我国商业银行中间业务发展现状及中外银行业中间业务发展差距

我国商业银行中间业务发展现状及中外银

行业中间业务发展差距

【摘要】：

大力发展中间业务是世界银行业的总体趋势，特别是在我国利率市场化的加快推进、以“余额宝”为代表的互联网金融的飞速发展、商业银行吸收存款压力日益增大的大背景下，我国商业银行过度依赖于存贷利差的盈利模式面临着巨大的挑战，进一步发展占用资本低、风险相对较小的中间业务，对于商业银行壮大资产实力、扩大信用中介职能、分散经营风险、优化收入结构具有十分重要的意义。未来银行的竞争，是新兴业务的竞争，尤其是中间业务的竞争。因此，我国商业银行应抓住时机大力发展中间业务，增强国际竞争力。本文分析了我国商业银行中间业务发展现状，透析了存在的问题，并提出相应的政策建议。

【关键词】：中间业务现状对策

【正文】：

一、商业银行中间业务的定义、种类和特点

（一）商业银行中间业务的定义

中间业务，是指商业银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务。是银行不需动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务。银行经营中间业务无须占用自己的资金，是在银行的资产负债信用业务的基础上产生的，并可以促使银行信用业务的发展和扩大。中间业务占银行收入比重逐年加大

商业银行中间业务广义上讲“是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”（2001年7月4日人民银行颁布《商业银行中间业务暂行规定》）。它包括两大类：不形成或有资产、或有负债的中间业务（即一般意义上的金融服务类业务）和形成或有资产、或有负债的中间业务（即一般意义上的表外业务）。我国的中间业务等同于广义上的表外业务，它可以分为两大类，金融服务类业务和表外业务。

金融服务类业务是指商业银行以代理人的身份为客户办理的各种业务，目的是为了获取手续费收入。主要包括：支付结算类业务、银行卡业务、代理类中间业务、基金托管类业务和咨询顾问类业务。

表外业务是指那些未列入资产负债表，但同表内资产业务和负债业务关系密切，并在一定条件下会转为表内资产业务和负债业务的经营活动。主要包括担保或类似的或有负债、承诺类业务和金融衍生业务三大类。

（二）商业银行中间业务的种类

我国商业银行中间业务可以分为支付结算、银行卡、代理、担保、承诺、交易、基金托管、咨询顾问以及其他共9个大类。

（三）商业银行中间业务的特点

1、银行承担的风险较小

银行不占用自身的资金，或极少占用自身的资金，以“中介人”的身份参与其中，为双方的交易提供平台，接受双方的交易委托，并收取服务费用。增加银行收入。这也是中间业务与资产负债业务最根本的区别。由于中间业务通常不占用或极少占用银行自身的资金、且收益也不受存贷利率的影响，发展中间业务的信用风险与市场风险较小。

2、产品种类多，业务范围广

中间业务产品中既有与存贷款业务紧密相关的支付结算、银行卡、担保、承诺等产品种类，也有交易、托管、代理、咨询顾问等与传统银行业务关联度相对较低的产品，业务范围非常广泛，基本涵盖了传统的商业银行业务以及保险、信托、投资银行、基金等各项金融服务，与产品种类相对单一的存贷款业务相比，其业务种类众多，产品更是多不胜数。

3、对专业人才的要求较高，运用信息技术手段先进

中间业务涉及面广，包含多个知识领域，在开展中间业务时，银行需要借助相关专业人才运用数据仓库、数据采集技术来管理和分析客户需求，为客户提供个性化的中间业务产品服务。当前互联网金融快速发展进一步促使商业银行加快提升服务水平，为客户提供一整套的金融服务解决方案，使客户收入最大化。提高银行竞争力。

二、我国商业银行中间业务发展现状及中外银行业中间业务发展差距

（一）我国商业银行中间业务发展现状

2013—2014年来我国商业银行中间业务收入保持强劲的增长势头

随着近年来中国银行业持续加快业务转型，中间业务得到大力发展。2014年上半年，上市银行手续费及佣金净收入规模较2013年同期增长16.2%，超过了同期净利润的增速10.7%和利息净收入的增速12.6%。大型国有商业银行的手续费及佣金净收入平均增长率为8.4%，全国性股份制银行平均增长率为40.1%，区域性银行的平均增长率为39.9%。大型国有商业银行的规模较大，增速较缓。全国性股份制银行及区域性银行规模较小，增速较快，并且未来仍有较大的增长潜力。

手续费及佣金收入占比

上市银行2014年上半年营业收入结构与2013年同期相比，呈现利息净收入占比逐步下降，手续费及佣金净收入逐步上升的趋势。在20家上市银行中，2014年的利息收入占比增高的仅有农业银行和中国银行两家，而手续费及佣金收入占比提高的有17家。手续费及佣金收入成为营业收入的重要驱动因素。

总体来看，虽然商业银行的整体盈利增速放缓，中间业务增长却可圈可点，在银行卡，理财等传统中间业务受到挤压的情况下，投行、托管、贸易金融等新兴业务成为中间业务收入增长的最主要推动力。

（二）中外资商业银行中间业务发展差距比较

1、经营范围和品种

中间业务品种少、手段单一，创新能力不足

目前我国商业银行经营的中间业务主要集中在汇兑结算、票据承兑、代理收付及银行卡类劳动密集型产品上，而在为客户提供高质量和高层次的服务方面还比较欠缺。如表（1）

表(1):建设银行2012年中间业务收入占比表

种类收入占比（％）

结算类24.76

代理类14.1

担保类2.97

银行卡类12.23

委托贷款15.51

咨询5.37

基金1.2

其他23.86

注：数据来源于建设银行2012年年报分析。

从表(1)中可看出，传统的结算、代理业务收入占比约40%，咨询、基金类业务仅占约6%。而国外银行与我国银行的收入构成明显不同，见表(2)

表(2):大通银行2012年非利差收入(百万美元)