商业银行小微企业信贷业务电子化研究
农行银行对中小型企业贷款调查报告范文
农行银行对中小型企业贷款调查报告范文篇一：银行支持小微企业发展调查报告银行支持小微企业发展调查报告为了解辖内银行业贯彻落实国务院关于加强小微企业金融服务政策的情况，全面掌握小微企业金融服务现状，日前，银监分局组织对县银行业支持小微企业发展情况进行了调研。
调研情况表明，近年来辖内银行业支持小微企业力度不断加大，但随着经济的发展，小微企业贷款需求与满足率依然存在较大矛盾，融资难、融资贵问题比较突出，做好小微企业金融服务仍需要多方给力。
一、基本情况县是个传统农业县，是全国粮食生产先进县、全国生猪调出大县。
近年来，县实行大开放战略，工业经济发展迅速。
20XX年底，全县共有私营企业2054家，其中小微企业1918家，占全部企业的%，它们在支持县域经济发展中发挥了积极的作用，吸纳了大部分人员就业。
各银行业机构对小微企业给予了大力支持，但因其实力普遍较弱，难以满足银行放贷条件，信贷资金满足率仅六成左右。
据不完全统计，目前县内小微企业资金缺口达亿元。
对工业园近40家中小企业进行调查显示，7000多万元资金需求未得到满足，融资难问题极大地制约了企业发展步伐。
二、主要做法及成效银行对小微企业信贷支持力度不断加大。
近年来，随着机构改革的逐步到位，县银行业信贷业务得到恢复和快速发展，小企业贷款规模也得到迅速扩大。
20XX年末全县银行业发放小微企业贷款83901万元，比年初增加24403万元，增长%，高于全部贷款增速个百分点。
比如工行县支行20XX年共发放7户小微企业余额1626万元，20XX年发放10户小微企业贷款余额3728万元，20XX年发放17户小微企业贷款余额11653万元，增速非常之快，支持小微企业的发展的力度不断加大。
银行对小微企业信贷审批手续不断优化。
根据小微企业贷款特点，县银行业优化信贷审批手续，开辟了审批绿色通道。
如工行县支行推出了评级、授信、抵押、贷款四合一流程，有效提高审批时效;农行支行推出一条以县域规模化融资和中小企业服务为基础，以农户为重点，以惠农卡为载体，具有农行特色的服务“三农”新模式。
《中国金融电子化的发展趋势与问题》
《中国金融电子化的发展趋势与问题》摘要随着技术进步和全球化浪潮的推进，金融电子化在中国快速发展，改变了传统金融模式，提高了金融服务的效率。
本文旨在探讨中国金融电子化的发展趋势与面临的主要问题，并提出相应的对策建议。
关键词：金融电子化, 发展趋势, 问题, 对策引言1、介绍金融电子化的概念及其在全球金融行业中的发展历程。
2、阐述中国金融电子化的重要性及其在中国金融行业发展中的作用。
3、提出本文的主要研究目的和内容结构。
第一部分：中国金融电子化的发展趋势1.1 金融科技的崛起：追溯中国金融科技的发展历程。
1. 初始阶段：金融电子化起步（1990年代末至2000年代初）1990年代末至2000年代初，随着互联网的普及，中国开始了金融电子化的初步探索，包括线上银行服务的推出和电子支付工具的研发。
中国银联成立于2002年，为商业银行提供清算服务，推动了银行卡支付的发展。
2. 发展阶段：移动支付与电子商务的兴起（2000年代中期至2010年代初）随着智能手机的普及和移动互联网的迅速发展，移动支付应用迎来爆发式增长，支付宝（2004年成立）和微信支付（2013年推出）等服务在这个时期快速发展。
电子商务平台的崛起如淘宝和京东，催生了在线支付系统的普及。
3. 成熟阶段：金融科技服务创新与扩张（2010年代中期至今）互联网金融、P2P借贷、众筹以及数字货币的探索，进一步拓宽了金融服务的边界。
大数据、云计算、人工智能等技术被广泛应用于风险管理、信贷评估、投资咨询（即财富科技）等领域，提升了金融服务的效率和普及率。
中国金融科技企业不仅在国内市场取得成功，也开始在国际上扩展影响力，如蚂蚁金服（现蚂蚁集团）和腾讯金融。
1.2 移动支付与数字货币：移动支付在中国的广泛采用及其对于金融电子化的推动。
1.2.1 科技创新和基础设施建设1.智能手机普及：智能手机的大量普及为移动支付提供了基础载体。
截至2023年，中国智能手机用户数量庞大，提供了移动支付必要的硬件支持。
我国商业银行普惠金融数字化转型研究共3篇
我国商业银行普惠金融数字化转型研究共3篇我国商业银行普惠金融数字化转型研究1我国商业银行普惠金融数字化转型研究随着经济发展和金融市场的变化，普惠金融已成为我国金融业发展的重要方向。
商业银行是普惠金融的主要提供者，在数字化转型中起着至关重要的作用。
本文主要探讨我国商业银行在普惠金融数字化转型中面临的挑战和机遇，分析其数字化转型的路径和策略，以期为商业银行数字化转型提供一些参考。
普惠金融的现状与趋势普惠金融是指以金融方式对农村、小微、个体工商户等人群进行普遍、广泛的金融服务，以满足其融资、保险、投资、支付等多方面的金融需求。
普惠金融的定位是服务社会、造福人民，是我国经济社会发展的重要支撑和动力。
当前，我国的普惠金融发展面临着一些挑战和机遇。
一方面，经济转型升级、政策支持、金融科技等因素的作用，大大拓展了普惠金融的服务范围和深度。
另一方面，金融机构的薄利经营、风险管理、数字化转型等因素，对普惠金融的发展也带来了一定的压力。
商业银行数字化转型的挑战与机遇数字化转型是商业银行普惠金融服务的必由之路。
而数字化转型过程中又面临着一些挑战与机遇。
首先，商业银行数字化转型需要面对的挑战主要来自于以下方面：技术创新、流程重构、企业文化、风险防控和监管合规等方面。
随着科技的不断更新换代，商业银行的数字化转型也需要不断地更新和完善，以满足客户需求和竞争需求。
同时，商业银行还需要根据自身业务和客户需求，重新设定流程和组织，优化业务标准和流程。
此外，商业银行还需要打破墨守成规的企业文化，在数字化转型中激发员工创新力和创造力。
对于风险防控和监管合规，商业银行则需要不断改进和完善内控体系，保护客户资金安全和业务稳健。
其次，商业银行数字化转型也带来了一些机遇。
数字化转型可以帮助商业银行更好地满足客户需求、提升企业效率、拓展创新业务和避免竞争风险等方面。
同时，数字化转型还可以提高商业银行的用户粘性、提升企业品牌和形象，增强商业银行的市场竞争力。
互联网金融背景下农村商业银行发展战略研究
Financial View金融视线 | MODERN BUSINESS现代商业57互联网金融背景下农村商业银行发展战略研究李冰云齐河农商银行 山东德州 253100近年来，互联网金融作为一种新型理财形式促使人们的理财观念、理财方式和消费习惯等多个方面都发生了不同程度的变化。
基于互联网金融背景，传统的现金支付转变成电子支付，人们甚至习惯了使用电子银行进行汇款、转账等业务；以往的实体购物也转变成网络购物，使人们享受到方便与快捷。
传统银行因此而受到较大冲击。
农村商业银行的营业网点遍布城乡，为了积极应对这一变化，持续扩大原有客户群体，为新老客户提供更加优质便捷的服务，必须要全面分析自身在互联网金融发展过程中遇到的瓶颈，积极探索传统银行与互联网金融的融合策略，实现二者的优势互补与相互促进，从而维护实现可持续发展。
一、互联网金融概述(一)互联网金融的概念互联网金融不仅可以实现实体金融的所有功能，例如投资、存汇、兑现、理财等等，而且可以借助互联网的平台优势和高速发展的信息技术优势，使实体金融的运营模式变得更加完善，服务效率和服务质量实现大幅提升。
顾客无需亲临银行网点或柜台，即可在移动终端上自动完成多项金融业务。
在享受金融服务的同时，享受到互联网技术所带来的便捷。
(二)互联网金融的功能在我国，互联网金融虽然起步时间相对较晚，但却呈现出非常惊人的发展速度，其功能应用也已经非常广泛。
目前，互联网金融所具有的功能大致可以分为以下几种类型：一是支付功能。
互联网金融开辟了一种全新的支付模式，比如，阿里巴巴、腾讯等诸多知名的互联网企业都开创了自己的互联网支付方式。
具体而言，互联网支付就是互联网企业在获得中国人民银行允许进行第三方支持的许可之后，客户便可以使用移动终端完成电子支付。
近些年来，伴随着电子支付便利性的大幅提升，各大商业银行也开始在互联网电子支付方面有所涉猎。
二是P2P网络借贷业务，这项功能在互联网金融中具有较强的代表性。
商业银行数字普惠金融发展现状
商业银行数字普惠金融发展现状
商业银行数字普惠金融的发展现状可以总结如下：
1. 技术创新：商业银行积极引入新技术，如云计算、大数据分析、人工智能和区块链等，以提高金融服务效率和降低成本。
这些技术的应用使得数字普惠金融成为可能。
2. 移动金融：随着智能手机的普及，商业银行加快推进移动金融服务。
通过手机APP或移动网页，用户可以方便地进行账户查询、转账、支付等操作，拓展了金融服务的覆盖范围。
3. 电子支付：商业银行积极发展电子支付业务，推出各种支付工具和服务，如手机支付、二维码支付和银联在线支付等。
这些支付方式方便快捷，提高了交易的便利性。
4. 小微企业金融服务：商业银行加大对小微企业的金融支持力度。
通过数字化技术，银行可以更好地了解小微企业的信用状况，提供个性化的金融产品和服务，促进小微企业的发展。
5. 农村金融服务：商业银行通过数字化手段扩大农村金融服务的覆盖范围。
通过手机银行和农村电商等方式，提供农民专属的金融产品和服务，如农业贷款、保险和支付等。
6. 数字身份认证：商业银行推动数字身份认证技术的应用，通过人脸识别、指纹识别等方式提高用户身份验证的安全性和便利性。
这有助于促进数字金融服务的普及和使用。
总体而言，商业银行在数字普惠金融方面取得了一定的进展。
然而，仍然存在一些挑战，如信息不对称、数字鸿沟和网络安全等问题，
商业银行需要与监管机构和科技公司合作，共同推动数字金融的发展，更好地满足广大客户的金融需求。
电商时代的小微企业融资问题及对策研究
一、电子商务为小微企业发展带来的机遇与挑战1.电商时代为小微企业发展带来一定的机遇随着经济的发展与互联网技术的不断革新，电子商务的时代已经到来了，其为一些小微企业的转型与发展提供了一个良好的契机。
目前为止，中小企业的自身基础还不够坚实，面对市场经济全球化的冲击，往往显得力不从心，但是互联网经济的出现及发展，使其可以考虑改变原有的经营路线，适应时代的发展，将原有的落后、繁琐的经营模式改变为以互联网为中心的简单、便捷的经营方法，这使得互联网经济能够与小微企业之间存在着互利共赢的合作关系，为未来小微企业的发展提供了更多的机遇。
2.电商时代为小微企业带来的冲击与挑战随着电子商务时代的到来，其为一些思想落后、转型困难的小微企业也带来了一定的冲击与挑战。
目前为止，互联网消费已经成为市民消费的一种新的时尚与理念，以后也将成为消费市场的中心，这使得许多以实体消费为主要经营项目的小微面临着巨大的冲击与挑战，许多中小企业是以家族式经营为主体，其管理思想与经营手段往往比较保守与陈旧，其领导人员年龄偏高，很难适应时代的发展，很难将企业现有的经营模式与互联网经济相结合，只能保持原有的经营路线，这使得其很难面对互联网经济的冲击，很难得到进一步的发展，随时存在着被市场淘汰的危机。
二、小微企业融资现状1.融资渠道单一由于小微企业自身的规模较小，固定资产数量不足，所能选择的融资渠道不多，且其资质较差，很难找到合适的第三方进行担保，所以向银行申请贷款较为困难。
由于小微企业信用度不高，很难向一些非银行的金融机构申请到理想的贷款金额，即使申请成功，其所需的利息额度也会成为企业更大的负担。
目前为止，我国的小微企业还不具备直接融资的权利，且小微企业主板上市的门槛较高，很难进入。
2.信用等级较低我国小微企业自身的特点决定这着其经营规模较小，资金的流动性较差，且由于小微企业在管理工作的过程中并没有太多的信用概念，没有建立起良好的信用体系，甚至有逃避债务的现象发生，这都使得小微企业在信用评级上等级较低。
金融科技技术对小微企业融资的影响研究
金融科技技术对小微企业融资的影响研究随着科技的飞速发展，金融科技技术在各个领域都起到了重要的作用，特别是在小微企业融资方面，金融科技技术的应用更加广泛。
本文将深入探讨金融科技技术对小微企业融资的影响，并分析其影响机制。
一、金融科技技术提升了小微企业融资的效率金融科技技术借助互联网、大数据等技术手段，将融资申请和审核过程数字化，大大加快了融资的审批速度。
传统的融资模式中，小微企业需要提交繁琐的纸质材料，并等待银行的审核和放款过程，耗费大量的时间和资源。
而有了金融科技技术，小微企业可以在线填写申请表格，上传电子证照和财务报表，甚至通过大数据模型来评估风险，减少了融资的时间成本。
二、金融科技技术降低了小微企业融资的门槛传统金融机构对小微企业的融资需求往往采取保守的态度，不愿意承担较大的风险。
而金融科技技术的出现，通过大数据模型和人工智能算法，可以更好地评估小微企业的信用风险，降低了金融机构的风险感知，改变了传统金融机构对小微企业的倾向性，进一步拓宽了小微企业的融资渠道。
三、金融科技技术提供了更多样化的融资产品传统金融机构的融资产品往往较为单一，无法满足小微企业的不同需求。
而金融科技技术的应用使得小微企业可以根据自身的业务特点和融资需求，选择更加个性化的融资产品。
例如，通过互联网平台，小微企业可以获得以未来订单为担保的融资，或者选择适合自己发展阶段的股权融资方式等。
这种多样性的选择使得小微企业能够更好地满足自身的融资需求。
四、金融科技技术提高了小微企业的融资效率金融科技技术的应用不仅提高了小微企业融资的效率，还改变了金融机构的业务流程，使得融资更加灵活高效。
互联网技术的应用使得金融机构的业务全流程实现了无纸化办公，既简化了业务手续，也提高了数据的安全性。
同时，金融科技技术使得金融机构能够更好地识别和管理风险，降低了违约和拖欠风险。
这种高效的融资方式可以为小微企业提供更加便捷和稳定的融资服务。
五、金融科技技术对小微企业融资的风险管理虽然金融科技技术对小微企业融资带来了许多好处，但也存在一定的风险。
论支付宝对我国商业银行基本业务的影响
论支付宝对我国商业银行基本业务的影响支付宝是中国领先的第三方支付平台，自2004年成立以来，已经成为国内最受欢迎和最广泛使用的移动支付平台之一。
支付宝的发展对我国商业银行的基本业务产生了深远的影响，本文将探讨支付宝对我国商业银行基本业务的影响。
支付宝的出现改变了我国的支付方式。
以前，人们大多使用现金来进行消费和交易，但是随着支付宝的普及和便捷性，越来越多的人选择使用手机扫码支付或者电子支付。
这对传统的银行业务产生了冲击，因为现金交易所带来的手续费和利润被支付宝截取了一部分。
商业银行不得不调整自己的业务模式，加快移动支付渠道的建设，提升电子支付系统的安全性和便捷性，以应对支付宝的竞争压力。
支付宝的发展促进了我国商业银行加速数字化转型。
随着互联网和移动支付的快速发展，传统的银行模式已经无法满足人们的需求。
为了与支付宝竞争，商业银行加快了数字化转型的步伐，加大对移动支付、互联网金融等领域的投入和研发，推出了一系列便捷的手机银行、网上银行产品和服务。
这样一来，人们可以通过手机随时随地进行转账、购买理财产品、支付账单等，不再需要到银行网点排队办理业务，大大提高了便捷性和效率。
支付宝的发展也带动了我国商业银行增加小微企业的信贷支持。
传统银行对小微企业的融资需求一直存在一定的疏漏，由于小微企业规模较小、信用等级不高，传统银行对其放贷过程中往往存在较大的信用风险和操作风险，很多小微企业很难获得融资支持。
而支付宝通过大数据风控技术和自身庞大的客户群体，能够更准确地评估小微企业的信用风险，为其提供更加合理的融资方案。
这使得小微企业获得了更大的支持和发展机会，也促使传统银行加大对小微企业的信贷支持，推动了金融行业对小微企业的融资模式和风控技术的不断创新。
值得注意的是，支付宝的崛起也对我国商业银行业务产生了一定的挑战。
支付宝的快速发展让一部分传统银行网点的业务量锐减，一些银行网点不得不进行裁员和关闭业务。
由于支付宝的规模效应和庞大的客户基础，它对商业银行的定价和手续费设置产生了一定的压力，传统银行不得不对服务费用进行调整和降低。
大数据在小微企业信贷中的应用研究
大数据在小微企业信贷中的应用研究随着互联网和移动互联网的普及，大数据时代已经到来。
大数据是指规模大、结构复杂的数据集合，可以通过先进的技术手段进行处理和分析。
在小微企业信贷中，大数据技术的应用有着重要的意义。
本文将从以下几个方面探讨大数据在小微企业信贷中的应用。
小微企业在借款时通常缺乏足够的资产担保和信誉背书，这导致小微企业信贷风险较高。
大数据技术可以通过对企业运营数据、金融信息、民事诉讼、行政处罚等数据进行分析，评估小微企业的信用风险。
这样可以更准确地确定小微企业的信贷额度和利率，减轻银行风险，在提高银行业务量的同时，保证了银行的风险可控性。
传统的信贷审核方式通常需要借助大量的人力和时间进行人工审核，效率低下。
而大数据技术可以实现自动审核，提高审核效率。
银行通过让小微企业提交电子数据，通过大数据技术分析数据来审核贷款申请。
银行可以通过这些数据判断企业的信用状况，审核企业是否符合借款标准。
通过大数据自动化审核，整个审核流程更为高效，减少了人工审核的漏洞和质量问题。
银行可以通过大数据分析得知小微企业的消费习惯、偏好和需求。
根据这些信息，银行可以设计出满足小微企业需求的个性化产品和服务，并通过电子渠道进行推广和营销。
这些定制化的营销服务可以有效地满足小微企业的需求，帮助银行提高业务量和用户满意度。
小微企业经营较为脆弱，资金链几乎处于绷紧的状态。
银行可以利用大数据技术进行资金链分析，预测小微企业可能出现的风险及风险扩散对整个银行体系的影响。
银行可以在风险发生之前预警，加强对小微企业的风险管理，减少银行的损失风险，帮助小微企业管理风险，在经营中更为稳健。
总之，大数据技术的应用对于小微企业信贷具有重要作用。
通过大数据分析和挖掘，银行可以更加全面地了解小微企业的信用状况和经营风险，为银行提供更多的市场机会和保证高收益的同时，保证了银行的风险可控性。
中国工商银行小微企业贷款业务存在的问题及对策
中国工商银行小微企业贷款业务存在的问题及对策1. 引言1.1 介绍中国工商银行小微企业贷款业务中国工商银行作为中国四大国有银行之一，一直致力于支持小微企业发展，其小微企业贷款业务在金融市场中占据重要地位。
小微企业贷款是指向符合国家政策、法律法规规定的小型微型企业提供的金融服务，主要包括流动资金贷款、设备购置贷款、固定资产贷款等多种形式。
作为中国最大的商业银行之一，工商银行的小微企业贷款业务覆盖范围广泛，服务实力强大，为小微企业提供了良好的融资支持。
工商银行小微企业贷款业务的特点之一是包容性强，适用对象广泛。
无论是初创阶段的小微企业，还是发展壮大后的小微企业，都可以在工商银行找到适合自身需求的贷款产品。
工商银行在小微企业贷款方面拥有丰富的经验和专业的团队，能够为小微企业提供针对性的金融解决方案，帮助其解决资金周转不灵、扩大生产规模等问题。
中国工商银行小微企业贷款业务的发展对于促进小微企业的健康发展、推动经济增长具有积极的意义。
工商银行将继续加大对小微企业的支持力度，不断完善服务，提升办理效率，为更多的小微企业提供更优质的金融服务。
1.2 探讨小微企业贷款业务的重要性小微企业在中国经济中扮演着非常重要的角色，它们不仅是经济增长的重要动力，还是促进就业、带动消费、促进社会稳定的重要支柱。
由于小微企业通常规模较小、资金周转不灵等特点，它们往往面临着融资难、融资贵的问题。
在这样的背景下，银行的小微企业贷款业务显得尤为重要。
通过向小微企业提供贷款支持，银行可以帮助这些企业解决资金周转困难，促进它们的发展壮大。
由于小微企业的数量庞大，它们的集合效应也非常明显，如果大量小微企业能够获得贷款支持，将会有效促进整个经济的发展。
小微企业贷款业务对于银行而言也是一项重要的业务。
小微企业贷款虽然规模较小，但其数量庞大，如果能够有效开展这项业务，不仅可以实现银行的风险分散，还可以扩大银行的业务规模，提升盈利能力。
小微企业贷款业务对于银行来说既具有社会责任意义，又具有商业利润价值。
金融科技对我国商业银行信贷业务的影响研究
学生毕业论文题目金融科技对我国商业银行信贷业务的影响研究学号：专业：学生姓名：指导教师：二0一八年月诚信声明我声明，所呈交的毕业论文是本人在老师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。
据我查证，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。
我承诺，论文中的所有内容均真实、可信。
毕业论文作者签名：签名日期：2021年月日论文摘要商业银行对国家实体经济的发展和提升综合国力具有重要的意义，而信贷作为商业银行的主要资产业务是信贷业务受到较大影响，同时也会出现一些全新的挑战。
其中正确利用金融科技可以帮助商业银行增加竞争力，提高发展的水平。
本文以我国的商业银行为研究对象，以金融科技对我国商业信贷业务的影响为研究目标，对当前我国的金融科技以及商业信贷业务的相关概念进行分析，对当前金融科技下商业银行信贷业务的困境进行了分析，对其中的信贷供求不平衡以及信息不对称，智能化发展水平低和金融可以的应用水平低进行了综合分析，阐述了金融科技当前在我国商业银行发展中的不足之处，最后提出了加强信贷业务风险管理、明确客户和产品定位、加大金融科技投入力度，加强与科技公司合作以及完善相关法律法规等建议。
关键词：金融科技；商业银行；信贷业务目录1 绪论 (6)1.1研究背景与研究意义 (6)1.1.1研究背景 (6)1.1.2研究意义 (6)2研究内容和方法 (7)2.1研究内容 (7)2.2 研究方法 (7)3 金融科技相关概述 (7)3.1金融科技的定义和内涵 (7)3.2金融科技的发展历程 (8)3.3金融科技的发展现状 (9)3.4金融科技的发展趋势 (9)4 商业银行信贷业务相关概述 (10)4.1信贷业务的定义及内涌 (10)4.2信贷业务的种类及结构 (11)5 金融科技下我国商业银行信贷业务的困境分析 (11)5.1 信贷供求不平衡 (11)5.2 信息不对称 (11)5.3 智能化水平较低 (11)6.4金融科技应用水平低 (11)6结论与建议 (12)6.1加强信贷业务风险管理 (12)6.2明确客户和产品定位 (12)6.3加大金融科技投入力度，加强与科技公司合作 (13)6.5完善相关法律法规 (13)致谢 (13)参考文献 (13)1 绪论1.1研究背景与研究意义1.1.1研究背景在国家供给侧改革进程中，商业银行是市场资金配置的重要主体，商业银行的信贷业务更是资本要素市场化配置的重要渠道。
数字经济背景下小微企业数字化转型面临的挑战及对策研究
数字经济背景下小微企业数字化转型面临的挑战及对策研究作者：瞿迪来源：《中国集体经济》2023年第30期摘要：随着大数据、人工智能等新技术进入应用层面和大规模普及，数字经济带动了后互联网时代又一轮全行业的革命和转型升级。
我国中大型企业在政策引领下，开始全面拥抱数字化技术带来的产业更新局面，“智能制造”和“数据导向”已经帮助传统企业展现出全新市场面貌，既往碎片化、经验式的运营模式已经转变为数据导向下的高度集成和自动化的新业态，数字化发展已经成为当下全行业企业生存的必由之路。
而小微企业由于自身规模和管理能力的限制，在数字化转型的道路面临着政策、经济、自身管理能力等一系列挑战。
基于此，文章针对我国小微企业发展现状，梳理了数字化转型道路上面临的机遇和挑战，并提出了相应的对策。
关键词：数字经济；小微企业；数字化转型一、引言当今世界正处于数字技术与互联网高速发展的时期，各种新技术与新应用层出不穷，数字经济正成为全球经济增长的新引擎。
2022年，我国数字经济体量超过50.2万亿元，以10.3%的增速位列全球第2名，占GDP的总体41.5%。
新一代信息技术在全球范围内广泛应用，工业互联网、云计算、大数据、人工智能等技術深度融入各行各业。
新技术推动了组织变革和商业模式创新，催生了“网约经济”和“共享经济”等新业态新模式，释放巨大经济潜力。
在数字经济蓬勃发展的背景下，数字技术正在深度改造经济社会各个领域。
数字化转型已成为企业积累行业竞争优势的重要手段，作为我国国民经济的重要组成部分，中国小微企业加速数字化转型势在必行。
然而，中国小微企业转型面临多重困境：首先，数字技术应用基础薄弱。
大多数小微企业对数字技术运用不熟稔，信息技术基础设施相对落后，难以开展数字化产品和服务创新；其次，小微企业自身资金实力有限，增信措施不足成为转型过程中资金来源重要的制约变量。
与此同时，我国小微企业群体庞大，发展阶段和转型需求也各异，需要实施差异化推进。
电子化供应链融资模式浅析--以建设银行全流程线上网络贷款为例
电子化供应链融资模式浅析以建设银行全流程线上网络贷款为例陈晓南(中国建设银行陕西省分行，陕西西安710002)摘要在风险可控情况下，如何解决中小微企业融资难、融资贵问题，一直以来都是商业银行面临的主要问题。
近些年，区块链、大数据等技术的发展，为围绕核心大型企业开展的供应链融资提供了最新的技术支持。
同时，金融科技以及电子技术的发展稱助各商业银行提升供应链融资的服务水平。
本文以建设银行目前的全流程线上网络贷款为例，探讨目前供应链融资的新模式，总结新的业务模式的特点，并提出相关建议。
关键词商业銀行；供应链融资；大数据；网络贷款一、供应链融资模式2015年12月，“去杠杆”作为“三去一降一补”五大任务之一首次在中央经济会议上提出。
2017年7月，全国金融工作会议进一步明确，要把国有企业降杠杆作为重中之重，严控地方政府债务增量。
在此背景下，国内各商业银行会在一定程度上增加对中小微企业的信贷支持。
但一直以来，由于信息不对称、信息披露机制不健全、科技型小微企业缺少有效固定资产作为抵押物等原因，中小微企业融资难、融资贵问题一直存在。
供应链融资作为商业银行针对中小微企业的一种创新型融资模式，经过多年发展，在一定程度上能够帮助商业银行实现对中小微企业融资风险的缓释和风险防范。
对于供应链融资的定义，国外目前比较认可的是由Aberdeen Group(2007)提出的，认为供应链融资是基于金融机构、核心企业以及围绕核心企业的交易对手所组成的信息技术平台，其能够提供订单签发、阶段性付款、供应商库存管理、货物收据传递等触发融资的信息按钮。
其本质是对核心企业上下游交易主体的融资和结算，并对供应链上下游企业交易流程的成本优化和方案设计。
二、商业银行视角下的供应链融资模式(-)目前供应链融资面临的市场环境政策层面对于小微企业的支持从金融危机之后就一直力度较大。
2012年，国务院办公厅印发《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》，明确提出“支持商业46西部财会资本与金融Capital and Finance银行开发适合小型微型企业特点的各类金融产品和和服 务，积极发展商圈融资、供应链融资等融资方式”。
浅谈商业银行如何创新支持小微企业融资
Ｑ企业管理ＩＹＥＧＵＡＮＬＩ浅谈商业银行如何创新支持小微企业融资朱强强(中国农业银行兰州分行ꎬ甘肃㊀兰州㊀７３００００)摘㊀要:相对拥有稳定经营方式的大中型企业ꎬ小微企业由于风险较大ꎬ导致融资方式存在较多困难ꎮ为了促进经济发展ꎬ需要加强在金融上对小微企业的支持ꎬ其中商业银行需要发挥关键作用ꎮ文章分析了小微企业融资困难的原因ꎬ总结商业银行在支持小微企业融资时的原则ꎬ最后从不同角度提出商业银行支持小微企业融资的策略ꎬ帮助我国商业银行改变对小微企业的帮助方式ꎬ强化对优质小微企业的支持ꎬ推动我国经济的全面发展ꎮ关键词:商业银行ꎻ创新ꎻ小微企业ꎻ融资中图分类号:Ｆ８３０.３３㊀㊀㊀㊀文献标识码:Ａ㊀㊀㊀㊀文章编号:１６７１－６７２８(２０２３)２３－０１２１－０４㊀㊀小微企业是我国经济不可缺少的一部分ꎬ提供了大量的就业岗位ꎬ关乎民众的生活和就业ꎬ也在很多细分产业上发挥着十分重要的作用ꎮ随着小微企业的发展ꎬ其对资金的要求也在不断增加ꎬ但是由于小微企业的规模小㊁稳定性差等问题ꎬ导致小微企业的融资十分困难ꎬ限制了小微企业的进一步发展ꎮ为了满足民用企业金融服务的需求ꎬ满足小微企业的发展需要ꎬ以及推动社会发展ꎬ需要商业银行采取创新方法支持小微企业融资ꎬ在有效控制商业银行风险的同时ꎬ也帮助小微企业获得融资ꎬ促进小微企业发展ꎮ一㊁小微企业融资现状和困境分析(一)小微企业概述１.小微企业概念小微企业包括小型企业㊁微型企业㊁作坊式企业ꎬ其最大的特点在于经营规模较小㊁企业的人员较少ꎮ不同行业对小微企业的划分标准不同ꎬ比如批发业将零售人员在２０人以下ꎬ或者应收在５０００万元以下的企业划分为小微企业[１]ꎮ２.小微企业特点数量多分布广ꎮ小微企业在我国国民经济中数量最多㊁占比最高ꎬ占据企业总数的８０％以上ꎮ同时ꎬ在城市㊁农村都有小微企业存在ꎬ延伸到我国很多地区ꎮ对经济贡献度大ꎮ小微企业虽然个体比较小ꎬ但是由于数量较多ꎬ因此对经济的贡献度极大ꎬ提供了我国８０％以上的城镇就业岗位ꎬ能满足我国的就业需求ꎮ(二)小微企业融资现状１.金融市场体系不完善我国近年来已经形成了多层次的金融市场ꎬ小微企业的融资主要通过中小板㊁创业板和债券市场中的专项金融债ꎬ但是中小板和创业板的门槛很高ꎬ需要企业拥有健康的经营状况㊁完整的组织构架ꎬ并且要求企业严格进行信息披露ꎬ多数小微企业并不能满足这些条件[２]ꎮ并且ꎬ由于小微企业的规模ꎬ导致依靠自身信用发债具有极高的难度ꎬ目前小微企业的金融债主要通过专项融资ꎬ但需要借助银行等金融机构获得ꎬ所以小微企业的外部融资渠道依然受到很大限制ꎮ２.小微企业融资难度高很多小微企业的规模比较小ꎬ经营稳定性不足ꎬ并且很难对其未来经营状况做出判断ꎬ并且多数小微企业往往处于新兴领域ꎬ进一步增加了银行判断小微企业经营情况的难度ꎬ因此小微企业从银行获得贷款的难度比较大ꎮ目前很多小微企业的融资渠道都比较窄ꎬ由于规模小等原因并不满足上市要求ꎬ再加上初创阶段小微企业缺少资本积累ꎬ因此不能通过权益融资或者债券获得融资ꎮ(三)小微企业的融资困境分析１.抗风险能力弱作为金融机构ꎬ银行十分重视对风险的控制ꎬ但是小微企业的风险能力比较弱ꎬ很难满足银行的风险１２１Ｑ企业管理ＩＹＥＧＵＡＮＬＩ控制要求ꎮ比如多数小微企业的规模比较小ꎬ集中在产品初加工㊁低层次服务上ꎬ多数小微企业并没有核心技术ꎬ而且产品的类别比较单一ꎬ导致其议价能力非常弱ꎬ容易受到外部环境的影响ꎮ多数小微企业的都存在市场销售困难㊁需求疲软的情况ꎬ仅有少数能保持稳定的快速增长ꎮ２.企业治理不完善目前多数小微企业都采用家族式治理方式ꎬ存在明显的企业治理不完善问题ꎮ由于管理不规范ꎬ导致缺少正规财务记录ꎬ很难满足银行财务审核的要求ꎮ多数小微企业缺少长远规划ꎬ在粗放的管理模式下平均寿命很短ꎮ虽然国家出台了一定的小微企业扶持政策ꎬ但是小微企业的管理人员缺少足够的金融知识和经验ꎬ导致其金融管理存在较多的问题ꎬ比如可能同时在多个金融机构有融资余额ꎬ会造成统计上的重复计算ꎮ二㊁商业银行支持小微企业原则(一)以支持小微企业发展为主要目的商业银行支持小微企业时ꎬ应以支持小微企业发展为主要目的ꎬ如应重视对小微企业价值创造力的支持ꎬ促进小微企业实现综合经营ꎬ提高小微企业的综合贡献度ꎬ从而针对性地创新服务模式[３]ꎮ同时ꎬ也要以电子化渠道和项目管理工具进行业务的推广ꎬ实现针对业务的深化结构调整ꎬ在提升业务质量的同时ꎬ也能实现对客户的筛选ꎬ有效提升银行在小微企业金融服务方面的综合效益ꎬ提升业务管理水平和综合服务水平ꎬ推动小微企业业务的长期发展ꎬ并促进银行与小微企业之间的长期合作ꎮ(二)转变思路商业银行在支持小微企业时ꎬ需要转变思路ꎬ从而吸引更多优质小微企业客户ꎬ实现自身业务的拓展ꎮ为此ꎬ商业银行需要结合小微企业的发展环境划分出重点区域ꎬ改变过去各区域同步的发展模式ꎮ从过去单一经营信贷ꎬ转变为综合经营客户ꎬ实现和小微企业客户的长期合作和长期发展ꎬ并且围绕社区开展批量化营销ꎬ停止过去单户分散营销的模式ꎮ还可以将过去中小型客户的服务模式进一步延伸到小微企业的业务中ꎬ重视增量和有贷户向增量和存量并重的模式转变ꎮ(三)结合国家战略支持商业银行需要关注小微企业的经营风险ꎬ因此需要关注小微企业当前的经营状况ꎬ也要了解小微企业的行业状况ꎮ同时ꎬ商业银行也要关注国家战略ꎬ特别要关注国家在新兴产业上的布局ꎬ以及淘汰落后产能的相关政策ꎬ并优先支持国家支持的新兴产业ꎬ对国家要求淘汰的落后产业不予以支持ꎻ同时ꎬ也要强化对产品的分类管理ꎬ强化对战略级产品和中低风险产品的营销ꎮ三㊁商业银行支持小微企业融资创新策略(一)重视对小微企业的风险管理小微企业的风险相对比较大ꎬ因此商业银行针对小微企业的支持需要建立在较强风险管理理念的支持下ꎬ通过科学风险控制ꎬ保证商业影响对小微企业支持的合理性ꎮ商业银行的业务流程需要采取系列化的支持ꎬ使用合理的组合ꎬ针对客户信息情况执行科学的服务模式ꎬ可以建立客户和银行内部的资源信息管理平台ꎬ开展对信息的分析和挖掘ꎬ从而充分进行客户风险情况的评估ꎬ保证对客户风险的了解[４]ꎮ因此ꎬ银行需要针对平台的建设㊁维护组织足够的管理人员㊁技术人员ꎬ并制订合理化的流程ꎬ实现对客户信息的收集ꎬ构成完整的金融服务流程ꎮ在商业银行的内部ꎬ应该结合系统管理理论㊁流程管理理论㊁内部控制理论的范式作为指导ꎬ对小微企业的服务性质进行分析ꎬ结合小微企业的规模㊁所处行业ꎬ满足对风险有效识别㊁监测和度量的需求ꎬ实现对风险的综合管理ꎮ同时商业银行内部也要加强风险管控ꎬ强化自身内控管理ꎬ有效控制可能存在的隐含风险[５]ꎮ例如ꎬ在银行业务流程中针对人㊁系统㊁操作程序等加强内部控制工作ꎬ针对风险的关键环节加强识别㊁度量ꎬ形成对风险的综合管理控制流程ꎮ目前ꎬ实际控制人提供无限实带责任担保的情况下ꎬ对小微企业贷款的违约损失率并不高ꎬ同时小微企业也有大量优质客户值得挖掘ꎬ通过风险控制有利于实现对小微企业客户的甄别ꎬ实现优胜劣汰从而达到控制风险的目的ꎮ(二)提供全生命周期服务小微企业在不同发展阶段状况变化比较明显ꎬ对金融服务的需求有着明显的差异ꎮ因此商业银行可以采用全生命周期服务的模式ꎬ针对小微企业不同的２２１Ｑ企业管理ＩＹＥＧＵＡＮＬＩ发展周期ꎬ提出分阶段开展的金融服务方案ꎬ并合理制订贷款数量㊁期限㊁偿还债务的方式ꎮ对初创期的小微企业ꎬ已经初具规模ꎬ但是其发展依然具有很大的不确定性ꎬ并且具有较高的风险ꎮ所以ꎬ商业银行更倾向于将资金贷款具有较高稳定性㊁低风险的大型企业ꎬ对风险高㊁不确定性大的小微企业ꎬ商业银行并不倾向于贷款ꎬ导致小微企业的融资难度比较大ꎮ随着小微企业发展和扩张㊁企业经营规模的不断扩大ꎬ在经营规模和收入区域稳定后ꎬ商业银行向小微企业的贷款意愿相对较高ꎬ并且更倾向于选择高质量的小微企业ꎬ并会采取长期策略ꎮ对进入成熟期的企业ꎬ虽然发展速度明显放缓ꎬ但由于经营已经形成规模ꎬ公司结构比较稳定ꎬ收入的稳定性也比较强ꎬ所以可以通过债务融资㊁权益融资结合的方式控制融资成本ꎮ在企业进入衰退期后ꎬ其经营优势已经明显减弱ꎬ而且经营状况也并不稳定ꎬ企业的产品也开始不能满足市场需求ꎬ公司的财务状况出现恶化ꎬ企业的资金链也比较薄弱ꎬ同样难以融资[６]ꎮ针对小微企业生命周期的不同阶段ꎬ目前商业银行开发量的产品ꎬ如表１所示ꎮ表１ 面向小微企业生命周期的融资产品阶段服务创新实践初创期•江苏银行 孵化贷 产品•兴业银行 镇政保 模式ꎬ提供１年的流动性融资服务成长期•交通银行 风险池 科贷通 ꎬ应收账款质押贷款㊁知识产权质押贷款ꎬ以及股权质押贷款•兴业银行 芝麻开花 服务ꎬ结合贷款㊁直股㊁入股选择权等方式开展金融服务成熟期•交通银行 融税通 联贷联保 ꎬ对小企业法人账户透支ꎬ并采用线上融资的方式衰退期•江苏银行组织进行贷款重组㊁授权授信和组件债委会ꎬ促使企业转型升级(三)强化和担保公司之间的合作市场逐步完善的背景下ꎬ小微企业的信用担保机制正在逐渐形成ꎬ并且规范性也在不断提升ꎬ并且为了解决小微企业担保困难的情况ꎬ方便社会加强对小微企业的整体投入ꎬ我国在政策上也强化了对小微企业担保体系的投入ꎬ能够为小微企业的融资提供风险保障ꎮ依托担保机构ꎬ能实现小微企业风险的分散和抵御ꎮ对商业银行而言ꎬ应该加强在小微企业金融服务中加强和担保公司之间的合作ꎬ通过分保㊁再保险等方式ꎬ让小微企业可以获得更为灵活的担保制度ꎮ通过强化政策导向ꎬ推动社会资本进入参与对小微企业的担保工作ꎬ还可以鼓励更多大企业㊁大公司参股ꎬ让担保公司拥有更强的经济实力ꎬ让担保公司能够对小微企业加强支持ꎮ为确保信用担保的有序㊁合理发展ꎬ需要商业银行与信用担保机构共同建立行业协会ꎬ并引入相关政府部门ꎬ强化对信用担保机构的监督管理ꎬ完善法律㊁法规和政策ꎬ建立明确的行业准则㊁规范ꎬ保证担保机构的依法运作ꎬ从而促进小微企业信用担保的健康发展ꎮ在此机制下ꎬ通过政府牵头促进商业银行和担保公司合作ꎬ可以专门建立集中受理点ꎬ采用批量担保的方式开展服务ꎬ利用 总对总 服务模式ꎬ解决小微企业和个人融资困难的问题ꎮ可以针对某一行业建立总对总的批量担保机制ꎬ强化产业链上不同企业之间的服务ꎬ促进产业的横向结合ꎮ此模式也有利于商业银行㊁政府㊁担保机构了解产业链的状况ꎬ制订更为针对性的合作计划ꎮ(四)创新联贷联保业务银行对小微企业提供金融支持的过程中ꎬ普遍存在信息不对称和质押品不足的问题ꎮ对此ꎬ商业银行可以开办小微企业的联贷联保业务ꎬ组建企业的联合体实现联合贷款㊁联合担保ꎬ满足优质小微企业的贷款需求ꎮ通过联贷联保ꎬ可以实现企业之间的横向约束ꎬ利用企业之间的相互监督和支持保证企业发展的稳定性ꎬ也能是达到分散风险的目的ꎬ使优质小微企业解决融资困难的问题ꎬ并且能疏通小微企业的融资渠道ꎬ促进小微企业和银行之间的双赢ꎮ在业务开展过程中ꎬ银行应该强化部门之间的协调ꎬ保证组织领导ꎬ完成在业务开始之前的准备ꎮ比如ꎬ管理人员㊁业务人员应该充分研究联贷联保业务的具体操作和内容ꎬ确定业务存在的风险点ꎬ并针对风险点开展专门的业务培训ꎬ以及配置风险经理㊁客户经理㊁法律顾问等人员ꎬ满足风险防范的需求ꎮ(五)供应链融资产品业务供应链融资产品以企业为核心ꎬ供应链融资系列产品作为依托ꎬ会针对供应链的信息流㊁资金流进行分析ꎬ实现对风险的整体评判ꎮ该方法能够解决单个小微企业风险不可控的问题ꎬ提升对整条供应链风险的控制ꎬ提升风险的可控性ꎬ并促进小微企业融资业３２１Ｑ企业管理ＩＹＥＧＵＡＮＬＩ务的快速发展ꎮ开展该业务时ꎬ商业银行需要结合企业供应链管理的增值服务需求提供服务ꎬ结合企业的信息流㊁物流㊁资金流等作为真实交易的基础ꎬ以动产和应收账款为支持ꎬ更好地根据小微企业的经营状况提供贷款ꎬ能够较好地满足小微企业的融资问题ꎮ同时ꎬ银行通过对供应链的分析ꎬ也能确定和筛选优质小微企业ꎬ并且能更有效地实现市场份额的拓展ꎬ获得更多优质客户ꎬ方便银行调整客户结构ꎬ并强化与客户关系的维护ꎬ更能从小微企业客户中确定重要的核心客户ꎮ在该模式下ꎬ物流公司作为第三方监管机构存在ꎬ能够对物流信息㊁资金流信息进行监控ꎬ银行要加强和物流公司合作ꎬ解决自身存在的信息不对称问题ꎬ提升风险防范能力ꎮ近年来ꎬ国家对科创小微企业的重视程度也比较高ꎬ在政策上对这类企业予以了较多支持ꎮ同时ꎬ科创小微企业往往面临相对激烈的竞争ꎬ在扩张期具有较高的信贷需求ꎬ为了提升贷款效率ꎬ需要银行加强与科创小微企业的合作ꎮ使用线上技术加快融资速度ꎬ解决过去在时间㊁空间上的限制ꎬ对有大规模客户群体以及统一准入规则业务的小微企业十分适合ꎮ为了弥补线上在审核等方面的不足ꎬ也可以进行必要的人工干预ꎬ可以帮助银行避免风险问题ꎮ比如ꎬ现在平安银行设计了 ＳＡＳ平台 ㊁工商银行针对科创小微企业建立 小企业构建贷 等金融产品ꎬ都是从小微企业的实际需求出发ꎬ结合供应链的首付款凭证ꎬ给科技企业实现零抵押融资服务ꎬ如表２所示ꎮ表２ 面向科创小微企业融资产品银行华夏银行浙商银行光大银行浦发银行产品自助网贷小企业便利贷小微ｅ贷通房抵快贷对象网络平台交易客户具有一定地位的核心企业分销商㊁供应商等小企业客户能提供自建抵押的小微企业在衣食住行方面拥有新兴产品和技术的小微企业满足国家工信部认证的小微企业ꎬ能够提供房产抵押贷款限额最高１０００万ꎬ纯信用最高５０万最高１０００万覆盖２０００万以下的融资需求１０００万元以下还款期限１年最长３年最长１年最长５年四㊁结论小微企业在我国的经济结构中有着十分重要的作用ꎬ可以为社会提供大量就业岗位ꎬ并促进社会经济的发展ꎮ目前小微企业的融资十分困难ꎬ对商业银行而言ꎬ还需要创新自身的金融服务模式ꎬ实现对小微企业的支持ꎬ并促进高新产业的发展ꎮ为此ꎬ商业银行需要重视对小微企业的风险管理ꎬ同时要实现全生命周期的控制ꎬ完善担保服务市场ꎬ强化贷款联保ꎬ实现对小微企业服务的优化ꎬ满足小微企业的发展需求ꎬ实现对高新技术产业的支持ꎬ推动我国经济的平稳发展ꎮ参考文献:[１]杜王坤.后疫情时代商业银行普惠型小微企业贷款业务风险管理研究[Ｊ].中国商论ꎬ２０２２(１９):９９－１０１. [２]赵舒齐.突发性公共卫生事件背景下中小微企业应急法律保障[Ｊ].经济研究导刊ꎬ２０２２(２８):１５９－１６１. [３]张萌ꎬ许汝俊.大数据背景下商业银行支持科创小微企业融资服务创新研究[Ｊ].经营与管理ꎬ２０２２(１０):９－１５. [４]邓钦文.基于关系型贷款的小微企业融资问题研究[Ｊ].海峡科技与产业ꎬ２０２２ꎬ３５(９):９２－９４.[５]张玉婷.定向降准对小微企业融资约束的影响研究[Ｊ].企业改革与管理ꎬ２０２２(１７):１０１－１０３.[６]金音.小微企业信贷风险控制问题研究及对策[Ｊ].中小企业管理与科技ꎬ２０２２(１７):１８２－１８４.作者简介:朱强强(１９９５ ㊀)ꎬ男ꎬ汉族ꎬ甘肃定西人ꎮ主要研究方向:商业银行信贷政策ꎮ４２１。
互联网金融对商业银行信贷业务的影响
互联网金融对商业银行信贷业务的影响1. 引言1.1 互联网金融对商业银行信贷业务的影响互联网金融对商业银行信贷业务的影响是当前金融行业的热门话题之一。
随着互联网金融的快速发展和普及，它已经在很大程度上改变了传统信贷业务的模式，提升了信贷审批的效率，拓展了商业银行的客户群体，促进了风控手段的创新，加速了信贷产品的创新。
互联网金融改变了传统信贷业务的模式。
传统的信贷业务主要依赖于银行的实体网点和传统的信贷流程，整个审批流程繁琐且耗时。
而互联网金融通过在线平台和大数据分析，实现了信贷业务的线上化和智能化，极大地简化了信贷流程，提升了效率。
互联网金融提升了信贷审批的效率。
传统信贷审批需要大量人力物力投入，费时费力。
而互联网金融利用大数据和人工智能技术，实现了自动化审批，减少了人为因素的干扰，大大提高了审批的效率和准确性。
互联网金融拓展了商业银行的客户群体。
传统银行主要服务于城市中心地区的客户，对于农村地区和小微企业的服务相对不足。
而互联网金融通过线上平台的便利性和灵活性，吸引了更多的小微企业和个人用户，拓展了银行的客户群体。
互联网金融促进了风控手段的创新。
传统信贷业务容易受到信息不对称和信用风险的影响，而互联网金融可以通过大数据分析、人工智能和区块链技术，实现对客户信用评估的精准化和实时化，提高了风险控制的能力。
互联网金融加速了信贷产品的创新。
传统银行的信贷产品相对比较单一，难以满足不同客户的个性化需求。
而互联网金融可以根据客户的需求和行为数据，快速推出各种新型信贷产品，满足不同客户群体的需求。
互联网金融对商业银行信贷业务产生了深远的影响。
商业银行需要积极应对互联网金融的挑战和机遇，加强技术和风险管理能力建设，与互联网金融平台合作，共同推动信贷业务的创新和发展。
互联网金融将持续推动商业银行信贷业务的发展，带来更多的机遇和挑战。
2. 正文2.1 互联网金融改变了传统信贷业务的模式互联网金融的兴起，彻底改变了传统商业银行的信贷业务模式。
新发展阶段商业银行数字化转型研究
新发展阶段商业银行数字化转型研究刘佳，李星诺（1.中国建设银行股份有限公司 深圳市分行；2.长春财经学院 金融学院）摘要：新发展阶段，为顺应科技时代发展，我国商业银行加快了数字化转型，包括网络站点的数字化创新、物理网点的数字化升级、产品与服务的数字化转型、数字化科技投入增加。
随着数字化转型的深入，商业银行也在数字化转型方面暴露出主动性不强、发展不均等问题，我国商业银行应在数字化转型过程中全面优化银行体制、适应卖方市场转为买方市场、重视个性化服务。
关键词：商业银行；数字化转型；互联网金融一、商业银行数字化发展现状（一）网络站点的数字化创新商业银行电子银行业务依靠将智能手机操作习惯和银行自身的交互设计相融合，应用金融科技、人工智能、大数据、生物识别等智能化手段，创新出各类服务产品为客户提供相应的服务体验。
除线上的电子业务外，为了跟上数字化的潮流，迎合客户的需求，拓宽业务版图，各大商业银行还创新成立了直销银行。
直销银行突破银行的线下经营模式，将互联网与数字化技术相结合，更具针对性的搜集目标客户，提供更为明确的金融产品，操作流程也更加简便。
一方面在理财产品和类似线下银行的相关服务上，对客户选择、产品分类上利用数字化技术进行大数据模拟，最后将两者进行最适度匹配，衡量出客户的抗风险能力及风险厌恶程度，以实现客户种类的划分。
另一方面提供的金融理财产品不再局限于地区等传统因素，实现了无差异、无门槛投资。
采用电子银行加直销银行的形式，在物理网点的基础上构建多种形式的网络站点，方便客户足不出户办理所需业务，积极适应大多数人的生活习性，提高业务办理效率。
（二）物理网点的数字化升级众多银行在柜台业务数字化转型上更进一步。
以北京银行为例，北京银行在原有柜台业务的基础上结合数字化技术于 2013 年自主推出远程智能柜员机，其产生的主要目的是根据零售业务发展的需要，以取客户自助办理业务和交易为主，辅助提供人工客服的业务模式为客户提供便捷服务。
构建商业银行线上信贷风控体系的思考
29全国中文核心期刊现代金融2021年第1期 总第455期经营管理构建商业银行线上信贷风控体系的思考□ 甘叶虎 何跃辉摘要：随着互联网、数字经济和金融科技的大力推进，商业银行以平台、数据、模型、场景为构建要素，以线上运作、智能决策、模型风控为主要方式的线上信贷快速发展，但信贷准入、信贷审批和贷后管理等环节的新型风险随之伴生。
本文根据线上信贷业务的运行机理和风险节点，从制度流程、数据风险、模型功能、在线监测等多个维度，提出商业银行构建线上信贷智慧风控体系的思路。
伴随着数字经济、互联网和金融科技的快速推进，商业银行运用科技、数据、模型、场景，以线上运作、自动审批、模型风控为主的线上信贷新模式得到快速发展。
线上信贷带来高效便捷融资的同时，对风险管控提出更新更高的要求。
本文从制度流程、数据风险、模型功能、在线监测等多维度提出构建适应线上信贷的风险防控机制新思路，力图为新时代信贷业务风险防控提供借鉴，以促进线上信贷稳健发展，更好地服务实体经济。
一、线上信贷业务概况线上信贷业务是指贷款的申请、审查、审批、发放和贷后还款等环节，通过金融科技手段，实行线上智能化处理的信贷业务产品。
如工商银行融e购、农业银行质押e贷等。
开办线上信贷业务须具备业务平台、数据、模型和场景等要素。
（一）业务平台。
平台是商业银行开展线上信贷业务的工具、产品、渠道和网点。
商业银行通过搭建线上业务平台，实现内部数据共享共用、系统互联互通、产品快速迭代、应用弹性扩展。
线上信贷平台主要用于数据对接、模型加载、自动化审批、智能化监测等，可以直接对接商业银行内部业务系统及外部合作方数据接口。
线上平台一般优先依托商业银行自有平台，也可连接使用第三方平台。
（二）数据建设。
数据是数字化转型的基础，是线上信贷业务的重要资源和支撑。
商业银行线上信贷业务所需数据，主要来源于行内数据挖掘和行外数据引入。
行内数据是商业银行完善大数据分析模型和手段，提取和应用的行内业务系统历史积累的数据。
互联网金融对商业银行业务的影响分析
互联网金融对商业银行的影响分析1、本文概述随着互联网技术的飞速发展，互联网金融作为一种新的金融服务模式，对传统银行业务产生了深远的影响。
本文旨在深入分析互联网金融对商业银行业务的影响，探讨其带来的机遇和挑战，并提出相应的对策。
本文首先简要介绍了互联网金融的概念和发展背景，然后从支付、信贷、财富管理、客户服务等方面详细分析了互联网金融如何影响商业银行的业务。
同时，本文还将讨论互联网金融对商业银行的商业模式、风险管理、监管法律法规的影响。
本文结合国内外银行业的发展现状，提出商业银行应对互联网金融挑战的策略和建议。
本文旨在为互联网金融时代商业银行的转型发展提供有益的借鉴和启示。
2、互联网金融概述互联网金融作为近年来全球金融领域新兴的金融模式，其影响力和发展速度不容忽视。
互联网金融利用互联网、移动互联网等新兴信息技术，实现了金融业务的网络化、电子化、智能化，改变了传统金融业务的运营模式和服务形式。
互联网金融的核心是“互联网金融”，将互联网技术与金融业务相结合，为消费者和企业提供更加便捷、高效、个性化的金融服务。
互联网金融具有去中心化、高透明度、高参与度、操作便捷等特点，大大提高了金融服务的普及率和可及性。
互联网金融的主要业务类型包括在线支付、在线借贷、在线融资、在线保险等。
在线支付通过在线支付改变了传统的现金和票据支付方式，大大提高了支付的便利性和效率。
另一方面，网络借贷通过互联网平台实现了借贷双方的直接对接，降低了借贷成本，拓宽了融资渠道。
在线理财和在线保险通过互联网平台提供更加灵活、个性化的理财和保险产品，满足消费者多样化的理财需求。
互联网金融的兴起不仅改变了金融业的生态格局，也对商业银行的业务产生了深远影响。
商业银行要积极应对互联网金融挑战，加强与互联网金融合作，促进金融服务创新发展。
3、商业银行传统业务分析存款业务：存款业务作为商业银行的基础业务，包括活期存款、定期存款等。
这类业务为银行提供了稳定的资金来源，是银行开展资产业务和其他金融服务的基础。
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商业银行小微企业信贷业务电子化研究引言：随着利率市场化的稳步推进，商业银行传统的盈利模式日益受到挑战，但短期内资产拉动的作用仍很难替代，小微企业信贷业务将成为商业银行未来效益增长的重中之重。
近年来，国家不断出台支持小微企业发展的各项政策措施，并将商业银行支持小微企业发展的成效纳入监管目标进行要求，小微企业金融服务得到了显著的优化和改善。
但是，由于抵质押担保不足、运营成本高、风险控制难等诸多因素制约，小微企业信贷业务发展与广大小微企业的巨大需求还存在较大差距。
为了更好地服务于小微企业，在激烈的竞争中拥有一定的市场地位，商业银行亟需进一步优化信贷业务模式，以电子化信贷服务为重点，缓解人力资源与业务发展之间的矛盾，提高服务效率，增强风险监测能力，从而提升小微企业信贷业务整体水平。
本文借鉴国内外先进银行经验，从电子化营销、电子化信贷服务、电子化风险管理等方面提出了相关建议，以期为商业银行小微企业信贷业务发展提供有益参考。
一、建立电子化营销模式，降低小微企业营销成本
（一）电话营销模式
小微企业电话营销是基于呼叫中心的客户关系管理模式，通过呼叫中心主动呼叫的方式管理和服务存量客户。
呼叫中心营销人员根据筛选出的存量“目标客户名单”与客户进行电话或邮件沟通，
了解客户生产经营状况，挖掘客户需求，并据此向客户推荐银行的产品。
在了解客户需求以及合作意愿之后，判断是否指派客户经理跟踪进行营销和服务。
小微企业电话营销需要组建电话呼叫团队，团队可以设置在小微企业业务条线，也可以纳入电话银行中心，保持商业银行的统一形象。
商业银行也可与第三方外呼机构合作，由其按照银行提供的潜在客户名单和电话脚本，与潜在客户进行沟通，协助客户经理预约见面时间，并将有意向的客户纳入目标客户库，由客户经理开展针对性的营销工作。
（二）网络营销模式
为了适应当前电子商务发展新趋势，商业银行应充分利用官方网站、财经网站、网络消费网站及其他接入口寻找优质小微企业客户，并通过商业银行企业网上银行、官方网站等网络渠道为客户办理各项金融业务。
同时，网络营销也是客户自助式营销，小微企业通过互联网向商业银行自行提交业务申请，商业银行后台系统根据客户提交的信息，指派客户经理进行后续服务。
二、加强金融服务创新，研发小微企业网络信贷业务产品
随着电子商务的迅速发展，商业银行应加强小微企业网络信贷业务研究，为网络交易诚信度高的电子商务客户提供全流程线上操作的信贷服务。
客户通过网络进行合同申请并签订电子借款合同，可根据自身资金需求，随时随地在网上办理支用申请、贷款支用等
相关信贷业务，足不出户便可通过网络完成融资全流程。
（一）商业银行网络信贷业务简介
随着银行服务意识的逐步提高，越来越多的银行推出了网上在线申请贷款的服务。
工商银行网上银行贷款，个人客户通过个人网上银行渠道，申请住房贷款、综合消费贷款、个人信用贷款等，甚至提前还款、逾期还款、自动放款、自动还款都可以在网上操作。
平安银行推出的存单质押贷款业务，在网上银行可直接办理，通过质押名下的定期存款，从银行获取高达所质押存款95%的贷款额。
交通银行也推出了全新贷款电子化服务渠道“e贷在线”，这是交通银行专为个人用户及各类合作中介设计开发的综合性贷款服务申请平台，用户可自行通过互联网向交通银行提交包括住房类贷款、汽车贷款、交银e贷通、教育类贷款等在内的各类贷款申请。
（二）小微企业网络信贷业务操作流程
1.客户申请
小微企业通过银行官方网站或与银行建立合作关系的网站提出申请，填写企业概况、企业经营概况、财务报表、贷款卡等基本信息，并提交企业相关证明，如营业执照、组织机构代码证、国地税证等文件的电子版本。
2.客户准入
银行利用网络征信信息进行信贷客户准入，网络信贷模式通过与知名度较高的第三方电子商务平台合作，利用第三方电子商务平
台网络信用信息，建立网络信用不良客户名单库，通过不良客户名单库自动拦截不良信用客户。
3.调查评价
银行经办人员通过互联网，对客户情况进行调查，同时，进行实地调查。
综合运用网络信用信息和实地调查信息，对企业的经营状况、成长性、稳定性进行分析，确定客户的信用等级。
4.信贷审批
根据客户信用等级以及客户实际信贷资金需求进行额度申报，对一定授信额度以下的业务实行系统自动化审批，对一定授信额度以上的业务实行人工审批，降低信贷业务风险，对未通过审查的客户要及时通报并备案。
5.合同签订
审批结束后，通过互联网签订借款合同，实现网上签约，通过数字签名等数字认证方法确保签约的真实性和安全性。
6.贷款发放
实现银行信贷操作、账务处理、网上银行等系统对接，组建成完善的系统支撑体系，实现贷款线上发放。
三、强化贷前调查和贷后管理，加大科技系统对风险防控的支持力度
（一）研发小微企业客户筛选工具，加强目标客户选择
商业银行在总结小微企业业务实践基础上，根据优质小微企业
特征，建立评价指标体系，研发“小微企业客户筛选工具”。
客户经理根据客户申请资料，运用筛选工具对客户所属行业、经营年限等基本情况、财务情况、经营情况、融资情况等进行快速评价，对客户进行排序，从优到劣依次开展差异化营销。
（二）建立以系统自动化监控为核心的差别化贷后管理模式，提升风险控制水平
1.实施差别化的贷后检查，降低现场检查频率
根据企业信用等级、信贷金额、产品分类以及风险缓释措施等因素，制定差别化的小微企业贷后检查制度，结合客户风险状况以及预警信息指标，规定差异化的贷后现场检查频率。
同时，设置专业化的贷后检查团队，实施专业化分工，集中完成贷后检查工作。
2.建立早期预警系统，加强主动式风险管理
商业银行研发并推广早期预警系统，对小微企业客户实施主动式预警。
依据客户评级变化、法院诉讼信息、外部征信信息，以及客户在银行内部其他产品的逾期情况，及时发现信用状况恶化的客户，并采取有效解决措施。
早期预警系统具有定期出具监控报告的功能，对客户整体信用状况、预警客户名单等信息进行分析和总结。
商业银行应根据业务需求，不断提高贷后管理中系统监控的工作比例，逐步实现对小微企业的实时监控。
3.研发委婉回收工具，提高资产质量
通过系统平台对贷款即将到期的小微企业客户在到期5日前自动发送短信进行提醒，商业银行制定标准化的术语，增强亲切感，并由专门人员负责贷款催收工作，督促客户及时还款。
（作者单位：中国建设银行；中国建设银行信用卡中心天津运行中心）。