家庭理财知识讲座系列家庭理财金字塔
金字塔 家庭资产配置模型
金字塔家庭资产配置模型
摘要：
1.金字塔模型的概念和构成
2.家庭资产配置模型的概述
3.金字塔模型在家庭资产配置中的应用
4.结论
正文：
1.金字塔模型的概念和构成
金字塔模型是一种经典的投资模型，其基本构成是一组逐步缩小的方框，形似金字塔。
这个模型主要由四个部分构成，分别是：底层资产（占比最大）、中间层资产（占比适中）、顶层资产（占比较小）和顶端资产（占比最小）。
2.家庭资产配置模型的概述
家庭资产配置模型是指在家庭财务管理中，对各类资产进行合理分配和调整的一种方法。
其目的是在保证家庭财务安全的前提下，实现资产的增值。
家庭资产配置模型主要包括：固定收益类资产、权益类资产、现金及现金等价物和其他资产。
3.金字塔模型在家庭资产配置中的应用
在家庭资产配置中，金字塔模型可以作为一种有效的参考工具。
家庭可以根据自己的收入、年龄、风险承受能力等因素，合理分配各类资产。
首先，底层资产是家庭资产配置的基础，主要包括现金及现金等价物、定期存款等，其占比最大，保证了家庭基本的生活支出和应急资金需求。
其次，中间层资产是家庭资产配置的主要部分，主要包括权益类资产（如股票、基金等）和固定收益类资产（如债券、理财产品等），其占比适中，可以在保证一定收益的同时，追求资产的增值。
顶层资产和顶端资产分别是家庭资产配置中的次要部分，主要包括房地产、黄金、外汇等，其占比较小，可以根据家庭的具体情况进行适当调整。
4.结论
金字塔模型作为一种经典的投资模型，在家庭资产配置中具有很好的参考价值。
理财金字塔讲义.答案
• 对拥有两套住宅的家庭，人均建筑面积80平 方米以上的部分，视为奢侈型住宅消费，每 年按市场评估价征收1%到3%的房产税，且没 有减除额； • 家庭第三套住房，每年征收4%到5%的房产税， 且没有减除额； • 家庭第四套住房及以上住宅，每年征收10% 的房产税，且没有减除额； • 取消原《房产税暂行条例》有关个人住宅可 按租金收入12%交房产税的规定； • 所有商业房产，每年按租金收入的12%交房 产税； • 家庭仅有的一套住宅，免征房产税。
股票基金适合：有一定的投资经验，风险承受 能力较高，追求高收益的人群。 债券基金适合：追求稳定收益，风险承受能力 较低的人群。 货币基金适合中老年群体，要求跑赢存款利率， 保本型的人可以选择。 基金定投适合于收入较为稳定的上班族，有中 长期的理财目标，追求一定收益，但没时间打 理资产的人群。
债券是一种金融契约，是政府、金融机构、工 商企业等直接向社会借债筹措资金时，向投资者 发行，同时承诺按一定利率支付利息并按约定条 件偿还本金的债权债务凭证。债券的本质是债的 证明书，具有法律效力。债券购买者或投资者与 发行者之间是一种债权债务关系，债券发行人即 债务人，投资者(债券购买者)即债权人。
特点：攻守兼备，在经 济不明朗时可变为5---3--2，在经济形势好时可 变为4---3---3。
特点：增加了高风 险部分的投入，可 充分满足其追求高 收益和成就感的心 理。
家庭资产配置
风险管理
家庭不同阶段支出目标
• 政策风险 • 法律风险 • 市场风险 • 人身风险
• 求学期 • 家庭形成初期 • 家庭形成前期（20年左 右的时间） • 家庭成熟期（50岁前后） • 退休期
养老金是长期目标
2.政策风险
1985年，计划生育好，政府来养老；
理财金字塔重点讲解
理念讲解三：（总结“守、防、攻、搏”概 念）
❖ 理财的第一层叫做“守”，要选择保本型工具，满足财 务的保障性；第二层叫做“防”，选择收入型工具，考
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虑资产的保全性；第三层叫做“攻”，可选择成长型工 具，达到财富的投资性；第四层叫做“搏”，这层就属 于投机型工具，实现更高财富目标。
构当前的实际经济状况，设定想要达成的经济目标，在限 定的时限内采用一类或多类金融投资工具，通过一 种或多种途径达成其经济目标的计划、规划或解决
方案。在具体实施该规划方案的过程，也称理财。
正确的理财观念：风险管理+财富管理
资产配置
1. 不要将鸡蛋放在同一个篮子里；
2. 在资产结构中，除了获利性的风险 投资，应必备有防损性，防御性的金 融产品；
理财金字塔
“财富”的定义？
不在于你赚了多少钱，而是你能有多少钱和这 些钱能为你工作多久。每天我们都遇到很多人，他 们赚的钱很多，但是他们消耗钱的速度更快。
财富是用时间衡量的，而不是用钱币度量的。
一代富商胡雪岩的故事......
清末一代豪商。从一个小山村的放牛娃，到大 清国最富有的红顶商人，他经商获仕、御赐一 品红顶，二品顶戴，穿黄马褂，受此礼遇的商 人大清朝仅胡雪岩一人。
理念讲解一：（自下而上介绍理财概述）
❖ 您看这个就是“理财金字塔”，所有理财渠道可分为四层， 金字塔从下到上，风险逐级增加，但投资比例上应逐级减少。 （边指图示边讲，每种依次大约占家庭可支配收入的 %......）
❖ 理财的目的就是要保证达成未来的生活目标。一个健康的财 务状况，一定要有一个扎实安全的根基，有了日常生活和意 外的保障，才能有结余资金投入到房产、教育金、养老金储 备上；然后再考虑风险和收益并存的金融投资品。这就是理 财中风险管理的意义，也是应对不同阶段支出目标的前提。
家庭主妇最聪明的存钱法
家庭主妇最聪明的存钱法一、金字塔式储蓄法具体操作：如果手头现在有一万元，可以分成四份来做定期储蓄，而每张存单的金额成金字塔状。
详细点说，就是把1万元分成1000元，2000元，3000元，4000元共四张存单存为一年定期。
用这种方法，假如急需用1000元时，可以只提取1000元的存单，这样，损失的定期利息，只是这1000元的，而其他9000元的定期利息照样享受。
优点：用这种方法，可以避免原本只需要提取小额现金却不得不动用大额存单的弊端，减少了不必要的利息损失。
二、月月定存法(也称12张存单法)具体操作：每月存入一定的钱款，所有存单年限相同，但到期日期分别相差一个月，共十二张存单。
这种方法适合于上班族，月月领工资，月月攒钱。
比如说，每月定期存款单的期限设为一年，每月这么做，一年下来，就会有12张一年期的定期存款单。
从第二年开始，每个月都会有一张存单到期，享受一年定期利率，如果有急用，就可以使用这笔钱，也不会损失利息，如果没有急用，这些存单可以自动续存，而且从第二年开始，就可以把每月要存的钱添加到当月到期的这个存单之中，继续滚动存款，每到一个月就把当月要存的钱添加到当月到期的存款单中，重新做一张存款单。
优点：这种方法不仅能够很好地聚集财富，又能最大限度地发挥储蓄的灵活性。
而且，可以根据自己的`耐力，选定不同的存单数量方法，比如说24张存单法，36张存单法……三、分项储蓄法(也称递进式储蓄法)具体操作：将储蓄的资金分成若干份，分别存在不同的账户里或在同一个账户里设定不同存期的储蓄方法，而且存款的期限最好是逐年递增的。
比如说张先生有8万元的现金打算做储蓄，于是，用其中的2万元存活期，作为家庭生活的备用金，随时支取;另外6万元分别用2万元开一张一年期定期存单，用2万元开设一个两年期定期存单，用2万元开设一个三年期定期存单。
一年后，讲到期的2万元再存为三年期的定期存单，两年后到期的钱款也转存为三年的定期存单，这样以后每年都会有一张存单到期。
搭建家庭“财富金字塔”
度身定做财富传承|理财入门|个人银行|卡通世界|险途保航|理财信箱|综合理财■文/赵学文搭建家庭“财富金字塔”理财有三部曲，过去、现在、未来。
搞懂了这个，我们理财投资才有方向，才能控制好节奏，做到心中有数。
所谓“过去”体现在我们现有的资产和财务状况，“现在”是我们现有的收支情况与储蓄能力，而“未来”是我们努力为之奋斗的目标。
要做一份切实可行的财务规划方案，先要对自己和财务作全方位了解，也就是首先要知己知彼，才能百战不殆。
买“小房子”投资不明智目前，朱先生主要的理财目标是，准备生孩子和买房子，因此，等待房子在合适的时候买下来。
只是对于当下年轻人来说，房子在总资产中占比确实太大了，如果买了房子基本上就是月光族，这样整个生活质量也会大打折扣。
也有人建议他们先购置一套投资性房产，但按照现在的楼市行情来看，楼市上涨空间有限，笔者不建议买房投资，原因在于：目前一线城市房子租售比仅在1.9%。
可见，买房投资不明智，不如做一个合适的产品配置，不断提升自己的资产。
搭建“财富金字塔”资产配置是一种投资组合技术，其目的是建立多样化的资产类别，以达到平衡风险的目的。
由于每个资产类别有不同程度的收益和风险等级，从而在一段时间内各种资产表现会不同，资产配置在很大程度上可以降低单一资产的风险，是投资组合管理的重要环节。
在资产配置中，有一些配置的定律和不同阶段的分配策略必须明白。
首先，要明白资产配置的真正内涵。
为什么要做资产配置呢？有人嘴上说“不将鸡蛋放在一个篮子里”，结果在投资上对于资产方向的选择，往往都是一样的，导致“一荣俱荣，一损俱损”，所有的资产都具备着同样的涨跌趋势。
这样的组合资产配置是没有任何意义的，因为一旦出现下跌的趋势，所有资产都在下跌，又该拿什么去抵抗资产损失的风险呢?因此，在进行资产配置的时候，我们要尽可能规避有着同样规律的资产投资，从而让自己的资产尽可能达到真正混合起来，可以面对不同的投资风险。
其次，适当承担一定的投资风险。
【PPT】你不可不知的家庭资产配置“金字塔”
【PPT】你不可不知的家庭资产配置“⾦字塔”你不可不知的家庭资产配置“⾦字塔”新时代过去的⼆⼗年，以中国经济的⾼速成长为背景，资本市场、实体经济、房地产均为投资⼈提供了极好的投资机会，如把握得好则回报率是⾮常⾼，且基本零风险的。
如今，盛宴已⽆法持续，市场开始还原它最真实的机遇、收益和风险。
对于已经被“宠坏”了的中国投资者来说，⼀时之间确实难以接受这样的变化。
但换个⾓度思考，如果你能尽早明确⾃我理财属性的认知，并建⽴新的投资逻辑，依然能继续稳健前⾏的。
理财⾦字塔我们都知道三⾓形是最稳定的结构，理财也⼀样，⽽理财最牢固的三⾓形是理财⾦字塔。
从理财⾦字塔可以看出，收益越⾼风险越⾼。
明智的投资者为了防范财富可能随风险⽽倒塌，都是从最底层起建造稳固的⾦字塔。
理财⾦字塔分为三层：基⽯层、保值层、增值层。
基⽯层——主要是⽤于家庭的基本⽣活保障和风险防范。
在理财规划中应占家庭总收⼊的10%—30%。
主要包括储蓄、保险、国债等较为宽松、稳健的理财产品，它是建⽴理财规划的基⽯，其特征表现为风险低、流动性强、收益也低。
⽐如银⾏存款，灵活性强，以备不时之需；⼀般的商业保险，是对社会保险的补充，能够对风险有更为全⾯的覆盖。
保值层——主要是预防家庭财富贬值和对抗财富缩⽔。
合理配置应占家庭总收⼊的20%—90%。
主要包括企业债券、⾦融债券、优先股、各类基⾦等年期、风险、回报都偏中等的投资产品，其特征表现为流动性低。
⽐如企业债券，收益较⾼，但前提是要了解发⾏主体和企业的信⽤评级，找到匹配的风险和收益。
增值层——主要是帮助家庭获得更多财富和更品质的⽣活。
建议合理配置⽐例为占家庭总收⼊的0%—50%。
主要包括股票、期货、房产等具有进取性的投资产品，其特征表现为收益⾼、风险⼤，⽤以在不影响基本⽣活品质的前提下，博取⾼收益。
⽐如期货，⼈称天使与魔⿁的综合体，深度考验投资者对市场的了解和认知。
常见的资产分配⽐例如⾜球阵型般有以下三种理财⾜球阵型⼀「532型」这是⽐较常见的⼀种资产分配⽅式。
理财金字塔及标准普尔家庭资产象限图讲解
第四个账户是长期收 益账户，也就是保本升值 的钱。一般占家庭资产的 40%，为保障家庭成员的 养老金、子女教育金、留 给子女的钱等。一定要用， 并需要提前准备的钱。
保本升值的钱
占比40%
本金安全、收益稳定、持续成长
要花的钱 占比10% 占比20%
短期消费 要点： 3-6个月的生活费 要点：
保命的钱
+ 省 + 防
规划
风 财 险 富
挣
赚 省
靠自己的劳动和 时间去获得财富
增进自己挣钱的能力 保持体力，增进专业 力，发展人脉 选择好的机构，选择 好的产品，稳健的投 资组合 养成记账习惯，规划 家庭支出，量入为出 衡量你的风险暴露系 数，转嫁财务风险
靠自己的钱，利用 自己或别人的智慧 和时间去获得财富
您资产首先姓“国”（国家政策） 接着资产再姓“市”（市场风险） 接着资产再姓“法”（法律、税收） 接着资产再姓“险”（意外、重疾） 最后留下的资产才姓“赵钱孙李……” 规避风险的重要手段就是保全与隔离，
因此，现代人必须要学会“理财”。
当代投资理财观念
理财的概念：
“理财”（ Financial management）即对于
账户。
只有合理配置 要花的钱占比才会下降
80 %
66 %
57 %
50 %
44 %
占比20%
第二个账户是杠杆账 户，也就是保命的钱。一 般占家庭资产的20%，为 的是以小博大。专门解决 突发的大额开支。
要点：
保命的钱
意外重疾保障
专款专用 以小博大 解决家庭突发的大开支
标准普尔 家庭资产 象限图
这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故， 重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为 只有保险才能以小博大，100元换10万，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。 这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障您不会 为了急用钱，卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。如果没有这个账户，你的 家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。您有这个账户么？
理财知识讲座家庭个人保险公司理财规划课件PPT资料
主流理财工具介绍
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理财金字塔
塔基：守，保本的底线
金字塔的底座是人寿保险、银行存款、货币市场基金及政府公债，这部分属于保本型工具，收益固定， 几乎没有风险，主要保证日常生活开支，应对万一因人身风险造成的收入中断。它决定整个家庭资产的 安全，即使上层投资出现意外，底座仍在，生活就有保证，不会导致家庭财富破产。
1/21/2019
【基础课程】理财金字塔
风险；但是人们习惯用大量的银行存款储备未来的刚性消费或不时之需，其实也是资源
的浪费，我们完全可以通过保险，用更少的钱换来更大的保障额度，没了后顾之忧日子 过得更安心、更有品质。 所以，理财应当是：先保本，再保障，后投资，用合理的资产配置规避风险，才能在任 何情况下都能保证我们达成生活目标。
1/21/2019
分资产即是家庭中的应急资金，大约占到家庭月收入的3-6倍，储存形式以活期存款为主，保障资金安全及 日常生活的需要。 社会保障——基本保障：社会保险主要的作用就是给予丧失劳动能力、暂时丧失工作岗位或健康原因造成损 失的人口收入或补偿。国家为什么强制要求购买五险一金？为的是能够维持社会稳定的秩序，维持基本的生 活，不至于频频地出现老了没人养、生病没钱治等现象。 商业保险——品质保障：商业保险是对社会保险的补充，能够对风险有更为全面的覆盖。分为重疾险、储蓄 分红险、意外险、医疗险和人寿险。储蓄分红险和人寿险更偏向于理财，而重疾险、意外险和医疗险则偏向 伤病治疗费用的保障。如果觉得购买重疾险等商业险没必要，那么就需要问一下是否已经准备好一大笔钱去 治疗？治疗期间以及术后休养期间的收入中断了，这段时间如何保证基本生活开支？
债券
国家的债券、企业的债券、地方的债券都是属于债券的范畴。怎么评估债券的风险呢?预估债券的风险所在， 我们一定要搞清其中的几点： (1)是谁借钱?借钱人的情况如何?有没有还钱的能力? (2)借钱干嘛? (3)利息多少，借钱的期限是多少?
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理财知识讲座
适用于年终总结、工作总结、工作汇报、工作计划等 白天的云是有原始野性魅力的美人， 敢于露 出它窈 窕的身 段，在 距你很 近的地 方毫不 在意地 舒展着 自己， 当你想 伸手去 触碰时 ，才发 现它的 遥不可 及。而 傍晚的 云却另 有一番 风韵。 白天的云是有原始野性魅力的美人， 敢于露 出它窈 窕的身 段，在 距你很 近的地 方毫不 在意地 舒展着 自己， 当你想 伸手去 触碰时 ，才发 现它的 遥不可 及。而 傍晚的 云却另 有一番 风韵。 白天的云是有原始野性魅力的美人， 敢于露 出它窈 窕的身 段，在 距你很 近的地 方毫不 在意地 舒展着 自己， 当你想 伸手去 触碰时 ，才发 现它的 遥不可 及。而 傍晚的 云却另 有一番 风韵。 白天的云是有原始野性魅力的美人， 敢于露 出它窈 窕的身 段，在 距你很 近的地 方毫不 在意地 舒展着 自己， 当你想 伸手去 触碰时 ，才发 现它的 遥不可 及。而 傍晚的 云却另 有一番 风韵。 白天的云是有原始野性魅力的美人， 敢于露 出它窈 窕的身 段，在 距你很 近的地 方毫不 在意地 舒展着 自己， 当你想 伸手去 触碰时 ，才发 现它的 遥不可 及。而 傍晚的 云却另 有一番 风韵。 白天的云是有原始野性魅力的美人， 敢于露 出它窈 窕的身 段，在 距你很 近的地 方毫不 在意地 舒展着 自己， 当你想 伸手去 触碰时 ，才发 现它的 遥不可 及。而 傍晚的 云却另 有一番 风韵。
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家庭理财家庭财务金字塔ppt课件
家庭理财责任目标分析
我们对家庭的责任是不管您愿不愿意，有没有能力，我们都必
须得承担。
1.对每位子女，至成年的生活费用、教育费用、婚嫁费用。
2.对每位老人：赡养费用，医疗费用。
3.对未偿债务：房贷余额、车贷余额、其它债务。
4.对自己和配偶未来基本养老：每人用餐费用、其它费用。
5.未来提升生活品质的目标。（引导对方放大对未来的目标）
6.财产分配计划、遗产避税计划。征对特有钱的人问的问题。
7.假如突然失去收入能力，理财目标与现有资产的缺口。你有
精品课件
没有寻找一些方法去最大程度缩减您未来的缺口呢？
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家庭保障现状分析
1.社会基本养老保险拥有的状况。
2.社会基本医疗保险拥有的状况。
3.单位对社保的补充状况。
4.单位为员工办理补充商业保险和福利的状况。
…… 建
零用的钱 （现金）
急用的钱
（超值）
4
家庭财务金字塔
生钱的钱
（增值）
储备的钱（5年内中短期）
（保值）
1.变现能力较好；
2.在投资机会来临时转为生钱的钱； 3.在人生风险发生时转为急用的钱；
4.保本，适度盈利； 零用的钱 …建议…理财工具：定期存款（，现国金债），保
本精型品课基件金，银行保险等。
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家庭财务金字塔
生钱的钱
1.按计划开支，厉行节约； 2.杜绝冲动消费和冲动借贷；
（增值）
3.去逛商场时只带现金不带卡；
……
储备的钱
建议理财工具：银行活期。
（保值）
精品课件
零用的钱 （现金）
急用的钱 （超值） 3
家庭财务金字塔
精品课件
生钱的钱
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家庭理财知识讲座系列家庭理财金字塔家庭理财知识讲座系列——家庭理财金字塔挣钱、花钱，家庭的幸福美满，离不开投资理财。
随着社会的发展，家庭理财已不是单纯算计柴米油盐那么简单。
从本期开始，本刊特邀中央财经大学保险理财规划师万里祥老师，为您详细讲解家庭理财的基本知识，帮助您科学投资轻松理财。
什么是家庭理财,为什么要进行科学的家庭理财,家庭理财就是把家庭的收入和支出进行合理的计划安排和使用。
目的是为了将自己家庭有限的财富最大限度的合理消费、最大限度的保值增值、不断提高生活品质和规避风险以保障自己和家庭经济生活的安全和稳定，从而使自己和亲人生活的更幸福、美满、健康、长寿。
风险防范基金包括:(1)、银行储蓄。
这是家庭理财金字塔的第一根支柱，是家庭急用的“紧急备用金”。
一般家庭的“紧急备用金”应准备到足以应付3—6个月(宽裕点可到1年)的生活各项支出。
这样，在家庭收入突然减少或中断时，使您的家庭能有较充足的时间面对困难。
但银行储蓄目前是负利率，抵御不了通货膨胀，因此不宜过多。
(2)、社会统筹保险。
这是家庭理财金字塔的第二根支柱。
“社保”是国家带有强制性和补贴性的，有单位的，单位上大头，个人上小头;没单位档案存“人才”的，也应该给自己上。
只要上够15年，退休后就可以按月领取养老金。
但“社保”只是最低水平的基本保障，要想得到丰厚的退休养老金，还需要有充足的商业保险。
(3)、商业保险。
这是家庭理财金字塔的第三根支柱。
商业保险是防范风险的一种措施;是分散风险损失的一种财务安排;是寻求风险损失补偿的一种合同行为;是社会互助抵御风险的一种保障机制。
在三根支柱中，它的保障功能最大，防范风险的能力最强，在家庭理财中将发挥重要的作用。
现代人的理财方式是:首先准备好风险防范基金，其次规划好家庭消费基金，最后考虑风险投资基金(如上图)。
如果家庭理财的三根支柱都准备好了，其他风险投资的收益无论好坏都不会影响家庭的基本生活品质。
但是目前很多中国人的理财方式是:先消费、后储蓄，甚至先消费、再风险投资、最后考虑储蓄(有剩余就存，没剩余就不存)。
如果缺少风险防范基金这三根支柱，家庭消费和风险投资犹如空中楼阁，没有根基，一遇风险，家庭理财的金字塔顷刻间就会坍塌，自己和家人的生活品质将会急剧下降，或者一贫如洗，负债累累，甚至弄得家破人亡。
以上不同工薪阶层家庭理财三项基金的分配比例仅供参考，其中消费基金的伸缩性很大，有志想尽快富裕的人，在保证必要的风险防范基金和基本消费基金的前提下，应尽可能注意节俭，压缩不必要的消费基金，逐步增加风险投资基金，才能加速实现自己的财富增值计划。
这不但需要用顽强的毅力战胜购物的欲望，战胜吃、穿、玩、乐的诱惑，而且需要有一定的理财方法帮助自己培养这种毅力与习惯。
下一期的《理财课堂》将告诉您如何运用“家庭理财三定律”使自己尽快加入富人的行列。
家庭理财知识讲座系列三——家庭理财三张表上节课讲到家庭理财的三定律:“月三(30%)、年三(30%)、三年翻番”，即每月坚持把收入的30%储蓄起来，做理财投资的原始资本积累;每年实现30%的投资收益率;每三年使自己的金融资产实现倍增。
下面介绍“家庭理财三张表”。
每月的收入不够花，如何完成“月三”的储蓄指标,这是许多家庭面临的问题。
钱对于家庭来说，只有两种存在形式:一是收入，二是支出。
收入是挣钱，支出是花钱。
理财首先要了解自己家庭每月的收入有多少，更重要的是要了解支出情况，要了解钱是怎么花的,哪些是必须花的,哪些是可花可不花的,做到心中有数。
这就要学会记帐，因为家庭理财是从记帐开始的。
只有把家庭的收入和支出尽可能真实的记下来，才能便于自己或理财师帮助你进行较真实、科学的理财分析，找出存在的问题，制订理财规划方案，有效地进行家庭理财。
家庭记帐和企业记帐不一样，不用那么繁琐，没必要收集所有支出的凭证做出传票，然后记帐。
但是每天晚上要填一张家庭日支出统计表(见表一)，也就是现金支出的流水帐。
虽不一定要支出凭证，但尽可能把当天发生的支出记详细，不要遗漏。
这对下一步进行家庭财务分析非常重要。
除每天认真填写现金支出的流水帐外，每月1日要把上月的支出情况加上全月的收入情况汇总填写“家庭月收支表”和“家庭月资产负债表”。
“家庭月收支表”也可称为“家庭月损益表”，由于使用的记帐方法是现金收付制而不是权责发生制，因此“家庭月收支表”(损益表)实际上也就是现金流量表。
这张表反映的是上一个月内家庭收入、支出及余额的财务状况。
收入比较简单，一般有三种形式:工资收入、兼职收入和投资收入。
支出比较复杂，分可控支出和不可控支出两大类共11种支出费用(见表二)。
不可控支出受家庭的收入影响较小，一经发生，调节的范围不大。
可控支出受收入的影响较大，有较大的调节范围:收入多，可控支出可以加大;收入少，可控支出可以减小。
通过编制收支表(损益表)，家庭可以及时调整自己的支出项目，减少不必要的消费和支出。
只要连续二个月认真填写表一和表二，你就会找出可压缩的月三”的储蓄指标并不很难。
不必要的支出，你就会发现，完成““家庭月资产负债表”是反映家庭在截止日前家庭基本财务状况的报表。
从表中可以得知:1、家庭资产的构成，债权债务的关系;2、家庭的财务实力及发展趋向，偿债能力及资产结构的变化;3、家庭资产诊断所需要的主要资料;4、家庭净资产总额(见表三)。
“家庭日支出统计表”、“家庭月收支表(损益表)”及“家庭月资产负债表”这三张表在家庭理财中起着十分重要的作用，为家庭理财的财务分析提供了原始依据和基础资料。
对制订预算和理财规划方案，对优化家庭消费结构、帮助家庭实现资产快速增值都将具有重要意义。
课后，望读者能用这三张表对自己家庭的财务现状进行认真填写，下期的《理财课堂》将与读者共同学习家庭理财的财务分析。
表三:家庭理财知识讲座系列二——家庭理财三定律上期《理财棵堂》向大家介绍了“家庭理财金字塔”，讲到每个家庭的资产都是由三项基金组成的:首先准备好风险防范基金(占家庭收入的10—30%);其次规划好家庭消费基金(占家庭收入的90—20%);最后选择好风险投资基金(占家庭收入的0—50%)。
不同工薪阶层家庭理财三项基金的分配比例上期已列表供读者参考。
下面介绍“家庭理财三定律”。
一、首先要了解每个人、每个家庭为什么离不开理财投资1、生存的需要。
人的一生要不断解决三大类问题:一是健康问题，二是财务问题，三是法律问题。
所以发达国家一般富裕阶层和企业家阶层都要有自己的私人医师、私人理财师和私人律师，帮助自己处理和解决健康、财务和法律方面的问题。
尤其是财务，人们要生存，每天都要挣钱、花钱，如何挣好钱、花好钱，这是人生一辈子需要面对的课题。
解决得不好，成为穷人，解决得好，成为富人。
而要想解决好这一课题，就离不开理财投资。
2、致富的需要。
改革开放二十年，中国已造就了第一代富人，中国的中产阶级已经形成，而且越来越大，中国人富了，就需要寻求更多的投资渠道，使自己的财产不断保值、增值，否则存在银行里只能贬值。
目前全国城乡居民储蓄余额年年攀升，居高不下，富裕起来的中国人只会存钱，不会投资。
请看表(一):16万亿元，这在一个中等发达国家是一年的发展流动资金，而中国只是用存款的方式放在银行。
如何将这16万亿元的存款引导到资本市场和消费市场上，这对中国经济的持续发展、社会的和谐稳定、人民财产的保值增值都将具有重要意义，对国家经济及个人致富都有好处。
3、规避风险的需要。
资产的存在方式无非有两种:或缩水，或增值。
当然谁都愿意自己的资产不断增值而不希望缩水。
然而无论您是富人还是平民百姓，无论您是愿意还是不愿意，每天都要面对一只无形的杀手(通货膨胀)在时刻侵蚀、吞嚼着您的资产，使您的资产不断缩水～如果通胀率在20年内保持3%不变，消费者物价指数会翻一倍。
不可回避的现实是:我们现在手里的钱，20年后将贬值一半。
如表(二):面对现实中存在的通货膨胀，如果我们不学会运用理财投资的知识使自己的财产保值增值，那么我们辛辛苦苦挣来的钱，过15年、20年，究竟还能剩多少, 有了家庭理财投资的愿望，家庭理财投资的第一步应该怎么迈呢,二、家庭理财三定律(三、三定律)1、不管收入多少，每月养成习惯:将收入的30%先存起来，做为自己理财投资的原始资本积累，然后再消费。
2、每年完成30%的投资收益率。
3、每三年使自己的资产实现翻番(增值100%)。
家庭理财三定律是检验每个想理财的人是否迈出实质性理财投资第一步的试金石。
仅有理财的愿望，而不改变先消费后储蓄的习惯，永远进不了富人圈，即使是爆发户，也会很快消耗掉自己的财富。
只有每月将家庭总收入的30%强迫自己先存起来，然后再消费，这才进入了家庭理财投资的实动阶段。
家庭理财三定律为每个家庭制定了理财投资的最基本目标(月目标、年目标、三年目标)。
只有不断实现“月三(30%)、年三(30%)、三年翻番”的理财增值基本目标，才能逐步规划和完成家庭理财不同阶段的具体目标(如结婚、育子、购房、敬老、养老、防病等基本生活目标及深造、创业、旅游、购车、娱乐等提高生活品质的目标)。
家庭理财三定律始终要贯穿于家庭理财投资的全过程。
只有长期坚持按“三、三定律”去做，家庭才能尽快达到小康和富裕的水平。
无论是收入水平较低的打工族，还是收入较高的白领层，总有些人觉得月收入不够花，那么如何执行家庭理财三定律，有效地完成“月三”的储蓄目标，为家庭理财投资打好基础呢,请看下期《理财课堂》。
更正:由于编排、效审的失误，使上期“家庭理财金字塔”图示中出现了文字遗漏，现重新刊登“家庭理财金字塔”图示，并向广大读者及万老师表示歉意。