第十三天：不良资产的抵押权实现过程中问题汇总及解决策略
商业银行不良贷款抵押物处置现状及对策研究
商业银行不良贷款抵押物处置现状及对策研究当前，我国经济增速下行明显，行业风险、区域风险叠加，信用风险突出，银行业经营面临的形势十分严峻。
与此同时，银行不良贷款快速、大幅上升，很多银行被动成为“房东”，手中掌握的抵押物也越来越多，但抵押物处置执行的进展却十分缓慢，有些抵押物即使产权清晰、状况良好也很难处置，很多时候银行迫不得已，只有通过资产转让或核销方式来化解不良贷款，导致银行正常经营受到一定的影响，营业利润也受到较大侵蚀。
一、不良贷款抵押物处置时存在的主要困难目前，抵押物在执行中遇到的障碍主要有以下几种情况：（一）抵押人、借款人失联或不配合，人为拉长抵押物处置时间当抵押贷款逾期且催收进展缓慢、银行不得已进行诉讼并通过法院处置抵押物时，抵押人往往以种种理由推脱、搪塞，很不配合，或者试图通过各种途径阻碍司法执行，拖延抵押物的处置。
例如：拒绝签收法院相关文书，导致银行存处置环节需要进行公告，或者不断向法院提出异议或上诉来拖延处置时间，进而影响抵押物的处置效率。
（二）抵押物非贷款银行首封，需要首封法院推动才能进行司法拍卖由于多种原因，一些借款、担保企业在银行的抵押物往往被多家执法机构查封，如果抵押物被他人首封，抵押银行即使抵押手续完备也不能独立推动司法拍卖。
此外，个别债务人为了在后期处置中掌握一定的谈判权，在风险暴露前就采取措施对抵押给银行的抵押物进行恶意查封。
商业银行对此些情况反响不断。
（三）抵押物土地、房产被分开抵押，需与其他抵押权人合并处置由于抵押手续不够规范，一些借款人在取得土地证后将土地抵押给甲银行，用甲银行的贷款进行项目建设，待项目建成后，又将办妥产权证的房产抵押给乙银行，在乙银行办理贷款，一旦借款人发生风险，无论是甲银行还是乙银行都将无法单独处置抵押物。
（四）抵押物拍卖变现时，法院对银行受偿范围进行了限定主要表现为以下两方面：一是受偿范围仅限于房产登记部门登记的债权金额，包括利息或实现债权的费用；二是表现为即使房地产价格有所上涨，仅能就当时登记的债权受偿，且受偿金额不能超过授信时的评估价格。
房地产抵押实务中存在的问题和解决方法五篇
房地产抵押实务中存在的问题和解决方法五篇第一篇：房地产抵押实务中存在的问题和解决方法房地产抵押实务中存在的问题和解决方法在银行信贷业务中，抵押担保因其较大的安全性，成为银行贷款最为有利的担保方式。
但是，由于担保法及其司法解释对抵押担保的有关规定并不明确和具体，下面就江汉支行在房地产抵押实务和管理中存在的问题和解决方法谈谈本人的一点看法。
一、房地产抵押实务中存在的问题1、一般房地产抵押担保中，以限制或禁止抵押担保的房地产进行抵押登记，如农村集体所有制土地。
这方面的情形不多，但确实存在，主要表现为抵押人或借款人通过人为关系使抵押登记管理部门对上述土地办理抵押登记;由于有他项权证，极易导致银行错信政府的登记公示，为借款人发放贷款。
这一案件已经处理完全，并没有受到损失。
2、以产权关系不明的房地产进行抵押担保。
如抵押人进行抵押的财产，表面上是一人所有，但实际上是与他人共同开发的房地产。
案件涉讼后，抵押效力受到影响。
该案件由于证据没有砸死，现在抵押人正在检察院申诉。
3、最高额抵押担保登记无对应的主债权文本。
现行文本是借款合同文本，不符和业务发展的需要，也不能与最高额抵押担保有效衔接。
4、抵押权人名称和机构变更频繁，影响变更前后抵押登记的效力和主从合同有效衔接性。
5、债务人或抵押人更名改制，对于需要办理的借新还旧贷款，如何处理好债务承担和借新还旧的关系、以及更名改制与办理抵押登记之间的关系，没有一个有效的程序和模式，危及贷款担保安全。
6、抵押物清单没有作为抵押合同的附件或是抵押物清单填写不规范。
7、个人金融业务中，大部分贷款只办理的房产抵押登记，而没有办理土地使用权的抵押登记。
8、子母公司抵押担保问题。
关于子公司为母公司提供抵押担保的效力问题，目前司法实践中并没有一个明确的认定标准，而很多集团公司的业务往来均或多或少的存在上述问题。
二、解决方法针对上述问题，联系的业务实际，建议使用下列方式解决：1、严格按照担保法及其司法解释的规定办理抵押登记手续，对于不能进行的抵押登记的房地产，严把审查关口，杜绝此类现象的发生;对于限制性的房地产，严格按照相关特别法律法规的规定和相关行政法规的规定，作好报批、审批手续，完善有关手续，使抵押担保合法、有效、与主债权有效衔接。
银行不良资产处置面临的困难问题及意见建议
银行不良资产处置面临的困难问题及意见建议一、不良贷款处置方式偏少，处置受偿率低、处置效率低。
一是目前银行业机构能够采取的处置措施主要包括现金清收、诉讼保全、批量转让、呆账核销、重组转化等，其中以诉讼保全、批量转让、呆账核销手段居多，但银行业机构面临诉讼时间长、转让渠道少、转让受偿率低等困难；二是在不良资产处置过程中，普遍缺乏相对公正客观的第三方评估机构，对不良资产的价格评估难以达成一致意见，影响了处置效率。
建议：创新不良资产清收处置的新方法、新途径。
一是在坚持传统处置手段的基础上，积极拓展专业化、多样化的处置方式，综合运用资产置换、并购重组、以资抵债、减免表外息以及某些投资银行手段，提高处置的成功率；二是建议政府出面组建商业银行不良资产交易平台，通过集中竞价公开买卖等方式，实现真正意义上的不良资产市场化运作;三是积极拓展不良资产清收处置的新途径，对清收处置工作中的某些环节如市场评估、市场定价以及抵押押品管理等方面外包给中介机构或组建商业银行自身的专门机构，实现专业化清收。
二、不良处置过程中限制性因素多、处置周期长、处置税费用高，处置难度大。
目前处置方式中现金清收乏力，效果不明显，多依赖于诉讼清收，司法诉讼环节较多，处置执行工作漫长，诉讼程序较为繁杂，司法处置过程过长，诉讼清收成本较高，且诉讼费、保全费等需要立案人预付，经常出现“赢了官司输了钱”的现象。
以资抵债方式处置不良贷款后续资产处置难，主要是通过法院裁定进行抵债，但在后期抵债资产处置变现过程中，仍会遇到流拍、资产清场难等困难，导致原价格很难变现。
以物抵债产生产权人变更时，均需缴纳过户费用，各项费用汇总占比不低于10%，过户税费成本过高，加大了抵债资产处置难度。
建议：开辟绿色通道工作机制，优化政策顶层设计。
针对经济下行时期金融机构贷款违约率不断上升、银行诉讼案件大幅增加的现实，建议执法部门对银行纠纷案设立绿色通道，加快法律诉讼、审判、执行等环节的工作进程，优化诉讼、执行及相关流程，协调相关部门，在资产评估、过户等执行环节上减轻银行及企业负担，提升案件中可执行资产的尽快处置。
不良资产详解不良资产的剥离重组与抵押权实现过程中问题汇总及解决策略
不良资产详解不良资产的剥离重组与抵押权实现过程中问题汇总及解决策略法盛金融投资来源：网络详解不良资产的剥离重组与抵押权实现过程中问题汇总及解决策略不良资产的剥离重组资产是企业所拥有或控制的并能给企业带来预期收益的经济资源。
而不良资产则是指处于呆滞状态、缺乏流动性、使用效能差，虽然以资产形式存在但不能给企业带来预期收益的经济资源。
如何管理与处置不良资产并最终解决企业不良资产问题，这是当前国企改革和国有资产管理的重要课题之一。
不良资产剥离重组的基本思路及主要方式剥离重组不良资产，可以借鉴国家设立资产管理公司剥离四大银行不良资产并进行专业化管理的模式与经验，针对国企资产状况及其管理特点，在国企尤其是国有大中型企业内部设立不良资产管理公司（或管理部门），通过多种合法有效的方式将企业不良资产予以剥离并转入不良资产管理公司（或管理部门），运用市场机制和不同于一般企业的管理政策、管理手段对企业不良资产进行集中与专业化的管理。
1、以减资方式剥离不良资产母公司首先对子公司资产进行清理，据其资产状况进行分类，然后剥离并收回其中的不良资产，同时相应减少母公司对子公司的投资，子公司按规定办理相关的减资登记手续。
2、以资产置换方式剥离不良资产这种方式有两种情况：一是母公司以其优良资产与子公司的不良资产进行等值置换，这样既剥离了子公司的不良资产，优化了子公司资产结构，又减少了繁琐的公司变更登记手续。
二是由母公司专门设立的不良资产管理公司以其优质资产与母公司本部及其子公司的不良资产进行等值置换，好坏资产籍此完全分离，但前提是不良资产管理公司必须有可以置换的优良资产，这需要母公司在内部政策、企业资源等方面予以统筹安排。
3、以收购方式剥离不良资产以收购方式剥离不良资产也有两种情况：一是母公司以货币资金收购子公司所清理出来的不良资产。
二是母公司所设立的不良资产管理公司以货币资金收购子公司的不良资产，前提是不良资产管理公司有足够支付的货币资金。
不良资产处置难点及措施
不良资产处置难点及措施一、不良资产处置的难点1.流通困难:不良资产之所以称为“不良”，主要就是因为其流通出现了问题。
在处置过程中，会存在诸多障碍。
需要花费大量时间和精力去排除，从而导致流通不畅。
2.缺乏统一标准:每笔不良资产的特点和涉及的抵押物都各不相同，导致处置时遇到的障碍和原因也不同，难以形成标准化的处置方案。
3.收益不确定性:不良资产的最终收益往往难以完全确定，因为在实际处置过程中可能会不断发现新的问题，这些问题可能之前并未察觉，从而影响最终收益。
4.跨区域处置因难:不同地区的司法环境、经济环境以及信用体系存在差异，甚至可能存在地方保护主义。
使得跨区域处置不良资产变得困难。
5.法律风险高:不良资产处置涉及复杂的法律关系。
稍有不慎就可能违反法律规定，导致资产处置出现法律障碍或漏洞，从而带来损失。
6.信息不对称:不良资产行业信息严重不对称，投资者需要花费大星时间和精力去收集和分析信息，增加了投资难度。
7.进入门槛高:不良资产投资对专业能力的要求极高，新进的投资者容易陷入债务泥潭。
同时，不良资产处置周期长、难度大，也增加了投资的风险。
8.中小银行处置能力有限:相比大型银行。
中小银行在不良资产处置方面存在理念和能力上的不足，如投行化手段应用能力不足、拨备资源有限等。
二、良资产处置的措施1.加强内部管理和协同:中小银行应提升内部管理水平，加强各部门之间的协同合作，建立前后台协同互补、部门间联动合作的风险处置机制。
2.提升专业能力:加强不良资产处置队伍的建设和培训，提升专业能力和风险识别能力。
同时，积极引入外部专业机构进行合作，共同化解不良资产风险。
3.拓宽处置渠道:积极探索新的不良资产处置渠道和方式，如通过金融资产交易所、互联网平台等进行资产转让和处置。
同时，加强与地方金融资产管理公司、专业服务商等的合作，创新交易模式和交易结构。
4.加强法律风险管理:在不良资产处置过程中，应严格遵守法律法规规定，确保处置行为的合法性和合规性。
房产抵押合同中的抵押物评估争议解决
房产抵押合同中的抵押物评估争议解决在房产抵押合同中，抵押物评估是一个重要的环节。
抵押物的价值评估直接影响着贷款金额的确定和抵押权的实现。
然而，在实践中，由于各种原因，抵押物评估争议解决常常引发争议。
本文将探讨房产抵押合同中抵押物评估争议解决的相关问题，并提出一些可行的解决方案。
一、抵押物评估争议产生的原因1.评估方法不准确：评估机构采用的方法可能不够科学、合理，导致评估结果与实际情况存在较大差异。
2.评估参数不准确：评估机构对某些参数的取值可能存在偏差，如市场价格、利率、折现率等。
3.评估报告表述不清：评估报告中的表述可能不够清晰、明确，导致当事人对评估结果的理解存在分歧。
4.利益冲突：在某些情况下，评估机构可能与抵押权人或抵押人存在利益冲突，导致评估结果受到干扰。
二、解决抵押物评估争议的途径1.协商解决：当事人可以就评估争议进行协商，寻求合理的解决方案。
双方应尊重评估结果，并尽量达成妥协。
2.第三方调解：当事人可以寻求第三方调解机构的帮助，通过调解解决争议。
调解机构可以邀请专业人士参与调解，以提高调解的成功率。
3.仲裁：如果当事人对评估争议无法通过协商或调解解决，可以申请仲裁解决。
仲裁机构通常具有更高的公正性和专业性，能够为当事人提供公平、合理的解决方案。
4.法律诉讼：如果当事人对评估争议无法通过前述途径解决，可以依法提起诉讼。
法院将根据相关法律法规和证据作出裁决，确保争议得到公正、合理的解决。
三、抵押物评估争议的应对策略1.选择有信誉的评估机构：当事人在选择评估机构时，应注重评估机构的信誉和资质，以确保评估结果的公正性和准确性。
2.明确评估依据和标准：当事人在与评估机构签订合同时，应明确评估依据和标准，并确保评估机构按照合同约定进行评估。
3.保留相关证据：当事人在评估争议发生后，应保留相关证据，如评估报告、合同、交流记录等，以便在争议解决过程中提供证据支持。
4.及时沟通：当事人在评估争议发生后，应及时与对方沟通，寻求合理的解决方案。
商业银行不良贷款抵押物处置现状及对策研究
商业银行不良贷款抵押物处置现状及对策研究随着经济发展的不断推进，商业银行的不良贷款问题也日益突出。
而不良贷款的抵押物处置是解决不良资产问题的重要环节。
本文将对商业银行不良贷款抵押物处置现状进行研究，并提出相应的对策。
目前，商业银行不良贷款抵押物处置面临着以下几个主要问题。
首先，不良贷款抵押物的评估标准不统一，缺乏科学依据。
这导致了抵押物的估值存在不确定性，影响了处置效果。
其次，商业银行对抵押物处置缺乏专业人员和相应的管理机构，致使处置过程中出现操作不规范的情况。
另外，商业银行在处置抵押物时，尤其是对房产等固定资产的处置，存在着程序复杂、周期长等问题，导致处置难度较大。
针对上述问题，商业银行应采取以下对策。
首先，建立科学的不良贷款抵押物评估标准。
可以引入第三方评估机构，依据市场定价和相关法律法规，对抵押物进行评估，确保抵押物的估值准确可靠。
其次，加强对不良贷款抵押物处置的管理。
商业银行应设立专门的处置部门，聘请专业人员进行抵押物的处置工作，并制定相应的管理规定和流程，确保处置工作的高效进行。
同时，加强对处置流程的监管和考核，确保处置工作的规范性和透明性。
最后，简化不良贷款抵押物处置的程序。
可以与相关政府部门进行合作，加快土地、房产等抵押物的转让和处置流程，减少处置周期，提高处置效率。
此外，商业银行还可以加大对抵押物处置的宣传力度，增强社会对抵押物处置工作的关注度。
商业银行可以通过媒体、宣传活动等方式，向社会公众宣传不良贷款抵押物的处置工作，并倡导社会各界积极参与，共同推动不良资产的处置工作。
同时，商业银行还可以加强与相关机构的合作，形成合力，共同推动不良贷款抵押物的处置工作。
总之，商业银行不良贷款抵押物处置是解决不良资产问题的重要环节。
在当前形势下，商业银行应加强对抵押物的评估和管理，简化处置程序，加大宣传力度，与相关机构合作，共同推动不良贷款抵押物的处置工作。
只有这样，才能有效解决不良资产问题，提升商业银行的风险抵御能力，促进金融市场的健康发展。
不良资产处置的法律解决途径及完善建议
意义
通过不良资产的处置，可以降低企业或金融机构的风险，提 高资产质量和经营效益，同时也可以促进社会资源的合理配 置和经济的健康发展。
不良资产处置的法律 解决途径及完善建议
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目录
• 不良资产处置概述 • 不良资产处置的法律途径 • 不良资产处置的法律问题 • 不良资产处置的完善建议 • 案例分析 • 总结与展望
CHAPTER 01
不良资产处置概述
不良资产的定义与分类
不良资产是指企业或金融机构在经营过程中形成的，在法律上已丧失或即将丧失 权利的资产，主要包括逾期应收账款、抵押资产、坏账和其他不良资产。
息传递和交流。
明确处置主体和责任人
明确不良资产处置的主体和责任人，包括金融机构、资产管理公司、政府等各方职责和权限 。
建立健全责任追究机制，对因故意或过失造成不良资产损失的责任人进行追责。
鼓励市场主体参与不良资产处置，发挥市场机制的作用，减少政府干预。
CHAPTER 05
案例分析
案例一
总结词
破产清算是一种常见的处置不良资产的方式 ，但也可能带来一定的损失和风险。
完善法律法规
制定专门的不良资产处置法律法规，明确不良资产处置的程序、标准、权责等方面 的规定，增强可操作性。
完善相关法律法规的衔接和配套，确保不良资产处置的合法性和有效性。
及时更新和修订法律法规，以适应不良资产处置市场的发展变化。
加强司法保障
加强司法公正，保障债权人和债务人的合法权益，打击恶意逃废债等行 为。
不良资产的押与查封
不良资产的抵押问题及解决办法在处置不良资产的过程中，债权人实现抵押权不是一件简单的事情，往往会遇到一些困难和障碍，设定的抵押物是否有效？抵押物是否登记？抵押的财产被查封或抵押的企业破产，银行如何实现债权等等。
本文试就不良资产中出现的抵押问题，提出解决的办法。
1、同一财产重复抵押与抵押重复登记的问题当遇到同一财产向两个以上债权人抵押的，若要实现抵押债权，拍卖、变卖抵押财产所得，应区分以下几种情况；①同一财产向两个以上债权人抵押的，抵押合同均登记并有效，清偿顺序以登记在先为准，先登记的抵押权可以对抗后登记的抵押权；②如果同一财产向两个以上债权人抵押的，其中一个抵押合同登记，另一个抵押合同未登记，那么未登记的抵押权不得对抗已登记的抵押权；③如果同一财产向两个以上债权人抵押的，两个以上抵押权均未登记，债务的清偿按照合同签定时间的先后顺序清偿；④同一财产向两个以上债权人抵押的，顺序在后的抵押权所担保的债权先到期的，抵押权人只能就抵押物价值超出顺序在先的抵押担保债权的部分受偿。
2、抵押的财产被查封，不影响抵押权的实现抵押人与抵押权人签订抵押合同时，去有关部门履行了登记手续，抵押合同生效。
抵押合同生效后，抵押的财产因其他原因，被人民法院查封或冻结，抵押权人还能实现自己的抵押债权吗？这是我们在不良资产处置过程中曾经遇到过的问题。
当抵押的财产被人民法院查封时，有的抵押权人非常焦急，担心已担保的财产流失。
其实，遇到这种问题不必惊慌，因为最高人民法院颁布的《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第55条规定，“已经设定抵押的财产被采取查封，扣押的财产保全或者执行措施的，不影响抵押权的效力”。
3、破产企业中被抵押的财产，不参与破产财产的分配《破产法》规定，破产企业的财产已设定抵押的，该抵押财产不属于破产财产，抵押权人即债权银行对该财产具有优先受偿权，但抵押权人在破产还债案件受理后至破产宣告前请求优先受偿的，应经人民法院准许。
不良资产的抵押问题和解决办法有哪些
不良资产的抵押问题和解决办法有哪些不良财产，从表层来理解就是⾮法来源的财产，那不良资产肯定是不能参与企业正常资⾦周转的资产，如企业购进或⽣产的呆滞积压物资以及不良投资等。
在处理不良资产的过程中，会遇到各种问题，那么不良资产的抵押问题和解决办法有哪些?店铺进⾏相关整理如下，欢迎阅读。
不良资产的抵押问题和解决办法有哪些⼀、同⼀财产重复抵押与抵押重复登记的问题当遇到同⼀财产向两个以上债权⼈抵押的，若要实现抵押债权，拍卖、变卖抵押财产所得，应区分以下⼏种情况;①同⼀财产向两个以上债权⼈抵押的，抵押合同均登记并有效，清偿顺序以登记在先为准，先登记的抵押权可以对抗后登记的抵押权;②如果同⼀财产向两个以上债权⼈抵押的，其中⼀个抵押合同登记，另⼀个抵押合同未登记，那么未登记的抵押权不得对抗已登记的抵押权;③如果同⼀财产向两个以上债权⼈抵押的，两个以上抵押权均未登记，债务的清偿按照合同签定时间的先后顺序清偿;④同⼀财产向两个以上债权⼈抵押的，顺序在后的抵押权所担保的债权先到期的，抵押权⼈只能就抵押物价值超出顺序在先的抵押担保债权的部分受偿。
⼆、抵押的财产被查封，不影响抵押权的实现抵押⼈与抵押权⼈签订抵押合同时，去有关部门履⾏了登记⼿续，抵押合同⽣效。
抵押合同⽣效后，抵押的财产因其他原因，被⼈民法院查封或冻结，抵押权⼈还能实现⾃⼰的抵押债权吗?这是我们在不良资产处置过程中曾经遇到过的问题。
当抵押的财产被⼈民法院查封时，有的抵押权⼈⾮常焦急，担⼼已担保的财产流失。
其实，遇到这种问题不必惊慌，因为最⾼⼈民法院颁布的《担保法司法解释全⽂》第55条规定，“已经设定抵押的财产被采取查封，扣押的财产保全或者执⾏措施的，不影响抵押权的效⼒”。
三、同⼀债权，既设⽴抵押担保⼜设定保证担保，抵押权实现的问题不良资产中的有些债权，设有双重担保。
双重担保的形成，源于商业银⾏发放贷款时，要求借款⼈除提供保证担保，还要求借款⼈提供财产抵押担保。
《抵押权实现中的实务问题研究》范文
《抵押权实现中的实务问题研究》篇一一、引言抵押权作为担保债权实现的重要手段，在市场经济中发挥着举足轻重的作用。
然而，随着经济活动的日益复杂化，抵押权实现过程中出现了诸多实务问题。
本文将针对抵押权实现中的实务问题进行深入研究，旨在探讨问题所在、分析成因，并提出相应解决对策，以期为相关实务工作者提供参考。
二、抵押权实现过程中的实务问题1. 抵押物估值难题在抵押权实现过程中，首先面临的问题是抵押物的估值。
由于市场波动、信息不对称等因素，抵押物的实际价值往往难以准确估量。
这导致在拍卖、变卖等处置方式中，难以确定合理的价格，进而影响抵押权的实现。
2. 抵押权与债权冲突问题在债务履行期限届满而债务人未履行债务时，抵押权人与债权人之间可能存在冲突。
如债权人擅自处置抵押物、抵押物被其他债权人查封等情况，导致抵押权无法顺利实现。
3. 法律程序繁琐问题抵押权实现的法律程序相对繁琐，涉及多个部门和机构的协作。
由于程序繁琐、耗时较长，使得抵押权人难以迅速实现债权。
同时，部分地区司法执行力度不足，也影响了抵押权的实现。
三、问题成因分析1. 估值难题成因抵押物估值难题主要源于市场信息不对称、评估机构不规范等因素。
市场信息的不对称导致抵押物实际价值难以准确判断，而评估机构的不规范则使得估值结果存在较大误差。
2. 冲突问题成因抵押权与债权冲突问题的成因主要在于法律制度不完善、执行力度不足等方面。
法律制度的不完善导致部分债权人有机会擅自处置抵押物或进行其他违法行为，而执行力度不足则使得部分地区司法对抵押权保护的力度不够。
3. 法律程序繁琐问题成因法律程序繁琐问题的成因在于法律制度设计过于复杂、部门协作机制不健全等。
复杂的法律制度增加了程序环节和耗时，而部门协作机制的不健全则导致各机构之间的协作效率低下。
四、解决对策建议1. 加强抵押物估值管理建立规范的抵押物估值机制，加强评估机构的管理和监督，提高评估结果的准确性。
同时，引入市场化机制，如引入第三方专业机构进行估值，以减少信息不对称带来的影响。
商业银行不良贷款抵押物处置现状及对策研究
商业银行不良贷款抵押物处置现状及对策研究随着金融市场的不断发展，商业银行的不良贷款问题也逐渐突出。
不良贷款给商业银行的经营带来了一定的压力，因此，对于不良贷款抵押物的处置成为了商业银行重要的经营策略之一、本文将对商业银行不良贷款抵押物处置现状进行研究，并提出相应的对策。
目前，商业银行对不良贷款抵押物的处置主要采取以下几种方式：1.质押处置：商业银行将不良贷款抵押物质押给其他机构或个人，通过出售或借贷等方式变现。
这种方式的优点是操作相对简单、成本较低，但缺点是回收率较低，存在变现难度大的问题。
2.拍卖处置：商业银行将不良贷款抵押物通过拍卖的方式进行变现。
这种方式的优点是市场竞争力强，能够获得较高的回收价值，但缺点是过程相对繁琐，需要更多的时间和人力资源投入。
3.直接处置：商业银行直接收回抵押物，并通过自身的渠道进行出售、租赁等变现方式。
这种方式的优点是控制力强，对于不良贷款抵押物的变现能力有更大的掌控，但缺点是需要更多的资源投入和运营能力。
针对商业银行不良贷款抵押物处置现状，我们提出以下对策：1.加强风险管理：商业银行需要加强对不良贷款抵押物的风险管理，提高对不良贷款抵押物的评估能力和风险控制能力。
通过建立合理的评估模型和风险分析系统，准确判断抵押物的价值和变现能力，降低不良贷款抵押物处置过程中的风险。
2.创新处置方式：商业银行可以通过创新处置方式来提高不良贷款抵押物的回收价值。
例如，可以将不良贷款抵押物转化为资产证券化产品，通过证券市场进行变现，提高回收率。
此外，商业银行还可以考虑将不良贷款抵押物进行租赁等方式进行变现，扩大变现渠道，提高回收价值。
3.加强合作与联动：商业银行可以加强与其他金融机构、拍卖行、房地产中介等的合作与联动。
通过与其他机构的合作，商业银行可以分享资源和信息，降低不良贷款抵押物处置的成本和风险。
例如，与拍卖行合作可以提高不良贷款抵押物的变现能力，与房地产中介合作可以提高不良贷款抵押物的租赁和出售能力。
化解债务不良资产处置措施(3篇)
第1篇随着我国经济社会的快速发展，金融市场日益繁荣，债务规模不断扩大。
然而，在金融市场中，不良资产问题也日益凸显，成为制约金融行业健康发展的关键因素。
不良资产，尤其是债务不良资产，指的是借款人未能按期、按量偿还的贷款，这类资产的存在不仅影响了金融机构的资产质量，还可能引发金融风险。
因此，如何有效化解债务不良资产，成为金融机构和监管部门共同关注的问题。
本文将从以下几个方面探讨化解债务不良资产处置措施。
一、不良资产概述1. 定义不良资产，又称不良债权，是指借款人未能按期、按量偿还的贷款，包括逾期贷款、呆账贷款、坏账贷款等。
不良资产的存在，表明金融机构的信贷资产质量下降，可能引发金融风险。
2. 分类根据不良资产产生的原因，可以分为以下几类：（1）逾期贷款：借款人未能在规定期限内偿还贷款本金及利息。
（2）呆账贷款：借款人无力偿还贷款，金融机构经多次催收仍无法收回的贷款。
（3）坏账贷款：借款人无力偿还贷款，金融机构经法律诉讼或仲裁，确认无法收回的贷款。
二、化解债务不良资产处置措施1. 自主清收（1）加强催收力度：金融机构应建立完善的催收体系，通过电话、短信、上门等方式，加强与借款人的沟通，提高催收效率。
（2）开展资产重组：对于有还款意愿但暂时无力偿还的借款人，金融机构可以与其协商，调整还款期限、利率等，降低借款人的还款压力。
（3）实施债务减免：对于确实无力偿还的借款人，金融机构可以适当减免其债务，减轻借款人的负担。
2. 法诉执行（1）依法诉讼：对于逾期贷款、呆账贷款等，金融机构可以依法向法院提起诉讼，通过法律手段追回欠款。
（2）仲裁解决：对于一些争议较小的贷款纠纷，金融机构可以选择仲裁方式解决，提高解决效率。
（3）执行力度加强：对于已经判决或仲裁的贷款纠纷，金融机构应加强执行力度，确保判决或仲裁结果得到有效执行。
3. 不良资产证券化（1）资产池构建：金融机构可以将不良资产进行分类，构建符合监管要求的资产池，为不良资产证券化奠定基础。
银行抵押资产处理问题及应对建议
银行抵押资产处理问题及应对建议近年来，在商业银行不良资产现金清收难度加大的情况下，以资抵债已经成为商业银行化解债权风险，避免或减少资产损失的一个重要手段。
但我们必须清醒的认识到，通过这种方式消化不良资产，实现所谓的“双降”，只是将不良资产从信贷资产科目转移到非信贷资产科目，但实质并未发生变化。
如果抵债资产在经营管理过程中把关不严，很可能会产生更大的风险。
本文通过揭示商业银行在抵债资产收取、保管、处置等过程中存在的问题、分析其中原因并提出建议，以期对商业银行完善抵债资产经营管理有所裨益。
一、抵债资产收取过程中存在的主要问题1．抵债资产产权不明晰。
一是抵债资产在收取时产权不完整，如抵债房屋未办产权手续，土地未缴纳土地出让金或房产、土地分属不同债权人等情况，收取抵债资产后再完善上述手续难度很大。
二是有些法院为了提高结案率，往往将产权不完备的资产裁定抵偿给银行。
当银行持法院裁定书去办理产权过户手续时，相关部门却以产权手续不完整为由回绝。
三是由于抵债资产收取、处置过程中涉及两次交易过户，需重复缴纳税费。
部分银行为降低成本，在收取抵债资产后往往不办理过户手续，而是在处置变现时直接由债务人过户到第三方。
采用这种运作方式，抵债资产存在被债务人擅自处置或被其他债权人诉讼及强制执行的风险。
2．抵债资产价值高估现象突出。
目前，抵债资产的入账价值主要以借贷双方协商价值、社会中介机构评估价值和法院判决价值等三种方式为主。
从实际情况看，抵债资产普遍存在估价偏高的现象:一是借贷双方协商定价不合理。
一方面，银行在收取抵债资产时往往是第一还款来源已经出现问题，为了维护银行债权而被迫以高价接收抵债物;另一方面，有的抵债资产同时受多个债权人追偿，银行不得不接收高于市场价格的抵押物。
二是中介机构评估欠规范。
抵押物标的价值越高，评估费越多，部分中介机构从自身利益和客户关系出发，有意高估价值。
三是受地方保护主义、行政干预等因素影响，地方法院会做出有利于借款人的裁决，导致抵债资产价值虚涨。
不良资产处置的重大问题与解决途径
不良资产处置的重大问题与解决途径随着中国金融市场的发展，不良资产成为了一个备受关注的问题。
不良资产包括银行的坏账、不良贷款等，这些都会对银行的利润、资本充足率和信誉等产生负面影响。
因此，不良资产的处置成为了一项非常重要的任务。
不良资产的处置是一个非常复杂的问题，需要从多个方面入手。
以下是一些解决不良资产的途径：一、多样化的处置途径不良资产的处置途径越多，就能有更多的机会来解决这个问题。
这些途径包括人力清算、资产转让、重组、管理等多种手段。
在实际操作中，不同的银行可以根据自己的情况和需要来选择最适合自己的方式进行处置。
二、严格的风险控制银行在处置不良资产时必须严格进行风险控制，否则会增加自身风险。
银行可以采用各种手段限制风险，包括严格的内部管理、审查、鉴别和评估等。
另外，银行还可以运用先进的数据挖掘技术和风险管理模型等手段，加以预测和控制风险。
三、多方合作在处理不良资产时，银行可以跟各种机构进行合作。
这些机构可能是其他银行、资产管理公司、证券公司以及投资基金等。
这种合作可以通过买卖债券、委托代持、共同投资等方式实现。
这个方法的好处是可以将风险分摊到多个合作方身上，降低银行的风险承担压力。
四、政策支持政府政策支持是解决不良资产问题的重要手段。
政府可以出台相关政策，例如鼓励外资进入、强制强制 clean-up 、让地方政府参与等。
对于不良资产规模较大的银行，政府还可以给予必要的支持和协助。
五、加强监管和执法力度对于不良资产问题，最根本的解决办法是加强监管和执法力度，防止不良资产的产生。
这可以通过加强银行监管、完善法律制度、提高银行的风险意识等方式来实现。
如果政府和银行能够联手解决这个问题，那么不良资产问题将会得到大大缓解。
总的来说，不良资产是一个非常复杂的问题，需要银行、政府、监管部门、公司以及客户等多方共同合作才能解决。
只有通过由多个途径配合使用和针对性措施加以解决，才能让不良资产得到严肃的处理，避免此类事情在未来的发生。
浅谈商业银行不良资产处置问题及对策
浅谈商业银行不良资产处置问题及对策随着经济的不断发展，商业银行面临的不良资产处置问题日益严峻。
不良资产包括逾期贷款、呆帐和资产处置压降等，对商业银行的健康发展和金融稳定产生了不利影响。
商业银行需要采取一系列对策来有效处置不良资产。
商业银行应加强风险管理和控制。
银行在放贷时应严格评估借款人的信用状况，并建立完善的风险评估体系，及时发现和预测不良资产的风险。
银行应加强内部控制，规范贷款业务流程，提高贷款审批的透明度和准确性，以降低不良资产的风险。
商业银行应加大不良资产处置力度。
银行可以采取多种方式处置不良资产，如出售、转让或租赁等。
银行可以与资产管理公司合作，将不良资产转让给专业机构进行处置，减少风险并提高资产回收效率。
银行还可以通过追偿和诉讼等方式来减少不良资产的损失。
商业银行应加强客户关系管理。
建立稳定和长期的客户关系有助于降低不良资产的发生和处置成本。
银行应通过加强与借款人的沟通和合作，帮助借款人度过困难时期，防止贷款违约。
银行还应加强对重点客户的监控和管理，及时发现信贷风险，采取相应的措施进行处置。
商业银行应加强内外部监管。
内部监管是指银行自身对不良资产的识别和处置进行监控和管理，并加强内外部风险管控。
外部监管是指相关监管机构对商业银行的不良资产处置进行监督和指导。
商业银行应遵守监管要求，及时报告不良资产情况，并采取相应的整改措施，以保证金融体系的稳定和顺畅运行。
商业银行不良资产处置问题是一个复杂的问题，需要商业银行、政府和监管机构共同努力解决。
商业银行应加强风险管理和控制，加大不良资产处置力度，加强客户关系管理，并加强内外部监管，以有效处置不良资产，保证金融稳定和经济可持续发展。
房产抵押合同中的抵押物变现难点与解决
房产抵押合同中的抵押物变现难点与解决一、引言房产抵押合同作为一种常见的融资方式，在房地产市场中发挥着越来越重要的作用。
然而，在实践中，抵押物变现一直是房产抵押合同中的一个难点问题。
本文将探讨房产抵押合同中的抵押物变现难点，并提出一些可能的解决方案。
二、抵押物变现难点1.房产市场波动：房产市场受政策、经济、社会等多种因素影响，市场波动较大，导致抵押物价值不稳定，变现难度增加。
2.处置周期长：房产抵押物的处置需要经过评估、拍卖、过户等一系列程序，周期较长，容易影响借款人的资金周转和信用记录。
3.司法程序繁琐：在抵押物变现过程中，涉及到的司法程序较多，如法院判决、强制执行等，程序繁琐，处理时间较长。
4.买家有限：由于房产抵押物的特殊性，买家通常较为有限，导致拍卖价格难以达到预期水平，影响借款人的利益。
5.评估难度大：房产价值的评估受地理位置、环境、装修等因素影响，难以准确判断，导致抵押物变现风险加大。
三、解决策略1.加强市场研究：金融机构应加强对房产市场的调查研究，了解市场动态，以便准确评估抵押物的价值。
2.多元化融资渠道：借款人应积极拓展融资渠道，如利用互联网金融、供应链融资等新兴融资方式，降低对房产抵押的依赖。
3.建立快速处置机制：金融机构可以与拍卖行、律师事务所等合作，建立快速处置机制，缩短处置周期，提高效率。
4.引入第三方机构：可以引入第三方机构如资产评估公司、担保公司等，提高抵押物变现的效率和安全性。
5.引入技术手段：利用大数据、物联网等技术手段，实现抵押物价值评估的精准化，降低抵押物变现的风险。
四、案例分析以某借款人张先生为例，他将自己的房产作为抵押物向某金融机构申请贷款。
然而，在贷款到期时，张先生无法按时还款，金融机构决定将抵押物进行变现。
通过多元化融资渠道、建立快速处置机制和引入第三方机构等策略的实施，最终成功实现了抵押物的变现。
首先，金融机构与拍卖行合作，对抵押物进行评估和拍卖。
由于市场研究充分，拍卖行成功地将抵押物以较高的价格出售给买家。
不良贷款中房地产抵押物处置过程中存在的问题及风险防控措施探讨
从债权人角度来看袁客户经理在对借款人进行实 地调查了解时袁不仅要了解借款人诚信度尧收入来源袁 还要对抵押物及周边建筑物的公开市场价格进行了 解尧分析和预测袁即对抵押物价格进行估值袁一旦信贷 资金出现风险时袁也能确保收回本金及利息袁即抵押 物出售价格完全覆盖本息遥
过评估机构来提高抵押物评估值以达到期望的借款 额度遥 在这种情况下袁一旦出现借款本息合计与评估 值相差无几时袁 且债务人又无其它来源偿还债务袁只 能通过法院对抵押物进行拍卖袁那么袁最终受损的是 信贷资金遥
渊四冤抵押物价值明显超过债务过多袁通过法律 程序债权人也难以在较短的时间内收回贷款本息遥 在现实生活中袁我们总会认为债务人用一个价值很 高的抵押物袁借与其价值相差一半或少于一半的资 金时风险应该很小曰其实不然袁当债务人无力偿还 借款本息时袁只能通过诉讼方式来由法院对其抵押 物拍卖所得资金偿还借款本息袁 而一旦抵押物流 拍袁无人问津时袁债权人若想及时收回资金袁只能同 意以物抵债袁以第三次拍卖保留价以物抵债方式进行 回购遥
渊二冤在贷款发放过程中袁客户经理首先要对借款 人的居住环境进行调查了解袁应尽量避免用借款人唯 一一套房产作为抵押袁其次根据借款用途和借款人收 入来源等情况袁 在必要时可再增加保证人担保方式袁 不过袁对于此类贷款要审慎发放遥
并不是说唯一一套住房抵押贷款出现不良时袁债 权人就无法收回债权袁而是在法院执行过程中袁腾空 房屋是一大难题遥 针对一套住房问题最高院叶关于人 民法院办理执行异议和复议案件若干问题的规定曳中 第 20 条规定在金钱债权执行中袁 只要符合院野对被执 行人有抚养义务的人名下有其他能够维持生活必需 的居住房屋的曰执行依据生效后袁被执行人为逃避债 务转让其名下其他房屋的曰申请执行人按照当地廉租 住房保障面积标准为被执行人及所抚养家属提供居 住房屋袁或者同意参照当地房屋租赁市场平均租金标 准从该房屋的变价款中扣除五至八年租金的袁唯一一 套住房可以执行遥 冶
不良资产化解债务(3篇)
第1篇一、引言随着我国经济的快速发展，金融行业也迎来了繁荣时期。
然而，在金融市场的快速发展过程中，不良资产问题也逐渐凸显。
不良资产是指借款人未能按期、按量偿还的贷款，其中尤以不良贷款为主。
不良资产的存在不仅影响了金融机构的稳健经营，也对整个金融市场的稳定发展带来了负面影响。
因此，如何化解不良资产，降低债务风险，成为当前金融行业亟待解决的问题。
二、不良资产化解债务的背景1.金融行业不良资产规模不断扩大近年来，我国金融行业不良资产规模不断扩大，不良贷款余额持续上升。
据央行数据显示，截至2020年末，我国金融行业不良贷款余额为2.95万亿元，同比增长12.8%。
不良资产规模的扩大，对金融机构的盈利能力和风险控制能力提出了严峻挑战。
2.宏观经济下行压力加大受国内外经济环境的影响，我国宏观经济下行压力加大，企业经营困难，部分企业出现了债务违约现象。
这导致金融机构的不良贷款规模进一步扩大，债务风险加剧。
3.金融监管政策趋严近年来，我国金融监管部门加大了对金融行业的监管力度，强化了对金融机构的风险防控。
在此背景下，金融机构需要积极化解不良资产，降低债务风险，以适应监管政策的要求。
三、不良资产化解债务的探索与应对策略1.优化不良资产处置机制（1）完善不良资产评估体系金融机构应建立科学、合理的不良资产评估体系，确保评估结果的准确性和可靠性。
通过评估，为不良资产的处置提供依据。
（2）拓宽不良资产处置渠道金融机构应积极探索多元化不良资产处置渠道，如资产证券化、债转股、拍卖、转让等。
通过拓宽处置渠道，提高不良资产处置效率。
（3）加强不良资产处置团队建设金融机构应加强不良资产处置团队建设，提高团队的专业素质和处置能力。
通过团队协作，提高不良资产处置效果。
2.加强风险防控（1）完善风险管理体系金融机构应建立完善的风险管理体系，从源头上防范不良资产的产生。
通过风险评估、预警、监控等手段，及时发现和化解潜在风险。
（2）加强贷后管理金融机构应加强对贷款项目的贷后管理，密切关注借款人的经营状况和财务状况。
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不良资产的抵押权实现过程中问题汇总及解决策略
来源：金管良师
在处置不良资产的过程中，债权人实现抵押权不是一件简单的事情，往往会遇到一些困难和障碍，设定的抵押物是否有效?抵押物是否登记?抵押的财产被查封或抵押的企业破产，银行如何实现债权等等。
本文试就不良资产中出现的抵押问题，提出解决的办法。
一、同一财产重复抵押
与抵押重复登记的问题
当遇到同一财产向两个以上债权人抵押的，若要实现抵押债权，拍卖、变卖抵押财产所得，应区分以下几种情况;
①同一财产向两个以上债权人抵押的，抵押合同均登记并有效，清偿顺序以登记在先为准，先登记的抵押权可以对抗后登记的抵押权;
②如果同一财产向两个以上债权人抵押的，其中一个抵押合同登记，另一个抵押合同未登记，那么未登记的抵押权不得对抗已登记的抵押权;
③如果同一财产向两个以上债权人抵押的，两个以上抵押权均未登记，债务的清偿按照合同签定时间的先后顺序清偿;
④同一财产向两个以上债权人抵押的，顺序在后的抵押权所担保的债权先到期的，抵押权人只能就抵押物价值超出顺序在先的抵押担保债权的部分受偿。
二、抵押的财产被查封，
不影响抵押权的实现
抵押人与抵押权人签订抵押合同时，去有关部门履行了登记手续，抵押合同生效。
抵押合同生效后，抵押的财产因其他原因，被人民法院查封或冻结，抵押权人还能实现自己的抵押债权吗?这是我们在不良资产处置过程中曾经遇到过的问题。
当抵押的财产被人民法院查封时，有的抵押权人非常焦急，担心已担保的财产流失。
其实，遇到这种问题不必惊慌，因为最高人民法院颁布的《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第55条规定，“已经设定抵押的财产被采取查封，扣押的财产保全或者执行措施的，不影响抵押权的效力”。
三、破产企业中被抵押的财产，
不参与破产财产的分配
《破产法》规定，破产企业的财产已设定抵押的，该抵押财产不属于破产财产，抵押权人即债权银行对该财产具有优先受偿权，但抵押权人在破产还债案件受理后至破产宣告前请求优先受偿的，应经人民法院准许。
四、流质契约条款不受法律保护
流质契约是指抵押人和抵押权人在抵押合同中约定，债务履行期限届满，抵押权人未受清偿时，抵押财产的所有权转移于抵押权人所有。
我国《担保法》第40条规定，禁止流质契约。
流质契约为大多数大陆法系国家所禁止，许多国家立法上禁止流质契约，其目的在于保护债务人的利益。
债务人负担债务，在多数情况下都是因为一时经济上的困难，往往以经济价值较高的财产抵押担保较小的债权，如果在抵押合同中约定了流质契约条款，将使债务人蒙受较大的损失，所以许多国家立法禁止流质契约。
在不良资产的债权中，有的抵押合同中约定有流质契约条款，依据我国法律规定，该条款无效，不受法律保护。
五、同一债权，既设立抵押担保
又设定保证担保，抵押权实现的问题
不良资产中的有些债权，设有双重担保。
双重担保的形成，源于商业银行发放贷款时，要求借款人除提供保证担保，还要求借款人提供财产抵押担保。
当债权到期，债务人不能清偿债务时，担保人将承担清偿债务的责任。
这里的担保人包括保证人和抵押人。
对于双重担保的债权，我们应首先区别抵押人是主债务人还是第三人。
如果抵押人是第三人，第三人与保证人的法律地位一样，处于平等地位，债权人对此具有选择权，当债务人不履行债务时，债权人既可以请求保证人承担保证责任，也可以请求抵押人承担担保责任。
如果抵押人是主债务人，那么保证人与抵押人就不处于同等的法律地位。
因为各国立法都遵循物权优先的原则，我国立法也不例外。
六、地上物抵押，土地使用权未抵押;
土地使用权抵押，地上物未抵押，抵押权实现的方法
根据法学理论上物的不可分原则，主物用于抵押时，主物抵押的效力及于主物的从物。
土地使用权用于抵押，它是主物，其地上建筑物为从物。
土地使用权抵押的范围及于从物，即土地上的建筑物。
土地上的建筑物用于抵押，它是主物，其所占用的土地为从物，土地上建筑物抵押的范围及于从物，即该建筑物所占用的土地使用权。
抵押物中的主物与从物不可分原则，为我国立法所肯定。
七、同一债权既设定
留置、质押、又设定抵押、保证担保，抵押权实现的问题
资产处置的实践中，同一债权有时既设定第三人保证，又设定物权担保。
担保物权主要是指抵押、质押和留置。
根据法学原理，同一财产上物的担保中的抵押、质押或者留置等担保物与其他担保并存时，担保物权优先于其他担保权。
但是，法律另有规定，依照法律法规行使权利。
不良资产的担保中，如遇到同一财产既有物的担保又有保证担保的，实现担保权时，我们应首先看合同的约定，如果合同约定的担保为按份担保，既同一债权，担保是按份额约定的，那么以合同约定为准，实现担保权。
八、抵押设定后，抵押物出租，或者出租后的抵押物又设定抵押的，抵押权实现的问题
在不良资产债权中，曾经遇到过这样的情况，有的财产，在设定抵押前已经出租。
财产出租后，抵押人(借款人或第三人)与抵押权人(债权人)约定，将财产抵押给抵押权人，这种情形不影响租赁合同的效力，但是抵押人有义务将同一财产又抵押的事实通知承租人。
债务人到期不能履行清偿义务的时候，抵押的财产可以依据法律条款拍卖、变卖或者协议报价以物抵债。
抵押权实现后，租赁合同未到期，租赁合同在有效期内对抵押物的受让人继续有效。