商业银行负债业务管理分析
商业银行负债业务经营与管理最新
商业银行负债业务经营与管理最新商业银行是金融体系中重要的一部分，负债业务是商业银行业务的重要组成部分。
随着金融市场的发展和监管政策的调整，商业银行负债业务经营与管理也在不断演变和更新。
1. 商业银行负债业务经营的发展历程商业银行负债业务经营的发展历程可以追溯到现代银行体系形成之初。
随着金融业的发展和金融市场的复杂化，商业银行负债业务经营也不断演变。
最早的商业银行主要通过吸收存款来形成负债。
存款是商业银行最主要的负债来源。
在这个阶段，商业银行主要依靠存款经营，通过支付储蓄利息来吸引存款。
后来，随着资金市场的发展，商业银行开始利用市场融资工具来满足资金需求。
商业银行可以通过发行债券、同业存款等手段来获取资金。
近年来，随着金融市场的开放和创新，商业银行负债业务经营也发生了很大的变化。
商业银行通过创新金融产品和服务，吸引更多的负债，如理财产品、基金销售等。
2. 商业银行负债业务管理的要点商业银行负债业务管理是保证商业银行经营稳定的重要一环。
下面介绍商业银行负债业务管理的要点：2.1 资金成本控制商业银行负债业务的核心是吸收资金，而吸收资金需要支付相应的成本。
商业银行应当重视资金成本的控制，采取多种方式降低负债的成本，如提高活期存款利率、选择低成本的融资工具等。
2.2 资金流动性管理商业银行应当有足够的流动性储备，以应对资金的快速变动。
提前进行资金管理预测，合理配置流动性资产和非流动性资产，确保在资金需求增加时能够及时调整。
2.3 资金结构优化商业银行应当根据经营策略和市场需求来调整负债结构。
合理配置负债产品，降低风险，并满足不同类型客户的需求。
同时，商业银行还应当注重调整负债的期限结构，平衡短期负债和长期负债的比例。
2.4 利率风险管理商业银行作为资金中介机构，面临着利率风险。
利率变动会对商业银行负债业务经营带来直接的影响。
商业银行应当加强对利率风险的监测和管理，采取有效的对冲措施，如利率互换、利率期权等。
第三章商业银行负债业务经营与管理(最新)
（二）调节负债资金运用（有效控制银行的资金规模）
注意：存款并非越多越好（理由2点）
（三）降低负债成本（存款成本的管理P60）
资金成本（利息成本和营业成本） 相关成本（风险成本和连锁反应成本）（与增加存款
有关的支出）
（四）维持银行负债的增长（长期增长、利润目标）
银行业务营运的起点和前提条件——负债业务 决定商业银行资产规模的基础——负债业务
支取
余额 10000
计息积数
(30+2)×10000=320000 (从1月2日—2月2日）
18×7000=126000 （从2月3日——20日） （8+4）×12000=144000 （从2月21日—3月4日） 13×10000=130000 （3月5日—17日）
3000 5000 2000
7000 12000 10000
广义负债（资本性债务和非资本性债务）
核心资本(一级)（产权资本） 附属资本(二级)（债务资本）
（资本性债务）
吸收存款
借入资金
（非资本性债务）
（非资本性债务）
直接借款
发行金融债券
狭义负债（非资本性债务）
本章则以狭义负债为研究对象
三、 商业银行负债业务的构成
商业银行负债业务
其中累计计息积数=计息期内账户每日余额合计数。 此法适用于活期存款、零存整取、通知存款、教育储蓄。 目前各家银行多使用积数计息法计算活期存款利息。
举例（积数计息法）
1、某客户活期储蓄存款账户存取情况
如表。
日期 06.1.2
06.2.3 06.2.21 06.3.5 06.3.18
商业银行经营管理第3章商业银行负债业务管理ppt课件
1、存款负债 存款是商业银行对存款储户的一种负债，存款人 可以随时或按约定时间支取款项，是商业银行传 统业务。它在负债中占有重要的地位，约占负债 总额的70%。存款负债的多少主要取决于客户本 身，但商业银行可以通过积极措施化被动为主动， 提高存款负债的规模，优化存款负责的结构。
3、金融债券
发行金融债券时银行为筹集比较稳定的信 贷资金或特定用途贷款资金向社会发行的 债权证书。银行发行金融债券不需要交纳 存款准备金，且到期时间较长，不能要求 提前清偿，因此稳定性高于存款。
为了规范事业单位聘用关系，建立和 完善适 应社会 主义市 场经济 体制的 事业单 位工作 人员聘 用制度 ，保障 用人单 位和职 工的合 法权益
储蓄存款按其支付方式可以分为活期储蓄和 定期储蓄两种。
关于储蓄存款的概念，国内外存在着明显的 差异。在国外，储蓄存款的存户包括居民个人、 政府和企业 。我国的储蓄存款则专指居民个人 在银行的存款，政府机关、企业单位的所有存款 都不能称之为储蓄存款。
为了规范事业单位聘用关系，建立和 完善适 应社会 主义市 场经济 体制的 事业单 位工作 人员聘 用制度 ，保障 用人单 位和职 工的合 法权益
（一）银行在新产品的开发和推广过程中，必 须遵循以下原则： 1．规范性原则
存款工具创新必须符合存款的基本特征和规范， 也就是说要依据银行存款所固有的功能进行设计， 对不同的利率形式、计息方法、服务特点、期限差 异、流通转让程度、提取方式等进行选择、排列和 组合，从而创造出新的存款品种。 2．效益性原则
为了规范事业单位聘用关系，建立和 完善适 应社会 主义市 场经济 体制的 事业单 位工作 人员聘 用制度 ，保障 用人单 位和职 工的合 法权益
（三）储蓄存款 储蓄存款一般是个人为积蓄货币和获得利息
简述商业银行的负债业务
简述商业银行的负债业务一、引言商业银行是金融市场中最重要的组成部分之一，其主要业务包括存款、贷款、汇兑等。
其中，负债业务是商业银行最为重要的业务之一，它直接关系到银行的资金来源和稳定性。
本文将对商业银行的负债业务进行全面详细地介绍。
二、负债业务概述1. 负债业务定义负债业务是指商业银行通过吸收存款等方式筹集资金，并承担相应的偿付责任的活动。
2. 负债类型（1）活期存款：活期存款是指可以随时支取和转账的存款，通常不设定存期限制。
（2）定期存款：定期存款是指在一定时间内无法支取或转账的存款，通常设有固定的存期限制。
（3）储蓄存款：储蓄存款是指由个人或家庭储蓄而形成的、以低利率为主要特征的长期性储蓄。
（4）其他类型：除了上述三种类型外，还有结构性存款、单位活期存款等其他类型。
3. 负债规模商业银行通过吸收存款等方式筹集资金，其负债规模是衡量银行规模大小的重要指标之一。
目前，中国商业银行的负债规模已经达到了数万亿元人民币。
三、负债业务对商业银行的影响1. 资金来源商业银行通过吸收存款等方式筹集资金，为其提供了稳定的资金来源。
这些资金可以用于发放贷款、投资证券等活动。
2. 资本充足率商业银行通过吸收存款等方式筹集资金，同时也承担了相应的偿付责任。
因此，商业银行需要保持一定的资本充足率来应对可能出现的风险。
3. 利润和竞争力商业银行通过吸收存款等方式筹集资金，并将其用于发放贷款、投资证券等活动，从而获得一定的利润。
同时，商业银行之间也会因吸收存款能力和利率竞争而提高竞争力。
四、负债业务管理1. 存款管理商业银行需要实施有效的存款管理措施来确保存款安全和稳定性。
这包括制定合理的利率政策、加强风险管理等。
2. 资本管理商业银行需要保持一定的资本充足率来应对可能出现的风险。
因此，资本管理是商业银行负债业务管理的重要组成部分。
3. 风险管理商业银行需要通过加强风险管理来减少负债业务带来的风险。
这包括制定合理的风险控制政策、建立完善的风险管理体系等。
中国商业银行负债业务概况分析以及对策
中国商业银行负债业务概况分析以及对策一、负债业务现状（一）负债总量增速下降从量上讲，2010年底银行业本外币负债总额为88.4万亿元，同去年比增加14.1万亿元，增幅19%，较去年下降7.8%。
由此显示增速的确下降了不少。
具体分类为：国有控股商业银行43.02万亿元，上升13.5%；全国性中小股份制商业银行14.05万亿元，增幅25.2%；城市商业银行7.4万亿元，增长38.5%；其他类金融机构负债总额24万亿元，增长20.6%。
下面从几个角度进一步分析：1. 从季节上来看，一季度受惯性影响增幅仍然较大，但之后便有明显的下降。
从机构类型来看，国有控股商业银行仍处于绝对支配地位，但比列在下降，为2.3%。
全国性中小股份制商业银行上升0.8%，城市商业银行上升 1.1%，其他类金融机构上升0.3%。
可以看出，城市商业银行增速最为明显。
2.就上市的16家商业银行来看，其负债总额达到60.1万亿元，增加17.34%，增速下降9.26%，占总的比重为68%。
其中国有控股商业银行增长14.96%，下降9.96%；全国性中小股份制商业银行增长24.48%，下降7.07%；城市商业银行上升44.94%，增速没有下降，反而上升了4.43%。
一系列数据进一步证实前面的分析，随着经济危机的影响逐渐降低，中国货币和财政政策逐渐由宽松回到适度，更进一步的，通胀压力的上升使得回收流动性更加迫切，与此同时，政府调控房价，更是进一步控制房地产信贷，这降低了货币乘数，使得存款也降低了。
至于仍然为增长趋势，这一点更是必须的，毕竟中国经济仍在增长，人们收入总体在上升。
到了2011年，这种趋势仍存在，但随着通胀压力的降低以及更重要的，为了保持经济增长，央行于近期决定，自2012年6月8日起下调金融机构人民币存贷款基准利率。
金融机构一年期存款基准利率下调0.25%，一年期贷款基准利率下调0.25%；其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。
商业银行的负债业务管理
职业者
（三）储蓄存款（3）
2．联立定时储蓄 要求在一本存折上可存入多笔定时存款，有
最低余额要求（要求较低） 每到年末，银行自动将存满 1 年旳各笔存款
汇集成一种大数，不满 1 年旳则到第二年再汇 总 特点：结合了整存整取和零存整取旳优点
（四）非存款性借款（2）
（3）转贴现和转抵押，商业银行把已经贴现旳 票据提交给其他银行祈求贴现以融通资金，或以 自己旳贷款资产作抵押向其他银行融通资金
（4）向国际金融市场借款，以弥补资金旳短缺 欧洲货币市场： 不受任何国家旳政府管制和纳税限制，借款条
件灵活，不限制用途
存款利率相对较高，贷款利率相对较低 资金调度灵活，手续简便，短期借款一般不签
存款支付利息，可有效降低资金成本 （2）能够使用活期存款中形成旳较稳定旳余额 （3）活期存款能够周转使用 支票在转帐旳过程中，实际上是存款在不同银
行间旳周转使用 （4）与客户建立广泛旳联络
（一）活期存款（3）
2、目前主要旳活期存款种类 （1）支票存款，即居民和工商企业在银行开设
旳活期存款帐户，主要是用于居民和工商企业完 毕其交易支付 围绕支票存款竞争旳焦点： 提升支付效率，及时迅速地兑现多种往来支票 降低交易成本 向客户提供信贷承诺，确保其在需要资金时， 可优先取得贷款支持
（三）储蓄存款（4）
3．指数存款证 定时储蓄存款旳利率与物价上涨指数挂钩旳
定时储蓄存款工具，即名义利率随物价指数旳 升降而变化旳一种定时储蓄形式，目旳是保证 明际利率不因通货膨胀旳影响而下降 4．特种储蓄存款 针对客户某种特殊需要而设立旳存款工具， 种类多，方式灵活
如养老金储蓄、团队储蓄、存贷联合储蓄等 等
第三章 商业银行负债经营管理
第五节 商业银行负债成本理
一、商业银行负债成本构成 利息成本/营业成本 利息成本 营业成本 利息成本：存款利息、向央行借款利息、同业拆借利息、发行 利息成本：存款利息、向央行借款利息、同业拆借利息、 金融债券利息等。 金融债券利息等。 营业成本：除利息以外的在筹资过程中发生的所有开支。 营业成本：除利息以外的在筹资过程中发生的所有开支。如存 款的广告宣传费用、筹资人员的工资、 款的广告宣传费用、筹资人员的工资、筹资所需设备和房屋的 折旧费摊销、筹资过程中的管理费用及为客户提供服务所发生 折旧费摊销、 费用。 费用。
（二）短期借款形式 1、同业拆借 、 金融机构之间的短期资金融通， 金融机构之间的短期资金融通，主要用于支持 日常性的资金周转。 日常性的资金周转。 特点： 特点： 1、期限较短（<4个月） 个月） 、期限较短（ 个月 2、利率低 、 3、市场多层次 、
2、向中央银行借款 、 方式：再贷款、 方式：再贷款、再贴现 期限： 期限：不超过一年 再贷款是中央银行向商业银行提供的贷款， 再贷款是中央银行向商业银行提供的贷款，既可以是信 用贷款，也可以是质押贷款。 用贷款，也可以是质押贷款。 再贴现是商业银行把已经贴现过的商业票据向央行再次 申请贴现。 申请贴现。 发达国家，再贴现为主要渠道；发展中国家，再贷款为 发达国家，再贴现为主要渠道；发展中国家， 主要形式。 主要形式。
二、商业银行负债构成
公众 各项存款： 单位存款 储蓄存款
债券市场
发行债券
中央银行
向中央银行借款
商业 银行 负债 业务
同业 同业拆借
第二节 商业银行负债业务经营的原则
一、依法筹资原则 二、成本控制原则 三、量力而行原则 四、结构合理原则
一、依法筹资原则
商业银行负债业务管理
商业银行负债业务管理第三，负债销售与服务是商业银行负债业务管理的重要环节。
商业银行要通过建立和完善销售团队、培训销售人员、提高销售技巧等措施，提高负债产品的销售水平。
同时，商业银行要关注负债客户的服务需求，提供全面、及时、高效的客户服务，提升客户满意度。
通过优质的销售和服务，商业银行可以增加客户的黏性，提高客户忠诚度，进一步提升负债业务的市场占有率。
最后，负债风险的管理是商业银行负债业务管理的重要任务。
商业银行要建立完善的风险管理体系，包括风险评估、风险控制、风险监测和风险应对等环节。
在负债业务管理中，商业银行要识别、评估和控制各类风险，包括利率风险、流动性风险、信用风险等，确保负债业务的稳健运营。
商业银行还需要建立风险监测机制，及时发现和应对负债业务中的潜在风险，防范风险的发生。
综上所述，商业银行负债业务管理是一项综合性的工作，涉及多个方面。
商业银行应该制定合理的负债策略，设计和推广符合客户需求的负债产品，加强负债销售与服务，建立完善的风险管理体系。
只有在这些方面都做得好的情况下，商业银行才能实现负债业务的稳健发展。
在商业银行负债业务管理中，还有一些其他的重要内容需要注意和管理。
首先是负债成本的管理。
商业银行在进行负债业务时，需要考虑到负债的成本，通常以利息率为主要指标。
商业银行应该根据市场利率和竞争状况，合理确定负债产品的利率水平，控制负债的发行成本。
同时，商业银行还应根据市场情况，及时调整负债产品的利率，以保持良好的市场竞争力。
其次是负债流动性的管理。
商业银行需要确保负债的流动性，即能够及时支付负债。
在负债业务管理中，商业银行需要合理安排负债的期限结构，确保资金的充裕和平稳。
商业银行还应考虑配备足够的流动性储备，以应对突发事件和市场波动带来的流动性压力。
第三是负债的资本管理。
商业银行在进行负债业务时，需要遵守相关法规和监管要求，确保负债的资本充足。
商业银行要做好负债资本内部计算与风险评估，并确保在负债业务过程中充分考虑资本的分配和运用。
商业银行的负债业务管理
2023-11-04
contents
目录
• 商业银行负债业务概述 • 商业银行负债业务管理 • 商业银行负债业务的风险管理 • 商业银行负债业务的创新与发展 • 商业银行负债业务的监管与法规遵守 • 案例分析与实践
01
商业银行负债业务概述
商业银行负债业务的含义
商业银行负债业务是指商业银行通过吸收存款、发放债券、 接受客户委托等方式，从客户或市场获得资金，以满足其经 营和信贷需求的一种业务模式。
负债业务监管的目的
保障金融市场的稳定和健康发展，维护公众对金融体系的信心，防止金融风 险和不良贷款的产生。
商业银行负债业务监管的内容
负债业务市场准入监管
对商业银行的设立、变更、终止等市场准入活动进行规范和监 督，确保商业银行具备必要的资本、管理、技术等条件。
负债业务经营活动监管
对商业银行负债业务的经营活动进行监督，包括对各类负债业务 的规模、风险、流动性等方面进行管理和控制。
负债业务管理技术的创新
03
运用大数据、人工智能等技术手段，对负债业务进行精细化管
理，提高负债业务的运营效率和质量。
负债பைடு நூலகம்务创新的意义与作用
1 2 3
提高商业银行的市场竞争力
通过负债业务创新，商业银行能够更好地满足 客户需求，拓展市场份额，提高市场竞争力。
降低商业银行的运营风险
通过负债业务创新，商业银行能够优化负债结 构，降低负债成本，提高流动性，从而降低运 营风险。
负债业务风险管理
对商业银行负债业务的风险进行识别、评估、控制和监控，确保 商业银行能够有效地防范和控制风险。
商业银行负债业务法规遵守的必要性及措施
法规遵守的必要性
商业银行负债业务管理
商业银行负债业务管理商业银行负债业务是银行经营活动中最重要的业务之一，主要包括存款、短期借款、长期借款等。
负债业务管理是银行管理的重要组成部分，对于银行的经营稳健性和风险控制有着至关重要的影响。
本文将介绍商业银行负债业务管理的主要方面。
1.存款管理存款是商业银行最主要的资金来源之一，因此存款管理是银行负债业务管理的重要环节。
银行应该根据自身的经营状况和市场需求，制定合理的存款利率和存款期限结构，以吸引更多的客户前来存款。
同时，银行还需要加强客户关系的维护，提高客户满意度和服务质量，以保持存款稳定。
2.短期借款管理短期借款是商业银行弥补资金流动性不足和扩大经营规模的重要手段之一。
银行应该根据自身的经营状况和市场需求，合理安排短期借款的规模和期限结构，以避免因市场环境变化而导致的资金流动性风险。
同时，银行还需要积极拓展短期借款渠道，如向中央银行借款、同业拆借等，以满足短期资金需求。
3.长期借款管理长期借款是商业银行扩大经营规模和实现长期发展的重要手段之一。
银行应该根据自身的经营状况和市场需求，制定合理的长期借款计划，以满足长期资金需求。
同时，银行还需要加强长期借款的风险管理，如合理安排负债期限结构、加强风险评估和控制等，以避免因市场环境变化而导致的长期资金风险。
4.利率风险管理利率风险是商业银行面临的主要风险之一，因此利率风险管理是银行负债业务管理的重要环节。
银行应该建立完善的利率风险管理机制，根据市场利率变化及时调整负债业务结构，以避免因市场利率变化而导致的负债成本上升或资产贬值风险。
5.负债结构管理负债结构是商业银行负债业务管理的重要方面之一。
银行应该根据自身的经营状况和市场环境，制定合理的负债结构计划，以满足资金需求和风险控制要求。
同时，银行还需要加强对负债结构的监测和管理，如定期对负债结构进行评估和调整、加强对负债结构的监测和分析等，以确保负债结构的合理性和稳定性。
6.客户关系管理客户关系是商业银行经营活动中最重要的资源之一。
第三章__商业银行负债业务及管理
欧洲货币市场是指非居民间以银行为中介在 某种货币发行国国境之外从事该种货币借贷的市 场，又可以称为离岸金融市场。如存在伦敦银行 的美国美元，从德国银行贷款美元等。最早的欧 洲货币市场出现在20世纪50年代。1957年，因为 东西方冷战，前苏联政府因为害怕美国冻结其在 美国的美元储备而将它们调往欧洲，存入伦敦， 由此导致了欧洲美元的产生。从事欧洲货币货币 业务的银行相应的被称为欧洲银行。
2．银行负债的重要性 商业银行最基本的职能就是信用中介和支付中介作用， 负债业务是商业银行资产业务与中间业务开展的基础与前 提，对商业银行的经营具有重要意义，这种重要性主要从 以下几方面表现出来。 1）负债业务是商业银行吸收资金的主要来源，是银 行经营的先决条件。 2）银行负债是保持银行流动性的手段。 3）银行负债构成社会流通中的货币量。 流通中的货币量 = 现金 + 存款货币 如果贷款增加了，存款没有相应的增加，会导致社会上 现金流量的增加，稳定银行负债对稳定社会货币流通量具 有决定性的作用
我国居民储蓄存款快速增长
2007年我国商业银行的存款种类与结构图
19.15 0.8 36.11
43.94
企事业单位存款 储蓄存款 委托及信托存款 其他存款
3、商业银行的存款管理 （1）组织管理存款的基本准则 1）存款是通货的一部分 2）组织存款的重点应放在再生产过程的生产、消费 领域，面向广大企业和城乡居民，采取经济手段 进行 3）采取一切有利于存款的货币性向积蓄性转化的措 施，增加可用信贷资金来源 4）存款的来源和运用必须保持数量、期限和结构的 平衡
4）发行短期金融债券 商业银行可以通过在金融市场上发行短期金 融债券来筹资，其中大面额定期存单是其主要形 式。大面额存单兼有活期存款流动性和定期存款 盈利性的优点，可以转让，具有较高的利率。 商业银行发行大额定期存单的主要优点是： 资金来源比较稳定；发行成本较低。
商业银行负债业务的经营管理
商业银行负债业务的经营管理1. 引言商业银行作为金融系统的重要组成部分，扮演着服务实体经济、调节货币供应、管理风险等重要角色。
其中，负债业务作为商业银行的核心业务之一，对于银行的经营管理起着至关重要的作用。
负债业务主要包括吸收存款、发行债券、融资租赁、同业拆借等。
本文将重点探讨商业银行负债业务的经营管理策略和风险控制措施。
2. 商业银行负债业务的经营管理策略2.1 吸收存款吸收存款是商业银行最常见的一种负债业务。
商业银行通过吸收存款来增加负债端的资金，以支持贷款和投资等业务。
在吸收存款的经营管理中，商业银行可以采取多种策略，例如：•制定合理的存款利率政策，吸引客户存款；•开展多元化的存款产品，满足不同客户的需求；•推动电子化、线上化服务，提升存款业务的便捷性；•加强存款管理，控制逾期和呆滞存款的风险。
2.2 发行债券商业银行还可以通过发行债券来筹集资金。
发行债券可以分为公司债、可转债、金融债等，商业银行可以根据自身的资本需求和市场情况选择合适的债券类型。
在发行债券的经营管理中，商业银行需注意以下几点策略：•制定有效的债券发行计划，合理安排发债时机和金额，以获得最佳的募集效果；•加强债券投资者关系管理，保持良好的沟通与互动，提升投资者的信任度；•控制债券风险，建立风险评估和控制机制，避免信用风险和流动性风险。
2.3 融资租赁融资租赁是商业银行通过租赁资产获得资金的一种方式。
商业银行可以通过融资租赁业务获得稳定的负债，同时通过租赁收入获取利润。
在融资租赁的经营管理中，商业银行应注意以下策略：•选择具有良好信用的租赁对象，降低违约风险；•建立完善的租赁合同和管理体系，规范租赁业务流程；•提高融资租赁业务的风险管理能力，加强监控和风险预警。
2.4 同业拆借同业拆借是商业银行之间进行短期资金调剂的一种方式。
商业银行可以通过同业拆借调剂资金，满足临时性流动性需求。
在同业拆借的经营管理中，商业银行应注意以下策略：•建立合理的拆借利率机制，根据市场情况和风险水平制定拆借利率；•加强对同业合作伙伴的信用评估和监控，降低违约风险；•做好资金利用和监管，避免资金集中度过高和风险外溢。
工商银行负债业务现状
工商银行负债业务现状一、背景介绍工商银行作为中国最大的商业银行之一，一直是中国金融市场的重要参与者。
负债业务是工商银行的基础业务之一，也是其最重要的资金来源之一。
负债业务的稳定性和安全性对于工商银行的经营和发展至关重要。
本文将通过对工商银行负债业务的现状进行分析，为读者全面了解工商银行的业务状况提供参考。
二、负债业务概述负债业务是商业银行的传统业务之一，主要包括吸收存款、发行债券等。
工商银行的负债业务涵盖了各种类型的存款和债券，包括活期存款、定期存款、协定存款、协议存款、国债、金融债等。
工商银行通过负债业务，吸收社会闲散资金，为自身提供稳定的资金来源，同时也为实体经济提供融资支持。
1. 存款结构变化近年来，工商银行的存款结构发生了显著变化。
一方面，定期存款占比逐渐增加，活期存款占比逐渐减少。
另一方面，个人存款增长迅速，成为工商银行负债业务的重要组成部分。
这种变化反映了市场利率环境的变化和工商银行负债策略的调整。
2. 负债成本工商银行的负债成本相对较低，主要得益于其庞大的客户基础和良好的信誉。
工商银行通过加强客户维护和服务，提高客户黏性和忠诚度，降低客户流失率，从而保持较低的负债成本。
3. 负债管理能力工商银行在负债管理方面具有较高的专业水平和管理能力。
银行通过优化存款结构、提高产品创新能力和加强市场拓展等手段，不断提高负债管理能力。
同时，工商银行还积极探索数字化转型，运用大数据、人工智能等技术手段，提高负债业务的智能化水平。
四、面临问题及挑战1. 市场竞争加剧随着金融市场的开放和竞争的加剧，工商银行面临着来自其他商业银行和互联网金融平台的激烈竞争。
为了保持市场份额和竞争力，工商银行需要不断创新和优化负债业务产品和服务。
2. 利率市场化影响利率市场化使得市场利率波动更加频繁和剧烈，对工商银行的负债业务带来了挑战。
银行需要加强风险管理，提高对市场利率变化的敏感度和应对能力。
3. 监管政策变化金融监管政策的变化对工商银行的负债业务也产生了影响。
简析商业银行的资产负债业务
简析商业银行的资产负债业务
商业银行的资产负债业务是指银行在运营过程中，通过接受各类存款、借贷资金，进行投资和放款等业务活动，以实现利润的合理分配和风险的控制。
在资产负债业务中，商业银行的资产主要包括以下几个方面：
1. 贷款和垫款：商业银行通过向借款人提供各类贷款和垫款的方式，获取利息收入。
贷款可以分为个人贷款和企业贷款两个大类，包括消费贷款、房屋贷款、汽车贷款等。
2. 投资：商业银行通过购买各种证券产品、信托计划、基金等进行投资，以获取投资收益。
3. 存放中央银行资金和其他金融机构存款：商业银行可以将多余的资金存放于中央银行或其他金融机构，以获取利息收入和流动性支持。
4. 不动产和设备：商业银行的不动产和设备也算作其资产之一，包括总部大楼、分支机构的办公场所、各类办公设备等。
而商业银行的负债主要包括以下几个方面：
1. 存款：商业银行吸收公众和企业等单位的存款资金，存款包括定期存款、活期存款、储蓄存款等，是商业银行主要的筹资来源。
2. 债券发行：商业银行可以通过发行债券等方式向市场借款，债券可以是长期债券或短期债券。
3. 向其他金融机构借款：商业银行可以向其他金融机构借款，通常是在短期内借入资金，以满足临时资金需求。
4. 向中央银行借款：商业银行可以向中央银行借款，以调节流动性和满足资金需求。
商业银行的资产负债业务可以实现资金的募集、配置和获利，但也伴随着风险。
商业银行需要通过风险管理措施，如风险评估、风险控制、资产负债匹配等措施来保证其业务的稳健运营。
商业银行负债业务经营管理
商业银行负债业务经营管理1. 引言商业银行作为金融机构的重要组成部分，承担着吸收存款、发放贷款以及管理资金等职能。
在银行的经营活动中，负债业务起到了至关重要的作用。
负债业务是指商业银行通过吸收存款等手段获取资金，以供贷款和其他经营活动使用。
本文将重点讨论商业银行负债业务经营管理的相关内容。
2. 商业银行负债业务的类型和特点商业银行的负债业务主要包括吸收存款和发行债券两种形式。
•吸收存款：商业银行通过向个人、企事业单位等吸收储户存款来获取资金。
吸收存款具有稳定性高、期限灵活和资金成本相对较低等特点。
•发行债券：商业银行可以通过发行债券的方式筹集资金。
债券是一种固定收益的金融工具，可以分为短期债券和长期债券。
商业银行负债业务的特点包括：•风险性：商业银行承担了吸纳大量存款的风险，如果贷款风险大或者存款质量下降，可能对银行的负债业务造成重大损失。
•存款性质：存款是商业银行负债业务的重要组成部分，存款的性质对商业银行的负债业务管理有重要影响。
•利率敏感性：商业银行负债业务的利率敏感性较高，存款利率的波动会直接影响到银行的负债成本。
3. 商业银行负债业务经营管理的基本原则商业银行负债业务经营管理应遵循以下基本原则：3.1 风险管理原则商业银行应根据不同类型的负债业务特点，建立全面的风险管理制度，包括风险评估、管理措施和风险监控等。
银行应该加强对负债业务风险的预测和控制，以降低相关风险对银行经营的影响。
3.2 利率风险管理原则商业银行应建立完善的利率风险管理制度，以应对利率波动对负债业务造成的影响。
银行可以通过利率敏感性分析和利率套期保值等方式，降低负债业务利率风险。
3.3 资金成本管理原则商业银行应根据负债业务的特点，合理选择资金来源，降低资金成本。
银行还可以采取灵活的定价策略，根据市场变化及时调整存款利率，以提高资金成本的竞争力。
3.4 存款管理原则商业银行应加强对存款质量的监控和管理，建立完善的存款管理制度，及时发现存款质量问题，并采取相应的措施加以解决。
第三章 商业银行负债业务管理 《商业银行经营管理》PPT课件
3.1 负债业务概述
3.1.1 负债业务的含义和特征 1）负债的含义
会其期负导 流 负债致动债是经性等指济分由利类银益，行流可过出分去银为的行流交的动易现负或时债者义、事务应项。付形银债成行券的的和、负其预债他期按长
（1）括资代预流同 金 发 计动业、行负负存交证责债放易券、是款性款应指项金、付在、融代职1向负兑工年中债付薪（央、债酬含银衍券、1年行生款应）借金、交内款融卖税偿、负出费还票债回、的据、购应债融应金付务资付融利，、利资息主拆息产等要入、款包、
（2）应付债券是指金融企业发行的金融债券
（3）其他长期负债主要包括长期借款和长期应付款等
2）负债的基本特征 （1）负责是银行承担的现时义务 （2）负债的清偿预期会导致经济利益流出银行 （3）负债是由过去的交易或事项形成的 （4）负债以法律、有关制度条例或合同契约的
承诺作为依据
3.1.2 负债的作用
2）金融债券经营管理的重点
（1）明确债券发行和资金使用之间的关系 （2）掌握债券发行时机 （3）注重利率和货币的选择 （4）研究投资者心理
1）负债是商业银行吸收资金的主要来源和银行 经营的先决条件
2）负债是银行保持流动性的手段和决定盈利性 的基础
3）负债是社会经济发展的推动力
4）银行负债构成社会流通中的货币量
5）负债是银行同社会各界联系的主要渠道
3.1.3 负债的管理原则 1）依法筹集 2）成本控制 3）量力而行 4）结构合理
3.2存款业务管理 3.2.1存款的含义和特点 1）存款的含义
3.2.2对存款人的保护 1）储蓄存款的原则
商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自 愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。对个 人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或个人查询、 冻结、扣划，但法律另有规定的除外
商业银行负债业务管理
商业银行负债业务管理商业银行负债业务管理是指商业银行通过吸收储户存款等方式获得资金，并将这些资金用于贷款发放及其他投资项目。
商业银行负债业务管理的目的是为了保持资金的充足性、提高资金使用效率、降低资金成本以及管理利率风险等。
下面将分别从资金来源、资金使用、资金成本、及利率风险几个方面来详细介绍商业银行负债业务管理。
首先，资金来源是商业银行负债业务管理的基础。
商业银行通过吸收储户存款、发行债券、吸引境内外投资者购买理财产品等渠道获取资金。
其中，储户存款是商业银行最主要的资金来源之一。
商业银行通过提供各类存款产品，如活期存款、定期存款等，吸引储户将闲散资金存入银行，从而获得稳定的资金来源。
其次，商业银行需要对资金进行有效的运用，提高资金使用效率。
商业银行通过通过贷款、投资等方式将资金投放至经济实体，帮助实现其资金需求。
商业银行需要对贷款及投资项目进行风险评估和管理，确保资金用于风险可控的项目，同时保证资金回报和流动性。
另外，商业银行还需要关注资金成本的控制。
商业银行通过资金的定价及管理，调控资金的供需关系，降低资金成本。
商业银行通过定期利率的设定，吸引储户存款、投资者购买理财产品，同时在贷款定价上进行合理测算，确保能够获得合理的利差收入。
商业银行还需灵活运用市场工具，如资产证券化、票据融资等，提高融资效率。
最后，商业银行面临利率风险的管理。
商业银行通过利率敏感度管理、利率衍生品交易、利率风险转移等方式来管理利率风险。
商业银行需要根据利率变动的情况，调整储蓄存款利率、贷款利率等，以确保利差收入稳定，同时对利率风险进行有效的避免和控制。
综上所述，商业银行负债业务管理是商业银行运营的重要组成部分。
通过合理管理资金来源、提高资金使用效率、降低资金成本以及管理利率风险等，商业银行能够保持资金的充足性，提高盈利能力，并为实体经济提供必要的金融支持。
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本资料来源
（一）银行负债的概念及其特点（2）
❖ 特点： ❖ （1）它必须是现实的、优先存在的经济义务，
过去发生的、或已经了结的经济义务、或将来 可能发生的经济义务都不包括在内 ❖ （2）它的数量必须是可用货币计量的，一切 不能用货币计量的经济义务不能称之为银行负 债 ❖ （3）负债只能在偿还后消失
❖ （一）活期存款 ❖ （二）定期存款 ❖ （三）储蓄存款 ❖ （四）非存款性借款
（一）活期存款（1）
❖ 定义： ❖ 也称为支票存款，或交易帐户存款，即为
在交易活动中可使用支票便利而办理的存款 ❖ 可办理活期存款业务的金融机构：商业银
行，储蓄机构 ❖ 活期存款在总存款中的比例：30%左右
（一）活期存款（2）
可用资金，满足合理的贷款、提现、支付的需要 ❖ （2）负债水平决定银行的盈利水平 ❖ 在资产价格水平一定的情况下，负债成本的高
低决定银行盈利水平的高低 ❖ 由于银行利息收入只是工商企业利润的分割，
银行要获取平均利润必须尽量扩大负债规模，使 资产总额几倍于自有资本
（二）银行负债的作用（3）
❖ 3．银行负债是社会经济发展的强大推动力 ❖ 银行负债业务聚集社会闲散资金的功能，可以在社会
资金总量不变的情况下扩大社会生产资金的总量 ❖ 4．银行负债构成流通中的货币量 ❖ 流通中的货币量 = 现金 + 存款货币 ❖ 如果贷款增加了，存款没有相应的增加，会导致社会
上现金流量的增加，稳定银行负债对稳定社会货币流通 量具有决定性的作用 5．负债是银行同社会各界联系的主要渠道
二、商业银行的负债业务
❖ 主要特征：将利率与存款余额的多少挂钩； 存 户每月可不受限制地开出支付命令，但向存户收 取一定的手续费
（一）活期存款（8）
❖ （4）电话转帐制度 ❖ 银行允许客户在同一银行开设两个帐户，一个
是储蓄帐户可获得利息，一个是支票帐户可获得 使用支票的便利 ❖ 存户可通过电话将其存在储蓄帐户上的存款随 时转到活期存款帐可以与一般大公司、非银行金融机构在公 平的基础上展开竞争
（一）活期存款（7）
❖ （3）超级可转让支付命令（S—NOW帐户）， 又称为优息支票存款
❖ 主要内容：如果存款人能在该帐户中保持 2500美元的最低存款余额，利率就高于NOW帐 户的利率，但低于货币市场存款帐户利率；否则 按储蓄存款利率执行，利率每天调整，每天复利
（一）活期存款（9）
❖ （5）自动转帐服务帐户 ❖ 存户可同时在开户银行开设两个帐户：即储蓄
帐户和支票存款帐户。支票存款帐户只须保持 1 美元的余额，客户可以开出超过1美元的支票 ❖ 银行收到存户开出的支票需要付款时，可随时 将支付款项从储蓄帐户上转到活期存款帐户上， 自动转帐，及时支付票上的款项 ❖ 意义：银行规避了活期存款法定准备金率的管 制；节约了客户的电话费用，更加方便客户
❖ 2、目前主要的活期存款种类 ❖ （1）支票存款，即居民和工商企业在银行开设
的活期存款帐户，主要是用于居民和工商企业完 成其交易支付 ❖ 围绕支票存款竞争的焦点： ❖ 提高支付效率，及时迅速地兑现各种往来支票 ❖ 降低交易成本 ❖ 向客户提供信贷承诺，保证其在需要资金时， 可优先获得贷款支持
（一）活期存款（4）
（二）银行负债的作用（1）
1．负债是银行经营的先决条件 （1）负债规模的大小决定资产规模的大小， 负债提供了银行96%的资金来源 （2）负债结构，即负债的期限结构、利率结 构、币种结构等决定资产运用的方向和结构特 征 （3）负债业务是银行开展中间业务的基础
（二）银行负债的作用（2）
❖ 2．负债是保持银行流动性的手段 ❖ （1）只有通过负债业务才能为银行聚集大量的
❖ （2）可转让支付命令（NOW帐户） ❖ 产生： ❖ 1970 年美国马萨诸塞州的一家储蓄银行，向该州金
融管理当局提交了一份申请书，申请准许银行的存款人 使用可转让支付凭证，并替代存折提取存款 ❖ 1972 年该州法院认可了这一申请，1973 年美国国会 批准马萨诸塞州和新罕布什尔州的全部储蓄银行、工商 银行、储蓄与贷款协会以及一些合作银行开设 NOW 帐 户。并规定该帐户最高支付利率为5%
（一）活期存款（5）
❖ 特点： ❖ 一是不使用支票的支票帐户，该支付命令可
用于提款，背书后可转让 ❖ 二是它不同于一般的支票帐户，该帐户要向
客户支付利息 ❖ 主要针对个人和非盈利性机构，产生于1970
年
（一）活期存款（6）
❖ NOW帐户的意义： ❖ 一是打破了商业银行对支票存款的垄断，打破
了支票存款不支付利息的惯例 ❖ 二是给商业银行带来了两个方面的压力： ❖ 支票存款付息的压力增大了银行的机会成本 ❖ 商业银行面临的竞争对手增多 ❖ 三是给商业银行扩大资金来源带来了机会，商
（一）活期存款（10）
❖ （6）协定帐户——自动转帐服务的创新形式 ❖ 基本内容：银行与客户达成一种协议，客户授权银
行将款项存在活期帐户、可转让支付凭证帐户或货币 市场存款帐户中的任何一个帐户上 ❖ 对活期存款帐户或可转让支付凭证帐户一般规定一 个最低余额： ❖ 超过最低余额的款项由银行自动转入同一客户的货 币市场存款帐户上，以便取得较高的利息 ❖ 若不足于最低余额，银行可自动将货币市场存款帐 户的款项转入活期存款帐户或可转让支付凭证帐户， 以弥补最低余额
❖ 1．活期存款对商业银行的意义 ❖ （1）由于其经营成本较高，银行一般不对此项
存款支付利息，可有效降低资金成本 ❖ （2）可以使用活期存款中形成的较稳定的余额 ❖ （3）活期存款可以周转使用 ❖ 支票在转帐的过程中，实际上是存款在不同银
行间的周转使用 ❖ （4）与客户建立广泛的联系
（一）活期存款（3）
一、商业银行负债的概念及其作用
❖ （一）银行负债的概念及其特点 ❖ （二）银行负债的作用
（一）银行负债的概念及其特点（1）
❖ 银行负债是银行在经营活动中尚未偿还的经济 义务
❖
存款性负债（被动负债）
❖ 种类
❖
非存款性负债（主动负债）
❖ 意义：
❖ 美国花旗银行总经理说，负债好比企业经营中
的原材料，企业没有原材料无法进行加工制作， 银行没有负债则无法进行信用活动