综合消费贷款管理办法

上海嘉定洪都村镇银行股份有限公司

综合消费贷款管理办法 (试行 )

第一章总则

第一条为拓展国家公务员（事业单位人员）、金融机构人员、企业高管人员的信贷业务，提高金融服务水平和信贷管理，防范和控制信贷风险，根据《贷款通则》、《商业银行授信工作尽职指引》和《上海嘉定洪都村镇银行股份有限公司信贷基本制度(试行)》等相关文件，制定本办法。

第2条国家公务员（事业单位人员）、金融机构人员、企业高管人员综合消费贷款（以下简称“综合消费贷款”）是指上海嘉定洪都村镇银行股份有限公司（以下简称“本行”）向在本行提出借款申请的国家公务员（事业单位人员）、金融机构人员、企业高管人员发放的，用于各类消费用途的个人信用、保证贷款。

第二章贷款对象、条件、用途

第三条贷款对象为：

（一）国家公务员（事业单位人员）：指嘉定区、镇两级党委和政府机关及其组成部门的工作人员；人大、政协及经批准设立的妇联、共青团、残联、侨联等由财政全额拨付经费的社团、事业单位的工作人员；公安、检察、法院的正式干警，武装部门的非现役工作人员；嘉定区、镇直属事业单位（含教育、卫生系统）的正式在编人员（不含内退、退职、退休人员，即将改制撤消机构人员），具有嘉定区户籍(或上海户籍，工作地、长期居住地在嘉定区的)，具有完全民事行为能力和偿还贷款本息能力的自然人。

（二）金融机构人员：指具有嘉定区户籍(或上海户籍，工作地、长期居住地在嘉定区的)，且在上海市各类金融机构工作，具有完全民事行为能力和偿还贷款本息能力的自然人。

（三）企业高管人员：指具有嘉定区户籍(或上海户籍，工作地、长期居住地在嘉定区的)，且在上海市各类企业工作，并在企业中担任中层（部门负责人）及以上职务，具有完全民事行为能力和偿还贷款本息能力的自然人。

第四条贷款条件

(一)借款人所在单位运行正常，借款人个人工资发放正常；

(二)借款人必须在本行开立个人结算账户与贷款账户进行关联用以自动扣款还本付息；

(三)借款人在单位表现良好，无违规、违纪行为，信用观念强，资信状况良好，无拖债、赖债行为；

(四)借款期限加上借款人年龄不得超过借款人退休年龄；

（五）无不良信用记录；

（六）在同等条件下，入股本行的股东贷款优先；

（七）本行认为必要的其他条件；

第五条综合消费贷款原则上以保证担保的方式办理，对条件较好的优质客户也可采用信用的方式办理。

第六条贷款用途

（一）购房、建房及房屋装修、子女学费、购买大宗耐用消费品；

（二）汽车、旅游消费；

（三）其他消费性用途。

消费贷款的用途正当、合理，用于购房须提供购房合同，用于购车须提供购车发票，用于建房、装潢、大额耐用消费品、旅游等消费项目须提供相关证明文件。

第三章贷款期限、利率、额度

第七条综合消费贷款期限应根据借款人的收入状况、还款能力等情况合理确定，均采取综合授信方式，授信期限原则上不超过3年，贷款期限原则上不超过一年。贷款采取最高额授信管理方式，做到“先授信、后用信”，一次授信循环使用。

第八条综合消费贷款贷款利率参照本行相关利率管理办法执行。

第九条贷款额度

（一）国家公务员（事业单位人员）：按其行政级别分类制定参考额度限额，具体为：

借款人为处级(含)以上级别的，每户最高贷款额为200万元；

借款人为科级(含)以上级别的（处级以下），每户最高贷款额为150万元；

借款人为一般正式工作人员的，每户最高贷款额为50万元。

（二）金融机构人员：按其工作岗位级别分类制定参考额度限额，具体为：国有商业银行、全国性股份制银行在沪的分行；地方性商业银行在沪的总行及在沪的村镇银行总行的经营班子成员，每户最高贷款额为200万元；

国有商业银行、全国性股份制银行在沪的支行（或分行部门负责人）；地方性商业银行在沪的支行(或总行部门负责人)及在沪的村镇银行的支行(或总行部门负责人)，每户最高贷款额度为150万元。

其他工作人员，每户最高贷款额为50万元；

（三）企业高管人员：

企业法人代表（实际控制人）、总经理，每户最高贷款额度为100万元。

企业中层以上人员（部门负责人），每户最高贷款额度为30万元。

第十条为培育、壮大本行客户群体，对在单位工作中取得相应职称的人员制定相应的参考额度限额，具体为：高级职称参照国家公务员（事业单位人员）处级人员额度限额标准执行；中级职称参照国家公务员（事业单位人员）科级人员额度限额标准执行；

第四章统一授信的程序

第十一条授信金额在各支行（部）权限以内的，由各支行（部）按照调查、审查、审议与审批等操作流程完成，严格执行审贷分离制度。

第十二条授信金额超过各支行（部）权限的，按照下列操作流程办理：

（一）授信调查。各支行（部）对客户的资产、资信、身份及收入状况进行调查，根据授信额度核定方法拟定最高额统一授信额度，核定授信额度内容，包括借款人的社会地位，年工资收入额度及配偶的工资收入；借款人的各项资产总额（如房产、汽车、投资等）；借款人的家庭其它收入等。交本行风险管理部进行审查;

（二）授信审查。风险管理部对各支行（部）上报的信贷业务资料的完整性、有效性和合理性进行审查，提出最高额统一授信额度的核定意见，提交贷审会审议。

（三）授信审议与批准。本行贷审会对送审的材料进行审议，形成审议意见后报行长审定。

（四）授信额度使用。统一授信额度审批后记入客户档案，由各支行（部）内部掌握。根据客户需要，可一次性全额发放统一授信额度，但期限不能超过一年；可循环使用信用。各支行（部）在授信额度与授信期限内，在最高额借款合同内，能够循环使用该核定额度内的信用，随借随还。

第五章贷款的流程

第十三条首次贷款申请可以和授信一并报送，授信后的循环用信（贷款），只需报送用信（贷款）材料。

第十四条首次贷款申请，借款人应向本行提供以下资料：

(1) 个人贷款申请表；

(二) 借款人及其配偶的身份证、户口本、婚姻证明等相关身份证件；

（三）借款人所在单位出具的工作及收入证明，借款人及配偶的相关资产证明资料；

(四)借款人配偶同意借款意见材料；

（五）资金用途证明材料

(八)个人征信业务授权书及个人信用报告；

（九）本行需要的其他资料。

第十五条担保资料：本办法各贷款对象的担保人，应当是具有相同工作性质、级别和经济实力相当、具有相应的保证担保能力和意愿的自然人，同时要求提供以下材料：

（一）同意保证意见书；

(二) 保证人及其配偶的身份证、户口本、婚姻证明等相关身份证件；