电子货币

一、电子货币

1、含义

所谓电子货币，泛指正在出现或构想的各种零售(小额)支付工具，其中存放着消费者可使用的资金或币值。电子货币产品可以区分为基于卡的系统和基于软件的系统，前者是通过专门的计算机硬件设备实现的，通常称之为智能卡，而后者则一般采用在标准的计算机硬件设备中安装专用软件的方式来储存或转移电子币值。

2、特征

（1）以电子计算机技术为依托，进行储存，支付和流通。

（2）可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域。

（3）集金融储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体。

（4）电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征。

（5）现阶段电子货币的使用通常以银行卡（磁卡、智能卡）为媒体。

3、类型

（1）储值卡型电子货币：一般以碰上或IC卡形式出现；

（2）信用卡应用型电子货币：一般是货记卡或准贷记卡：

（3）存款利用型电子货币：主要有借记卡、电子支票等;；

（4）现金模拟型电子货币：主要是电子现金和电子钱包

二、电子货币的由来与发展

1、由来

电子货币是信息革命的产物

货币作为固定地充当一般等价物的特殊商品，是商品交换的产物，其最主要的职能是作为交易的媒介执行流通手段和支付手段。货币形式服从于货币内容并随着时代的发展而不断地进化，“用一种象征性的货币来代替另一种象征性的货币是一个永无止境的过程。”这样，货币所可能采取的形式就具有无限多样性。迄今为止，货币形式经历了实物货币、代用货币和信用货币等阶段。实际上，从早期的朴素商品货币到贵金属货币再到纸币和银行账户上的记录数据，货币形式经历了从价值实体到价值符号的演变。同时，电子货币应运而生。

电子货币的出现是信息革命的产物，电子货币的产生和流通使实体货币与观念货币发生分离，真实货币演变为虚拟货币，是新技术革命和网络经济发展的必然结果，它有效地解决了市场全球化的大背景下，如何降低“信息成本”和“交易费用”的问题。电子货币极大地突破了现实世界的时空限制，信息流、资金流在网上的传送十分迅速、便捷，时空差距再不是网络世界的障碍。同时网络和电子货币还减少了巨额货币印钞、发行、现金流通、物理搬运和点钞等大量的社会劳动和费用支出，极大地降低了交换的时空成本。并且由于电子货币的方便性、通用性和高效性等特点，电子货币在使用和结算过程中，不仅简化了以往使用传统货币的复杂程序，而且电子货币的使用和结算不受时间、地点、服务对象等的限制，人们可以在自己方便的时间内完成交易，无论所购商品是在国内还是国外。总之，网络和电于货币的出现加快了市场全球化，加强了全球经济的联系，人们通过网络和电子货币可以更快、更省地处理经济事务。所有的这些都大大降低了信息搜寻成本，减少了交易费用，节余了更多的社会财富和提高了资源优化配置的范围和效率。因此，电子货币的产生和发展可以说是货币发展的高级阶段，是货币史上的第三次革命。

2、发展

国外

电子货币的出现和发展经历了一个漫长的发展过程，其形式也从最先的信用卡和电子资金传输系统一直发展演变到电子货币。我们认为作为电子货币外在形式之一的信用卡和电子资金传输系统是电子货币发展的基础。

世界上最早的银行信用卡是美国佛拉特布什国民银行在1946 年发行的用于旅游的信用卡。但是由于这种信用卡只能用于货币支付，不能提供消费信贷，因而不是真正意义上的银行信用卡。真正意义上的银行信用卡是美国富兰克林国民银行于 1952 年发行的信用卡。继富兰克林国民银行之后，美洲银行从 1958 年开始发行"美洲银行信用卡"，并吸收中、小银行参加联营，发展成为今天的维萨集团。西部各州银行组成联合银行协会，于 1966 年发行"万事达信用卡"。联合银行卡协会现已改名为万事达集团。维萨集团和万事达集团现已成为当今世界上最大的两个国际信用卡组织。

美国联邦储备委员会早在1918 年就建立了自己的专用资金传送网。后经多次改进，于1970 年开始用计算机化的高速远程通讯和处理系统处理资金调拨业务。 1982 年美联储开始组建一个更为完善的电子通讯网，不仅能加速电子资金运行，而且能保证电子资金安全。联邦德国在 20 世纪 60 年代，凭借光学文字账目补登装置，开始自动处理银行账目。到 70 年代，德国建立了国际性电子账户网， 80 年代，非现金结算自动处理系统已具有相当规模。 1984 年 2 月，英国的票据交换所自动支付系统（Clearing House Automated Payment System，CHAPS）开始运营，它是英国的 14 家清算银行间的大额英镑方式的资金支付电子化系统。美国联邦储备通信系统Fed Wire（Federal Reserve Communication System）是美国的第一个支付网络，也是美国国家级的支付系统。这个通信系统属于美国联邦储备体系所有，是美国联邦储备局（ FRB， Federal ReserveBoard）运营的大额美元清算系统。进行与联邦基金（银行同业外汇）交易、国债交易等有关的资金转账，以及票据交换所跨行支付系统（Clearing House Interbank Payment System，CHIPS）的接待差额的结算等。

1995 年7 月，英国一个名为Swindon 的城市在全世界率先推行"电子货币"的实验。在英国 Swindon 市推行的电子货币实验，是由英国最大的零售银行之一的米德兰银行（MidlandBank）和五大银行之一的国民西敏西银行（National WestminsterBank）共同出资开办了名为"Mondex UK"的企业，以该企业的名义进行的一项电子货币实验。实验的内容就是对一种名叫"Mondex 卡"的 IC 卡进行测试。除了 Mondex 之外，目前世界各国正进行一系列有关于电子货币的实验和研究项目，并逐渐应用于现实中。例如有美国的 Net Cash、 Net Cheque、 FirstVirtual，荷兰的 E-Cash，丹麦的 Danmont，法国的"小电子钱包"，瑞士的"邮政卡"，芬兰的"先驱者"，新加坡的"NETS"，日本富士银行和第一劝业银行、樱花银行等大商业银行在"东京林海副都心"（东京都沿海建造的又一中心区）等一些地区内推行了IC 卡实验项目。

银行卡和电子资金传输系统是电子货币赖以存在的基础，所以当银行信用卡和电子资金传输系统发展到 70 年代，随着无现金、无凭证结算的实现，电子货币终于得以面世。由此可见，电子货币的历史实际上是从现金流到电子流的发展史。