浅析压降不良贷款的对策和措施

浅析压降不良贷款的对策和措施

2011年10月26日下午2点半，以鲍主任为主的联社领导经营班子成员、包社经理、风险部经理、各社主任等人员在毛集信用社会议室召开了第四季度重点工作交流推进会。参加的信用社有毛集、新集、焦岗等五家信用社。在会上，各社主任都根据自己本社的实际经营情况、存在的根本问题和第四季度的工作举措进行了深刻的交流和畅谈。各部门经理也针对存在的重点问题进行了详细的剖析，联社领导鲍主任积极鼓励各社同心协力，加大力度清收不良贷款，在保持存款增长和业务收入逐步提高的有利条件下，为凤台联社改革成为农商行贡献微薄之力。

会议指出，各社存在的根本问题仍然是压降不良贷款的困难度。在向农商行的改制过程中，既是难得的机遇，又是巨大的挑战，而巨额不良资产的存在显而易见是阻碍联社前进步伐的绊脚石。就如何压降不良贷款的严峻态势，各社都阐明了各自的意见和看法，作为一名信贷新兵，我有幸参加了这次会议，通过几个月的信贷摸索和接触，能够深刻的体会到不良贷款给信用社带来的压力和阻碍。以下是我对压降不良贷款的建议。

一、通力配合，调动信贷员工作积极性

工欲善其事，必先利其器。压降不良贷款的首要决定因素是人，调动广大信贷员的工作热情，让其从思想上主动愿意去清收属于自己责任范围内的不良贷款，在行动上信贷员之间相互配合和扶持，在清收工作中，从借款人现行信息情况的掌握到采取行动的清收处理各个环节，从上层领导到管户客户经理各个岗位，实行全社联动，让信贷人员深刻理解不良贷款这颗毒瘤的严重危害性，不仅

会阻碍联社的进步前行，而且会拖垮信用社的经营收入。及时掌握借款人的动态信息，一旦发现风险点，就要进行风险预警和上报，积极打电话或下乡到户催收。对那些常年赖债的贷户，随时了解情况，一经发现有新的还款来源，及时下乡动员协商借款人做好清收工作，如碰到“钉子户”则通过法律、行政手段进行清收。广大信贷员要全力以赴开展工作，从而使不良贷款压降工作取得理想效果。不良贷款的清收工作与专项考核制度挂钩，让信贷员从清收工作中得到付出的回报和惠利。

二、清旧堵新，遏制不良贷款的蔓延

各社不良贷款的扎根存在，很大成分是历史包袱的沉重，自然灾害、内部管理意识、管理技术和管理水平的落后，由于信用社在上世纪整体人员素质偏低，管理意识跟不上，管理形式粗放，仍然认为贷款管理就是看贷款手续齐不齐、要素全不全，忽视了贷款条件和贷款手续的真实性、合规性审核，忽视了对第一还款能力的论证分析，"重贷轻管"，放松了对贷款的监控管理和制约，致使不良贷款的逐步增长。现今信用社的改革发展，采取新的管理理念和方式，以崭新的面貌重塑信用社的企业形象，坚持“两手都要抓、两手都要硬”的办法，防范与清收并重，着力解决好清收存量不良贷款与控制增量风险的问题。要按照联社出台的信贷管理方面的有关文件和贷款五级分类标准要求，规范贷款操作程序，不得变通业务操作程序或违反规定办理贷款。同时要加大信贷检查力度，将专项检查与常规检查，定期检查与不定期检查有机结合起来，将信贷检查做为一项重要工作常抓不懈。不断加强贷款风险的事前防范、事中控制、事后监督能力，彻底堵住新增贷款形成不良的口子。

三、强化管理，加大不良清收奖励力度

根据不良贷款形成的原因，严格按照联社制定的《安徽省农村信用社清收不良贷款奖励办法》实施。实行信贷员不良贷款不降反升的，按联社罚款额比例分别罚款到个人头上，从工资中扣划。将年初按联社下达的任务分解到各信贷岗位视为个人清收任务。并签定清收责任书，按月（季）考核兑现。各社要与每位信贷责任人签订承诺书，将清收不良贷款考核到人，并落实奖惩办法，与信贷员绩效考核挂钩.对积极清收旧贷、置换核销不良贷款的信贷员，按规定给予奖励。各社要结合三项整治活动的实施，大力加强对置换核销贷款、三名贷款、抵质押贷款的排查清收，对收回不符合条件的贷款进行考核奖励，有效地防控风险。

四、职责分明，实施不良贷款压降风险管理机制

以联社理事长为中心，负责指导、监督全县不良贷款压降工作，并亲自抓好贷款大户的清收工作。包片信用社的联社领导要做好对管辖区不良贷款压降的督查工作，统筹解决清收工作中的难点和问题，给予实际的经验，根据风险管理部提供的不良贷款监测分析，每月对各社下达的不良贷款压降目标，进行预警提示，做好不良贷款敦促压降工作，并亲自抓好片内不良贷款的清收工作；风险管理部做好不良贷款的识别、计量、分析、评价和清收工作进度的统计、考核、问题总结、经验交流等日常工作；信贷员要积极参与和配合信用社不良贷款的清收工作，及时解决清收工作中的困难和问题；信用社压降工作领导小组要结合本社实际，合理分解压降工作任务、落实清收措施，对清收进度和质量负责。以2010年末不良贷款的数据为依据，对每笔不良贷款明确信贷责任人，建立台帐，按月进行清收进度统计。并对无明确责任人的不良贷款，落实到信贷员进行岗位清收，并与其工资考核挂钩，落实责任，加强问责。

五、呆账核销，刻不容缓，严格执行