余额宝对商业银行的影响与分析

经济研究

余额宝对商业银行的影响与分析

耿雅歌

（辽宁大学经济学院，辽宁 沈阳 110136）

摘 要：随着不断发展和普及的互联网技术，对传统的金融业发展造成了严重的影响和限制，从上个世纪九十年代开始，我国的商业银行中的业务就已经能够实现互联网自助办理，并随着数据挖掘、云计算、大数据等技术的出现不断更新。随着支付宝软件的出现，银行中多项传统业务都受到了一定程度的冲击，但是对其根本业务的冲击力度不大。在2013年支付宝平台推出了“余额宝”增值服务，由于其操作方便、没有金额限制、安全程度较高等方面的优点，直接减少了商业银行的经济利益。

关键词：余额宝；商业银行；影响；收益

在余额宝规模发生裂变式增长的同时，余额宝面临着多方面的质疑，但即使是受到多方面的非议，余额宝还是以快速增长的趋势发展成为全球第四大货币基金。就目前来看，余额宝对商业银行造成的影响是显而易见的，虽然在未来的几年内余额宝的用户不会出现大规模的增长，甚至扩张速度还会出现小幅度的下降，但是用户数量和规模都不会出现较大变化，对商业银行造成的影响还会持续。

1 余额宝的优势

1.1 转入门槛低

对于我国的大陆居民来说，在年满十八周岁后，只要注册并验证支付宝账户身份，并绑定快捷支付方式之后就能够成为余额宝用户，无论向余额宝账户中转入多少金额，都能够获得相应的收益［1］。同时对于余额宝用户操作来说，十分的简单，只要账户中有资金的话，就能够在站内完成一站式的开户和购买行为。

1.2 流动性较强

与其他的理财产品相比较来说，余额宝的流动性比较强，能够随时转出或消费。同时余额宝没有限制购买金额，但是还是建议用户转入100元以上的金额，这样就能够看到收益并具有较高的概率。

1.3 与银行的活期存款相比较来说其收益较高

之所以余额宝能够受到投资者的欢迎，这主要是由于其年化利率能够达到6%左右，并能够随时转入、取出，而对于银行活期存款来说，一年期的最高利率是3.3%，虽然在目前余额宝的收益率与刚上市时候的收益率相比较有所下降，但是还是要比银行的活期存款利率要高［2］。

2 余额宝对商业银行造成的影响

2.1 对活期存款的影响

货币基金收益与银行活期收益存款利率相差10倍左右，余额宝收益也要远远多于银行中的活期存款收益，这也是余额宝受到人们欢迎的主要原因［3］。当支付宝用户在应用余额宝的时候，虽然已经知道余额宝是作为一种理财模式，本身具有一定的风险，但是由于支付宝本身的信誉度和安全性比较高，这样也就直接将其同化为高息活期存款，其认同度比较高。人们往往会将闲散的资金转入余额宝，一方面能够满足收益需求，另一方面也为网络交易提供了便利。这就直接降低了商业银行中活期存款的比例。

2.2 对基金代销业务的影响

对于银行中的基金代销业务来说，具有较高的准入门槛和投资风险，并且变现的时间相对来说也比较长，而且就产品收益这一方面来说的话，也不是十分的理想。这样一来，当余额宝出现之后，以其自身独特的优势严重冲击着商业银行的基金代销业务。对于余额宝来说，不仅仅将基金销售的渠道得到有效的拓展，同时基金公司对银行的依赖程度也有所下降。如果在将来余额宝各方面的功能都逐渐完善之后，也许会在很大程度上取代银行的销售渠道地位。

2.3 对理财产品的影响

余额宝一方面能够增加持有货币基金的直接经济收益，另一方面在任何时候都能够随时的转出或消费基金，具有极强的流动性，同时也没有限制用户的购买金额，即使用户的购买金额很小，都能够实现购买行为。根据余额宝的投资结构和特点方面来看的话，与商业银行中最接近的理财产品性质就是一天周期的超短理财，但是对于银行中这一类型的理财产品来说，其申购赎回时间以及申购资金等方面都具有严格的要求，在一般情况下其最少的购买资金是五万人民币，即使在赎回之后也需要一至两天的时间资金才能够到账，时间不够灵活［4］。

对于我国的商业银行来说，由于受到政策和体制因素方面的影响，在金融服务机构中一直都处于核心的地位，同时也垄断和控制着大部分的金融渠道和业务，在金融市场中发挥着重要的作用。但是随着余额宝的上线和发展之后，严重冲击着商业银行中的各项业务，虽然还不会威胁到商业银行在金融行业的地

作者简介：耿雅歌（1986-），男，汉族，河南省宝丰县人，银行职员，硕士，辽宁大学经济学院金融专业硕士。

经济研究

位，但是导致其经济效益的减少是显而易见的。从另一方面来看的话，余额宝的出现也促进了商业银行制度体系的进一步完善，加大其改革力度，对其市场竞争能力的提高具有重要的意义和作用。

参考文献：

［1］陈嘉欣,王健康.互联网金融理财产品余额宝对商业银行业务的影

响——基于事件分析法的研究［J］.经济问题探索,2016,01:167-173.［2］李冲,龙帼琼,钟昌标,陈嘉欣.余额宝对商业银行业务的影响——基于事件分析法的实证研究［J］.兰州财经大学学报,2016,01:68-74.

［3］张宇,李云舒,陈享淳.余额宝对我国商业银行的影响及应对策略研究［J］.重庆与世界（学术版）,2015,04:32-35.

［4］马丹青,杨佩茹,耿成轩,卫星吉.余额宝对国有大型商业银行存款业务的影响［J］.中国经贸导刊,2015,20:31-33.

现代交通运输经济面临的挑战及应对方法

张云燕

（驻马店市公路规划勘察设计院，河南 驻马店 463000）

摘 要：近年来，随着我国国民经济得到快速提升，运输行业取得了突飞猛进的发展，在我国经济发展中，交通运输经济已成为极其重要的组成部分和支柱性产业，直接影响着我国国民经济的提升。交通运输主要是运送陆地的旅客和货物，担负着艰巨的运输任务，其发挥的作用日益明显。所以，只有将交通运输的各项工作扎实做好，才能够有效促进交通运输行业的发展，进一步推动我国交通运输经济的健康可持续发展。本文主要围绕我国交通运输的主要特点，重点分析探讨了当前我国交通运输经济面临的挑战以及应对方法，以期能为有关方面的需要提供参考借鉴。

关键词：现代交通；运输经济；面临挑战；应对方法

1 我国交通运输的现状

1.1 运输速度非常快

交通运输作为陆地上的主要运输形式，速度快、效率高是其主要特点，在进行运输时能够将货物送至家中，同时不需要在运输途中更换包装，能够将旅客和货物一次性直接运至目的地。交通运输能够在短时间内实现旅客或货物的运送，它与现代经济发展的要求相符合。

1.2 能够达到“上门”运输

交通运输能够使货物直达目的地，实现门对门运输，相比于海运、空运等其他方式，交通运输自身有着无法比拟的优势。同时，对货物进行运输过程中，任何目的地都能够到达，且运输过程不需要转换地点和运输工具，能够有效提高经济效益，同时有些运输任务有特殊的要求，这种直达的运输方式能获得很好的效果。

1.3 具有较低的投入成本

车辆为交通运输过程中固定的交通工具，能够很容易的获得。运输的过程相对简单，没有繁琐的手续，与其他运输形式相比，交通运输具有较小的投入成本，进行交通运输时不需要大量的资金即可。这就导致了人们经常将交通运输作为最佳的运输方式，满足了生产者和消费者的需求。

1.4 具有较强的适应能力

不管是在货物的装运还是各个环节的衔接上，交通运输方式的灵活性都比较强，同时能够根据实际情况在运输过程中适当的进行调整，能够比较容易的转载运输货物，操作相对简单，具有相当强的灵活性，在运输过程中能够使其质量得到保障。与此同时，在运输过程中，装卸作业、仓储作业、运输作业等环节都能够在较短时间内完成衔接，运输成本由此得到大幅降低，同时还能够顺利实现运输预期经济效益，意义重大。交通运输的适应性较强，可以很快适应各种不一样的运输任务环境，在运输过程中，针对特殊任务其优势较大，能够将运输任务很好的完成。

2 现代交通运输经济存在的问题

2.1 交通运输经济受区域发展的直接影响

我国国民经济虽然在当前一个时期得到较快的提升，但是依然未能将传统的经济发展模式进行完全改变，就当前我国经济发展的情况而言，经常在经济发展过程中会优先推动一些工业产业的提前发展，进而使周围产业的发展被产业经济的发展所带动，就我国目前的体制来说，很难将这种经济模式进行改变。在今后我国经济发展过程中，依然会按照此模式进行发展，因此相关交通部门要加快推动交通运输经济的发展。在物资行业运输过程中，主要方式就是交通运输，要想使我国交通运输行业的发展得到保障，使人们的需求得到满足，就必须使运输行业的成本投资有所降低，同时使运输行业的发展逐渐趋于专业化，从而不断提升和发展我国经济，并且能够有效应对我国经济发展的困境，及时改善交通运输经济发展中的问题，进一步推动交通运输行业的发展。

2.2 交通运输经济受运输效率和组织水平的直接影响

当前一个时期，在我国一些落后的地区，仍有地方保护主义的存在，这些地方保护主义导致相邻区域互