第08章个人住房综合消费及经营贷款
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第08章个人住房综合消费及经营贷款
2．个人住房贷款结构 w 个人住房贷款结构是指贷款额度、期限、利率和还
款方式的设定。 （1）贷款额度。为了控制借款人的道德风险，银行
通常要求借款人支付一定比例的购房资金，也就是 设定首付款比例。 （2）贷款期限。贷款期限越长，银行的流动性风险、 信用风险以及市场风险越大，决定个人住房贷款期 限的因素包括：法律规定的承担民事责任的年龄、 住房的土地使用权期限、影响房屋质量的房龄、住 房贷款用途。 （3）贷款利率 （4）还款方式
益比较稳定，没有发生信用问题。 ⑥对应的抵押物容易变现，该抵押物对于债务人具有
非常高的效用，从而约束债务人能够按期支付资产 的本息。 ⑦具有标准化、高质量的贷款合同。
第08章个人住房综合消费及经营贷款
第二节 个人综合消费贷款
w 个人综合消费贷款是一种用途广泛的消费贷 款，在个人贷款中，除了住房贷款、个人经 营贷款和信用卡透支外，各种用途的贷款都 归属于综合消费贷款。主要用于住房装修、 购置耐用消费品（汽车、冰箱、彩电等）、 教育支出、旅游和医疗等种类的消费。总体 上看，我国个人综合消费贷款规模不大，在 银行个人贷款总量中约占10%。
13
第08章个人住房综合消费及经营贷款
个人综合消费贷款的借款人
个人综合消费贷款对借款人的要求包括以下方面： ①有完全民事行为能力，年龄在65岁以下； ②有正当的职业和稳定的收入，有还款的能力； ③信用良好，没有信用方面的不良记录； ④能够提供合法、有效、可靠的担保； ⑤贷款用途明确。
第08章个人住房综合消费及经营贷款
行也陆续开展了这项业务。与国有商业银行相比，
资产规模较小的股份制银行、城市商业银行在个人
经营贷款业务拓展中更加积极，它们在个人经营贷
款的额度、结构、灵活性、便捷性等方面不断创新，
例如，2009年招商银行推出了永续循环使用的贷
款—生意贷，光大银行推出了便捷的最高额抵押
贷—助业贷款直通车。
22
第08章个人住房综合消费及经营贷款
w 可变利率与固定利率住房贷款：所谓可变利率住房 贷款，是指金融机构发放的在一定期限内利率随基 准利率变化而调整的住房贷款。所谓固定利率住房 贷款，是指在贷款签订合同时就设定好固定的利率。
第08章个人住房综合消费及经营贷款
住房贷款的创新与发展
w 累进付款与分级偿还抵押贷款：累进付款抵押贷款 是一种非等额还本付息的住房贷款，其特点是随着 时间推移，还本付息额逐渐递增。分级偿还抵押贷 款将还款期限分为几个阶段，在不同的阶段设置不 同的还款比例，在同一阶段内等额还本付息。
类； w 从贷款用途来看，可以分为新购房贷款、二手房贷
款、住房加按揭贷款等。 w 从贷款的信用要求来看，可以分为担保贷款和只需
阶段性抵押的信用贷款。
2
第08章个人住房综合消费及经营贷款
住房贷款的创新与发展
w 住房加按揭贷款：指金融机构对现有的住房贷款客 户发放的以原贷款抵押物为担保的用于购房或者其 他消费的贷款。为了控制风险，我国商业银行通常 要求，按揭贷款金额与原贷款余额之和不超过原住 房购买金额或其评估价值的70%。
账结算、存取现金等功能和“先消费，后还 款”、无须担保人和保证金、可按最低还款 额分期还款等特点的个人信用和支付工具。 信用卡与借记卡最大的区别是信用卡可以透 支，持卡人在信用额度内先支付后还款，而 借记卡不能透支，只有转账结算、存取现金 等功能，需要先存款后消费。
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第08章个人住房综合消费及经营贷款
个人经营贷款业务
借款人与贷款用途 w 与消费贷款不同，个人经营贷款的借款人必
须是从事商业经营活动的主体，例如，个体 工商户、独资或合伙中小企业的股东或主要 出资人，根据法律规定，他们要对企业的债 务负无限责任。 w 个人经营贷款用于满足借款人或其经营实体 日常投资活动中正常的资金需求。
23
第08章个人住房综合消费及经营贷款
w 1970年，美国政府国民抵押协会（吉利美）发明了 住房抵押贷款支持证券，MBS
w 房地美和房利美通过买入利率较高的住房贷款、发 行利率较低的MBS债券，两者之间的利差及收取各 种管理费，让“两房”收入稳步增加。
11
第08章个人住房综合消费及经营贷款
住房贷款证券化的基本原理
适合证券化的住房贷款的特征： ①具有可预测的、稳定的未来现金流。 ②在历史记录中很少发生违约或损失事件。 ③未来现金流较均匀地分摊于资产的存续期内。 ④债务人有广泛的地域分布和人口统计分布。 ⑤原所有者持有该项资产已经有一段时间，资产的收
w 反向年金抵押贷款：这是为年老的退休人员设计的 将现有住房变现、支持超前消费的一种产品。借款 人用自己的房屋作为抵押，每月从银行得到一笔款 项，直到抵押贷款的金额被支付完毕为止，期限常 为20年。
第08章个人住房综合消费及经营贷款
住房贷款的创新与发展
w 最后巨额付款方式：这种方式的抵押贷款期限通常 只有3~5年，最初几年只偿还少量贷款本息，其余 的大宗本息在到期时一次付清。该贷款适用于在可 预见时间内获得大笔遗产、馈赠、信托资产的借款 人。
第08章个人住房综合消 费及经营贷款
2020/11/24
第08章个人住房综合消费及经营贷款
第一节 个人住房贷款
w 个人住房贷款的种类及其发展 1. 个人住房贷款的种类 w 从贷款利率来看，可以分为固定利率和浮动利率贷
款两大类； w 从贷款期限来看可以分为短期、中期和长期贷款三
种； w 从资金金额来看，可以分为普通贷款和大额贷款两
w 汽车贷款风险：主要是信用风险、市场风险和操作风险
第08章个人住房综合消费及经营贷款
非银行个人消费贷款
1. 汽车金融公司贷款 w 汽车金融公司是指经中国银行业监督管理委员会批准
设立的，为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融 服务的非银行金融机构。
w 汽车金融公司给予特定品牌的汽车经销商一定的融资 额度，为其提供汽车库存融资，并向购买特定品牌汽 车的个人和法人客户提供分期付款的融资服务。汽车 金融公司通常采取“间客模式”放贷，借款人在汽车 经销商处办理“一站式”购车、贷款、保险业务。
个人经营贷款结构
w 大多数个人经营贷款是担保贷款，例如，中 国工商银行要求借款人提供合法、有效、可 靠的担保，担保方式可采用抵押、质押、保 证或其组合。当然，也有一些银行向信用好 的优质客户发放无担保的纯信用贷款。抵押 物通常是自然人名下合法、有效、足额、容 易变现的住房、商用房、办公用房、厂房或 其他财产，房产的房龄不能超过20年。
w 汽车金融公司对借款人的资格要求也比银行汽车贷款 低。
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第08章个人住房综合消费及经营贷款
非银行个人消费贷款
2. 小额贷款公司贷款 w 小额贷款公司是指由自然人、企业法人与其他社
会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷 款业务的有限责任公司或股份有限公司。 w 小额贷款公司的贷款额比较小，最高不超过50万 元。额度低的个人贷款采用信用贷款的方式，金 额较大的个人贷款需要担保。小额贷款公司不必 执行中国人民银行的利率规定，可以按照借款人 的信用状况进行灵活的贷款定价，利率水平应保 持在人行基准利率0.9~4倍的范围内。
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第08章个人住房综合消费及经营贷款
个人经营贷款的贷后管理 （1）贷后监督重点。个人经营贷款的贷后监督
重点是担保落实情况，严防假按揭、假担保 等骗贷事件。 （2）贷后检查的主要内容：贷款用途及还款能 力。
25
第08章个人住房综合消费及经营贷款
第四节 信用卡透支
w 信用卡及其种类 w 信用卡也称贷记卡，是指具有循环信贷、转
个人综合消费贷款结构
1. 担保方式：抵押、质押、保证 2. 贷款额度：抵押70%、质押90% 3. 贷款期限：5年、8年、15年 4. 贷款利率：价格调整
15
第08章个人住房综合消费及经营贷款
个人综合消费贷款流程
个人综合消费贷款的业务流程如下所示： w 借款人提出申请→贷款受理→贷款调查→贷
款审查审批→贷款签批→贷款发放→贷款收 回
w “一揽子”交易抵押贷款：借、贷双方不仅 要在抵押贷款合同中规定应偿还贷款的本金 、利率、期限等，同时还必须参加建筑保险 、财产保险或人寿保险。
第08章个人住房综合消费及经营贷款
个人住房抵押贷款业务
1.个人住房贷款的基本要求
①在贷款人所在地有常驻户口或有效居住证明； ②有稳定的职业和收入； ③信用良好，有按期偿还贷款本息的能力； ④有贷款人认可的资产作为抵押或者质押； ⑤有购买住房的合同； ⑥缴纳了贷款人要求的首付款； ⑦在同一家银行的贷款购房不超过三套。
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第08章个人住房综合消费及经营贷款
3．个人住房抵押贷款的业务流程 w 住房贷款的业务流程如下所示：
借款人提出申请→贷款申请受理→贷款调查→贷款 审查审批→贷款签批→办理贷款手续→贷款收回
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第08章个人住房综合消费及经营贷款
个人住房贷款风险分析
w 个人住房贷款的特征
ª 单笔贷款规模不大
ª 对家庭而言，住房贷款数额很大
第08章个人住房综合消费及经营贷款
汽车贷款业务
（1）借款人资格。汽车贷款借款申请人需要具有有效身份证 明和完全民事行为能力，具有固定的住址、稳定合法收入或 偿还贷款的资产，信用良好，能够支付购车的首期付款。汽 车贷款需要担保，可采用抵押、质押、保证等方式。
（2）汽车贷款结构。汽车贷款金额取决于保证方式：以质押 方式或由银行、保险公司提供连带保证的，首期付款不少于 车款的20%，贷款金额最高不得超过车款的80%；以所购车 或不动产抵押申请贷款的，首期付款不少于30%，贷款金额 最高不超过车款的70%；以第三方保证方式贷款的，首期付 款不得少于40%，贷款金额最高不超过车款的60%。
第08章个人住房综合消费及经营贷款
第三节 个人经营贷款
个人经营贷款及其发展
w 个人经营贷款是指银行发放的、用于借款人合法经 营活动所需资金周转的人民币贷款。个人经营贷款 的贷款对象虽然是自然人，但是它不属于个人消费 贷款的范畴，其用途是以盈利为目的的经营活动的 资金需求。
w 2003年中国银行推出了个人经营贷款，随后各家银
ª 周期长
ª 抵押性
w 住房贷款的风险
ª 信用风险：被迫违约、理性违约、担保人的偿付能力
ª 利率风险：滞后、增加还款人负担、净利息收入变化
ª 提前偿付风险
ª 抵押物风险
Baidu Nhomakorabea10
第08章个人住房综合消费及经营贷款
个人住房贷款证券化
住房贷款证券化及其发展
w 住房押贷款证券化指的是把缺乏流动性但具有未来 现金流的住房抵押贷款汇集在一起，通过结构重组 和信用增级，将其转变为可以在金融市场上出售和 流动的证券来融通资金的过程。
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第08章个人住房综合消费及经营贷款
汽车贷款
w 汽车贷款模式
ª 间客模式，是指银行通过汽车经销商向客户提供 贷款，贷款的大部分环节由经销商来完成。也称 “一站式”服务。
ª 直客模式，是指银行直接向客户提供贷款。该模 式将购车人的贷款行为与购车行为分开，银行直 接接受购车人的贷款申请，向合格的购车人发放 贷款。
第08章个人住房综合消费及经营贷款
非银行个人消费贷款
3. 消费金融公司贷款 w 消费金融公司是指由中国银监会批准，在中国境内设立的，
不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民 个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。 w 消费金融公司主要面向有稳定收入的中低端个人客户，主 要支持个人购买电器、电子产品等耐用消费品，或个人及 家庭旅游、教育、装修等。 w 其特点是单笔授信额度小；贷款余额不得超过月收入的5 倍；通常是信用贷款，无需抵押担保；贷款期限短，以1 年内为主；可以按月等额还款或到期一次性还款。实行市 场化的贷款定价机制，贷款利率根据借款人的风险等级确 定，最高不得超过人行同期贷款利率的4倍。
信用卡国际组织
w 两大信用卡组织
ªVisa International ªMasterCard International
w 分享增值抵押贷款：借款人支付较低的利率，并以 和贷款人分享房地产增值为代价，以保证贷款人的 实际收益。该贷款期限一般在10年以内，到期后对 抵押的房产重新估值，以便分享增值。
第08章个人住房综合消费及经营贷款
住房贷款的创新与发展
w 次级抵押贷款：是指美国一些银行向信用较差 和收入不高的借款人提供的住房抵押贷款。根 据借款人的信用好坏，美国的住房贷款分为“ 次级”和“优惠级”两大类。
第08章个人住房综合消费及经营贷款
2．个人住房贷款结构 w 个人住房贷款结构是指贷款额度、期限、利率和还
款方式的设定。 （1）贷款额度。为了控制借款人的道德风险，银行
通常要求借款人支付一定比例的购房资金，也就是 设定首付款比例。 （2）贷款期限。贷款期限越长，银行的流动性风险、 信用风险以及市场风险越大，决定个人住房贷款期 限的因素包括：法律规定的承担民事责任的年龄、 住房的土地使用权期限、影响房屋质量的房龄、住 房贷款用途。 （3）贷款利率 （4）还款方式
益比较稳定，没有发生信用问题。 ⑥对应的抵押物容易变现，该抵押物对于债务人具有
非常高的效用，从而约束债务人能够按期支付资产 的本息。 ⑦具有标准化、高质量的贷款合同。
第08章个人住房综合消费及经营贷款
第二节 个人综合消费贷款
w 个人综合消费贷款是一种用途广泛的消费贷 款，在个人贷款中，除了住房贷款、个人经 营贷款和信用卡透支外，各种用途的贷款都 归属于综合消费贷款。主要用于住房装修、 购置耐用消费品（汽车、冰箱、彩电等）、 教育支出、旅游和医疗等种类的消费。总体 上看，我国个人综合消费贷款规模不大，在 银行个人贷款总量中约占10%。
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第08章个人住房综合消费及经营贷款
个人综合消费贷款的借款人
个人综合消费贷款对借款人的要求包括以下方面： ①有完全民事行为能力，年龄在65岁以下； ②有正当的职业和稳定的收入，有还款的能力； ③信用良好，没有信用方面的不良记录； ④能够提供合法、有效、可靠的担保； ⑤贷款用途明确。
第08章个人住房综合消费及经营贷款
行也陆续开展了这项业务。与国有商业银行相比，
资产规模较小的股份制银行、城市商业银行在个人
经营贷款业务拓展中更加积极，它们在个人经营贷
款的额度、结构、灵活性、便捷性等方面不断创新，
例如，2009年招商银行推出了永续循环使用的贷
款—生意贷，光大银行推出了便捷的最高额抵押
贷—助业贷款直通车。
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第08章个人住房综合消费及经营贷款
w 可变利率与固定利率住房贷款：所谓可变利率住房 贷款，是指金融机构发放的在一定期限内利率随基 准利率变化而调整的住房贷款。所谓固定利率住房 贷款，是指在贷款签订合同时就设定好固定的利率。
第08章个人住房综合消费及经营贷款
住房贷款的创新与发展
w 累进付款与分级偿还抵押贷款：累进付款抵押贷款 是一种非等额还本付息的住房贷款，其特点是随着 时间推移，还本付息额逐渐递增。分级偿还抵押贷 款将还款期限分为几个阶段，在不同的阶段设置不 同的还款比例，在同一阶段内等额还本付息。
类； w 从贷款用途来看，可以分为新购房贷款、二手房贷
款、住房加按揭贷款等。 w 从贷款的信用要求来看，可以分为担保贷款和只需
阶段性抵押的信用贷款。
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第08章个人住房综合消费及经营贷款
住房贷款的创新与发展
w 住房加按揭贷款：指金融机构对现有的住房贷款客 户发放的以原贷款抵押物为担保的用于购房或者其 他消费的贷款。为了控制风险，我国商业银行通常 要求，按揭贷款金额与原贷款余额之和不超过原住 房购买金额或其评估价值的70%。
账结算、存取现金等功能和“先消费，后还 款”、无须担保人和保证金、可按最低还款 额分期还款等特点的个人信用和支付工具。 信用卡与借记卡最大的区别是信用卡可以透 支，持卡人在信用额度内先支付后还款，而 借记卡不能透支，只有转账结算、存取现金 等功能，需要先存款后消费。
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第08章个人住房综合消费及经营贷款
个人经营贷款业务
借款人与贷款用途 w 与消费贷款不同，个人经营贷款的借款人必
须是从事商业经营活动的主体，例如，个体 工商户、独资或合伙中小企业的股东或主要 出资人，根据法律规定，他们要对企业的债 务负无限责任。 w 个人经营贷款用于满足借款人或其经营实体 日常投资活动中正常的资金需求。
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第08章个人住房综合消费及经营贷款
w 1970年，美国政府国民抵押协会（吉利美）发明了 住房抵押贷款支持证券，MBS
w 房地美和房利美通过买入利率较高的住房贷款、发 行利率较低的MBS债券，两者之间的利差及收取各 种管理费，让“两房”收入稳步增加。
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第08章个人住房综合消费及经营贷款
住房贷款证券化的基本原理
适合证券化的住房贷款的特征： ①具有可预测的、稳定的未来现金流。 ②在历史记录中很少发生违约或损失事件。 ③未来现金流较均匀地分摊于资产的存续期内。 ④债务人有广泛的地域分布和人口统计分布。 ⑤原所有者持有该项资产已经有一段时间，资产的收
w 反向年金抵押贷款：这是为年老的退休人员设计的 将现有住房变现、支持超前消费的一种产品。借款 人用自己的房屋作为抵押，每月从银行得到一笔款 项，直到抵押贷款的金额被支付完毕为止，期限常 为20年。
第08章个人住房综合消费及经营贷款
住房贷款的创新与发展
w 最后巨额付款方式：这种方式的抵押贷款期限通常 只有3~5年，最初几年只偿还少量贷款本息，其余 的大宗本息在到期时一次付清。该贷款适用于在可 预见时间内获得大笔遗产、馈赠、信托资产的借款 人。
第08章个人住房综合消 费及经营贷款
2020/11/24
第08章个人住房综合消费及经营贷款
第一节 个人住房贷款
w 个人住房贷款的种类及其发展 1. 个人住房贷款的种类 w 从贷款利率来看，可以分为固定利率和浮动利率贷
款两大类； w 从贷款期限来看可以分为短期、中期和长期贷款三
种； w 从资金金额来看，可以分为普通贷款和大额贷款两
w 汽车贷款风险：主要是信用风险、市场风险和操作风险
第08章个人住房综合消费及经营贷款
非银行个人消费贷款
1. 汽车金融公司贷款 w 汽车金融公司是指经中国银行业监督管理委员会批准
设立的，为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融 服务的非银行金融机构。
w 汽车金融公司给予特定品牌的汽车经销商一定的融资 额度，为其提供汽车库存融资，并向购买特定品牌汽 车的个人和法人客户提供分期付款的融资服务。汽车 金融公司通常采取“间客模式”放贷，借款人在汽车 经销商处办理“一站式”购车、贷款、保险业务。
个人经营贷款结构
w 大多数个人经营贷款是担保贷款，例如，中 国工商银行要求借款人提供合法、有效、可 靠的担保，担保方式可采用抵押、质押、保 证或其组合。当然，也有一些银行向信用好 的优质客户发放无担保的纯信用贷款。抵押 物通常是自然人名下合法、有效、足额、容 易变现的住房、商用房、办公用房、厂房或 其他财产，房产的房龄不能超过20年。
w 汽车金融公司对借款人的资格要求也比银行汽车贷款 低。
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第08章个人住房综合消费及经营贷款
非银行个人消费贷款
2. 小额贷款公司贷款 w 小额贷款公司是指由自然人、企业法人与其他社
会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷 款业务的有限责任公司或股份有限公司。 w 小额贷款公司的贷款额比较小，最高不超过50万 元。额度低的个人贷款采用信用贷款的方式，金 额较大的个人贷款需要担保。小额贷款公司不必 执行中国人民银行的利率规定，可以按照借款人 的信用状况进行灵活的贷款定价，利率水平应保 持在人行基准利率0.9~4倍的范围内。
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第08章个人住房综合消费及经营贷款
个人经营贷款的贷后管理 （1）贷后监督重点。个人经营贷款的贷后监督
重点是担保落实情况，严防假按揭、假担保 等骗贷事件。 （2）贷后检查的主要内容：贷款用途及还款能 力。
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第08章个人住房综合消费及经营贷款
第四节 信用卡透支
w 信用卡及其种类 w 信用卡也称贷记卡，是指具有循环信贷、转
个人综合消费贷款结构
1. 担保方式：抵押、质押、保证 2. 贷款额度：抵押70%、质押90% 3. 贷款期限：5年、8年、15年 4. 贷款利率：价格调整
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第08章个人住房综合消费及经营贷款
个人综合消费贷款流程
个人综合消费贷款的业务流程如下所示： w 借款人提出申请→贷款受理→贷款调查→贷
款审查审批→贷款签批→贷款发放→贷款收 回
w “一揽子”交易抵押贷款：借、贷双方不仅 要在抵押贷款合同中规定应偿还贷款的本金 、利率、期限等，同时还必须参加建筑保险 、财产保险或人寿保险。
第08章个人住房综合消费及经营贷款
个人住房抵押贷款业务
1.个人住房贷款的基本要求
①在贷款人所在地有常驻户口或有效居住证明； ②有稳定的职业和收入； ③信用良好，有按期偿还贷款本息的能力； ④有贷款人认可的资产作为抵押或者质押； ⑤有购买住房的合同； ⑥缴纳了贷款人要求的首付款； ⑦在同一家银行的贷款购房不超过三套。
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第08章个人住房综合消费及经营贷款
3．个人住房抵押贷款的业务流程 w 住房贷款的业务流程如下所示：
借款人提出申请→贷款申请受理→贷款调查→贷款 审查审批→贷款签批→办理贷款手续→贷款收回
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第08章个人住房综合消费及经营贷款
个人住房贷款风险分析
w 个人住房贷款的特征
ª 单笔贷款规模不大
ª 对家庭而言，住房贷款数额很大
第08章个人住房综合消费及经营贷款
汽车贷款业务
（1）借款人资格。汽车贷款借款申请人需要具有有效身份证 明和完全民事行为能力，具有固定的住址、稳定合法收入或 偿还贷款的资产，信用良好，能够支付购车的首期付款。汽 车贷款需要担保，可采用抵押、质押、保证等方式。
（2）汽车贷款结构。汽车贷款金额取决于保证方式：以质押 方式或由银行、保险公司提供连带保证的，首期付款不少于 车款的20%，贷款金额最高不得超过车款的80%；以所购车 或不动产抵押申请贷款的，首期付款不少于30%，贷款金额 最高不超过车款的70%；以第三方保证方式贷款的，首期付 款不得少于40%，贷款金额最高不超过车款的60%。
第08章个人住房综合消费及经营贷款
第三节 个人经营贷款
个人经营贷款及其发展
w 个人经营贷款是指银行发放的、用于借款人合法经 营活动所需资金周转的人民币贷款。个人经营贷款 的贷款对象虽然是自然人，但是它不属于个人消费 贷款的范畴，其用途是以盈利为目的的经营活动的 资金需求。
w 2003年中国银行推出了个人经营贷款，随后各家银
ª 周期长
ª 抵押性
w 住房贷款的风险
ª 信用风险：被迫违约、理性违约、担保人的偿付能力
ª 利率风险：滞后、增加还款人负担、净利息收入变化
ª 提前偿付风险
ª 抵押物风险
Baidu Nhomakorabea10
第08章个人住房综合消费及经营贷款
个人住房贷款证券化
住房贷款证券化及其发展
w 住房押贷款证券化指的是把缺乏流动性但具有未来 现金流的住房抵押贷款汇集在一起，通过结构重组 和信用增级，将其转变为可以在金融市场上出售和 流动的证券来融通资金的过程。
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第08章个人住房综合消费及经营贷款
汽车贷款
w 汽车贷款模式
ª 间客模式，是指银行通过汽车经销商向客户提供 贷款，贷款的大部分环节由经销商来完成。也称 “一站式”服务。
ª 直客模式，是指银行直接向客户提供贷款。该模 式将购车人的贷款行为与购车行为分开，银行直 接接受购车人的贷款申请，向合格的购车人发放 贷款。
第08章个人住房综合消费及经营贷款
非银行个人消费贷款
3. 消费金融公司贷款 w 消费金融公司是指由中国银监会批准，在中国境内设立的，
不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民 个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。 w 消费金融公司主要面向有稳定收入的中低端个人客户，主 要支持个人购买电器、电子产品等耐用消费品，或个人及 家庭旅游、教育、装修等。 w 其特点是单笔授信额度小；贷款余额不得超过月收入的5 倍；通常是信用贷款，无需抵押担保；贷款期限短，以1 年内为主；可以按月等额还款或到期一次性还款。实行市 场化的贷款定价机制，贷款利率根据借款人的风险等级确 定，最高不得超过人行同期贷款利率的4倍。
信用卡国际组织
w 两大信用卡组织
ªVisa International ªMasterCard International
w 分享增值抵押贷款：借款人支付较低的利率，并以 和贷款人分享房地产增值为代价，以保证贷款人的 实际收益。该贷款期限一般在10年以内，到期后对 抵押的房产重新估值，以便分享增值。
第08章个人住房综合消费及经营贷款
住房贷款的创新与发展
w 次级抵押贷款：是指美国一些银行向信用较差 和收入不高的借款人提供的住房抵押贷款。根 据借款人的信用好坏，美国的住房贷款分为“ 次级”和“优惠级”两大类。