完善我国个人信用制度问题研究

摘要

个人信用制度是市场经济的基础，也是市场经济秩序的保证，建立个人信用制度能够促进我国社会主义市场经济的健全发展，尽管诚实守信是中华民族的传统美德和传统文化的主流，但在当今社会转型时期，失信现象却很严重，已成为制约我国市场经济发展的“瓶颈”，因此个人信用制度在我国的全面建立已经成为当前经济工作的重要任务。本文分析了建立个人信用体系的必要性问题，并在借鉴国外经验和已有的试点工作的成就和不足的基础上提出了今后系统性建立个信制度的具体做法，以及和该制度相配套的种种政策和制度建设。

关键词：个人信用；制度；法律；

目录

摘要....................................................................................................................................................... I 第1章引言 (2)

1.1研究背景及意义 (2)

1.2 研究方法 (2)

1.3 研究的创新点 (3)

1.4 研究框架 (3)

第2章我国个人信用制度的现状 (3)

2.1个人信用制度的基本概念 (3)

2.2个人信用制度落后的表现 (4)

第3章我国建立个人信用制度的必要性 (4)

第4章我国建立个人信用制度所面临的问题 (6)

4.1信用观念薄弱 (6)

4.2信用信息的透明度低 (6)

4.3对企业和个人信用监管机构的匮乏 (6)

4.4关于信用的法律法规严重滞后 (7)

第5章我国建立个人信用制度的建议 (7)

5.1以个人信用宣传为重点 (7)

5.2健全各项个人信用制度 (7)

5.3建立严密的法律制度 (8)

参考文献 (10)

第1章引言

1.1研究背景及意义

1.1.1 研究背景

信用是指对一个人(自然人和法人)履行义务的能力，尤其是偿债能力的一种社会评价。

随着商品生产和商品交换活动的高度发达，信用的地位变得越来越重要。为了规范市场交易秩序,保障市场安全，信用的这种价值特性使得它从一开始就成为商品社会的一个重要法律问题。个人信用制度是指为掌握个人资信、约束个人信用行为而建立的有关个人资信的登记、评估以及管理利用等方面制度的总称。有了较为完善的个人信用制度,银行就能根据客户信用的历史纪录自我评估或请专业评估机构评估取得消费者的信用状况，确定客户的风险承受能

力，然后予以决策，从而有效地防范或消除消费信贷风险。

1.1.2 研究意义

1.理论意义

目前，我国的社会信用体系建设尚处于起始阶段，企业信用制度、个人信用制度都有待建立。近两年，我国在拓展消费信贷业务过程中，人们普遍认识到个人信用制度短缺是最大的瓶颈。上海个人信用建档和查询制度的建立，标志着我国个人信用制度建设开始从零起步，但上海的模式并不是一种理想模式。如何建立和完善我国个人信用制度是一个值得进一步研究与探讨的问题。本文将在分析我国建立个人信用制度的必要性和面临的主要问题的基础上，从环境优化、机构建设、制度建设及法律保障等四个方面提出我国建立个人信用制度的若干对策建议。

2.现实意义

个人信用制度是市场经济的基础，也是市场经济秩序的保证，建立个人信用制度能够促

进我国社会主义市场经济的健全发展，尽管诚实守信是中华民族的传统美德和传统文化的主

流，但在当今社会转型时期，失信现象却很严重，已成为制约我国市场经济发展的“瓶颈”，

因此个人信用制度在我国的全面建立已经成为当前经济工作的重要任务。

1.2 研究方法

本文采用了规范研究的方法，规范研究方法主要用于对国内外相关文献综述与相关理论

分析部分的阐述，体现在文章的第三、四部分。

1.3 研究的创新点

第一，本文在借鉴已有研究成果的基础上，结合中国实际情况，简要分心个人信用制度建立的必要性。

第二，个人信用是整个社会信用的基础和核心。社会信用是主要由国家信用、企业信用和个人信用三部分组成。个人是最基本的经济活动主体, 任何经济活动(包括生产、销售和商品价值的最后实现即消费活动)都离不开个人的参与或控制。

第三，个人信用状况一方面取决于个人的信用意识或信用观念，另一方面取决于个人的经济实力。一个人经济实力的大小往往直接决定着个人信用能力的大小。建立个人基本账户制度，就是为了便利掌握个人的经济实力及其参与的各种主要的社会经济活动情况。

1.4 研究框架

本文研究框架如下：

第一部分为引言。主要介绍文章的选题背景、研究意义、研究方法及研究涉及的创新点。

第二部分为个人信用概述，主要描述个人信用制度研究的现状。

第三部分为个人信用制度建立的必要性。

第四部分为我国个人信用制度的主要问题。

第五部分为研究结论与建议。根据实证分析结果，总结研究结论，在此基础上，提出对我国个人信用制度的具体建议。

第2章我国个人信用制度的现状

2.1个人信用制度的基本概念

个人信用制度实际上是一种社会机制，它结合了建立个人信用制度的必要性与信用相关的各种社会力量,共同促进信用体系的完善和发展,制约和惩罚失信行为,从而保障社会秩序和市场经济正常的运行和发展。可以说,市场经济就是建立在信用关系之上的经济,而现代金融业就是信用关系高度发展的产物。信用体系可以比作市场经济的神经,是经济交往主体之间的联系纽带。对于一个国家,只有它的信用管理体系比较健全,有信誉且公平的征信服务在全国普及时,才能保证以信用交易为主要交易手段的成熟市场经济的健康发展。因此,个人信用制度的建立与完善对于拉动需求、刺激经济增长、扩大我国市场规模、间接增加就业、防范交易风险、指导企业赊销、方便消费者等诸方面具有重大意义[2]。