论P2P网络借贷平台的法律风险与防范

论P2P网络借贷平台的法律风险与防范

发表时间：2019-12-27T14:47:36.833Z 来源：《知识-力量》2019年12月57期作者：薛冰[导读] 在我国，P2P网络借贷平台是提供借贷信息服务的金融中介机构。当互联网与金融开始融合，以网络互联技术和理念为基础的P2P网络借贷随即产生，成为一种符合直接金融、去中介化的新金融理念和新金融模式。P2P网络借贷平台也就由此产生，其金融服务功能也就显现了出来。P2P网络借贷通过互联网搭建的第三方平台，以借贷的方式将资金由资金盈余者手中调剂到资金短缺者手中，平台从中收取

一定的佣金，在此过程中，借贷双方的资

（西北政法大学，陕西西安 710063）

一、P2P网络借贷平台的法律性质

在我国，P2P网络借贷平台是提供借贷信息服务的金融中介机构。当互联网与金融开始融合，以网络互联技术和理念为基础的P2P网络借贷随即产生，成为一种符合直接金融、去中介化的新金融理念和新金融模式。P2P网络借贷平台也就由此产生，其金融服务功能也就显现了出来。P2P网络借贷通过互联网搭建的第三方平台，以借贷的方式将资金由资金盈余者手中调剂到资金短缺者手中，平台从中收取一定的佣金，在此过程中，借贷双方的资料、合同手续等全部通过网络实现，是一种新型的金融服务模式。作为互联网催生的新生产物，当前我国P2P网络借贷平台在实际运营过程中还存在诸多问题，导致平台存在极大的风险，不利于平台的良性发展。如何防范P2P网贷的法律风险，已成为互联网金融健康发展的迫切要求。P2P模式中，网络借贷平台并不是交易的主要参与者，只是为借贷双方提供信息交流、协商等信息服务。借贷双方之间发生的是借贷关系，平台作为中介机构与借贷双方形成的是居间法律关系。

二、网络借贷平台的法律风险

（一）利用网络借贷平台信息从事犯罪活动

在网贷平台的运营过程中，首先需要参与借贷的双方在网贷平台上进行实名注册，注册的内容通常包括姓名、有效身份证件、联系方式等涉及个人隐私的信息、数据资料。随后网贷平台的工作人员会对这些信息进行归纳整理、保存。通过这种方式网贷平台就会掌握了大量来自全国各地的，不同人的各种信息资料。在之后对借贷双方提供的信息资料的进一步核实，再到最终促成借贷关系的形成，每个步骤都需要以用户的个人信息为基础，进行复制传递，这个过程中会导致借贷双方信息泄露的风险。如果对个人信息不能有效的管理极易导致个人信息流入市场，落入不法分子手中，容易引发非法倒卖、泄露个人信息等犯罪行为。一方面由于网络借贷本身对互联网技术的依赖程度较高。我国的网络借贷处于发展初期，大多数平台本身的技术门槛较低，缺乏专业的互联网网站维护人员，造成平台的系统漏洞频发，让不法分子有可乘之机。技术系统安全性不高，导致系统信息在传递过程中被盗，也有可能来自黑客的网络攻击，使平台的网站处于瘫痪状态。进而窃取公司客户信息，甚至威胁客户资金安全；另一方面，由于网贷平台正处于发展阶段，平台工作人员本身的职业道德素质较低，可能存在利用工作之便将用户的个人信息泄露倒卖给市场从中给自己谋取利益。（二）网络借贷平台成为犯罪分子洗钱的工具

网络借贷平台利用互联网开展业务，自然便具有了互联网面对的客户分布范围广泛的特性，对每一位用户的信息都进行详细的审核，缺乏实际的可操作性。网络借贷平台往往只从自身的运营成本考虑，可能由于诸多原因无法审核出借人所提供的资金来源及其合法性，因此不同性质的资金进入平台不存在障碍。而网络借贷平台自身的发展规模并不能达到对异地远距离客户提供的信息进行实地的核查，犯罪分子可能冒用他人信息注册多个账户，通过借款和投标的双向渠道进行洗钱，再加上网络借贷平台的借款还款手续简单、快速的性质，省去中间繁杂的步骤，加快了洗钱的速度；网络借贷平台为了降低出借人的风险通常会进行资金的拆分，将大额资金化整为零，拆分成多个小额的借款标的，但这种做法恰恰掩护了犯罪分子，使得其洗钱的过程不易被发现。通过这种方式可以快速、便捷地完成洗钱，将违法所得的财产通过网贷平台的借贷变成合法的财产。网络借贷平台的工作人员也可能违反职业道德利用职业便利，参与犯罪。比如故意给犯罪分子提供信息、提供平台，在平台虚构出借人或者假的融资信息，将犯罪分子的违法资金进行频繁的、高利息的放贷，扰乱了网络借贷平台上的有序竞争，增加平台的运营风险。

（三）网络借贷平台信息虚假、信息来源违法

由于我国央行的征信系统并不对外开放，网贷平台无法直接获取用户的信息，仅依据客户上传的生活消费账单、工作单位等信息进行审核，但同时这些信息又是分散的而且极易伪造，因此借款人提供的资料信息其真实性无法确定。且存在冒用他人身份等信息注册账户的情形，增加了出借人违约的风险。而实际审核客户提供的个人信息需要花费大量的人力、物力和财力，网贷平台出于自身的利益考虑，往往也不会对客户的资金来源、借贷情况、借贷资金的用途进行认真审核。导致网贷行业的信用风险不断增长，影响行业的有序发展。另一方面各平台之间不会积极的进行信用信息的共享，例如某一借款人在一家平台有严重的违约行为，被该网贷平台纳入黑名单用户，不能通过此平台借款，但如果他继续用此身份信息或者假冒他人信息换另外一家网贷平台，其违约行为并不会被知晓，则有可能通过新的平台借款成功。无形之中就增加了平台的坏账率。甚至同一个出借人通过可能多家网贷平台注册多个账户进行循环的借款和放款，从中获取利润。有些网络借贷平台专门雇佣大量的工作人员在大街上，以开展问卷调查为名，通过免费赠送廉价的小礼品的形式，隐瞒对信息的真实用途，大量的收集个人信息。未经信息提供者的同意，便以其名义在平台上进行借贷活动。

三、网络借贷平台法律风险的防范措施

（一）加强对用户个人信息的管理

网贷平台自身一方面要加强对内部人员的职业道德教育工作，提高从业人员的职业道德素养，另一方面要建立自己的用户信息数据库，规范对信息的管理，确保出借人与借款人信息的采集、处理及使用的安全性和合法性。网贷平台要保证对用户信息的使用在所提供服务的范围之类且经过用户的同意，未被用于其他无关的事项。对信息的使用与流向进行严格控制，一旦发现用户信息在哪一点出现问题，则有相关人员对此负责；同时网贷平台应当提高技术人员的准入门槛，提高对互联网专业人才的技术要求和安全的网络技术系统。技术人员负责对平台网站进行定期检查与维护，发现漏洞及时填补，并对系统检查维修状况进行登记。同时还要定期组织技术人员进行培训，不断提高技术人员的专业能力和面对不同的突发技术故障的处理能力。为网络借贷平台的稳定运行和保障用户信息安全保驾护航。（二）加快建设个人征信系统和征信数据的共享和保护