第八章储蓄特殊业务
银行储蓄业务管理办法[2020年最新]
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中国XX银行储蓄业务管理办法目录第一章总则第二章业务种类第三章账户的开立与销户第四章存款与取款第五章计息及利息税第六章特殊业务第七章协助查询、冻结和扣划第八章储蓄存款的继承第九章附则第一章总则（目录）第一条为加强储蓄业务管理，根据《储蓄管理条例》（以下简称《条例》）、《人民币银行结算账户管理办法》、个人存款账户实名制等相关法律法规及XX银行的有关制度，制定本办法。
第二条储蓄是指个人将其拥有的人民币（外汇）存入经营储蓄业务的营业机构，营业机构为其开具存款凭证（存单折、借记卡、准贷记卡等），个人凭存款凭证和预留支控方式支取存款本金和利息，营业机构依照规定支付存款本金和利息的活动。
第三条营业机构办理储蓄业务，必须遵循“存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密”的原则。
第四条经营储蓄业务的营业机构和从事储蓄业务的人员须遵守本办法规定开展业务。
第二章业务种类（目录）第五条储蓄业务的种类（一）人民币（外汇）活期储蓄存款；（二）人民币（外汇）整存整取定期储蓄存款；（三）人民币零存整取定期储蓄存款（含教育储蓄）；（四）人民币存本取息定期储蓄存款；（五）人民币整存零取定期储蓄存款；（六）人民币定活两便储蓄存款；（七）人民币（外汇）个人通知存款（含“双利丰”个人通知存款）；（八）经有权部门批准开办的其他种类的储蓄存款。
第六条人民币（外汇）活期储蓄存款是存款时不限定存期，可随时存取的业务。
人民币活期储蓄存款起存金额为1元，外汇活期储蓄存款起存金额为不低于20元人民币的等值外汇。
第七条人民币（外汇）整存整取定期储蓄存款是存款时约定存期，一次存入本金，全部或部分支取本金和利息的业务。
人民币整存整取定期储蓄存款起存金额为50元，存期分为三个月、半年、一年、二年、三年、五年。
外汇整存整取定期储蓄存款起存金额为不低于50元人民币的等值外汇，存期分为一个月、三个月、半年、一年、二年。
第八条人民币零存整取定期储蓄存款是存款时约定存期，按月定额存储，到期一次支取本息的业务。
第八章储蓄特殊业务
• （5）加大储蓄柜台操作的合规性和合法性管理，增加储蓄柜台营业员 的责任感，提高储蓄柜台营业员鉴别实名证件真伪的培训力度，在办理 特殊和大额交易时要严格遵守“合法、合规和审慎”的原则。
冻结相关规定：
• 冻结在存款人开户局所属县（市）内任一联网网点 或该县（市）局办理，解冻结在原受理网点办理。
• 冻结个人存款的期限最长为六个月，期满后可以续 冻。逾期未办理续冻手续的，账户自动解冻结。
• 对已冻结存款不能再次办理冻结交易。部分冻结的 账户不能再账户冻结。
可对个人账户提出冻结的有权机关种类为：
挂失案例分析
• 案案情例描述：：推200搪2年储9月户中拒旬，办赵业刚与务山，西省赔平款陆冶挨金罚矿产得公司业 务定员，朱赵守刚金在签中订国一工份商生银铁行不购三销门偿合峡失同分。行当湖年滨支9月行1花2日坛，储按蓄照所双存方入约
10元开户。9月17日，赵又汇入该帐户25万元作为合同保证金， 并将该存折交给朱守金，但未告知朱该存折密码。为骗取该存 款，朱守金诱使赵刚将自己的身份证以传真的方式传给了朱守 金。9月26日，朱守金持伪造的赵刚的身份证在该储蓄所代理办 理了密码挂失。10月3日，朱守金到工行湖滨支行重置了密码后， 分别于10月3日、4日、5日分三次从工行三门峡分行营业部将 25万元取出。后朱守金被法院以合同诈骗罪判处有期徒刑三年 六个月，追赃款及赃物总价值97058.5元，其余款项被挥霍未能 追回。原告赵刚向三门峡市湖滨区人民法院提起诉讼，以被告 中国工商银行三门峡分行严重违规操作，致使自己合法权益受 侵害为由，要求法院判令被告立即兑付原告银行存款25.01万元 及同期存款利息1000元，并赔偿其经济损失2000元。被告在庭 审中口头辩称原告起诉有误，银行无违规操作，应驳回原告的 起诉。
《邮政储汇业务员职业高级技师考评理论知识考试变更内容》
邮政储汇业务员职业高级技师考评理论知识考试变更内容2014年，集团公司邮政储汇业务员职业高级技师考评理论知识的考试范围为：邮政通信特有职业技能鉴定培训丛书《邮政储汇业务员（邮政公司）（第2版）》教材的全部内容。
同时，我们结合邮政储蓄银行业务的变化与调整，对教材内容进行了修订，具体修订内容如下：第一章概述1.第6页，顺数第18行，“代收费话”改为“代收话费”。
第八章储蓄相关业务规定1.第84页，顺数第23行，删除“客户通过各种渠道办理转账业务，每日每户累计最高转出限额为500万元（含）”。
2.第90页，顺数第6行，“总行设计管理的业务专用印章：储蓄专用章、业务专用章、对公业务专用章、现金讫章、转讫章、受理凭证专用章、结算专用章、汇票专用章、个人信贷业务合同专用章（下称“信贷合同专用章”）、财务专用章、事后监督专用章、资金清算业务专用章等。
（以下内容中只介绍与邮储网点相关的印章使用管理）”，改为“总行设计管理的业务专用印章：业务专用章、业务受理专用章、结算专用章、汇票专用章、个人信贷业务合同专用章（下称“信贷合同专用章”）、财务专用章、会计稽核专用章等。
（以下内容中只介绍与邮储网点相关的印章使用管理）”。
3.第90页，顺数第12、13行，“图7－1 部分业务印章式样”中删除“储蓄专用章”、“转讫”、“现金讫”样章样式。
4.第90页，倒数第1行，删除“储蓄专用章，适用于中国邮政储蓄银行营业机构，用于给个人客户签发本外币存单、存折。
其他情形一律不得使用储蓄专用章”。
5.第91页，顺数第4行，“业务单证包括申请书、个人业务结算单......”，改为“业务单证包括存单、存折、凭单、申请书、个人业务结算单......”。
6.第91页，顺数第6行，删除“，存单、存折和已加盖现金讫和转讫章的业务单证除外”。
7.第91页，顺数第8行，删除“现金讫章，适用于邮储机构各支行网点（包括代理网点），办理个人业务已收讫或付讫的现金收入、付出业务相关凭证。
招商银行面试笔试理论知识第八章定制卡业务
第八章 定制卡业务修订说明：本章在原国际借记卡业务基础上，新增银联金葵花卡的部分基本规定，原第二节业务收费及费用管理纳入管理制度业务费用，原第三节国际卡借记卡申请纳入本规程开销户管理，原第四节制卡及凭证管理纳入管理制度凭证管理，原第六节国际卡销户纳入本规程开销户管理，其他修订说明如下：1.第一节基本规定（1）新增定制卡基本规定。
（2）卡号规则纳入管理制度凭证管理，开户规定本规程开销户管理。
（3）大额交易短信通知内容删除。
（4）卡号管理中“分行卡号预留”、“网点卡号预留”均新增基本规定及操作要点。
2.第二节特殊业务（1）新增防伪换卡业务的基本规定、风险提示及操作要点。
3.第三节国际借记卡境外交易（1）新增功能申请，包括境外POS消费限额修改、境外ATM限额修改、委托购汇开通、委托购汇关闭。
（2）国际借记卡境外交易请款户口或三个主账户状态为“164个人资产质押贷款冻结（D1）”时，请款金额超过授权金额的部分，不得从冻结账户中请款，由系统自动为持卡人发放人民币透支贷款。
归还贷款的不可扣划类型增加“164个人资产质押贷款冻结（D1）”。
（3）透支贷款管理新增透支还款管理、分行透支催收工作的要求等。
4.第四节国际借记卡透支贷款管理（1）国际借记卡透支逾期款项暂不做核销处理，维持挂账状态，持续催收工作。
5.第五节国际借记卡全球机场贵宾登机服务（1）PP卡申请由原来金葵花卡级别以上客户均可申请，改为只有“钻石卡”、“私人银行卡”客户可以申请。
（2）PP卡申请由原来申请金葵花卡的同时，可申请PP卡，改为在新的单独菜单下进行申请。
（3）新增“PP卡管理”菜单下各项功能的操作，包括PP卡申请、PP卡开户、PP卡销卡、PP卡报表、PP卡申请撤销、国际卡与PP卡互查，其中PP卡销卡时可选择是否收回旧卡，旧卡丢失无需办理挂失补卡，可直接销卡。
第八章 定制卡业务定制卡是指需要根据客户的申请要求生成制卡数据，而不能在客户申请之前预生成制卡数据并完成制卡的卡种。
银行柜面业务操作规范与流程
银行柜面业务操作规范与流程第一章：总则 (3)1.1 制定目的与依据 (3)1.2 适用范围 (3)1.3 基本原则 (3)第二章：柜员职责与权限 (4)2.1 柜员职责 (4)2.2 柜员权限 (4)2.3 柜员行为规范 (4)第三章：客户服务流程 (5)3.1 客户接待 (5)3.2 业务咨询与办理 (5)3.3 业务回执与资料归档 (6)第四章：账户管理 (6)4.1 账户开立 (6)4.2 账户变更 (6)4.3 账户撤销 (6)4.4 账户冻结与解冻 (7)第五章：存款业务 (7)5.1 现金存款 (7)5.1.1 概述 (7)5.1.2 操作流程 (7)5.1.3 注意事项 (7)5.2 转账存款 (8)5.2.1 概述 (8)5.2.2 操作流程 (8)5.2.3 注意事项 (8)5.3 存款证明 (8)5.3.1 概述 (8)5.3.2 操作流程 (8)5.3.3 注意事项 (8)第六章：取款业务 (9)6.1 现金取款 (9)6.1.1 提前准备 (9)6.1.2 取款操作 (9)6.1.3 取款核对 (9)6.2 转账取款 (9)6.2.1 提前准备 (9)6.2.2 转账操作 (9)6.2.3 转账确认 (9)6.3 取款限额与控制 (9)6.3.1 取款限额 (9)第七章：贷款业务 (10)7.1 贷款审批 (10)7.2 贷款发放 (10)7.3 贷款回收 (10)7.4 贷款逾期处理 (11)第八章：结算业务 (11)8.1 汇款业务 (11)8.2 托收业务 (11)8.3 信用证业务 (11)8.4 银行承兑汇票业务 (12)第九章：银行卡业务 (12)9.1 银行卡发行 (12)9.2 银行卡激活与使用 (13)9.3 银行卡挂失与解挂 (13)9.4 银行卡冻结与解冻 (13)第十章：电子银行业务 (14)10.1 网上银行 (14)10.1.1 网上银行的特点 (14)10.1.2 网上银行的主要业务 (14)10.2 手机银行 (14)10.2.1 手机银行的特点 (14)10.2.2 手机银行的主要业务 (15)10.3 自助设备 (15)10.3.1 自助设备的特点 (15)10.3.2 自助设备的主要业务 (15)10.4 电子支付 (15)10.4.1 电子支付的特点 (15)10.4.2 电子支付的主要形式 (15)第十一章：柜面风险管理 (16)11.1 风险识别与评估 (16)11.2 风险防范与控制 (16)11.3 风险监测与报告 (16)11.4 风险事件处理 (17)第十二章：柜面业务操作监督与检查 (17)12.1 柜面业务操作规范 (17)12.1.1 操作流程标准化 (17)12.1.2 操作权限划分 (17)12.1.3 操作风险防控 (17)12.2 监督检查制度 (17)12.2.1 监督检查体系 (18)12.2.2 监督检查内容 (18)12.3 违规行为处理 (18)12.3.1 违规行为分类 (18)12.4 持续改进与优化 (18)12.4.1 培训与考核 (18)12.4.2 业务流程优化 (19)12.4.3 监督检查机制完善 (19)12.4.4 技术支持 (19)第一章：总则1.1 制定目的与依据为了规范我国某行业的发展，维护市场秩序，保障消费者和企业的合法权益，根据国家相关法律法规及政策，结合行业发展实际，特制定本规定。
邮政通信特有职业技能鉴定理论知识考试范围
邮政营业员职业技能鉴定理论考试范围本考试以天津大学出版社出版，赵栓亮主编的《邮政业务与管理》教材为主，主要考核内容如下：注：考试说明1.考试方式：本职业鉴定理论知识考试采取闭卷笔试方式，考试实行百分制，成绩达60分及以上者为合格。
2.考试时间：理论知识考试时间为90分钟。
3.考试场所：理论知识考试安排在标准教室。
4.题型题量：共三种题型：填空、单选、多选、判断。
（1）单选：40个题，每题1分，共40分；（2）多选：40个题，每题1分，共40分；（3）判断：40个题，每题0.5分，共20分。
邮政储汇业务员职业技能鉴定理论考试范围注：考试说明1.考试方式：本职业鉴定理论知识考试采取闭卷笔试方式，考试实行百分制，成绩达60分及以上者为合格。
2.考试时间：理论知识考试时间为90分钟。
3.考试场所：理论知识考试安排在标准教室。
4.题型题量：共三种题型：填空、单选、多选、判断。
（1）单选：40个题，每题1分，共40分；（2）多选：40个题，每题1分，共40分；（3）判断：40个题，每题0.5分，共20分。
邮政业务营销员职业技能鉴定理论考试范围邮政业务营销员（中级）职业技能资格理论部分考试，在学完《市场营销理论与实务》课程后进行。
要求学生比较全面系统地掌握市场营销的基本理论、基本知识、基本技能和方法；了解分析市场营销环境、研究市场购买行为、制定市场营销组合策略、组织和控制市场营销活动的基本程序和方法。
具体要求如下：●了解市场营销观念的变化；理解市场营销的含义及核心概念；掌握市场的构成要素。
●了解市场调研的作用、类型和内容；熟悉调查资料整理的方法；掌握市场调研的含义及市场调研的基本方法与步骤，掌握调研报告构成部分及格式要求。
●了解市场营销的微观环境及其构成；掌握市场环境分析的SWOT方法。
●理解消费者市场的含义、特点；理解组织市场的含义、类型、特点；掌握消费者购买行为模式；掌握影响消费者、生产者、中间商购买的主要因素；掌握消费者购买决策过程。
第八章 商业银行与信用创造 《金融学》
（副行长）以及各业务职能部门组成。 (3)监督系统——由股东大会选举产生的监事会及
银行的稽核部门组成。 (4)管理系统——由五个方面构成：全面管理、财
务管理、人事管理、经营管理和市场营销管理。
8.1 商业银行概述
8.1.4 商业银行的产生和发展 1. 商业银行的产生 2. 商业银行的发展 (1)商业银行形成的途径 (2)商业银行发展的模式 ①英国式传统模式的商业银行。 ②德国式综合式的商业银行。
8.2 商业银行业务
8.2.3 商业银行的表外业务 2.中间业务的分类 (6)信用卡业务
信用卡业务是由经授权的金融机构向社会发行的具有 消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的 信用支付工具。
8.2 商业银行业务
8.2.3 商业银行的表外业务 3.狭义表外业务的分类 (1)承诺类业务——商业银行在未来某一日期按照事前
8.2 商业银行业务
8.2.3 商业银行的表外业务 1. 表外业务的含义
表外业务是指商业银行从事的按会计准则不列入资产 负债表内，不影响其资产负债总额，但能影响银行当 期损益，改变银行资产报酬率的经营活动。
8.2 商业银行业务
8.2.3 商业银行的表外业务 2. 中间业务的分类 (1)结算业务
8.2 商业银行业务
8.2.1 商业银行的负债业务 2.各类存款 (1)活期存款 活期存款主要是指没有确切的期限规定，可由存款
户随时存取和转让的存款，银行也无权要求客户取 款时作事先的书面通知。 (2)定期存款 定期存款是指客户与银行预先约定存款期限的存款。
8.2 商业银行业务
8.2.1 商业银行的负债业务 2.各类存款 (3)储蓄存款 储蓄存款主要是指居民个人为了积蓄货币和取得一
第八章 保险经营 《保险学》PPT课件
§8.2 保险成本和定价
§8.3 保险展业、核保和理赔
❖8.3.1 保险展业 ❖ 1.保险展业的含义及必要性 ❖保险展业是指以销售保险产品为目的而进行的发展保
险业务的各项活动及其过程。具体而言，就是保险人 利用各种手段和方法，以加强保险意识和普及保险知 识为内容，促使人们购买保险的活动。
§8.3 保险展业、核保和理赔
保险市场的构成要素
保险市场
保险市场 的主体
保险市场 的客体
§8.1 保险市场
❖ （1）保险市场的主体 ❖保险市场的主体是指保险市场交易活动的参与者，
包括保险商品和相关服务的供给方、需求方以及充 当供需双方媒介的中介。 ❖①供给方。 ❖②需求方。 ❖③保险市场中介。
§8.1 保险市场
❖ （2）保险市场的客体 ❖保险市场的客体是指保险市场上供求双方具体交易
❖展业活动对保险公司经营具有重要意义。 ❖首先，根据大数法则，承保大量风险是保险公司经营
的客观要求。 ❖其次，保险销售与消费的特殊性决定保险人必须积极
展业。 ❖最后，人们对保险的需求不仅受到风险的制约，还受
制于经济、社会、文化及心理等因素。 ❖因此，展业是保险公司经营的基础和首要活动。
§8.3 保险展业、核保和理赔
§8.2 保险成本和定价
❖ 3.解决逆向选择问题的成本 ❖逆向选择是当保险客户比保险公司对期望索赔成本有
更多了解时产生的。
▪ 对于保险人来说，将投保人按照低风险和高风险进行划分可 以减少逆向选择。而保险人如果要根据其对客户期望索赔成 本的估计对被保险人进行分类，就需要在收集和处理相关信 息上支出一定的费用，这部分费用就是风险分类成本，也是 解决逆向选择问题的成本。
少之后，一些保险市场经历了保费的急剧上升。我们 将这种大规模的资本减少称为资本震荡（capital shock）。
中华人民共和国邮政法
中华人民共和国邮政法文章属性•【制定机关】全国人大常委会•【公布日期】1986.12.02•【文号】中华人民共和国主席令第47号•【施行日期】1987.01.01•【效力等级】法律•【时效性】已被修改•【主题分类】邮政正文中华人民共和国邮政法（一九八六年十二月二日第六届全国人民代表大会常务委员会第十八次会议通过）第一章总则第一条为了保护通信自由和通信秘密，保障邮政工作的正常进行，促进邮政事业的发展，以适应社会主义建设和人民生活的需要，根据《中华人民共和国宪法》，制定本法。
第二条国务院邮政主管部门管理全国邮政工作。
国务院邮政主管部门根据需要设立地区邮政管理机构，管理各该地区的邮政工作。
第三条国务院邮政主管部门所属的邮政企业是全民所有制的经营邮政业务的公用企业。
邮政企业按照国务院邮政主管部门的规定设立经营邮政业务的分支机构。
第四条通信自由和通信秘密受法律保护。
除因国家安全或者追查刑事犯罪的需要，由公安机关、国家安全机关或者检察机关依照法律规定的程序对通信进行检查外，任何组织或者个人不得以任何理由侵犯他人的通信自由和通信秘密。
第五条用户交寄的邮件、交汇的汇款和储蓄的存款受法律保护。
除法律另有规定外，任何组织或者个人不得检查、扣留。
第六条邮政企业应当为用户提供迅速、准确、安全、方便的邮政服务。
除法律另有规定外，邮政企业和邮政工作人员不得向任何组织或者个人提供用户使用邮政业务的情况。
第七条邮件和汇款在未投交寄件人、收款人之前，所有权属于寄件人或者汇款人。
第八条信件和其他具有信件性质的物品的寄递业务由邮政企业专营，但是国务院另有规定的除外。
邮政企业根据需要可以委托其他单位或者个人代办邮政企业专营的业务。
代办人员办理邮政业务时，适用本法关于邮政工作人员的规定。
第九条任何单位或者个人不得伪造或者冒用邮政专用标志、邮政标志服和邮政专用品。
第二章邮政企业的设置和邮政设施第十条邮政企业及其分支机构的设置标准，由国务院邮政主管部门规定。
邮储银行储汇操作员培训八到十二章知识点整理
第八章第一节储蓄管理条例（from ）一、储蓄机构1.改变反洗钱工作：公安部→央行监管金融机构→银监会：审批+协调仲裁+监督+纠正处罚2.储蓄机构设置原则统一规划、方便群众、注重实效、确保安全（三项条件中，工作人员> 4人）二、储蓄业务1.人民币储蓄业务★起存金额2.外币储蓄业务本息支付——外币手续费——RMB3.其他：发售兑付有价证券（国债，金融债券，企业债）存单质押+代发工资+代缴水电费三、储蓄存款利率和利息1.拟定和实施A．央行拟定，国务院批准 B.国务院授权央行拟定、公布2.活期储蓄存款计息存入期间——结息日（每月20日）全部支取——清户日3.定期储蓄存款计息全部提前支取——支取日活期利率部分提前支取——支取部分——支取日活期利率其余部分——存单开户日定期利率逾期支取——超过原存期的部分——支取日活期利率（约定自动转存——转存日活期利率）★自动转存&约定转存利率调整——存单开户日定期利率四、特殊情况处理1.提前支取2.挂失★正式挂失&临时挂失3.查询冻结扣划（审查单+两人以上+县团级以上工作单）4.存款所有权争议（涉及过户）判决书/裁定书/调解书 by人民法院第二节存款实名制（from ）1.适用于境内2.★实名身份证件3.开立账户要求：他人——两证+电话核实被代理人意愿单位代理——（营业执照+机构信用代码证）复印件（单位负责人+授权经办人+被代理人）证件4.实名制实施前延续使用——出示证件+账户重新确认不再使用——请户+确认签字5.证件信息不符6. A.旧证15位→新证18位：实名证件变更→业务（NO代办）B.临时/户口本→新证：同上C.临时视同身份证办理D．军人证→身份证：当地机关证明+新证7.★客户身份识别范围开户+修改户名+实名证件变更存取5万及以上+现金→账户1万及以上+账户→账户5万及以上无密户存取+紧急折取款（写磁换折失败）挂失后续+重新写磁+随机换折单+换卡+可疑凭证解锁定★不可代办业务挂失后续+换卡+信息中手机号码的更改+密码维护（加办、变更、撤销）8.联网核查（姓名，身份证号，照片，签发机关真实性）→公安部一级支行/邮政储蓄网点：至少一台PC机或图形终端9.特殊原因无法亲自办理委托书+公证+两证+凭证+上门/电话核实第三节客户、账户管理1.★储蓄账户分类2.个人储蓄账户only存款，不结算，不加办绿卡3.发证机关：港澳台/外国→北京，武警→重庆，军人→天津4.无密户存款、补登折、密码加办——at开户网点其他——同县市★有密户&无密户&印鉴户▶must 有密户：凡具有通存通取功能（卡、本外币活/定一本通、活存折）5.密码解锁定：本人+本人证件at 全国any网点（NO代办）三次错误→锁定→三次错误→挂失→人工解挂失→密码重置6.长期不动户：个人活期存款账户最后一笔超过三年定活两便：起息日起3年未发生业务存单式整存整取：到期日起三年未发生业务第四节个人大额交易管理2.大额预约：预约金额有各一级分行自定，但不高于20W▶无关绿卡通内互转，无关同一客户号，均指本金第六节协助查询、冻结、扣划管理有权机关：司法机关、行政机关、军事机关及行使行政职能的事业单位全额扣划=清户，限额扣划→可改（账→账，不存在取现）第七节网点重要单证管理一、重要单证的管理1.设计/最低可到地市行，印刷/人行或监管机构或邮储总行制定印制厂家2.管理原则：统一管理、分级负责、有效控制→手续严密、核算准确、账实相符、确保安全3.执行制度：双人管理、证印分管、账实分管4.实物保管：双人管理、同进同出、严禁担任操作二、重要单证的类别1.有价单证：印有固定面额：金融债券（国债、企业债券）、定额存单、定额汇票、代理发行的债券、印有固定面额的其他有价单证3.★重要空白凭证4.★支行级别三、重要单证的发售、签发原则：先交易，后发售（签发）【除贷记卡】四、重要单证的丢失、作废1.立即向主管负责人如实报告，及时向本行安全保卫部门和会计部门报告2.网点24小时内逐级书面上报一级分行第八节业务印章管理1.定义：印信凭证2.设计刻制——总行和一级分行，保管——谁使用谁保管，收缴销毁——谁发放水收缴，谁用谁销毁3.业务印章类别——业务专用印章、业务戳记、业务用个人名章业务专用章by总行，假币戳记by央行，业务用个人名章by一级分行5.印章遗失：立即向上级行安全保卫部门报告，抄送市分行会计与营运部第九章邮储储蓄基本业务处理第一节窗口基本规定1.检验存款凭证真伪：（长短波灯——防伪特征——存折/单户名、印刷号、账号）存折取款、销户、汇款金额1万及以上紧急折取款、急付款、重新写磁、可疑凭证解锁定、随机换折2.通存通取及销户范围绿卡——全国（BUT 挂失销户在原挂失网点）预留密码的活折+本外币活/定期一本通——全国预留密码的其他凭证——省内无密户——开办网点（BUT存、加、补）▶异地存取款手续费——%，存款max20，取款max50，min2（活期异地——账户扣收，其他——现金扣收）3.免填单三个条件：存折/卡，金额＜5万，活期第二节窗口基本业务一、活期存款1.2.活期存款分类：（按签发存款凭证方式）单折户、单卡户、卡折合一户3.紧急折取款：刷磁失败+不能重新写磁/随机换折+急需用款+→手工输入账号（证件+综柜授权，可代办）4.正常销户：先撤销中间协议再销户（异地销户有手续费）5.卡折合一户销户时若只有一样，挂失→（挂失撤销凭证）销户二、整整存款0102011.起存金额50元，存期3月、6月、年2.特种存单：10万及以上，500万及以下，综柜授权，50万及以上支行长授权3.提前支取：至多5次4.保值储蓄：存期在三年及以上，收益小于物价上涨幅度，正常利息+保值补贴开始，停止/开始，停止5.开户，部分支取，清户＞5万，证件（省内异地清户→手续费收据）三、零存整取&存本取息&整存零取1. 零存整取起存金额5元，存期年，连续漏存两次以前存入的也按活期2. 存本取息起存5000元，存期年，利息支取周期月；约定取息日未取，可随时支取或到期一并支取，取息金额保留至元，元以下销户时一并结清3. 整存零取一次存入，分期支付固定本金，利息到期一次结清，起存1000，存期年，支取周期月，取息金额（同上），可提前支取一次，以后停取一次四、定活两便01041.起存金额50元，单笔上限500W，不可部提五、通知存款01051.起存5W，单笔最高500W2.部分支取，最低支取5W，留存≥5W→新开立，否则销户；支取需证件+存单→省内后自动转存第三节一本通业务01061.本外币活期一本通包括：RMB活+外币活；本外币定期一本通包括：RMB整整+定活+通知+外币整整2.统一密码，子账户单笔max500W，可记录54行交易明细，奇数行存款、移入05，偶数行取款、销户、移出063.移入的存单必须同一户名、证件类型及证件号码、同协议国税率，同地市，无密户不可(证件+存单+一本通+密码，省内，可代办)单据：存单+一本通+通用第四节入账汇款业务一、入账汇款汇入单位账户：睡眠、双向冻结▶未激活can do :批量存入，改密，挂失二、预约汇款1.申请、变更、撤销必须本人+证件，不许代办，省内2.连续两次汇款不成功，自动撤销3.周期1-12整数月，单笔最高5W（含）4.可一对多/多对一，两个个人结算账户间同一方向只能建立一个预约汇款关系5.可变更项：手续费收取方式、单笔金额、首次汇款日期、汇款周期、截止日期（汇出/汇入账/卡号变更→原预约撤销后，重新申请）6.因挂失、冻结、止付、余额不足、汇入账户错误、户名错误→汇款不成功，，在下一约定日期系统仍发起汇款交易，但不补上期金额7.预约账户汇款查询，折/卡+密码，省内第五节个人存款证明04071.分类：时点/时段存款证明2.存款凭证+证件，可代办，全国3.每份20元，同一时间可出具20份，最多增开两次，增开（03）+已开不得大于20（同一笔存款开具多份的，交回所有证明才能撤销（02））5.证明书有效期=存款的止付期，最长不超过2年6.增开的申请日期需在证明截止日期之前，且在第一次开立日一年内（时点证明不允许增开或撤销）第七节对账单、对账簿业务1.对账单打印必须本人+证件，全国，分为电子对账单和纸质对账单内容：本外币账户基本信息+RMB主账户交易明细信息2.对账单寄送：批量加办、修改、撤销3.申请后，按月度周期发总上月16至本月 15日对账单4.取消后，从取消当日所在对账单月度周期起第八节基本业务处理的风险防范1.开户、存款风险：先收款后记账/大额复核/支票未入银行账户前，不得先开户网络异常出现重发交易时，存款必收款，一笔存款不可多次存（开具临时收据）2.取款、清户风险：先记账后付款/大额支取、提前支取核对客户开户时的实名证件大额复核，付款必须双人复核/重发交易时，无明确提示则取款不付款3.入账汇款业务风险：支局长审核当日大额入账汇款交易的真实性当提示“交易失败/异常/超时”向客户收款并解释，营业结束轧账时出现长款→长款挂账处理，次日上报县/市支行，收到支行回复后才做退长款或重做交易4.存折风险防范A．存折校验码PVN，凭折办理业务→检查是否有，没有→写磁/换折B．强制刷磁：必须通过刷磁；默认刷磁：刷磁/手工输入账号5.无密户在开户网点办理随机换折；有密户全国可办理重新写磁或随机换折6.校验码连续错误三次→可疑存折→锁定→不能办理其他业务→解锁定可在全国网点办理，综柜授权7.刷卡读磁失败+不能重新写磁+随机换折+急需用款→核实证件→紧急折取款第十章绿卡业务第一节业务概述1.★绿卡的分类2.卡BIN码：卡号前六位3.4.所有消费限额自行设定，不得代办5.换卡（因破损/磁道信息丢失）：须回收旧卡，不得代理；不得换卡则先做挂失；原卡签订的中间业务自动专业到新卡，（除信用卡和保险需通过客户信息加办）6.单卡户不得加办存折，单折户不得加办绿卡第二节柜面业务1.卡开户020202（卡折合一户不得代开户）2.卡存款020101，本/异地5W（含）→证件；卡取款020104相同3.卡销户020116，X＜50W，综柜授权；X≥50W，支行长授权▶卡折合一户（仅有单一凭证）销户：挂失→挂失撤销→撤销中间协议→销户4.撤销绿卡/存折，全国，可代办，但加办不可代理5.换卡020205：军人保障卡、学生资助卡、特殊类型及区域性的联名/认同卡只能更换同意卡品种卡类别的卡，学生资助卡三年期满后可换为绿卡通卡6.撤销卡020207：本人身份证+卡+存折，卡当场剪角作废，存折还能继续使用7.吞没卡（ATM发生故障/持卡人错误操作/过久未取30s/发卡行吞卡指令）▶发卡机构吞卡指令：特殊条件下需没收的卡，有作弊嫌疑的卡，挂失卡，被窃卡，被捕捉的卡密码输错/输错次数超过规定/磁条信息出错/磁条损坏/废卡拒绝交易，不发送吞卡指令8.吞没卡处理：ATM轧账后，核对实际吞卡情况和吞没卡登记簿→未记录者人工登记，并根据吞卡原因分别处理→非发卡机构吞卡指令而吞卡客户可在35日内，出示证件到指定机构领卡020507（可代）→对认领期满无人认领的卡片/发卡机构吞卡指令而吞没的卡片，应剪角/打洞作废，系统中做上缴处理020508，打印吞没卡上缴清单020509一式两份。
24.农银规章【2010】193号《中国农业银行储蓄业务管理办法》
农银规章〔2010〕193号关于印发《中国农业银行储蓄业务管理办法》的通知各省、自治区、直辖市分行，新疆兵团分行，各直属分行：为加强储蓄业务管理，规范操作行为，总行对原《中国农业银行储蓄业务管理办法（试行）》（农银发〔2009〕361号）进行了修订，现将修订后的《中国农业银行储蓄业务管理办法》（以下简称《管理办法》）印发你们，并就有关事项通知如下：一、《管理办法》对办理个人储蓄业务进行了规范，根据业务发展需要，总行对PDS系统陆续进行了升级优化，目前优化改造尚未全部完成。
《管理办法》已经纳入优化后的相关内容，其中通存通兑的存单折书面挂失可在同一地市范围内通存通兑的营业机构办理、书面挂失补发凭证期限、通过电子渠道办理的口头挂失解挂办理网点等功能正在开发中，待正式上线时启用。
二、各行要认真组织学习，做好业务人员、特别是一线操作人员的培训工作，确保员工按规定办理业务。
执行中遇有问题请及时报告总行（个人金融部）。
附件：1．中国农业银行储蓄业务管理办法2．关于《中国农业银行储蓄业务管理办法》的修订说明二○一○年十二月二十三日主题词：存款业务管理办法通知附件1：（回文件）中国农业银行储蓄业务管理办法目录第一章总则第二章业务种类第三章账户的开立与销户第四章存款与取款第五章计息及利息税第六章特殊业务第七章协助查询、冻结和扣划第八章储蓄存款的继承第九章附则第一章总则（目录）第一条为加强储蓄业务管理，根据《储蓄管理条例》（以下简称《条例》）、《人民币银行结算账户管理办法》、个人存款账户实名制等相关法律法规及农业银行的有关制度，制定本办法。
第二条储蓄是指个人将其拥有的人民币（外汇）存入经营储蓄业务的营业机构，营业机构为其开具存款凭证（存单折、借记卡、准贷记卡等），个人凭存款凭证和预留支控方式支取存款本金和利息，营业机构依照规定支付存款本金和利息的活动。
第三条营业机构办理储蓄业务，必须遵循“存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密”的原则。
第八章---中央银行要点
• （二）由政府出面建立中央银行（创设型 的中央银行）
• 创设型的中央银行在成立之时就履行中央 银行职责，比如美联储。
第二节 中央银行的性质和基本职能
• 一、中央银行的性质 • 中央银行是国家赋予其制定和执行货币
政策，对国民经济进行宏观调控和管理监 督的特殊的金融机构。 • （1）和一般金融机构相比，地位特殊 • （2）和一般金融机构相比，业务特殊 • （3）和其它政府部门相比，管理手段 • 特殊 • （4）中央银行与政府关系特殊
• 3、不兼营一般银行业务，以免因不合理竞 争而威胁其他金融机构的生存，同时可以 保持中央银行的权威，以领导其他金融机 构。
• 4、中央银行应具备足够的控制金融体系的 工具和方法。
• 5、定期公布业务状况，使社会各方面能及 时了解中央银行的货币政策，以便了解这 些政策实施后所产生的经济后果，从而及 时调整自己的经营业务。
• --中非货币联盟（由喀麦隆、乍得、刚果、 加蓬和中非共和国5个成员国组成）
• --东加勒比海货币管理局（由安提瓜、多 米尼加、格林纳达、蒙得塞拉特、圣卢西亚 和圣文森特等成员国组成）
• --欧洲联盟成员国正式建立欧洲跨国的中 央银行（以适应欧盟内部经济金融一体化进 程的要求） 。
第四节 中央银行的业务
◇ 纵观中央的发展过程，中央银行的建立途径主要 有两种方式，一种是由一般的商业银行演变而成， 如瑞典国家银行、英格兰银行等；另一种则是在政 府的设计下直接为担负中央银行职能而设立的，如 美国的联邦储备系统，以及第二次世界大战后许多 发展中国家建立的中央银行。
（一）由一般的商业银行自然演进而来（自然演进型 的中央银行）
• 2、政府的银行（国家的银行）
• 所谓政府的银行，指它同政府有着 密切的联系，作为国家的一个特殊职能 部门为政府提供各种服务，并代表政府 执行金融管理和货币政策。
中国人民银行关于印发《金融机构管理规定》的通知
中国人民银行关于印发《金融机构管理规定》的通知文章属性•【制定机关】中国人民银行•【公布日期】1994.08.05•【文号】银发[1994]198号•【施行日期】1994.08.05•【效力等级】部门规章•【时效性】失效•【主题分类】银行业监督管理正文*注：中国银行业监督管理委员会在《中国银监会关于制定、修改、废止、不适用部分规章和规范性文件的公告》（发布日期：2007年7月3日实施日期：2007年7月3日）中宣布：银行业监管机构在履行监管职责和行使监管职权时，不再适用此文件*注：本篇法规已被：中国人民银行、中国银行业监督管理委员会公告(2010)第15号－－废止131件规范性文件、宣布失效76件规范性文件的公告（发布日期：2010年10月26日，实施日期：2010年10月26日）废止中国人民银行关于印发《金融机构管理规定》的通知（１９９４年８月５日银发〔１９９４〕１９８号）人民银行各省、自治区、直辖市分行、计划单列市分行，各专业银行、政策性银行，交通银行、中信实业银行、光大银行、华夏银行、中国人民保险公司、太平洋保险公司、平安保险公司，各全国性金融公司：为了加强金融机构监管，中国人民银行制定了《金融机构管理规定》，现印发给你们，请认真贯彻执行，并将执行中遇到问题和建议及时报告我行。
附件：《金融机构管理规定》附件：金融机构管理规定第一章总则第一条为维护金融秩序稳定，规范金融机构管理，保障社会公众的合法权益，促进社会主义市场经济的发展，根据国家有关法律和法规，制定本规定。
第二条中国人民银行及其分支机构是金融机构的主管机关，依法独立履行对各类金融机构设立、变更和终止的审批职责，并负责对金融机构的监督和管理。
任何地方政府、任何单位、任何部门不得擅自审批或干预审批。
对未经中国人民银行批准设立金融机构或经营金融业务的，各金融机构一律不得为其提供开户、信贷、结算及现金等服务。
第三条本规定所称金融机构是指下列在境内依法定程序设立、经营金融业务的机构：（一）政策性银行、商业银行及其分支机构、合作银行、城市或农村信用合作社、城市或农村信用合作社联合社及邮政储蓄网点；（二）保险公司及其分支机构、保险经纪人公司、保险代理人公司；（三）证券公司及其分支机构、证券交易中心、投资基金管理公司、证券登记公司；（四）信托投资公司、财务公司和金融租赁公司及其分支机构，融资公司、融资中心、金融期货公司、信用担保公司、典当行、信用卡公司；（五）中国人民银行认定的其他从事金融业务的机构。
第八章中央银行 (教材第六章123节)
三、 独立性 （试说明中央银行独立性问题 的含义及其对该问题的理解。） （以补充的为主、黄达226 ）
（1）含义 ： 根据国际货币基金组织最新公布的文 献，中央银行在公布通货膨胀率、汇率或 货币政策目标以及根据自己的操作决定货 币供应量和利率水平时不受政府的干预， 在解决中央银行与政府间的矛盾时存在公 开的和透明的程序，并且中央银行的管理 和财务是独立的。 即：中央银行的独立性包括了确定目标 的独立性和运用工具的独立性。
二、我国中央银行的演变过程 229 1、清政府时期的中央银行 （1）户部银行。 户部银行是清末官商合办的银行， 1905年8月在北京开业，它是模仿西方国家 中央银行而建立的我国最早的中央银行。 （2）大清银行。 1908年，户部银行改为大清银行。
2、辛亥革命时期和北洋政府时期的中央银行 （1）中国银行。 1911年的辛亥革命，促使大清王朝覆灭， 大清银行改组为中国银行。
（3）1984～1998年的中国人民银行。1983 年9月，国务院决定中国人民银行专门行使 中央银行的职能，不再兼办工商信贷和储 蓄业务，专门负责领导和管理全国的金融 事业。 • 1984年1月1日，中国工商银行从中国人民 银行分离出来，正式成立，中国人民银行 专门行使中央银行的职能。
（4）1998年以后的中国人民银行。1998年 10月始，中国人民银行及其分支机构在全 国范围内进行改组，撤销中国人民银行省 级分行，在全国设立9个跨省、自治区、直 辖市的一级分行，重点加强对辖区内金融 业的监督管理。一个以中央银行为领导， 以商业银行为主体，多种金融机构并存、 分工协作的具有中国特色的金融体系已经 形成。
4、提供透支便利 中央银行不仅运行管理整个支付系统， 还以提供信贷的方式保障支付系统的平稳 运行。大额支付系统是中央银行提供信贷 的重点，尤其是当大额支付系统所处理的 支付指令为不可撤销的终局性支付指令时， 中央银行的透支便利更为重要。
第八章 商业银行业务与管理
术性处理有关的服务工作。
6
第9章
商业银行业务与管理
9.1.1 商业银行的产生与发展
早期的货币经营业 2.业务特点：
保有100%的现金准备，客户
交予保管的货币不用于贷款生息；
在代客保管货币的活动中，要向
的派生存款，最终导致通货膨胀，微观与宏观的危机凸现。
第9章
商业银行业务与管理
三、资产负债管理理论
20世纪70年代，金融市场利率大幅上升，负债成本大增，银行盈
利减少；同时利率管制放松，主动负债的必要性降低了。在这种环境
下，单纯通过资产或负债管理都无法对商业银行的经营活动进行全面 有效的管理。资产负债管理理论也就应运而生了。 近年来随着金融创新的发展、市场竞争的加剧，商业银行开始寻
南北朝时期，寺院就兼营存放款业务。
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第9章
商业银行业务与管理
9.1.1 商业银行的产生与发展
中国通商银行是中
国第一家发行纸币 的银行，是1896年 盛宣怀向清政府奏 请开办，于1897年 4月26日正式开业 的。
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第9章
商业银行业务与管理
9.1.2 商业银行的功能 商业银行的功能
1. 信用中介功能
商业银行开展的基本业务；
商业银行的风险管理内容及方法。
2
第9章
商业银行业务与管理
本章教学内容
第一节 什么是商业银行 第二节 商业银行的管理理念 第三节 商业银行的主要业务
3
第9章
商业银行业务与管理
9.1 什么是商业银行
商业银行是现代金融体系中的主体，是最 重要的金融中介机构。与我们的生活息息相关， 在市场经济中发挥着重要且不可替代的作用。
邮政高级储汇业务员部分重点总结
一、职业道德1.爱国爱行，积极奉献；着眼整体，顾全大局2.勤勉尽职，倾心敬业；品格正直，诚实守信3.积极进取，求实创新；清正廉洁，勤俭节约二、职业纪律1.知法守法，依法行事；遵章守纪，令行禁止2.合规经营，循规办事；服从调遣，听从安排3.严守秘密，确保安全；公平竞争，维护形象三、职业规范：文明礼貌，不亢不卑；仪容整洁，大方得体第六章1、中国人民银行执行货币政策：存款准备金、基准利率、再贴现、再贷款、公开市场业务等。
中国人民银行不得向任何单位和个人提供担保。
2、《银监法》的立法目标是促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心。
3、银行业监督管理机构对银行业实施监督管理应遵循“依法、公开、公正和效率”的原则。
4、银行业监督管理机构在进行现场检查时，检查人员不得少于二人，并应出示合法证件和检查通知书。
5、商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。
6、判：设立商业银行，必须经国务院银行业监督管理机构审查批准。
7、商业银行对其分支机构实行全行统一核算、统一调度资金、分级管理的财务制度。
商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担。
8、有权扣划个人存款的机关只有人民法院、海关、税务机关。
9、商业银行贷款，应对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查，应当实行审贷分离、分级审批的制度。
10、商业银行不得向关系人发放信用贷款。
11、简答题：金融机构反洗钱义务应设立哪些制度？P451）建立客户身份识别制度2）建立客户身份资料和交易记录保存制度3）执行大额交易和可疑交易报告制度4）应按照反洗钱预防、监控制度的要求，开展反洗钱培训和宣传工作。
12、反洗钱调查时，调查人员不得少于2人，并出示合法证件和调查通知书。
13、反洗钱部门人员封存资料时，应当会同在场的金融机构工作人员查点清楚，当场开列清单一式两份，一份交金融机构，一份附卷备查。
邮储银行储汇操作技巧员培训八到十二章学习知识点汇总整编
第八章第一节储蓄管理条例（from 1993.3.1）一、储蓄机构1.改变反洗钱工作：公安部→央行监管金融机构→银监会：审批+协调仲裁+监督+纠正处罚2.储蓄机构设置原则统一规划、方便群众、注重实效、确保安全（三项条件中，工作人员> 4人）二、储蓄业务1.人民币储蓄业务★起存金额2.外币储蓄业务本息支付——外币手续费——RMB3.其他：发售兑付有价证券（国债，金融债券，企业债）存单质押+代发工资+代缴水电费三、储蓄存款利率和利息1.拟定和实施A．央行拟定，国务院批准 B.国务院授权央行拟定、公布2.活期储蓄存款计息存入期间——结息日（每月20日）全部支取——清户日3.定期储蓄存款计息全部提前支取——支取日活期利率部分提前支取——支取部分——支取日活期利率其余部分——存单开户日定期利率逾期支取——超过原存期的部分——支取日活期利率（约定自动转存——转存日活期利率）★自动转存&约定转存利率调整——存单开户日定期利率四、特殊情况处理1.提前支取2.挂失★正式挂失&临时挂失3.查询冻结扣划（审查单+两人以上+县团级以上工作单）4.存款所有权争议（涉及过户）判决书/裁定书/调解书by人民法院第二节存款实名制（from 2000.4.1）1.适用于境内2.★实名身份证件3.开立账户要求：他人——两证+电话核实被代理人意愿单位代理——（营业执照+机构信用代码证）复印件（单位负责人+授权经办人+被代理人）证件4.实名制实施前延续使用——出示证件+账户重新确认不再使用——请户+确认签字5.证件信息不符A.旧证15位→新证18位：实名证件变更→业务（NO代办）B.临时/户口本→新证：同上C.临时视同身份证办理D．军人证→身份证：当地机关证明+新证6.★客户身份识别范围开户+修改户名+实名证件变更存取5万及以上+现金→账户1万及以上+账户→账户5万及以上无密户存取+紧急折取款（写磁换折失败）挂失后续+重新写磁+随机换折单+换卡+可疑凭证解锁定★不可代办业务挂失后续+换卡+信息中手机号码的更改+密码维护（加办、变更、撤销）7.联网核查（姓名，身份证号，照片，签发机关真实性）→公安部一级支行/邮政储蓄网点：至少一台PC机或图形终端8.特殊原因无法亲自办理委托书+公证+两证+凭证+上门/电话核实第三节客户、账户管理1.★储蓄账户分类2.个人储蓄账户only存款，不结算，不加办绿卡3.发证机关：港澳台/外国→北京，武警→重庆，军人→天津4.无密户存款、补登折、密码加办——at开户网点其他——同县市★有密户&无密户&印鉴户▶must 有密户：凡具有通存通取功能（卡、本外币活/定一本通、活存折）5.密码解锁定：本人+本人证件at 全国any网点（NO代办）三次错误→锁定→三次错误→挂失→人工解挂失→密码重置6.长期不动户：个人活期存款账户最后一笔超过三年定活两便：起息日起3年未发生业务存单式整存整取：到期日起三年未发生业务第四节个人大额交易管理1.★授权分级▶10万以上存单，盖授权章2.大额预约：预约金额有各一级分行自定，但不高于20W3.限额规定：每日每户最高（含）▶无关绿卡通内互转，无关同一客户号，均指本金第六节协助查询、冻结、扣划管理有权机关：司法机关、行政机关、军事机关及行使行政职能的事业单位全额扣划=清户，限额扣划→可改（账→账，不存在取现）第七节网点重要单证管理一、重要单证的管理1.设计/最低可到地市行，印刷/人行或监管机构或邮储总行制定印制厂家2.管理原则：统一管理、分级负责、有效控制→手续严密、核算准确、账实相符、确保安全3.执行制度：双人管理、证印分管、账实分管4.实物保管：双人管理、同进同出、严禁担任操作二、重要单证的类别1.有价单证：印有固定面额：金融债券（国债、企业债券）、定额存单、定额汇票、代理发行的债券、印有固定面额的其他有价单证3.★重要空白凭证4.★支行级别三、重要单证的发售、签发原则：先交易，后发售（签发）【除贷记卡】四、重要单证的丢失、作废1.立即向主管负责人如实报告，及时向本行安全保卫部门和会计部门报告2.网点24小时内逐级书面上报一级分行第八节业务印章管理1.定义：印信凭证2.设计刻制——总行和一级分行，保管——谁使用谁保管，收缴销毁——谁发放水收缴，谁用谁销毁3.业务印章类别——业务专用印章、业务戳记、业务用个人名章业务专用章by总行，假币戳记by央行，业务用个人名章by一级分行5.印章遗失：立即向上级行安全保卫部门报告，抄送市分行会计与营运部第九章邮储储蓄基本业务处理第一节窗口基本规定1.检验存款凭证真伪：（长短波灯——防伪特征——存折/单户名、印刷号、账号）存折取款、销户、汇款金额1万及以上紧急折取款、急付款、重新写磁、可疑凭证解锁定、随机换折2.通存通取及销户范围绿卡——全国（BUT 挂失销户在原挂失网点）预留密码的活折+本外币活/定期一本通——全国预留密码的其他凭证——省内无密户——开办网点（BUT存、加、补）▶异地存取款手续费——0.5%，存款max20，取款max50，min2（活期异地——账户扣收，其他——现金扣收）3.免填单三个条件：存折/卡，金额＜5万，活期第二节窗口基本业务一、活期存款1.2.活期存款分类：（按签发存款凭证方式）单折户、单卡户、卡折合一户3.紧急折取款：刷磁失败+不能重新写磁/随机换折+急需用款+→手工输入账号（证件+综柜授权，可代办）4.正常销户：先撤销中间协议再销户（异地销户有手续费）5.卡折合一户销户时若只有一样，挂失→（挂失撤销凭证）销户二、整整存款0102011.起存金额50元，存期3月、6月、1.2.3.5年2.特种存单：10万及以上，500万及以下，综柜授权，50万及以上支行长授权3.提前支取：至多5次4.保值储蓄：存期在三年及以上，收益小于物价上涨幅度，正常利息+保值补贴1988.9.10开始，92.12.1停止/93.7.13开始，96.4.1停止5.开户，部分支取，清户＞5万，证件（省内异地清户→手续费收据）三、零存整取&存本取息&整存零取1. 零存整取起存金额5元，存期1.3.5年，连续漏存两次以前存入的也按活期2. 存本取息起存5000元，存期1.3.5年，利息支取周期1.3.6.12月；约定取息日未取，可随时支取或到期一并支取，取息金额保留至元，元以下销户时一并结清3. 整存零取一次存入，分期支付固定本金，利息到期一次结清，起存1000，存期1.3.5年，支取周期1.3.6月，取息金额（同上），可提前支取一次，以后停取一次四、定活两便01041.起存金额50元，单笔上限500W，不可部提2.五、通知存款01051.起存5W，单笔最高500W2.部分支取，最低支取5W，留存≥5W→新开立，否则销户；支取需证件+存单→省内3.2008.1.12后自动转存第三节一本通业务01061.本外币活期一本通包括：RMB活+外币活；本外币定期一本通包括：RMB整整+定活+通知+外币整整2.统一密码，子账户单笔max500W，可记录54行交易明细，奇数行存款、移入05，偶数行取款、销户、移出063.移入的存单必须同一户名、证件类型及证件号码、同协议国税率，同地市，无密户不可(证件+存单+一本通+密码，省内，可代办)单据：存单+一本通+通用第四节入账汇款业务一、入账汇款1.分类2.汇款不成功汇入单位账户：睡眠、双向冻结▶未激活can do :批量存入，改密，挂失二、预约汇款1.申请、变更、撤销必须本人+证件，不许代办，省内2.连续两次汇款不成功，自动撤销3.周期1-12整数月，单笔最高5W（含）4.可一对多/多对一，两个个人结算账户间同一方向只能建立一个预约汇款关系5.可变更项：手续费收取方式、单笔金额、首次汇款日期、汇款周期、截止日期（汇出/汇入账/卡号变更→原预约撤销后，重新申请）6.因挂失、冻结、止付、余额不足、汇入账户错误、户名错误→汇款不成功，，在下一约定日期系统仍发起汇款交易，但不补上期金额7.预约账户汇款查询，折/卡+密码，省内第五节个人存款证明04071.分类：时点/时段存款证明2.存款凭证+证件，可代办，全国3.每份20元，同一时间可出具20份，最多增开两次，增开（03）+已开不得大于20 （同一笔存款开具多份的，交回所有证明才能撤销（02））4.授权5.证明书有效期=存款的止付期，最长不超过2年6.增开的申请日期需在证明截止日期之前，且在第一次开立日一年内（时点证明不允许增开或撤销）第七节对账单、对账簿业务1.对账单打印必须本人+证件，全国，分为电子对账单和纸质对账单内容：本外币账户基本信息+RMB主账户交易明细信息2.对账单寄送：批量加办、修改、撤销3.申请后，按月度周期发总上月16至本月15日对账单4.取消后，从取消当日所在对账单月度周期起第八节基本业务处理的风险防范1.开户、存款风险：先收款后记账/大额复核/支票未入银行账户前，不得先开户网络异常出现重发交易时，存款必收款，一笔存款不可多次存（开具临时收据）2.取款、清户风险：先记账后付款/大额支取、提前支取核对客户开户时的实名证件大额复核，付款必须双人复核/重发交易时，无明确提示则取款不付款3.入账汇款业务风险：支局长审核当日大额入账汇款交易的真实性当提示“交易失败/异常/超时”向客户收款并解释，营业结束轧账时出现长款→长款挂账处理，次日上报县/市支行，收到支行回复后才做退长款或重做交易4.存折风险防范A．存折校验码PVN，凭折办理业务→检查是否有，没有→写磁/换折B．强制刷磁：必须通过刷磁；默认刷磁：刷磁/手工输入账号5.无密户在开户网点办理随机换折；有密户全国可办理重新写磁或随机换折6.校验码连续错误三次→可疑存折→锁定→不能办理其他业务→解锁定可在全国网点办理，综柜授权7.刷卡读磁失败+不能重新写磁+随机换折+急需用款→核实证件→紧急折取款第十章绿卡业务第一节业务概述1.★绿卡的分类2.卡BIN码：卡号前六位3.4.所有消费限额自行设定，不得代办5.换卡（因破损/磁道信息丢失）：须回收旧卡，不得代理；不得换卡则先做挂失；原卡签订的中间业务自动专业到新卡，（除信用卡和保险需通过客户信息加办）6.单卡户不得加办存折，单折户不得加办绿卡第二节柜面业务1.卡开户020202（卡折合一户不得代开户）2.卡存款020101，本/异地5W（含）→证件；卡取款020104相同3.卡销户020116，X＜50W，综柜授权；X≥50W，支行长授权▶卡折合一户（仅有单一凭证）销户：挂失→挂失撤销→撤销中间协议→销户4.撤销绿卡/存折，全国，可代办，但加办不可代理5.换卡020205：军人保障卡、学生资助卡、特殊类型及区域性的联名/认同卡只能更换同意卡品种卡类别的卡，学生资助卡三年期满后可换为绿卡通卡6.撤销卡020207：本人身份证+卡+存折，卡当场剪角作废，存折还能继续使用7.吞没卡（ATM发生故障/持卡人错误操作/过久未取30s/发卡行吞卡指令）▶发卡机构吞卡指令：特殊条件下需没收的卡，有作弊嫌疑的卡，挂失卡，被窃卡，被捕捉的卡密码输错/输错次数超过规定/磁条信息出错/磁条损坏/废卡拒绝交易，不发送吞卡指令8.吞没卡处理：ATM轧账后，核对实际吞卡情况和吞没卡登记簿→未记录者人工登记，并根据吞卡原因分别处理→非发卡机构吞卡指令而吞卡客户可在35日内，出示证件到指定机构领卡020507（可代）→对认领期满无人认领的卡片/发卡机构吞卡指令而吞没的卡片，应剪角/打洞作废，系统中做上缴处理020508，打印吞没卡上缴清单020509一式两份。
商业银行第八章表外业务
第八章商业银行第八章表外业务第一节表外业务概述一、表外业务与中间业务（一）银行表外业务通常定义：商业银行所从事的不列入银行资产负债表内（按照通行会计准则）并不直接影响银行资产负债增减变化，但能够影响银行当期损益并改变银行资产收益率的经营性业务。
注：由于商业银行所从事的中间业务也不列入银行资产负债表内并不直接影响银行资产负债增减变化，因此中间业务也能够称之表外业务。
（二）银行表外业务分类１、技术性服务业务（中间业务）其经营特点是银行务必遵循“不予客户垫款”的经营原则。
２、经营性服务业务（表外业务）其经营特点是与银行资产负债表内的资产业务或者者负债业务有着密切关系，同时有可能转变成资产业务或者者负债业务的服务业务，即人们通常所说的“或者有”资产业务与“或者有”负债业务。
（三）表外业务与中间业务的联系与区别１、表外业务与中间业务之间的联系第一，中间业务都是表外业务，表外业务却不一定是中间业务，但两者有的时候是重合的。
比如信用证结算业务。
作为结算业务，它应该归属于中间业务；但作为信用担保业务，它却应该是表外业务。
第二，两者都不直接影响银行资产负债的增减变化，而且它们都是通过为客户提供各类服务来收取费用收入或者者非利息收入的。
这与银行通过信用业务（资产业务与负债业务）经营来获取利息收入截然不一致。
第三，银行经营表外业务与中间业务的身份是相同的，即银行是以中间人或者者受托人的身份来经营表外业务与中间业务的。
换言之，表外业务与中间业务是银行的受托业务而不是其自营业务。
２、表外业务与中间业务之间的区别要紧表现在下列几个方面：第一，经营目的不一致。
第二，业务经营风险程度不一致。
第三，银行经营表外业务的身份有可能被突破或者者移位。
二、银行表外业务迅速进展的原因（一）规避资本管制与增加赢利来源（二）为了习惯国内与国际金融环境变化（三）转移与分散经营风险（四）习惯客户对银行服务多样化的需求（五）银行拥有进展表外业务的有利条件（六）科技进步为表外业务进展提供了空间三、表外业务的经营特点与经营风险（一）银行表外业务经营特点１、能够充分利用银行的非资金资源。
商业银行第八章表外业务
第八章表外业务第一节表外业务概述一、表外业务与中间业务（一）银行表外业务一般界说：商业银行所从事的不列入银行资产欠债表内（凭据通行管帐准则）并不直接影响银行资产欠债增减变革，但能够影响银行当期损益并改变银行资产收益率的经营性业务。
注：由于商业银行所从事的中间业务也不列入银行资产欠债表内并不直接影响银行资产欠债增减变革，因此中间业务也可以称为表外业务。
（二）银行表外业务分类１、技能性办事业务（中间业务）其经营特点是银行必须遵循“不予客户垫款”的经营原则。
２、经营性办事业务（表外业务）其经营特点是与银行资产欠债表内的资财产务大概欠债业务有着密切干系，同时有可能转酿成资财产务大概欠债业务的办事业务，即人们通常所说的“或有”资财产务与“或有”欠债业务。
（三）表外业务与中间业务的联系与区别１、表外业务与中间业务之间的联系第一，中间业务都是表外业务，表外业务却不一定是中间业务，但两者有时是重合的。
例如信用证结算业务。
作为结算业务，它应该归属于中间业务；但作为信用包管业务，它却应该是表外业务。
第二，两者都不直接影响银行资产欠债的增减变革，并且它们都是通过为客户提供种种办事来收取用度收入大概非利息收入的。
这与银行通过信用业务（资财产务与欠债业务）经营来获取利息收入截然差别。
第三，银行经营表外业务与中间业务的身份是相同的，即银行是以中间人大概受托人的身份来经营表外业务与中间业务的。
换言之，表外业务与中间业务是银行的受托业务而不是其自营业务。
２、表外业务与中间业务之间的区别主要体现在以下几个方面：第一，经营目的差别。
第二，业务经营风险水平差别。
第三，银行经营表外业务的身份有可能被突破大概移位。
二、银行表外业务迅速生长的原因（一）规避资本管束与增加赢利来源（二）为了适应国内与国际金融情况变革（三）转移与疏散经营风险（四）适应客户对银行办事多样化的需求（五）银行拥有生长表外业务的有利条件（六）科技进步为表外业务生长提供了空间三、表外业务的经营特点与经营风险（一）银行表外业务经营特点１、能够充实利用银行的非资金资源。
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件到本网点办理挂失后续手续。
•
网点负责人要定期检查系统自动记录的挂失登记簿,对大额
交易要向授权人员核实，对同一操作员进行多笔挂失要进
行核查。
•
为防办理函电挂失时可能出现储户与营业员的争议，当储
户要求办理挂失时，网点要做好登记。登记内容包括：来
电时间、电话内容、挂失客户提供的信息及办理结果。
第八章储蓄特殊业务
•
正式挂失时必须提供有效身份证件及复印件，若委托他人代办
挂失手续，除了提供存款人有效身份证件及复印件外，还应提
供代理人有效身份证件及复印件。挂失期间，柜员应对有嫌疑
或5万元(不含)以上存款客户的身份证件进行落实。正式挂失在
挂失满7天后，必须由存款人本人到挂失交易局办理挂失补发
存折(存单)或清户手续。
•
解挂失事项必须与原挂失事项相同，且必须到原挂失局由存款
人本人办理。正式挂失未办理人工解挂失，第八不章储得蓄特自殊业动务取消挂失。
挂失业务风险防范
•
所有挂失业务必须在确认该笔或该户存款未被支取的前提
下方可受理，并登记挂失登记簿。
•
受理完正式挂失手续后，营业柜员要提醒客户（可以在挂
失申请请书上标注）七天后户主本人亲自携带有效身份证
1、查询
• 查询指客户、有权机关或邮政储蓄机构内 部对系统内的某一存款账户或已清户账户 的相关信息的调阅和查看，以及营业网点 和各级管理信息的查询。
• 分为客户查询、司法查询（协助查询）、 内部查询和信息查询。
第八章储蓄特殊业务
客户查询 司法查询 内部查询
查询
1、查询交易 账户分户帐、交易明细、评定积分、账号、卡号
防
范 2、非有权机关的查询，不得使用司法查询功能;
措
施
3、查询信息不得随意通过全屏打印方式摘取，网点要加强 查询打印的管理
第八章储蓄特殊业务
2、挂失ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
按有效期 及
后续处理 方式
正式挂失 临时挂失
函电挂失 紧急挂失（身份证丢失）
按挂失 事项
凭证挂失（存单、存折、绿卡）
密码挂失 密码重置不能代办
凭证密码双挂失（正式挂失） 再挂失：挂失申请书丢失，进行再挂失 挂失事项更改：例如密码挂失后，卡丢了
监察机关（包括军队监察机关）、银监会、证监会及其派出机构
内部查询的范围与查询机构所辖范围一致
交易流水、末笔交易明细、各类报表、登记簿
信息查询 查询联网网点、查询利率和费率
第八章储蓄特殊业务
查询业务的风险点和防范
风险 未根据必要的查询条件和查询权限，办理查询交易。 点
1、各级从业人员不得违规查询客户信息;
存款凭证+ 密码 or身份证件+密码+卡（帐号）
已清户账户分户帐（开户局查询），/ 柜台、ATM、网银、电话
有权机关对客户的存款信息的查询 /不受理电话、传真查询 有权机关根据需要可以抄录、复制、照相，但不得带走原件
有权机关种类为：人民法院、税务机关、海关、人民检察院、公安 机关、国家安全机关、军队保卫部门、监狱、走私犯罪侦查机关、
•
凭证密码双挂失和超过5万元(含)的大额挂失补发、清户必须双
人经办，支局长授权，由存款人本人办理。
•
挂失事项更改只能在开户局办理。挂失事项更改七天后才能由
存款人本人办理挂失补发、清户业务。
•
再挂失只能在原经办局办理。只有正式挂失才能办理再挂失，
再挂失的挂失事项必须与原挂失事项相同。办理再挂失满7天
后方可由存款人本人办理挂失补发、挂失清户等交易。
第八章储蓄特殊业务
2020/12/12
第八章储蓄特殊业务
• 业务规定 • 风险防范
第八章储蓄特殊业务
第一节 业务规定
特殊业务
取消
查 挂止 询 失付
冲正
冻 结 与 扣 划
账 户 信 息 修 改
密码
急 付 款
身 份 证 件 维 护
补 登 折
换 折
维护
储蓄 凭单、
存单 /折 打印 错误 的 处理
第八章储蓄特殊业务
第八章储蓄特殊业务
案例：推搪储户拒办业务，赔款挨罚得不偿失
• 案一日例，：某市推储搪汇局储接户到用拒户办投诉业称务：该，局赔一名款营挨业员罚不得作为， 导致银行卡中的5000元不被盗偿，失要求该营业员对其进行道歉并给
予5000元的经济赔偿。原来，该储户在前天上午10点多时侯钱 包被抢，储户立即想到挂失，马上到该局的某网点办理挂失业 务，由于储户的证件等物品都被抢走，无法提供自己的账号， 只记得自己的身份证号码。于是当班营业员以没有证件和账号 信息无法办理挂失业务的名义拒绝为用户办理挂失业务。当用 户第二天持其他证明再去办理挂失时，卡中的5000元已被不法 分子取走。储户认为是由于邮储营业员未及时受理挂失而导致 该笔款项的丢失。为些，投诉该名营业员并要求其赔偿经济损 失。经过相关调查核实，该储户投诉事件属第实八章。储蓄根特殊据业务相关处理
案例：假证件挂失冒领存款，办业务违规自己埋单
• 2008年2月11日，储户杨某持一张3万元无密双整定期存单到某储蓄网点办理 支取业务，然而，经过查询该账户信息显示该笔存款已作提前支取。经查， 这笔存款于2007年2月8日开户后，3月16日有人凭身份证办理了存单挂失业 务，3月24日补发存单，3月26日这人凭补发的存单在该网点办理了全额提前 支取业务。后经调查核实,原来在3月26日办理提前支取及开户的人提供的是 虚假证件,且在办理挂失、挂失补单、持补发存单提前支取的整个过程中，均 为同一人签名，由些推断，该存单在挂失及后续处理过程中，提供的均为虚 假证件。在办理的全过程中分别由三名柜员办理，在挂失核保这一环节，由 经办柜员及复核员在挂失单上签名确认。由于该笔虚假挂失业务的整个办理 过程中，挂失人一直持虚假证件办理业务却未被相关人员识出破绽，给储户 杨某带来的严重的经济损失。最后，储户杨某的这笔存款损失由经办挂失业 务、挂失后续处理的柜员以及挂失核保人共同承担。
第八章储蓄特殊业务
挂失业务主要风险点： • 1、挂失要件不全。未提供实名证件。 • 2、挂失业务未双人办理，并经有权人授权。 • 3、存款余额在5万元以上的大额存款账户，
只能在开户局办理正式挂失。
几个时间点： • 5天（本地临挂） • 20天（异地临挂） • 7天（正式挂失）
第八章储蓄特殊业务
挂失业务风险防范
挂失案例分析
• 案案情例描述：：推200搪2年储9月户中拒旬，办赵业刚与务山，西省赔平款陆冶挨金罚矿产得公司业
务定员，朱赵守刚金在签中订国一工份商生银铁行不购三销门偿合峡失同分。行当湖年滨支9月行1花2日坛，储按蓄照所双存方入约