浅析中国国家现代化支付系统
6.4中国国家现代化支付系统
4.三级结点的处理功能 4.三级结点的处理功能 三级结点
一级结点：国家处理中心 一级结点：国家处理中心NPC 数据库管理 完成交易处理 系统管理和网络管理 灾难恢复 二级结点：城市处理中心CPC 二级结点：城市处理中心 金融业务处理纸票据截留服务 传输信息的登陆和分发 区域内一级和三级结点的信息转发 必要的业务、会计财务处理 区域通信网的控制和管理 三级结点：中国人民银行县支行处理结点CLB 三级结点：中国人民银行县支行处理结点 和二级结点的功能基本相同，不同的是它处理县内金融 信息向二级处理结点的转发
APS的参与者 的参与者 2.
直接参与者：中国人民银行各级机构、在中国人民银 直接参与者 行开设有资金清算账户的商业银行与非银行金融机构的 各级分支机构。 间接参与者： 间接参与者：是指没有在人民银行开设资金清算账户， 而委托直接参与者代理其进行支付清算业务的单位和个 人。
APS的业务应用系统 的业务应用系统 3.
CNFN建设的主要目标： 建设的主要目标： 建设的主要目标 向金融系统用户提供专用的公用数据通信网络，通过 文件和报文传输向应用系统如汇兑系统提供服务，成 为中国国家现代化支付系统CNAPS的可靠网络支撑 （物理结构上有点类似SWIFT网络）为广大的客户提 供全面的支付结算服务和金融信息服务。 特点： 特点 具有普通公用网的高可靠性和强稳定性，还具备专用 网的封闭性和高效率。 采用开放的系统结构和选用符合开放系统标准的设备 为基础，是大量用户的各类计算机系统方便接入CNFN。
大额实时支付系统 HVPS 小额批量电子支付系统 BEPS 银行卡授权系统 BCAS 政府证券簿记支付系统 GSBES 金融管理信息系统 FMIS 国际支付系统 IPS
【圈知识】中国现代化支付系统全面介绍
【圈知识】中国现代化支付系统全面介绍1.大额支付系统。
大额支付系统主要办理跨行汇款金额超过5万元以上及5万元以下的加急资金汇划业务，业务处理全程自动化处理，一笔支付业务不到60秒即可到账。
客户可以通过商业银行柜台、网银、手机银行等发起汇款。
2.小额支付系统。
小额支付系统业务种类丰富，实行7×24小时连续运行，满足社会经济活动中多样的跨行支付需要。
主要包括：（1）汇款金额超过5万元以下的资金汇划业务；（2）代付工资、保险金等定期批量付款的业务；（3）煤、水、电、气等公用事业单位的定期批量收款的业务；（4）通过支票的支付密码验证票据的真伪，核实该账户余额是否能足额支付的支票圈存业务。
（5）客户持本票可以实现跨行实时资金兑付。
3．全国支票影像交换系统。
全国支票影像交换系统投产上线后，支票的使用范围由同一个城市扩大到全国，举例说，北京A商户要到安徽某一山区向B商户采购货物，如果带着大量现金去采购很不方便，也不安全，这时他就可以采用支票付款方式，将支票交给B商户，B商户将支票提交给其开户行，由B商户的开户行通过全国支票影像系统交换提示付款，从而完成这项交易。
4. 电子商业汇票系统。
电子商业汇票系统是纸质商业汇票的电子化发展，客户可以通过电子商业汇票系统签发电子汇票、背书转让、贴现、查询等。
由于采用了数字签名等安全技术，电子商业汇票可以防范假票、克隆票等风险，大大提供高了支付资金的安全性；电子商业汇票有效期1年，比纸质汇票的有效期长6个月，有利于资金的多次周转。
5. 网上支付跨行清算系统。
客户可以不受地域、不受时间限制，“7×24全天候”通过网上银行办理业务，且实时反馈资金到账情况，方便快捷。
其主要办理的业务种类有：（1）5万元以下金额的主动汇款业务；（2）授权开户银行的被动扣款业务，如资金归集、实时代收、贷款还款等业务；（3）支持客户进行跨行账户信息查询，便利客户的财富管理。
（三）支付系统业务办理的注意事项1.汇款应准确填写收款人的信息。
【系统】中国现代化支付系统CNAPS
【关键字】系统中国现代化支付系统CNAPS中国现代化支付系统是中国人民银行按照我国支付清算需要，并利用现代化计算机技术和通讯网络开发建设的，能够有效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易资金清算的应用系统。
由大额实时支付系统、小额批量支付系统、全国支票影像交换系统、境内外币清算系统、电子商业汇票系统、网上支付跨行清算系统组成。
1. 大额支付系统处理什么支付业务？大额支付系统是现代化支付系统的主要应用系统，处理同城和异地跨行的，金额在规定起点以上的大额贷记支付业务、紧急的小额贷记支付业务和即时转账业务。
支付指令实行逐笔实时发送、全额清算资金。
大额支付系统主要处理下列支付业务。
（1）规定金额起点以上的跨行贷记支付业务；（2）规定金额起点以下的紧急跨行贷记支付业务；（3）各银行行内需要通过大额支付系统处理的贷记支付业务；（4）特许参与者发起的即时转账业务；（5）城市商业银行汇票资金的移存和兑付资金的汇划业务；（6）中国人民银行会计营业部门和国库部门发起的贷记业务及内部转账业务；（7）中国人民银行规定的其他支付清算业务。
2. 小额支付系统处理什么支付业务？小额支付系统主要处理跨行同城、异地借记支付业务以及在规定金额以下的贷记支付业务。
小额支付系统定时批量发送支付指令，轧差净额方式清算资金，支撑各种支付工具的应用。
小额支付系统可以处理以下基本业务：（1）普通贷记业务:指付款人通过其开户银行办理的贷记收款人账户的支付业务。
主要包括规定金额以下的汇兑、委托收款(划回）、托收承付（划回）、网上银行支付以及财税库汇划款项等主动汇款业务；（2）普通借记业务：指收款人通过其开户银行办理的借记付款人账户的支付业务，是收款人开户银行向付款人开户银行主动发起的收款业务。
如：支票、本票、汇票委托收款业务等；（3）定期贷记业务：指付款人开户银行依据当事各方事先签订的合同（协议），定期向指定的收款人开户银行发起的批量付款业务。
中国现代化支付系统(完全版)-PPT精选文档
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存款类科目
CNAPS
各政策性银行、商业银行、农村信用合作社联社等支付系统 的直接参与者在人民银行当地分支行的准备金存款科目账户； 经中国人民银行批准的特许参与者，如外汇交易中心用于外 汇交易人民币资金清算的存款账户； 城市商业银行汇票处理中心用于银行汇票资金移存和清算的 存款账户； 经中国人民银行批准的债券一级交易商在当地人民银行的存 款账户等也集中摆放在国家处理中心，核算其存款的变动情 况。
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中国未来支付清算体系
CNAPS
支付系统与电子联行系统 支付系统与人民银行全国联行 支付系统与同城清算系统 支付系统二期与一期工程的关系
未来支付清算体系
通过现设现代化支付系统，将逐步形成一个以现 代化支付系统为核心，商业银行行内系统为基础， 各地同城票据交换所为补充的中国支付清算体系。
间接参与者
人民银行县（市）支行（库）和未在人民银行开设清算账户而委托直接参 与者办理资金清算的银行以及经人民银行批准经营支付结算业务的非银行 金融机构。间接参与者不与城市处理中心直接连接，其支付业务通过行内 系统或其他方式提交给其清算资金的直接参与者，由该直接参与者提交支 付系统处理。
特许参与者
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同城轧差净额业务的资金清算
CNAPS
基本流程
同城票据交换轧差净额业务由各地同城票据交换所通过纸凭证或磁 介质向中央银行会计核算系统提交，由会计核算系统向支付系统发 起清算。
会计与国库之间的差额清算
同城票据交换国库部门的差额，属于借方差额的由国库部门主动向 会计营业部门发起大额支付，属于贷方差额的由会计营业部门主动 向国库部门发起大额支付完成资金清算。
我国现代化支付系统存在的问题及其对策
Forum学术论坛2302012年11月 浅析我国现代化支付系统存在的问题及其对策包商银行北京分行 雷霖摘 要：现代支付系统作为我国金融基础设施的核心系统，自从成功上线运行以来，对社会经济活动起了相当重要的作用，但其在运行过程中也暴露出很多问题。
本文分别从大额实时支付系统、小额批量支付系统、支票影像交换系统三方面阐释其中的缺陷和不足，并分别提出相应的对策建议。
关键词：现代化支付系统 支付系统 清窗 支票影像系统中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1005-5800(2012)11(b)-230-02现代化支付系统是中国人民银行按照我国支付清算需要，利用现代计算机技术和通信网络开发建设的，能够高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易资金清算的应用系统，它是金融基础设施的核心系统，是连接社会经济活动及其资金运行的“大动脉”。
它主要包括大额实时支付系统、小额批量支付系统、支票影像交换系统等，这些系统的相继成功上线运行，为我国金融现代化的发展发挥了重要作用。
但其在运行过程和业务实践中也暴露出一些缺陷和不足，需要予以改进完善。
1 当前我国现代化支付系统存在的主要问题作为我国现代化支付系统的主要因素，大额支付系统的“清窗”问题及小额支付系统定期借记业务和支票影像交换系统发展缓慢问题严重阻碍了我国现代化支付系统的发展，下文将对上述三点分别阐述。
1.1 大额支付系统的“清窗”问题所谓“清窗”就是指“清算窗口”，是指大额支付系统在日终处理前为清算账户余额不足的直接参与者预留一段时间筹措资金的业务状态，有利于金融机构筹措资金，提高当日支付效率，防止隔夜透支和倒逼中央银行提供日终信贷。
但从现代化支付系统运行上线至今的运行情况来看，“清窗”开启频繁，使全国所有支付系统直接参与者都无法正常日结而处于等待状态。
直至清算窗口关闭后才能进行正常的日终处理，被动地使系统运营时间延长，使运营成本增加，使支付清算效率降低；同时还会造成在国家处理中心开立的清算账户无法及时处理支付结算业务，造成支付往账业务排队的紧急情况，危及支付系统安全及影响央行业务处理质量。
现代化支付系统——中国支付清算高速路
现代化支付系统文II本刊记者王伟中国支付清算高速路斯二为我国金融市场基础设施的重要组成部分，中国现代化1F支付系统在我国支付清算体系中，占有重要的地位。
自现代化支付系统建成投产以来，为我国的金融和社会经济的发展奠定了坚实的基础，支撑着我国金融业和社会经济的快速发展。
中国人民银行作为支付体系的组织者、推动者和监管者,积极推动中国支付清算体系建设的现代化。
截至目前，中国现代化支付系统已建成运行6个子系统，包括：大额实时支付系统、小额批量支付系统、全国支票影像交换系统、电子商业汇票系统、境内外币支付系统和网上支付跨行清算系统。
横空出世的现代化支付系统上世纪80年代的中国，正处于改革开放的初期，社会经济的发展方兴未艾，各行各业都在加快改革创新的步伐。
社会经济的全面繁荣，迫切需要金融业的强大支撑。
而当时我国的支付结算业务处理能力显然无法满足社会经济生产的需要。
据参与我国电子联行项目建设的许成军回忆，当时我国银行的支付清算基本依靠手工处理，资金在途时间长达一两周，甚至更长，企业资金周转率低下，限制了社会经济生产的快速发展。
为改变这一局面，中国人民银行于1989年提出了建设金融卫星通信专用网和全国电子联行系统的总体构想。
全国电子联行系统应用了当时先进的卫星通讯传输支付指令，资金清算的效率大大提高，极大地提高了社会资金周转率，犹如为当时的经济建设注入一针强心剂。
该系统的开通运行，得到了上至党中央、国务院的肯定，下至各行业的赞誉。
可以说，全国电子联行系统建设的提出和项目建设，开启了我国现代化支付系统建设的先河，为后续发展打下了基础，找到了方向，锻炼了队伍。
人民银行科技司原司长陈静回忆到，2000年10月，人民银行党委适时作出“调整定位、借鉴吸收、完善需求、以我 为主，加快中国现代化支付系统建设”的重大决定。
2002年10月8日，作为现代化支付系统的核心系统一大额支付系统（即中国的RTGS实时全额清算系统）率先在北京、武汉两地投产试运行；2003年底推广到所有省会（首府）城市和深圳市，形成了32个城市处理中心和1064个电子联行小站融合运行的局面，资金在途时间缩短为几秒。
中国现代化支付系统的定义、功能与结构
我国现代化支付系统的定义、功能与结构一、定义现代化支付系统是指能够快速、安全、方便地完成各种支付活动的综合性金融系统。
这个系统涵盖了多种支付方式，包括现金支付、唯一识别号支付、移动支付、互联网支付等，能够满足个人和企业在日常生活和商业活动中的各种支付需求。
二、功能1. 便捷的支付方式现代化支付系统具有多种支付方式，包括网银、手机银行、支付宝、信信支付等，用户可以根据自己的需求选择最适合的支付方式。
2. 安全的支付环境现代化支付系统采用先进的加密技术和安全防护措施，保障用户的支付信息不被泄露和盗用。
3. 便捷的支付渠道现代支付系统通过建立支付网络，连接商家、银行、支付机构和用户，实现了24小时不间断的支付服务。
4. 支持跨境支付现代支付系统支持境内和境外的跨境支付服务，方便了国际贸易和跨境消费。
5. 提升金融普惠通过现代化支付系统，可以让更多的人参与到金融活动中，提升金融普惠水平。
6. 发展电子商务现代支付系统对电子商务的发展起到了重要的推动作用，成为电子商务的基础设施。
三、结构1. 支付网关支付网关是现代支付系统的核心组成部分，它连接了各种支付机构和商家，是支付指令和资金流动的枢纽。
2. 支付清算系统支付清算系统负责处理各种支付机构的结算，确保资金安全和支付平稳运行。
3. 银行间支付系统银行间支付系统是各大银行之间进行资金结算的重要评台，也是国家宏观调控的重要工具。
4. 第三方支付评台第三方支付评台是连接用户和商家的重要环节，它提供了多种便捷的支付方式和支付工具。
5. 移动支付评台移动支付评台是随着移动互联网的发展而兴起的，它为用户提供了上线支付、扫码支付、NFC支付等多种支付方式。
6. 电子银行系统电子银行系统是传统银行业务的网络化和数字化，包括全球信息站银行、手机银行、通联方式银行等。
结语随着数字化技术的不断进步和金融创新的不断推进，我国现代化支付系统将会不断完善和发展，为金融行业和社会经济发展提供更加高效、便捷、安全的支付服务。
中国现代化支付系统
中国现代化支付系统中国现代化支付系统是中国人民银行为适应我国经济发展的要求，充分利用现代计算机技术和通信网络技术开发建设的高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种资金汇划业务及其资金清算和货币市场交易资金清算的应用系统。
目前，中国现代化支付系统业务覆盖全国所有省、自治区和直辖市，连接中国境内办理结算业务的各银行金融机构、香港和澳门人民币清算行以及中央债券登记结算公司、中国银联、中国外汇交易中心、全国银行同业拆借中心和城市商业银行汇票处理中心，提供实时全额资金清算服务、净额资金清算服务、支付管理信息服务。
中国现代化支付系统的体系结构中国现代化支付系统（CNAPS）采用以国家处理中心（NPC）为核心，以城市处理中心（CCPC）为接入点的两层结构。
各政策性银行、商业银行的分支行可以与当地的支付系统城市处理中心连接，也可以由其总行通过所在地城市处理中心集中接入支付系统，商业银行下属各分支机构通过各商业银行的行内系统连接中国现代化支付系统处理支付业务。
中国现代化支付系统包含的应用系统中国现代化支付系统主要有以下几个应用系统组成：1.大额实时支付系统（HVPS）（简称大额支付系统）2.小额批量支付系统（BEPS）（简称小额支付系统）3.全国支票影像交换系统（CIS）4.境内外币支付系统。
中国现代化支付系统的主要作用·加快资金周转提高社会资金的使用效益。
·支撑多样化支付工具的使用，满足各种社会经济活动的需要。
·培育公平竞争环境，促进银行业整体服务水平的提高。
·增强商业银行的流动性，提高商业银行的经营管理水平。
·适应国库单一账户改革，提高财政资金的使用效益。
·支持货币政策的实施，增强金融宏观调控能力。
·防范支付风险，维护金融稳定。
大额支付系统（HVPS）大额支付系统是中国现代化支付系统的主要业务应用系统之一，采取逐笔实时方式处理同城和异地，商业银行跨行之间和行内的各种金额在规定起点以上的大额资金汇划业务，如汇兑、委托收款、托收承付等业务。
中国人民银行现代化支付系统
一、现代化支付系统的构成 二、大额实时支付系统 三、小额批量支付系统
一、现代化支付系统的构成
现代化支付系统是中国人民银行按照我国支付清 算需要， 算需要，利用现代计算机技术和通信网络开发建 设的，能够高效、安全处理各银行办理的异地、 设的，能够高效、安全处理各银行办理的异地、 同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易 的资金清算的应用系统。 的资金清算的应用系统。 现代化支付系统由大额支付系统 大额支付系统和 现代化支付系统由大额支付系统和小额批量支付 系统组成 组成。 系统组成。
现代化支付系统的处理程序
转发支付信息的 城市处理中心 接收、 接收、转发支付信息 接收支付信息的 城市处理中心
直 接 参 与 者
发报中心
支付信息
国家处理 中心
收中心
转发支付信息
发
支付
接收
转发支付信息
发
接
接收支付信息
接收
二、大额实时支付系统
主要处理同城和异地金额在2 主要处理同城和异地金额在2万元以上的贷 记支付业务和紧急的小额贷记支付业务。 记支付业务和紧急的小额贷记支付业务。 贷记支付业务是指付款人委托其开户行主 贷记支付业务是指付款人委托其开户行主 动将款项划给收款人的业务。 动将款项划给收款人的业务。
（一）大额支付系统处理业务范围
规定金额起点以上的跨行贷记支付业务； 规定金额起点以上的跨行贷记支付业务； 规定金额起点以下的紧急跨行贷记支付业务； 规定金额起点以下的紧急跨行贷记支付业务； 商业银行行内需要通过大额支付系统处理的贷记 支付业务； 支付业务； 特许参与者发起的即时转账业务； 特许参与者发起的即时转账业务； 城市商业银行银行汇票资金的移存和兑付资金的 汇划业务； 汇划业务； 中国人民银行会计营业部门、 中国人民银行会计营业部门、国库部门发起的贷 记支付业务及内容转账业务； 记支付业务及内容转账业务； 中国人民银行规定的其他支付清算业务。 中国人民银行规定的其他支付清算业务。
中国现代化支付系统简介
中国现代化支付系统简介中国现代化支付系统CNAPS（China National Advanced Payment System）是中国人民银行按照我国支付清算需要，利用现代计算机技术和通信网络开发建设的，能够高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易资金清算的应用系统，是中央银行履行支付清算职能，改进金融服务的重要核心系统。
目前，中国现代化支付系统主要包括大额实时支付系统、小额批量支付系统、全国支票影像系统、境内外币支付系统、电子商业汇票系统和网上支付跨行清算系统等，其中大额实时支付系统、小额批量支付系统、支票影像交换系统和电子商业汇票系统与各企事业单位及百姓的工作生活密切相关。
●大额支付系统HVPS ( High Value Payment System)大额实时支付系统于2002年10月8日投产试运行，2005年6月24日完成全国推广。
该系统主要处理同城和异地的大额贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务。
大额支付系统采取逐笔实时发送方式处理支付业务，全额清算资金，主要为银行业金融机构和金融市场提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服务，是支持货币政策实施和维护金融稳定的重要金融基础设施。
大额支付系统是广大企业和百姓日常跨行汇款的最好途径，它款额实时清算资金，只要到任意一家可以办理汇款业务的银行网点，都可以向银行工作人员提出通过大额支付系统进行资金汇划。
原则上大额支付系统处理5万元以上的汇款业务，当然5万元以下也可以通过大额支付系统汇划，但是只受理紧急款项，手续费要高一点。
●小额支付系统BEPS （Bulk Electronic Payment System）小额批量支付系统于2005年11月28日投产试运行，2006年6月26日完成全国推广。
该系统主要处理同城和异地纸凭证截留的借记支付业务以及每笔金额在规定金额起点以下的小额贷记支付业务。
小额批量支付系统采取批量发送支付指令，轧差净额清算资金，主要为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务。
关于建设新时期现代化支付体系的思考
关于建设新时期现代化支付体系的思考随着互联网技术的不断发展和普及，数字经济已经成为国家经济社会发展的重要动力。
支付作为数字经济的基础设施，已经深入到人们的生活中，对经济社会发展的重要性不言而喻。
随着新时期的到来，如何建设和完善现代化支付体系，已成为一个紧迫的问题。
本文从技术、政策和法律等方面进行思考和探讨。
一、技术层面现代化支付体系的核心是技术，目前随着人工智能、云计算、大数据等技术的发展，支付技术也迎来了新的发展机会。
在技术层面上，建设新时期现代化支付体系应该着重从以下几个方面：1.智能化：支付科技的发展已经可以通过人工智能技术实现智能化。
以人脸识别支付为例，支付系统可以通过对用户的面部特征进行识别，进行支付，无需用户携带现金或银行卡。
智能化支付为用户提供了极大的便利和效率，是建设新时期现代化支付体系必须要走的一条道路。
2.安全性：建立安全的支付体系是保障数字经济发展的重要基础。
在技术层面上，支付系统需要具备多重身份验证、数据加密、实时监控等安全机制，以确保支付过程中的安全。
3.规范化：随着数字经济的发展，支付体系也需要更加规范化。
规范化的支付体系可以减少支付中的不必要的风险。
二、政策层面政策支持是建设新时期现代化支付体系的重要保障。
在政策层面上，建设新时期现代化支付体系应该着重从以下几个方面：1.打造良好的市场环境：政府应该加强对支付市场的监管和规范，推动支付市场的健康有序发展。
同时，政府应该采取异业合作的方式促进支付行业和其他行业之间的融合。
2.支持支付技术研发：政府应该加大对支付技术的投入，支持支付技术的研发和创新。
3.制定合理的政策：政府应该制定合理的政策，尤其是在互联网金融领域，确保相关政策的稳定性和可持续性。
三、法律层面1.完善现有法律体系：当前的法律体系并不完善，需要完善法律条文，使之更符合时代需求，更加适用于数字经济和支付体系相关的新业态、新业务、新场景；2.加强法律实施：除完善法律体系外，还应该进一步加强法律的实施和执行力度，保证法律的权威性和有效性，确保支付市场的健康有序发展；4.加强跨境支付的协调与妥善处理跨境支付中的安全问题。
我国现代化支付系统的发展及影响——城市商业银行视角的考察的开题报告
我国现代化支付系统的发展及影响——城市商业银行视角的考察的开题报告一、选题背景随着经济全球化和信息化的发展，现代支付系统已成为国家经济发展的重要组成部分，更是人们生活中必不可少的一部分。
在此背景下，我国的支付系统也在不断发展和完善，逐步实现了由现金支付向非现金支付的转变。
然而，我国现代支付系统的发展还存在着一些问题，如支付安全、支付效率等，这也给我国支付体系的发展带来了困扰。
城市商业银行作为我国支付体系的重要组成部分之一，其对现代化支付系统的发展和影响具有重要意义。
因此，本文将以城市商业银行为视角，对我国现代化支付系统的发展及其对经济发展的影响进行研究和探讨，以期提出解决问题的办法和对策。
二、研究目的和研究内容本文主要目的在于：1. 研究我国现代化支付系统的发展历程和现状；2. 探讨城市商业银行在我国支付体系中的地位和作用；3. 分析我国现代化支付系统的发展对经济发展的影响；4. 提出我国现代化支付系统发展中存在的问题及解决方法和对策。
本文的研究内容包括：1. 我国现代化支付系统的概述与发展历程；2. 城市商业银行在现代化支付系统中的地位和作用；3. 我国现代化支付系统的影响分析；4. 我国现代化支付系统存在的问题及解决方法和对策。
三、研究意义和研究方法本文的研究意义在于：1. 帮助人们更好地理解我国现代化支付系统的发展历程和现状；2. 探讨和分析城市商业银行在现代化支付系统中的地位和作用；3. 分析我国现代化支付系统的发展对经济发展的影响；4. 提出我国现代化支付系统发展中存在的问题及解决方法和对策，以帮助相关部门更好地改进和完善我国支付体系。
本文的研究方法包括文献研究法、专家访谈法、问卷调查法等，以获取更多准确的数据和信息，并加以分析和总结。
四、论文结构本文将分为以下几个部分：第一章：绪论，主要介绍本文的研究背景、选题意义、研究目的和研究方法等。
第二章：我国现代化支付系统的发展历程和现状，主要介绍我国现代化支付系统的发展历程和现状的现状，以及我国支付体系的组成结构等。
中国现代化支付系统(CNAPS)简要介绍
中国现代化支付系统（CNAPS）简要介绍目录一、项目背景 (4)二、实施计划 (5)三、CNAPS体系结构 (6)四、功能划分 (8)五、结构划分 (8)六、CNAPS商业银行接入方式 (9)（1）CNAPS商业银行接入方式 (10)（2）主机直联方式 (10)一、项目背景中国现代化支付系统CNAPS（China National Advanced Payment System）是中国人民银行总行推出的集金融支付服务、支付资金清算服务、金融经营管理和货币职能于一体的现代化支付清算系统，它将商业银行为客户提供金融服务的下层支付服务系统与中央银行为商业银行提供支付资金清算服务的上层服务系统通过中国国家金融网络有机地结合在一起。
它是适合我国国情的、综合的、安全的金融服务系统，是我国全面实现金融电子化的奠基石。
随着全球经济一体化和中国加入WTO，面对外资金融企业的强大挑战，国内金融行业迫切需要对原有服务体系进行改造。
为了提高我国银行业的整体竞争能力，促进社会主义市场经济的健康发展，中国人民银行总行决定在支付系统试点工程（一期工程）的基础上建设中国现代化支付系统二期工程。
中国人民银行建设的中国现代化支付系统涉及人民银行清算总中心和各家商业银行、政策银行、股份制银行、外资银行及其他金融机构，是目前国内唯一能够实现跨行资金支付清算及结算问题的系统。
作为国内唯一能够实现跨行资金结算的清算系统，中国现代化支付系统（CNAPS）主要包括大额实时支付系统和小额批量支付系统，以多种方式为商业银行之间和商业银行与人民银行之间的支付业务提供快速、高效、安全的支付结算服务。
同时通过与债券系统、外汇系统、银行间同业拆借系统、银行卡系统等多个清算系统的对接，中国现代化支付系统还可为其它行业提供资金清算服务。
此外，中国现代化支付系统（CNAPS）提供了完善的监管功能，将协助中国人民银行对金融市场的资金流动情况进行全面监控，有利于货币政策的实施，防范金融风险，保证国民经济平稳运行。
中国现代化支付系统（大小额及城商行汇票）
中国现代化支付系统（大小额及城商行汇票）中国现代化支付系统（China National Advanced Payment System简称CNAPS 系统）是中国人民银行在现有全国电子联行系统（简称EIS系统）基础上建立的一套更为先进、适应社会经济发展需要的跨行支付清算系统，它的建成将解决现有电子联行系统存在的一些问题。
根据所处理业务的不同特点，CNAPS系统提供了两种业务处理模式。
大额实时支付系统（High Value Payment System，简称HVPS）指以实时、全额的方式处理异地、同城每笔金额在规定起点以上的贷记支付和紧急的金额在规定起点以下的贷记支付的应用系统。
一个工作日共划分为六种系统状态：营业准备、日间处理、业务截止、清算窗口、日终处理、日切处理。
只有日间处理状态，柜员才能进行日常操作。
贷记支付业务种类主要有汇兑、委托收款（划回）、托收承付（划回）、银行间同业拆借、国库资金汇划等。
城商行汇票是上海清算中心依托大额支付系统办理的城市商业汇票业务。
可针对单位、个人、个人结算户签发各种（现金、不可转让、可转让）城市商业银行汇票，并能与大额支付系统相融合自动将资金移存，通过大额支付系统兑付，将多余资金划回。
小额批量支付系统（Bulk Electronic Payment System，简称BEPS）主要处理跨行同城、异地纸质凭证截留的借记支付以及金额在规定起点以下的小额贷记支付业务（以下简称小额支付业务）。
目前，小额系统金额上限贷记20000元，实时贷记和借记业务不设限。
小额支付系统实行7×24小时不间断运行，每日16：00进行日切处理，即前一日16：00至当日16：00为小额支付系统的一个工作日。
分为六大类业务：普通贷记、普通借记、实时贷记、实时借记、定期贷记、定期借记。
在此基础上，又陆续开通了支票影像系统业务及小额通存通兑业务。
普通贷记业务主要包括规定金额以下的汇兑、委托收款（划回）、托收承付（划回）、行间转账以及国库汇划款项等主动汇款业务。
中国现代化支付系统知识
中国现代化支付系统知识【中国现代化支付系统（CNAPS）】--支付清算“大动脉”中国现代化支付系统是中国人民银行按我国支付清算需要，利用现代计算机技术和通信网络开发建设的，能够高效、安全处理各银行办理的同城、异地各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算的应用系统。
它是各银行和货币市场的公共支付清算平台，是人民银行发挥其金融服务职能的重要的核心支持系统。
目前，已形成一个以中国现代化支付系统为核心，商业银行行内系统为基础，各地同城票据交换所并存，支撑多种支付工具的应用和满足社会各种经济活动支付需要的中国支付清算体系。
现代化支付系统主要由大额支付系统（HVPS）、小额支付系统（BEPS））、支票影像交换系统、电子商业汇票系统和网上支付跨行清算系统组成。
【大额支付系统】--支付清算高速公路为各银行和货币市场搭建公共支付清算平台，提供安全、高效、快速的支付清算服务。
用于处理同城和异地、商业银行跨行之间和行内的规定起点（5万元）以上的大额贷记及紧急的小额贷记支付业务、人民银行系统的各种贷记支付业务及债券交易的即时转帐业务，支付指令逐笔实时发送，全额清算资金，跨行资金清算零在途。
大额支付系统与各银行业金融机构行内支付系统、中央债券综合业务系统、银行卡支付系统、人民币同业拆借和外汇交易系统等多个系统以及香港、澳门人民币清算行等相连接，每笔业务实时到账，是连接社会经济活动及其资金运行的“大动脉”。
企业、个人的开户银行可以通过大额支付系统办理同城和异地跨行资金汇划业务，可以说急客户之所急，遂客户之所愿。
【小额支付系统】--无时限低成本小额支付系统更贴近百姓日常生活，具有公益性和便利性，它提供的定期借贷记（代收代付）业务、支票全国通用业务与社会公众息息相关。
主要处理同城和异地的借记支付业务以及每笔金额在规定起点（5万）以下的小额贷记支付业务，业务种类多，它为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务，支撑各种支付工具的使用。
中国现代化支付系统的对电子支付支柱作用
论中国现代化支付系统的支柱作用中国现代化支付系统（CNAPS）是中国人民银行按照我国支付清算需要，并利用现代计算机技术和通信网络自主开发建设的，能够高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算的应用系统。
它是各银行和货币市场的公共支付清算平台，是人民银行发挥其金融服务职能的重要的核心支持系统。
目前，中国现代化支付系统由大额支付系统、小额支付系统、全国支票影像交换系统、境内外币支付系统四个系统组成。
中国现代化支付系统成功建成标志着以现代化支付系统为核心，商业银行行内系统为基础，票据交换系统和其他支付系统并存的支付清算体系已基本形成，中国金融服务水平已迈上一个新台阶。
中国现代化支付系统经历了一个快速发展的过程。
2005年6月，人民银行建成大额实时支付系统，并实现该系统与各银行业金融机构行内支付系统，中央债券综合业务系统，银行卡支付系统、人民币同业拆借和外汇交易系统等多个系统以及香港、澳门人民币清算行的连接，为银行业金融机构及金融市场提供安全高效的支付清算服务，支持香港、澳门人民币清算业务。
2006年6月，人民银行建成小额批量支付系统，该系统支撑多种支付工具的应用，实行7×24小时连续运行，为银行业金融机构的小金额、大批量跨行支付清算业务提供了一个低成本的公共支付平台。
2007年7月，人民银行建成全国支票影像交换系统，运用影像技术将实物支票转换为支票影像信息，处理银行机构跨行和行内的支票影像信息交换，实现支票全国通用。
近年来，人民银行不断改善全社会金融服务环境，推动了现代化支付系统的建设，有效促进了社会资金的安全高效运转，提高了全社会资金的使用效率。
当前，我国现代化支付系统每天清算的资金量数额巨大，已经在经济领域中发挥出越来越重要的作用。
正所谓“央行支付中流砥柱”。
中国现代化支付系统的支柱作用主要表现在以下方面：一、加快资金周转提高社会资金的使用效益中国现代化支付系统，特别是其中的大额支付系统，采取从发起行到接收行的全过程的自动化处理，实行逐笔发送、实时清算，是一个高效、快捷的系统。