商业银行经营管理的原则

案例：我国银行业的金融监管
央行职能四次分离 1. 1983年，中国工商银行作为国有商业银行从中国人民银
行中分离，使人民银行实现了中央银行与商业银行的分 离。 2. 1992年10月26日，中国证监会正式成立，对证券市场的 监管职能从人民银行剥离。 3. 1998年11月18日，中国保监会正式成立，对保险市场的 监管职能也从人民银行中剥离出来。 4. 2003年3月10日，关于组建中国银行业监督管理委员会 的方案被十届全国人大一次会议审议通过。
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巴塞尔协议 1. 由来 2. 发展历程 3. 对银行业的影响 4. 对我国银行业的影响
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《有效银行监管的核心原则》的重要特点： 1. 全方位风险监控； 2. 建立银行业监管的有效系统； 3. 建立银行自身的风险防范约束机制； 4. 持续监管的方式； 5. 对跨国银行业务要求实施全球统一监管。
商业银行经营管理 的一般原则
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金融监管的目的 1. 保护公众利益； 2. 保障金融体系的安全稳定； 3. 保障金融也公平竞争，提高金融业的效率。
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金融监管的内容----预防性管理 1. 市场准入管理 2. 利率限制 3. 资产流动性管理 4. 资本充足性管理 5. 贷款管理 6. 其它业务活动限制
就金融监管的主要内容或范围看，主要分为市场准入监管、 金融风险监管、金融业务监管和市场退出监管四个方面。
四、管制严格（补充材料）
（一）市场准入监管 设立金融机构及其分支机构，经营金融业务，必须经中国
人民银行批准，否则是非法的；同时还规定了所具备的如 下条件：（1）具有最低限额的注册资本金或营运资金， 如我国现行法规规定，商业银行为10亿元人民币（其中城 市合作银行为1亿元人民币，农村合作银行为5000万人民 币）；保险公司为2亿元人民币；全国性金融信托公司为 5000万人民币，企业集团财务公司为5000万人民币等； （2）确属经济发展、金融社会消费需求的客观需要，具 备一定的业务量；（3）要有一定数量的符合要求的经营 管理人员，其中从事过金融工作的人员要占60％以上，主 要负责人的任职资格应符合人民银行的要求并经人民银行 审查同意；（4）具有符合人民银行规定条件的营业场所 和完备的防盗、报警、通讯、消防等设施；（5）完善的 筹建、组织章程和其它有关制度等。
案例：我国银行业的金融监管
银行监管组织的模式
目前，各国金融监管模式主要有四种模式：
1. 欧洲中央银行成立后，欧元区国家中已有多半国家将银 行监管从央行中分离出来。
2. 英国、日本、瑞典、丹麦、澳大利亚将银行、证券、保 险监管统一于单一的金融监管机构。
3. 美国由美联储作为伞式监管者，负责监管混业经营的金
案例：我国银行业的金融监管
我国金融监管的发展历程
3、１９９５－１９９７年，金融监管进入有法可依阶段。 １９９４年我国先后颁布《外资金融机构管理条例》、 《金融机构管理规定》等金融监管法规，１９９５年， 全国人大先后通过了《中国人民银行法》、《商业银行 法》、《票据法》、《保险法》、《担保法》和《关于 惩治破坏金融秩序犯罪的决定》等金融法律。
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金融监管的内容----保护性管理 1. 最后贷款人制度
2. 存款保证金制度
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金融监管的方式 1. 现场稽核 2. 非现场稽核
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外部审计的职能 1. 信息鉴证 2. 法定审计 3. 监管审计
案例：我国银行业的金融监管
我国金融监管的发展历程
1、１９８５－１９９２年，中央银行专门行使金融监管职 能的初期 ，主要依靠行政手段管理金融。工作重心是改 革和完善信贷资金管理体制、加强中央银行的宏观调控。
（二）市场风险 利率、汇率
（三）操作性风险
三、盈利性差
和其它行业相比，银行业的盈利性是较差的。 资产收益率较低； 利差空间较小； 经营成本大； 银行业对经济的周期性波动非常敏感。
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商业银行经营管理
第 十四讲 主 讲 教 师：曹 卉 宇
四、管制严格（补充材料）
按金融监管范畴分为金融行政监管和金融业务监管，前者 是对各类金融机构的设立、撤并、升格、降格、更名、迁 址、法人资格审查、证章牌照管理、业务范围界定、资本 金年审验等的监管；后者是对银行存贷款利率、结算、信 贷规模、资产负债比例、现金、信贷资产质量、经营风险、 帐户帐号开立、银行业务咨询、存款准备金等的管理、监 测和检查。
第六章 商业银行经营管理的原则 商业银行经营管理的特点 商业银行经营管理的一般原则 商业银行各目标之间的协调与平衡
第一节 商业银行经营管理的特点 一、高负债率 银行资金80%----90%是从客户手中借来的； 公众的信心的重要性。
二、高风险
（一）信贷风险 贷款坏帐的原因： 银行管理人员的贷款分析不够、项目审查不严、 贷后管理薄弱； 其他无法控制的因素。
融控股公司，银行、证券、保险分别由其他监管部门分 别监管。
4. 许多发展中国家由中央银行同时负责货币政策和金融监 管。
5.
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从总的趋势看，越来越多的国家金融监管采用了与央
行货币政策职能相分离的模式。
案例：我国银行业的金融监管
目前我国金融风险主要来自银行系统。1997 年，国内银行的不良资产比重在25%-26%之间， 到2002年不良资产比例已经下降到19.8%。但这 个数字仍然是巨大的。按照监管目标，以后国有 商业银行不良资产率每年都要下降2到3个百分点， 到2005年将不良资产率降到15%以下。
4、１９９７年至今，金融监管体制改革深化阶段。这一时 期，金融分业经营、分业监管体制进一步完善，中国证 券、保险监督管理委员会相继成立，银行与其所办的信 托、证券业务相继脱钩。１９９９年，人民银行管理体 制进行了重大改革，撤销了省级分行、建立了９个跨省 区分行，中央银行依法履行金融监管职责的独立性得到 了进一步增强。
2、１９９３－１９９４年，是偏重于整顿式、合规性监管 的阶段。这一阶段是以１９９３年中央银行提出整顿金 融秩序、进一步发挥中央银行的监管作用为契机的，强 调中央银行的分支机构要转变职能，由过去侧重于管资 金、分规模，转变到加强金融监管上来。１９９４年， 各级人民银行严格执行“约法三章”和“三项要求”， 切实加强金融监管，严肃查处了一批越权批设金融机构、 擅自提高利率、非法开办外汇期货市场及个别地方出现 的非法集资等问题。
按金融监管性质分为合规性金融监管与风险性金融监管。 前者是指金融机构的审批、信贷资金管理、中央银行基础 货币监管、结算纪律监管、帐户管理的监管、外汇外债监 管、金融市场监管、社会信用监控、金融创新规范化监管、 章证牌照真实性检验等；后者是指监测金融机构的资本充 足性、资产流动性、资产风险性、经营效益性等。