高速公路建筑工程一切险风险管理与控制

高速公路建筑工程一切险风险管理与控制

第一部分高速公路建工一切险承保前的风险管控

一、展业阶段准备与风险控制

高速公路工程保险具有投资大、时间跨度长、关系方多、保障范围广的特点,涉及到天文、地理、机械设备、资金筹措、项目管理等多方面的知识,因此要求我们的业务人员在展业之前必须要掌握和了解《保险法》、《建筑法》和建筑行业的一些基础知识，同时熟悉和掌握相关条款、条款解释、费率规章等有关知识。

（一）获取工程信息

展业工作的第一步就是收集信息。展业人员和核保人员一定要注意信息的收集和核实信息的可靠性。通常，工程项目的信息来源有以下几个方面:

1、新闻媒体，如报纸、广播、电视等。许多项目的立项、意向性签约等前期动态，往往首先通过媒体向外界透露。

2、政府有关职能部门，如经委(工业项目)、农委(农业项目)、贸发委(贸易系统)、建委(施工审批)、外资委(外资或合资项目)、发改委(重大能源项目)、交通委(基础交通设施)等。应注意主动与这些部门接触，保持良好的关系，建立稳固的信息渠道。

3、银行或其他金融机构。在大多数情况下，投资者会向银行或通过一些金融机构融通资金。如果需要在我国境内融资，几家大的专业银行肯定会受到咨询；如果在海外融资，有时也会满国内银行或金融机构提供担保或相关服务。

4、承包商。尤其是资信好，实力强的承包商会得到较多的投标信息。

5、现有的客户。若直接或间接参与项目的投资者是我们现有的客户，信息来源是最直接的。

获取信息阶段的风险控制主要是要求确保信息的准确性。根据工程方提供的资料，应积极寻找其他渠道了解相关情况，确保资料的真实准确。因此分公司应建立起一个宏观、微观相结合的立体的信息系统，注意疏通信息，流通渠道，使之能够被及时汇总、整理、核实，实现资源共享。

（二）制定保险建议书

对工程项目有了一定了解以后,接下来就是制定展业计划和制作保险建议书，建议书中应包括风险分析和风险控制方面的信息，包括评估项目可能发生的各种风险,控制手段,转嫁方式等；基于风险分析的基础上提出的必要的合理的转嫁手段,险种设计要完善、责任介绍要简明扼要,保险费预算要合理并留有余地；介绍防灾防损和理赔等方面的服务,包括定期进行风险勘察,提供防灾防损建议,理赔程序,预付赔款的办法和结案时间等。

（三）展业阶段风险控制的两点说明

1、与代理人、经纪人的合作

保险代理人、经纪人在我国保险市场上日趋活跃，从业人员应适应这种情况、学会和代理人、经纪人(或保险顾问)合作去开展业务，专业的经纪人会提供较为详细的资料，包括风险分析报告，这对承保前的风险分析有重要意义。但要注意以下几点:一是费率,避免费率过低,同时还要支出佣金,会加大经营成本；二是要仔细审核其提出的保险条件,有时经纪人不论项目大小、不论是否合适均在保单中罗列十几条甚至几十条扩展责任,对此业务人员一定要仔细把关,对不合理的要求应予以剔除;三是要本着相互支持、互惠互利的原则,发展长期的业务关系,但不要被对方牵着鼻子走。

2、为避免恶性竞争,我们应注意与其他保险公司的合作,这样既可以增加展业成功的可能性,又可以通过共保或分保形式合理地分散风险。

二、承保前风险分析与控制

（一）搜集资料、分析风险

高速公路工程保险承保前必须掌握以下资料：工程建设投资组成、工程业主及总承包商和工程监理公司以及实际投保人工程设计单位、建筑结构类型、工地场内或场外预制、工程现场周边业主原有建筑以及第三者建筑及地下管线、工程地点(标高)年平均降雨量和近年最大洪水水位或汛期最高水位、工程承建合同、工程概况、工程平面略图、工程地质水文资料、可行性研究报告或工程初步设计、工程施工方案及施工方法、施工组织设计、工程量清单总汇、施工进度表,工程设计及施工单位资质证书、施工机械设备清单。

特别注意的是投保人应具有的六份文件，即工程承包合同、承包工程金额明细表、工程设计书、工程进度表和工程量清单、地质勘查报告和工地略图(平面

图)，通过这些工程文件，可以大至了解与工程有关的风险情况，为下一步制定费率和免赔额打下良好的基础。这六分文件中需要主要了解的内容有:

(1)承包合同:工程关系方及彼此的责任、工程名称所在地、建设期、对保险的要求，是制定保险合同的主要依据;

(2)承包工程金额明细表:工程的总造价及分项的金额、物科和机器设备的价值等，是确定保险全额的主要依据;

(3)工程设计书:工程的性质、特点和结构、施工方法、抗灾能力等，从中可以了解到工程主要的风险所在;

(4)工程进度表和工程量清单:各阶段的进度及试车期的安排、季节性施工安排是否合理等，了解试车期的安排以及是否合理避开不宜施工的季节等，从中可以分析被保险人对施工组织的管理水平；

(5)水文地质报告:包括工程所在地水文及气象资料、工地地质资料等，是判断工程施工风险程度的基础，同时也是分析第三者责任风险的重要依据;

(6)工地略图:包括工地布置图和断面图等，主要用以分析最大可能损失和确定保险人的自留额。

（二）承保时需要掌握的信息

承保时需要有以下信息，供核保人员进一步风险识别与风险分析：

1、工程关系方情况。指与工程有关的所有人、承包人、分包人、被安装设备主要制造人及安装分包人以及其他关系方，是否为共同被保险人等情况。建设单位、承包人、分包人、贷款银行、监理等均对保险标的具有可保利益，如投保人提出，保险公司可将上述关系方或其中的部分关系方列为共同被保险人，各个共同被保险人在保险单中享有同样的权利和义务，但以其对标的所持有的经济利益为限。

2、承包人以往类似工程的施工经验

3、由分包人施工的项目。指项目的承保商根据情况需要,将所承包工程的部分项目转交其他施工单位施工,根据承包合同。分承包人对承包人负责,承包人对业主负责。因此。分承包人对类似项目的施工经验、技术水平等也是保险人需要关注的问题。

4、工程所在地的降雨量。需说明工程所在地的雨季自几月开始至几月结束,