是所有的结构性存款产品都能够质 押，即使可以质押的结构性存款产品，也要根据客户在我 行的综合贡献度来确定不用的质押比率。
分行发起：由分行寻找合适的企业金融客户上报总行，总行 创设机构根据客户需求为其配置合适的衍生产品。填写需求 表-部门负责人审批-分管行领导审批-总行。
8
第二节：企业金融客户结构性存款业务操作流程
业务操作 流程
产品创设方案主要要素： （一）产品基本要素，包括产品名称、最低起存金额、递增金额
单位、发行期、起存日、存期和发行上、下限等； （二）目标客户群体建议； （三）特殊约定，包括提前支取安排、提前终止安排、可否质押
15
第三节：企业金融客户结构性存单质押贷款管理办法
存单质押 贷款管 理办法
企业金融客户结构性存款存单质押贷款（以下简 称“结构性存款存单质押贷款”）是指借款人以
本 身或第三方合法持有未到期可质押的本行结构性 存款存单作为质押担保，从本行取得贷款，并按 约归还贷款本息的一种贷款业务。
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第三节：企业金融客户结构性存单质押贷款管理办法
（一）对客户进行随访，了解客户对既有产品的满意度和对新 产品的需求等；
（二）根据客户需要致送存款证明，向客户说明结构性存款的 当期价值，做好信息披露工作。
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第二节：企业金融客户结构性存款业务操作流程
业务操作 流程
兑付 到期日经营机构根据产品创设机构发送的《兴业银行
企业金融客户结构性存款到期交割说明书》，交割衍生产 品敞口并维护结构性存款利率办理兑付，将相关资金转入 客户相关账户。
业务操作 流程
产品评审与审批 结构性存款产品创设后应经内部评审，并根据本行相关规定 报有权机构进行产品评审通过后，呈报总行有权审批人审批。 产品创设人员应负责制定并提交相关评审资料，并对资料的 真实性、准确性、完整性负责，具体包括但不限于： （一）该产品的业务背景、产品创设方案； （二）挂钩标的及其相关交易对手或主体、结构设计、平盘方 案及其风险点和相应风险控制措施； （三）资金投向与运作管理方式，资金头寸划拨与管理安排； （四）产品存续期管理基本要求及相关法律文本。
办理对象、条件
存单质押 贷款管 理办法
（一）在中华人民共和国境内依法成立的企业客 户，党政机关、事业及社会团体客户，个体工 商户；
（二）在本行分支机构开立对公结算账户； （三）以本身或第三方合法持有未到期可质押的
结构性存款存单作质物； （四）符合本行要求的其他条件。
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第三节：企业金融客户结构性存单质押贷款管理办法
理业务部门会同产品创设机构组织业务公告、宣 传和培训，业务公告包括营业场所公告和网上银 行公告；业务宣传包括营销任务分解、下达及资 源配置、产品介绍和营销技巧等。必要时，总行 企业金融总部现金管理业务部门还应牵头产品创 设机构配合经营机构开展产品培训、推介和解释 等工作。
12
第二节：企业金融客户结构性存款业务操作流程
企业金融客户结构性存款（下称“结构性存款”）是指本行 面向企业金融客户（下称“客户”）开办的结构性存款业务 。
4
结构性存 款业务基
本规定
结构性存款应包含的基本要素：
（一）客户名称； （二）产品编号及名称； （三）币种；人民币或外币 （四）金额；300万起 （五）期限（起存日、存期等）；最短不超过七天，最长不超
产品创设机构内设评审小组应从交易对手或相关主体信用风 险、嵌入衍生品结构及市场风险敞口是否有效对冲、交易结 构合规性以及业务的总体风险和收益角度进行产品方案评审。 评审应重点关注产品结构是否清晰简洁，业务风险收益能否 计量，业务最大损失是否可控。
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第二节：企业金融客户结构性存款业务操作流程
销售评审
业务操作 流程
销售实现 经营机构与客户签订《兴业银行企业金融客
户结构性存款协议》（附件3-1），通过柜面交易 系统控制客户资金，并向客户开具《兴业银行企 业金融客户结构性存款证实书》（附件3-3）。
13
第二节：企业金融客户结构性存款业务操作流程
业务操作 流程
存续期管理 存续期管理可分为对结构性存款项下投资标的的风险管理、 对客户的售后服务和管理。 分行层面主要侧重对客户售后服务。应在充分了解掌握产品 运行情况的基础上，及时向客户披露产品信息，做好客户售 后服务和管理工作。 对客户的售后服务和管理包括但不限于：
和最高质押率等； （四）产品结构，包括产品风险等级、投资标的、资金运作、市
场分析及风险评估、参考收益及其估算； （五）各项费率安排建议，包括销售费率、资产管理费率、托管
费率等； （六）风险揭示及相应的风险控制手段； （七）市场同类产品比较； （八）其他需要说明的事项。
9
第二节：企业金融客户结构性存款业务操作流程
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6
第二节：企业金融客户结构性存款业务操作流程
业务操作 流程
发起----创设----产品评审与审批 ----销售评审----销售实现----存 续期管理-兑付
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第二节：企业金融客户结构性存款业务操作流程
业务操作 流程
总行发起： 总行企业金融总部现金管理业务部门在结构性存 款业务发展规划及年度计划的指引下，按月或不定期召集结 构性存款创设机构、重点经营机构代表等相关人员，召开结 构性存款分析会，研讨近期相关监管政策及市场需求变化、 同业竞争态势及发展趋势、资源配置落实情况、产品供销情 况，明确阶段性结构性存款创设方向。
业务操作 流程
产品评审审批通过的结构性存款方可认定为合 格产品，进入销售评审环节。在进行销售前，总 行企业金融总部应组织结构性存款销售评审。
通过销售评审的结构性存款，方可正式面向 企业金融结构性存款业务操作流程
业务操作 流程
销售组织 销售评审通过后，总行企业金融总部现金管