信贷风险管理系统建设方案建议DOC

XXX农村合作银行

信贷风险管理系统建设方案建议

科技信息部

2009年1月

目录

一、项目一期建设方案 (2)

（一）业务系统功能 (2)

1、客户信息管理子系统 (2)

2、客户信用评级子系统 (2)

3、授信管理子系统 (3)

4、贷款审查管理子系统 (4)

5、贷款审批流程管理子系统 (5)

6、贷款发放管理 (5)

7、贷后监控管理 (7)

8、担保品管理子系统 (9)

9、信贷报表统计管理 (10)

（二）技术需求 (11)

（三）现有个贷系统与信贷风险管理系统的关系 (13)

二、项目二期建设方案 (13)

（一）业务系统功能 (13)

1、信贷资产保全系统 (13)

2、非信贷资产保全系统 (14)

（二）技术需求 (14)

三、项目三期建设方案 (14)

四、项目一期实施周期 (15)

五、项目一期总体预算说明 (16)

随着市场经济体系的不断完善和农村合作银行改革的进一步深化，金融业务竞争不断加剧，对加强我行信贷资产质量、有效的降低经营风险提出了新的要求。目前随着我行业务的飞速发展，存、贷款规模每年都在以较高的速度增长，小额信贷等工作的开展，对信贷业务的管理要求越来越高。而全市信贷业务的贷前管理，台帐管理，贷后管理和信贷流程管理，信贷客户信息管理等都仍然是比较分散的管理模式，这种状况已不适应我行提高资产质量、有效地防范金融风险的需要。

信贷风险管理系统借助先进的电子技术，结合最新的信贷管理理论，实现我行信贷业务的电子化管理，为农村合作银行提高风险管理能力、完善客户资料、提高客户服务质量、改进内部工作效率提供了一条可行途径。因此迫切需要建设这样一套系统。

我行信贷风险管理系统的研发应遵从多方面要求。从业务种类上，有对公贷款，个人消费贷款，小额农户贷款等，同时还有本、外币贷款的需求。从管理上，要求逐级审批，按户（笔）管理，风险分类。报表统计查询等。从技术上，要求采用SOA架构设计方式，不能采用技术落后的信贷风险管理产品。

鉴于目前我行实际情况，信贷风险管理系统建设的目标应实现以下几点：✓实现信贷管理网络化。建立一套适应我行管理特点的信贷风险管理系统，通过建立集中的数据管理中心，实现总行及各级分支机构信息共享、数

据传输及时畅通。

✓实现信贷决策科学化。运用计算机对决策行为实施辅助约束和控制，规范全辖信贷业务流程，对信贷业务流程监控，提高决策的科学性、降低

贷前风险。

✓实现信贷资产监管的及时性。实现信贷业务信息实时上网，随时通过网络对信贷资产进行监管；实现贷款五级分类实时操作和统计；建立信贷

风险预警模型，对信贷风险自动识别并预报。

✓形成信贷分析体系。通过信贷风险管理系统，能够对信贷资产质量结构、客户结构、信贷行业结构及其变化趋势等进行分析。

✓实现报表生成自动化。自动生成各类信贷分析表，最大限度的减少复杂的手工劳动，提高工作效率；建立信用等级评定模型，自动评定客户信

用等级；对信贷人员的工作业绩进行量化考核和管理等。

在此目标基础上，拟计划分期分批实现信贷风险管理系统的各项功能，同时在此基础上，逐步建立起完整的信贷数据仓库。

一、项目一期建设方案

（一）业务系统功能

1、客户信息管理子系统

在业务流程中积累的各类客户相关的动态和静态、历史和现在及预测的信息，进行基于整个银行统一的管理，形成统一的客户视图，便于管理、查询和统计，为整个信贷风险管理系统提供全面的客户信息资料，并且能够建成CRM系统的雏形。

客户信息管理子系统应将客户分为两大类：

（1）对公客户：企业客户、行政事业单位客户、社会团体客户、担保公司客户、农村经济组织客户等；

（2）对私客户：普通个人客户、经营性个人客户、农户等。

主要功能点应包含：客户基本信息资料，客户财务信息分析资料，客户业务活动资料（在我行的存贷款业务现状），客户关联关系，客户关键事件，与银行关系等。

2、客户信用评级子系统

系统内应包含企业客户信用评级模型与个人信用评级模型。

（1）系统内的企业客户信用等级评级模型应按照国家行业分类进行划分评定；

（2）系统采用流程进行客户信用等级评级，经历初评、复评、审查、审批等流程环节，完成对客户信用等级的评定，采用计算机机评与人工评估相结合，客户经理不能直接修改机评结果；客户信用等级应由最终审批结果决定；

（3）可应用业务规则定制信用评级指标，每种行业类型，可分别从定性和

定量两大类指标进行评估，自动计算评级分值，并通过限定性指标对评定指标进行限制，最终得出相对科学、合理的信用等级评分；

（4）定量指标可从如下方面进行考虑：偿债能力指标（资产负债率、流动比率、现金比率）、获利能力指标（销售利润率、资本回报率）、经营管理指标（销售收入现金含量、应收账款周转率、存货周转率）、发展能力与潜力指标（固定资产净值率、销售收入增长率、利润增长率）等；

定性指标可从如下方面考虑：财务管理定性指标、技术装备水平、行业风险和企业经营环境、发展战略实施、应收账款质量、存货质量、商誉、贷款质量与信用偿还记录、付息情况、领导者及员工素质、行业发展及市场预期、现金流情况；信用等级限定指标举例：资产负债率、利润增长率、履约指标、客户规模指标、同业竞争力、报表真实性等；

（5）信用等级评级指标要根据客户行业类型、债项属性的不同，设置为不同的业务模型规则库，应具有灵活、可配置的特点，可由业务管理人员自行维护信用评级指标库，方便对指标的调整；

（6）信用评级要采用有效期管理，当客户评级到期时，系统应通过风险预警机制及时进行预警，以提示有关业务人员重新对客户进行评级；对于逾期未能及时评级的客户，系统应可以采取预警给相关业务部门、甚至限制发起该客户的信贷业务受理等措施，这些措施可以通过系统配置完成；

（7）系统可展示客户历次信用评级的历史情况；

（8）系统需要预留与外部评级系统的接口，支持外部评级系统与信贷风险管理系统的联合使用。

3、授信管理子系统

授信管理是对授信额度申请、额度项下业务申请、单笔授信业务申请进行管理，是预先对借款人在各种授信中的总量设定一个额度，在额度内的申请可以缩短审批路径以加速审批，在额度外的申请可以走常规审批路径或者不予审批。

将授信额度申请、额度项下业务申请和单笔授信业务申请按照申请处在不同的阶段分别进行管理，系统根据业务实际情况将这些申请业务分为以下六个阶段进行管理：