个人理财规划原理与实务
第2章 银行个人理财理论与实务基础
第2章银行个人理财理论与实务基础在当今社会，随着人们收入水平的提高和金融市场的不断发展，银行个人理财业务逐渐成为了人们关注的焦点。
银行个人理财不仅仅是简单的储蓄和投资，它涉及到一系列的理论和实务知识，帮助个人实现财务目标、管理风险以及优化资产配置。
首先，我们来谈谈银行个人理财的基本理论。
资产组合理论是其中的重要组成部分。
它认为，投资者通过分散投资于不同的资产，可以降低风险并提高收益。
比如说，不要把所有的钱都投入到股票市场，而是将一部分资金分配到债券、基金、房地产等领域。
这样，当某一类资产表现不佳时，其他资产的表现可能会弥补损失。
还有生命周期理论。
这个理论认为，个人在不同的年龄阶段，其收入、支出和风险承受能力是不同的。
比如年轻人通常收入较低，但未来的收入增长潜力大，风险承受能力相对较强，可以更多地投资于股票等风险较高但收益也可能较高的资产；而临近退休的人，收入相对稳定，未来的收入增长有限，更注重资产的保值和稳定性，可能会增加债券等固定收益类资产的比例。
接下来，我们看看银行个人理财的实务方面。
银行会为客户提供各种各样的理财产品，如储蓄存款、理财产品、基金、保险等。
储蓄存款是最为常见和安全的方式，收益相对稳定但较低。
理财产品则根据风险和收益的不同，分为保本型和非保本型。
基金则通过投资于多种资产，由专业的基金经理进行管理。
保险产品不仅可以提供风险保障，一些具有投资功能的保险产品还能实现资产的增值。
在选择理财产品时，客户需要充分考虑自己的财务状况和理财目标。
例如，如果短期内有大额支出的需求，那么就应该选择流动性较高的理财产品；如果是为了长期的养老规划，可能会更倾向于选择具有长期稳定收益的产品。
风险评估也是银行个人理财中至关重要的环节。
银行会通过一系列的问题和评估工具，了解客户的风险承受能力。
这包括客户的收入水平、资产状况、投资经验、年龄、家庭状况等因素。
根据评估结果，为客户推荐适合的理财产品。
此外，税务规划也是个人理财中不可忽视的一部分。
个人理财实务[1]
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实现你为小孩积累教育金的目标。您打算认购吗？（直截了当）
学习改变命运,知 识创造未来
个人理财实务[1]
5.后期客户服务
建立客户档案。
关注客户的投资产品动态，及时提供有价值 信息；关心其产品投资或使用效果，多倾听 客户的声音，与客户建立真诚的关系。
客户经理：是的，基金投资很不安全。（赞同）
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个人理财实务[1]
• 澄清：很多时候，客户拒绝开始并没有把真正的反对
意见清楚地表达出来，这种情况下，仍然忌讳立刻回应 客户的拒绝。
使用开放式问题，让客户开口，清楚表达拒绝的真 正原因；
使用封闭式问题，确认对客户的拒绝已经了解无误 。
个人理财实务[1]
学习改变命运,知 识创造未来
2021年2月25日星期四
• 第一部分：理财基础 • 第二部分：个人理财营销与服务 • 第三部分：综合理财实务与案例
学习改变命运,知 识创造未来
个人理财实务[1]
第一部分:理财基础
• 个人理财规划的定义：
– 是为实现个人人生目标而制定、安排、实 施和管理的一个各方面总体协调的财务计划 的过程
职业生涯规划 婚姻规划
子女教育规划 退休养老计划
遗产安排
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个人理财实务[1]
理财规划步骤
建立与客户 的服务关系
收集客 户信息
分析诊断 客户状况
跟踪、监控、 调整
理财方案 实施援助
设计提交 理财方案
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个人理财实务[1]
• 理财:首先做对的事情
其次才是做对事情
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个人理财--理论、规划与实务
二、资产负债表
1.什么是资产负债表 资产负债表又称财务状况表，是用以表 达一个企业在特定时期的财务状况，财 务状况是指企业的资产、负债、所有者 权益及其相互关系。资产负债表是以"资 产＝负债＋所有者权益"这一等式为理论 基础的，据此可以分析公司的财务状况。
1、资产 按资产的流动性大小不同，分为流动资产和非流动资产两类： 流动资产类由货币资金、交易性金融资产、应收账款、预付 账款、其他应收款、存货和待摊费用等项目组成。 非流动资产类由持有至到期投资、可供出售金融资产、长期 股权投资、固定资产、无形资产和长期待摊费用等项目组成。
2.1
d
2. D线的斜率为负值，需求曲线向右 下方倾斜
3.需求曲线向右移动，需求增加，向
2.0
c
左移动，需求减少
1.9
b
1.8
a
D1
D
D2
50 100 150 200 250
Q（斤）
需求定理：价格与需求量反向变动。价格下降， 需求量上升；价格上升，需求量下降。 影响需求的因素： 1.商品本身的价格 2.其它相关商品的价格：
互补商品：汽车与汽油 替代商品：鱼肉与牛肉 3.消费者的收入商品与分配的平等程度 4.消费者嗜好 5.人口数量与结构的变动 6.政府的消费政策 7.消费者预期
三、供给的基本原理
（一）供给的含义： 某一时间内，在一定价格条件下， 生产者愿意并且能够出售的商品， 其中包括新提供的物品和已有的存 货。 供给价格：生产者为提供一定量商 品所愿意供货的价格。
现金流量表，是指反映企业在一定 会计期间现金和现金等价物流入和 流出的报表。
现金，是指企业库存现金以及可以 随时用于支付的存款。
现金等价物，是指企业持有的期限 短、流动性强、易于转换为已知金 额现金、价值变动风险很小的投资.
青书学堂系统平顶山学院-保险学-个人理财规划原理与实务(专升本)所有答案
青书学堂系统平顶山学院-保险学-个人理财规划原理与实务（专升本）所有答案40判断题购买养老保险属于个人理财规划里的一部分。
本题30分A.正确B.错误答案是：答案:A39判断题依法纳税是每个公民应尽的责任。
本题30分A.正确B.错误答案是：答案:B38判断题未来“四二一”家庭,老年夫妇向中年夫妇遗留两套住房,并不为中年夫妇看重;中年夫妇同时养度四位老人,经济能力难支持。
本题30分A.正确B.错误答案是：答案:B37判断题一般来说,政府提高税率,会对民间经济起收缩作用,意味着更多的收入性民间部门流向政府部门。
本题30分A.正确B.错误答案是：答案:A36判断题存款期越长,就越划算。
本题30分A.正确B.错误答案是：答案:A35判断题国外老人对遗产规划一般都是约定俗成的,觉得这是很自然。
本题30分A.正确B.错误答案是：答案:A34判断题教育投资无需视客户的教育需求和子女基本情况进行分析,确定客户当前和未来的教育目标与投资需求、资金供应。
本题30分A.正确B.错误答案是：答案:B33判断题理财对象的财性是一样的。
本题30分A.正确B.错误答案是：答案:A32判断题市场经济社会,个人不仅拥有了产权属于自己的巨额资产,还有了遵循自己的意愿对自我拥有资产予以自主配置、自主抉择并自行支配使用之权利。
本题30分A.正确B.错误答案是：答案:B31判断题每个人都应该寻找各种方式去减少税负。
本题30分A.正确B.错误答案是：答案:B30单选题下列选项中属于现金等价物的是（）本题10分A.股票B.期货C.期权D.货币市场基金答案是：答案:A29单选题普通观点认为，保持相当于（）个月税后收入的流动资金是最佳的。
本题10分A.3至6B.1至2C.4至7D.6个月以上答案是：答案:A28单选题家庭理财规划的步骤不包括（）本题10分A.建立和界定与理财对象的关系B.收集理财对象的数据C.分析理财对象的风险特征D.控制风险答案是：答案:D27单选题下列不属于风险的构成要素的是（）本题10分A.风险因素B.风险事故C.损失D.风险管理答案是：答案:D26单选题不属于个人贷款融资工具的是（）本题10分A.信用卡融资B.典当融资C.存单质押D.股票答案是：答案:D25单选题人寿保险是以为保险标的,当事件发生时,保险人履行给付保险金责任的一种保险。
个人理财规划原理与实务
个人理财规划原理与实务在当今社会，个人理财规划已经成为每个人生活中不可或缺的一部分。
无论是为了实现短期的消费目标，还是为了保障未来的财务安全，合理的理财规划都能够帮助我们更好地管理个人财务，实现财富的增值和保值。
那么，什么是个人理财规划？它又包含哪些原理和实务呢？个人理财规划，简单来说，就是对个人或家庭的财务状况进行分析和规划，以实现财务目标的过程。
这一过程涉及到多个方面，包括收入、支出、储蓄、投资、风险管理等。
首先，我们来谈谈收入。
收入是个人理财的基础，它包括工资、奖金、投资收益、租金收入等。
了解自己的收入来源和稳定性，对于制定合理的理财计划至关重要。
例如，如果你的收入主要依赖于工资，那么在职业发展上的规划就显得尤为重要，通过提升自己的技能和能力，争取更高的薪资收入。
支出是个人理财中的另一个重要方面。
我们需要对日常的生活支出进行分类和记录，如食品、住房、交通、娱乐等。
通过分析支出情况，我们可以发现哪些是必要的支出，哪些是可以节省的。
比如，减少不必要的消费，如频繁的外出就餐、购买不需要的物品等，从而节省资金用于更有价值的用途。
储蓄是个人理财规划中的关键环节。
在满足日常生活支出后，我们应该将一部分资金储蓄起来，以应对突发情况或者为未来的投资积累资金。
储蓄的方式有很多种，如活期存款、定期存款、货币基金等。
根据自己的资金需求和风险承受能力，选择合适的储蓄方式。
投资是实现财富增值的重要手段。
常见的投资方式包括股票、基金、债券、房地产等。
然而，投资是有风险的，不同的投资产品风险和收益水平也不同。
在进行投资之前，我们需要充分了解自己的风险承受能力和投资目标。
如果你是风险厌恶者，可以选择较为稳健的投资方式，如债券、大额定期存款等；如果你能够承受较高的风险并且追求较高的收益，可以考虑投资股票或者股票型基金。
但无论选择哪种投资方式，都需要进行充分的研究和分析，不要盲目跟风。
风险管理在个人理财规划中也不容忽视。
生活中充满了各种不确定性，如疾病、意外事故等。
个人理财理论与实务课件个人理财第一章
• (1)复利终值
• 复利终值的计算公式如下：
•
FV=PV(l+i)n
• 其中，(l+i)n为l元复利的终值，它表示1元钱的本金在特定利率和 期数条件下到期的本利和。1元复利终值可以简记为(F/P,i,n)。
• (2)复利现值
• 复利现值的计算公式如下：
•
PV=
• 其中， 为复利现值系数，记作(P/F,i,n)它是复利终值系数的倒数， 可以通过查询“复利现值系数表”求得。
• (1)预付年金终值
• FV=A(F/A,i,n+1)-A =A[(F/A,i,n+1)-1] • (2)预付年金现值
• PV=A(P/A,i,n-l)+A =A[(P/A,i,n-1)+1]
• 3．递延年金
•
递延年金是指第一次支付发生在第二期或者第二期以后的普通年 金。其终值的计算与普通年金终值的计算相同。
• 三、资产配置与风险控制理论
• (一) 资产配置原理
• 1.资产配置的概念
• 资产配置是指依据所要达到的理财目标，按资产的风险最低与报 酬最佳的原则，将资金有效地分配在不同类型的资产上，构建达 到增强投资组合报酬与控制风险的资产投资组合。
• 2．资产配置的基本步骤 • 第一步，了解个人的基本情况。 • 第二步，生活设计与生活资产拨备。 • 第三步，风险规划与保障资产拨备。 • 第四步，建立长期投资储备。 • 第五步，建立多元化的产 1.单利 • 假设用不同的计算符号来表示一些财务指标：PV代表现值(本金，
初始金额)；FV代表终值；i代表利率水平；I代表利息额；n代表 时间周期数。那么： • 单利终值： FV=PV(1+ni) • 单利现值： PV= • 单利利息额： I=ni
理财规划理论与实务-教学大纲
《理财规划理论与实务》教学大纲一、课程的地位、目标和任务《理财规划理论与实务》是财经类专业的核心课程，也是金融专业的专业能力拓展课程。
通过本课程的学习和操作使学生对理财规划的方法和理念有一个基本的认识，较好地掌握股票、债券、基金、保险、房地产等金融工具的投资交易程序和投资分析技巧，提高学生的投资意识和风险意识为以后从事证券投资实践及相关工作打下坚实的基础，最终达到培养专业化的、高素质的投资实用型人才的目标。
二、与相关课程的联系与分工学生在学完金融学、证券投资学、会计、财务管理等课程之后进入该课程学习。
三、教学内容与要求第一单元（章）：理财规划概述【教学内容】理财规划的起源、理财业务的发展现状、理财规划师及其认证【教学重点及难点】理财规划的原则、内容【基本要求】掌握理财规划的内涵与原则；掌握理财规划的内容与特征；了解理财规划职业发展概况；了解理财规划服务的发展；熟悉理财规划师及其认证。
第二单元（章）：理财规划基础知识【教学内容】家庭生命周期理论与家庭模型、货币时间价值、客户的风险属性【教学重点及难点】货币时间价值的计算、影响客户风险承受能力的因素【基本要求】熟悉家庭生命周期理论的起源及主要理论观点；了解家庭模型的主要分类；掌握货币时间价值的概念和影响因素、时间价值与利率的计算；了解影响客户风险承受能力的因素、风险偏好和投资风格分类。
第三单元（章）：理财规划基本流程【教学内容】第一节客户信息的收集和整理、客户家庭财务状况分析、客户理财规划的制订、执行客户理财规划方案【教学重点及难点】财务数据收集与分析、客户理财规划制定【基本要求】掌握理财规划的具体流程；熟悉客户的财务信息和与理财有关的非财务信息的内容；了解客户的特征分析；掌握客户家庭财务状况分析的方法与内容；掌握客户理财规划的制订及执行流程。
第四单元（章）：个人风险与保险规划【教学内容】风险与可保风险、风险的功能及类型、个人保险规划的制定【教学重点及难点】风险与可保风险、保险的种类、功能、各类险种的适用人群、保险方案的制定【基本要求】了解风险的类型、要素、理解可保风险的定义及其特点；熟悉人身保险和财产保险的具体种类；熟悉投资连结保险；掌握个人保险规划的步骤。
《个人理财实务》
《个人理财实务》在当今社会，个人理财已经成为我们生活中不可或缺的一部分。
无论是为了实现短期的消费目标，还是为了保障未来的财务安全，合理的理财规划都是至关重要的。
首先，我们要明确个人理财的目标。
这可能包括购买房产、储备子女教育基金、为退休生活做准备等等。
明确的目标能够为我们的理财规划提供清晰的方向。
比如，如果您计划在五年内购买一套价值_____万元的房子，那么您就需要计算出在这段时间内需要积累多少资金，并制定相应的储蓄和投资计划。
接下来，就是对个人财务状况进行全面的梳理。
这包括了解自己的收入来源，比如工资、奖金、投资收益等，同时也要清楚各项支出，如房租、水电费、食品杂货、娱乐消费等。
通过制作详细的收支表，我们可以清楚地看到每个月的资金流向，从而找出可以节省的地方。
比如说，您可能会发现自己在外出就餐上花费过多，那么适当减少这方面的支出，就能节省出一部分资金用于理财。
储蓄是个人理财的基础。
无论收入多少，都应该养成定期储蓄的习惯。
可以先设定一个合理的储蓄比例，比如每月收入的 10%或 20%，将其存入专门的储蓄账户。
这笔资金可以作为应急资金，以应对突发的财务状况，比如失业、疾病等。
同时，储蓄也是积累投资本金的重要途径。
投资是实现财富增值的关键手段。
但在投资之前，我们需要了解不同的投资工具和它们的风险收益特征。
常见的投资工具包括股票、基金、债券、房地产等。
股票投资具有较高的收益潜力，但风险也相对较大；基金则通过分散投资降低了风险；债券相对较为稳定，收益较为固定；房地产投资需要较大的资金投入，但具有保值增值的特点。
对于投资新手来说，可以从基金投资入手。
基金有多种类型，如货币基金、债券基金、股票基金等。
货币基金风险低、流动性强，适合短期闲置资金；债券基金风险适中，收益相对稳定；股票基金则风险较高，但长期收益也可能较为可观。
在选择基金时，可以参考基金的历史业绩、基金经理的投资经验、基金的规模等因素。
除了投资，保险也是个人理财中不可忽视的一部分。
个人理财规划原理与实务课程
个人理财规划原理与实务课程第一次作业答案如果经济运行良好，项目投资回报率是20%，而经济衰退，投资回报率只有10%。
经济运行良好的概率是50%，请问该项目投资的期望回报率是多少？（）所选答案：15%老李年初以10元价格买入某汽车公司股票，年底以12元卖出，老李持有股票期间获得股息1元，请问老李这一年的投资回报率是多少？（）所选答案：30%有一项年金，前3年无流入，后5年每年年初流入500万元，假设年利率为10%，其现值是多少？（）所选答案：1566万元若年利率为10%，按照单利原则折现，第3年年末1元钱的现值是（）元。
所选答案：0.769若年利率为10%，按照复利原则折现，第3年年末1元钱的现值为（）元。
所选答案：0.751王女士每年年末存款1万元，年利率为10%，经过5年，她累积的资金总额是（）万元。
所选答案： 6.1李先生打算未来5年，每年年末能有2万元旅游费用，他现在应该在银行里存多少万元？银行利率是3%。
（）所选答案：9.16某人出国3年，其所住房屋须交管理费，每年年初支付，每年1000元，设银行存款利率10％，他应当现在在银行存入多少钱?（）所选答案：2735王先生进行一项投资，他要求投资的实际回报率至少要达到5%。
预计这一年的通货膨胀率是4%，请问王先生投资的名义回报率至少是多少才能满足他的要求？（）所选答案：9%小美计划在4年后到欧洲旅行，因此打算届时存够这笔旅游基金10万元。
小美每年只能存2万元，她的投资回报率至少达到多少能达成这个消遥游欧的愿望？（）所选答案：15.10%下列哪一项不属于现金规划考虑的范畴？（）所选答案：小孩3年后上大学所需的学费下列哪种情况下，可以适当减少现金的持有？（）所选答案：3年期国债即将到期下列哪项不能充当紧急备用金？（）所选答案：股票在什么情况下，小李有建立紧急备用金的需要？（）所选答案：小李估计这个季度是业务淡季，收入会减少下列哪一项目，不是建立紧急备用金的理由？（）所选答案：日常生活开支需要用紧急备用金来防范暂时性的失业，紧急备用金的额度是多少较为合适？（）所选答案：3-6个月的固定开支小王担心自己会面临失业，而目前重新获得一份新的工作，大约需要3个月的时间，小王家庭的每个月的固定开支是2千元，请问小王至少要准备多少紧急备用金？（）所选答案：6千元小王平均月支出有以下几项构成：自己的日常固定开支2000元，赡养父母费500元。
个人理财第十一章个人理财规划实务
一、建立客户关系
（一）与客户交谈与沟通
建立客户关系的方式多种多样，不局限于电话交谈、互联网沟通、书面交流和面对面会谈等，在这些方式中 ，与潜在客户进行会谈和沟通是理财规划师建立客户关系最重要、最常的方式，也是理财规划师工作的重要 组成部分，理财规划师与客户进行会谈的目的通常上为了掌握客户的基本情况，了解客户的理财目标、投资 偏好及其他相关信息，寻求建立客户关系的可能性。因此，在很多情况下，理财规划师能否与客户建立业务 关系，客户是否委托理财规划师所在机构为其提供理财服务，都直接受会谈效果影响。所以，理财规划师必 须掌握与客户交流的基本方法和技巧并在实际工作中不断总结和提高自己的沟通能力。
二、收集客户信息
（一）客户财务信息的收集和整理
客户收入与支出情况 客户收入：经常性收入和非经常性收入。 客户支出：经常性支出和非经常性支出。 客户的资产与负债情况 客户的资产：金融资产、实物资产、其他个人资产。 客户的负债 客户保险情况
（二）客户非财务信息的收集和整理
非财务信息是指除财务信息以外与理财规划有关的信息，包括客户的社会地位、年龄、投资偏好、健康状 况、风险承受能力和价值观等。非财务信息可以帮助理财师进一步了解客户，对个人理财方案的选择和制定 有直接影响。
三、财务状况的分析与评估
客户现行的财务状况是实现其财务目标的基础，理财规划师在提出具体理财方案之前，必须客观地分析客户 的现行财务状况。 金融理财师在提出具体的理财规划方案之前必须对客户的财务状况有全面和深入的了解。对客户财务状况的 分析包括对客户资产负债表、现金流量表及财务比率的分析。其中，资产负债表和现金流量表的基础上，以 比率的形式反映客户现行财务状况。在财务分析基础上，金融理财师还要根据前面掌握的客户的信息、理财 目标，预测客户未来的现金流量表。
商业银行个人理财业务理论与实务
商业银行个人理财业务理论与实务随着经济的发展和人们收入水平的提高，个人理财需求日益增长。
商业银行个人理财业务作为一种综合性金融服务，在满足客户需求、优化银行资产结构、增加银行收益等方面发挥着重要作用。
一、商业银行个人理财业务的理论基础1、生命周期理论生命周期理论认为，个人在不同的生命阶段具有不同的收入和支出特点，以及不同的风险承受能力和理财目标。
例如，年轻人通常处于财富积累阶段，风险承受能力较高，更倾向于投资高风险高收益的理财产品；而老年人则更注重资产的保值和稳定收益，风险偏好较低。
2、投资组合理论投资组合理论强调通过分散投资降低风险。
商业银行在为客户设计理财方案时，会根据客户的风险偏好和投资目标，将资金配置于不同的资产类别，如股票、债券、基金、房地产等，以实现风险与收益的平衡。
3、货币时间价值理论货币具有时间价值，即当前的一定量货币比未来同等数量的货币具有更高的价值。
这一理论是个人理财中进行投资决策和规划的重要依据，例如计算储蓄的利息、评估投资的回报等。
二、商业银行个人理财业务的类型1、储蓄业务储蓄是最基本的个人理财方式，包括活期储蓄和定期储蓄。
活期储蓄流动性强，方便随时支取；定期储蓄利率相对较高，但在一定期限内资金不能随意动用。
2、理财产品商业银行推出的理财产品种类繁多，按照收益类型可分为保证收益型、保本浮动收益型和非保本浮动收益型。
客户可以根据自己的风险承受能力和预期收益选择合适的产品。
3、基金业务基金是一种集合投资方式，由专业的基金经理管理。
客户可以通过购买基金份额分享投资收益。
常见的基金类型有股票型基金、债券型基金、混合型基金和货币市场基金等。
4、保险业务保险不仅具有风险保障功能，还可以作为一种理财工具。
例如，分红险、万能险等具有一定的投资收益。
5、贵金属业务包括黄金、白银等贵金属的买卖和投资。
贵金属具有保值和增值的特点，在市场波动时可以起到一定的避险作用。
三、商业银行个人理财业务的流程1、客户需求分析理财经理首先与客户进行沟通，了解客户的财务状况、风险承受能力、投资目标、家庭状况等信息，为后续的理财规划提供依据。
理财规划与实务(5篇)
理财规划与实务(5篇)理财规划与实务(5篇)理财规划与实务范文第1篇理财市场日渐成熟，但人们对产品的关注往往多于理财规划。
财务规划实际操作起来并不简单，理财师最担忧客户供应的财务状况不够真实，无法把握其真实财务信息，因而一切规划都无从谈起。
人们担忧个人隐私泄露，不愿将家庭财务的真实信息透露给理财师，这样的财务规划必定不精确。
所以，你要么告知真实的财务信息给理财师，要么就自己动手了解家庭财务状况，并学做财务规划。
要知道，财务规划是理财规划的基石，有了财务的分析，“上层建筑”才有望达成。
理财目标不明确“相比国外的投资者，国内投资者最大的特点就是在投资理财时频繁地买进卖出。
” 恒安标准人寿首席营销官张见表示，“导致这一现状的根本缘由，是投资者没有明确的家庭财务规划目标。
”详细的理财目标是理财规划的重点。
别人会向你建议不同的理财目标，但是你必需明确自己毕竟想要何种目标。
张见认为，个人最重要的是要了解并确定自己的财务目标，不要有太多的随便性，或者盲目性，然后依据目标来设计并实施理财方案，并依据市场自身的变化进行调整，以便它始终跟随目标而动。
财务规划不从长远期考虑花旗银行连同清华高校的一项调研结果显示，尽管中国城镇家庭收入和资产显著增长，但相当一部分人群缺乏长期、系统的财务规划。
比如没有从人生阶段的长远期着手，没有考虑自己退休后的财务规划。
从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为不同的阶段，在每个阶段中，人的收入、支出、风险承受力量与理财目标各不相同，理财的侧重点也应不同。
因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻端详自己的资产安排状况及风险承受力量，不断调整资产配置，选择相应的投资品种与投资比例。
认为省钱就是财务规划在生活中，许多人理财，最直接的做法就是省钱，认为省钱就是理财。
但在家庭财务规划中，理财师往往不太建议客户缩减家庭开支，由于这与生活水平静息相关，假如理财规划意味着降低生活水平，那规划本身的意义也就不太大。
个人理财理论与实务课件个人理财第三章
贷款。
第三节 消费
四、常用的几种消费信贷类型 （一）个人住房贷款 个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。
借款人申请个人住房贷款时必须提供担保。目前，个人住房贷款主要 有委托贷款、自营贷款和组合贷款三种。 1.贷款对象： 2.贷款条件： 3.贷款额度： 4.贷款期限：
三、储蓄存款利息的计算 根据存款种类不同，储蓄存款的具体计息方法也各有不同，但计息
的基本公式不变，即利息是本金、存期、利率三要素的乘积，公式 如下。利息=本金×利率×时间 这里需要注意的是，如用日利率（日利率=年利率÷360）计算，利 息=本金×日利率×存款天数；如用月利率（月利率=年利率÷12） 计算，利息=本金×月利率×月数。
第一节 现金
(一)现金预算 现金预算是为帮助个人达到短期财务目标的需要，通过评估个人
现有的财务状况、支出模式及目标而得到的比较符合个人实际情 况的一项预算。预算编制的程序： 1.设定长期理财规划目标。 2.预计年度收入。 3.算出年度支出预算目标。 年度支出预算=年度收入一年储蓄目标 4.对预算进行控制与差异分析。
第五节 储蓄和消费实务
二、消费信贷 （3）借款人与售房商签订购房协议，并缴纳30%以上的房款(营业房
40%)。 （4）借款人向贷款行申请按揭贷款。 （5）经调查、审查、审批同意后签订借款合同，通知客户取合同和
到售房商处办理购房手续。 （6）借款人按期在银行卡上留足每期应还款额，贷款银行自动扣收。 （7）贷款行代理缴纳契税、领取契证、办妥房地产权证及住房抵押
第二节 储蓄
一、储蓄的特点 （一）风险小 （二）简单方便 （三）方式期限灵活 （四）收益较低
个人理财规划与实务作业
个人理财规划与实务作业在当今社会，个人理财规划已经成为我们生活中不可或缺的一部分。
无论是为了实现短期的消费目标，还是为了保障未来的财务安全，合理的理财规划都是至关重要的。
接下来，让我们一起深入探讨个人理财规划的重要性、步骤以及一些实用的方法。
首先，我们要明确个人理财规划的目标。
这可能包括购买房产、储备子女教育基金、规划退休生活、应对突发的财务危机等等。
不同的人生阶段和生活状况会有不同的理财目标，因此，在制定理财规划之前，我们需要对自己的财务状况和未来的需求有一个清晰的认识。
在了解了目标之后，我们就需要对自己的财务状况进行全面的评估。
这包括盘点我们的收入来源，如工资、奖金、投资收益等；同时也要梳理我们的支出项目，如房租、水电费、食品、交通、娱乐等。
通过记录每月的收支情况，我们可以制作出一份详细的个人资产负债表和现金流量表，从而清楚地了解自己的财务状况。
接下来，就是制定预算。
预算是个人理财规划的重要工具，它可以帮助我们控制支出，避免不必要的消费。
在制定预算时，我们要根据自己的实际情况，合理分配各项支出的比例。
比如，将收入的一部分用于必要的生活开销，一部分用于储蓄和投资，一部分用于偿还债务等。
同时，我们也要预留一定的弹性空间，以应对突发情况。
储蓄是理财规划的基础。
我们应该养成定期储蓄的习惯，无论金额大小，都要坚持每月存下一定的资金。
这些储蓄可以作为应急资金，以应对可能出现的失业、疾病等突发情况。
同时，储蓄也是我们进行投资的资金来源。
投资是实现财富增值的重要手段。
但投资是有风险的，我们需要根据自己的风险承受能力和理财目标来选择合适的投资产品。
对于风险承受能力较低的人来说，可以选择银行存款、国债等较为稳健的投资方式；而对于风险承受能力较高的人来说，可以考虑股票、基金、房地产等投资方式。
但无论选择哪种投资方式，都需要进行充分的研究和分析，了解投资产品的风险和收益特征。
除了储蓄和投资，保险也是个人理财规划中不可或缺的一部分。
个人理财理论与实务课件个人理财第四章
思考讨论题: 1. 银行理财的的主要内容和特点是什么？ 2. 银行理财的风险有哪些？ 3. 商业银行当前在市场中推出的理财产品主要有哪些？各有什么特点？ 4. 银行代理理财产品有哪些种类？各有什么特点？ 5. 个人银行理财规划的步骤是什么？ 7. 银行理财产品的购买流程是什么？ 8. 分析该家庭的财务状况和抗风险能力，根据分析结果为其制定一份
部门批准从事境外证券市场的股票、债券等有价证券业务的证券投 资基金。QDII意味着将允许内地居民使用外汇投资境外资本市场， QDII将通过中国政府认可的机构来实施。 QDII基金挂钩类理财产品的挂钩标的包括两个：基金和交易所上市 基金(Exchange Traded Fund，ETF)。
第二节 银行理财产品
银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的 基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资 和管理计划。
第二节 银行理财产品
一、货币型理财产品 货币型理财产品是投资于货币市场的银行理财产品。 特点： 货币型理财产品具有投资期短，资金赎回灵活，本金、收益安全性
高等主要特点。该类产品通常被作为活期存款的替代品。 风险： 由于货币型理财产品的投资方向是具有高信用级别的中短期金融工
国债。
第三节 银行代理理财产品
四、国债 （三）国债的流动性及收益情况 国债往往到期才能够还本，即使如记账式国债在二级市场出售，债券
市场的交易通常也没有股票市场活跃，因此，债券的流动性一般弱于 股票。 （四）国债的风险 债券投资的风险因素有：价格风险、再投资风险、违约风险、提前偿 付风险和通货膨胀风险。
能。 利用保险产品还可以合理避税。 （五）保险产品的风险 保险产品是具有法律效应的合同，具有长期性的特点，一旦签订保
险合同，不能随意更改。
个人理财理论与实务课件个人理财第五章
第三节 保险规划流程
一、个人保险规划的主要内容 一个完整的个人保险理财规划，应该包括以下一些内容。 （一）个人理财的基本目标 （二）个人的投资能力 （三）保险理财产品品种 （四）保险理财产品期限 （五）保险机构 （六）推敲保险理财产品条款
第三节 保险规划流程
二、个人保险规划的基本流程 个人保险规划的基本流程可概括为下面几个步骤。 （一）确定保险标的 （二）选定保险产品 （三）确定保险金额 （四）明确保险期限
第三节 保险规划流程
三、个人保险规划的风险 （一）未充分保险的风险 （二）过分保险的风险 （三）不必要保险的风险
第三节 保险规划流程
四、个人保险规划的原则 （一）转移风险的原则 （二）量力而行的原则 （三）满足保险需要原则
第三节 保险规划流程
五、个人保险规划的实施 一般有四个步骤：一是与保险中介或保险公司建立联系；二是向保险
险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担 赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约 定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
第一节 保险基础知识
二、保险的功能 （一）经济补偿功能 经济补偿功能是保险的立业之基，最能体现保险业的特色和核心竞争
三、寿险类个人保险理财产品的种类 (四)年金保险 年金保险，是指保险人在约定的期限内或在指定人的生存期内，按照
一定的周期给付年金领取者一定数额保险金的一种传统人寿保险产品。 年金保险具有以下特征。 （1）高度储蓄性，具有养老保障功能。 （2）保险事故为年金领取人的生存。 （3）保险期限由累计期和给付期组成。
第二节 保险理财产品
四、非寿险类个人保险理财产品的种类（二）非寿险类个人保险理财 产品的特点
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一 风险（Risk）与保险(Insurance)
• 所谓风险，就是指在特定的时间内，特定的客 观情况下，某种收益或者损失发生的不确定性。
• 无论个人还是企业都面临着两类风险，
–投机性风险
• 损失、赢利和保本
–纯粹风险
• 受损或不受损
• 日常生活中可能遇到的风险是
–人身风险 –财产风险 –责任风险
准备购房？
在我未来的人生中，有哪些财 准备子女的教育费用？
务目标是要完成的？
准备创业？
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准备退休金？
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二 人生阶段与保险规划
1、人身保护的需求 2、财产保护的需求 3、责任保护的需求
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人身保护的需求
• 需要支付由于严重伤害、事故、或者是重病所导致的 医疗费用，比如医药费、护理费、住院费等，这种支 付常常是一次性的；
家庭成长期
小孩出生——上大学 9—12年
保健医疗费、学前教育、智力开 发费用为主要开支，家庭投 资能力增强
意外伤害险、 人身保险、 健康保险、 财产保险
子女大学教育期 小孩上大学 4—8年
子女的教育费用和生活费用猛增， 教育保险、意
财务上的负担通常比较繁重
外伤害险、
人身保险、
财产保险
家庭成熟期
子女工作——家长退 休
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人身风险
人身风险是指由于人的生老病死或者残疾所 导致的风险。这种风险常常会造成预期收入 的减少，或者是额外费用的增加，主要有：
• 受伤及因此遭受经济损失或者丧失劳动能力 的风险；
• 生病及因此遭受经济损失或者丧失劳动能力 的风险
• 年老而导致丧失劳动能力的风险； • 较早死亡的风险； • 供养者的死亡导致的被供养者遭受经济困难
• 风险回避是指采取措施直接回避风险，或者不去做可 能导致风险的事，从而避免某种风险的发生以及由此 带来的损失。
• 风险回避是一种相对简单同时也比较彻底的风险管理 的方法。如建房的地点选择，行车路线选择
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二 风险的管理
3、风险的分散 • 风险分散是指设法将同一风险分散到相关的
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一 保险规划在个人理财中的作用
• 保险规划是个人理财的一个部分，它就是针对人生中的 风险，定量分析保险需求额度，并做出最适当的财务安 排，避免风险发生时给生活带来的冲击，达到财务自由 的境界，从而拥有高品质的生活。 – 死亡风险 – 残疾风险 – 医疗风险 – 养老风险 – 财产风险等
• 保险规划的目的就在于通过对客户经济状况和保险需求 的深入分析，帮助客户选择合适的保险产品并确定合理 的期限和金额。
• 需要支付由于伤害或者残疾导致永久地丧失劳动能力 之后自己以及被供养人的生活费用，这种支付可能是 比较长期的；
• 需要支付由于衰老而导致丧失劳动能力之后的生活费 用；
• 需要支付较早死亡者的被供养人的费用；
• 需要支付较早死亡者的其他所有遗留义务与债务，比 如汽车抵押贷款、个人贷款等等
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的风险
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财产风险和责任风险
2、财产风险
• 财产风险是指造成实物财产的贬值、损毁或 者是灭失的风险。
• 财产风险除了会导致财产的直接损失之外， 还可能引起与财产相关利益的间接损失。
3、责任风险
• 责任风险是指因为自身或者被监护人的行为 对他人造成伤害或者损失而必须承担责任的 风险。
15年左右
经济状况达到高峰状态，债务逐 渐减轻，理财的重点是扩大 投资
投资型保险、 健康保险、 财产保险、 责任保险
退休期 2021/3/7
退休后
安度晚年，投资和花费比较保守， 养老保险、医
但医疗开支会很大
疗保险 10
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第二节 保险的基本原理
• 风险（Risk）与保险(Insurance) • 风险的管理 • 可保风险
个人理财规划原理与实务
中山大学管理学院 陈玉罡
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第五章 保险规划和风险管理
第一节 第二节 第三节 第四节
为什么要做保险规划 保险的基本原理 保险的需求分析 保险产品的一般介绍
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第一节 为什么要做保险规划
• 保险规划在个人理财中的作用 • 人生阶段与保险规划
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财产保护的需求
• 需要支付在风险发生、造成财产破坏或 者损毁之后，对实物财产进行维修或者 重置的费用，
• 比如交通事故后修理汽车，火灾后重建 房屋及购置家具等。
• 如汶川地震后的重建
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责任保护的需求
• 需要支付用于承担自身行为造成的对他 人的赔偿责任的费用。
上面这些需求在人的一生中都会需要， 但个人会随着人生阶段的不同而有着不 同的保险需求重点，所以，在进行保险 规划的时候考虑到个人所处的不同时期， 并依据不同时期的特点来设计不同的方 案才更符合保险规划的原理。
2021/3/714Βιβλιοθήκη 14二 风险的管理
1、风险控制
2、风险回避
3、风险的分散
4、风险保留
5、风险转移
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二 风险的管理
1、风险控制 • 风险控制是指人们在面临潜在风险时，采取措施来控
制风险：在风险发生之前，消灭风险发生的条件，降 低风险发生的概率。如安装防盗门，禁带火种上山
2、风险回避
• 保险规划可以帮助客户采取有针对性的防范措施，当风 险来临时就可以从容面对。
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一 保险规划能帮你解决这些问题
父母仍需要赡养吗？
弟妹的生活费，学费需要负担吗？
如果发生死亡，会有什么问题？ 家中的生活费需要负担吗？
子女的教育费需要多少？
丧葬费需要多少？
如果发生残疾，我将面对什么 问题？
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不同人生阶段的保险需求
人生阶段 单身期
时间
参加工作——结婚 2—5年
特点
保险需求
个性冲动，经济收入低，开销大， 意外伤害险、
没什么个人财产，要为未来
责任保险
家庭积累资金
家庭形成期
结婚——新生儿诞生 1—5年
家庭消费高，收入增加，生活稳 意外伤害险、
定，需家庭建设
财产保险、
责任保险
长期靠我工作赚钱的人，他们需要多少生活费？ 我能负担长期残疾的医疗费用吗？ 我有聘请长期看护的财务能力吗？
如果我生病了，我必须面对什 么问题？
我对于医疗品质的要求是什么？我要什么样的医院？病房？ 医生？
我的工作收入会不会因为短期（1-2周）生病而减少？若是长 期生病呢？社会基本保险可帮多少？
若是长期生病，又没有收入，靠我工作赚钱的人怎么办？