我国《保险法》中应当明确最大诚信原则
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收稿 日期 ： １ ０ ３ ２ ０— ４— ０ ０
作者 简 介 ： 德 力 （９ ５一） 女 ， 南 南 阳人 ， 济师 ， 张 １７ ， 河 经 法律 硕 士 ， 主要 研 究方 向为 法 学 理 论 与 实务 。
・
７ ・ ４
【 诚信建设】
张德力
我国《 保险法》 中应 当明确最大诚信原则
摘 要： 因为保 险合 同具有不 同于一般合同的特殊性 ， 最大诚信原 则成为保 险法律制度 最基 本的原 则。由于我 国 《 保险法》 没有明确体现这一原则 ， 导致在法律 实践 中出现 大量与之相 关的纠纷与诉讼 ， 这不仅损 害了保 险合 同当 事人 的利益 ， 而且严重影响和制约 了我 国保 险业的健康发展 ， 也不适应 我国诚信建设 的 实际情 况。所 以， 国《 我 保
开与率直坦诚。而最大诚信合同则要求必须诚实与
充分披露 。最 大诚信 原则要 求是 ： 知道 的 ， ” 你 只要 与 投 保标 的 有 关 的都 应 当告 知 。最 大 诚 信 原 则 的 内
容， 一般理 论认 为 ， 由三 条 重 要 的 法理 组 成 ： 是 它 一
告知， 二是 保证 ， 三是弃权 与禁 止反 言 。最大 诚信 原 则一 开始 主要针 对 投 保人 或 被 保人 而言 ， 了保 持 为
方面 ：
（ ） 险经 营 中信 息不对称 一 保 所谓 信息不 对称 是指 当事一方 对 自己的认 知远
远 高于另 一方 对他 的 了解 。保 险经 营 尤其 如 此 ， 对 于保 险人 而言 ， 投保 人 转 嫁 的 风 险性 质 和 大小 直 接 决定着 其 能否承保 与如何 承保 。然 而保 险标 的是 广 泛且复 杂 的 ， 为风 险承 担者 的保 险 人却 远 离 保 险 作 标 的 ， 保人对 其 保 险标 的 的风 险 及有 关 情 况 却 最 投
从 上述条 文 中可 以看 出 ， 保人 的告 知 义 务仅 投 限于保 险人 的询 问。但 是 ， 能 导致 该 标 的损失 的 可 风险可 能很多 ， 很 复 杂 。要 求保 险人 面 面 俱 到地 也 询 问显然 不太 现实 ， 投保人 因缺 乏保 险专 业知 识 ， 而 也无 法把 握哪些 是可 能引发 保险 风险 的事 项 。更 为 严重 的是 ， 因为 缺乏最 大诚信 原则 的规定 ， 据经 济 根 人假设 ， 投保 人会对 保 险人未 提 问的 、 能 引发保 险 可
原 则 ， 以在法 律 实 践 中出现 大 量 纠 纷 和诉 讼 。这 所 些 纠纷 与诉 讼 主要表 现在 以下几个 方面 ：
、
最大诚 信原 则的 内涵
（ ）投保 人 不履 行告 知 义务 一
最大 诚信 原则 —— 这一 保 险业 的古 老 原 则 ， 在
我 国《 保险法 》 五条 规 定 ， 险 活动 当事人 行 第 保 使权 利 、 履行 义务 应 当遵 循诚 实信 用原 则 ； 十七 条 第
在 普 通 法 系 中 ， 大 诚 信 原 则 （ ｔｏｔＧ ｏ 最 Ｕｍ ｓ ｏｄ Ｆｉ ） ａｈ 是保 险 法 律 制 度 最 基 本 的 原则 。我 国《 险 ｔ 保 法》 仅规定 “ 险活 动 当事 人行 使 权利 、 行 义 务应 保 履 当遵循诚 实信用 原则 ” 而没 有将最 大诚信 原则 明确 ，
２１ ００年第 ３期 总第 １２期 ５
征
信
ＣＲＥＤＩ Ｔ ＲＥＦ ＥＲＥＮＣ Ｅ
Ｎｏ ３ ２ ０ ． ０１ Ｓ ｒａ ｅｉ ｌＮＯ． ５ １２
我 国《 险法》 保 中应当明确最大诚信原则
张 德 力
（ ｔ 部 小浪底水利枢 纽建设 管理局 ， 水ｆ ． １ 河南 郑州 ４ ０ ０ ） ５ ０ ０
地 予 以确 认 ， 在 一 定程 度 上制 约 了我 国保 险业 的 这
发展。
一
合 同的公平原 则 ， 来 才产 生 了对保 险人 具 有 约束 后 力 的 自动弃权 和禁止 反言 原则 。
二、 保险 法律 实践 中产 生 的问题
由于我 国《 险 法 》 保 中没 有 明确 规 定 最 大 诚 信
规定 ， 订立保 险合 同 ， 险人应 当 向投保人 说 明保 险 保
１０ ９６年英 国《 上保 险法》 海 中得 到 了全面 的诠 释 ， 其 经典 的表述 是 ：保 险 应 绝对 恪 守 诚 实 。 “ ”英 国保 险 法学 者在 《 信 与 保 险 合 同》 书 中 有 如 下 论 述 ： 诚 一 “ 如果 一个合 同被称 之为最 大诚信 合 同 ， 那么 法律 对 它会 比对一般 商业 合 同的诚信度 要 求为 高 。一般 合
事故 的事项 故 意不 作 说 明 。最 终 的 结果 是 ， 险事 保 故发 生后 ， 险人 以被 保 险人 对 足 以影 响保 险 人 决 保
定是否 同意 承保或 者提高保 险 费率 的情况 未 告 知为 由拒赔 ， 而 引发纠 纷或者 诉讼 。 从
（ ）保 险人 不履行说 明义务 二
同遵循 的是 ‘ 者 当心 ’ 则 。合 同 当事 人 在 洽 商 买 原 中， 把底 牌贴 于胸前 ， 小心 地选择何 者 可 以 出示 给 对
合 同的条款 内容 ， 可 以就保 险标 的或 者 被保 险 人 并 的有关 情况 提 出询 问 ， 保人应 当如实告 知 。但是 ， 投 因为 没有最 大诚信原 则 的规定 ， 对投 保人 如何 告知 、
告知 的 内容 范 围及 不履行 或不适 当履行告 知 义务 的
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
法律责 任争议 较 大 ， 多数 保 险诉 讼 都 是 因此 引起 大
的。
方 ， 者不 能示人 …… 可 以发 觉 ， 一 般 合 同 中， 何 在 当 事人 只须遵守 不 得 有违 诚 信 的 义务 ， 不 是 必 须公 而
险法》中应 当明确规定最大诚 信原则， 并明确违背最大诚信原则的法律责任 。
关 键 词 ： 险 法 ；保 险 合 同 ； 大诚 信 原 则 保 最
中图 分 类 号 ：８２ ０ １ ４ ． ７
文 献标 识 码 ： Ｂ
文章 编 号 ：１７ ７ ７ （０ ０ ０ ０ ７ ０ ６ ４— ４ Ｘ ２ １ ）３— ０４— ２
作者 简 介 ： 德 力 （９ ５一） 女 ， 南 南 阳人 ， 济师 ， 张 １７ ， 河 经 法律 硕 士 ， 主要 研 究方 向为 法 学 理 论 与 实务 。
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７ ・ ４
【 诚信建设】
张德力
我国《 保险法》 中应 当明确最大诚信原则
摘 要： 因为保 险合 同具有不 同于一般合同的特殊性 ， 最大诚信原 则成为保 险法律制度 最基 本的原 则。由于我 国 《 保险法》 没有明确体现这一原则 ， 导致在法律 实践 中出现 大量与之相 关的纠纷与诉讼 ， 这不仅损 害了保 险合 同当 事人 的利益 ， 而且严重影响和制约 了我 国保 险业的健康发展 ， 也不适应 我国诚信建设 的 实际情 况。所 以， 国《 我 保
开与率直坦诚。而最大诚信合同则要求必须诚实与
充分披露 。最 大诚信 原则要 求是 ： 知道 的 ， ” 你 只要 与 投 保标 的 有 关 的都 应 当告 知 。最 大 诚 信 原 则 的 内
容， 一般理 论认 为 ， 由三 条 重 要 的 法理 组 成 ： 是 它 一
告知， 二是 保证 ， 三是弃权 与禁 止反 言 。最大 诚信 原 则一 开始 主要针 对 投 保人 或 被 保人 而言 ， 了保 持 为
方面 ：
（ ） 险经 营 中信 息不对称 一 保 所谓 信息不 对称 是指 当事一方 对 自己的认 知远
远 高于另 一方 对他 的 了解 。保 险经 营 尤其 如 此 ， 对 于保 险人 而言 ， 投保 人 转 嫁 的 风 险性 质 和 大小 直 接 决定着 其 能否承保 与如何 承保 。然 而保 险标 的是 广 泛且复 杂 的 ， 为风 险承 担者 的保 险 人却 远 离 保 险 作 标 的 ， 保人对 其 保 险标 的 的风 险 及有 关 情 况 却 最 投
从 上述条 文 中可 以看 出 ， 保人 的告 知 义 务仅 投 限于保 险人 的询 问。但 是 ， 能 导致 该 标 的损失 的 可 风险可 能很多 ， 很 复 杂 。要 求保 险人 面 面 俱 到地 也 询 问显然 不太 现实 ， 投保人 因缺 乏保 险专 业知 识 ， 而 也无 法把 握哪些 是可 能引发 保险 风险 的事 项 。更 为 严重 的是 ， 因为 缺乏最 大诚信 原则 的规定 ， 据经 济 根 人假设 ， 投保 人会对 保 险人未 提 问的 、 能 引发保 险 可
原 则 ， 以在法 律 实 践 中出现 大 量 纠 纷 和诉 讼 。这 所 些 纠纷 与诉 讼 主要表 现在 以下几个 方面 ：
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最大诚 信原 则的 内涵
（ ）投保 人 不履 行告 知 义务 一
最大 诚信 原则 —— 这一 保 险业 的古 老 原 则 ， 在
我 国《 保险法 》 五条 规 定 ， 险 活动 当事人 行 第 保 使权 利 、 履行 义务 应 当遵 循诚 实信 用原 则 ； 十七 条 第
在 普 通 法 系 中 ， 大 诚 信 原 则 （ ｔｏｔＧ ｏ 最 Ｕｍ ｓ ｏｄ Ｆｉ ） ａｈ 是保 险 法 律 制 度 最 基 本 的 原则 。我 国《 险 ｔ 保 法》 仅规定 “ 险活 动 当事 人行 使 权利 、 行 义 务应 保 履 当遵循诚 实信用 原则 ” 而没 有将最 大诚信 原则 明确 ，
２１ ００年第 ３期 总第 １２期 ５
征
信
ＣＲＥＤＩ Ｔ ＲＥＦ ＥＲＥＮＣ Ｅ
Ｎｏ ３ ２ ０ ． ０１ Ｓ ｒａ ｅｉ ｌＮＯ． ５ １２
我 国《 险法》 保 中应当明确最大诚信原则
张 德 力
（ ｔ 部 小浪底水利枢 纽建设 管理局 ， 水ｆ ． １ 河南 郑州 ４ ０ ０ ） ５ ０ ０
地 予 以确 认 ， 在 一 定程 度 上制 约 了我 国保 险业 的 这
发展。
一
合 同的公平原 则 ， 来 才产 生 了对保 险人 具 有 约束 后 力 的 自动弃权 和禁止 反言 原则 。
二、 保险 法律 实践 中产 生 的问题
由于我 国《 险 法 》 保 中没 有 明确 规 定 最 大 诚 信
规定 ， 订立保 险合 同 ， 险人应 当 向投保人 说 明保 险 保
１０ ９６年英 国《 上保 险法》 海 中得 到 了全面 的诠 释 ， 其 经典 的表述 是 ：保 险 应 绝对 恪 守 诚 实 。 “ ”英 国保 险 法学 者在 《 信 与 保 险 合 同》 书 中 有 如 下 论 述 ： 诚 一 “ 如果 一个合 同被称 之为最 大诚信 合 同 ， 那么 法律 对 它会 比对一般 商业 合 同的诚信度 要 求为 高 。一般 合
事故 的事项 故 意不 作 说 明 。最 终 的 结果 是 ， 险事 保 故发 生后 ， 险人 以被 保 险人 对 足 以影 响保 险 人 决 保
定是否 同意 承保或 者提高保 险 费率 的情况 未 告 知为 由拒赔 ， 而 引发纠 纷或者 诉讼 。 从
（ ）保 险人 不履行说 明义务 二
同遵循 的是 ‘ 者 当心 ’ 则 。合 同 当事 人 在 洽 商 买 原 中， 把底 牌贴 于胸前 ， 小心 地选择何 者 可 以 出示 给 对
合 同的条款 内容 ， 可 以就保 险标 的或 者 被保 险 人 并 的有关 情况 提 出询 问 ， 保人应 当如实告 知 。但是 ， 投 因为 没有最 大诚信原 则 的规定 ， 对投 保人 如何 告知 、
告知 的 内容 范 围及 不履行 或不适 当履行告 知 义务 的
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
法律责 任争议 较 大 ， 多数 保 险诉 讼 都 是 因此 引起 大
的。
方 ， 者不 能示人 …… 可 以发 觉 ， 一 般 合 同 中， 何 在 当 事人 只须遵守 不 得 有违 诚 信 的 义务 ， 不 是 必 须公 而
险法》中应 当明确规定最大诚 信原则， 并明确违背最大诚信原则的法律责任 。
关 键 词 ： 险 法 ；保 险 合 同 ； 大诚 信 原 则 保 最
中图 分 类 号 ：８２ ０ １ ４ ． ７
文 献标 识 码 ： Ｂ
文章 编 号 ：１７ ７ ７ （０ ０ ０ ０ ７ ０ ６ ４— ４ Ｘ ２ １ ）３— ０４— ２