支付业务基础知识

一、支付类型

1.1网关支付

银行金融网络系统和Internet网络之间的接口，是由银行操作的将Internet上传输的数据转换为金融机构内部数据的一组服务器设备，或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令

1.2银行卡支付

线上支付

以形态分类

认证支付

网银支付

必须开通在线支付功能

快捷支付

不需要开通在线支付功能。主要利用支付验证要素，结合安全认证（例如短信验证码），让持卡人完成支付

线下支付

线下支付就是通常说的POS收单

1.3认证支付（代扣）

定义：用户通过线上或线下柜台方式签署“用户-商户-银行”的三方协议，授权商户可以从其银行账户中扣钱。用户的卡号、手机号和身份证号在平台侧保留

优点：代扣的方便之处在于第一次需要验证（指令和身份），之后不需在输入同样的信息了

缺点：平台暴露了个人信息，一旦被窃取，资金就容易被盗走

1.4快捷支付

定义：快捷支付针对小额支付的需求场景，简化了授权过程（例如只需要完成持卡人银行卡、身份证、手机号的实名认证即可），同时通过下行短信验证码的形式来完成消费确认

优点：无需提供卡号信息，很好平衡了安全性、便捷性

缺点：传统的代扣服务的授权过程较为麻烦，而且行业应用场景限制较多（例如只对实名行业开放）

1.5网银支付

定义：使用银行的网银客户端完成支付，一般与PC端的在线支付相关，如网银盾

优点：网银支付最大的好处是安全。支付必须首先开通网银支付功能能。大多数网银支付需插入U盾之类的安全硬件

缺点：支付过程需要用户多次操作，流程较长；支付场景多限制在PC 端。因此网银支付无法满足移动互联网的发展。

1.6第三方支付

定义：即通常所指的微信支付与支付宝支付等。在互联网金融平台，由于需要考虑安全问题、实名认证与资金的托管等问题，第三方支付占的份额很少

网关支付

银行卡支付

线下支付

线上支付

网银支付

快捷支付

认证支付

二、实名认证与绑卡

优点：

对用户：保障用户自身资金安全，密码丢失可以通过申诉等方式找回对平台：于平台可有效风控，识别黑名单用户

对监管机构;可掌握每一笔资金的归属。实名认证的要素包括用户的姓名与身份证号

方式：

设定专门的实名认证入口

与后续的绑定银行卡一道完成实名认证

绑定银行卡

流程

输入卡号并提交后，通过LUHN算法验证卡号输入合法性

银行卡号获取到后，则需根据银行卡号检索银行卡发卡行及卡种等信息

姓名、身份证号、卡号、预留手机号4要素进行验证

验证通过则下发短信验证码

短信验证码验证，无误后绑卡完成，数据库记录银行或第三方支付返回的绑定号

二、银行卡支付

1.7流程

用户通过移动终端在交易系统中发起交易

交易系统接收用户交易请求，生产订单信息，向支付系统发起结算请求

支付系统通过移动终端，引导用户对交易进行确认

用户通过移动终端，确认交易的金额以及支付方式；

支付系统接收支付确认信息，调用支付网关，向银行的快捷支付接口提交扣款请求

银行内部系统进行处理，处理结束后向平台支付系统返回扣款结果信息

支付系统内部处理，向交易系统返回支付结果；

交易系统通过移动终端，显示并告知此次支付结果，完成交易流程

三、提现

1.8提现申请

1.9风控审核

1.10渠道路由

1.11渠道出款

四、路由系统（支付通道）

1.12限制条件

到账时间、是否收费、渠道是否可通

1.13入款

单笔限额、卡种、银行、当日限额、当月限额

1.14出款

到账时效、金额、发卡行、发起时间、账户类型（对公、对私）

五、其他

1.15、风控系统

资金的转入、转出或退款过程中充满了各种风险。支付账户的危险等级、大额资金的进出、虚假交易都需要风控进行防范

1.16、账户系统

登录账户

注册时会保留注册信息，形成登录账号，生成登录凭证

支付账户

实名绑卡之后会形成用户在支付系统中用于交易的资金所有者权益的凭证

1.17银行接口

4大行甚至12家股份制商业银行

1.18、清算系统

对账

交易记录和退款记录

清结算

账户体系

报表