货币银行学-第二章-信用

预付
买方为购买某种紧俏商品，按照合同规定预付 部分货款给卖方，以保证及时得到所需商品
商业信用的特点
➢发生在工商企业之间的直接信用形式 ➢以商品资本作为信用标的的。 ➢买卖行为和借贷行为是结合在一起的。
➢它的规模与经济周期相一致。
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商业信用的作用
➢促进商品销售、加强企业间联系 ➢加速资金周转
通过赊销赊买， 实现商品的价值。
货币分布 不均衡
解决两大现实经济问题
客观基础：商品交换和私有制的出现
第二章 信 用
第二节 高 利 贷
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一、高利贷
最古老的信用形式
1、定义：利率高于银行同期贷款利率4倍 就属于高利贷。
2、特点：利率极高、信用不发达或信用程 度太低、常与黑恶势力相勾结。
规模上灵活：聚小额资金以满足大额货币需求， 亦可分散使用，化整为零。
期限上灵活：化短期可贷货币为长期可用资金。 解决了商业信用的不足，突破商业 信用的局限性 （在规模和方向上突破）
银行券
1. 银行家的票据。 2. “可兑现”。 3. 银行券与纸币的
相互转化。
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1. 当前的民间借贷是否是高利贷？ 民间借款和融资利率不高于同期银行贷款利率
的四倍均合法，受国家法律保护。
2. 当现代的信用体系尚不足以满足经济生活中 的借贷需求时，民间借贷的存在不可避免；蔑 视、谴责，否定不了它的存在；简单禁止必将 是禁而不止。
3. 对策: 09年2月21日央行表示，我国将加快制 定《放贷人条例》，社会关注已久的民间借贷 问题有望得到重大突破，企业和个人都可能成 为“只贷不存”的放贷人
1. 西方历史上的主流：道德上视之为罪恶； 政策上的取缔。
2. 中国历史上的主流：谴责贷者；救助借者； 但是却没有从根本上反对借贷。 高利贷的利息过高，不能形成对生产的促进， 而是造成生产者的破产。
一方面，通过立法限制高利贷；
另一方面，经济的发展，促进了货币的供给。
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三、我国的民间借贷
解决生产与消费的矛盾
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1、商业信用
• 是工商企业以赊销和预付方式对购买商品的
工商商企业业票所据提：供的本信票用和。汇票
基本形式：
赊销-----商业信用最早的基本形式。
在交易中，由于买方缺乏现实货币不能立即 支付，而卖方在资金比较充裕，又对买方信 誉比较了解和信任的情况下，允许买方在约 定期限内支付。即延期支付。
3、国家信用
• 国家信用又称政府信用，是以国家作为债务 人的身份发行国债筹集资金的一种借贷行为。
• 国家信用的信用形式----国库券与公债
•. 内国债家：信国用家的从作国用内以借入方式筹款是内债； ➢外弥债补：财从政国赤外字以，借筹入集方建式设筹资款金是。外债。 ➢ 调节经济运行过程。 ➢ 提高经济效益，培植后续财源。
第二章 信 用
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第二章 目录
第一节 第二节 第三节 第四节 第五节
信用及其与货币的联系 高利贷 信用活动的基础 信用的形式 股份公司
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学习目标
掌握信用及其本质； 了解信用产生； 掌握高利贷信用的特点； 掌握各种现代信用形式及其特点。
学习重点和难点
信用的概念及其本质 ； 掌握各种现代信用的形式及其特点 。
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第二章 信 用
第一节 信用及其与货币的联系
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一、信用是什么（credit）
➢ 经济学理解
信用是以偿还和付息为基本条件的一种借
贷行为•。贷者之所以贷出，是因为可以取得利息；
•借者之所以可能借入，是因为承担了支付 利息的义务
➢ 我国对信用的理解包含了道德范畴，和信誉、
⑷ 国外部门——盈余赤字互见；
⑸ 2021/2/25 金融部门——调剂盈余赤字。
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第二章 信 用
第四节 信用的形式
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一、信用的基本形式
商业信用
银行信用
国家信用 消费信用
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商品交易过程中企业之间直接 提供的信用
银行机构通过吸收存款和发放 贷款所形成的借贷关系
政府与债务和债权人Байду номын сангаас信用
“既无内债，又无外债”，是不符合现代经济的观点。 政府负债——政府投资——经济增长
国库券和政府债券区别
国库券
发 行 国家财政部 主体 期 限 短期（一年以内）
政府债券
中央、各级地方政 府 长期（一年以上）
用途 解决财政收支短期 重点项目投资（一 性脱节（用途有限制）般没有规定、限制用
途）
担 保 以短期内预算收入 不一定有担保
担保
4、消费信用
含义： 向消费者个人提供的，用以满足其消费方面
消费的信货用币的需作求用的信用。 在1、现消代费的信消用费对信生用产是有与促商进品作，用特。别是住房和 耐2、用消消费费信品用的可销以售提紧升密有联效系需在求一，起促的进。
信任、信义混淆。
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信用的本质：
１．信用是偿还和付息为条件的借贷行为。 ２．信用关系是债权债务关系。 ３．信用是价值运动的特殊形式
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二、信用关系的构成
• 债权人与债务人 • 时间的间隔 • 信用工具
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三、信用的产生
解决社会资源的不合理配置
商品交 换困难
第二章 信 用
第三节 信用活动的基础
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一、信用经济
资信：资本-偿还的能力、信用-愿不愿意还
二、部门的划分及其一般的盈余/赤字规律
将具有相同经济活动性质的经济行为主体分别归 类，划为部门；一般划为 5 部门：
⑴ 个人部门——盈余；
⑵ 企业部门——赤字；
⑶ 政府部门——多为赤字；
商业信用的局限性
➢规模和数量上的局限性（产业资本的规模为度） ➢严格的方向上性。（如纺织印染厂向服装厂提供）
2、银行信用
– 由金融机构——主要是银行——作为媒介的信
用
– 信用的载体是货币
在上述两个条件下，商业信用的局限性，在银行信用这种形式中是不 存在的（如上下游的局限性就要打破）
银行信用的优势：
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农民冉某向一退休人员借款130元用于儿
子
婚事，约期2个月，月利率20％。冉无力履
约还债，利息由开初的每月26元滚到100元、
130元并计算复息。
在两年多的时间里，冉节衣缩食归还了近
2000元，而债务却由130元滚至6000多元，
还202不1/2/25清的“阎王债”。
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二、对高利贷的态度