银行业务流程..
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的真实性以及贷后管理信息的真实性、及时性负责
◆经营机构负责人对小企业不良贷款承担直接责任和管理
责任
◆对新发生的不良贷款，分行将组织调查不良形成原因，
并按有关办法进行责任认定，对责任人予以追究。
小企业授信调查与分析
小型企业与大型企业的差异
小企业 大企业 好
财务报表规范程度不同
信息获取难度不同
差 难
优
小企业授信业务操作流程
第一步：优选客户
优质小企业 特点：1、具有较强贸易自偿性现金流 2、为龙头企业做配套 3、经营稳健 4、具有发展潜力 强担保 1、优质房地产足值抵押 2、BBB以上大企业提供担保 3、与总行签订总对总合作协议的担保公司提供担保
小企业授信业务操作流程
第二步：信用风险评价
易
劣
与银行合作条件不同
出现风险的概率不同
高 小
低 大
不良资产损失程度不同
小企业授信调查与分析
市场定位
选择客户时强调两项：稳定性和成长性
改变一个惯性思维：只要抵押物好就OK 建立“做客户”的观念
小企业授信调查与分析
调查应关注的因素
企业经营 营状况
经营者 个人状况 主要因素
企业投资 资状况
现金流量 状况
小企业授信调查与分析
调查内容和方法
负债：有无缩减负债总量的情况
☆银行刚性负债： ☆个人和企业要通盘考虑； ☆与实际有效净资产的比例； ☆与销售收入的比例； ☆与可动用资金的比例； ☆占总负债的比例； ☆各家银行的保证方式和利率水平； ☆其他应付：是否存在股东借款等 方法：人行查询系统（异地借款不在其中、非银行借款不 一定如实反映）
小企业授信业务操作流程
小企业授信客户的退出
信用风险评 价七级以下 法人或经营者有不 良嗜好，合作态度 有不良变化
五级分类次 级以下
有重大偷漏 税行为
列入国家限制或淘 汰产业目录、两高 、环保治理不达标
关键财务指标连 续两年出现恶化
小企业授信业务操作流程
授信后评价、考核与责任 ◆后评价与考核由分行组织实施 ◆考核机制将逐步完善 ◆客户经理是小企业授信业务的第一责任人，对调查内容
第五步：授信申报、审批
主、协办 客户经理
支行 负责人
风管部 中小 风管部 风险 企业部 专职 负责人 主管 信审员
放款 中心
小企业授信业务操作流程
授信后管理 ★ 贷后管理与目前执行的一般授信客户的贷后 管理基本相同 ★特别规定：
出现风险预警信号，现场检 查频率提高到每月至少一次
首次现场检查由经办机构会 同信贷管理部或中小企业部 共同进行 交叉检查 由分行信贷管理部和中 小企业部根据需要组织 原则上一年组织一次
◆客户或主要管理人员 ◆国家限制行业
◆总行限制或禁止行业 ◆已发生垫款、逾期、 ◆仅办
出现逃废债
◆资不抵债 ◆生产经营不正常、管
欠息
◆我行或他行业务五级
理混乱、连续两年亏损 已无法编制财务报表
理低风 险授信 业务
分类在次级以下
十级
八级
三级
小企业授信业务操作流程
第三步：落实担保
小企业授信担保的有关规定
资产负债 债状况
小企业授信调查与分析
调查内容和方法 1、经营者个人状况 企业法人代表或实际控制人的经营管理能力 个人品质 工作履历 家庭资产情况 以掌握其个人品质、经历、信用、经营思路、家庭状况 等信息； 主要了解：为人、信用度、谨慎型还是冒险型、是否赌 博等。 了解途径：面谈、企业内部、当地、同业、公开信息
我行给予担保额度的担保公司
仅适用于信用 风险评价为一 、二级的小型 企业
出口信用保险公司提供保险 我行评级CC级以上的大中型 客户
保证
要求主要股东或实 际控制人提供无限 连带责任保证
小企业授信业务操作流程
小企业授信担保的有关规定 符合条件的质押品 符合我行低 风险授信业 务要求的权 利凭证
质押
存货 （仓单）
资产：总量、结构、贬值性资产还是非贬值性资产（残值率）； ☆关注货币资金（可用的）； ☆存货（结构、数量是否合理；价格波动是否剧烈，对企业盈利稳 定性的影响；会计核算方法） ☆应收（安全性、帐龄、周转速度等）、 ☆其他应收（数额较大的要了解，看对企业的实际影响；是否有抽 资行为等）等科目； 方法：实地对照，总量核实、对有疑惑的资产产权要确认。 提供银行流水（含公司和个人），分析总量和笔数，看 我行单笔提款金额和提款总量是否安全、合理。 对数量明显异常的科目要详细了解，分析有无问题。
●授信敞口额度：综合考虑企业有效净资产、近年实际 销售收入、增长趋势、抵质押品价值、注册资本和企业 融资需求量 通过 调查 应明 确 ●期限：根据企业需求、经营周期、还款来源确定 ●利率：参照我行定价标准，与企业协商确定 ●还款方式：按月或按季结息；根据现金流特点商定分 期定额、分期利随本清
小企业授信业务操作流程
小企业授信调查与分析
调查内容和方法
2、经营状况： 销售收入 成本 利润 税收等 分析：总量、结构、趋势、与同业的比较 方法：核实税收（流转税和所得税）政策和实交额 用电量 产能分析法： 设备、人员的产能和实际利用率
小企业授信调查与分析
调查内容和方法
3、资产负债状况：
保险 第一 受益 人为 我行
商用房经 营权
参照总 行专项 产品管 理办法
质押率不 超过本息 的100％
质押 率不 超过 70％
小企业授信业务操作流程
小企业授信担保的有关规定 写 字 楼 标准厂房
60％
抵押
50％
设 备
抵押价值＝购买价×50％+评估价×50％
小企业授信操ห้องสมุดไป่ตู้流程
第四步：组织授信调查 双人 实地
区分客户类型：生产型和流通型 评价方式：打分卡
评价内容：定量结合定性
评价结果：一至十级
小企业授信业务操作流程
信用风险评价结果的运用 重点支持类 授信客户准入标准 确定利 率下限 保证 担保选择标准 抵、质押 合作类 审慎类 退出类
定价标准
小企业授信业务操作流程
小企业信用风险评价中的特别规定
三种情况下可直接认定级别
昆明分行小企业授信业务培训
——小企业授信业务操作流程 ——小企业授信调查与分析
中小企业部
2010年3月
小企业授信业务操作流程
小企业界定标准
1、老标准
年销售收入≦3000万元 资产总额≦4000万元 授信金额≦1000万元
2、新标准
年销售收入≦15000万元 净资产≦1500万元 授信金额≦1500万元
◆经营机构负责人对小企业不良贷款承担直接责任和管理
责任
◆对新发生的不良贷款，分行将组织调查不良形成原因，
并按有关办法进行责任认定，对责任人予以追究。
小企业授信调查与分析
小型企业与大型企业的差异
小企业 大企业 好
财务报表规范程度不同
信息获取难度不同
差 难
优
小企业授信业务操作流程
第一步：优选客户
优质小企业 特点：1、具有较强贸易自偿性现金流 2、为龙头企业做配套 3、经营稳健 4、具有发展潜力 强担保 1、优质房地产足值抵押 2、BBB以上大企业提供担保 3、与总行签订总对总合作协议的担保公司提供担保
小企业授信业务操作流程
第二步：信用风险评价
易
劣
与银行合作条件不同
出现风险的概率不同
高 小
低 大
不良资产损失程度不同
小企业授信调查与分析
市场定位
选择客户时强调两项：稳定性和成长性
改变一个惯性思维：只要抵押物好就OK 建立“做客户”的观念
小企业授信调查与分析
调查应关注的因素
企业经营 营状况
经营者 个人状况 主要因素
企业投资 资状况
现金流量 状况
小企业授信调查与分析
调查内容和方法
负债：有无缩减负债总量的情况
☆银行刚性负债： ☆个人和企业要通盘考虑； ☆与实际有效净资产的比例； ☆与销售收入的比例； ☆与可动用资金的比例； ☆占总负债的比例； ☆各家银行的保证方式和利率水平； ☆其他应付：是否存在股东借款等 方法：人行查询系统（异地借款不在其中、非银行借款不 一定如实反映）
小企业授信业务操作流程
小企业授信客户的退出
信用风险评 价七级以下 法人或经营者有不 良嗜好，合作态度 有不良变化
五级分类次 级以下
有重大偷漏 税行为
列入国家限制或淘 汰产业目录、两高 、环保治理不达标
关键财务指标连 续两年出现恶化
小企业授信业务操作流程
授信后评价、考核与责任 ◆后评价与考核由分行组织实施 ◆考核机制将逐步完善 ◆客户经理是小企业授信业务的第一责任人，对调查内容
第五步：授信申报、审批
主、协办 客户经理
支行 负责人
风管部 中小 风管部 风险 企业部 专职 负责人 主管 信审员
放款 中心
小企业授信业务操作流程
授信后管理 ★ 贷后管理与目前执行的一般授信客户的贷后 管理基本相同 ★特别规定：
出现风险预警信号，现场检 查频率提高到每月至少一次
首次现场检查由经办机构会 同信贷管理部或中小企业部 共同进行 交叉检查 由分行信贷管理部和中 小企业部根据需要组织 原则上一年组织一次
◆客户或主要管理人员 ◆国家限制行业
◆总行限制或禁止行业 ◆已发生垫款、逾期、 ◆仅办
出现逃废债
◆资不抵债 ◆生产经营不正常、管
欠息
◆我行或他行业务五级
理混乱、连续两年亏损 已无法编制财务报表
理低风 险授信 业务
分类在次级以下
十级
八级
三级
小企业授信业务操作流程
第三步：落实担保
小企业授信担保的有关规定
资产负债 债状况
小企业授信调查与分析
调查内容和方法 1、经营者个人状况 企业法人代表或实际控制人的经营管理能力 个人品质 工作履历 家庭资产情况 以掌握其个人品质、经历、信用、经营思路、家庭状况 等信息； 主要了解：为人、信用度、谨慎型还是冒险型、是否赌 博等。 了解途径：面谈、企业内部、当地、同业、公开信息
我行给予担保额度的担保公司
仅适用于信用 风险评价为一 、二级的小型 企业
出口信用保险公司提供保险 我行评级CC级以上的大中型 客户
保证
要求主要股东或实 际控制人提供无限 连带责任保证
小企业授信业务操作流程
小企业授信担保的有关规定 符合条件的质押品 符合我行低 风险授信业 务要求的权 利凭证
质押
存货 （仓单）
资产：总量、结构、贬值性资产还是非贬值性资产（残值率）； ☆关注货币资金（可用的）； ☆存货（结构、数量是否合理；价格波动是否剧烈，对企业盈利稳 定性的影响；会计核算方法） ☆应收（安全性、帐龄、周转速度等）、 ☆其他应收（数额较大的要了解，看对企业的实际影响；是否有抽 资行为等）等科目； 方法：实地对照，总量核实、对有疑惑的资产产权要确认。 提供银行流水（含公司和个人），分析总量和笔数，看 我行单笔提款金额和提款总量是否安全、合理。 对数量明显异常的科目要详细了解，分析有无问题。
●授信敞口额度：综合考虑企业有效净资产、近年实际 销售收入、增长趋势、抵质押品价值、注册资本和企业 融资需求量 通过 调查 应明 确 ●期限：根据企业需求、经营周期、还款来源确定 ●利率：参照我行定价标准，与企业协商确定 ●还款方式：按月或按季结息；根据现金流特点商定分 期定额、分期利随本清
小企业授信业务操作流程
小企业授信调查与分析
调查内容和方法
2、经营状况： 销售收入 成本 利润 税收等 分析：总量、结构、趋势、与同业的比较 方法：核实税收（流转税和所得税）政策和实交额 用电量 产能分析法： 设备、人员的产能和实际利用率
小企业授信调查与分析
调查内容和方法
3、资产负债状况：
保险 第一 受益 人为 我行
商用房经 营权
参照总 行专项 产品管 理办法
质押率不 超过本息 的100％
质押 率不 超过 70％
小企业授信业务操作流程
小企业授信担保的有关规定 写 字 楼 标准厂房
60％
抵押
50％
设 备
抵押价值＝购买价×50％+评估价×50％
小企业授信操ห้องสมุดไป่ตู้流程
第四步：组织授信调查 双人 实地
区分客户类型：生产型和流通型 评价方式：打分卡
评价内容：定量结合定性
评价结果：一至十级
小企业授信业务操作流程
信用风险评价结果的运用 重点支持类 授信客户准入标准 确定利 率下限 保证 担保选择标准 抵、质押 合作类 审慎类 退出类
定价标准
小企业授信业务操作流程
小企业信用风险评价中的特别规定
三种情况下可直接认定级别
昆明分行小企业授信业务培训
——小企业授信业务操作流程 ——小企业授信调查与分析
中小企业部
2010年3月
小企业授信业务操作流程
小企业界定标准
1、老标准
年销售收入≦3000万元 资产总额≦4000万元 授信金额≦1000万元
2、新标准
年销售收入≦15000万元 净资产≦1500万元 授信金额≦1500万元