贷后管理的重要性及其措施

贷后管理的重要性及其措施

许多银行的贷后管理基础比较薄弱，存在一定程度的重贷轻管现象。本文分析了贷后管理不严之因，论述了加强贷后管理的重要性和提出了提高贷后管理质量的一些方法和措施。

一、发放贷款的主要环节和对各个环节的要求

银行的资产质量是银行的生命，世界上没有哪家银行因资产规模小而破产，大多都是因资产质量差而破产。小银行只要资产质量好，被收购时也能卖个好价钱。贷款的发放和收回包括贷前调查、信用审查、信用审批、放款操作、贷后管理和不良资产清收等六个环节，每个环节对提高资产质量都不可或缺。客户经理进行的贷前调查必须保证提供给信审人员的资料的完备性和真实性，对有疑问之处必须从客户本身、客户的上下游客户及客户同业，甚至税务局、供电局、海关等获得信息加以核实。不能不加分析，客户说什么就是什么，把客户提供的材料不加工分析就直接提供给信审部门。信审人员必须能根据客户经理提供的调查报告和自己掌握的行业及客户信息识别各类风险、度量各类风险大小、评估控制各类风险的措施、综合评估风险是否可控和评价风险与收益是否匹配，最终提出是否给予客户授信的建议。负责信用审批的信用审查委员会应由行业、财务分析、法律等方面的专家组成，专家根据客户经理提供的调查报告和信审人员提交的信审意见，利用自己的专业知识和经验审批贷款。放款操作部门负责检查放款条件是否落实。大多放款条件都属于控制风险的措施，不落实就发放贷款会为贷款的按期归还留下较大的隐患，许多银行在这方面都有血的教训。变动条件放款需要重新走审批程序。贷后管理的作用在于跟踪客户所属行业、客户的上下游、客户本身经营财务状况的变化，及时发现可能不利于贷款按期归还的问题，并提出解决问题的措施。不良资产清收主要负责对已形成的不良资产，通过查找借款人和担保人的资产线索并查封之、处理抵押品或质押品等措施，尽量减少或避免贷款损失。不良资产清收的秘诀之一是不存侥幸心理和“先下手为强”。

二、加强贷后管理是提高银行资产质量的重要环节

一些银行对贷后管理不够重视，其原因一是目前我国经济处于持续增长阶段，大量贷款增量稀释了不良贷款，新增贷款风险暴露滞后，表现在不良贷款增量不少的情况下资产不良率下降，给人以加强贷后管理的必要性不大的错觉。二是目前各银行提供的产品和服务大同小异，营销客户还主要是靠关系，没有客户经理禁入制度，有客户资源的客户经理在其发放管理的贷款出现不良后，若其本人还有好的客户资源，到另一家银行照样当客户经理。

我们应当认识到，当国民经济发展较快，行业的产品供不应求时，企业普遍景气，发生不良贷款的可能性较小。而当国民经济面临调整、产能过剩时，过剩行业中只有产品具有成本优势或产品有差异性、技术含量较高的企业才有可能生存下来。因此，真正考验银行的资产质量是在经济波动的阶段。我国国民经济持续增长了20多年，11个行业包括煤炭和电力等资源性行业的投资/产能出现了过剩。产能过剩引起的不良后果是在企业生产的原材料方面，由于需求增加导致原材料价格上涨；在企业的产品方面，供过于求导致产品价格下跌，

上下游两面的不利挤压了企业的利润空间。具有成本优势的企业在产品降价中能够生存，产品有差异性和技术含量较高的企业可通过适当提高产品价格消化原材料引起的成本上升。中长期看，既没有成本优势、产品又无差异性的企业必然亏损，亏损必将引起其现金流量出现问题，从而导致贷款不能按期归还。对客户发放贷款，进去容易退出难。我们发放贷款时，不仅要看企业今年所处的行业和企业本身的经营财务如何，还要展望明年甚至后年企业所处行业和企业本身经营财务状况。最好是设计的产品和担保方案能在较大程度上保证银行想退出时能够退出。因此，对过剩行业，银行授信时，除加强总量控制外，更要加强客户的优选，选择那些有竞争力的龙头企业授信，另一方面，要加强贷后管理，及时监测行业和企业的不利变化，以便及时采取应对措施。

贷后管理是控制风险、防止不良贷款发生的重要一环。客户的经营财务状况是不断变化的。可能在审批授信时客户经营财务状况良好，但由于行业政策的影响、客户投资失误的影响，上下游的影响（负面影响表现在原材料涨价和产品降价或需求减少等）会引起客户的经营财务状况发生较大不利变化。贷后管理就是要跟踪客户所属行业、客户的上下游和客户本身经营财务状况包括其商业信用的变化，及时发现可能不利于贷款按时归还的问题，并提出解决问题的措施。应像花旗银行那样，鼓励及时发现问题。及时发现问题才能提前采取应对措施，防患于未然，减少损失甚至避免损失。不及时发现问题，或者发现了问题不及时采取有效的应对措施，等问题全部暴露或其他银行采取了措施，我们再跟进采取措施，我们就会处于被动，可能产生较大的损失。

三、加强贷后管理的一些措施

（一）通过制定相关制度，加强对客户经理的贷后管理工作质量的考核，考核扣减的分数相应扣减其营销费用

一些客户经理贷后检查不认真，主要表现在不按规定的频率和时间去做贷后检查，或者走过场，该检查的许多项没有检查，对客户讲的情况不从第三方核实就直接转述到检查报告中，等等。这些都可能成为产生不良资产的隐患。出现这种现象的原因是虽然许多银行都有要求客户经理严格贷后管理的规章制度，并明确客户经理是问题贷款的第一责任人，但许多客户经理认为对客户的贷款成为不良资产的可能性不大，是比较遥远的事，因此，麻痹大意，存在侥幸心理。为改变现状，防范于未然，除对客户经理加强教育，强调贷后管理的重要性之外，还需将其贷后管理工作质量与客户经理的当期经济利益挂钩，使贷后管理工作做得不好的客户经理经济上当期就有损失，有切肤之痛。如制定营销人员信贷管理考核办法。该办法从贷后检查以及五级分类的按时完成情况、资料的完整性和报告质量，专项检查的按时完成情况和报告质量，授信客户的预警报告情况，关注类贷款监控表是否按时及报告质量等项考核，每一项有相应的扣分，被考核人员被扣一分，就从其工资奖金中扣一定金额。

建立对公客户特别关注类贷款月度例会制度。对公特别关注类贷款指五级分类为关注类及以下、风险管理部下发预警提示函要求重点管理及其他要求重点监管的授信业务。例会主要听取项目小组对特别关注类贷款的月度贷后检查情况，研究发现的问题，提出化解措施。

（二）信贷管理人员直接参与某些客户的贷后管理，以便及时发现问题和提高贷后管理质量

将信贷管理人员定位于不仅要推动客户经理按照有关规定加强贷后管理，考核客户经理贷后管理的质量，更要走出办公室，直接与客户经理一起去现场进行贷后检查。由于信贷管理人员有限，不可能每个客户都与客户经理一起去现场进行贷后检查，可以根据必要性确定信贷管理人员应直接参与现场贷后检查的客户。信贷管理人员应直接参与现场贷后检查的客户主要属于以下类别：根据风险管理部掌握的资料，认为客户所属行业的行业政策、客户的组织架构、主要产品或财务状况等发生重大变化，可能对银行授信资产的偿还产生较大不利影响的客户；已被五级分类为关注类及以下的客户；根据授信批复需要重点监管的客户，等等。

倡导鼓励及时发现问题，及时解决问题，决不能发现问题隐瞒不报，导致将来形成大患，难以收拾的贷后管理理念。及时发现问题是及时提出应对措施解决问题的前提。信贷管理人员直接参与现场贷后检查，有利于及时发现问题，提高贷后管理质量。

（三）及时解决发现的问题，将不良资产化解在摇篮之中

通过贷后管理及时发现了问题，还必须及时采取得力措施保全授信资产，避免或减少损失。这样，才有先行者优势。发现了问题后，犹豫不决，怕点燃导火索引起客户资金链断裂，等其他银行动手时，我们再动手，就可能失去了良机。为了督促客户经理及时发现问题，可制定不良贷款责任追究办法。如在办法中规定：若对某客户（简称A客户）的不良贷款本息金额与历年该客户为分行创造的累计模拟利润之差大于200万元，将从客户经理的工资、奖金和其他客户的绩效费用中扣回客户经理上年度领取的属于A客户发生的绩效费用的2倍。（刘志强）