人身保险产品开发页

关于人身保险产品的定名规则 人身保险产品的名称应该体现保险责任，保 监会对产品的分类有严格的规定P43
人身保险产品名称采用“保险公司名称+吉 庆说明性文字+承保方式+产品类别+（设计 类型）”的格式
“友邦金福B款二十年年金保险(分红型)”
关于人身保险产品审批与备案的监管规定 保险公司开办人身保险产品时，必须依照 《人身保险产品审批与备案管理办法》报 中国保监会备案
第二节 人身保险产品开发与相关制度
本节内容安排
一、关于人身保险产品开发的监管法规、政策 二、人身产品开发与税收制度 三、人身保险产品开发与社会保险制度
一、关于人身保险产品开发的监管 法规、政策
监管政策的出发点
严格保护消费者的利益 监管保险公司的偿付能力，维护保险体系的
安全与稳定 维护公平的经营环境
产品组合的一致性：由一个公司的产品类别之 间、产品系列之间的彼此相关程度决定的。
为了处于有利的市场竞争地位，加宽产品 组合宽度、加深产品组合深度、保持所有产品 的一致性
三、人身保险产品组合
消费者角度
保费者保险需求因素 消费者经济能力 消费者自主消费因素
消费者的自主性较差，需要保险公司及其代 表唤起其潜在的消费需求。
一、开发基本要点
确定市场策略
确定目标市场——市场调研——市场策略 公司的市场策略将指导公司更好地服务于目
标市场
二、产品开发需要考虑的外部因素
法律因素
保险法、税法、民法 法定的监管机构对保险公司的监管
保险监管的内容
1.组织监管：国家对保险业的组织形式、 保险企业的设立停业清算、保险从业人员 资格以及外资保险企业等方面的监督和管 理。
三、人身保险产品组合
保险公司角度 产品组合的合理性主要从成本、利润、 风险控制、市场竞争等方面来衡量。
三、人身保险产品组合
成本 保费费用：固定费用、手续费或佣金 维持费用：定期与客户联系，寄送客户服务 资料、举办与客户的联谊活动 对于与保单相关的费用，其成本的控制很大 程度上取决于产品组合。
成本 每张保单只可以选择一个主契约，但可以选 择一个或多个附加险；
打印保单的成本、维持客户的成本与主契约 有很大关系，公司可以通过推销高利润的附 加险以维持整个产品组合的合理性。
利润 有些产品属于高利润产品，有些产品的主要 目的是抢占市场（低利润）
有效的产品组合，不仅可以使公司占有市场， 而且实现利润。
二、产品开发需要考虑的外部因素
社会需求因素
需求大促进人身保险产品的发展 需求大——对产品要求高——创新动力大
三、人身保险产品组合
产品组合：某一公司所能提供的产品类 别、产品系列、产品形式和产品项目。
以营利为目的 产品组合为特定的商业目的而设计 针对个体人身保险产品，主要从个人需
求、个人经济能力等因素来设计产品组 合。
股市震荡波及保险业 12家保险商偿 付能力不足
http://tv.sohu.com/20080717/ n258199624.shtml
http://business.sohu.com/200 80716/n258170134.shtml
偿付能力不足 保监会限制部分保险 公司高管薪酬
http://news.hexun.com/200807-15/107446907.html
一、开发基本要点
“以人为本”、“公平合理” 定位目标消费者
传统型产品：注重保障储蓄功能——保守型的风险 规避者
分红型：即有风险保障又可以分享公司经营成果— —风险中立者
投资连接保险：保障+投资，高风险，高收益，风险 大——风险偏好者
万能保险：投资风险及收益介于分红险和投连险之 间——风险中立与风险偏好之间的客户
第二章 人身保险产品开发
本章内容安排
第一节 产品开发的基本要点及考虑因素 第二节 人身保险产品开发与相关制度 第三节 人身保险产品开发流程 第四节 人身保险单的主要构件
第一节 产品开发的基本要点及考虑因素
本节内容安排
一、开发基本要点 二、产品开发需要考虑的主要外部因素 三、人身保险产品组合
保险监管的内容
2.业务监管：是指国家对保险企业的保险 条款和费率、再保险业务以及保险中介人 的监督和管理。
“关系社会公众利益的保险险种，依法实 行强制保险的险种和新开发的人寿保险险 种等的保险条款和费率，应当报保险监督 管理机构审批。”
“其它险种的保险条款和费率，应当报保 险监督管理机构备案。”
保险监管的内容
比如，将产品系列中的某些产品定低价以获 取市场竞争优势，而对具有竞争力的产品定 高价，以实现利润，从而保持产品组合的合 理性。
风险控制 保险公司的风险控制主要有两方面：产品本 身的风险、不同客户群的风险
市场竞争
产品组合的宽度：由公司提供的不同产品系列 的数目决定的。
产品组合的深度：由公司在每一产品系列中提 供的不同产品形式或不同产品项目的数目决定 的。
对再保险监管：“保险公司对每一危险单 位，即对一次保险事故可能造成的最大损 失范围所承担的责任，不得超过其实有资 本金加公积金总和的百分之十；超过部分 应当办理再保险。”
保险监管的内容
3.财务监管：国家对保险财务的监管包括 对资本金和保证金、准备金、偿付能力、 保险投资及财务核算的监管。
“保险公司应当于每一会计年度终了后三个 月内，将上一年度的营业报告、财务会计报 告及有关报表送保险监督管理机构，并依法 公布。”
一、关于人身保险产品开发的监管 法规、政策
人身保险产品开发监管的主要内容 保险市场成熟的国家：较宽松的产品监管 我国：严格监管
严格保护消费者的利益 监管保险公司的偿付能力，维护保险体系的
安全与稳定 维护公平的经营环境
一、关于人身保险产品开发的监管 法规、政策
人身保险产品开发监管的主要内容 保险市场成熟的国家：较宽松的产品监管 我国：严格监管
Baidu Nhomakorabea
将新设偿付能力监管部
http://www.56.com/u46/v_N Dg0OTQ5ODc.html
二、产品开发需要考虑的外部因素
经济因素
宏观经济环境因素：商业周期、通货膨胀、 全球经济趋势
保险公司的成本——收益考虑 消费者的经济承受能力 再保险公司的参与 中介机构及销售人员的参与