浅议商业银行对中小企业的信贷创新【文献综述】
国外关于中小企业信贷融资的文献综述（完整版）
国外关于中小企业信贷融资的文献综述国外关于中小企业信贷融资的文献综述西方中小企业融资难问题受到关注较早。
1931年Macmillan调研了英国金融体系和企业后，在提交给英国政府的《麦克米伦报告》中阐述了中小企业发展过程中存在的资金缺口，即资金供给方不愿意以中小企业提出的条件提供资金。
后来这一现象被称为“麦克米伦缺口”。
随后学者们进行了大量的研究。
主要观点包括:1、信贷配给及生成机制理论信贷配给是中小企业融资文献的研究主题。
Baltensperger将均衡信贷配给定义为:即使当某些借款人愿意支付合同中的所有价格条款和非价格条款时，其贷款需求仍然得不到满足的情形。
Friedman(201X)将信贷配给定义为:一些经济主体得到了贷款，而明显相同的经济主体想以同样的条件中请贷款却得不到。
学者对信贷配给的生成机制有各自的理论解释。
Stiglitz和Weiss(1981)以信贷市场信息不对称为基础建立的理论模型最具影响力。
S-W模型证明了信贷市场上的信息不对称，必然导致逆向选择和道德风险，这是产生信贷配给的基本原因。
当面临贷款的超额需求时，银行为了降低信贷风险，会把利率降低到均衡利率水平以下，鼓励那些资信度高的企业借款，限制那些资信度低的企业进入。
但S-W理论模型也存在一定的局限性，主要表现在其模型设定的简单化。
模型将利率视为信贷配给过程中唯一一个内生决策变量，而忽视了其他贷款条件作为信贷配给机制的可能性。
Williamson（1986)对信贷配给中的有关监督成本问题做了分析，他认为，即使不存在逆向选择和道德风险，只要存在信息不对称，并目_贷款人监控借款人需要成本，信贷配给现象就会存在。
总之，信贷配给理论将信贷配给归因于信息不对称和代理成本的存在，银行从利润最大化角度出发，在不完全信息下通过非价格手段对利率进行控制以实现银行与顾客之间的激励相容，为研究中小企业融资缺口问题开辟了研究视角与方法。
2、金融抑制理论Mekinnon(1973)和Shaw(1973)提出的“金融压制”和“金融深化论”以及他们认为发展中国家金融管制造成的金融抑制，对国家的经济成长和经济发展产生阻滞，使市场机制作用不能发挥，是中小企业信贷融资困难的重要原因之一。
农村商业银行中小企业信贷风险控制文献综述
农村商业银行中小企业信贷风险控制文献综述一、我国农村商业银行发展文献综述自2001年11月,经农村信用社股份制改造试点组建的张家港农村商业银行、常熟农村商业银行、江阴农村商业银行分别正式挂牌成立以来,全国各地的农村信用社纷纷改制,成立了农村商业银行。
我国农村商业银行，基本上都是原来的农村信用社通过股份制改革，引进战略投资者，从而改制来的股份制商业银行[1]。
随着我国经济发展步伐的加快和社会主义新农村建设的大力推进，对农村金融服务提出了更高的要求。
设立农村商业银行对提高农村金融服务水平，合理配置农村金融资源，培育健康、多元化的农村金融市场体系，有力推动农村经济发展和社会主义新农村建设具有十分重要的意义。
针对我国农村金融体制存在的问题和推进体制改革的必要性及对策进行分析,学术界并提出一系列有价值的观点[2]：林毅夫(2000)在一项研究中指出,在一些农村地区观察到的信贷短缺可能是由于区域的不平衡，缺乏资金的横向流动、对机构农业信贷的总体限制以及非正式信贷市场发育不足造成的，我国农村金融体制性矛盾显得尤为突出。
韩俊(2003)通过对农村金融体制分析,认为我国农村金融体制改革的重点应在于,一是彻底解决农村信用社普遍存在的所有权不清晰,法人治理机构不完善,管理水平低以及缺乏有效的激励机制和内部人控制等问题;二是通过加强对金融中介的监管、放松利率管制等措施,创造一个促进农村金融市场发展的有利环境;三是重新对农村金融机构进行功能定位和调整,建立一个更完善更有活力的真正为“三农“服务的农村金融体系。
我国的农村商业银行所服务的对象主要是“三农”、社区和中小企业。
这些地区经济主要以农业经济为主，辅助中小企业，客户的素质普遍偏低，经营产品的波动也比较大，不确定性比较大，具有它的特殊性。
农村商业银行作为银行界新生事物,学术界的研究并不充分,主要集中在发展道路和经营模式上。
对其在经营过程中存在的问题,陆建生(2004)提出了农村商业银行应该跨区域发展的观点。
浅议商业银行对中小企业的贷款策略
浅议商业银行对中小企业的贷款策略引言中小企业是经济发展的重要组成部分，对于就业、创新和经济增长发挥着重要作用。
然而，中小企业往往面临融资难、融资贵的问题，而商业银行的贷款策略对中小企业的贷款申请与发放起到了至关重要的作用。
本文将对商业银行对中小企业的贷款策略进行浅议，探讨商业银行在贷款过程中应注意的关键点，以期为进一步促进中小企业的发展提供有益的参考。
1. 中小企业的贷款需求和挑战中小企业在其发展过程中通常面临着多种贷款需求和挑战。
一方面，中小企业需要资金来支持其业务的开展、设备的购置、人员的招聘等方面；另一方面，由于中小企业的规模相对较小、信用记录相对较少，商业银行对其贷款申请往往存在一定的风险和疑虑。
其中，中小企业面临的主要贷款需求和挑战包括：•资金需求：中小企业通常需要贷款来满足其业务发展、设备更新等资金需求；•信用记录不足：由于中小企业较大的信用记录不足，商业银行在贷款申请审批过程中存在一定的风险和疑虑；•还款能力不确定：由于中小企业经营状况的不稳定性，商业银行难以准确评估其还款能力，对贷款申请存在审慎态度；•利率和费用问题：商业银行对中小企业贷款的利率和费用通常较高，给中小企业带来了额外的负担。
商业银行在对中小企业的贷款策略制定和执行过程中，需要充分考虑中小企业的贷款需求和所面临的挑战，以提供更为贴合中小企业实际情况的融资服务。
2. 商业银行对中小企业贷款策略的重要性商业银行对中小企业的贷款策略的制定和执行对于促进中小企业的发展具有重要意义。
以下是商业银行对中小企业贷款策略的重要性：•支持中小企业的发展：商业银行通过提供贷款支持，帮助中小企业满足其资金需求，促进其业务发展，推动经济增长；•促进创新和就业：中小企业是创新和就业的重要推动者，商业银行的贷款策略对中小企业的贷款申请和发放举足轻重，对于促进创新和创造更多就业机会具有重要作用；•促进经济结构优化：中小企业的发展对于经济结构的优化具有重要意义，商业银行通过提供差异化的贷款策略，有助于推动中小企业的发展，进一步促进经济结构的优化。
中小企业融资国内外文献综述-无删减范文
中小企业融资国内外文献综述中小企业融资国内外文献综述引言中小企业是推动经济增长和就业的重要力量。
然而，由于融资难、融资贵等问题，中小企业的发展受到了一定的制约。
本文将从国内外的文献综述的角度，对中小企业融资的相关议题进行探讨，希望能够为解决中小企业融资难题提供一定的参考和启示。
国内中小企业融资状况国内中小企业融资的问题一直备受关注。
研究人员对相关问题进行了广泛的调研和分析。
根据某研究机构的报告显示，我国中小企业融资问题主要体现在以下几个方面：- 政策支持不足：我国对于中小企业融资的政策支持力度不够，导致中小企业难以获得贷款和其他融资渠道。
- 融资渠道单一：中小企业的融资渠道主要依赖于银行贷款，其他融资途径较少，导致融资难度较大。
- 信用评估体系不完善：我国中小企业的信用评估体系相对不完善，缺乏客观、标准的评估体系，从而导致中小企业难以获得融资。
国外中小企业融资经验借鉴国外的中小企业融资方面有着许多值得借鉴的经验。
在许多国家，中小企业融资问题得到了一定程度的解决。
以下是一些国外中小企业融资的成功案例：欧洲多层次融资体系欧洲国家的多层次融资体系为中小企业融资提供了多样化的选择。
通过设立不同级别的资本市场，中小企业可以根据自身需求选择合适的融资渠道。
这种多层次融资体系有效地解决了中小企业融资难题。
美国创业投资模式美国的创业投资模式为中小企业融资提供了很好的渠道。
创业投资者通过投资初创企业获得股权，为企业提供资金支持。
这种模式激励了创新和创业，并推动了中小企业的发展。
英国技术创新基金英国设立了技术创新基金，为科技创新型中小企业提供了资金支持。
这种基金通过提供风险投资和长期股权投资等方式，帮助中小企业渡过融资难关。
国内中小企业融资改革对策基于国内外的中小企业融资经验，我国在解决中小企业融资问题方面也采取了一系列改革对策。
- 加大政府对中小企业融资的政策支持力度。
- 建立多层次、多元化的中小企业融资渠道。
- 完善信用评估体系，为中小企业提供便利的融资服务。
小微企业融资问题 文献综述范文
小微企业融资问题文献综述范文小微企业作为国民经济的重要组成部分，其发展一直受到广泛关注。
然而，融资难、融资贵的问题一直困扰着小微企业。
本文将对小微企业融资问题的文献进行综述，以期为解决这一问题提供参考。
一、小微企业融资问题的现状及原因1.融资现状小微企业融资难、融资贵的问题在我国长期存在。
据统计，我国小微企业贷款余额占全部贷款余额的比例较低，且贷款满足率不高。
此外，小微企业融资成本较高，进一步加重了企业负担。
2.原因分析（1）信息不对称：金融机构对小微企业的信用状况、经营状况等信息了解不足，导致金融机构对小微企业的贷款风险评估较高。
（2）融资渠道单一：小微企业融资主要依赖银行贷款，缺乏多元化融资渠道。
（3）政策支持不足：虽然国家出台了一系列支持小微企业融资的政策，但在实际执行过程中仍存在一定程度的不足。
（4）企业自身因素：小微企业规模小、抗风险能力弱、财务管理不规范等，导致金融机构对其贷款意愿较低。
二、小微企业融资问题的解决途径1.加强政策支持（1）完善融资担保体系：通过设立政府性融资担保基金、引导社会资本参与融资担保等方式，降低金融机构对小微企业的贷款风险。
（2）优化税收政策：对小微企业融资给予税收优惠，降低融资成本。
（3）加大财政补贴力度：对金融机构发放的小微企业贷款给予财政补贴，降低金融机构贷款成本。
2.拓展融资渠道（1）发展多层次资本市场：鼓励小微企业通过新三板、区域股权市场等渠道融资。
（2）创新金融产品和服务：开发适合小微企业的金融产品，提高金融服务水平。
3.提高企业自身素质（1）加强财务管理：规范企业财务报表，提高企业信用等级。
（2）提高经营能力：通过技术创新、市场拓展等手段，提高企业盈利能力和抗风险能力。
4.构建良好的金融生态环境（1）完善社会信用体系：提高小微企业信用信息的透明度，降低金融机构贷款风险。
（2）加强金融监管：严厉打击非法金融活动，保护小微企业合法权益。
三、结论小微企业融资问题是一个复杂的系统工程，需要政府、金融机构、企业和社会各方共同努力。
中国商业银行对小微企业信贷融资问题研究
中国商业银行对小微企业信贷融资问题研究一、本文概述随着中国经济的持续发展和转型升级，小微企业在国民经济中的地位日益凸显，成为推动经济增长、创新发展和吸纳就业的重要力量。
然而，小微企业在融资方面一直面临着诸多挑战，其中信贷融资问题尤为突出。
商业银行作为金融体系的核心组成部分，对于解决小微企业信贷融资问题具有不可推卸的责任。
因此，本文旨在深入研究中国商业银行对小微企业信贷融资的现状、问题及其成因，并提出相应的对策建议，以期为推动小微企业融资环境的改善提供理论支持和决策参考。
本文首先将对小微企业信贷融资的基本理论进行阐述，明确小微企业信贷融资的重要性及商业银行在其中的角色定位。
接着，通过梳理国内外相关文献，分析小微企业信贷融资问题的历史演变及研究现状，为本文的深入研究提供理论支撑。
在此基础上，本文将结合中国商业银行的实际情况，运用定性和定量分析方法，深入剖析小微企业信贷融资的现状、问题及成因。
具体而言，本文将关注以下几个方面：一是小微企业信贷融资的需求特点与现状分析；二是商业银行对小微企业信贷融资的政策与实践；三是小微企业信贷融资过程中的风险识别与评估；四是商业银行与小微企业之间的信息不对称问题；五是商业银行在改善小微企业信贷融资环境方面的策略与措施。
本文将根据研究结果，提出促进中国商业银行对小微企业信贷融资的对策建议，包括完善信贷政策、创新金融产品、优化服务流程、加强风险管理等方面。
本文还将对商业银行如何更好地履行社会责任、推动小微企业发展提出展望和建议。
通过本文的研究，我们期望能够为政府、商业银行和小微企业等各方提供一个全面、深入的认识和理解，为推动我国小微企业信贷融资环境的改善和经济发展贡献力量。
二、文献综述随着中国经济的快速发展，小微企业在推动经济增长、促进社会就业和科技创新方面扮演着重要角色。
然而，小微企业在信贷融资方面面临着诸多挑战，这已成为制约其发展的主要因素之一。
因此，中国商业银行对小微企业信贷融资问题的研究，具有重要的理论和实践意义。
商业银行对于小微企业信贷风险管理研究——以中国工商银行为例
商业银行对于小微企业信贷风险管理研究——以中国工商银行为例摘要：近年来，小微企业的规模逐年扩大，国家也大力支持小微企业的发展，截至2022年7月22日，小微企业总量比重占市场主体的91.68%。
由于国家正处在经济转型与结构调整的重要时期，因此，小微企业在向企业贷款时总会遇到许多问题，由于受到政策的制约，小微企业的融资渠道相对较少，严重影响了企业的正常运营，因此，银行信贷对小微企业的运营与发展有着非常重要的作用。
本文以中国工商银行为例，分析工商银行对于小微企业办理贷款业务时所面临的问题，并提出相关建议。
关键词：信贷风险；小微企业；中国工商银行一、引言（一）研究背景习近平总书记在2021年中国国际服务贸易交易会全球服务贸易峰会致辞中宣布：“我们将继续支持中小企业创新发展，深化新三板改革，设立北京证券交易所，打造服务创新型中小企业主阵地。
”自从疫情开始之后，企业的融资需求逐年增长，其中小微企业的贷款需求较为强烈。
中国民生银行首席研究员温彬也曾提及，“三农”以及小微企业依旧是当下经济发展过程中的薄弱领域，需要更进一步对其加大金融方面的支持力度。
近年来，商业银行作为对小微企业放贷拥有主要决定权的机构，陆陆续续的出台了很多小微企业信贷管理办法，但是不难发现，商业银行对于小微企业的贷款还依旧存在着不可忽视的问题，急需提升和改善。
（二）研究意义在如今的经济大环境下，小微企业在经济体系中发挥着不可忽视的重大作用，国家虽然大力支持小微企业的发展，但是中小企业融资难、融资贵的问题依旧得不到有利的解决。
小微企业在市场中发挥着不可替代的重要作用，小微企业占据市场比例的绝大部分，为市场创造财富，解决充分就业的问题。
因此通过分析商业银行对小微企业信贷的风险管理问题，降低小微企业的不良贷款率，改善小微企业融资难的问题，促进市场经济的发展。
另外，对于商业银行来说，通过研究分析小微企业的融资现状、融资问题、以及本身对于小微企业融资风险的管理，可以有效的改善信贷业务，提高资金运用效率，促进小微企业的健康有效发展，同时对于自身风险的管理和控制发挥着积极作用。
中小企业融资问题文献综述
中小企业融资问题文献综述在经济快速发展的今天，中小企业作为国民经济重要组成部分，对于社会经济的稳定增长和就业的促进起到了重要作用。
然而，中小企业在发展过程中一直面临着融资难的问题。
本文将通过对相关文献的综述，探讨中小企业融资问题的原因和解决方法。
一、中小企业融资问题的原因1.信用风险：由于中小企业规模相对较小，经营时间短，信用记录不完善，导致银行和其他金融机构对其融资申请持谨慎态度，增加了融资的困难。
2.信息不对称：中小企业相对于大型企业而言，信息披露的不足导致了银行和投资者对其了解不深，从而无法准确评估风险和收益。
3.资产负债结构：中小企业资产负债结构相对较弱，占用大量资金的固定资产无法充分利用，同时，流动资金也不足以满足企业的日常经营和发展需求，进而导致融资困难。
4.法律环境：现行法律对于中小企业的融资支持不够，保护制度不健全，缺乏完善的法律规范，给中小企业融资带来了不确定的风险。
二、解决中小企业融资问题的方法1.银行信贷支持：加强银行对中小企业的信贷支持力度，为中小企业提供优惠贷款利率和灵活的还款方式，降低融资成本，减轻融资压力。
2.发展非银行金融机构：支持非银行金融机构扩大在中小企业融资领域的业务规模，利用互联网等技术手段提供更多元化的融资服务，以满足中小企业的多样化需求。
3.完善法律制度：建立健全中小企业融资法律体系，加强知识产权保护，设立独立的中小企业融资仲裁机构，加大对融资欺诈的处罚力度，增强中小企业融资环境的安全感和可信度。
4.培育资本市场：促进中小企业上市融资，建立多层次资本市场，提高中小企业融资的透明度和可预期性，吸引更多的投资者参与进来。
5.加强政府支持：政府应出台更多的扶持政策，加大财政补贴力度，为中小企业提供更多的财政支持，降低融资成本。
三、国内外相关研究进展国内外对中小企业融资问题的研究已经取得了一定的进展。
国内主要从政策支持、银行信贷、股权融资等角度进行研究，提出了一系列解决方案。
商业银行中小企业贷款创新浅析
二、中小企业融资难的原因分析
我国中小企业融资难的原因是多方面﹑多层次的， 企业自身融 资能力有限、 金融体制不完善、 政府制度供给及金融扶持不足等共同作 用的结果。 1. 中小企业自身的弱点， 增加了融资难度。 大多数中小企业成立 时间短， 规模较小， 自有资本偏少， 管理者素质低， 企业信用不高， 经营 管理不规范， 财务管理水平低， 财务制度不健全， 与《贷款通则 》 有关条 款所要求的贷款条件差距较大 。由于中小企业内部管理往往缺乏规范 性， 部分中小企业还存在道德风险问题 。 2. 中小企业缺乏完善的信用体系 。 中小企业缺乏足够的经财务审 计部门承认的财务报表和良好连续的经营纪录， 使银行对这些企业的 组织结构、 法人素质、 经营业绩等背景资料难以准确把握， 无疑增加了 银行的审查、 监管的难度。我国中小企业多数财务管理不健全， 信用等 级偏低， 抗风险能力较弱， 因此， 中小企业由于市场风险和信用风险较 大， 银行贷款受到限制 。 3. 中小企业贷款缺乏足够的抵押和担保 。 随着金融改革力度的进 一步加大， 金融机构的贷款提高了安全性管理的要求 。 中小企业特别
实证分析
商业银行中小企业贷款创新浅析
◆ 续韫之
【 摘
中山大学
要】 目前的全球经济危机对我国中小企业的生存和发展产生了很大的影响 ， 不少中小企业因为缺乏资金， 面临着严峻的困境， 而且从更长
一、目前中小企业融资难主要表现在以下几个方 面
三、商业银行中小企业贷款制度亟待创新
就我国国情而言， 银行贷款是中小企业主要的融资渠道。 商业银 行加快中小企业贷款制度创新， 加大对中小企业的支持力度， 是解决我 国中小企业融资难最直接有效的办法之一。 1. 机制创新。我国商业银行业必须创新机制， 设立专门的组织机 构和考核机制， 具有中小企业业务专门的部门、 组织架构及业务操作系 统， 有熟悉中小企业业务的队伍， 建立一套合理的业绩考核制度 。 业绩 有什么样的业绩考核机制， 就有什么样的资产结构， 特 考核是指挥棒， 别是在目前的体制下， 保证业绩与效益挂钩非常关键。 正是出于这样 银监会出台了相关的法规， 提出设立专营机构， 以及相应的配 的考虑， 套机制， 要求商业银行必须进行业务体制机制创新， 建立中小企业贷款 业绩考核导向评价体系， 极大地促进中小企业的融资进程。 2. 流程创新。目前银行的内部业务流程设计考虑更多的是如何方 便银行自身管理和风险防控的需要， 以客户为中心的业务流程尚待研 究和开发。银行要优化对中小企业客户的服务， 就必须探索如何贴近 中小企业进行业务流程再造， 形成以客户为中心的灵活、 快捷、 方便的 “速度效率 ” 业务流程， 并配以 为主题的相关品牌形象的树立来赢得中 小企业信赖。小企业信贷业务要持续健康发展必须建立高效的业务流 金额小， 如果按照大企业信贷的业务流 程。小企业信贷业务笔数多、 程， 必增加交易成本、 降低服务效率， 难以满足发展需要。 商业银行应 加快业务流程再造步伐， 并以速度 创建专门的中小企业金融业务品牌， 效率、 市场竞争能力、 客户满意度等指标来检验品牌树立、 流程再造的 真正效果。 3. 担保方式创新。加快建立和完善中小企业贷款担保体系是解开 中小企业融资瓶颈的重要措施。一是深化与担保公司的合作 。 商业银 行与担保公司应深度合作， 加强对中小企业信用担保机构的金融支持 。 商业银行可以在中小企业密集区域建立信用担保贷款专业支行， 直接 为中小企业提供一体式、 专业化的金融服务； 受理信用担保贷款业务， “ 在以上基础上还可发展 担保公司联合担保 ” 模式， 该模式针对当前担 保机构自身资金实力不强担保额度偏小的局限性， 通过（ 上转 166 页） 169
浅析商业银行提升小微企业信贷服务质量创新路径
浅析商业银行提升小微企业信贷服务质量创新路径1. 引言1.1 研究背景商业银行在金融市场中扮演着至关重要的角色，而小微企业作为经济发展的重要支柱，也是商业银行信贷市场中的主要客户群体。
随着经济环境的不断变化和金融市场的竞争日益激烈，商业银行在为小微企业提供信贷服务过程中面临着一系列挑战。
小微企业的信用状况相对较弱，风险较高，传统的信贷模式面临着信息不对称的难题，商业银行往往难以准确评估小微企业的信用风险。
传统的信贷流程繁琐、效率低下，往往导致小微企业融资难、融资贵的问题。
小微企业多样性强，各行各业的企业需求迥异，商业银行往往难以提供个性化的信贷服务。
在这样的背景下，提升商业银行小微企业信贷服务质量显得尤为紧迫和重要。
只有通过创新路径，解决现有问题及挑战，实现信贷服务的高效、精准和个性化，才能更好地支持小微企业的发展，推动经济的稳健增长。
本文将从商业银行小微企业信贷服务现状出发，探讨提升服务质量的必要性，分析现有问题及挑战，探讨创新路径并提出关键举措，最后对未来进行展望和总结。
1.2 研究意义商业银行在提升小微企业信贷服务质量方面具有重要的意义。
小微企业是我国经济发展的重要支撑，对于促进就业、增加国民收入、推动经济增长具有重要作用。
由于小微企业规模小、信用记录不足等特点，其融资难、融资贵的问题较为突出，需要更加优质的信贷服务支持其发展。
提升小微企业信贷服务质量不仅可以帮助商业银行树立良好的社会形象，提高竞争力，更可以有效降低信贷风险，提高贷款回收率，实现可持续经营。
随着金融科技的发展和市场竞争的加剧，提升小微企业信贷服务的质量已成为商业银行的重要战略选择。
深入研究商业银行提升小微企业信贷服务质量的创新路径具有深远的意义，不仅可以促进小微企业的健康发展，还可以推动我国金融业的转型升级。
2. 正文2.1 商业银行小微企业信贷服务现状分析商业银行是小微企业的主要信贷机构，但在实际服务中存在一些问题。
传统商业银行对小微企业的信用评估过于严格，使得很多小微企业难以获得贷款。
商业银行小企业信贷业务发展的创新思路
商业银行小企业信贷业务发展的创新思路【摘要】商业银行小企业信贷业务发展的创新思路对于促进经济增长和支持小微企业发展具有重要意义。
本文首先介绍了当前小企业信贷业务面临的问题和挑战，指出了利用大数据技术进行信用评估、建立智能化审批系统、推动线上信贷业务发展、加强风险管理与监控体系以及开展信贷创新产品推广等创新思路。
这些举措可以提升信贷效率，降低风险，满足小企业多样化的融资需求。
在总结了各项创新思路的重要性和作用，展望了未来小企业信贷业务的发展趋势，提出了加强监管合规、加大技术投入、提高服务质量等建议措施。
通过不断创新和改进，商业银行可以更好地支持小微企业，实现共赢局面。
【关键词】商业银行、小企业、信贷业务、创新思路、大数据技术、信用评估、智能化审批系统、线上信贷业务、风险管理、信贷创新产品、风险管理、监控体系、推广、总结、展望未来、建议措施。
1. 引言1.1 背景介绍商业银行作为金融体系中的重要组成部分，一直以来都承担着支持小企业发展的重要使命。
随着经济环境的变化和金融科技的快速发展，传统的商业银行小企业信贷业务面临着诸多挑战和问题。
在这样的背景下，如何创新发展小企业信贷业务，提高服务质量和效率，成为商业银行亟需解决的问题。
从目前的情况看，传统的信贷业务主要依靠人工审核、审批流程繁琐、效率低下，容易出现信贷风险控制不到位的情况。
小企业客户群体庞大，信用评估复杂多样，商业银行往往难以精准评估客户信用，导致信贷资金的风险较高。
商业银行需要开展创新性思维，借助科技手段提升信贷业务的可持续发展能力。
在本文中，将就如何利用大数据技术进行信用评估、建立智能化审批系统、推动线上信贷业务发展、加强风险管理与监控体系、开展信贷创新产品推广等方面提出一些创新思路和建议，以期为商业银行小企业信贷业务的发展提供参考和借鉴。
1.2 问题现状当前，我国小微企业是我国经济发展的重要组成部分，对于促进就业、增加税收、推动经济增长发挥着重要作用。
中小企业信贷融资风险文献综述
中小企业信贷融资风险文献综述摘要：由美国次级债引发的金融风暴席卷全球，在这动荡的宏观经济背景下，早已捉襟见肘的中小企业融资环境更是雪上加霜。
中小企业融资难问题再次成为金融界讨论的焦点。
本文对中小企业信贷融资的相关理论做一定程度的梳理，欲将提出解决这一棘手问题的方法和策略。
关键词：中小企业;信贷融资;文献一、引言中小企业在经济发展中所占据的重要地位及作用在理论界早已形成一致的看法并为各国所重视。
白钦先、薛誉华认为，转轨时期，具有比较优势、差异性和多样化的中小企业以市场为导向并适应要素禀赋特点为我国经济发展做出了巨大的贡献。
然而追求规模经济和实施赶超战略使我国中小企业的发展一直处于“强位弱势”的尴尬境地，其中中小企业所普遍面临的融资困境最为人们所诟病。
同时高正平指出，根据国家社科基金资助项目（01DJY052）对2000多家中小企业问卷调查，发现53.8%的企业选择资金不足为企业发展最不利的问题，融资难已成为制约中小企业发展的最大“瓶颈”。
本文拟对近年来我国中小企业融资困境问题的理论进行简要的梳理与回顾，试图对问题的深入探讨提供一些帮助。
二、企业融资的基本理论方面融资是资金融通的简称，是资金从剩余（超前储蓄）部门流向不足（超前投资）部门——购买力转移——的现象。
企业融资，即企业从各种渠道融入资金，实质上是资金优化配置的过程，包括外源融资和内源融资。
1、企业融资成本与融资风险。
企业融资成本是指企业使用资金的代价，即指企业为获得各种渠道的资金所必须支付的价格，也是企业为资金供给者支付的资金报酬率。
企业的目标是实现企业价值最大化，它等同于企业在具备承受一定风险的能力时，寻求投入成本最小化的融资结构。
融资风险是指企业因借款而增加的风险，是筹资决策带来的风险。
2、企业融资结构的契约理论。
企业的融资结构，又称资本结构，是指企业各项资金来源的组合状况，即资产负债表右边各组成部分的构成。
美国经济学家大卫·戴兰德于1952年提出，企业的资本结构是按照下列三种方法建立的，即净收入法、净营运收入法和传统法，这是早期的资本结构理论。
商业银行小企业信贷业务发展的创新思路
商业银行小企业信贷业务发展的创新思路【摘要】商业银行作为小企业信贷的重要提供者，面临着审批效率低下、风险管理不可控、产品定制度低等问题。
为应对这些挑战，商业银行可以通过数据驱动的信贷审批、智能化风险管理、定制化金融产品、金融科技的应用以及小企业金融生态圈建设等创新思路来推动小企业信贷业务的发展。
借助大数据和人工智能技术，商业银行可以提升信贷审批效率和准确性；定制化金融产品和金融科技的应用也能为小企业提供更符合其需求的金融服务。
未来，商业银行在小企业信贷业务中仍面临着挑战，但也同时蕴藏着巨大的发展机遇。
只有不断创新和完善相关策略，商业银行才能在小企业信贷领域立于不败之地。
【关键词】商业银行、小企业信贷、创新思路、数据驱动、智能化风险管理、定制化金融产品、金融科技、小企业金融生态圈、发展方向、挑战与机遇、总结。
1. 引言1.1 背景介绍商业银行是我国金融体系中最重要的组成部分之一，它在经济社会发展中发挥着重要的作用。
随着我国经济体制的不断改革和发展，小微企业作为我国经济的重要组成部分，也越来越得到重视。
目前我国的小微企业信贷市场仍然存在一些问题，比如审批流程繁琐、风险管理不足、金融产品缺乏个性化等。
这些问题不仅影响了小微企业的融资需求，也限制了商业银行小企业信贷业务的发展。
商业银行需要通过创新思路和技术手段来提升小企业信贷业务的发展水平，满足小微企业的融资需求，促进经济社会的可持续发展。
在这种背景下，本文旨在探讨商业银行小企业信贷业务发展的创新思路，以期为相关研究和实践提供参考和借鉴。
1.2 问题现状当前，商业银行在小企业信贷业务中面临着诸多问题。
传统的信贷模式存在着审批流程繁琐、效率低下的问题，导致信贷周期长、客户体验差的情况普遍存在。
风险管理方面，传统的风险评估方法依赖于人工经验，容易出现主观判断和信息不对称的情况，增加了信贷风险。
小企业多样化的金融需求难以满足，现有的金融产品缺乏个性化定制，无法完全符合小企业的实际需求。
我国银行小微信贷业务的文献综述
我国银行小微信贷业务的文献综述目前我国小微企业信贷需求旺盛但缺口大成为主要态势，这种信贷缺口甚至影响到了小微企业的兴衰存亡，通过银行贷款融资依然是多数小微企业首选融资方式。
据此，对国内与银行小微信贷业务相关的具有代表性的研究成果进行梳理，归纳分析其核心观点，为我国小微信贷业务发展提供必要的理论依据。
标签：小微企业；银行信贷；融资1引言国家工商行政管理总局局长张茅接受采访时表示，截至2017年7月底，我国小微企业名录收录的小微企业已达7328.1万户，数量庞大，但此类企业平均生命周期仅三年。
融资难依旧是小微企业面临的主要困难，资金链条过短且无法延伸导致多数小微企业成立不久便夭折。
为解决以上问题，自2012年初以来，国有大型银行和股份制银行等全国性银行机构实质性启动小微金融服务战略，从银行获取信贷资金成为多数小微企业认可的安全有效的融资方式。
但是，目前我国银行对小微企业的金融服务水平究竟如何，在服务过程中面临哪些问题，该如何解决，成为我国学者关心和研究的课题。
本文将他们的研究成果从3方面进行归类。
2银行与小微企业的规模匹配问题李華民和吴非（2015）认为，传统理论推崇的大小银行机构与大小企业必须规模匹配的观点已经不再符合目前的市场规律。
一味新设小银行对小微企业融资帮助微弱，甚至会成为大企业的另一块资金池，损害经济效率。
目前我国解决小微企业融资的有效办法应该是鼓励大银行提高对小微企业的信贷规模。
汪兴隆（2012）通过比较分析得出类似观点，他认为大中型商业银行在信息处理技术、风险容忍度等方面优于小银行，再加之大中商业银行在我国银行市场占据主导地位（70%左右）因此也认为更应通过市场化改革、制度建设、差异化监管政策引导大中型商业银行提升小微企业金融服务水平。
相反，曾冉（2014）指出小微金融机构依然是小微企业融资功能的最优承担者。
他引入了面板模型和银行案例，分析出目前大银行运行机制改革，只是提高了交易型贷款技术在小微融资中的适用性，导致银行业务边界的移动。
关于中小企业信贷融资的文献综述
关于中小企业信贷融资的文献综述作者简介:赵江(1971—) ,西安交通大学经济与金融学院博士研究生,研究方向:企业金融;冯宗宪(1954—) ,西安交通大学经济与金融学院教授,管理学博士,博士生导师,主要研究方向为国际贸易与国际金融理论与政策。
《学术界》(双月刊)总第123期, 2007. 2ACADEM ICS IN CH INANo. 2 Mar. 2007〔摘要〕中小企业发展面临的资金短缺和融资难问题,是世界经济发展普遍存在的带有规律性的问题。
而我国的中小企业处在一个非市场化的金融市场环境下,其融资难问题较之其他国家或地区更为复杂和具有其特殊性。
为此,国内外许多学者和专家展开了研究,本文梳理了其中有关“中小企业信贷融资”方面的研究文献。
〔关键词〕中小企业;信贷融资;文献一、国外研究现状在西方,早在上世纪50年代,中小企业融资难(麦克米伦缺口)的问题就受到了关注,随后学者们进行了大量专题研究,其中的主要观点和结论包括:1、金融压抑、金融约束理论麦金农(Mekinnon1973)和肖( Shaw1973)关于发展中国家金融抑制的理论以及赫尔曼、穆尔多克、斯蒂格利茨等关于金融约束的理论指出,在金融压抑下, 政府按照自己的偏好将金融资源投入到大的项目和国有部门中去,而对中小企业和非国有经济部门支持不够。
在金融约束下,银行部门拥有较强的激励和动力支持实体经济,但由于竞争不足,中小企业的融资需求难以满足。
2、信贷配给及生成机制理论信贷配给是国外大量的关于中小企业融资文献的主题,Baltensperger (1978) 提出,信贷配给是指即使当某些借款人愿意支付合同中所有价格条件和非价格条件时,其贷款需求还是得不到满足的情形。
价格因素是指银行要求的、且不受货币当局约束的贷款利率水平。
显然,如果存在利率上限,肯定会出现配给现象。
即使银行不断提高利率,信贷需求仍然会超过供给。
Baltensperger认为,贷款合同中不仅包括利率规定,还应包括非价格条件,如担保条款〔2〕。
商业银行对中小企业信贷业务的风险管理研究【文献综述】
文献综述商业银行对中小企业信贷业务的风险管理研究准确迅速的评估中小企业信贷风险的问题，一直以来都是国内外商业银行需要解决和提高的关键技术问题。
国外金融机构也借助现代统计技术不断的创新建立了各种专用于中小企业信贷风险评估的模型，可以使得商业银行对于中小企业风险的评估更加高效准确的完成。
从国际经验看，信用风险度量模型的优越性己经在各国的实践中得到体现，因为统医德评价标准，使得对于中小企业贷款的快捷度大大增加，这是对数目众多但是额度较小的中小企业贷款尤其有意义的。
而我们国内随着金融体制的改革仍然在不断的摸索以及借鉴西方的先进经验中不断发展。
但是由于现实困难等原因，具体的信贷风险度量模型的应用依然不多，还处于起步阶段。
1 国外研究现状1.1 国外中小企业信贷风险管理的研究西方商业银行风险管理经历的从传统的主观分析、财务比率分析、统计的方法应用到现在的风险量化管理模型，己经走过了300多年的漫长历程，在信贷风险综合管理、风险识别与分析、抵御风险的策略、风险监控与预警等方面，形成了一整套趋于完整的方法。
目前比较科学、系统、完善的信贷风险预替及风险评级系统都集中在西方发达国家，在这些国家的银行风险管理的实践经验基础上总结和提炼出来的《巴塞尔新资本协议》已经成为各国银行进行监管的参照准则。
从20世纪90年代开始，关于定量度量信用风险的研究成为一个热点课题，各种方法不断发展，研究从主观定性研究向定量研究发展，从缺乏理论基础到建立在坚实的金融理论基础上，一系列新的模型不断涌现，如KMV 模型，Credit Risk，Credit Portfolio View等等。
Md.DulalMiah和Jinyiyuan(2008)建立了金融约束模型来研究中小企业不履约贷款问题。
大型金融机构在应付信息不对称和对小额借款客户有效监督方面缺乏优势，因而提供中小企业信贷服务就会出现williamson(1988)所称的组织不经济(organizationaldiseconomies)现象。
商业银行信贷政策对企业创新的影响研究
商业银行信贷政策对企业创新的影响研究随着市场经济的不断发展，企业的创新已经成为了企业发展的重要支撑点。
在这个过程中，商业银行的信贷政策对于企业的支持和帮助也是不可或缺的。
本文将探讨商业银行信贷政策对于企业创新的影响，旨在对商业银行和企业的信贷合作起到一定的促进作用。
一、商业银行对于企业创新的支持商业银行在发展中的一个重要作用，就是对企业提供贷款。
这些贷款可以增加企业发展资金，提供企业运营的基础，同时也可以为企业提供更多的经济活力。
商业银行的贷款不仅仅是针对那些大型企业，同时也可以为中小型企业提供支持。
对于中小型企业来说，商业银行的贷款可以提供相应的自由度，使得企业可以更加自主地进行经营和管理。
商业银行对于企业创新的支持主要体现在两个方面：第一，商业银行可以提供创新企业的贷款支持，通过对于创新企业的资金支持，可以增加企业创新的力度，甚至可以帮助企业实现技术的突破。
第二，在商业银行的信贷政策中，也可以鼓励企业进行创新，以创新为前提，通过一系列的利益政策和补贴政策，为企业提供更多的支持和帮助。
二、商业银行信贷政策对企业创新的影响商业银行信贷政策对企业创新影响的主要包括以下三个方面：第一，在实际的贷款过程中，商业银行经常会根据企业的创新情况进行评估，决定是否给予贷款支持。
这对于创新企业来说是一种重要的评估和评定机制。
通过实现各种的证明和评估，商业银行可以更加详细地了解企业的创新情况，同时也可以根据企业创新情况来决定具体的贷款数额和期限，帮助企业更加合理地进行财务安排。
第二，在信贷政策中，商业银行也会根据企业的实际需求，定制出相应的信贷产品。
对于创新型企业，商业银行通常会提供特种信贷，以满足企业需要。
这些信贷产品包括创业贷款、科技贷款等等，其中还包括短期资金贷款、中长期贷款等等，可以满足不同企业类型和企业需要的资金要求。
第三，在实际信贷操作中，商业银行也可以为创新型企业提供相应的优惠利率，同时也可以为企业提供更加便利的信贷流程，以方便企业进行更加有效率的资金调整和财务管理。
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毕业论文文献综述
经济学
浅议商业银行对中小企业的信贷创新
（一）国内外中小企业的信贷问题的研究现状
研习了大量学者文献，专家学者对中小企业信贷问题解决的有效途径，大致持有如下几个观点：
1、培育中小金融机构。
银行业金融机构应根据中小企业资金需求小、频、急的特点，推出相应支持中小企业信贷业务的具体措施。
当前，银行业金融机构可在以下方面有所作为：成立专门面向中小企业金融服务的部门；制定专门针对中小企业信贷业务的管理办法、评级标准和操作流程；创新能满足中小企业融资需求的信贷品种；制定专门的中小企业信贷考核办法及责任制度等。
（严启发，2009）
2、完善资本市场。
通过市场完善，中小企业融资比重将直接提高。
一是支持优质企业通过上市等方式直接融资。
目前，浙江境内在中小板的上市公司不到50家，潜力非常巨大。
二是继续大力发展中小企业集合债。
目前省内相继发行了多款中小企业集合债，效果良好，政府应继续给予引导和支持。
（严华好，2009）
3、推进金融产品创新。
面对当前持续宏观调控背景下资金要素瓶颈制约，浙江各地紧紧围绕省委两创”总战略，加大金融改革探索，大力创新金融产品，完善金融服务体系，呈现了诸多亮点，有效缓解中小企业融资难提升自主创新能力和推进产业结构转型升级。
（姚作汀，2008）
（二）研究主要成果
商业银行在中小企业信贷方面的研究成果，有些已经实际应用，主要有以下几方面：
1、信用担保体系贷款不断完善。
当前需要完善的工作：一是加快整合信用担保资源,形成比较完善的信用担保网络。
尤其加快建立省级信用再担保机构,其资金来源可采取政府少量出资,主要向社会筹资和会员入股方式解决。
二是完善信用担保机构的自身积累机制。
信用担保机构要设法保证资金来源的稳定性和多元化,完善增资扩股机制。
（张秀君，2008）
2、质押贷款创新。
银行实际业务中,持有汇票、支票、本票办理质押贷款在我国贷
款模式下已失去意义。
创新品种设计：中小企业专利权质押贷款。
即将中小企业特别是中小民企质量较高的应收账款、出口退税权利、商标专用权、专利权作为质物,发放质押贷款。
区域内各家商业银行可建立联网账户监管,对贷款的现金流实行全过程监控,以确保贷款企业的收入按时还贷。
创新品种设计：自然人质押连接贷款。
即将与企业利益密切相关的公司股东、员工自然人持有的有价证券(存单、债券、股票、基金券)作为质物发放贷款,投入企业使用。
（刘锦辉，2003）
3、信用服务贷款建设。
市场经济是信用经济。
在借鉴国际先进经济的基础上，这几年我国推进中小企业信用服务体系建设取得了一定成效，部分地区初步摸索出了区域化的建设模式，社会各有关方面的信用意识也有所提高。
但是我们也要看到，推进中小企业信用服务体系建设是一项长期而又复杂的系统工程。
（黄玉梅，2009）
4、抵押贷款创新。
在企业扩张期,财产价值又远不够抵押。
温州银行的经验是,针对大多数民营企业法人产权和股东个人财产边界不清晰,财务不完善或设两套账,信息不透明,企业资产易于被转移挪用,债务的责任往往成为形式,法人或企业业主难以真正负起债务责任,而股东或业主的个人资产却边界清晰,易于识别控制的特点,推出以企业业主、股东或与企业利益密切相关的经营者的个人资产作抵押物贷款,用于企业生产经营的信贷品种。
同时也采用股东或业主私人财产与企业资产捆绑抵押贷款,所获贷款投入公司使用。
（刘锦辉，2003）
5、政府创业投资引导基金。
政府创业投资引导基金指由政府设立的，用于扶持创业投资企业发展的政策性基金。
政府创业投资引导基金一般委托给专业金融管理机构运作，政府起监督作用，在一定时期内退出，让其他资本以较为合理的代价收购政府股份。
其投资对象大多是创业期中小型高新技术企业，坚持非赢利，一般通过阶段参股、跟进投资、风险补助等方式，扶持民间资本设立商业性创业投资企业（即风险投资企业），引导社会资金对初创期企业进行投资。
（姚作汀，2008）
（三）、发展趋势
1、政府、银行、担保机构三方有效协作。
商业银行将进一步开拓更多有形或无形的平台与政府开展合作，与浙江省中小企业局合作建立中小企业融资平台，整合政府、银行、担保机构三方资源，发挥各自的优势来为中小企业提供融资服务。
2、信贷创新模式不断出现。
越来越多的针对中小企业融资的，已经在不少大小商业银行展开，中小企业贷款产品发展也趋于特色化、个性化。
3、探索独立高效的信贷审批机制。
商业银行对于中小企业的信贷审批设计了更为
简化的操作流程，制订了一整套显著区别大中公司业务的小企业贷款制度体系。
中小企业的审批流程将更趋简便。
（四）存在问题
但是初步实现的中小企业信贷模式，在创新信贷中还存在不少问题：
1、部分信贷产品效率不高。
银行专注于信贷创新产品的开发，忽略了其质量，导致了一部分信贷创新产品可行性不高，同时对中小企业信贷效率没有提高。
2、产品的研发难度不断加大。
中小商业银行的金融产品趋于雷同重复，同时积极开发更具有个性化和高效率的信贷创新产品变得更为艰难。
3、银行对于信贷产品的风险控制力度不够。
银行盲目地为中小企业放贷，而一些初创型企业普遍资金实力薄弱，风险投资经验缺乏和整体规划不足，使的银行收回收益和成本的风险增加。
4、商业银行应培养专业人才。
银行只有比中小企业自身更了解这个行业、业务和创业的过程，才能做到有效客户筛选，控制自身信贷风险。
5、政府要积极配合信贷工作。
政府作为外部力量，对于需要政府扶持补贴的科技项目放贷要跟进，及时发放补贴款，做到真正有利的社会支持。
参考文献
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