08公估考试复习重点第三章保险的基本原则

若保险事故造成的实际损失是80万元，那么甲保险人应赔偿：80X80／140=45，71万元；乙保险人应赔偿：80X60／140=34．29万元。
(2)限额责任分摊方式。各家保险公司的分摊不以其保险金额为基础，而是在假设无他保情况下单独应负的赔偿责任限额占各家保险公司赔偿责任限额之和的比例分摊损失金额。
3．制造商、销售商等，因商品质量或其他问题给消费者造成人身伤害或财产损失，依照法律承担经济赔偿责任的，具有保险利益，可投保产品责任保险。
(四)信用保证保险的保险利益
债权人对债务人的信用具有保险利益，可以投保信用保险。债务人对自身的信用也具有保险利益，可以按照债权人的要求投保自身信用的保险，即保证保险。
四、保险利益原则存在的意义
(一)避免赌博行为的发生
(二)防止道德风险的产生
(三)便于衡量损失，避免保险纠纷
第二节最大诚信原则
一、最大诚信原则及其存在的原因
(一)最大诚信原则的含义
最大诚信原则的含义可表述为：保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，按民事立法规定可以此为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，甚至对因此而受到的损害还可要求对方予以赔偿。
三、保险利益的时效
(一)财产保险保险利益的时效规定
在财产保险中，一般要求从保险合同订立到合同终止，始终都应存在保险利益，海洋运输货物保险的保险利益在时效上具有一定的灵活性，规定在投保时可以不具有保险利益，但索赔时被保险人对保险标的必须具有保险利益。
(二)人身保险保险利益的时效规定
在订立保险合同时投保人必须具有保险利益，而索赔时不追究有无保险利益。
(3)顺序责任分摊方式。
例如：发货人及其代理人同时向甲、乙两家保险公司为同一财产分别投保10万元和12万元，甲公司先出单，乙公司后出单，被保财产实际损失16万元，按顺序责任，甲公司赔款额为10万元；乙公司赔款额为6万元。
在保险实务中，各国较多采用的是比例责任和限额责任分摊方式，因为顺序责任分摊方式下各承保公司承担的责任有欠公平。我国规定采用比例责任方式赔偿。
(二)代位追偿原则
1．代位追偿原则的含义。
代位追偿原则是损失补偿原则的派生原则，是指在财产保险中，由于第三者责任导致发生保险事故造成保险标的的损失，
2．代位追偿原则的适用范围。
(1)保险代位追偿原则适用于财产保险合同，而不适用于人身保险合同。
(2)在财产保险合同中，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利，除非他们故意造成保险事故的发生。
3．投保人对前项以外与投保人有抚养、赡养或者抚养关系的家庭其他成员、近亲属具有保险利益。
4．除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。
一是利害关系论。
如认为债权人对债务人具有保险利益，企业对其职工具有保险利益。
二是同意或承认论。
确定方式是采取了限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式。
默示保证与明示保证具有同等的法律效力，
(三)弃权与禁止反言
禁止反言是指保险人既已放弃某种权利，日后不得再向被保险人主张这种权利。
三、违反最大诚信原则的表现和法律后果
(一)告知的违反及其法律后果
投保人或被保险人违反告知的表现主要有四种：
①漏报。
②误告。
③隐瞒。
④欺诈。
1．明示保证。
明示保证是指以文字或书面的形式载明于保险合同中，成为保险合同的条款。
2．默示保证。
默示保证一般是国际惯例所通行的准则，习惯上或社会公认的被保险人应在保险实践中遵守的规则，而不载明于保险合同中。如海上保险的默示保证有三项：一是保险的船舶必须有适航能力；二是要按预定的或习惯的航线航行；三是必须从事合法的运输业务。
(二)规定最大诚信原则的原因
1．保险经营中信息的不对称性。
2．保险合同的附合性与射幸性。
二、最大诚信原则的基本内容
最大诚信原则的基本内容包括告知、保证、弃权与禁止反言。
(一)告知
1．告知的内容。
2．告知的形式。
包括我国在内的保险立法都是采用询问回答告知的形式。保险人在履行其订约阶段的告知义务时，应“采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款”，并“按照对方的要求，对该条款予以说明。”在保险实务中，保险人通常将免责条款用黑体印刷、使用不同字号、放置在显著位置、用彩图来表现，
2．抵押权人与质权人的保险利益。在借款人还款后，银行对抵押品的抵押权消失，其保险利益也随之消失。
3．负有经济责任的财产保管人、承租人等的保险利益。
4．合同双方当事人的保险利益。
(二)人身保险的保险利益
人身保险的保险利益可分为四种情况。
1．本人对自己的生命和身体具有保险利益。
2．投保人对配偶、子女、父母的生命和身体具有保险利益。
2．补偿以被保险人的实际损失及有关费用为限，保险人所承担的数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算。
(二)损失补偿原则的限制条件
1．以实际损失为限。
比如，医疗保险中以被保险人实际花费的医疗费用为限。财产保险中以受损标的当时的市值为限，即以受损标的当时的市场价计算赔款额，赔款额不应超过该项财产损失时的市价。这是因为财产的价值经常发生变化，只有以受损时的市价作为依据计算赔款额，才能使被保险人恢复到受损前的经济状况。例如，一台机床投保时按其市价确定保险金额为5万元，发生保险事故时的市场价为2万元，保险人只应赔偿2万元，尽管保险金额为5万元。因为2万元赔偿足以使被保障人恢复到受损前的水平。 [考试大编辑整理]
保险人向第三者追偿金额如果大于其向被保险人的赔偿金额时，多余部分应归还被保险人，保险人不能因为行使代位追偿权而获利。②被保险人已从第三者处取得损害赔偿但赔偿不足时，保险人可以在保额限度内予以补足，保险人赔偿保险金时，应扣减被保险人从第三者处已取得的赔偿金额。③保险人行使代位迫偿权，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。
2．重复保险的分摊方式。重复保险的分摊赔偿方式主要包括比例责任分摊、限额责任分摊和顺序责任分摊三种方式。分述如下：
(1)比例责任分摊方式。
其计算公式为：
各保险人承担的赔款＝损失金额×
例如，某财产的保险金额总和是140万元，投保人与甲、乙保险人订立合同的保险金额分别是80万元和60万元。
③保险人按合同的规定对被保险人履行赔偿义务之后，才有权取得代位追偿权。因为代位追偿权是债权的转移，在债权转移之前是被保险人与第三者之间特定的债的关系，与保险人没有直接的法律关系。保险人只有依照保险合同的规定向被保险人给付保险赔偿金以后，才依法取得对第三者请求赔偿的权利。
第二，保险人在代位追偿中的权益范围。
2．以保险金额为限。
例如，某一房屋投保时按其市场价值确立保险金额为20万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为25万元，保险人的赔偿金额应为20万元，因为保险金额为20万元。
3．以保险利益为限。
例如，王某独立经营一运输船，投保时船的保险价值和保险金额为1000万元，保险期限1年。投保3个月后，将其船只的40％转让给李某，投保8个月后船只全损。保险人只赔给王某600万元的损失。再如，在银行抵押贷款中，如银行将抵押品投保，则银行的可保利益以其贷款额度为限：某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款100万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是100万元。若贷款已经收回，则以银行名义投保的保险合同无效，银行无权索赔。
2．保险利益应为经济上有价的利益。
可以用货币来计量，纪念品、日记、账册等不能用货币计量其价值的财产
3．保险利益应为确定的利益。
包括现有利益和期待利益。
4．保险利益应为具有利害关系的利益。
二、主要险种的保险利益
(一)财产保险的保险利益
财产保险的保险利益有下列情况：
1．财产所有人、经营管理人的保险利益。
3．代位追偿原则的主要内容。代位追偿原则的主要内容包括权利代位和物上代位。
(1)权利代位。权利代位即追偿权的代位，
第一，代位迫偿权产生的条件。
代位迫偿权的产生必须具备下列三个条件：
①损害事故发生的原因及受损的标的，
都属于保险责任范围。
②保险事故的发生是由第三者的责任造成的，肇事方依法应对被保险人承担民事损害赔偿责任，这样被保险人才有权向第三者请求赔偿，并在取得保险赔款后将向第三者请求赔偿权转移给保险人，由保险人代位追偿。
(三)责任保险的保险利益
责任保险的保险利益主要有三种情况：
1．各种固定场所的所有人或经营人，诸如饭店、商店、影剧院等，对其顾客、观众等人身伤害或财产损失，依法承担经济赔偿责任的，具有保险利益，可投保公众责任险。
2．各类专业人员，如医师、律师、设计师等，由于工作上的疏忽或过失致使他人遭受损害而依法承担经济赔偿责任的，具有保险利益，可投保职业责任险。
第三节近因原则
一、近因原则的含义
近因，导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因，而不是指时间上或空间上最接近的原因。近因原则的基本含义是：在风险与保险标的损失关系中，如果近因属于被保风险，保险人应负赔偿责任；近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任。
二、近因的认定与保险责任的确定
(一)认定近因的基本方法
认定近因的关键是确定风险因素与损失之间的关系，确定这种因果关系的基本方法有以下两种：
1．从最初事件出发，按逻辑推理直到最终损失发生，最初事件就是最后一个事件的近因。比如雷击折断大树，大树压坏房屋，房屋倒塌致使家用电器损毁，家用电器损毁的近因就是雷击。