某银行信用卡基础知识讲义
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借记卡：先存款后消费（或取现），没有透支功能的银行卡。 a. 转账卡：具有转账、存取现金和消费功能。 b. 专用卡：是在特定区域、具有转账、存取现金的功能。 c. 储值卡：资金转至卡内储存交易时直接从卡内扣款，预付钱包式借
记卡。 准贷记卡
持卡人按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额 不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的银行卡。这个卡一 般不可以透支取现，但可以透支消费。 贷记卡（一般称为信用卡）:
29
取现
取现服务为您提供小额的现金借款，应付您的急需； 取现功能是预先开通的，持卡人无须申请开通，该密码可与查询
密码不一致； 我行境内“取现手续费率”为3%，最低收取金额RMB5元/笔；境外
“取现手续费率”为3%，最低收取金额RMB15元或USD2元/笔；
特别注意：取现密码归卡不归户，即每张信用卡的取现密码 都必须单独申请。
1977年成立
MASTERCARD
1969年成
立
Diner club
1949年成立
American Express 1958年成立
JCB
1961年成立
14
认识信用卡
A
D
A、16位信用卡卡号
C
B、起用月/年（MM/YY）：卡片开始使用时间（我行卡片无此日 期）
C、有效月/年（MM/YY）：卡片使用的有效时间
发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消 费，后还款的银行卡，可以透支取现。
5
什么是银行卡
借记卡、贷记卡和准贷记卡的区别
借记卡
准贷记卡
申办条件
必须开设存款户 保证人、保证金
用钱方式
存多少消费多少 先存钱，再透支
免息期 信用额度
预借现金
循环信用
消费方式
凭密码
凭密码
刷卡手续费 异地刷卡消费
某银行信用卡基础知识 讲义
2
内容纲要
银行卡相关介绍 初步认识信用卡 信用卡相关名词解析
3
什么是银行卡
银行卡是指由商业银行发行的具有消 费信贷、转账结算、存取现金等全部或 者部分功能的电子支付卡片。银行卡以 其方便、安全、时尚等特点日益成为消 费者的首选支付工具。
4
什么是银行卡
按清偿方式划分为：借记卡、贷记卡和准贷记卡
- 标准卡、异形卡、
迷你、透明
20
信用卡发展前景
受理网络 — 不断拓展，国际卡全球主要国家通行无阻，银联
标志的人民币卡已可以在港澳、新、韩、泰使用；
功能服务 — 不断完善，支付渠道（网上、手机）不断增加，
应用空间越来越广泛；
按照万事达国际组织的统计分析，中国现有6，500万人够资格拥有信 用卡，潜在目标人群更加广泛；
10
信用卡简史
国外信用卡发展史
1920年 美国各大石油公司推出第一张签帐卡 1949年 大来(Diners’ Club)推出第一张餐馆内使用签帐卡 1958年 美国运通发行第一张签帐卡 1959年 美国银行(BOA)发行第一张银行信用卡 1961年 JCB卡首先在日本东京发行 1966年 加洲四大银行合组发出Master Charge Card 1976年 NBI改组成VISA, USA IBANCO 改组成 VISA Int. 1980年 Master Charge Card 改组成 MasterCard
32
卡片挂失
卡片挂失原因：遗失、被窃或被抢等； 卡片挂失方式：致电信用卡中心24小时客户服务热
线95561通知银行；银行受理，挂失立即生效； 挂失费用：普卡及公务卡（银联品牌）：RMB50元/
卡，其他卡片免费； 补卡收费标准：RMB20元/卡；如需快递，加收快递
费RMB20元/封。
预授权占用额
（等于） 可用额度
23
四个关键日期
消费日：
客户在商户消费的日期，在签购单上反映；
记帐日（又称入账日）：
商户与银行清算请款的日期；国内一般为转天或当天，国外一般为一周
账单日：
客户信用卡本期循环信用利息的结算日 华夏银行信用卡账单日四个日期分别为（3日，15日、25日、28日)；
到期还款日:
17
信用卡的经营
盈余 = 收入 – 成本 – 呆账
利息收入/循环息 手续费收入 年费 发卡行回佣 挂失手续费 邮购 &广告收入 取现手续费 逾期手续费 其它
资金成本 用人 营销 场地 通讯 管理 其它
应收帐款 伪冒 调扣 商店
18
信用卡交易过程
发卡行
⑤收单行向发卡行提交单据，并要求付款
⑥发卡行向收单行结算付款；
11
信用卡简史
国内信用卡发展史
1979年 中国银行广东分行与香港东亚银行签订了为其代办 “东美VISA信用卡”协议，代办东美卡取现业务，从 此，信用卡在中国出现
1985年 中国银行在珠海发出第一张信用卡 1993年 金卡工程启动，以实现银行卡跨行联网通用为目标 1999年 人民币银行制定银行卡的相关法令，并在上海成全
2004年 银联启动银联卡境外消费项目，银联卡将可在10个 国家和地区使用和地区消费
2005年 中国银联正式开通银联卡在泰国、韩国及新加坡的 自动取款机（ATM）和商户POS受理业务，此举意 味着银联卡继在香港、澳门地区实现受理后，首次 在真正意义上走出国门。
13
信用卡简史
国际发卡组织
VISA
循环利息 = 18.9 元，具体计算如下： 1000 元 × 0.05% × 27 天 （4月13日 - 5月10日）
（加上）(1000 元 -100 元 ) × 0.05% × 12 天 （5月3日 - 5月15日） 循环利息 = 18.9 元
客户在当期账单到期还款日前还清应缴金额（不含取现部分），未使用循环 信用，则不需要支付循环利息。
在账单日(3日，15日、25日、28日）基础上加25天（自然天）为 本期账单还款的最后日期 。
24
免息还款期
对信用卡交易来说，从银行记账日起至到期还款日之间 的日期为免息还款期； 免息还款的期限最短25天，最长56天。 免息还款期内，即到期还款日之前，只要还清当期对账 单上的本期应缴金额，客户就不需要支付利息。 取现功能不享受免息期优惠。
D、客户的英文名字：建议使用护照上的英文名字
E、信用卡种类的标识：客户持有的信用卡的种类
认识信用卡
F
15
H G
I
F、卡片磁条：避免刮伤,不要与磁性物品放在一起; G、个人签名栏：拿到卡片后，立即签上自己惯用的签名式样,以
方便用卡消费时核对签名; H、客户服务热线：全年365天、每天24小时提供免费客户 服务
国第一个征信中心 2000年 金卡工程重新受到重视，银行卡标准、业务及技术
规范得到统一
12
信用卡简史
国内信用卡发展史
2001年 中国人民银行总行首次召开银行卡专业会议，提 出联网联合发展目标
2002年 中国银联股份有限公司成立，联网联合工作真正启 动全国100个城市各银行卡可跨行使用，全国40个 城市各 类银行卡可跨地跨行使用
热线95561； I、境外客服热线：86-21-38769999;境外信用卡白金专线：86-
21-38429696
认识信源自文库卡
I
16
J
I、卡号末四位号码：在信用卡背面的签名栏上，印有卡号 的末四位号码。
J、CVC2码（万事达卡）或CVV2码（威士卡）:在信用卡 背面的签名栏上，紧跟在卡号末四位号码的后面印有3 位用于安全管理的数字，即CVC2码（万事达卡）或 CVV2码（威士卡）。
30
滞纳金
客户在到期还款日前实际还款额低于最低还 款额时，按最低还款额未还部分的5%收取 当期滞纳金，最低RMB10元或USD2元；
31
溢缴款
客户还款时多缴的资金或存放在信用卡账户内 的资金；
领回溢缴款，需支付一定的手续费，费用为转 出金额的0.5%，最低RMB5元/笔或USD1元/ 笔。
中国已成全球最具潜力和容量最大的信用卡市场，发展空间十分广阔。
21
内容纲要
银行卡相关介绍 初步认识信用卡 信用卡相关名词解析
22
刷卡消费——信用额度
信用额度：是指信用卡最高可以使用的透支金额。 可用额度：是指在银行核发的信用额度内还没有被使用
的部分。 可用额度计算如下：
信用额度 ）（减已使用且未归还的额度
异地刷卡消费
典型产品
一卡通，灵通卡 金穗卡，长城卡
贷记卡 免保人，保金 先消费后还款
凭签名/密码 取现金 招行卡，长城卡
6
内容纲要
银行卡相关介绍 初步认识信用卡 信用卡相关名词解析
7
信用卡
信用卡是当今发展最快的金融业务之一，为现代 人快节奏的生活带来了全方位的便利。
提供结算服务，方便购物消费； 促进商品销售，刺激社会需求。 减少现金货币的使用，简化收款手续；
元，小S本期账单的“本期应还金额”为人民币1000 元，“最低还款额”为
100 元；
（下页继续）
28
还款—循环信用计息方式
不同的还款情况下，小S的循环利息分别为： 若：小S于 5月3日前，全额还款1000 元，则在 5月3日的对账单中循
环利息 = 0 元。 若：小S于 5月3日前，只偿还最低还款额 100 元，则5 月15 日的对账单的
25
免息期计算—全额还款
到期还款日
账单日
到期还款日 RMB 230 RMB 90 账单日
RMB 120
27天
53天
45天
5.1日 5.3日 5.6日 5.14日 5.28日
免息期
6.3日 6.28日
张先生的账单日为每月的3日，到期还款日为每月的28日。
若，在其5月份的账单上，有1笔交易，是5月1日￥120.00； 在其6月份的账单上，共有2笔交易，分别是5月6日￥90.00 ，5月14日￥230.00。张先生一直选择全额还款，则他的3笔 交易的免息期分别是多少天？
26
还款
全额还款：
在最后缴款日前还清所有欠款,享受免息还款；
最低还款：
每月最低必须缴纳的还款，可以享受循环信用的 便利。
首月10%，其余月5%
27
还款—循环信用计息方式
循环利息:是指循环信用额按规定利率计算的利息，由中国人民银行统
一规定，目前利率标准是日息万分之五;
循环利息的计算：上期账单的各笔消费款自该笔账款记账日（即银行
收单行
⑧持 卡人 向发 卡行 付清 款项
⑦发 卡行 向持 卡人 发出 对帐 单
④收 单行 向商 户付 款；
③商 户向 收单 行提 供签 购单
持卡人
①持卡人购物或消费，并交验信用卡；
②商户向持卡人提供商品或劳务， 并要求持卡人在签购单上签字；
特约商户
19
信用卡的分类
依币种划分
- 人民币 - 外币
33
卡片注销
卡片注销是指客户不再使用信用卡，希望将卡片 取消处理；
仅通过信用卡中心客户服务热线400-66-95577 受理，即时生效；
仅限本人通过拨打24小时客服电话申请，他人无 权代为操作；
注销后，客户须自行将卡片剪断销毁。
8
什么是信用卡
广义：
凡是能够为持卡人提供信用证明、持卡人 可凭卡购物、消费或享受特定服务的特制卡 片均可称为信用卡。广义上的信用卡包括贷 记卡、准贷记卡、提款卡（ATM卡）、支票 卡等。
狭义：
主要是指由银行或其它财务机构发行的 贷记卡，即无需预先存款就可贷款消费的 信用卡。
9
什么是信用卡
「信用卡」由金融机构所发行，发 卡单位根据申请人的个人信用记录 核发消费信用额度，持卡人可以在 信用额度内先消费、后还款的银行 卡；是一种消费支付工具，也是目 前仅次于现金、最普遍受欢迎的塑 料货币。
依发卡行对象分
- 单位卡（商务卡） - 个人卡
依信息载体分
- 磁条卡 - IC卡 - 单一或组合的银行
卡品种
信用卡分为： 贷记卡
准贷记卡（备用金）
依合作伙伴区分
- 联名卡（盈利机构） - 认同卡（非盈利机构
） 依从属关系划分
- 主卡和附属卡
依资信状况划分
- 白金卡、钛金卡、
金 卡、普通卡 依卡片设计区分
垫付资金的日子）起，到该笔账款结清日止的时间与利率的乘积（日单 息，月复利）;
举例说明：
小S的账单日为每月15日，到期还款日为每月10日，4月15日银行为小
S打印的本期账单包括了她从 3月19日至 4月15日之间的所有交易账务
，本账单周期小S仅有一笔消费--- 4月13日，消费金额为人民币1000
记卡。 准贷记卡
持卡人按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额 不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的银行卡。这个卡一 般不可以透支取现，但可以透支消费。 贷记卡（一般称为信用卡）:
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取现
取现服务为您提供小额的现金借款，应付您的急需； 取现功能是预先开通的，持卡人无须申请开通，该密码可与查询
密码不一致； 我行境内“取现手续费率”为3%，最低收取金额RMB5元/笔；境外
“取现手续费率”为3%，最低收取金额RMB15元或USD2元/笔；
特别注意：取现密码归卡不归户，即每张信用卡的取现密码 都必须单独申请。
1977年成立
MASTERCARD
1969年成
立
Diner club
1949年成立
American Express 1958年成立
JCB
1961年成立
14
认识信用卡
A
D
A、16位信用卡卡号
C
B、起用月/年（MM/YY）：卡片开始使用时间（我行卡片无此日 期）
C、有效月/年（MM/YY）：卡片使用的有效时间
发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消 费，后还款的银行卡，可以透支取现。
5
什么是银行卡
借记卡、贷记卡和准贷记卡的区别
借记卡
准贷记卡
申办条件
必须开设存款户 保证人、保证金
用钱方式
存多少消费多少 先存钱，再透支
免息期 信用额度
预借现金
循环信用
消费方式
凭密码
凭密码
刷卡手续费 异地刷卡消费
某银行信用卡基础知识 讲义
2
内容纲要
银行卡相关介绍 初步认识信用卡 信用卡相关名词解析
3
什么是银行卡
银行卡是指由商业银行发行的具有消 费信贷、转账结算、存取现金等全部或 者部分功能的电子支付卡片。银行卡以 其方便、安全、时尚等特点日益成为消 费者的首选支付工具。
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什么是银行卡
按清偿方式划分为：借记卡、贷记卡和准贷记卡
- 标准卡、异形卡、
迷你、透明
20
信用卡发展前景
受理网络 — 不断拓展，国际卡全球主要国家通行无阻，银联
标志的人民币卡已可以在港澳、新、韩、泰使用；
功能服务 — 不断完善，支付渠道（网上、手机）不断增加，
应用空间越来越广泛；
按照万事达国际组织的统计分析，中国现有6，500万人够资格拥有信 用卡，潜在目标人群更加广泛；
10
信用卡简史
国外信用卡发展史
1920年 美国各大石油公司推出第一张签帐卡 1949年 大来(Diners’ Club)推出第一张餐馆内使用签帐卡 1958年 美国运通发行第一张签帐卡 1959年 美国银行(BOA)发行第一张银行信用卡 1961年 JCB卡首先在日本东京发行 1966年 加洲四大银行合组发出Master Charge Card 1976年 NBI改组成VISA, USA IBANCO 改组成 VISA Int. 1980年 Master Charge Card 改组成 MasterCard
32
卡片挂失
卡片挂失原因：遗失、被窃或被抢等； 卡片挂失方式：致电信用卡中心24小时客户服务热
线95561通知银行；银行受理，挂失立即生效； 挂失费用：普卡及公务卡（银联品牌）：RMB50元/
卡，其他卡片免费； 补卡收费标准：RMB20元/卡；如需快递，加收快递
费RMB20元/封。
预授权占用额
（等于） 可用额度
23
四个关键日期
消费日：
客户在商户消费的日期，在签购单上反映；
记帐日（又称入账日）：
商户与银行清算请款的日期；国内一般为转天或当天，国外一般为一周
账单日：
客户信用卡本期循环信用利息的结算日 华夏银行信用卡账单日四个日期分别为（3日，15日、25日、28日)；
到期还款日:
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信用卡的经营
盈余 = 收入 – 成本 – 呆账
利息收入/循环息 手续费收入 年费 发卡行回佣 挂失手续费 邮购 &广告收入 取现手续费 逾期手续费 其它
资金成本 用人 营销 场地 通讯 管理 其它
应收帐款 伪冒 调扣 商店
18
信用卡交易过程
发卡行
⑤收单行向发卡行提交单据，并要求付款
⑥发卡行向收单行结算付款；
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信用卡简史
国内信用卡发展史
1979年 中国银行广东分行与香港东亚银行签订了为其代办 “东美VISA信用卡”协议，代办东美卡取现业务，从 此，信用卡在中国出现
1985年 中国银行在珠海发出第一张信用卡 1993年 金卡工程启动，以实现银行卡跨行联网通用为目标 1999年 人民币银行制定银行卡的相关法令，并在上海成全
2004年 银联启动银联卡境外消费项目，银联卡将可在10个 国家和地区使用和地区消费
2005年 中国银联正式开通银联卡在泰国、韩国及新加坡的 自动取款机（ATM）和商户POS受理业务，此举意 味着银联卡继在香港、澳门地区实现受理后，首次 在真正意义上走出国门。
13
信用卡简史
国际发卡组织
VISA
循环利息 = 18.9 元，具体计算如下： 1000 元 × 0.05% × 27 天 （4月13日 - 5月10日）
（加上）(1000 元 -100 元 ) × 0.05% × 12 天 （5月3日 - 5月15日） 循环利息 = 18.9 元
客户在当期账单到期还款日前还清应缴金额（不含取现部分），未使用循环 信用，则不需要支付循环利息。
在账单日(3日，15日、25日、28日）基础上加25天（自然天）为 本期账单还款的最后日期 。
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免息还款期
对信用卡交易来说，从银行记账日起至到期还款日之间 的日期为免息还款期； 免息还款的期限最短25天，最长56天。 免息还款期内，即到期还款日之前，只要还清当期对账 单上的本期应缴金额，客户就不需要支付利息。 取现功能不享受免息期优惠。
D、客户的英文名字：建议使用护照上的英文名字
E、信用卡种类的标识：客户持有的信用卡的种类
认识信用卡
F
15
H G
I
F、卡片磁条：避免刮伤,不要与磁性物品放在一起; G、个人签名栏：拿到卡片后，立即签上自己惯用的签名式样,以
方便用卡消费时核对签名; H、客户服务热线：全年365天、每天24小时提供免费客户 服务
国第一个征信中心 2000年 金卡工程重新受到重视，银行卡标准、业务及技术
规范得到统一
12
信用卡简史
国内信用卡发展史
2001年 中国人民银行总行首次召开银行卡专业会议，提 出联网联合发展目标
2002年 中国银联股份有限公司成立，联网联合工作真正启 动全国100个城市各银行卡可跨行使用，全国40个 城市各 类银行卡可跨地跨行使用
热线95561； I、境外客服热线：86-21-38769999;境外信用卡白金专线：86-
21-38429696
认识信源自文库卡
I
16
J
I、卡号末四位号码：在信用卡背面的签名栏上，印有卡号 的末四位号码。
J、CVC2码（万事达卡）或CVV2码（威士卡）:在信用卡 背面的签名栏上，紧跟在卡号末四位号码的后面印有3 位用于安全管理的数字，即CVC2码（万事达卡）或 CVV2码（威士卡）。
30
滞纳金
客户在到期还款日前实际还款额低于最低还 款额时，按最低还款额未还部分的5%收取 当期滞纳金，最低RMB10元或USD2元；
31
溢缴款
客户还款时多缴的资金或存放在信用卡账户内 的资金；
领回溢缴款，需支付一定的手续费，费用为转 出金额的0.5%，最低RMB5元/笔或USD1元/ 笔。
中国已成全球最具潜力和容量最大的信用卡市场，发展空间十分广阔。
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内容纲要
银行卡相关介绍 初步认识信用卡 信用卡相关名词解析
22
刷卡消费——信用额度
信用额度：是指信用卡最高可以使用的透支金额。 可用额度：是指在银行核发的信用额度内还没有被使用
的部分。 可用额度计算如下：
信用额度 ）（减已使用且未归还的额度
异地刷卡消费
典型产品
一卡通，灵通卡 金穗卡，长城卡
贷记卡 免保人，保金 先消费后还款
凭签名/密码 取现金 招行卡，长城卡
6
内容纲要
银行卡相关介绍 初步认识信用卡 信用卡相关名词解析
7
信用卡
信用卡是当今发展最快的金融业务之一，为现代 人快节奏的生活带来了全方位的便利。
提供结算服务，方便购物消费； 促进商品销售，刺激社会需求。 减少现金货币的使用，简化收款手续；
元，小S本期账单的“本期应还金额”为人民币1000 元，“最低还款额”为
100 元；
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还款—循环信用计息方式
不同的还款情况下，小S的循环利息分别为： 若：小S于 5月3日前，全额还款1000 元，则在 5月3日的对账单中循
环利息 = 0 元。 若：小S于 5月3日前，只偿还最低还款额 100 元，则5 月15 日的对账单的
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免息期计算—全额还款
到期还款日
账单日
到期还款日 RMB 230 RMB 90 账单日
RMB 120
27天
53天
45天
5.1日 5.3日 5.6日 5.14日 5.28日
免息期
6.3日 6.28日
张先生的账单日为每月的3日，到期还款日为每月的28日。
若，在其5月份的账单上，有1笔交易，是5月1日￥120.00； 在其6月份的账单上，共有2笔交易，分别是5月6日￥90.00 ，5月14日￥230.00。张先生一直选择全额还款，则他的3笔 交易的免息期分别是多少天？
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还款
全额还款：
在最后缴款日前还清所有欠款,享受免息还款；
最低还款：
每月最低必须缴纳的还款，可以享受循环信用的 便利。
首月10%，其余月5%
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还款—循环信用计息方式
循环利息:是指循环信用额按规定利率计算的利息，由中国人民银行统
一规定，目前利率标准是日息万分之五;
循环利息的计算：上期账单的各笔消费款自该笔账款记账日（即银行
收单行
⑧持 卡人 向发 卡行 付清 款项
⑦发 卡行 向持 卡人 发出 对帐 单
④收 单行 向商 户付 款；
③商 户向 收单 行提 供签 购单
持卡人
①持卡人购物或消费，并交验信用卡；
②商户向持卡人提供商品或劳务， 并要求持卡人在签购单上签字；
特约商户
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信用卡的分类
依币种划分
- 人民币 - 外币
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卡片注销
卡片注销是指客户不再使用信用卡，希望将卡片 取消处理；
仅通过信用卡中心客户服务热线400-66-95577 受理，即时生效；
仅限本人通过拨打24小时客服电话申请，他人无 权代为操作；
注销后，客户须自行将卡片剪断销毁。
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什么是信用卡
广义：
凡是能够为持卡人提供信用证明、持卡人 可凭卡购物、消费或享受特定服务的特制卡 片均可称为信用卡。广义上的信用卡包括贷 记卡、准贷记卡、提款卡（ATM卡）、支票 卡等。
狭义：
主要是指由银行或其它财务机构发行的 贷记卡，即无需预先存款就可贷款消费的 信用卡。
9
什么是信用卡
「信用卡」由金融机构所发行，发 卡单位根据申请人的个人信用记录 核发消费信用额度，持卡人可以在 信用额度内先消费、后还款的银行 卡；是一种消费支付工具，也是目 前仅次于现金、最普遍受欢迎的塑 料货币。
依发卡行对象分
- 单位卡（商务卡） - 个人卡
依信息载体分
- 磁条卡 - IC卡 - 单一或组合的银行
卡品种
信用卡分为： 贷记卡
准贷记卡（备用金）
依合作伙伴区分
- 联名卡（盈利机构） - 认同卡（非盈利机构
） 依从属关系划分
- 主卡和附属卡
依资信状况划分
- 白金卡、钛金卡、
金 卡、普通卡 依卡片设计区分
垫付资金的日子）起，到该笔账款结清日止的时间与利率的乘积（日单 息，月复利）;
举例说明：
小S的账单日为每月15日，到期还款日为每月10日，4月15日银行为小
S打印的本期账单包括了她从 3月19日至 4月15日之间的所有交易账务
，本账单周期小S仅有一笔消费--- 4月13日，消费金额为人民币1000