保险法讲义5-2

• 《德国民法典》第139条wenku.baidu.com定：“法律 行为的一部分无效时，其余部分都无 效，但是如果可以认定除去该无效部 分，法律行为仍可以成立的除外。”
• 对于因条款无效而留下的法律漏洞， 应当依据法律规定予以补充。
五、保险格式条款的解释
• 新法第３０条：采用保险人 提供的格式条款订立的保险 合同，保险人与投保人、被 保险人或者受益人对合同条 款有争议的，应当按照通常 理解予以解释。对合同条款 有两种以上解释的，人民法 院或者仲裁机构应当作出有 利于被保险人和受益人的解 释。
• 【理由】“如果一般交易条件的使用人知道他 的一般交易条件无效便不会缔结该合同的话。 然而，这对于顾客却是不利的，因为在通常情 况下，他是期待合同的履行的。”
• 我国 《合同法》第56条： “无效的合同或 者被撤销的合同自始没有法律约束力。合 同部分 无效，不影响其他部分效力的，其 他部分仍然有效。”
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• ３、排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权 利。
• 第二十三条 保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或 者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复 杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的 除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益 人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达 成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或 者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金 的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者 给付保险金义务。
• 对保险格式条款的“通常理解”，是指保 险格式条款 之“使用的对象群”或“使用 的对象圈”的普遍了解为准 。
• 旧法第３１条： 对于保险合同的 条款，保险人与 投保人、被保险 人或者受益人有 争议时，人民法 院或者仲裁机关 应当作有利于被 保险人和受益人 的解释。
１、《保险法》第30条第1款所谓 “按照通常理解予以解释”之解释
• ［问题之所在］
• 保险法第30条第1款所谓“按照通常理解予 以解释”之规定中，“通常理解”是谁的 理解？是保险人的通常理解，还是被保险 人的理解？
[二]我国《保险法》对保险格式条款 内容控制之确立及其意义
• 1、2009年《保险法》第十九条之增订 • “ 采用保险人提供的格式条款订立的保险合同
中的下列条款无效：
• （一）免除保险人依法应承担的义务或者加 重投保人、被保险人责任的；
• （二）排除投保人、被保险人或者受益人依 法享有的权利的。”
[三]保险格式条款内容控制之例解
1、免除保险人依法应承担的义务。 ［合同约定：投保人未及时通知的，保险人不承担
给付保险金的责任。该约定是否有效？］ 第21条 : 投保人、被保险人或者受益人知道保险事
故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重 大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、 损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部 分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险 人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道 保险事故发生的除外。
• 2、加重投保人、被保险人责任
• ［合同约定：因第三者对保险标的的损害 而造成保险事故的，被保险人应先向第三 者请求赔偿；否则，本公司不承担赔偿或者 给付保险金的责任。该约定是否有效？］
• 第６０条 因第三者对保险标的的损害而 造成保险事故的，保险人自向被保险人赔 偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位 行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。
• 我国台湾地区《保险法》第54条之1规定：
• “保险契约中有左列情事之一，依订约时情 形显失公平的，该部分之约定无效：
• 一．免除或减轻保险人依本法应负之义务者。
• 二．使要保人、受益人或者被保险人抛弃或 限制其依本示所享有之权利者。
• 三．加重要保人或被保险人之义务者。
• 四．其他于要保人、受益人或者被保险人有 重大不利益者。”
２、“第19条”规定新增订之意 义
• （1）保护被保险人的利益是保险法之所以对 格式条款进行内容控制的目的所在，以防止被 保险人由于格式条款的适用而遭到不恰当的、 与合同公平原则严重相违背的不利影响。
• （2）为实现社会公平正义及实质契约自由， 避免因定型化契约之某一约款的规定，使得契 约当事人据以有权利改变或逃避其应履行之义 务。因此，若保险格式条款之内容和一般法律 之规定有所偏离，且依诚实信用原则对被保险 人将产生“不合理之不利”时，其条款无效。
•
保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险
金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
• ［保险人若因自己之事由而未能于期限内给付保险金 者，不得运用契约约定方式来改变“应当赔偿被保险 人或者受益人因此受到的损失”之规定。］
４、保险格式条款无效时的合同效力
• [合同法的一般规则] • 根据法律行为基本理论，法律行为内容
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• 我国《合同法》第40条：“格式条款具有 本法第52条和第53条规定情形的，或者提 供格式条款一方免除责任、加重对方的责 任、排除对方主要权利的，该条款无效。”
• 我国《消费者权益保护法》第24条规定： “经营者不得以格式合同、通知、声明、 店堂告示等方式作出对消费者不公平、不 合理的规定，或者减轻、免除其损害消费 者合法权益应当承担的民事责任。格式合 同、通知、声明、店堂告示等含有前款所 列内容的，其内容无效。”
的一部分无效，原则上该法律行为全部 皆为无效。 • “部分无效，全部无效。”
• [适用于格式条款的特殊规则]
• 对格式条款使用人与合同相对人进行利益衡量 的结果表明，在格式条款无效与合同效力的问 题上，应当改变传统法律行为理论所确立的 “部分无效、全部无效”的基本原则，转而确 立“格式条款的部分内容无效，合同的其他部 分仍然有效”之原则。
• ［合同约定：因防止或者减少保险标的 的损失所产生的必要的、合理的费用， 由被保险人承担。该约定是否有效？］
• 第57条: 保险事故发生时，被保险人应 当尽力采取必要的措施，防止或者减少 损失。
• 保险事故发生后，被保险人为防止 或者减少保险标的的损失所支付的必要 的、合理的费用，由保险人承担；保险 人所承担的费用数额在保险标的损失赔 偿金额以外另行计算，最高不超过保险 金额的数额。