中国保险业风险管理现状浅析

险市场 中的各种风险进行有效 的管理和研究 ， 加 快 发展 。通 过寓保 险 监管 于 服 务 之 中 ， 循 行 业 遵 强保险公司和保 险中介 自身的规范经营 ， 如经 营 发展规律 ， 运用市场机制将监管政策传导到保 险 资格 、 业务 水平 、 业道 德等 等 。 职 市场 ， 更好 地 发 挥 监 管 的市 场 调 控 作 用 ， 进 保 促
化法人机构和高管人员在加强管理、 规范经营等
方面 的责 任 ， 从制 度 上增 强企 业 改 善 经 营管 理 的
中 国保 险业 风 险 管理 现 状 浅 析
庞
（ 山西 金融职业学院
璐
太原 ０ ００ ） ３０ ８
金融 系 ， 山西
摘
要 ： 险业在促进 社会 经 济稳定 中发 挥 了越 来越 重要 的作 用， 现状 来看 ， 国保 险业 尚 处于 “ 保 从 中 起
步” 阶段 ， 存在较 多问题 ， 强风险管理是缓解经 济社会 发展过程 中面临的各种 利益冲 突的现 实需要 ， 实现 加 是 经济社会 可持 续发展的 内在要 求， 也是 实现 国家和 平发展 、 掌握 经济社会 发展 主动权的 必然趋 势。
收 稿 日期 ：０ １０ －８ ２ １－７２
作者简 介 ： 庞
璐 （９ １ ， ， １８ －） 女 山西太原人 ， 山西金融职 业学院金融 系讲师 ， 融 学硕士 ， 究方向 ： 险学。 金 研 保
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疏 于 风 险管理 。
２ 保 险业在 长期 快速 的发 展 过程 中存 在各 种 ．
德素质等方面差别很大 ， 这样不但影响公 司的整
体 经 营状 况 ， 影 响公 司风 险水 平 的大小 。 也
制度和风险防范机制 ， 按照新《 保险法》 在追究法
律 责 任方 面采 取 的机 构 和 个 人 双 重处 罚 原则 ， 强
Hale Waihona Puke Baidu
保 险风险管理涉及 内容广泛 ， 中国保险业 而 风险管理理论发展又落后于其他国家， 由于风险
承保 ； 理赔 环 节 中 ， 务 员 拖 赔 或 违 背 原 则 理 建立 健全 保 险资 源 系统 ， 力 满 足 社 会 公 众 的保 在 业 尽 赔， 这些 风 险 应 随着 中 国保 险制 度 的 逐 渐 完 善 ， 险需 求 ， 持 可 持 续 性 发 展 ， 勿 将 短 期 利 益 作 坚 切 加强 风 险管 理 ， 少 风 险 因素 ， 复 社 会 公 众 对 为 经营 重点 忽略 风险 管理 。 减 恢 中国保险业 的信任 与信心。通 过不断对 中 国保 （） ２ 通过 监 管 防范 风 险 ， 进 保 险业 又好 又 促
公 司的业 务 收 入 从 ２ ０ ０ １年 的 ２ ７ ０ ６亿 元 增 长 到 的欺诈 、 误导等严重缺乏公信力 的行为给操作风
１ ９ ３８ ３亿元 ， 总资产从 ２ ０ 年 的 ４５ ２亿 元 增 长 险带来 了严重 的后果 。 ０１ ０ 此外 ， 险公 司在 同行 ２ 保
到 ４ ６ ７８０亿元 ； 外资保 险公 司业务收入从 ２０ 业 的恶性 竞 争 中 ， 于 规 范 市 场 行 为 ， 挥 同业 ０１ 对 发 年 的 ３ 亿 元 增 长 到 ６４亿 元 ， 资 产 从 ２０ ３ ３ 总 ０ １年 组织作 用 缺乏 重视 ； 部分 保 险 中介 公 司 无视 有关 的 ８ 亿元增长到 ２６ １ ９ ２ 亿元 。在此快速发展过 法律 法规 和 同业组 织 的 自律 公 约 、 中介 机 构 经 营 程中 ， 出现 了各种负 面因素 ， 而制约 了保 险在 资格及职业道德等条件 ， 从 致使保 险中介的风险管 中国的发展 。如保 险中介制度混乱 ， 险欺诈 ， 理 严 重 失 衡 。 因 此 ， 险公 司 应 内外 兼 顾 ， 注 保 保 在 保 险公 司之 间 恶性 竞 争 ， 以至 于 多年 来 保 险公 司 重 内生 风 险的 同时 ， 还应加 强外 生 风 险管理 。 在公众 中造成信任度缺失 ， 影响了保 险业在 中国 （） １ 完善 健 全 保 险 法 律 制 度 ， 强 和 建 立 公 加 的发 展 。另外 ， 实 际经 营过 程 中 ， 于保 险 人 、 众 的保 险 意 识 。从 制 度 上 更 好 地 发 挥 市 场 在 资 在 由 投保人、 被保险人或受益人等相关关 系人的信息 源配置 中 的基 础 性 作 用 。保 障 市 场 机 制 正 常 运 不对 称 ， 为各 自利 益 造 成 了 大量 的经 营 风 险 。如 行 ， 公 正执 法 ， 法 严 格查 处 违 法 违 规 行 为 ， 严格 依 承保 核保 过程 中 ， 险公 司 明知 投 保 人 未 达 到可 维护公平竞争 ， 范经营保 险市场秩序 ， 中国 保 规 为 保条 件 ， 但为 了 实现 自身 经济 利 益 最 大 化 而 盲 目 保 险业创 造 良好 的风 险 管 理 宏 观 环 境 。开 发 和
弊端
二、 中国保 险业风 险管理 发展 滞后 的对 策
１ 通过 监 管制 度 来强化 风 险管理 ．
保 险公 司本 身 是 经 营风 险 的公 司 ， 经 营过 在
自中国保 险业 恢 复 业 务 以来 ， 速 的发 展 促 程 中一 般都 忽视 公 众 信 用风 险 的管 理 ， 快 片面 强 调 进 了社会 稳 定 、 济 繁 荣 。２ １ 底 ， 经 ００年 中资 保 险 保 险业 务增 长量 和 保 费 收人 ， 恶性 竞 争 而 引起 因
２ １ 年 ９ 月 ０１
太 原 大 学 学 报
Ｊ ｕｎ ｌｏ ａｙ ａ ｉｅｓ ｙ ｏ ｒ ａ ｆＴ ｉｕ ｎ Ｕｎｖｒｉ ｔ Ｖｏ． ２ ． ｕ １ １ Ｎｏ ３ Ｓ ｍＮｏ ４ ．７
第 １ 卷 第 ３ 期 总 第 ４ 期 ２ ７
文章 编号 ：６ １ ５ ７ （０ １ ０ ０ ２ Ｏ １ ７ — ９ ７ ２ １ ）３— ０ ５一 ３
３ 保 险业 发展 中缺 乏 有 效 的 风 险 管理 系统 、 险业持续健康发 展。具体达 到 四个 目标 ： ． 第一 ， 风 险管理 人 才 ， 险 管理理 论 滞后 风 通 过 监管促 行 业理 念 的 转 变 ， 索 建 立 保 险业 评 探 保 险经 营的依 据 是 大 数 法 则 ， 以及 通 过对 各 价 体 系 ， 善 科 学 的监 管 评 价 机 制 ， 过 分 类 监 完 通 类风险数据、 损失数据等这些保险资源的累积来 管制 度 的扶优 限 劣作 用 ， 引导 行 业 正 确 处 理 好 速 进行 保 险展 业 ， 而 提 高 经 营 水 平 ， 且 扩 充 数 从 并 据积 累 资源 。 因而 ， 需要 在 保 险业 建 立 一 个 完 整 度 和结 构 、 模 和效 益 、 规 当前 和 长 远 、 发 展 和 防 抓 风 险 、 业 发 展 和 服 务 全 局 等 关 系 ， 力 按 照 科 行 努 的信息系统 ， 中国保险业正是缺乏有效 的风险信 学 发展 观 的要求 经 营保 险行业 。 息 系统 ， 致 各 类 道 德 风 险 的增 加 。除 此 之 外 ， 导 通 过监 管 促 保 险企 业 管 理 的 加 强 。加 强 保 从 经营 决策 层 、 部 门 岗位 人 员 到 营 销 员 ， 层 各 各 次 的人 员素 质在 学 历 和 管理 水 平 、 职业 技 能和 道 险公 司治 理 和 内控 监 管督 促 企 业 完 善 内部 管 理
美国政府申请 ８０ ５ 亿美元的紧急贷款。保险公 司 短期 风 险 不 重 视 长 期 风 险 等 。保 险 业 注 重 业 务 经 营风 险 、 进 社会 和 谐 稳 定 发 展 的前 提 条 件 是 促 发 展 的规 模 和 速 度 ， 调 业 务 增 长 量 ， 大 量 风 强 而 首先 确保 公 司 的安 全性 和盈 利 性 ， 证 公 司尽 可 保 险是 在短 期利 益驱 动 下 产 生 的 ， 险 业 及 保 险公 保 能保 持稳 健 经 营 。１因 此 ， ｌ 面对 经 济 周 期 的 波 动 司发展 缺 乏长 远规 划 ， 险公 司 内部 调 控 制 度 与 保 为保 险业 带 来 的 负 面 影 响 以及 如 何 实 现 有 效 的 外 部监 管制 度 的 不健 全 ， 剧 了风 险 的发 生 。保 加 风险 管理 ， 仅 仅 是 中 国 ， 成 为 全 球 性 的 重 要 不 更 险业监 管工 作 重点 仍 处 于 费 率 的 调整 等 问题 上 ， 议 题 。 中国保 险业 现 有 的风 险管 理 理 念 及 框 架 、 再保 险安排 、 资产配置 等 方 案 在 面对 危 机 时 所 受 到 的 冲击 后 果 是 显 而 易 对保险公司偿付 能力、 内容监管力度不够 。保险法制建设不够全 面， 保 见 的。 第一 ， 中国保 险业 ， 险管理作 为保 险企 险 法规 和保 险监 管 部 门过 分 强 调保 险 费 ， 至 于 在 风 以 业的一种专项管理职能 ， 其经营模式仍然处于被 商业保险公 司在迅速发 展业务过程 中将利益追 动经营， 使其 自身置于风险中。保险公司在产业 逐作 为 主要 经 营 目标 ， 定 程 度 上 加 大 了 风 险 ， 一
论渊源上 ， 还是各 自作为一种 经济活动与经济制 业发展 的重要指标 ， 成为导致 风险 的原 因之一。 度的发展 ， 都是相互联 系、 同作用 的。所 以 ， 共 加 风险的客观存在促使了保 险业 的产生 ， 险公 司 保 强风 险 管理对 处 于初 级 阶段 的 中 国保 险业 而 言 ， 作为专 门经 营风险 的行业 ， 为转移风 险、 障 作 保 既是 促进 社会 和 谐 发展 ， 断 提升 保 险人 员 自身 不 经济正常运行和社会稳定 发展 的重要手段 ， 虽然 素质 ， 缓和社会 经济利 益冲突 的现 实需要 ， 也是 近几年仍保持着持续增 长态势 ， 经营规模也迅速 当前形势发展 的 内在要求及 国家稳 定和平 发展 扩大， 但整个保险行业对风险防范的意识还相 当 的必然 趋 势 。本 文 就 中 国保 险业 风 险 管 理 的 发 薄弱 。这与 保 险 的 粗 放 式 经 营 起 决 定 性 作 用 有 展中存在的一些 问题进行简要分析。 很大 的关 系 ， 也是 导致 经 营风 险 的原 因之一 。 中国保 险 业风 险管 理现 状分 析 第 二 ， 险 风 险 管 理 技 术 水 平 较 低 ， 险 业 保 保 １ 中 国保 险 业缺 乏 风 险 管 理 理 念 ， ． 管理 技 术
关键词 ： 险管理 ； 风 保险监 管； 风险识别 ； 粗放 式经营 ； 险 系统 保 中图分类号 ：８０ ３ Ｆ ４ ．２ 文献标识码 ： Ａ
风 险管 理与 保 险 之 间 的密 切 联 系 ， 论 在 理 过 程 中 ， 分 追 求 保 费 收 入 ， 保 费 作 为 评 价 行 无 过 将
一
、
水 平 低 下
对于风险评估 、 险信用等级评定 的评定标准还 保
风 ２０ ０７年 ， 国次贷危机的爆发 引发 了席卷全 未完 善 ， 险 控 制 和 风 险 融 资 的 方 式 相 当有 限 。 美 球的金融危机致使世界经济受 到重创 ， Ｉ 司 ＡＧ公 控制风险方式多 为事后控制 、 且方 式单一 ， 风险 （ 成立于 １１ 年 ） 为美 国最大 的保 险公司 ， ９９ 作 也 管理 内容不全面 ， 如只重视财务风 险不重视业务 因“ 次贷 门” 危机而受到重创 ， 为保证社会 稳定 向 风险 、 只重 视 内 部 风 险不 重 视 外 部 风 险 、 重 视 只