洛阳鑫融基投资担保有限公司担保业务风险控制

洛阳鑫融基投资担保有限公司担保业务风险控制3洛阳鑫融基投资担保有限公司概述3.1洛阳鑫融基投资担保有限公司基本情况3.2近年来公司运营及盈利情况下面以鑫融基2010年的担保业务经营情况为例来对担保业务的盈利情况进行简单介绍。

3.2.1公司目前经营规模截至2010年12月，在全体鑫融基员工的共同努力下，鑫融基已为洛阳市包括大张量贩、君山制药、新都汇等共计130家中小企业和100多名个人成功提供了贷款担保业务，担保的贷款额累计达到3.4亿元，在这其中为中小企业融资性担保2.7亿元，属民间个人借贷类担保2800万元，属下岗创业担保2200万元，其它类担保1800万元。

具体情况如下图所示:3.3洛阳鑫融基投资担保有限公司的SWOT分析在对公司基本情况和运营情况进行概述之后，下面运用SWOT分析模型对公司速体情况进行综合分析。

主要从其优势，劣势，威胁，机会四个方面分析后对其作出综合评价。

3.3.1公司的优势成立以来公司现已具备了一定的优势。

A合理的股本结构因为公司最早是由洛阳市政府出资引导，所以站在这个角度上说说，有利于推动鑫融基享受到相关国家和地方在政策上的支持优惠，同时与其它相关企业比较还可以得到一定的风险补偿;另外由政府投入引导资金这样的股本结构也有利于公司增资扩股计划的顺利实现，进而保证鑫融基的稳定发展。

法人和自然人作为控股股东这样的结构则十分有利于发挥股东们的集体智慧和积极性，因为法人和自然人在地方和行业内本身就有相关经理和较广的人脉资源，这样群策群力还可以提高决策的准确性和可控性。

这亲通过多方投资，不仅将社分上分散的资金统一集中起来，扩大了担保基金的规模;而且在经营上又能实行政企分开，能减少政府的干预成分。

可能最大程度发挥专业人员的作用，不断提高担保质量。

B全面的业务体系公司经过近几年来发展，现在的业务体系范围己相当广泛，前边所介绍只是公司的主营业务，其全部业务可以为客户提供十分全面的服务。

继续以担保业务为主，主要是从增加市场占有率和扩大行业影响的角度考虑，用以创造地方的品牌优势，树立区域内行业地位。

此外，全面的业务体系有助于公司从众多客户的不同需求中来积极寻找到新的业务突破点，创新业务品种，比如工程担保、租赁3洛阳鑫融基投资担保有限公司概述担保等。

再从风险控制角度考虑，公司拓展加大的无风险中间业务，例如保险业务和会计业务及法律顾问业务等，这些业务还可以平衡风险度较高的担保业务，从而提高公司的整体风险控制能力。

C科学的治理结构公司的治理结构实质是一种制度安排，作用三于以支配和平衡有重大利害关系的团体之间的利益。

主要内容包括控制权的配置和行使;全体员工的评价;激励机制如何设计和实施。

而鑫融基独立的董事制度，利于改进公司的治理结构，不断提升公司质量;有效减弱政府和股东对鑫融基的干预;利于专业化运作和决策的科学性;利于公司的制衡机制，保护中小股东的的权益;从管理上利于公司信息披露透明度。

D良好的运作模式公司从一开始就建立了比较系统，比较全面的管理制度和规章制度，中是包括各个岗位职责、怎样进行岗位考核和怎样进行考评、对员工的薪酬激励制度和科学合理的奖惩体制，真正的体现了鑫融基公司的“团队、服务、高效、发展”的企业精神，使公司上下团结，步调一致、运转高效。

又能保证了所有人员根据能和贡献在岗位上能进能出、能上能下。

充分发挥员工的积极性。

在风险控制方面，公司从严建立了自我约束和控制制度、风险评估和有效的约束机制、风险转移机制、风险补偿机制和风险共担机制，合理的设计出担保组合，全程实行审、贷、保之间相互分离等制度，这样不仅可以更好的保证全体员工的诚信意识、有效的防止道德风险、不断增强责任感，而且能有效地监督贷款企业，也就是担保企业的经营运作和资金使用情况，这样也就无形之中分散了企业的担保风险，降低了风险的危害程度。

3.3.2公司存在的劣势在分析公司优势的同时，我们也要正视公司存在的劣势。

A发展步伐趋缓公司自2002年成立以来，当时迅速占领了市场的空白，业务发展很快，中间经过二次变更，已以由成立之初的一个并不起眼的担保公司成为洛阳市300多家同行业的领先地位。

但是随着社会的发展、竞争的加剧、上升空间己经不大，信意识十分淡薄。

管理方式也很不科学，自身就有很大的企业生存风险。

这就更使得鑫融基的风险控制隐患很大。

D其它方面存在的威胁在现阶段的市场中，各方面对担保机构的准入要求、公司的设立与退出制度、财务的管理办法、行业内自律与政府监管等很多方面都暂未作出比较明确的规定。

而且担保公司的风险补偿机制、与公司协作的银行之间风险共担机制也有待于进一步完善。

有时各级政府也会以出资人的身份，对公司的担保活动进行各种各样直接或间接干预，这样就将信用担保变为了“指令担保”，这在不同程度上也给公司的风险控制带来了相当的隐患。

与银行之间还有一定的冲突，还需进一步协调解决。

合作银行往往要求公司承担100%的责任和风险，而且，银行自身业务的拓展也会使公司在客观上失去优质客户，更严重的是会抢占公司的现有担保业务市场。

区域内同行业之间还有不同程度的恶性竞争。

目前，全洛阳市内担保公司的注册资本金过小是导致区域内担保行业无序竞争的一个重要原因。

据统计，2007 年洛阳的担保机构户均注册资金只有2500万元，而且还有下降趋势。

个别县区区存在发展过快甚至己经到了过滥的程度。

这样就难免会出现多种恶性竞争的状况。

3.3.4公司面临的机会综合来看，当前公司还存在几个大的发展机会，具体如下。

A与外资机构的合作机会。

随着洛阳市地区的经济发展，和全国对外开放程度的加大，作为外资机构对洛阳金融业的渗透步伐也在加快。

而国外的金融机构因外汇和业务限制等多种原因，就需要由国内有实力的公司为其作担保，才能在华进行一系列的业务开展活动。

而鑫融基在洛阳地区内经近几年的发展已经有了相当大的实力和市场知名度，所以如果外资要选择与由洛阳的担保公司为其作担保，那么鑫融基无疑就会成为其首选对象。

加上公司的积极争取相信在这一方面还比较具有优势，利用外资的资金优势与之合作可以扩大自己的实力，也有助于提高自己的风险抵抗能力。

B与外资银行的合作机会。

3洛阳鑫融基投资担保有限公司概述建设，极其不完善，因此，这种状况所导致的担保机构的风险控制成因相当复杂多样。

只有所有的中小企业素质的提高，这样作为信用担保机构公司的安全性才会有所增强。

目前，中小企业虽然发展迅速，但是与其增速相配套的社会服务体系建设却相当滞后。

使得担保公司的发展环境存在很大的不确定性，很大的潜在风险。

如果不能建立起完善的社会信用担保体系，就不能对担保机构的风险分散起到积极作用。

目前在规范运营上制度不规范。

很多地区担保机构数量猛增，但是有很多公司的风险控制能力却很低，造成了行业之内良荞不齐的局面，大的损害了行业形象，也推波助澜的加大了行业风险。

B增强经营能力困难作为一个信用担保机构，公司的微观经营能力从二个方面体现，一个由稳定的资金实力构与，一个由完善的风险控制构成。

资金实力是前提，风险控制是手段。

资金实力的提高虽然难，但是却是可控制的，也就是可以精楚的亮化。

但是风险控制却因其复杂性难以量化控制。

作为担保体系的补偿机制也分为内外补偿二部分。

内部主要是以资本金运作实现保值增值。

外部主要以政府直接补贴和社会捐助为主。

目前无论是内部与外部鑫融基所得到的都缺乏稳定性。

‘所以无法实现持续且有效的资金补偿，使得这部分风险成为不可控因素。

C风险控制方面形势严峻公司的资金规模和风险控制能力虽然的洛阳地区行业内相比可以，但是与自身的业务发展来比还远远不够。

还有部分员工的学历虽然较高，但是却专业并不对口，对于担保业务也并不是很熟悉，基本上是从进了公司后才开始重新学习，始终存在着担保操作方面的风险。

一是缺少比较健全的公司内部管理制度，容易出现无序操作和把关不严现象。

二就是员工业务不熟或经验不足，人为地为风险控制设置了控制障碍。

据公司2010年财务报表显示，2002年到2008公司全部担保业务的代偿发生率都控制在2%以内，但是这一数字到了2009年2010年就分别变为了2.2%和2.6%，这些看似不大的变化，却为以担保业务为主营的风险经营公司提出了严峻的挑战。

从公司所服务的中小企业来看，它们中有许多中小企业的财务管理混乱，诚担保业务的人才因为行业为新兴行业，所以专业的人才不多，公司现有的人员虽然本科以上的不在少数，但大部分并不是金融或财务方面毕业。

有很多是文科类毕业，属于是进了门才学习的，半路出家。

随然公司在人才招聘上也下了很大功夫，应聘者也很多，形式规模相当惊人，但是招聘效果却不尽人意。

C新业务开发不够公司的担保业务类型主要是中小企业贷款担保，其它也有个人贷款担保业务和其它的担保类型，但是始终以中小企业的担保为主，因为对此比较熟悉，也有了相对完善的一系列操作流程。

因此就造成了公司在决策和业务发展的类型上始终如一，也造成公司的被动局面。

D坏帐呈上升趋势公司成立以来，所提供的担保业务坏帐率始终控制的较为理想，但是近年来因发展步伐的减速，原有客户的流失等一系列因素造成公司在文化和管理，及风险控制上都有退步现象，坏帐率呈上升态势。

2002年到2008的都控制在2%以内，但是这一数字到了2009年2010年就分别变为了2.2%和2.6%，看似不大的变化但是作为以担保业务为主营的风险经营公司，这已经为公司的风险控制敲响了警钟。

3.3.3公司存在的威胁鑫融基担保公司经过近年来的发展，尽管公司的实力更加雄厚，资产收益率也在稳步提高。

但是居安思危，要想使企业做的更大更强，那就要时刻关注公司面对的各种威胁，而且鑫融基在客观上也的确存在不少不容忽视的风险隐患。

A发展环境存在不利因素无论公司的规模大小，其所处的宏观社会经济环境是其赖以生存的最重要的外部条件。

市场经济中突出了信用的重要性。

在当前的市场经济下，信用制度是经济运行的重要基础之一。

而信用担保机构公司则其重要组成部分，要想使信用担保机构能够保持良胜运作首先就要以受保企业的信用水平为主要基础，而洛阳地区乃至全国范围内当前的中小企业资信普遍较低，更不用说社会信用体制的3洛阳鑫融基投资担保有限公司概述虽然现在国内的担保行业准入门槛并不高，但是从一定程度上说归根结底它仍然是一个强制垄断性行业。

因为除了资金的明确限制这外，还有许多工商，税务，官方的很多工作要作，还有很多部门与之相关，有很多的业务单位要盖章后才能进入该行业。

而外资银行要想进入这一行业，这些都是其明显的缺陷，所以它们不会走直接进入的方式，而最大的可能就是参股国内现有的比较有实力的区域内行业龙头，在这一方面鑫融基仍然有较在的可能能争取到这一机会。

C成立创投基金公司的机会。

为促进地区资本市场和全国资本市场的全面接轨，培育新的经济增长点，增加就业;我公司前期已与国家开发银行和部分境外投资者充分沟通，并进行深入考察和多方论证，目前已拿出具体方案，拟申请设立洛阳创业投资基金及基金管理公司。