关于我国商业银行的几点认识
《商业银行内部控制与风险管理》复习题及答案.doc
《商业银⾏内部控制与风险管理》复习题及答案.doc精⼼整理《商业银⾏内部控制与风险管理》复习题⼀、单项选择题1、下列选项中，按商业银⾏风险表现形式划分风险，不包括：（D）A 信⽤风险B 操作风险C 流动性风险D 会计风险（还有国家风险、利率风险、汇率风险、通货膨胀风险、投资风险、竞争风险、法律风险、声誉风险，共11 ⼤风险，见教材P13）2、下列选项中，哪⼀个不属于银⾏风险管理中的三个核⼼问题：（ B）A 风险来⾃哪⾥B 怎样规避风险C 银⾏⾯临哪些风险D如何管理这些风险见教材 P173、商业银⾏风险管理的基⽯是：（ B）A 公司制改⾰B 组织框架C 股份制D 企业战略P314、下列选项中，不是 GARP关于全⾯风险管理框架的三⼤⽀撑体系是：（C）A 上侧管理B 下侧管理C 业务管理D 不确定管理P375、下列选项不属于《巴塞尔新资本协议》的三⼤⽀柱是：（ D）A 最低资本要求B 监管监察C 市场纪律D 组织框架P806、《巴塞尔新资本协议》作为银⾏经营管理新思想的播种者，确⽴了未来以（A）为核⼼的银⾏全⾯风险管理的理念。
C 市场纪律D 国家监管P877、风险管理的核⼼⼯具是：（C）AVAR法 B 外部评级系统 C 内部评级系统 D 德尔菲法见教材 P1038、在商业银⾏⾯临的各种风险中，被称为“⽴即死亡”的风险是指：（ C）A 操作风险B 信⽤风险C 流动风险D 市场风险P1159、下列选项，不是常⽤的市场风险限额是：（B）A 交易限额B 缺⼝限额C 风险限额D ⽌损限额P13610、下列选项中不属于“货款三查”的是：（C）A 货前调查B 货时审查C 货中抽查D 货后检查P15711、下列选项中不属于操作风险管理⼀般框架中的风险战略是：（A）A 风险评估B 业务⽬标C 风险偏好D 风险政策P169-17012、下列选项中不属于操作风险管理中风险评估的⽅法是：（D）A 记分卡法B 检查表法（ P173，还有⼯作间交流法，共 4 种⽅法）13、下列不是商业银⾏的三性是：（D）A 安全性B 稳定性C 流动性D 风险性⼆、填空题1、巴塞尔银⾏监管委员会规定银⾏的核⼼资本充⾜率不低于（4%），总体资本充⾜率不低于（8%）。
心得体会 学习商业银行经营与管理的心得体会
学习商业银行经营与管理的心得体会学习商业银行经营与管理的心得体会提高风险防范意识增强合规经营理念-----------“大学习、大检查、大讨论”心得体会根据分行开展“大学习、大检查、大讨论”内控主题教育活动的精神，在分行相关部门的宣传、组织和动员下，我认真、深入地参加了这次学习活动。
通过这次主题教育活动，进一步提高了我的风险防范意识，强化了合规操作的观念，并且明晰了岗位的责任以及这次主题教育活动的意义和重要性。
本人认真学习《关于在全行开展依法合规专题教育活动和落实省行案件防范工作整改方案的通知》文件，通过学习进一步认识到依法合规经营对我行经营管理的重要性和紧迫性，深刻认识到违规经营，案件高发的危害性，使我更加认析到当前内控管理工作面临的严峻形势。
作为一名银行工作人员，我深知依法合规经营是现代商业银行经营管理的基本原则，也是坚持正确的经营方向的保证，更是金融企自我发展自我保护及防范金融风险的根本所在，才能确保我行各项工作健康快速发展。
下面是我在学习相关内控制度及管理办法后的几点心得体会：一、加强合规文化教育，是提高经营管理水平的需要开展合规文化教育活动对规范操作行为，遏制违法违纪和防范案件发生具有积极的深远的意义。
一方面，统一各级领导对加强合规文化教育的认识，使之成为企业合规文化建设的倡导者，策划者、推动者。
当今社会是一个知识经济社会，各种新事物不断涌现，新业务、新知识更是层出不穷。
形势的发展要求我们不断加强学习，全面系统地学习政治理论、金融业务、法律法规等各方面的知识，不断更新知识结构，努力提高综合素质，更好地适应全行业务提速发展的需要。
按照“一岗双责”的要求，认真履行岗位职责，特别是要注重加强对政治理论、经济金融、法律法规等方方面面知识的学习，不断提高自身的综合素质，增强明辩事非和拒腐防变的能力，做到在大是大非面前立场坚定、头脑清醒。
同时，进一步端正经营指导思想，增强依法合规审慎经营意识，把我行各项经营活动引向正确轨道，推进各项业务健康有效发展。
关于商业银行风险问题的几点认识
关于商业银行风险问题的几点认识
商业银行作为金融机构的重要组成部分，承担着资金中介、信用创造、支付结
算等职能，但同时也存在一定的风险问题。
以下是对商业银行风险问题的几点认识：
首先，信用风险是商业银行面临的主要风险之一。
商业银行的主要业务是发放
贷款与提供信贷服务，而借款人违约或无力偿还贷款可能导致信用风险的发生。
银行应加强风险评估与风险管理，严格审查借款人的信用状况，以降低信用风险。
其次，市场风险也是商业银行面临的重要风险。
由于银行在进行投资和资产配
置时可能受到市场波动的影响，市场风险可能通过利率风险、汇率风险、股市风险等形式对银行资产负债表产生不利影响。
商业银行应建立有效的风险管理机制，进行合理的资产配置，以应对市场风险。
此外，流动性风险也是商业银行需要关注的问题。
当资金的流入与流出无法平
衡时，商业银行可能面临流动性紧张的风险。
为了应对这一风险，银行应制定合理的流动性管理策略，确保资金的充足和流动性的正常运作。
最后，操作风险也是商业银行需认真对待的风险因素。
操作风险主要包括人为
错误、技术失误、不当行为等，可能给银行带来重大损失。
商业银行应加强内部控制和风险防范，建立健全的制度和流程，确保操作风险的最小化。
总之，商业银行面临着信用风险、市场风险、流动性风险和操作风险等多种风
险问题。
为了确保银行的稳定和健康发展，银行应加强风险管理，建立科学的风险评估和预警机制，提高风险防范和控制能力。
只有这样，商业银行才能更好地为经济发展和社会服务。
关于商业银行员工行为管理的几点思考
BUSINESS CULTURE 商业文化2021.02NO.49420员工作为企业的第一发展要素，是一个企业能否在激烈的市场竞争中制胜的核心因素，因此员工的管理也日趋成为企业人力资源管理的焦点问题，商业银行员工行为风险的防范也逐渐受到关注。
本文主要从商业银行员工行为管理现状、存在问题及工作建议三个方面对商业银行员工行为管理进行思考。
商业银行员工行为管理现状近年来，一方面受新冠疫情和全球经济下行影响，外部形势复杂多变，各种风险不断向金融行业积聚和转嫁。
另一方面，监管部门强监管、严处罚成为常态，监管强度、政策密度和问责力度不断加大。
随着金融案件的频发以及国家监管部门“强监管、严监管”形势的形成，各大商业银行都在不同程度上强化了员工行为管理，内部控制管理水平和员工合规意识得到了明显提升。
在看到成绩的同时，我们也应该清醒地认识到，商业银行员工行为管理工作依然面临严峻考验。
一是员工经商办企业、参与非法集资和民间借贷、在外兼职等风险行为依然存在，屡禁不止，是商业银行员工行为风险的高发、易发领域。
二是随着科技的发展和社会的进步，员工行为风险趋于多样化和隐蔽化，导致风险事件的爆发更加难以预测，在一定程度上增加了员工行为管理的难度。
三是员工行为管理是一个动态的过程，随着内外部环境的不断变化，员工的思维方式和行为模式也在不断发生变化，特别是80后、90后员工思想状况和行为方式有着较大变化，需要及时完善员工行为管理模式，创新员工行为管理方法，实现员工行为文 / 裴擎星管理与时俱进。
存在问题重视程度需再提升一是部分单位重业务轻管理的思想依然存在，对员工行为风险识别、预防重视不够，没有从全面从严治党从严治行的高度、从防范化解金融风险的高度、从实现高质量发展的高度来认识和加强员工行为管理，二是没有把员工行为管理和案防风控更直接、更紧密地联系起来，防范风险大多数举措停留在对业务的管理上，没有认识到业务的背后是人，忽略了对人的管理。
中国工商银行实习报告9篇
中国工商银行实习报告9篇中国工商银行实习报告篇1在7月-9月，我有幸来到中国工商银行北京路支行实习。
作为人生中的第一个正式实习单位,我想先介绍一下中国工商银行的一些基本情况:中国工商银行成立于1984年,在国内有30,000多个分支机构，与境外50多个国家和地区的410家银行总行建立了代理行关系;与4万多户国有大中型企业、中外合资企业、跨国公司等保持着良好的合作关系。
它是中国最大的商业银行之一，是中国五大银行之一，世界五百强企业之一，上市公司，拥有中国最大的客户群。
上证A 股：工商银行(601398)。
工商银行和中国银行8月27日发布的财报显示，上半年业绩继续保持较高的增长速度。
工行继续蝉联“中国最赚钱公司”。
能在梦寐以求的地方实习,让我兴奋不已。
原以为这里的人一定都很严肃，但亲身体验以后才知道，他们把每一位客户当成自己的家人，如此耐心的解答、真诚的态度，让我在这里没有一点压力，工作得很开心，学习的很快乐。
作为一名一直单纯生活在大学校园的我，这次的毕业实习无疑成为了我踏入社会前的一个平台,为我今后踏入社会奠定了基础。
下面就把我这几个月的实习做如下报告。
就7-8两个月的时间，我呆在营业室的非现金区学习对公业务。
熟悉了银行的会计科目，基本了解了同城交换、证券清算和外汇核算。
通过看、问和动手操作，我对会计处的主要工作有了更加系统的了解，特别是支票汇票信用证等，在实习之前，我只从书上学到过它的基本概念，对真正的票据并没有具体的认识。
现在我已经大致明白了审票和解付的过程。
实习的时间里，我边干边学，发现其实大部分知识已在《国际结算学》和《贸易实务》中学过，我所要做的就是熟悉各种票据，掌握它们在国际贸易中的作用，同时帮助和指导客户填单和审单。
为了更好的学习主任给我找了个师傅，带着我学习。
刚开始我都是以看为主，什么年检、税费单子的一点都不懂，可能是自己没有学过，同时还没有适应这种上班生活吧，师傅也是以讲为主，就这样我很被动的学习了两周。
论我国商业银行零售业务发展现状及对策
论我国商业银行零售业务发展现状及对策【摘要】随着社会经济的不断发展，国民收入再分配的格局随之发生变动，零售银行业务以高利润、低风险和市场前景广阔的特点越来越受到国内外商业银行的高度重视，成为了打造银行业务知名品牌的主要手段。
本文就我国零售银行业务的发展现状和存在的问题进行了分析，并提出了加快发展零售银行业务的对策建议。
【关键词】商业银行零售业务现状对策一、我国商业银行零售业务的发展现状我国商业银行从2000年开始认识到零售业务的重要性，就因时制宜，打出了零售业务发展品牌，从上到下成立了零售营业部，以加大个人金融业务开拓和管理力度。
我国商业银行较快发展的核心动力源于金融生态环境变化的催生效应。
从宏观金融生态环境来看，这种变化主要表现为：一是商业银行的传统存贷款业务进入“微利”时代，使得银行将零售业务作为新的发展领域成为必然趋势。
二是商业银行的角色和定位的转变。
现今企业融资的中心以资本市场的资金调度为主，而银行借款只是直接融资的一种补充。
三是从国外商业银行的利润来源表看，零售银行业务占有的份额越来越大，使得银行的收入来源更加合理。
四是我国的社会保障体系尚未健全，国民超前消费理念仍未形成，主流传统消费理财观念使得居民储蓄存款依然是我国银行负债业务可持续发展的重要源泉。
从微观金融生态环境来看，这种变化主要表现为：一是我国的一贯政策——藏富于民，为我国商业银行零售业务的发展提供了肥沃的土壤。
二是我国人口结构的变化，为我国商业银行零售业务的发展提供了巨大的可挖掘空间。
三是贫富差距的加大，为我国商业银行零售业务的发展提供了不同的服务对象。
这将成为我国商业银行零售业务不断壮大的重要源泉。
二、我国当前零售银行业务存在的问题经过十多年的发展，各商业银行的零售业务已经形成了一定的规模。
但是，我国的商业银行零售业务还处在初期发展阶段，与发达国家相比仍存在较大差距，具体表现如下。
1、业务结构和收入结构单一，经营同质化从储蓄业务来看，长期以来，大多数的商业银行依旧把零售业务中吸收存款的任务放在了首要地位，业务中片面追求存款数量，为稳定存款采取个人中间业务低收费，定价单一、不科学，缺乏灵活性和市场性，品种较少，同质程度高，难以满足客户需求的多样性。
我国商业银行的发展趋势研讨PPT(27张)
6．注重市场营销
随着商业银行经营环境的变化，面对日益激烈的市 场竞争，商业银行为了自身的生存与发展，借鉴并引入 工商企业的市场营销机制，为满足客户不断变化的金融 需要，加大本行产品开发和市场营销力度。 发达国家商业银行市场营销经历了广告、友好服务、 金融创新、市场定位、现代营销五个发展阶段，积累了 丰富的经验，具有以下几个特征： 一是从面对面的直接接触转向非面对面的营销。 二是促销感情化。 三是注重客户数据库建设。 四是注重介绍人在选择营销对象中的作用。
2.商业银行的内部控制机制
商业银行的内部控制机制是商业银行为 实现经营目标而对内部各职能部门及其职员 从事的业务活动进行风险控制、制度管理和 相互制约的方法措施和程序的总和，是商业 银行的自律行为。
1）商业银行的内部控制机制的主要内容：
• • • • •
（1）确定检查标准。 （2）严格业务程序。 （3）确立岗位责任。 （4）建立专职的组织机构。 （5）加强内部稽核。
3.1商业银行经营环境的变化
随着经济全球化的不断深化和国际竞 争的日益激烈，商业银行的经营环境也在 随着经济的发展而发生着变化，国内外经 济环境、金融市场、银行监管、金融同业 和银行客户等各方面发生的变化，都为商 业银行的经营管理提出了许多崭新的课题境对商业银行尤其是国际商业银行来 说是最重要的因素之一。在经济缺乏活力、难以 出现新的增长点的时期，美国把恢复经济的希望 寄托于打破石油输出国垄断地位、降低石油价格 上，也是爆发美伊战争的主要原因之一。 • 发展中国家的经济环境相对来说要复杂一些， 其差别较大。东南亚国家和地区于70—80年代期 间相继采用出口导向型经济发展模式。拉美国家 和地区为发展本国经济，开发利用本国资源，借 入大量国外资金，也因此陷入债务危机。1990年 代中、后期先后爆发了墨西哥金融危机、东南金 融危机和巴西金融危机。
浅谈我国商业银行资产负债管理的问题及对策
目录摘要..............................................................ABSTRACT (I)第1章我国商业银行资产负债管理理论的概述 01.1资产管理理论 01.2负债管理理论 01.3资产负债管理理论 (1)第2章我国商业银行资产负债管理存在的问题 (2)2.1商业银行的重视程度不够 (2)2.2负债种类少 (2)2.3资产负债管理技术落后，业务创新能力不足 (3)2.4资产充足率低缺少流动性 (3)第3章我国商业银行资产负债管理的问题分析 (5)3.1我国商业银行资产负债管理发展时间较短 (5)3.2我国商业银行累计机制缺失 (5)3.3我国商业银行金融创新不足 (6)第4章完善我国商业银行资产负债的建议 (7)4.1提高商业银行对资产负债管理的认识 (7)4.2加快资产负债管理的业务组织体系建立 (7)4.3深化利率市场的改革 (8)4.4加强研究，推进业务和产品创新 (8)结论 (10)参考文献 (11)致谢 (12)摘要金融是现代经济的核心，商业银行是一国金融机构体系的主体。
资产负债管理对于商业银行经营管理有着重要作用，它对商业银行来说是一种全方位的管理办法，是为商业银行达到经营目标而协调各项业务的管理。
经历了数十年的发展，资产负债管理在经营活动中展现了一系列的缺陷和问题。
我国的商业银行资产负债管理深受市场利率化改革的影响。
随着利率市场化的深化，商业银行在竞争上会越来越激烈。
完善资产负债管理成为了提高商业银行竞争力的必然途径。
本文首先介绍了资产管理理论、负债管理理论、资产负债管理理论。
其次说明了商业银行的作用及资产负债管理的意义。
分析我国商业银行的发展现状中提出我国商业银行存在的问题，对资产负债管理的重视程度不够、负债种类少、储存存款在商业银行中比重偏高和资产缺少流动性的问题。
最后针对提出的问题，从在资产负债管理的业务体系建立上加快步伐、提高对资产负债管理的认识和扩大业务范围和深化利率市场改革等方面来解决问题。
关于银行工作心得体会(通用15篇)
关于银行工作心得体会(通用15篇)关于银行工作心得体会1银行大堂经理，他的言行举止和服务质量是银行形象的一个缩影，肩负着协调银行和客户间关系的重任。
大堂经理是一个银行的形象“代言人”，当客户踏进银行大门时，直接进入客户视线的第一人就是大堂经理。
因此，大堂经理的服务态度和服务质量至关重要，做好大堂经理工作对银行来说也非常重要。
要想成为一名优秀的大堂经理，不仅要练好“外功”，还需要勤练“内功”做到“内外兼修”。
大堂堂经理概括为身兼六职：是业务引导员、服务示范员、情绪安抚员、矛盾协调员、环境保洁员和安全监督员。
大堂经理要提升个人素质和仪表形象，起码做到端庄、优雅、大方。
当客户一进入银行大厅时，大堂经理要对他们展开会心的微笑，热情、文明去迎接客户，用微笑去了解并懂得客户的需求，用微笑去解答客户的疑问，尽量去满足他们，使客户觉得来银行办理业务是倍受尊重的、倍受欢迎的。
大堂经理对银行业务知识的掌握要充分并全面，这样才能有足够的基础为客户提供服务，否则“一问三不知”，大堂经理就形同虚设。
了解业务比如这里经常会有外地务工人员来办理个人汇款，问清汇哪里，哪个是有的人连所需要的凭条都不会填写，要细致的为他们讲解填写的方法。
有要有较强的与客户沟通的能力。
大堂经理直接面对客户，要有较强的与客户沟通的能力。
不仅要做到与客户的沟通，更应该协调客户与柜员之间的摩擦，做到面观四方、耳听八方，及时与客户沟通，密切与客户的关系。
当遇到需要帮助的顾客时，大堂经理要勤示范、勤帮忙，当遇到老弱病残的客户，要热情地提供举手之劳的帮助。
尤其是重要的当客户对银行服务等方面有意见时，大堂经理要倾听客户的不满情绪，不要急于去辩解什么，谁对谁错并不重要，就算你驳倒了客户也许带来的是更糟的结果。
要真诚的向客户道歉，因为你代表的不是你自己，首先要取得客户对你的好感，这样才可能很好的'进行以下的沟通，其次，要弄清楚客户他的需求是什么，要尽快帮客户解决他的问题，如果这个问题的确与制度冲突，要耐心的聆听客户为什么如此的为难，要给他发泄的渠道，不要插嘴，因为有些客户他可能并不是真的就要逆着我们的制度办事，他需要的是一种宣泄，也可能他是在其他方面生气来到你这发泄，而我们要想解决问题能做的就是一种理解，你可能觉得做到这一点太委屈也太难，的确，这就需要一个良好的心态，然后感谢客户的督促。
商业银行全面风险管理办法
商业银行全面风险管理办法摘要：全面风险管理对现代商业银行日益重要。
本文从商业银行全面风险管理所面临的问题及解决的措施等方面，对商业银行全面风险管理进行了较为全面的探讨。
关键词：商业银行；全面风险管理风险管理是现代商业银行最具决定意义的管理实践之一，也是衡量商业银行核心竞争力和市场价值的最重要考量因素之一。
近年来，随着我国商业银行改革的不断深化，全面构建现代商业银行风险管理体系，已经成为促进商业银行可持续发展的重要课题。
一、商业银行构建全面风险管理所面临的问题二、关于构建商业银行全面风险管理体系的几点思考1.完善体制，全面构建风险管理体系。
一是完善公司治理结构，形成防范风险的体制框架。
要构建相互独立、垂直的风险管理组织框架，其中董事会下设风险管理委员会，对银行的风险管理向董事会提供独立的支持，各分支行的风险管理部门也要与业务部门实行分离，成为完全独立的部门，只对风险管理委员会负责；各类业务设立风险管理窗口，负责对所辖业务风险事件的监控和汇总，各级业务主管和业务经理对本业务中的风险事件负责。
在完善风险管理的组织架构上，实行风险经理制，前移风险管理关口。
通过对业务经营及管理流程风险的系统排查，识别和评估各类风险，建立“风险库”和“风险控制工具库”。
二是确定全面风险管理的范围。
商业银行应将信用风险、市场风险和操作性风险以及不同的客户种类和不同性质业务的风险都纳入统一的风险管理范围，并对各类风险依据统一的标准进行测量和加总，实施全部业务风险控制和管理。
全面风险管理是银行业务多元化的结果，可大大改进风险收益分析的质量。
银行的风险管理部门要对全部风险进行系统化的管理，要站在战略高度，制定风险管理规划、风险管理政策。
基层支行应该设立多个风险管理窗口，排查风险点，传递信息，建立动态识别机制，在银行系统内实现风险管理理念的统一、目标的统一和标准的统一，从而实现风险管理的全面化、系统化。
三是注重细节，搞好每一个环节的风险管理。
浅谈我国国有商业银行的信贷风险管理(正文)
浅谈我国国有商业银行的信贷风险管理我国加入 W TO ，银行业面临诸多挑战和问题，但首当其冲，最为严峻的就是资产风险管理问题 . 我国国有专业银行在向商业银行转轨的过程中，承担了从计划经济向市场经济过渡的社会义务以及市场经济初期国家产业政策调整造成的企业风险的成本，同时，由于银行内部管理的原因 , 形成了大量的信贷资金沉淀 , 严重影响了银行的经营效益。
信贷风险管理是随着我国专业银行向商业银行转轨，并借鉴西方商业银行信贷管理而引入的一项重要管理模式。
自1 9 9 7 年引入了风险管理观念以来 , 各国有商业银行于1 9 9 8 年起相继成立了资产风险管理部门，作为提高银行资产质量和改善经营状况的主要途径 , 力求通过加强信贷风险管理，化解资产风险，以提高银行的竞争能力。
经过几年来的摸索，已初步建立起独立的风险监管体系和监测指标体系 , 风险管理也已经逐步步入规范化、制度化的轨道。
但是 , 作为一项起步工作，特别是对照目前不良资产占比高的形势，对照当前商业银行防范和化解信贷风险的要求 , 有许多工作还亟待改善。
笔者拟从存在问题入手 , 就国有商业银行如何加强风险管理谈点滴看法，以供商榷 .一、当前国有商业银行信贷风险现状及信贷风险管理的存在问题至 2 0 0 1 年 9 月末，四家国有独资商业银行本外币贷款为 6. 8 万亿元人民币 , 不良贷款为 1. 8 万亿元，占全部贷款的 2 6 。
6 2 % 。
其中，实际已形成的损失约占全部贷款的7 % 左右。
我国国有商业银行的不良贷款比例在世界无疑是较高的 , 尽管通过了多种手法抓清收盘活，也取得了一定成效，但不良资产占比仍然高居不下，存在较大风险隐患，这其中除了经济环境、历史遗留等因素外，银行信贷风险管理主要存在以下几方面问题：( 一 ) 认识不到位。
由于商业银行信贷风险管理是一项新工作，加上目前其主要任务是管理、清收、保全不良资产，因而在基层中普遍对风险管理工作的重要性认识不足 . 主要表现为： 1 、有些银行领导对信贷风险管理工作不够重视，只停留在口头上。
我国商业银行破产的可能性及其预防措施
遇到保险纠纷问题？赢了网律师为你免费解惑！访问>>我国商业银行破产的可能性及其预防措施二)减少风险商业银行通过依法合规经营来最大限度的减少业务经营中的损失称为减少风险。
综合来说，减少商业银行的经营风险主要有以下几种措施：1.完善经营机制，强化经营管理。
商业银行是经营货币资金及为社会资金融通提供服务的特殊企业。
在组织体系上各商业银行总行是企业法人，各分支行在总行授权范围内开展业务，在这种大一统与高度分散化同时并存的组织格局下，完善经营机制，强化经营管理，是各商业银行必须执行的重要举措。
首先，在资金运作方面，要逐步完善并实行资产负债比例管理。
《商业银行法》第39条要求商业银行的经营必须遵守一系列的负债比例管理规定，这种管理不是一般性的业务管理，而是一种内部自律管理机制。
它可以有效约束负荷经营，避免因超额负债而产生经营风险，从而导致破产。
其次，在经营监督方面，要建立和完善一套独立于业务运行的监督、保障体系，使之按照一定的规律运行。
这个系统应包括纵向监督和横向监督，纵向监督包括制定内部监督控制、业务审计稽核、行政监察、党内纪律检查等制度，关键要有健全强有力的内控组织体系，充分发挥内控体系的职能作用;横向监督包括制定相关部门、相关岗位之间相互监督制约的工作程序，各项业务操作的每个关键环节都应置于严密的监控之下，不相容的职务要实行分离控制，把业务全过程纳入到严密的内控机制之中，有力地保障商业银行的经营成果。
最后，在员工教育方面，要做好员工的思想道德和法规制度教育，使员工认识执行制度的必要性，认清严守规章的重要性和有章不循、违章不纠的危害性，以增强员工的遵纪守法意识和自我保护意识，从而防止各种内部案件的发生，确保商业银行避免不必要的损失。
2.结合国家政策，加强信贷管理。
信贷工作是各商业银行业务中的重中之重，而做好信贷管理工作则是预防商业银行破产的必要前提。
在当前新一轮企业改制和金融改革过程中，要做好信贷管理工作必须做到以下几点：一是要打破所有制的身份歧视。
我国商业银行信用风险内部评级体系的现状及对策
我国商业银行信用风险内部评级体系的现状及对策2002年10月，巴塞尔委员会公布了新资本协议第三稿。
此件再次征询意见后，将于2006年底在成员国开始实施。
新巴塞尔资本协议是在新的国际金融环境下各国银行进行风险管理的最新法则，其最终形成和实施必然会对全球银行业产生深远的影响。
本文就新巴塞尔资本协议中有关内部评级法部分的内容，结合目前我国商业银行信用评级的现状谈几点粗浅的认识。
一、新资本协议中内部评级法的主要内容及具体实施要求在巴塞尔新资本协议草案中，提出了一套完整的基于内部信用评级的资本金计算方法。
巴塞尔委员会也希望并鼓励有条件的大银行发展先进的内部评级系统，以此作为信用风险管理的核心。
(一)内部评级方法的主要内容基于新协议的内部评级方法将债项按借款人的类型分为：公司、主权、银行、零售、股权等五种类型，分别采用不同的方法处理，但是计算方法区别并不大。
如利用内部评级方法计算公司类型债项的风险资本金，首先需要四个输入参数，它们是债务人的违约概率PD(Probability of default)、违约损失率LGD(Loss given default)、违约风险暴露EAD(exposure at default)以及债项的到期时间M (remaining maturity)。
然后，对每一个债项计算其风险权重。
最后，确定每个债项对应的监管资本金，然后将所有资产的资本金加总，得到银行的监管资本金。
(二)内部评级系统实施的具体要求内部信用评级系统的实施必须满足一定的条件，银行必须经过中央银行监管部门批准，才能实施内部评级方法。
巴塞尔新资本协议对银行内部评级系统的要求有以下几点：1．银行的内部评级体系必须为两维的。
一维针对客户的信用情况，用以测量违约率(PD)，另外一维反映债项的一些特殊性质，用以测量清偿率（LGD）。
2．数据质量和时间的要求。
对于使用基本法的银行，巴塞尔协议要求必须有5年以上的历史数据来估计违约率；对于使用高级法的银行，必须有7年以上的历史数据来估计LGD。
关于当前我国商业银行风险管理中存在的问题与对策
关于当前我国商业银行风险管理中存在的问题与对策内容摘要：论文关键词：商业银行风险管理问题对策论文摘要：当前，国内商业银行在信用、市场、流动性和操作性等风险问题处理上与国外一流银行相比有很大差距。
随着我国加入WTO以及巴塞尔新资本协议的出台，这方面的问题更加突出。
国内商业银行只有积极寻求对策，从文化、体系、技术等方面入手，才能在激烈的市场竞争中生存。
随着世界金融的一体化和我国对外国银行的放开，国内的商业银行也将参与到世界金融的竞争之中。
在此背景下，研究我国商业银行在风险问题处理上与国外一流银行的差距，寻求一条符合我国国情的商业银行风险管理路径具有重要的现实意义。
一、当前我国商业银行风险管理中存在的主要问题(一)企业改制的不规范影响信贷资产质量，造成信用风险我国商业银行的利润主要依靠对企业贷款的利息收入，但国有企业的经营状况没有从根本上得到改善，商业银行贷款成了国有企业维持生存的重要手段，信贷资产质量恶化，风险增加。
同时，我国正对国有企业进行现代企业制度改革，在给其带来生机和活力的同时，也给商业银行带来一定的风险。
一些企业钻政策空子，拖欠甚至逃废银行贷款，给银行带来大量的坏帐、呆帐。
此风险已成为中国银行业最突出的金融风险。
(二)缺乏较为成熟的风险管理技术导致市场风险目前，国际银行界风险管理广泛使用统计方法和模型对风险进行量化管理，与之相比，我国的商业银行比较重视定性分析，而风险分类及量化技术落后。
其中，内部评级和资产组合管理是风险度量的重要技术。
风险管理技术的落后增加了我国风险管理的难度。
(三)由于挤兑导致的流动性风险银行信用一般表现为银行向公众吸收存款、发放贷款、发行债券和流通银行票据等形式。
银行的自有资本有限，若管理不善，不良贷款率过高，就会出现过挤兑风波和支付危机。
目前由于国有商业银行存在国家信用的保证，其流动性风险没有显现，但潜在支付困难日益增多，如目前国有商业银行的资本充足率不足60％，低于80％和国际最低标准。
关于商业银行合规问题的几点认识
关于商业银行合规问题的几点认识关于商业银行合规问题的几点认识邮储银行法律与合规部总经理余红永合规，即符合规定，这里特指使商业银行的经营活动与法律、规则和准则相一致。
合规有狭义和广义两种理解，狭义的合规仅指符合“外规”，即外部法律、规则和准则；广义的合规除了符合“外规”，还要符合“内规”，即银行内部规章制度。
合规管理是商业银行一项核心的管理活动。
结合国内商业银行合规管理实践，笔者从广义的合规角度，简要阐述对银行合规问题的几点认识，以期抛砖引玉。
合规与发展的关系“合规”自2005年由巴塞尔银行监管委员会在《合规与银行内部合规部门》中正式提出以来，其与发展的关系就一直是业内讨论的焦点之一。
“合规创造价值”、“合规促进发展”的理念在银行经营管理中被广泛认同和宣传。
但在实际操作中，尤其是当合规与完成经营任务、实现利润目标发生矛盾时，不少从业人员仍然会选择“合规让位于发展”。
笔者认为，没有正确认识和把握合规与发展的关系是出现上述问题的主要原因。
银行业是经营风险的行业，世界各国银行监管当局都制定了严密的监管规则，对银行施行严格的监管，以促进银行持续稳健经营，维护金融秩序稳定。
应当看到，银行监管规则并不是凭空产生的，而是从众多损失事件中吸取教训、总结经验后得来的，小到一笔不良贷款，大到一起资金案件，直至一轮金融危机，都为制定和完善监管规则提供了反面素材。
每次大的国际性金融风险事件发生后，巴塞尔银行监管委员会及各国金融监管当局都会及时跟进研究，据以完善监管规则，乃至对原有监管体系进行重大变革。
笔者认为，银行监管规则是用实实在在的损失甚至是经营失败换来的，具有规律性和普适性。
而银行内部制度是在落实监管规则的基础上，结合自身经验和实际情况制定的，具有科学性和针对性。
银行严格执行这些规则和制度，就是在吸取教训、避免损失，也就是在创造价值。
有观点认为，只要收益可以覆盖风险，就不必在乎业务操作是否合规。
笔者认为，这种观点没有正确认识合规风险与其他风险的区别与联系。
银行对公营销心得5篇
银行对公营销心得5篇通过实例来说明心得，可以让人更容易理解你的观点，心得体会让我们在未来的工作中更有针对性地改进，本店铺今天就为您带来了银行对公营销心得5篇，相信一定会对你有所帮助。
银行对公营销心得篇1俗话说：一年之计在于春。
三月是温暖的季节，也是我们开始奋斗的季节。
在这个充满希望的日子里，我走进了中信银行这个大家庭，进行了两周的跟岗实习，在营销过程中，我留下很多耐人寻味的回忆，同时也得到很多刻骨铭心的体会。
第一、具备专业的业务知识。
我们是用设点营销的模式，当我们在家乐福摆点时有客户前来询问相关信用卡使用情况，需要我们营销人员具备良好的专业知识，为客户答疑解惑，无论是从办卡条件、激活还是使用、还款，都必须了如指掌，然后才能指导客户完成之后的操作。
第二、具备充分的自信，瞬间获得客户的信赖。
一名合格的营销员首先要具备充分的自信，只有对自己充满信心，才能给自己一个清晰的思路，把产品通过流畅的语言介绍给客户。
在营销产品的时候，我们要与客户交朋友，让客户对自己有好感。
与客户初次见面时的说辞非常重要，好的开场白往往是成功的一半。
当然，瞬间获得客户好感、信赖不仅仅体现在初次见面，交谈时客户可能在很长时间对营销员是无动于衷的，但在一些细节上的改变或许可以赢得客户的倾心。
第三、给自已制定一个力所能极的计划。
因为设点营销是很多同行惯用的模式，客户见多了也就觉得并不那么新鲜了，点摆在那里，关键要能把客户吸引过来。
在营销的过程中，我一直在积极的引导客户，虽然其中有过不少挫折，但同时也掌握了不少方法。
而为了避免一种盲目性的积极，我需要制定相应的计划。
只有合理安排每一天的工作，才能事倍功半。
第四、在营销失败中学到新知识。
常言道：失败乃是成功之母！在营销过程中，很多时候我们都会遇到形形色色的客户，也许你幸运，遇到很好说的客户，但也有倒霉的时候，客户专门叼难你。
所以很多时候失败了，不要气馁。
要从事情的根本去找原因，为什么失败，是专业知识不到位，还是营销技巧不如人，希望下次不要常犯同样错误。
银行工作心得体会2024年（4篇）
银行工作心得体会2024年卓越源于平凡，完美出自细致。
在位于____的分支机构，我担任着一份至关重要的基础工作——中国农业银行柜员。
有人或许会质疑，柜员岗位何谈辉煌事业，但我坚信，即便是最普通的柜台，也能绽放出不凡的光彩。
我热爱这份职业，将其视为我职业生涯的起点。
作为一名一线员工，我深刻认识到自己所肩负的责任与使命。
柜台服务不仅是展现农行服务质量的重要窗口，更是传递农行品牌形象的关键平台。
因此，我始终以满腔热情投入工作，用心服务每一位客户，以积极主动的工作态度赢得客户的信任。
柜员作为直接面向客户的工作群体，我们的柜台就是农行形象的展示窗口。
尽管日常工作繁忙且看似单调，但面对不同需求的客户，我们需熟练操作、热忱服务，日复一日，以细致入微的服务让客户体验到农行人的真诚与温暖，这样的工作本身就是非凡的。
我为自己身处这样的岗位感到自豪，并要求自己做到以下几点：一是不断提升业务能力，不懈怠业务学习；二是坚守职业道德，严格遵守国家法律法规；三是构建和谐人际关系，与同事和睦共处；四是保持清醒的自我认识，无论顺境逆境，都能保持平和心态。
自参加工作以来，我始终坚守本职岗位，脚踏实地，努力学习业务知识，向经验丰富的同事求教，以确保自己的工作成果能够经得起时间的考验。
工作中的每一件小事都让我深刻感受到，作为一名一线员工，虽然平凡，却能在日复一日的服务中体现不凡的价值。
在这份看似枯燥的工作中，我认识到伟大正寓于平凡之中，我们同样能够以热情、真诚和青春奉献给这份事业。
在实际业务办理过程中，我在遵循我行规章制度的基础上，灵活运用营销策略，为客户提供便捷、个性化的服务。
在保证柜面服务优质的基础上，我们不断探索为客户提供更加周到的服务方式。
我们深知，没有挑剔的客户，只有不完美的服务。
因此，我积极学习新知识、新业务，将理论与实践相结合，不断提升服务技能。
在办理业务时，我力求快捷、准确、高效，减少客户的等待时间，提供及时、准时、定时、随时的服务。
关于对商业银行开展并购重组业务的几点认识
关于对商业银行开展并购重组业务的几点认识作者：杨星来源：《中国经贸·下半月》2012年第03期摘要：当前，我国正面临着经济领域的深刻变革，《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十二个五年规划的建议》指出，坚持把经济结构战略性调整作为加快转变经济发展方式的主攻方向，合理引导企业兼并重组，提高产业集中度，促进企业组织结构优化。
因此，商业银行并购重组业务面临巨大的发展机遇的同时，如何发挥自身优势参与其中并且克服发展并购业务时遇到的困难，无疑是摆在所有商业银行面前的一项重大课题。
关键词：商业银行；并购业务；融资一、并购重组业务市场环境分析2011年国内并购业务加速发展。
在中国经济强劲发展和国家并购重组相关扶持政策的带动下，2011年全年发生的并购数量，较 2010年各季度均实现大幅增长，交易金额也不断攀升。
根据数据显示，2011年中国并购市场共完成1157起并购交易，披露价格的985起并购交易中，总金额达到669.18亿美元。
与2010年完成的622起案例相比，同比增长高达86.0%，并购金额同比增长92.3%。
发生上述现象的主要是由于每当经济周期步入谷底时，实力雄厚的企业往往会通过纵向并购来延伸产业链或者横向并购以提高产能并扩大市场份额。
同时，由于经济缓行时期资产价格较低，也增加了资金富裕客户的投资需求。
二、商业银行开展并购业务面临的机遇与挑战1.商业银行面临的机遇(1)国家政策持续支持。
2011年出台的“十二五”规划中多次提到行业并购，尤其是在第三篇的“转型升级、提高产业核心竞争力”中明确提出要引导企业兼并重组。
此外，随着各细分行业的相关并购重组意见的提出，为相关领域行业内的并购、及跨境并购整合提供了有利条件，也为相关企业进行并购融资提供了政策支持。
(2)开展并购业务可使商业银行实现自身发展转型。
随着国内商业银行在传统业务领域同质化的竞争,作为银行中间业务收入主要来源的传统收费业务逐渐进入发展瓶颈期，其直接制约商业银行业务转型目标的顺利推进。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
浅谈我国商业银行面临的危机国际商学院11级金融2班汪小姣2011年，据英国《银行家》杂志评选结果显示，工、建、中、农分别位列全球银行税前利润总额第1、2、7、和14名，在一级资产排名中分列全球第六、第八、第九和第十四位。
这表明我国商业银行经过改革开放已经取得了举世瞩目的成绩。
近些年来，随着我国经济飞速发展，金融体制改革取得了的重大成就，其中，完成股份制改革的大型商业银行已经成为中国金融体系的基石。
然而在这一片掌声与鲜花之中，我国商业银行其实仍面临着深深的危机——利差主导型的盈利模式下的盈利结构、贷款结构、以及存款准备金；利率市场化和金融脱媒带来的激烈的竞争和增大的风险。
若我国商业银行不能清醒地认识到以下的一些内容（一）中国商业银行的发展2011年，英国《银行家》杂志评选结果显示，工、建、中、农、交行分别位列全球银行税前利润总额第1、2、7、14和19位，其中，工行、建行、中行与农行在一级资产排名中分列全球第六、第八、第九和第十四位。
根据中国银监会公布的银行业统计数据，截至2010年末，我国银行业金融机构境内本外币资产总额为94.3万亿元，比上年同期增长19.7%。
分机构类型看，大型商业银行资产总额45.9万亿元，增长14.4%；股份制商业银行资产总额14.9万亿元，增长26.1%；城市商业银行资产总额7.9万亿元，增长38.2%；50大银行净利润总额增长5倍至9551.2亿元人民币，占到银行业利润总额的76.3%。
而在这之前，20世纪80年代之前的商业银行作为中央银行的一部分基本没有任何经营自主权，05年建行在香港上市还因划账累累被冠以“技术性破产”头衔，07年中国最大的商行工行的盈利尚不足花旗银行的一半。
如此大的进步是源于中国银行业深层次的改革与发展。
1949年，随着新中国的成立，我国建立起了以计划经济为基础的“大一统”银行体制，即所有的商业银行均为人民银行的一部分，从而使中国人民银行成为既办理存款、贷款和汇兑业务的商业银行，又担负着国家宏观调控职能的中央银行。
而随着文化大革命的结束，我国银行体系开始恢复和新建。
自1977年至今银行体系的发展大体分为三个阶段：（1）从大一统银行体系转变为专业银行体系（1977年至1993年）这一阶段主要打破了银行体系政企不分和信用活动过于集中的旧格局，把大一统的银行体系转变为中国人民银行专门行使国家金融管理机关职能，恢复和成立中国农业银行、中国银行、中国工商银行、中国建设银行四大国家专业银行。
这种体制是我国计划经济向社会主义市场经济体制转轨中的一种历史性过度。
（2）将专业银行转变为国有商业银行（1994年至2003年）第二阶段针对专业银行约束机制不健全、经营效率低下的弊端，国有专业银行逐渐向国有商业银行转变。
1994国务院开始实施这一方案：分离专业银行政策性业务，使现有国家银行按现代商业银行经营管理机构运行。
同时成立信达、华融、长城、和东方四家资产管理公司剥离了国有四家银行的1.4万亿不良资产。
（3）国家控股的国有商业银行股份制改革（2003年年底至今）这是为了改变国有商业银行的经营状况，实现从传统体制向现代企业制度的历史性转变。
2002年中国加入世贸组织（WTO），中国政府承诺将取消低于限制，允许外资银行对中国所有客户号提供服务。
在金融市场开放以及外资进入的威胁下，我国商业银行还面临着一下几个问题：（1）竞争能力差：由于历史包袱承重、制度上的缺陷、内部管理薄弱。
资本充足率低、不良资本率高等问题，2004年1月，国务院动用450亿美金美元外汇储备，通过新组建的中央汇金投资有限公司注中国银行和中国建设银行，中央汇金投资银行作为大股东，行使出资人的权力，获得投资回报和分红收益。
十一五”期间，在经历了国家注资、处置不良资产、设立股份公司、引进战略投资者、择机上市等一系列步骤后，工、中、建、交四家大型商业银行先后完成财务重组和股份制改革工作，并在香港联交所和上海证券交易所成功上市。
2008年农行的上市则标志着大型商业银行的上市工作圆满完成。
近年来，随着银行体系的不断调整与改革，在中国经济腾飞的背景下，中国商业银行一直在发生着翻天覆地的变化。
根据2011年的中国以资产计20大银行中国商业银行排名2（目前商业银行面临的危机）尽管中国商业银行的发展举世瞩目，但是在这些喜人的成绩背后，我们必须清醒的认识到中国商业银行也仍面临着诸多问题与挑战，如果这些问题不加以解决，将会给商行的发展造成巨大的障碍。
1.盈利模式商业银行主要经营的业务包括负债业务、资产业务、以及中间业务。
其中资产业务包括放款和投资两大类，是商业银行的主要收入来源。
商业银行吸收的存款除了留存部分准备金以外，全部可以用来贷款和投资。
贷款是商业银行最大的资本业务，大致要占全部资产的60%左右。
根据1998年5月发布的《贷款风险分类指导原则》，对风险不同的五级贷款进行分类：正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款、损失贷款。
商业银行的盈利模式是指商业银行在一定经济环境下，以资产负债表结构为基础的财务收支结构，主要有两种盈利模式：利差主导型和非利差主导型。
利息收入目前仍是中国商业银行赖以生存的利润来源。
近期关于银行业暴利的新闻屡屡见诸报端，其巨额利润的主要来源是因为贷款规模的不断扩大和息差水平的提高。
如农业银行11年实现利息净收入3071.99亿元，同比增加650.47亿元，增速26.86%，利息净收入占营业收入的81.3%，净息差为2.85%，较2010年提升0.28个百分点。
其主要原因在于净利息收入的快速膨胀，手续费以及佣金收入急剧增长，成本效益的不断改善，以及有利的信用成本。
然而银行贷款的增长表明许多银行更看重资产规模和市场份额的扩张。
这就会导致不良竞争的出现，以及不良贷款的累积。
2012年商业银行新增不良贷款规模将同比增长10%以内，银行业不良贷款率将达到1%-2%。
（中国东方AMC日前发布《2012：中国金融不良资产市场调查报告》，）受持续低迷的市场影响，企业破产或减产现象增多，经营业绩下滑使企业偿债能力略有恶化。
商业银行不良贷款余额和不良贷款率将小幅“双升”，关注类贷款账面风险与实际风险偏差最大，信贷风险一定程度上被低估。
这就反映了银行盲目追求短期利率而忽视长期持续发展。
其中主要原因是股东和管理层激励机制的不合理。
去年以来，温州的“跑跑潮”一直受公众关注，关于民间信贷的问题也浮出了表面。
这表明，商业银行的信贷结构及规模仍然不合理。
央行每年都把商业银行信贷规模限制在一定的规模之内。
由于缺少进行风险定价的能力，及风险定位的机制激励和社会环境，商业银行不愿意贷款给紧缺资金的民间中小企业贷款或其他高回报的贷款人，这就导致了资金分配上的缺乏效率。
目前，中国商业银行的不良资产率是0.97%，远低于全球1000家大银行的平均不良贷款利率水平。
总体而言，为了保证存款人的权益，商业银行应该拨备足够多的准备金来覆盖潜在的信用成本。
因为从长期来看，整个银行业要维持现有的地信用成本还将面临巨大挑战。
然而中国商业银行的贷款损失准备金覆盖率虽然有很大的提高，但仍不足。
长期以来，各家商业银行利用资金的渠道极为有限，主要通过发放贷款、上存存款金融机构。
这就决定了其单一的盈利结构。
而对于非利息收入，目前世界银行业开发出的中间业务有3000多种，而我国只有300种左右。
除此之外，我国商业银行的中间业务技术含量还比较低，对于个人理财、资产评估、高收益且具有避险功能的金融衍生工具等以盈利潜力大的高治理投入的业务还不足。
并且，各商业银行仍只是把中间业务当做是吸收存款的竞争手段，造成市场规模扩大与效益降低的并存局面。
2.利率市场化利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平。
近年来，利率市场化的节奏已经开始加快。
目前，我过货币市场、外币存贷款利率以及银行间债券市场利率基本已经市场化，只有存款上限和贷款下限受到管制。
而存贷款利率的市场化如今已是大势所趋。
在今年年初的全国金融工作会议后，存款保险制度的讨论日益热烈。
存款保险制度是通过适当、动态的保险率限制商业银行过度承担风险的行为。
这让国家不再承担存款风险，为利率市场化也提供了相应的保险机制。
今年“两会”期间，利率市场化也是热点之一。
有理由相信，利率市场化的步伐会不断加快，在“十二五”期间有望实现实质性突破。
利率市场化就意味着商业银行面临的存贷款市场上的竞争将会更加激烈，存贷款利差缩小，传统的以利差为主要收入来源的盈利模式也将受到冲击。
其原因在于以下两方面因素：首先，市场上的存款数量有限，市场上除银行存款以外的投资渠道越来越丰富，为了加强竞争力，商行必然会提高存款利率；其次，随着金融市场的发展，各种金融创新产品不断涌现，企业公司等贷款人有了更加广阔的融资渠道，在银行信贷中的议价能力较强，因此贷款利率只会越来越接近市场。
而根据银监会公布《2012年上半年商业银行主要监管指标情况表》，而相关数据显示，今年一季度，银行实现净息差2.8%，较去年上升0.1个百分点。
二季度的数据则显示，银行净息差已经下降到2.7%。
而已经公布的上市银行2012年业绩数据显示，银行的净息差已经出现下降趋势。
存款利率的上浮压榨了利差，银行活期存款占比的下降，推升了银行的成本，贷款定价水平降低也拉低了利率水平。
银行净息差整体下滑的趋势已势不可挡，因此商行传统的以利息收入为主的盈利模式将难以为继。
利率市场化也会增大商业银行的经营风险。
变幻莫测的金融市场上，利率的起伏不定会导致商业银行承担更多的不定因素。
在管制的制度下，商行只用根据由央行确定的存贷款利率要求经营，其风险管理相对简单。
而利率市场化的背景下，商行的自身资产价值就会随着波动的利率的改变而改变，预算和调度头寸的难度也越来越大。
市场的不确定性不仅加大了商业银行业务经营的风险，还会提高信用风险。
利率市场化的初期，贷款利率通常会上涨，导致企业通过贷款获取资金的方式成本上升，优质企业会倾向于选择其他的方式来进行融资，而只有质量较差投资于高风险高收益的企业会选择银行贷款。
这样就会出现两种现象：一种是申请银行贷款的企业本来就不打算还款；另一种情形是已经开始借款的企业风险还不起钱，就开始冒险，这样就会导致信贷配给的逆向选择和道德风险。
而目前大部分中小企业的经营状况很不稳定，社会诚信体系不健全，缺乏规范的财务报表，信息不对称所导致的“逆向选择”和“道德风险”给商业银行带来严重的信用风险，使其更加暴露在了波诡云谲的市场风险之中。
利率市场化对中小商业银行来说更是一个灾难性的打击。
在我国，国有银行仍占据着垄断地位的绝对优势。
原外经贸部副部长、中国加入世贸组织首席谈判代表龙永图说：“我国四大商业银行市场占有率达70%，占据很高比例。
”如在基金托管市场，截至2012年6月13日，今年以来四大行新增托管基金份额占今年新成立基金市场比重达83.16%。