完善我国个人信用制度问题研究
我国个人信用制度存在的问题及对策
我国个人信用制度存在的问题及对策
个人信用制度是指通过对个人的信用记录、信用评估等方式，建立个人信用档案，为其提供相应的信用服务。
我国个人信用制度存在以下问题：
1. 信用记录不够完善。
目前我国的信用记录主要由金融机构、征信机构和政府部门等提供，但覆盖范围不够广泛，对于一些非金融领域的信用记录缺乏监管和管理。
2. 信用评估不够准确。
目前我国征信机构的信用评估主要依靠银行、信用卡等金融机构的数据，但这些数据可能存在误差和不完整的情况，导致评估结果不够准确。
3. 个人信用受限。
当前我国个人信用制度存在一些法律和政策限制，如未成年人、外籍人员等不被纳入征信系统，导致他们无法享受到与信用相关的服务。
针对以上问题，应采取以下对策：
1. 加强信用记录监管。
政府应加强对非金融领域信用记录的监管和管理，鼓励企业建立自身的信用记录。
2. 完善信用评估机制。
征信机构应加强数据质量控制，提高评估准确性，同时，政府还需加强对征信机构的监管。
3. 拓宽个人信用服务范围。
政策上应考虑将更多的人群纳入个人信用制度，同时，加强个人信用信息保护，保障个人隐私权。
- 1 -。
我国个人信用制度建设的问题与政策建议
金融改革
保证信用中介机构独立、 透明、 公正的性质。 以 上海资信有限 公司为例， 其外部关系涉及三家主 体：一是行业主管部门 ——中国人民 银行上海分行和上 海市信息办； 二是董事会， 上海市信息投资股份有限公 由 司、 上海市信息中心、 上海中 汇金融外汇咨询有限 公司、 上海隶平实业有限 公司等投资商 组成； 三是理事会， 包括 最初参与联合征信系统的 ｌ家商业银行、上海移动通 ５ 信、 联通上海分公司、 中国 农信合 作社等 ｌ家会员。 ８ 主管 部门用行政法规进行指导和管理， 董事会代表投资 人利
申 报制、 个人收入申报制和储蓄存款实名制” 等个人收
入管理制度。２０ 年 ４ １ ００ 月 日，找国正式颁布实行了
《 个人存款账户实名制规定》该制度的推行成为建立我 ， 国个人基本账户和个人信用资料库的 基础 尤其值得一 提的是， 人民 中国 银行上海分行和上海市信息办于２０ ００ 年２ 月联合印发了 《 上海市个人信用联合征信试点办 法》这是国内 ， 第一部联合征信的 政策性管理办法， 为联 合征信拟定了初步的法律框架。 这一系列文件规定的 颁
益， 而理事 会则是具有行业协会性质的议事机构， 负责协
调与监管上海个人信用联合征信业务。但由于各主 体的 利益取向不同， 难免产生矛盾。例如， 政府部门看重个人 信用联合征信的公益性和制度建设， 董事会期待着更多 的投资回报， 希望数据库的 购买者越多越好， 而理事会成 员则注重数据安全阃题，对过多的 商业行为持谨慎的态 度。 上海资信有限 公司既要维持正常的经营， 叉要顾及多 方的目 标和利益， 运作起来难度较大。 ２对个人合法权益的 、 保护重视程度不够 由 于相关法律法规建设滞后， 个人资信公司在征信 业务的运作中， 对个人合法权益的保护尚未引 起重视。 以上海市开展的 个人联合征信为例， 虽然 《 上海市个人 信用联合征信试点办法》 对个人信用信息的保密 措施和 个人的合法权益保护作了 相关规定， 但这些规定仍有不 完善之处 ， 难以完全保护个人的合法权益， 要表现在 主 以下两方面。 一是个人信用信息的采集没有充分体现保
我国个人信用制度建设的现状、问题及政策建议
银行纷 纷利用所 掌握 的个人征 信 资料开 展个人 信 用 评 级 ， 个 人 信 用 能 力 引 入 到 信 贷 管 理 中来 。 把 例
如 ， 国建设银行 济南市分 行 出 台了《 人 信用等 中 个 级 评 定 办 法 》 将 借 款 申请 人 的 年 龄 、 历 、 业 、 ， 学 职 家 庭 资 产 等 信 息 资 Ｎ－ 集 起 来 形 成 十 大 指 标 体 汇
系 ， 不 同的指标 赋予不 同的分值 进行 量化 处理 ， 对
方 面 ：
１个 人 信 用 制 度 建 设 的 政 策 环 境 大 为 改 善 。 ．
近 些 年 来 ， 党 和 政 府 的 高 度 重 视 下 ， 相 关 部 门 在 在 的共 同 努 力 下 ， 国针 对 个 人 信 用 方 面 的 政 策 、 我 法 规 已相 继 出 台 ，大 大 改 善 了 我 国 的 个 人 信 用 建 设 的 环 境 。 如 中 国 人 民 银 行 于 １９ ９ ９年 ３月 颁 布 的
海 成 立 了 全 国 第 一 家 专 业 性 个 人 信 用 中 介 机
款欺 骗 、 领 、 头 开户 现象 时常发 生 ， 但 隐藏 冒 多 不
着 严 重 的法 律 与 道 德 风 险 。同 时 也 无 法 促 进 个 人
资 信 评 估 工 作 的 全 面 推 广 ， 严 重 阻 Ｎ－ 我 国 的 个 了
五 中全 会 通 过 确 定 的 “ 于 建 立 法 人 对 支 付 个 人 关
收 入 的 申 报 制 、 个 人 收 入 申 报 制 和 储 蓄 存 款 实 名 制 ” 等 个 人 收 入 管 理 制 度 ， ０ ０年 ４月 １ 日我 国 ２０ 正式 颁布 的《 人存 款账 户实 名制 规定 》 等 ， 个 等 这
个人信用评级体系存在的问题及对策研究[开题报告]
![个人信用评级体系存在的问题及对策研究[开题报告]](https://img.taocdn.com/s3/m/4ffc6118fd0a79563c1e72e6.png)
个人信用评级体系存在的问题及对策研究[开题报告] 题目: 个人信用评级体系存在的问题及对策研究一、选题的背景、意义个人信用评级体系是一国信用制度体系的重要组成部分，是商业银行等金融机构开展个人信贷业多年的务的基础。
在西方发达国家，个人信用制度已有160发展历史，这些国家的个人信用评级体系已相当发达与完善，在国民经济增长与社会生活的各个方面，尤其是为商业银行开展个人消费信贷业务发挥了重要作用。
在现阶段，个人信用评级体系的建设不仅能够提供良好的市场运行秩序，而且对我国扩大内需、刺激经济增长等都有着重大的意义。
完善的个人信用评级体系不仅能进一步提高市场资源配置效率，而且可以促进个人信贷消费，拉动市场消费状况，从而改变目前主要由投资拉动的经济增长方式。
对个人信用体系的完善还有利于改善社会信用状况，加快整个社会从传统经济结构向市场经济转型的步伐，同时促进社会主义法治建设此外，建设个人信用体系是商业银行提高市场竞争能力，拓展个人贷款业务;提高商业银行个人贷款管理水平;控制贷款风险，提高贷款质量和效益的关键因素之一。
在我国，个人信用评级体系的建设有了很大的发展，但是尚处在起步阶段。
我国尚未形成符合市场经济要求的个人信用评级体系，社会普遍存在的失信现象已经成为我国市场经济进一步发展的重大障碍。
完善个人信用体系刻不容缓。
近年来国内有关个人信用评级的论述越来越多，取得了一定的成果，但是依然存在着一些问题。
从理论研究的角度上来看，我国个人信用评估的研究与欧美没有很大差距，但从现实角度来看，由于我国信用评级体系起步晚，严重缺失个人信用指标数据及相关法律建设，现实中商业银行体系在对个人发放信贷的过程中的信用评估和管理都有很大的困难。
二、相关研究的最新成果及动态(一)国外学者关于个人信用评级体系的研究现代信用行业是在市场经济的发展过程中逐步发展起来的。
国外的研究文献很少把个人信用体系作为一个单独的问题来研究。
最早认识到信贷市场信息不对称问题的经济学家是阿克罗夫(1970)，在其1970年发表的《柠檬市场:产品质量的不确定性与市场机制》提出了信息不对称的问题，但对制度因素对信贷市场信息不对称造成的影响研究很少。
建立我国个人信用制度有关问题的探讨
建 立 社 会 信用 制 度 ， 信用 制 度 如《 法 》 《 息 管 理法 》 。有这 样 一 、信 等 些法 律 基础 对 我 们 建立 规范 的信 用 制 度 当 然重 要 ， 我 们 目前 面 但 临 的种 种 失 信行 为 不允 许 我 们一 下 拿 出一 个 规 范 的 信 用 制 度 来 。
进 行 的第 四次 全 国消 费信 贷调 查
（ 查 ７个 城 市 ） 示 ， 均 消 费 调 显 人
说 明 广大 消 费者 对 消费 信贷 的认 同和 消费 信 贷拉 动 内需 的潜 力相
当大 。 但从 绝 对额 占 比看 ， 相 当 还
提 供 我 们充 分 的信 用环 境 同等 重 要 。 场经 济 就 是 信用 经济 ， 市 在市 场 经 济条 件 下 ， 规避 风险 ， 严守 信 用 ， 保 经 济 交 往 中 的 各 种 契 约 确
吸 收 更 多 的 外 部 投 资 者 ， 何 增 如
着 相 当大 的潜 力 。据 国家 经 济景
气 监测 中心与 万 事达 卡 国际组 织
强 投 资 者 的 信 心 ， 定 的政 治 环 稳
境、 积极 的政 策 环境 、 良好 的经 济 环 境 固 然重 要 ， 为 外 部 投 资 者 而
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厂研究与探讨
ａ ｊｕ ｔｎａ ｎ ｉｙｕａ ｔｏ
用 问题 。
白。这 将 成为 制 约个 人 消费 信用 进 一步 发 展 的根本 原 因 。 当前 在
括 企 业 信 用 制 度 、 人 信 用 制 度 个 等 ） 乏 应 有 的条 件 ， 别是 缺 乏 缺 特
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信 用 —— 简 单 说 就 是 建 立 在 诚 实 、
可 信基 础上 的心理 承 诺 与契 约 实践 相结
论文《完善我国个人征信体系的对策建议》
兰州商学院长青学院2013届本科生毕业论文（设计）选题审批表系别：财政金融系专业: 金融学班级： 2班学生姓名：马倩霞兰州商学院长青学院本科生毕业论文（设计）指导教师意见书兰州商学院长青学院本科毕业论文（设计）评阅表兰州商学院长青学院毕业论文（设计）答辩记录表答辩小组组长：答辩小组成员：年月日兰州商学院长青学院2013 届本科生毕业论文（设计）答辩委员会评语及成绩评定表兰州商学院长青学院本科生毕业论文（设计）开题报告论文（设计）题目：完善我国个人征信体系的对策建议系别：财政金融系专业 (方向)：金融学年级、班：2009级2班学生姓名：马倩霞指导教师：黄萍2012 年11 月20 日兰州商学院长青学院本科生毕业论文（设计）论文（设计）题目：完善我国个人征信体系的对策建议系别：财政金融系专业 (方向)：金融学年级、班：2009级2班学生姓名：马倩霞指导教师：黄萍2013 年 05 月 22 日声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文（设计）是本人在导师的指导下取得的成果。
对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。
因本毕业论文（设计）引起的法律结果完全由本人承担。
本毕业论文（设计）成果归兰州商学院长青学院所有。
特此声明毕业论文（设计）作者签名：马倩霞2013 年5 月22 日完善我国个人征信体系建设的对策建议摘要征信体系是现代金融体系得以安全运行的有效保障,也是市场经济走向成熟的重要标志。
我国征信业从20世纪80年代起步以来,业务活跃的征信机构已达300多家,征信市场已初具规模,征信业在经济发展中的作用日益显现。
但是,由于征信立法滞后,监管缺位,市场秩序混乱,征信服务不规范，我国征信业依然处于行业发展的初级阶段。
我国的个人征信业，无论是民间机构的规模，还是整个社会的征信制度，都远远落后于西方发达国家。
根据具体市场环境，尽快建立适合我国国情的个人征信体系，对于市场经济的健康发展至关重要。
发展我国个人信用制度有关问题研究
别是个人消 费信贷 和信用卡业务 ，更
是 成为 各 大 商业 银 行 大 力拓 展 的 领
规范 对行 为人的约束 ，使诚信精神在 全社会 形成 ，才能使消费信贷真正成
为激 活市场的有效 方式 。 其次 ，发展个人 信用制度是我国
域 ＝而拓展个人信 贷和信用 卡业 务中
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‘ 行与经济）ｏ２ 银 ２０ 年第 １ 期
发展我 国 个人信 用 制度 有 关 问题研 究
顾 静
上海 ２０ ３ ） ０４３
２ 一３ 上海表现最好 ． ％ ％ 也不过 １％ ０ 左右。 这一落差隐含着 巨大商机。 按照 国际经验 ， 人均 Ｇ Ｐ一旦超过 ３Ｏ Ｄ ＯＯ美
宣传普及证券期货法律知识 ，都离不开 地方政府的支持。所以各个机关在履行 自己的职责时 ， 要充分考虑这一 因素 。 （ 责任编辑 ： 龚宇辟）
交易行为容易在证券市场 发展落后 的 地方发生， 让合法机构在各地开设营业
场所 ， 有助 于防范和抵制这一类违法行 为，也有助 于宣传和普 及证券期货法律
至关重要的一点就是 要全 面掌握个人
的信用历 史 ， 降低银行 的坏帐风险。因
此 ，如果 国内银行 不能迅速建立信用
务在全国普及时 ，才能保证 信用交
易为主要交易手段的成熟市场经济的
国 有商业 银行在竞争中取得优势的必
要条件之一。随着金 融业 的遥步放开 ，
制度 ， 扩大个人消费信贷规格 ， 想当年
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《 银行 与经济）０２年第 １ ２ｏ 期
定程度上制约着银 行个人信用业务 的 扩大 ，影响着国 民经济持续 、健康发 展 。 总体而 言
完善我国个人信用制度的博弈分析
如 果 Ａ在 交 易之初 采 取欺 骗策 略 ， 它 可 以得 到 收益 ， 之 后每 一 期 只能 得 到 ， Ａ的总 折 现收 则 但 则
收 稿 日期 ：０ ０ ５ ２１—
作者简介 ： 冯
伟 （９ ３ ）男 ， １ ８一 ， 陕西西安人 ， 经济学硕士 ， 现供职于 中国人民银 行西安分行 。
（ 模型分析。 模型可 要使信用主体 Ａ 二） 由 知， 有进行合作的积极性， 须满足０ ｜ ， Ａ － 二 使 更加重视未 ＞
丌 一 ７ 一 ｒ
来收益。 同时 ， Ａ是每一期博弈继续的概率 ， 如果 Ａ Ｉ则 Ａ对资产不但具有收益权 ， ＝， 而且还有所有权 ， 这可以 看作是一种稳定的产权制度 。如果 ｈ ｌ则意味着 Ａ虽然具有收益权 ， ＜， 但不具有所有权 ， 这种收益权在未来 可能随时消失 ， 这可以看作是一种不稳定的产权制度。所以， 个人信用制度赋予信用主体对 自身信用拥有稳 定产权的权利， 有助于优化博弈结果 ， 保证信用主体和个人信用使用者的利益最大化 。 当前我国个人征信业 尚不规范、 个人信用评级不够专业， 信用主体守信的制度性收益和信用收益很低， 由模型可知 ， ＝ 或者 ７＜ 时 ， ０ ｒ ｆ 信用主体必然选择欺骗 ， 所以， 制度上必须使 Ａ合作的收益 大于违约收 益 ， ， 否则 合作解很难出现。 由模型可知 ， 法律惩罚必须足够大， 即在 ａ Ｏ Ｏ 隋况下 ， ｆｄ ＞－ 才能有效避免 Ａ违约。完善惩罚制度的根本
《 部 融 ２１年 期 西 金 》 ０ 第７ ０
墨
完善我国个人信用制度 的博弈分析
冯 伟
（ 国人 民银行 西安 分行 ， 中 陕西 西 安
摘
７ ０７ ） １０５
要 ： 着我 国经 － 社 会 的深 入 发 展 ， 何 冗善 个 人 信 用 制 度 问题 日益 成 为社 会 关 注 的 重点 。本 文在 对 个人 信 随 弄 如
中国个人信用制度建设中的问题研究
（ ３ ） 在获得 资信 材料后应对其进 行调查 和核 实 。如 通过借 款
人雇 主了解其 收人情 况ห้องสมุดไป่ตู้； 对借款人 提供 的抵押资产进行法 律调查 ， 以确定没有人 在这 以前 曾根据有关规定对这些 资产提 出过所有 权
了中国建立 个人信 用制度存在 的问题 ； 最后 ， 文章根据 中国建立个 人信 用制度 所面 的种种 问题 ， 力 图找 出解决这些 问题的策略 。
（ １ ） 建立全 国统一 的个人 资信档 案库 。个 人资 信档案 主要包 括： 个人 自然情况 、 缴纳 税务情 况 、 司法记 录 、 社 会保 险 及商 业保
（ ２ ） 在个人信用风 险管理 方 面， 放 贷后 ， 由于各 种 原 因， 借 方
险、 个人信用记录及个 人资产 负债情况 。其 中个人信 用记 录是 核 心部分 ， 它主要记录近年来 当事人每一 笔借款时间 、 类别 、 金额 、 拖
【 关键词 】 信用 ； 征信机 制； 个人信 用制度
１中 国 个 人 信 用 制 度 建 设 中存 在 的 问题
延时 间、 催款记录等 内容。建立全 国统一 的个 人资信 档 案库首 先
婷
３ ５ ０ ０ ０ ０ ）
（ 福建农林大学经济学院 ， 福建 福州
所涉及的社会关系进行全 面的规 范和调整 。
２中国个人信用制度建设的对 策
２ ． １ 解 决 个 人 资信 档 案 登 记 制 度 问 题 的对 策
个人信 用制度策略成 为本文 的主要论题 。首先 ， 论文 对信 用做 出 了明确 的界定 ， 并阐述 了建 立个人信 用制度 的重要性 ； 其次， 简述
国内外信用制度理论研究及其完善
国内外信用制度理论研究及其完善引言信用制度是现代社会中至关重要的构建和维护信任关系的手段，对于社会经济的稳定和发展起着重要作用。
随着经济全球化和信息技术的迅猛发展，信用制度的研究和完善成为了学术界和政府机构的关注重点。
本文将分析国内外信用制度理论的研究现状，并探讨其完善的方向和策略。
一、国内信用制度理论研究现状1.1 信用制度的概念和重要性信用制度是指一套规范个体或机构信用行为的制度和规则。
它包括了信用评估、信用记录、信用奖惩等方面的内容，对于促进经济发展、维护社会秩序具有重要意义。
在国内，信用制度的研究和完善涵盖广泛的领域，包括银行信用、企业信用、个人信用等。
1.2 国内信用制度理论的研究成果国内学者在信用制度理论研究方面取得了一定的成果。
首先，他们对信用制度的内涵和功能进行了深入的探讨和定义。
其次，研究者们从经济学、社会学和法学等不同角度出发，提出了多种信用制度的理论模型和方法。
1.3 存在的问题和挑战然而，在国内信用制度研究中仍然存在一些问题和挑战。
首先，理论研究的深入度和广度还有待提高，特别是在多学科融合和综合应用方面。
其次，实证研究和案例分析相对较少，导致理论的可操作性和实际效果评估的不足。
二、国外信用制度理论研究现状2.1 国际信用制度的发展历程国外的信用制度研究相对较早，早在20世纪初就有学者开始关注各国信用制度的差异和特点。
随着国际经济合作的加强和金融体系的深化，国外学者对信用制度的研究逐渐深入，并提出了一系列理论模型和评估方法。
2.2 国外信用制度理论模型国外学者对信用制度的理论研究主要集中在制度经济学和社会学领域。
他们通过模型的构建和实证分析，揭示了信用制度与经济增长、社会稳定等方面的关系，并提出了一些创新性的理论观点和解决方案。
2.3 国际信用制度评估和比较研究国外学者还通过对不同国家和地区信用制度的评估和比较研究，总结了不同制度设计和实施的经验和教训。
这为其他国家和地区在完善信用制度方面提供了参考和借鉴。
我国个人信用体系建立与完善的思考
经济发展的瓶颈，建立完善的个人信用体系已经迫在眉睫。
二我国个人信用的现状与问题（一）现状与问题1.缺乏可靠完整的个人信用资料在我国现行体制下，居民的个人信用记录普遍缺乏、诚信数据分散且开放程度很低、绝大部分个人诚信数据掌握在央行、公安、法院等多个政府部门以及商业银行、电信等非政府机构。
而这些数据又极端分散和相互屏蔽，因此很难避免片面性与虚假性，从而无法对个人的信用状况做出客观、真实、公正的评估。
2.诚信服务缺乏市场竞争《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第十五条规定：诚信服务中心可以根据个人申请有偿提供其本人信用报告。
而由央行牵头的诚信服务中心由于整体实力及政策性的因素等原因势必将导致诚信行业的不公平竞争。
例如上海诚信系统只覆盖了大约600万人，而央行诚信系统覆盖了大约3.4亿人。
这种局面必将会导致市场缺乏竞争，诚信机构的运作效率也将面临着巨大的挑战。
3.缺乏统一的个人信用等级评定技术标准目前全国个人信用评分缺乏统一的标准，各商业银行和信用评级机构各成体系，信用评估指标体系不完善，相互间可比性不强，难以客观、正确的反映个人信用的真实情况，不利于个人信用体系在全国的推广。
（二）对我国个人信用体系存在问题原因分析1.信用文化培育不足，缺乏失信惩戒机制在发达国家，信用文化十分发达，讲究信用蔚然成风，信用作为商品渗透到社会经济生活的方方面面。
对失信者有相关的经济和劳动制裁，并使其为此付出很高的代价，而守信者将获得经济上的便利和好处。
在我国，由于近代社会市场经济发育不充分，信用经济严重滞后，市场信用交易不发达，新中国成立后又长期处于计划经济体制下，在体制转轨时期，传统的信用文化、信用制度被打破，新的信用文化、信用制度尚未建立，真正的社会信用关系十分淡薄。
在司法上也缺乏相关的配合，信用记录差的个人在信用消费、求职等诸多方面受到制约不大或者没有。
失信者驱逐守信者，失信者得利、守信者遭殃。
假冒伪劣商品泛滥、虚假广告盛行、信用卡诈骗、偷税漏税、走私骗汇等问题十分严重，信用问题已经影响到整个经济运行效率和市场秩序。
“建立我国社会信用体系的政策研究”系列报告之四——我国个人信用制度建设现状和问题
基 于 社 会 主 体 之 间 的 信 任 和 诚 倍 发 ， 更 需 要 培 养 一 大 批 专 门 人 用 中 介 服 务 行 业 行 为 的 立 法 ， 等
社 会 信 用 体 系 建 立 固 然 需 要 用 管 理 本 身 是 一 门 综 合 性 的 学 非 银 行 方 面 的 立 法 ， 范 商 业 信 规 法 律 体 系 和 必 要 的 制 度 安 排 ，但 科 ， 涉 及 的 专 业 门 类 广 ， 技 术 性 用 和 消 费 者 信 用 行 为 的 立 法 ， 规
以 规 范
当 立 法 条 件 尚 未 成 熟 灯 者 受 罚 ”， 加 大 企 业 或 个 人 失
树 立 以 讲 信 用 为 荣 ，不 讲 信 用 为 时 ， 必 须 出 台 相 关 的 法 规 或 部 信 的 成 本 ， 迫 用 度 高 实 际 上 门 规 章 ， 对 市 场 进 行 信 用 规 范 。 信 ， 让 守 信 成 为 守 信 者 的 通 行 是 一 种 财 富 ，在 垒 社 会 应 形 成 这 当 务 之 急 ， 制 定 公 平 使 用 信 息 证 。 是 第 三 ，促 进 信 用 中 介 服 务 行 业 的市 场 化发展 。 信 用 信 息 的 市 场 化 是 信 用 服
样 的 共 调 和 理 念 。这 种 意 识 和 理 法 ， 修 改 商 业 银 行 法 和 反 不 正 井 念 要 通 过 各 种 宣 传 、 教 育 、 典 型 当 竞 争 法 等 相 关 的 法 律 。 欧 、 美
示 范 来 进 行 ，通 过 加 强 全 社 会 范 等 发 达 国 家 和 部 分 发 展 中 国 家 有
完善我国个人信用征信制度的法律思考
个 人信 用征 信存 在的 价值 。 二、 个人 信 用征信 存在 的价 值分 析 （ ） 人信 用征信 存在 的经 济价值 分析 一 个 信 用对 市场 活动 参与者 来说 有着 非常 重要 的价 值 ， 信用 具 但 有 时 间差与 不对称 性 的特 点 。如 果不 借助 外在 的媒 介 ， 为主 体 行 的失信 行为 往往 不能被 立刻 监测 到 。 就 在市场 活动 参与 者之 间 这 存 在 了” 息 不对称 ” 信 。这种 ” 息 不对 称” 导致 以下 几种 负面效 信 会 应 ：２ 【】 １ 会 出现 ” 、 囚徒 困境” 的局 面 。” 徒困境 ” 博弈 论 中的一个 囚 是 典 型例 子， 思是在 信息 不对称 的情 况下 ， 意 当事 人最终 利 己的行 为 会 使双 方都 陷入 不利 的 困境 。例 如 ， 不 了解对 方信 用情 况而 又 互 缺 乏第 三方 约束 的交 易犹如 互相 交换封 闭的袋 子 。已知其 中一 个 袋 子有钱 ， 另一个 袋子 有货物 ， 易双方 都答应 把对 方需 要的 东 而 交
一
学校 教育 应该 是知识传 授 与道 德教化 并重 ， 如果 只强 调一方 面 ， 特 别 是只 强调前 一方 面而 忽视 后一 方面 ， 则都 会带 来不 良后果 。 其 次，教 育不 公正 也是导 致青 少年 与学校 联系 弱化 的重 要原 因。随着 九年 义务教 育 的逐渐 普及 ， 农村 教育 有 了很大 的发展 ， 但 整体 仍然 落后 ，与城 市 比较受 教育机 会 不均等 的现 象依 然严 重存 在 。农村 学生辍 学率 、 失率仍 然较 高 ， 村教 师数 量 不足 问题 相 流 农 当严 重 。城市 中阶 层之 间的 差别 日益 明显 ， ’ 现象 。 不 同阶层 择校 使 的子女 处于 教育不 公平 的处 境 ， 势群 体和 贫 困家 庭 的学 生无法 弱 享 受高质 量 的学校 教育 。 教育 的不 公平 ， 使得 东西地 区 ， 乡之 间的 教育水 平产 生了差 城 距 。随父 母进 城 的这些 青少年 的 学习基 础通 常是较 差 的 ，当他 们 在城 市 中读书 时 ， 很难 适应 城市 教育 的发 展水平 。而 此时他 们 就 的父 母 也常会 因忙 ＿ 作 不能及 时予 以引 导 。 据赫 希 的学习链 条 Ｔ 根 理 论及现 实经验 ， 我们 可 以看到 ， 这样 的孩 子很容 易厌 学、 弃学 ， 从 而走 上 犯罪歧 途 。 样 ， 这 我们可 以得 出这 样一 个链 条 ： 育不 公平 教 学 习技能相 对较 差和 学业 成绩差— — 厌学和 反感 学校—— 犯 罪 。城 市流动 青少 年犯 罪 问题 可 以很好 的说 明这 个征 信的 界定
我国在个人信用体系建设方面存在的问题及建议[1]
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我国在个人信用体系建设方面存在的问题及建议个人信用编辑于 2009-04-28内容摘要：个人信用体系建设是社会主义市场经济和社会和谐发展的必然要求。
建立起我国较为完善的个人信用体系，进而规范并促进社会经济活动，是一项社会、经济意义深远且关系到治理体制创新、政府职能转变、法制建设规范等方面规模浩大的系统工程。
本文针对我国在个人信用体系建设方面存在的问题展开讨论，并对如何搞好个人信用体系建设提出了一些建议。
关键词：个人信用体系建设规范思考个人信用体系建设是社会主义市场经济和社会和谐发展的必要条件。
建立起我国较为完善的个人信用体系，进而规范并促进社会经济活动，是一项社会、经济意义深远而且关系到治理体制创新、政府职能转变、法制建设规范等方面规模浩大的系统工程。
既要克服传统体制的巨大惯性，又要适应现代市场经济规律和国际一体化的要求，其复杂性和艰巨性都是空前的。
从全国个人信用体系建设的实践来看，目前我国个人信用体系建设有了一定的进展，但也存在着相当多的问题。
我国个人信用体系存在的问题信息收集缺乏法律支持我国还没有健全的全国性的有关征信的法律法规。
这就使我国的个人征信业面临尴尬和困境：一方面，缺乏相关法律的支持，导致信用数据征集困难；另一方面，对消费者数据的征集是在消费者不知情的情况下进行的，由于没有法律对消费者的信用数据加以区分，难免面临侵犯个人隐私权的尴尬。
根据西方国家的经验，对消费者数据的征集是在法定程序下进行的，并事先征得本人的同意。
而我国目前的做法则是，信用机构从中介人那里获得消费者的信息，作为信息所有者的消费者本人却不知晓，以致于涉及侵犯个人隐私。
尚未树立现代信用意识在我国传统的信用文化中，人们并没有将信用看作是一种商品，而仅仅把信用作为一种观念用道德去约束。
一个人不讲信用，只会受到社会道德的谴责，经济利益并没受到太大损失。
因此，失信的收益远远大于其成本，以致于造成整个社会信用缺失。
非凡是在我国由计划经济向市场经济转轨的过程中，社会信用意识并没有随之建立，因而缺乏对失信的惩戒机制，将造成全社会严重的信用危机。
完善我国个人信用体系探析
新 西部》２ ０ ．２期 ０ ８０
完善我 国个人信 系探析 用体
李 放 （ 江财经 学院 浙
江 浙 杭 州 ５ ０ ８ １ １） ０
摘
一
要 ：发 迟 国家的 经验 表明 ，发展 信 用经 济、开 展 信用 交 易，是扩 大 内需 、改善 经济 发展质 量 ，实现 社会 经济 高速 发展 的必 由之路 本 文从我 国
缺乏统～的个人信用等 级评定技术标准
三 、建立和完善我国个人信用制度的对 策 １ 建标准 ． 各商业银行和信用评级机
我 国市场经济发展历史较短 ． 目前还处于初级阶段。 市场开放性和
构 各成体系 ． 用评估指标体 系不完善 ． 互问可 比性 不强 ． 以客 规范性程度较低。 信 相 难 这在客观上也促使我 国必须建立一个统～的个人信用 观、 正确的反映个人信 用的真实情况 ． 不利于个人信用体 系在全 国的推 信息收集体 系。 具体设 想如表 一所示 。 其次在这个统一 收集 的个人信用
表 １ 个人信用资料的具体 内容及 来源Ｉ ２ １
个人信用 资料的内容 个人身份 姓名 性 别、民族 、身份证 、
年 龄 、出 生 日期 ，户 籍所 在 地
个人信用资料 的爿 源
公安部 门为主
的公 检 法 机 关
者没有 。 失信者驱逐守信者 ， 失信者得利 、 守信者遭殃 。 冒伪劣商品 假
２
、
缺 乏统一 的个人信 用的信息采集和处理评分体 系 各商业银行与信用评估机构的不同评分体系导致 了同样的资料不同 的标准 使得个人信用很难在全国范围 内流通。虽然有着同样 的数据
诚信服务缺乏市场竞争
＜ 个人信 用信息基础数据库管理暂行办 法＞ 第十五条规定：诚信服 库 ． 但是不 同的评分体系带来的不 同的评分标准是 目前建 立全国性个人 务中心可 以根据个人申请有偿提供其本 人信 用报告。 而由央行牵头 的诚 信用评分系统的一个障碍 。 如果无法客观准确的反 映个人信 用 那么即 信服务中心 由于整体实力及政策性的因素等原因势必将导致诚信行业的 使有着完善的数据库也就 失去 了原有的意义。形成该 问题 的原 因有很
我国个人信用制度存在的问题及对策
我国个人信用制度存在的问题及对策
我国个人信用制度在建设过程中存在着一些问题，主要包括以下几个方面：
1.信息不对称问题。
当前，个人信用信息的收集、整合和分析还存在着一定的难度，信息来源也较为单一，导致信息不对称现象较为常见。
2.数据保护问题。
在个人信用建设过程中，涉及到大量的个人数据收集和处理，如何保护个人隐私和数据安全是一个难点问题。
3.法律法规不完善。
我国个人信用制度的相关法律法规尚不完善，导致在具体实践过程中存在着一些问题和矛盾。
针对上述问题，可以采取以下措施：
1.加强信息收集和整合。
建立健全个人信用信息数据库，强化数据挖掘和分析能力，促进信息共享和互通。
2.推进数据保护立法。
加强个人信息保护和隐私保护的法律法规建设，加强监管和执法力度，保护个人隐私和数据安全。
3.加强社会信用建设。
推广“守信联合激励、失信联合惩戒”的社会信用机制，加强与监管部门的联动，打击失信行为，提升社会信用意识和信用素养。
4.加强信用评估机构建设。
加强信用评估机构的建设和监管，提升信用评估能力和服务水平，促进信用评估市场的规范化和健康发展。
- 1 -。
浅谈个人信用存在的主要问题与对策
一是推进个人信用积分代码实名制度。建立实名登 记制度是做好个人信用记录的基础，有助于更精准地采集 个人诚信记录。信用要成为个人工作、生活最好的通行证。 以公民身份号码制度为基础，推进公民统一社会信用代码 制度建设，实现公民统一社会信用代码全覆盖，发放个人 信用积分实名《公民信用诚信通行证》。该证实行年检制度， 通过每年对个人信用积分的年检，运用信息化技术手段，
一、当前个人信用存在的主要问题 （一）个人信用诚信文明意识不够强 随着市场经济的发展完善，我国逐渐步入信用社会时 代。然而，多年来，有些地方的机关、企事业单位对员工缺 乏持久、常态化的信用诚信道德教育；有关管理部门监管 不到位，尤其是对进城的诸多自由择业者遵纪守法、信用 督查约束力不够，在经济社会活动中的信用意识普遍比较 淡漠，以至于许多人思想上“根本没有信用文明之弦”。 （二）个人信用体系建设不完善 个人信用体系建设在社会信用体系建设中还没有发 挥基础性作用。个人在经济社会活动中的信用记录不够完 善，个人信用水平不高，公共文明、履约践诺、诚信守信的 社会氛围尚未形成；商业欺诈、制假售假、偷逃骗税、虚报 冒领等现象时有发生。信用管理制度和标准规范体系还不 健全。个人信用常态化、规范化的信用记录归集与信用信 息服务机制还不完善；特别是运用个人信用体系建设成果 服务经济社会发展做的还不到位。 （三）个人信用联合奖惩机制不健全 个人信用体系建设综合性地方法规还不健全，地方社 会信用基础性法规规章和标准体系还不完善，信用法治化 理念不强，城市现代信用治理水平和信用监管效能还不高。 个人信用与工作、生活等方面有机结合不够紧密，跨地域、 跨部门、跨行业的失信联合惩戒机制还不完备，缺乏重点 领域奖惩管理办法和措施，没有构建起“守信者一路畅通、 失信者处处受限”的联合奖惩大格局。 二、加强个人信用积分体系建设 新时期，建设“信用中国”，必须全面贯彻落实党的
我国个人信用制度存在的问题及对策
我国个人信用制度存在的问题及对策一、问题个人信用制度是指以个人信用为基础，建立起来的一套信用评价、管理和监督体系。
我国的个人信用制度在建设过程中，存在以下问题：1.信息不对称。
个人信用信息的收集、整合和公开程度不够，导致信用信息不对称，难以实现信用交易。
2.评价标准不统一。
各个评价机构的评价标准不统一，导致评价结果的差异性，影响个人信用的公正性和可信度。
3.监管不到位。
个人信用评价机构的监管不到位，缺乏有效的监督和制约，容易出现评价不公、评价结果不准确等问题。
4.法律法规不完善。
我国的个人信用制度法律法规不完善，缺乏明确的法律规定，难以保障个人信用权益。
二、对策为了解决以上问题，需要采取以下对策：1.加强信息公开。
政府应该加强个人信用信息的收集、整合和公开，建立信息共享平台，提高信息公开程度，实现信用信息的对称性。
2.统一评价标准。
政府应该制定统一的个人信用评价标准，建立评价机构的评价标准和评价结果的公开制度，提高个人信用评价的公正性和可信度。
3.加强监管。
政府应该加强对个人信用评价机构的监管和制约，建立健全的监督机制，加强对评价结果的审核和监督，保障个人信用评价的公正性和准确性。
4.完善法律法规。
政府应该完善个人信用制度的法律法规，明确个人信用权益的保障和维护机制，加强对个人信用信息的保护和管理，建立健全的信用惩戒机制，推动个人信用制度的健康发展。
总之，完善个人信用制度，需要政府、企业和个人共同努力，建立健全的信用评价、管理和监督体系，提高信用信息的公开程度和对称性，保障个人信用权益，推动个人信用制度的健康发展。
我国个人信用制度建设的现状、问题与政策建议
信用评级人员必须具有良好 的职 业素质和道 德 理 ， 立 自我约采机制 建 起 素质 职业素质要求评级 人员掌握管理 、 会计 、
（ 报告 执 笔人 ： 郁松 ） 本 邓
我 国个 人 信 用 制 度 建 设 的 现状 、 问题 与政 策建 议
摘 要 信 用 制度 是 指 在 经济 生 活 中管 理 盏 督 卸 球 障 人 信 用 污 动 的 一整 粪扼
度保障， Ｉ建立个人信用制度是社会 丰义市场经济
个人形成种种外部约束力， 使违背诚实信用耆终 生受害， 使违约所带来的损失远远大 于收益． 从 而使个人信用成为全社会共同遵守的信用准则． ． 另外 ， 政府对 市场交 易规则的制 定和秩序 的维
度和社会准 则， 以及由此形成的道德规范 ， 对每
略措施
个人ｆ用制度 是指在经济生活中管理 、 监督 手保障个人信用活动的一整套规则 、 ¨ 政策和法律 的总和， 其主要 目的是为证明 解释和查验 自然 人信用情况提 供依据 ， 并通过 一系列法规 、 制度 来规范个人信用活动当事人的信用｛ 为， 亍 提高守 信意识， 为建立良好的市场经济运行秩序提供制
维普资讯
倔Ｊ 钎 珥 毒 ２｛ 年第 １ 期ｉ 考 ０２ ） ７ 总第 １ ３ ５ 期 ９
我国的个人信用制度建设 是在 “ 九五” 末期 国内市场出现疲软 、 内需不足的形势下提出并 开
样要 以发达 的信 用和 完善 的信用制 度为基 础．
发达信用的一个重要特征是信用“ 极致” 到个人
标体系一科学 的评级方法 和完善 的评级指标体
系是保证评级结果准确性的重要基础 ， 目前各家 评级机构虽 然都 已经建立 ｒ自已的评级指标体
系， 但受业务开展时 问短 等各方面因素 的限制 ， 对评级方法和评级指标体 系是 否需要 统 一等问
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摘要个人信用制度是市场经济的基础，也是市场经济秩序的保证，建立个人信用制度能够促进我国社会主义市场经济的健全发展，尽管诚实守信是中华民族的传统美德和传统文化的主流，但在当今社会转型时期，失信现象却很严重，已成为制约我国市场经济发展的“瓶颈”，因此个人信用制度在我国的全面建立已经成为当前经济工作的重要任务。
本文分析了建立个人信用体系的必要性问题，并在借鉴国外经验和已有的试点工作的成就和不足的基础上提出了今后系统性建立个信制度的具体做法，以及和该制度相配套的种种政策和制度建设。
关键词：个人信用；制度；法律；目录摘要 (I)第1章引言 (2)1.1研究背景及意义 (2)1.2 研究方法 (2)1.3 研究的创新点 (3)1.4 研究框架 (3)第2章我国个人信用制度的现状 (3)2.1个人信用制度的基本概念 (3)2.2个人信用制度落后的表现 (4)第3章我国建立个人信用制度的必要性 (4)第4章我国建立个人信用制度所面临的问题 (6)4.1信用观念薄弱 (6)4.2信用信息的透明度低 (6)4.3对企业和个人信用监管机构的匮乏 (6)4.4关于信用的法律法规严重滞后 (7)第5章我国建立个人信用制度的建议 (7)5.1以个人信用宣传为重点 (7)5.2健全各项个人信用制度 (7)5.3建立严密的法律制度 (8)参考文献 (10)第1章引言1.1研究背景及意义1.1.1 研究背景信用是指对一个人(自然人和法人)履行义务的能力，尤其是偿债能力的一种社会评价。
随着商品生产和商品交换活动的高度发达，信用的地位变得越来越重要。
为了规范市场交易秩序,保障市场安全，信用的这种价值特性使得它从一开始就成为商品社会的一个重要法律问题。
个人信用制度是指为掌握个人资信、约束个人信用行为而建立的有关个人资信的登记、评估以及管理利用等方面制度的总称。
有了较为完善的个人信用制度,银行就能根据客户信用的历史纪录自我评估或请专业评估机构评估取得消费者的信用状况，确定客户的风险承受能力，然后予以决策，从而有效地防范或消除消费信贷风险。
1.1.2 研究意义1.理论意义目前，我国的社会信用体系建设尚处于起始阶段，企业信用制度、个人信用制度都有待建立。
近两年，我国在拓展消费信贷业务过程中，人们普遍认识到个人信用制度短缺是最大的瓶颈。
上海个人信用建档和查询制度的建立，标志着我国个人信用制度建设开始从零起步，但上海的模式并不是一种理想模式。
如何建立和完善我国个人信用制度是一个值得进一步研究与探讨的问题。
本文将在分析我国建立个人信用制度的必要性和面临的主要问题的基础上，从环境优化、机构建设、制度建设及法律保障等四个方面提出我国建立个人信用制度的若干对策建议。
2.现实意义个人信用制度是市场经济的基础，也是市场经济秩序的保证，建立个人信用制度能够促进我国社会主义市场经济的健全发展，尽管诚实守信是中华民族的传统美德和传统文化的主流，但在当今社会转型时期，失信现象却很严重，已成为制约我国市场经济发展的“瓶颈”，因此个人信用制度在我国的全面建立已经成为当前经济工作的重要任务。
1.2 研究方法本文采用了规范研究的方法，规范研究方法主要用于对国内外相关文献综述与相关理论分析部分的阐述，体现在文章的第三、四部分。
1.3 研究的创新点第一，本文在借鉴已有研究成果的基础上，结合中国实际情况，简要分心个人信用制度建立的必要性。
第二，个人信用是整个社会信用的基础和核心。
社会信用是主要由国家信用、企业信用和个人信用三部分组成。
个人是最基本的经济活动主体, 任何经济活动(包括生产、销售和商品价值的最后实现即消费活动)都离不开个人的参与或控制。
第三，个人信用状况一方面取决于个人的信用意识或信用观念，另一方面取决于个人的经济实力。
一个人经济实力的大小往往直接决定着个人信用能力的大小。
建立个人基本账户制度，就是为了便利掌握个人的经济实力及其参与的各种主要的社会经济活动情况。
1.4 研究框架本文研究框架如下：第一部分为引言。
主要介绍文章的选题背景、研究意义、研究方法及研究涉及的创新点。
第二部分为个人信用概述，主要描述个人信用制度研究的现状。
第三部分为个人信用制度建立的必要性。
第四部分为我国个人信用制度的主要问题。
第五部分为研究结论与建议。
根据实证分析结果，总结研究结论，在此基础上，提出对我国个人信用制度的具体建议。
第2章我国个人信用制度的现状2.1个人信用制度的基本概念个人信用制度实际上是一种社会机制，它结合了建立个人信用制度的必要性与信用相关的各种社会力量,共同促进信用体系的完善和发展,制约和惩罚失信行为,从而保障社会秩序和市场经济正常的运行和发展。
可以说,市场经济就是建立在信用关系之上的经济,而现代金融业就是信用关系高度发展的产物。
信用体系可以比作市场经济的神经,是经济交往主体之间的联系纽带。
对于一个国家,只有它的信用管理体系比较健全,有信誉且公平的征信服务在全国普及时,才能保证以信用交易为主要交易手段的成熟市场经济的健康发展。
因此,个人信用制度的建立与完善对于拉动需求、刺激经济增长、扩大我国市场规模、间接增加就业、防范交易风险、指导企业赊销、方便消费者等诸方面具有重大意义[2]。
2.2个人信用制度落后的表现我国个人信用制度的现状及滞后表现总体而言,我国的个人信用状况不容乐观,其主要表现在以下几个方面:1、居民个人的信用观念淡薄。
传统经济体制下,个人信用是以企业信用为表征的,而企业信用则是以国家信用为后盾的,国有银行同国有企业之间俩权债务关系又是同一所有者的不同代理人之间的经济关系,由此导致的主体产权不明使得独立的信用主体身份难以平等,进而导致个人信用观念淡薄，加之社会上一些不法分子的非法信用活动,严重阻碍了人们信用观念的建立。
2、缺乏客观可靠的个人信用资料。
在我国现行体制下,所能提供的有关居民个人的信用文化主要有身份证、所在单位人事档案及个人存单凭证、有价证券和实物资产。
其中大部分只能说明居民个人的自然状况，而不具备经济担保性质,不利于金融机构开展金融产品零售业务，同时由于我国居民收入尚未实现货币化，导致一些数据失真，而且也不能完全提供个人以往的信用记录，这些都使得银行零售业务的开展受到限制。
3、信用界定技术手段落后。
目前我国居民在各家银行的经济活动与各自的身份尚无内在联系,金融同业之间更无居民个人信用网络资源共享，而且没有建立起居民个人信用征信体系及机制，使得消费信贷的风险加大。
同时，我国信用中介机构的发展还处于起步阶段，信用评估技术落后，所有这些缺陷都极大地限制了个人消费信贷的发展，在一定程度上也降低了扩大内需政策的效力。
4、信用立法工作滞后。
首先,我国目前的担保法没有对消费信贷做出相关规定，各家银行的有关规定缺乏统一性、权威性及可操作性。
其次，有关信用制度的相关法律几乎是空白，信用活动无法可依，信用经济活动中的操作没有明确的操作规则及法律规范与保证。
再次，市场上缺乏消费信贷中介机构，缺乏有效的为银行提供风险保障的变现市场，风险转嫁机制不健全。
第3章我国建立个人信用制度的必要性在我国，倡导建立个人信用制度，虽然直接起因是近几年发展消费信贷、扩展信用卡业务的客观需要，但我们必须站在更高的角度来认识建立个人信用制度的必要性。
首先，社会信用是整个市场经济赖以健康运行的基础。
市场经济是一种信用经济。
信用扩张是经济现代化、社会现代化的一个重要特征。
在现代市场经济中，信用是进行正常商业活动和金融活动的前提和基础。
各经济活动主体彼此诚实守信、并基本了解对方的信用状况,他们之间的各种交易活动才能正常高效地进行。
现代化的市场经济必须以良好的社会信用为基础。
信用的发展不仅可以推动经济增长,维护市场秩序,还可以有效地预防和遏制犯罪。
没有良好的社会信用,不重视对社会信用资源的开发与利用,就不可能建立起现代化的市场经济体制和现代化的市场经济。
其次,个人信用是整个社会信用的基础和核心。
社会信用是主要由国家信用、企业信用和个人信用三部分组成。
个人是最基本的经济活动主体, 任何经济活动(包括生产、销售和商品价值的最后实现即消费活动)都离不开个人的参与或控制。
个人的信用,特别是企业主要负责人的信用状况,会直接影响到一个企业能否正常地运行。
第三,在优化个人信用环境过程中,制度建设比道德约束更为重要。
我国经济生活中,社会信用状况不佳、信用缺乏的一个重要原因就是:我们习惯于从道德方面去谴责那些违约、不讲信用的人和现象,而没有从制度(包括经济制度和法律制度)方面去约束。
我们一直将守信用、讲信誉、重信义作为中华民族的传统美德,并认为不讲信用是可耻的。
但是,我们也应该看到,当市场涉及的领域越来越多的时候,道德谴责的力量就显得越来越苍白,制度约束的软化甚至会导致出现谁讲信用谁吃亏的尴尬局面,本来讲信誉的人和不想拖欠的人也很容易被他人拖进拖欠者的行列,成为信誉不佳的人。
因此,我国要优化个人信用环境,个人信用制度建设是根本。
第四,建立个人信用制度不仅是当前发展消费信贷业务、扩大内需的客观需要,而且是整个社会经济健康稳定有效运行的客观需要。
个人信用制度所涉及的社会经济活动主体面相当广泛,除个人外,还包括与之发生各种社会经济关系的政府部门、金融机构和其他企、事业单位。
当前,我国建立个人信用制度的意义是十分重大的。
首先,他能有效打破制约消费信贷业务拓展和消费结构升级的最大瓶颈———个人信用短缺问题。
建立个人信用制度,将极大地增强广大居民守约意识,促进其树立良好的信誉形象,从而优化银行开展消费信贷的信用环境,有效解决银行与消费者之间存在的信息不对称问题,降低银行获取个人信用信息的成本,提高银行信贷工作的效率,促进消费信贷业务的开展。
其次,他对于优化整个社会的信用环境,促进整个社会信用资源的开发与利用,提高各种社会经济活动的运作效率,维护整个社会经济的安稳运行都具有重要意义。
因此,建立个人信用制度,不仅是人民银行和金融部门关心的问题,而且应是全社会关心的大事,政府各部门、各企事业单位、广大居民都要高度关注和大力支持个人信用制度建设。
第4章我国建立个人信用制度所面临的问题4.1信用观念薄弱全社会的信用状况,特别是企业的信用状况令人堪忧。
主要表现在:相当部分企业在经营过程中,不守信、不对外提供信用,逃债、废债、赖债思想严重。
有相当部分债务人从借款开始,就没准备还款；有不少企业借改制之名,想方设法逃废银行债务和其他企业债务；除拖欠贷款本息以及购物货款不还之外,全社会还盛行假冒伪劣,坑蒙拐骗之风。
这样一种信用状况对全社会的信用环境无疑起到了一种不好的示范效应甚至是毒化作用,从而增加了建立个人信用制度的难度。
4.2信用信息的透明度低在我国，通过建立银行信贷登记系统，基本实现了银行之间关于某一企业信用状况信息的共享，银行可便利地了解一个企业在各银行的信用记录。