信用社员工清收不良贷款心得

信用社员工清收不良贷款心得

近年来，不良贷款已成为制约农村信用社发展的顽疾，如何采取有效措施，加大不良贷款的回收力度，笔者结合工作实际谈几点心得与大家分享。凡是不良贷款，都有其形成历史背景和复杂的原因，要予以收回必须围绕三点，即：信息点、切入点、平衡点。所谓信息点。就是通过扎实细致的工作，深入了解一切与贷户有关的信息，包括家庭经济状况，未来发展前景，亲戚朋友情况等信息，通过大量信息去分析贷款逾期的根源和归还贷款的基础；所谓切入点，也是关键点。有些贷户经济好转，想重新贷款发展，成为催收贷款的切入点，有些贷户因贷款纠纷，心存顾虑，化解贷户心理矛盾则成为催收贷款的切入点，而又些贷户存在侥幸心理，赖贷不还，彻底击垮贷户心理是催收贷款的最佳切入点。有些贷户的性格弱点，最终成为催收贷款的切入点，总之切入点很多，有些切入点需要寻找、通过搭建。所谓平衡点，就是要让贷户归还贷款后找到某些心理平衡，特别是多年未还不良贷款，归还贷款后改变了形象、告慰了亡灵、心理得到解脱等等都是取得的心理平衡。现列举以下实例做以以解析。

苦苦追索，锲而不舍。权某，1997年贷款16000元，其妻有残疾，经济条件一直较差，2008年自己又因车祸导致腰椎病，多年未清利息。担保人为其弟，近两年从事煤炭调运生意不错，周转资金15万元，因为有担保不良贷款经常向社会借高利贷。（信息点：权某之弟经济状况良好，有代偿能力。）多次上门催收，借款人因经济困只能凑3000元，着手向权某之弟做工作，督促还款并承诺解决生意

资金周转问题，其弟愿承担10000元，离借款本息差距太大。（切入点：解除不良担保，并注资促其发展）经过磋商，借款人愿将三亩土地使用权转让其弟耕种，得到双方认可。当场为兄弟两草拟好协议，双方签字摁手印达成协议，办理了土地过户手续。历时三个多月，一笔1997年借款以信用社现金收回本息25000元而得到解决。（平衡点：代哥还款，权某之弟得到三亩土地。）

持之以恒，软磨硬泡。于某，在镇政1府工作，依靠管理煤矿经济条件好，住着单元，开着小车，2005年在信用社借款20000元，欠息达万元，赖着不还。据了解，因信用社未向其发放第二笔贷款，而心存忌恨。（信息点：经济条件好，赖账不还。）2010年经过多次催收，签订还款计划，借款人总是6月拖7月，7月拖8月，始终没有行动。周五，正是于某在镇政1府开会的日子，主任带两名客户经理，早上九点开始在镇政1府催收，该借款人很不高兴的说：“没钱！你们别等了！”。（切入点：于某在政1府工作，爱面子）从早九点到下午4点，一直盯着该借款人，当借款人准备开车时，他们也一同上车。在车上借款人很不耐烦的说：“我有事！要去西安！”，他坚定地说：“如果你今天不还款，你就是到北京、到上海，我们也要跟到底！”，该借款人在无奈之下，到邮政储蓄银行取出29000元归还了赖债多年的贷款。（平衡点：“不给贷款”，就多跑几次）

人情感化，晓之以理。王某之夫，2007年在信用社贷款20000元，因车祸王某之夫去世，借款拖欠不还。且王某在别人的教唆下，没有还款意愿。担保人提供信息该户果园近年收入4万元，两个女儿

工作自立。（信息点：具备一定偿贷能力，还款意愿差。）在多次催收中，向王某讲：当初贷款还不是为发展经济，供孩子上学吗?如今我们是贷款终身责任制，你不能眼睁睁让我们的工资归还你的贷款吧！再说你老公在世的时候是很讲诚信的，没有欠过别人一分钱，你不可能让你死去的老公良心不安吧，常言道：“父债子还，夫债妻填。”现在女儿也工作了，一切都向好的方向发展。（切入点：女人情感的细腻。）如此三番，王某终于被打动了，拿着母女凑来的30000元，还了全部贷款本息。（平衡点：归还了贷款，告慰了故人亡灵。）借花献佛，因人而异。问某，借款三笔分别为94年2笔16550元，98年17000元，经了解问某与人合伙做生意，因经济有纠纷，破产后一人承担了债务，到县城做一些法律边缘的生意，已购买了单元楼。（信息点：经济有纠纷，经济好转。）经过催收问某并无还款意愿，先找机会与其交流，了解到问某个性耿直，喜交朋友，好动义气。就通过问某要好的朋友劝解，朋友多了钱好挣，问某又听说近年信用社对村上信贷支持力度大，群众评价高，比较欣慰，表示自己手头钱不够，只要朋友肯借15000元，就一次性还款。2010年12月，该户同意并约定三天后到家中拿钱，等到取钱时该户的妻子大发牢骚，朋友奚落说：你家是男人说了算还是女人说了算，大男子主义强烈的借款人，吓住老婆别说话！一句话说出去不能失去我的面子！（切入点：喜交朋友，好动义气。）一举收回不良贷款本息40000元。（平衡点：减收部分利息，保住了自己面子。）

随着农村信用社快速发展，信贷管理的不断加强和精细化管理的

实施，不良贷款时间愈久远，难度也越大，以上的清收方法，希望能为大家提供些许思路。