第五章财产保险
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《保险学》第五章 财产保险
第三节 利润损失保险 一、利润损失保险的含义
又称营业中断保险，是对传统财产保 险不予承保的间接损失提供补偿。 即承保：由于火灾和自然灾害或意外 事故，被保险人在保险财产从受损到 恢复营业前一段时间内，因停产、停 业或营业受影响所造成的利润损失和 受灾的营业中断期间所需开支的必要 费用等间接经济损失。
列明方式
列明风险
火灾、爆炸、施救、抢救造成 基本险 保险标的的损失和施救费用 在基本险的基础上，还承保14 种自然灾害、“三停” 造成保险标的的损失 自然灾害和意外事故
综合险
列明风险
一切险
列明 除外责任
思考：
案例分析
某油漆厂投保企业财产保险后，在保险期间内，一次 熬油漆的锅正处于工作状态时，突然仪表失灵，炉温
• 传统财险的补充， 须依附于财险。 • 补偿间接损失。
• 足额投保财险，以获 得十足赔偿； • 附加“恢复基础赔偿 条款”，利于缩短损 失恢复期。
• 仅赔偿合法、合理的经 济损失，被保险人不得 从中获得非法利益。
利损险承保的是投保企业生产营业设备由于遭受自 然灾害或意外事故造成企业生产停顿或营业中断而 引起的间接经济损失，即预期毛利润的损失和中断 期间仍需支付的必要维持费用损失。具体地， • 营业额减少所致的毛利润损失； • 营业费用增加所致的毛利润损失； • 工资。
是以机器设备为保险标的，以机器设备 损坏为赔偿前提，以机器设备的重置价 值为承保基础，承担被保险机器在保险 期限内工作、闲置或检修保养时，因除 外责任之外的突然的、不可预料的意外 事故造成的物质损坏或灭失的一种保险。
承保因人为操作失误或技术故障引起的损失，自然灾害 和意外事故损坏机器设备却是“机损险”的除外责任。
二、机损险的特点
财产保险作业第五章 财产保险运行
第五章财产保险运行一、名词解释1、财产保险运行：是指财产保险承保人从展业到承保、防灾防损、再保险和理赔的过程。
2、展业：保险展业就是通过保险业务人员运用各种有效的方式与方法将财产保险产品推销给消费者的过程。
包括市场调研、选择目标市场、开发相应的保险产品、厘定费率、保单推销和售后服务等。
3、核保：是指承保人对投保人及投保标的、保险金额等进行审核，以确定是否承保以及怎样承保的过程。
在核保过程中，核保人员会按标的物的不同风险类别给予不同的承保条件，保证业务质量，保证保险经营的稳定性。
4、保险代理人：是指根据保险人的委托,在保险人授权的范围内代为办理保险业务,并依法向保险人收取代理手续费的单位或者个人。
5、保险经纪人：是指根据保险人的委托,在保险人授权的范围内代为办理保险业务,并依法向保险人收取代理手续费的单位或者个人。
6、保险招投标：指通过公开招标、邀请招标、竞争性谈判或询价正式邀请方式的保险承保活动。
我国财产保险的招标行为始于大型工程保险、政府机关机动车辆保险、大型企业财产保险等集团型的保险业务。
7、防灾防损：是指在财产保险运行过程中，保险人自己采取措施或促使被保险人采取相应措施，消除或减少风险发生的因素，防止或减少风险损失，降低风险成本，提高经济效益的行为。
8、理赔：是指财产保险公司对被保险人提出的索赔要求，根据保险合同进行处理的行为。
9、索赔：指投保人或被保险人在发生保险事故、遭受财产损失或人身伤亡以后，要求保险人履行赔偿或给付保险金义务的行为。
二、简答题1、财产保险展业应当注意哪些问题？答：财产保险展业作为满足消费者的消费需求，实现保险公司经营目标的商务活动过程，不仅应当包括保险人在保险流通领域内进行的活动，还应当包括险种进入流通过程之前及流通结束后的相关活动，即包括进行市场调研、根据自身条件选择目标市场、根据保险消费者需求开发相应的保险产品、根据经营成本和市场竞争状况厘定费率、根据市场结构与业务特性选择保险单推销渠道、根据保险业务特性提供相应的售后服务等一系列与财产保险市场有关的业务经营活动。
企业财产保险培训课件PPT课件
企业财产保险培训课件PPT课件
第五章 企业财产保险
企业财产保险培训课件PPT课件
1
企业财产险的主要险种
我国的企业财产保险由主险和附加险构成。 主险有：财产保险基本险、财产保险综合险、财
产保险一切险等。 附加险：利润损失保险、机器损坏保险等。 财产保险基本险、综合险和一切险三者在承保标
的范围、保险价值、保险人义务、投保人及被保 险人义务、保险金额和免赔额（率）的确定、赔 偿方式、赔偿计算方面完全相同。
间或云地之间产生的放电现象。 雷击的破坏形式分直接雷击与感应雷击两种。 (1)直接雷击：由于雷电直接击中保险标的造成
损失，属直接雷击责任。 (2)感应雷击：由于雷击产生的静电感应或电磁
感应使屋内对地绝缘金属物体产生高电位放出火 花引起的火灾，导致电器本身的损毁，或因雷电 的高电压感应，致使电器部件的损毁，属感应雷 击责任。7来自企业财产基本险的保险责任
1、火灾 2、爆炸 3、雷击 4、飞行物体及其他空中运行物体坠落 5、施救而引起的保险财产损失 6、其他相关费用
8
1.火灾。
火灾是指在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。构 成本保险合同中约定的火灾责任须同时具备以下三个条件：
（1）有燃烧现象，即有热、有光、有火焰； （2）偶然、意外发生的燃烧； （3）燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。
因此，仅有燃烧现象并不等于构成保险中的火灾责任。在生 产、生活中有目的的用火，如为了防疫而焚毁站污的衣物、 点火烧荒等属正常燃烧，不属于火灾责任。
因烘、烤、烫、烙造成焦蝴变质等损失，既无燃烧现象，又 无蔓延扩大趋势，也不属于火灾责任。
电机、电器、电气设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、 漏电、自身发热所造成的本身损毁，不属于火灾责任。但如 果发生了燃烧并失去控制蔓延扩大，则构成火灾责任，并对 电机、电器、电气设备本身的损失负责赔偿。
第五章 企业财产保险
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1
企业财产险的主要险种
我国的企业财产保险由主险和附加险构成。 主险有：财产保险基本险、财产保险综合险、财
产保险一切险等。 附加险：利润损失保险、机器损坏保险等。 财产保险基本险、综合险和一切险三者在承保标
的范围、保险价值、保险人义务、投保人及被保 险人义务、保险金额和免赔额（率）的确定、赔 偿方式、赔偿计算方面完全相同。
间或云地之间产生的放电现象。 雷击的破坏形式分直接雷击与感应雷击两种。 (1)直接雷击：由于雷电直接击中保险标的造成
损失，属直接雷击责任。 (2)感应雷击：由于雷击产生的静电感应或电磁
感应使屋内对地绝缘金属物体产生高电位放出火 花引起的火灾，导致电器本身的损毁，或因雷电 的高电压感应，致使电器部件的损毁，属感应雷 击责任。7来自企业财产基本险的保险责任
1、火灾 2、爆炸 3、雷击 4、飞行物体及其他空中运行物体坠落 5、施救而引起的保险财产损失 6、其他相关费用
8
1.火灾。
火灾是指在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。构 成本保险合同中约定的火灾责任须同时具备以下三个条件：
（1）有燃烧现象，即有热、有光、有火焰； （2）偶然、意外发生的燃烧； （3）燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。
因此，仅有燃烧现象并不等于构成保险中的火灾责任。在生 产、生活中有目的的用火，如为了防疫而焚毁站污的衣物、 点火烧荒等属正常燃烧，不属于火灾责任。
因烘、烤、烫、烙造成焦蝴变质等损失，既无燃烧现象，又 无蔓延扩大趋势，也不属于火灾责任。
电机、电器、电气设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、 漏电、自身发热所造成的本身损毁，不属于火灾责任。但如 果发生了燃烧并失去控制蔓延扩大，则构成火灾责任，并对 电机、电器、电气设备本身的损失负责赔偿。
保险学 第五章 财产损失保险
• （2）某保险公司承保某企业财产保险，其保险 金额为 5000万元，在保险合同有效期内的某日 发生了火灾，损失额为4000万元，出险时财产实 际价值为6000万元。试计算其赔偿金额，并指出 该保险是超额保险还是不足额保险，为什么？
• 解：该保险公司的赔款＝（损失金额）×（保险
金 额÷保险价值）（或保险保障程度） • ＝（4000）×5000÷6000
第三节
运输保险
• 一、运输保险的概念及分类 • 运输保险是以处于流动状态下的财产为保险标的的一种保险。 在运输保险中，保险标的处于运动状态或经常处于运动状态， 从而与火灾保险的保险标的要求存放在固定场所和处于相对 静止状态是有区别的。在国际上，最早的运输保险是海上保 险，它也是整个保险业的起源。 • 运输保险是财产保险的重要支柱，它承保各种交通运输工具 及所承运的货物在保险期间因各种灾害事故造成的意外损失。 它按照投保标的的大类划分为运输工具保险与运输货物保险 两大类，运输工具保险包括机动车辆保险、船舶保险、航空 保险等。
第五章 财产损失保险
第一节 财产损失保险概述
• 一、财产保险的概念及分类 • （一）财产保险的概念 • 财产保险是指以各种财产物资和有关利益为保险标 的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目 的的一种社会化经济补偿制度。根据经营业务的范 围，财产保险可以分为广义财产保险与狭义财产保 险。其中，广义财产保险是指包括各种财产损失保 险、责任保险、信用保证保险等业务在内的一切非 人身保险业务；而狭义财产保险则仅指各种财产损 失保险，它强调保险标的是各种具体的财产物资。 本章阐述的是狭义财产保险。
•足额保险是不足额保险的对称，亦称全额保险。足额保险 是指保险金额与保险价值相等的保险合同。在足额保险合同 的场合，保险事故发生造成保险标的全部损失时，保险人应 依保险价值全部赔偿。如保险标的物存有残值则保险人对之 享有物上代位权，也可作价折归被保险人，在给付保险金中 扣除该部分价值，当保险事故发生造成部分损失时，保险人 应按实际损失确定应给付的保险金数额。
第五章 企业和家庭财产保险 保险概论PPT课件
成他人损害的，由监护人承担民事责任，监护人尽了民事责任
的，可以适当减轻他的民事责任”。张某及其妻已将烟花爆竹
藏起，说明其已尽责，但将7岁孩子独留家中，张某及其妻应
该预见到不良后果，但却因疏忽而未预见，有过错，但非故意。
由于财产损失不是被保险人及其家属的故意行为造成，故保险
公司应该承担赔偿责任。
保险概论
保险概论
第 五 章 附加费率（即附加保费与保险金额的比率）就是以 保险经营管理费作为基础的。假设该比例为20％， 纯费率为0.223％，则： 附加费率=0.223％×20％=0.044 6％。 营业保险费率=纯保险费率+附加保险费率 如上例： 营业保险费率=0.223％+0.044 6％=0.267 6％
章
1．保险责任
（1）火灾
（2）雷击
（3）爆炸
（4）飞行物体及其他空中运行物体坠落
（5）被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供 水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、
停水、停气以致造成保险标的的直接损失
保险概论
第 （6）在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止五
灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标 章 的的损失 （7）在保险事故发生后，被保险人为防止或者减 少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用 2、除外责任 （1）除外的损失原因。 （2）除外的损失 （3）其他不属于保险责任范围内的损失和费用 3．附加责任
保险概论
第三节 家庭财产保险 第 五 章 案例导入 主要内容 引导案例分析
保险概论
第 五 某年春节，张某为其刚满7岁的儿子买了价 章 值300元的烟花爆竹。某日，张某与其妻外出 ，留其子一人在家。其子将烟花爆竹翻出玩耍 ，不慎引起火灾，造成家庭被保险财产损失约 40 000元。张某向保险公司索赔。保险公司认 为火灾是张某之子故意行为造成的，根据家庭 财产保险条款规定，被保险人及其家庭成员的 故意行为引起的财产损失，属于除外责任，所 以拒赔。张某认为其子并非故意纵火，不应视 为被保险人家庭成员的故意行为，保险公司应 该赔付。保险公司应该赔付吗？
第05章-财产保险
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三、财产保险的保险方式 2．定值保险
例5-2：某公司将一批精密仪器出口产品向保险公司投保货物运输
保险，投保时确定的保险价值是5 000万元，保险金额也为 5 000万元。后来，轮船遇大风沉没。经过鉴定，仪器的损失程 度为100％。 如果货物在出事地市价为4 000万元，则应该赔偿多少？
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（二）保险责任 险种：
• 基本险：承保意外事故、三停责任、施救费用 • 综合险：基本险＋自然灾害引起的损失
• 附加险：营业中断险；盗抢险等等，但不能独
立存在
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（二）保险责任
基本险保险责任：
• 1、火灾、爆炸、雷击
• 2．飞行物体及空中运行物体坠落
全部保险金额，即5 000万元×100％=5 000万元。
如果货物在出事地市价为6 000万元，则应该赔偿多少？ 尽管超过了保险金额，但是还是应该赔偿5 000万元。
如果货物在出事时市价为4 000万元，残值1000万元，则赔偿 金额为多少？ 如果货物在出事地市价为6 000万元，残值1000万元，则赔偿 金额为多少？
基本除除外责任还包括暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷
风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地陷 等12种风险。
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（四）保险金额
对于不同的资产，其投保金额是不相同的。
1.固定资产投保时按账面原值或由被保险人与保
险人协商按重置重建价值作为保险金额；
2.流动资产投保时，可按最近账面余额或最近十
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广义non-life
包括实物和 非实物标的引 起的直接和间 接损失
二、财产保险的业务体系
三、财产保险的保险方式 2．定值保险
例5-2：某公司将一批精密仪器出口产品向保险公司投保货物运输
保险，投保时确定的保险价值是5 000万元，保险金额也为 5 000万元。后来，轮船遇大风沉没。经过鉴定，仪器的损失程 度为100％。 如果货物在出事地市价为4 000万元，则应该赔偿多少？
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（二）保险责任 险种：
• 基本险：承保意外事故、三停责任、施救费用 • 综合险：基本险＋自然灾害引起的损失
• 附加险：营业中断险；盗抢险等等，但不能独
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（二）保险责任
基本险保险责任：
• 1、火灾、爆炸、雷击
• 2．飞行物体及空中运行物体坠落
全部保险金额，即5 000万元×100％=5 000万元。
如果货物在出事地市价为6 000万元，则应该赔偿多少？ 尽管超过了保险金额，但是还是应该赔偿5 000万元。
如果货物在出事时市价为4 000万元，残值1000万元，则赔偿 金额为多少？ 如果货物在出事地市价为6 000万元，残值1000万元，则赔偿 金额为多少？
基本除除外责任还包括暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷
风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地陷 等12种风险。
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（四）保险金额
对于不同的资产，其投保金额是不相同的。
1.固定资产投保时按账面原值或由被保险人与保
险人协商按重置重建价值作为保险金额；
2.流动资产投保时，可按最近账面余额或最近十
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包括实物和 非实物标的引 起的直接和间 接损失
二、财产保险的业务体系
财产保险(1)
二、企业财产保险的保险标的 ㈠ 可保财产 固定资产（土地除外） 第一，按会计科目表述
流动资产（存货） 在建工程（特约保险财产）
帐外财产和其他财产
• 第二，按企业财产项目类别
• 房屋、建筑物、机器设备、材料、包装物、 低值易耗品、仓储物、在产品
㈡ 特约保险财产 1 .金银、首饰、珠宝、古玩、字画、古书、邮 票、艺术品、贵重金属和其他珍贵财产。 2 .堤坝、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码 头。 3 .矿井、矿坑内的设备和物资。 ——需增加费率
பைடு நூலகம்业财产保险基本险（见表4—1）
企业财产保险综合险（见表4—2）
表4—1 财产保险基本险年费率表
（被保险金额每千元计算）
类别 号次 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 普 通 类 占用性质 第一级工业 第二级工业 第三级工业 第四级工业 第五级工业 第六级工业 一般物质 危险品 特别危险品 金属材料、粮食专储 社会团体、机关、事业单位 费率 0.60 1.00 1.45 2.50 3.50 5.00 0.60 1.50 3.00 0.35 0.65
三、火灾保险的适用范围 从保险业务来源角度看，火灾保 险是适用范围最广泛的一种保险业 务，各种企业、团体及机关单位均 可以投保团体火灾保险（企业财产 保险）；所有的城乡居民家庭和个 人均可投保家庭财产保险。
企业财产保险的承保对象
一、企业财产保险的范围 ㈠ 适用范围 凡是被保险人所有或与他人共有而由被保险人 负责的财产，由被保险人经营管理或替他人保管 的财产，或其他法律上承认的与被保险人有 经济利害关系的财产都可作为保险标的。
/tiaokuan/jiatingcaich anbaoxiantiaokuan.shtml
第五章财产保险合同
第五章财产保险合同第五章财产保险合同第⼀节财产保险合同概述⼀、财产保险合同的概念——是指以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。
NO12财产及其财产性利益：有形财产——房屋、车辆、机器设备等。
⽆形经济利益——信⽤、保证、责任保险。
⼆、财产保险合同的特征（⼀）财产保险合同的标的是财产及其有关利益。
（⼆）财产保险合同是补偿性保险合同。
（三）保险⾦额的确定以保险标的的价值为依据。
（四）财产保险合同具有周期性短的特征（五）财产保险合同适⽤代位求偿原则。
NO60三、财产保险合同的种类（⼀）保险标的不同——财产损失保险合同、责任保险合同、信⽤与保证保险合同财产损失保险合同：以有形财产及相关利益为保险标的的保险合同。
（企业）财产保险合同、家庭财产保险合同、运输⼯具保险合同、利润损失保险合同责任保险合同（第三者责任保险），是指以被保险⼈对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。
NO65 公众责任保险、场所责任保险、产品责任险、雇主责任险、职业责任保险、机动车辆第三者责任保险等信⽤保险合同：以债务⼈的信⽤作为保险标的，在债务⼈未能如约履⾏债务时，由保险⼈向债权⼈提供风险保障，给予保险的⼀种保险。
投保⼈与被保险⼈是同⼀⼈即债权⼈，债务⼈不是合同当事⼈。
合同主体是：债权⼈与保险⼈保证保险合同：债务⼈向保险⼈投保并⽀付保险费，以债权⼈为被保险⼈，保险⼈对债务⼈的⾏为导致被保险⼈的损失承担赔偿责任的保险合同。
债权⼈对债务⼈债权的保险。
债务⼈是投保⼈，债权⼈是被保险⼈。
合同主体是：债务⼈与保险⼈（⼆）投保⼈⾝份不同——个⼈财产保险合同与单位财产保险合同（三）承保财产所处⾏业——⽕灾保险合同、运输保险合同、⼯程保险合同与农业保险合同（四）保险价值是否确定——定值保险合同与不定值保险合同（五）保险⾦额与保险价值的关系——⾜额保险合同、不⾜额保险合同与超额保险合同第⼆节财产保险合同的主要内容⼀、保险标的财产与财产有关的“利益”可保财产：动产和不动产是否包括⽆形财产？有关利益：现有利益期待利益信⽤保险和农业保险标的消极利益责任保险标的不保财产：①不能⽤货币衡量其价值的财产或利益。
保险学之财产保险
企业财产保险
（三）残值处理
1. 对于保险标的残余部分，应协议作价给被保险人，并在赔款中扣除 2. 如果对受损财产的损失金额要进行分摊，其残值部分也要进行分割，分 割的计算公式为 保险人分得的残值=残值×（保险金额/出险时的市场价值或账面余额）
企业财产保险
（四）代位求偿的行使
因第三者对保险财产的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险 金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。在 保险实务中，保险人可以先行行使代位求偿权。
企业财产保险
2. 企业财产综合险的除外责任
综合险的除外责任与基本险的除外责任基本相同，区别在于综合险对基本险 除外的自然灾害造成的财产损失负责。综合险对路堆财产损失不负赔偿责任。
企业财产保险
（三）企业财产保险的附加险
1. 基本险的附加险 基本险的附加险有：暴风、暴雨、洪水保险；雪灾、冰凌保险；泥石流、崖崩、 突发性滑坡保险；雹灾保险；破坏性地震保险；水暖管爆裂保险；盗抢保险； 等等。 2. 综合险的附加险 综合险的附加险有：破坏性地震保险、水暖管爆裂保险、盗抢保险等。也有采 用加贴特约条款承保的，如橱窗玻璃意外险、矿下财产险和露堆财产险等。
2. 保险期限 通常一年
企业财产保险
六、企业财产保险的赔偿处理
（一）赔偿金额的计算 1. 固定资产的赔偿处理
（1）全部损失时 当保险金额高于或等于出险时实际价值时， 赔款=出险时实际价值-应扣残值 当保险金额低于出险时实际价值时， 赔款=保险金额-应扣残值
企业财产保险
（2）固定资产发生部分损失
当按账面原值投保的，保险金额高于或等于出险时实际价值价值时， 赔款=实际损失-应扣残值； 保险金额低于出险时实际价值的，比例赔偿，公式是: 赔款=保险金额/出险时实际价值×（实际损失或恢复原状所需费用-应扣残值） 固定资产原值加成投保或按重置价值投保 赔款=实际损失−应扣残值
第五章保险的基本类别
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加强交通建设管理，确保工程建设质 量。06:52:3106:52:3106:52Tuesday, October 20, 2020
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安全在于心细，事故出在麻痹。20.10.2020.10.2006:52:3106:52:31October 20, 2020
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踏实肯干，努力奋斗。2020年10月20日上午6时52分 20.10.2020.10.20
•
好的事情马上就会到来，一切都是最 好的安 排。上 午6时52分31秒 上午6时52分06:52:3120.10.20
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一马当先，全员举绩，梅开二度，业 绩保底 。20.10.2020.10.2006:5206:52:3106:52:31Oc t-20
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牢记安全之责，善谋安全之策，力务 安全之 实。2020年10月20日 星期二6时52分 31秒T uesday, October 20, 2020
（2）健康保险与疾病保险； 健康保险与医疗保险； 健康保险与意外伤害保险； 健康保险与生育保险；
（3）健康保险的特征 保险期限 保险精算 给付方式 经营风险 合同条款
4、意外伤害保险
（1）是指被保险人在保险期限有效期间，因遭受非本意的、 外来、突然的意外事故，致使其身体蒙受伤害而残疾或死 亡时，保险人依照保险合同规定给付保险金的保险。
2、人身保险产品的特点 人身保险，特别是寿险产品的需求弹性很大。
3、人身保险业务的特点 （1）人身保险一般都是长期性业务，并使用均衡费率 （2）保险人对每份人寿保险单逐年提取准备金 （3）由业务本身的长期性所产生的特点
（三）人寿保险的类型 1、人寿保险 （1）定期寿险 特点：保险期限短；保险费率低；可续保性；可转换性；
（四）利润损失险
第五章 财产损失保险
8
4.财产赔偿原则的运用 （1）损失赔偿方式 ①比例计算赔偿方式：
当保险价值≤保险金额时： 赔偿金额=损失金额； 当保险价值＞保险金额时，则 赔偿金额=损失金额×保险保障程度 保险保障程度=保险金额/保险价值×100% 案例01：某企业投保企业财产保险，保险金额为 2400万元，保险事故发生时，保险价值为4000万元， （1）若发生全部损失，则保险人赔偿多少？； （2）若发生部分损失，损失金额为3000万元，则按 比例计算的赔偿金额为多少？
代位原则包括： （1）代位求偿权（权上代位） （2）物上代位权
15
1.代位求偿权
（1）含义
《保险法》60条1款：“因第三者对保险标的损 害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保 险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人 对第三者请求赔偿的权利。”
（2）代位求偿权实施的前提条件
①保险标的的损失属于保险事故造成的，保险 人应承担赔付责任；
若上例绝对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时， 保险公司应赔偿多少？
相对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公 司应赔偿多少？
11
（3）财产保险的共保条款
共保是保险人和被保险人共同 承担损失份额。
赔偿金额=
实际保险金额
×
损失金额
规定保险金额
（实际保险金额指被保险人实际购买的保 险金额；规定保险金额指共同保险条款要 求被保险人应当购买的保险金额，它是共 保条款规定的百分比与保险事故发生时保 险标的的实际价值的乘积。）
9
②第一损失赔偿方式：即在保险金额限度内，按照实 际损失赔偿。这种方式将损失金额分成两个部分：保 险金额限额以内部分与保险金限额以外部分。
计算公式: （1）当损失金额＜保险金额时：赔偿金额=损失金额 （2）当损失金额≥保险金额时：赔偿金额=保险金额 案例02：某企业投保企财险保险金额为10000元，灾 后全损无残值，损失当时财产市价为12000元，则赔 付？
4.财产赔偿原则的运用 （1）损失赔偿方式 ①比例计算赔偿方式：
当保险价值≤保险金额时： 赔偿金额=损失金额； 当保险价值＞保险金额时，则 赔偿金额=损失金额×保险保障程度 保险保障程度=保险金额/保险价值×100% 案例01：某企业投保企业财产保险，保险金额为 2400万元，保险事故发生时，保险价值为4000万元， （1）若发生全部损失，则保险人赔偿多少？； （2）若发生部分损失，损失金额为3000万元，则按 比例计算的赔偿金额为多少？
代位原则包括： （1）代位求偿权（权上代位） （2）物上代位权
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1.代位求偿权
（1）含义
《保险法》60条1款：“因第三者对保险标的损 害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保 险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人 对第三者请求赔偿的权利。”
（2）代位求偿权实施的前提条件
①保险标的的损失属于保险事故造成的，保险 人应承担赔付责任；
若上例绝对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时， 保险公司应赔偿多少？
相对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公 司应赔偿多少？
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（3）财产保险的共保条款
共保是保险人和被保险人共同 承担损失份额。
赔偿金额=
实际保险金额
×
损失金额
规定保险金额
（实际保险金额指被保险人实际购买的保 险金额；规定保险金额指共同保险条款要 求被保险人应当购买的保险金额，它是共 保条款规定的百分比与保险事故发生时保 险标的的实际价值的乘积。）
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②第一损失赔偿方式：即在保险金额限度内，按照实 际损失赔偿。这种方式将损失金额分成两个部分：保 险金额限额以内部分与保险金限额以外部分。
计算公式: （1）当损失金额＜保险金额时：赔偿金额=损失金额 （2）当损失金额≥保险金额时：赔偿金额=保险金额 案例02：某企业投保企财险保险金额为10000元，灾 后全损无残值，损失当时财产市价为12000元，则赔 付？
第五章财产损失保险
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第三节 运输保险
二、运输货物保险
（二）运输货物保险的一般内容
按照保险人承担责任的方式，运输货物保险还可以划分为 基本保险、综合保险和附加险三类。 一般而言，运输货物保险基本险的责任通常包括如下项目： 一是因火灾、爆炸及相关自然灾害所导致的货物损失；二是因 运输工具发生意外事故而导致的货物损失；三是在货物是合理的、必要的施救费用等。 运输货物保险综合险则不仅承保上述责任，而且还承保盗 窃、雨淋等原因造成货物损失。 无论是基本险还是综合险，保险人对下列原因导致的损失 均不负责：①战争或军事行动；②被保险货物本身的缺陷或自 然损耗；③被保险人的故意行为或过失；④核事件或核爆炸； ⑤其他不属于保险责任范围内的损失等。
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第三节 运输保险
二、运输货物保险
（二）运输货物保险的一般内容
1.运输货物保险的分类 货物运输分为海上、内河、航空、陆上和多式联运等 多种方式，据此，运输货物保险亦可以被划分为水路运输 货物保险、陆上运输货物保险和航空运输货物保险及联运 险等。在此，联运险是指运输货物需要经过两种或两种以 上的主要运输工具联运，才能将其从起点地运送到目的地 的保险。 根据运输货物保险的承保范围，它又可以分为国内运 输货物保险和涉外运输货物保险。前者系货物运输在国内 进行，后者则是货物运输超越了一国国境。
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第二节 火灾保险
二、火灾保险的一般内容
（二）火灾保险的保险责任
火灾保险承保的保险责任通常包括： 1.火灾及相关危险； 2.各种自然灾害； 3.有关意外事故； 4.施救费用。 保险人在经营火灾保险时，亦有如下除外不保风险： 1.战争、军事行动或暴力行为、政治恐怖活动； 2.核子污染； 3.被保险人的故意行为； 4.各种间接损失； 5.因保险标的本身缺陷、保管不善而致的损失，以及变 质、霉烂、受潮及自然磨损等。
第五章 险种实务
下列财产非经被保险人与保险人特别约定，并在保险单上载 明，不在保险标的范围以内： （一）金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古 书、古画、 邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物； （二）堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头； （三）矿井、矿坑内的设备和物资。
投保上述财产无一定价，保险金额很难确定，风险也 较特别，因此必须经被保险人和保险人双方事先特别 约定，在保险单及明细表上载明，才能承保。
–
– – –
– – – – –
本条所列明的财产不属于本保险标的承保范围，主要原因是： （一）不能用货币衡量其价值的财产或利益，如土地、矿藏、矿井、 矿坑、森林、水产资源及文件、帐册、图表、技术资料等。 （二）不是实际的物资，如货币、票证、有价证券。 （三）不利于贯彻执行政府有关命令或规定，如违章建筑及其他政府 命令限期拆除、改建的房屋、建筑物。 （四）不属于本财产保险范围，如运输过程中的物资、领取执照并正 常运行的机动车和畜禽类等，应由其他险种承保。
财产损失险
1. 2. 3. 4. 火灾保险 运输保险 工程保险 农业保险
信用保证险
1. 2. 信用保险 保证保险 1. 2. 3. 4.
责任保险
公众责任保险 产品责任保险 企业责任保险 雇主责任保险
财产损失保险的分类
火灾保险——财产保险基本险、财产保险综合险、 家庭财产保险 财产 运输保险——货物运输保险、机动车辆保险、船 损失 舶保险、航空保险等 保险 工程保险——建筑工程保险、安装工程保险、科 技工程保险等 农业保险——种植业保险、养殖业保险等
第五章 保险实务
第一节 财产保险 第二节 责任保险 第三节 人身保险
第一节 财产保险
第五章 财产保险精算.
2、未到期责任准备金的计算方法
（1）逐日计算 （2）月平均计算法 （3）按季计算未到期责任准备金 （4）年平均估算法
（1）逐日计算
根据每张保单的第二年有效天数，逐笔计算未 到期责任准备金。 计算公式 ：未到期责任准备金 =（第二年有 效天数/保险天数×保费收入）×比例 公式说明：①必须是保费收入，储金应该折算； ②签单当日应该除外，因为签单日一般不承担 保险责任，而是从当日0时或次日中午12时开 始承担保险责任。③未到期责任应承担的费用 已在签单年度支付，则应在计算出的数据上打 一定折旧，如已开支费用15%，则在已计算出 的未到期责任准备金数乘85%才能作为提存数。
3．附加均方差
一般认为，所附加均方差与平均保额损 失率之比，的确定
1．附加费率（additional rate）：是一定时期 内保险业务经营费用支出和预定利润的总数和 保险金额之间的比例。 计算公式： （ 1 ）统计资料法：附加费率 = 附加费用 / 保险 金额× ‰ =保险费× 按保险费提取附加保费 的比例/保险金额=保险费率×按保险费提取附 加费用的比例 （ 2 ）经验法：以纯费率的适当的百分比作为 附加费率。这种方法一般适用于新开办险种的 费率厘订时使用。
2．稳定系数
（1）稳定系数：是指选定的该组保额损失率的均方差 与其算术平均值的比值。用公式： k= σ/ X 其中： σ为均方差： x为算术平均值： （2）稳定系数的数学含义 根据数学原理： a.稳定性系数K值越大，则这组保额损失率的稳定性就 越差，即各年保额损失率差别越大，损失赔付情况就 越不平衡； b.稳定性系数K越小，则该组保额损失率的稳定性就越 好，即各年保额损失率差别就越小，损失赔付情况就 越均匀。
（三）附加费率的确定
2．附加费用主要包括: ①签订新合同的费用：主要包括检查费、宣传费和印 刷费等； ②继保费用：主要表现为手续费，以及为收取保费而 支付的各种费用、各种税金； ③生存费用：主要包括保险人的办公费用，水电费、 员工工资等； ④处理申请保险金的费用：主要包括查勘费、诉讼费 用等； ⑤运用保险基金的费用：为运用保险基金所必须开支 的费用； ⑥发展费用：包括新险种开发、职工培训等费用 ⑦其它各种合理费用。
5财产保险答案
第五章财产保险一、名词解释1.财产保险：是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，当被保险人的财产或相关利益发生保险责任范围内的事故而遭受经济损失时由保险人予以补偿的保险。
2.财产损失保险：是指以有形的物资财产为保险标的、发生保险事故所致损失赔偿责任的保险，是传统的财产保险业务。
3.责任保险：是以被保险人依法应承担的民事损害赔偿责任或经过合同约定的责任为保险标的的保险。
4.信用保险：是权利人（债权人）向保险人投保，请求保险人保障因义务人（债务人）的信用风险可能产生的不履行义务给权利人造成经济损失时，由保险人承担赔偿责任一种保险。
5.保证保险：是被保证人（债务人）根据权利人（债权人）的要求向保险人投保，请求保险人承担，当被保证人的行为致使权利人遭受经济损失时，由保险人承担赔偿责任的一种保险。
二、问答题1.答：财产保险的特点：（1）承保对象和范围的广泛性和多样性（2）财产保险合同是补偿性合同（3）财产保险的经营内容复杂（4）保险利益的时间要求不同（5）保险期限一般较短2.答：（1）团体火灾保险的保险金额确定固定资产的保险金额可采用按固定资产的账面原值投保、重置重建价值和实际价值投保。
通常客户可以任选一种方式投保。
流动资产的保险金额按照下列两种方式任选一种投保：被保险人物化流动资产最近12个月的平均账面余额投保；或者按照被保险人物化流动资产最近账面余额投保。
（2）团体火灾保险的赔款计算方式第一，固定资产的赔款计算。
固定资产的赔偿需要分别按以下情况分项计：①全部损失。
保险财产因承保风险致损，无论按照什么方式投保，保险人按照保险金额赔偿。
②部分损失。
按照重建重置价值投保的财产，按照实际损失计算赔偿；按账面原值投保的财产，如果受损财产的保险金额等于或高于出险时重置价值的，按实际损失计算赔偿金额；如果受损财产的保险金额低于出险时重置价值时，应根据实际损失或恢复原状所需修复费用，按照保险金额占出险时重置价值的比例计算赔偿金额。
浙江工商大学第五章财产保险
保险公司的房屋综合抵押贷款保险，其实往往是包含了
两部分内容，一是“保证保险”范畴，另一种即是“家 庭财产保险”。 银行同意办理购房贷款手续的前提是要求借款人把自己 所购房产抵押给银行，同时，为了防止购房者不能还款 时银行拍卖抵押房产所得不能弥补贷款本息的风险，再 要求购买商品房的借款人与保险公司签订一份由购房者 缴费、由银行受益的“保证保险”合同。在借款人因死 亡、失踪、伤残、患重大疾病或经济收入减少而在一定 期限内无法履行还款义务时，由保险公司负责赔偿银行 的损失。银行或者将抵押房产的追偿权和处置权转让给 保险人，或者自己处置抵押房产，处置所得不足以弥补 贷款本息时再由保险公司补足差额或在事先约定的保险 金额内给予赔付。
二、火灾保险的主要险种
（一）财产保险基本险（企事业）
基本风险：火灾、爆炸、雷击、空中飞行物体的坠落
（二）财产保险综合险（企业）
基本风险；+ 暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪 灾、雹灾、泥石流、滑坡等等十二项自然灾害和意外事故
（三）家庭财产保险（居民家庭或个人）
展业：
承保：
宣传、推销、寻找市场和目标人群；
核保、签单
防灾防损： 预防、抑制 再保险： 理赔：
在保险人之间进一步分散承保风险； 受理索赔、现场查勘、责任审核、损失核定、
赔款计算、支付赔款；注意的问题
一、根据近因原则判定保险责任，分清除外责任和保险责
任；
二、根据保险金额，保险利益或者财产的实际损失，确定
赔款=80/100×（50% ×100 ）=40万元
不定值保险：
赔款=80/60 ×（50% ×60 ）=30万元
第二节 火灾保险
2010年11月15日,上海余姚路
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第五章财产保险
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二、财产保险的特征 1、保险标的为各种财产物资及有关责任 2、保险业务的性质是组织经济补偿 3、经营内容具有复杂性 投保对象与承保标的复杂 承保过程与承保技术复杂 危险管理复杂 4、单个保险关系具有不等性
第五章财产保险
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三、财产保险的准备金 为了保证对被保险人及时履行经济补偿的义务， 确保公司的赔偿能力，保险人在每年年终决算 时，应从保费收入中提取准备金。这样才能 保证保险人赔偿时有足够的资金来源。
第五章财产保险
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（二）盗窃险 1、保险标的（同） 2、保险责任 （1）保险房屋及其附属设备和室内装修材料 以及存放于保险地址室内的保险财产，因遭受 外来人员撬、砸门窗、翻墙掘壁、持械抢劫， 并有明显现场痕迹的盗窃所致损失在3个月以上 （2）存放于保险地址屋内、院内，经公安交通部 门核发牌照，并有有效完税凭证的上锁的非机动 交通工具遭到全车失窃在3个月以上。
第五章财产保险
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3、赔偿处理 (1)保险金额的确定
自行估价 （2）赔款计算
第一损失保险 王某拥有100万家庭财产（企业 财产），向保险公司投保家产财产保险（企业 财产保险），保险金额为60万元。在保险期限内， A、当财产损失10万元时，保险公司应赔多少 B、当财产损失80万元时，保险公司又应赔多少
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二、家庭财产两全保险 具有经济补偿和到期还本双重性质 保险公司用被保险人所交保险储金的利息作为 保费收入
第五章财产保险
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肖某将其家庭财产向保险公司投保了长效还本家庭财产险，保 险金额为7000元，保险期限为五年，同年7月11日，肖某家突然 起火，当时由于肖某长期患病，在家休养，腿脚不便无法逃生 不幸被火烧成重伤，经医院抢救无效7月13日凌晨死亡。后经公 安机关调查后确认事实为： 肖某之妻见肖某长期患病，医治不见好转，恐今后为其所累， 遂动了将其害死之念头。7月11日肖妻将现场伪装成煤气泄漏不 慎失火之样，妄图蒙混过关，达到罪恶目。保险公司对此案 下的结论为：保险财产损失是被保险人的家庭成员的故意行为 造成的，属于保险条款中列明的除外责任，保险公司不负赔偿 责任。 肖期因犯谋杀罪被判死刑之后，肖某的唯一的姐姐从外地赶来 处理肖某的后事，其中包括肖某的遗产继承问题。肖荣的姐姐 在清理遗物时发现保险单，便向保险公司提出了退还保险储金 的要求。
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3、赔偿处理 为了增强被保险人的安全防范责任性，对存放于 保险地址屋内、院内的非机动交通工具中自行车 全车失窃损失实行30%的绝对免赔率。 绝对免赔率与相对免赔率 某被保险人向保险公司投保家庭财产保险，保险 金额为100万元，在保险期间王某家中失火，当 A绝对免赔率（相对免赔率）为5%，家庭财产 损失2万元时，保险公司应各赔偿多少？ B绝对免赔率（相对免赔率）为5%，家庭财产 损失8万元时，保险公司应赔偿多少？
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某矿山投保企业财产险。保险单承保的标的有： 厂房价值50万元，机器设备120万元（其中矿井、 矿坑中的机器设备60万元），流动资产100万元， 保额共计270万元。不料，保险期限内发生地限 事故，使厂房损失10万元，机器损失75万元（其 中地下设备全损）。事故发生后，被保险人提出 索赔85万元，但保险认为只赔25万元。问该事件 应如何处理？
第五章财产保险
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赔付率法：历史上某类业务稳定的赔付率是55% 该业务的全年保费收入为2000万，已决赔款是 400万，则未决赔款准备金应是： （2000*55%*50%）— 400=150万
对已发生但尚未报告的赔款的估计 较复杂，一般需要以过去的经验数据为基础，然 后根据各种因素的变化进行修正。
（2）未到期责任准备金的提留 未到期责任准备金=全年保费收入*未到期责任 准备金提存比例 （3）总准备金的提留
第五章 财产保险
第一节 财产保险概述
第五章财产保险
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一、财产保险的对象
财产保险是以各种物质财产及其相关利益为承 保标的的保险。广义的财产保险，承保的标的 对象有3类： 1、有形物质财产的直接损失。 2、财产派生的权益或相关利益。例如，预期利润 财产租金收入、经济合同利益（如债权）等。 3、民事损害赔偿责任。
第五章财产保险
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第二节、家庭财产保险
我国开办的家庭财产保险的主要险种有普通 家庭财产和家庭财产两全保险。 一、普通家庭财产保险 可分为灾害损失保险和盗窃险两个险别 （一）灾害损失保险 1、保险标的 城乡居民的家庭财产 2、保险责任 自然灾害或意外事故：火灾、爆炸、雷击、 冰雹、洪水、海啸、破坏性地震、地面突然 塌陷、崖崩、泥石流、雪灾、冰凌、龙卷风、 空中运行物体的坠落及外界物体的倒塌。
1、准备金的种类
（1）赔款准备金
是财产保险人的一种法定准备金。它又包括：
未决赔款准备金、已决未付赔款准备金、和
已发生未报告赔款准备金（IBNR incurred but
Not reported )
第五章财产保险
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（2）、未到期责任准备金 保险人当年的承保保费需要依据保险期限在 两个会计年度中所占的比例进行分配。
留在当年的部分属于当年的收入，称为已赚 保费，跨入第二年度的部分属于下一年度的收 入，称为未赚保费。与未赚保费相对应的即保 险人在下一个会计年度内需要继续承担的保险 责任。
针对这部分保险责任，保险人需要建立相应的
责任准备金，即未到期责任准备金。
第五章财产保险
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（3）、总准备金
是为了应付发生巨额赔款而提留的一种法定财产 准备金，它主要用于巨灾风险的赔付，因而又称 为巨灾风险准备金或特别风险准备金。 2、准备金的提留 （1）赔款准备金的提留 已决尚未支付的赔款，由于其数额已定，只需 要留出相应的保费就行。 未决赔款准备金，有三种方法提留 方法一、逐案估计法。 方法二、平均值法。 方法三、赔付率法。
第五章财产保险
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保险储金的退还是无条件的
第三节 企业财产保险 一、保险标的 1、可保财产 2、特约承保财产 （1）不需要增加费率，也不需加贴保险特约条款 如：金银、古玩等 （2）需增加费率或需加批特约条款的财产 如：矿井、矿坑内之地下设备和物资
第五章财产保险
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3、不保财产：不属于一般性的生产资料或商品（ 如土地、森林等）；不是实际的物资（货币、票 证等）；不利于贯彻执行政府有关命令或规定（ 违章建筑）。