农村信用社服务创新之浅见

农村信用社服务创新之浅见

服务创新作为金融创新的重要内容，是农村信用社落实科学发展观，在现代经济中充分发挥作用的需要，是不断提升和优化农业产业结构，推进经济社会的全面、协调和可持续发展的内在需求，是农村信用社增强自身竞争力的重要手段，是推动农村信用社业务发展的强大动力，是农村信用社助推新农村建设形势的迫切要求。

一、服务创新是农村信用社更好地适应金融改革的需要

农村信用社作为农村金融的重要组成部分，已发展成为农村金融主力军和联系农民群众最好的金融纽带，统领着农村金融市场。随着金融改革步伐加快，农村金融市场竞争日趋激烈。我国加入wto过渡期的结束，金融业进一步对外开放，外资银行经营人民币业务的客户和地域限制已经取消。中国银监会放宽农村地区银行业金融机构准入政策，从机构种类、资本限制等方面大幅放宽农村金融机构的准入条件。一批村镇银行、专营贷款公司和农村资金互助社在农村金融市场随之诞生。部分国有商业银行明确把为“三农”和县域经济服务作为其未来业务发展的重点,邮政储蓄银行强化为“三农”服务的功能，开办存单质押贷款和小额农贷等业务。这表明，构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系已经成为下一步农村金融体制改革的主旋律。因此,农村信用社

要进一步转换机制，提高经营管理和服务水平, 加强服务创新, 才能巩固农村信用社在农村市场中的金融统领地位。

二、服务创新是农村信用社落实科学发展观的需要

科学发展观对新形势下农村信用社改革和发展提出了更高的要求。从全国农村信用社运行情况看，保持良好的发展势头，加大对地方经济的支持力度。200６年末各项存、贷款余额分别达38843亿元和 26200亿元，比年初分别增长19.05 %和 19.47 %，贷款增幅高于全国银行业金融机构4.81个百分点。其中，农业贷款余额1.21万亿元，比年初增加1608亿元，增幅15.32%。农村信用社坚持了“三农”服务方向，改善服务手段，在支持经济发展等方面做了大量卓有成效的工作，取得了明显成绩。去年盈利280亿元，形成了经济金融互利双赢和谐发展的局面。为促进国民经济持续快速健康发展，发挥了重要作用。当前，宏观经济环境良好，金融需求日益增加。国内经济发展环境日益好转，各地各社竞相加快发展，经济自主增长活力增强，具备了加快发展的环境和基础。因此，农村信用社必然要在各行各业加快发展的大环境下不断创新服务方式，使之更符合社会发展潮流。

三、服务创新是农村信用社寻求未来发展之路的需要

农村信用社作为一个服务性的行业,在当今市场竞争日趋激烈的情况下,服务水平的高低,服务质量的优劣,服务内容的吸引力,直接决定了其市场占有率。同时,服务效率的高

低,服务对象的差别,也直接影响到其所能创造的盈利水平。尤其作为基层农村信用社要发展，就要大力推行服务创新。谁创新得早，谁有高招，谁就能赢得主动。因此,要从各方面着手,开展服务软、硬件等多方面的创新,以特色服务吸引市场,创造效益。概括为“五创新”。

1、创新服务理念。思想决定行动，服务创新要求首先转变思想观念。从多年来实践来看，农村信用社的服务模式都是单一、粗放的，片面追求规模的粗放扩张以及眼前的“高额利润”作为追求的目标，忽视经营风险的滞后性、隐藏性，不愿意放弃隐含高风险的市场机会，导致非理性竞争行为的出现和风险的剧增，结果自食苦果。因此必须要尽早转变这一理念。随着我国加入世界贸易组织，外资银行带来了新的营销理念和服务手段，展开了竞争，这就要求农村信用社改变传统理念，变被动为主动，去积极的寻找黄金客户,推介、营销产品和服务，扩大服务的社会影响力，就会占住市场。

2、创新服务内容。丰富的服务内容是吸引客户的源泉。随着经济的发展, 客户对农村信用社服务的要求提高，如果没有丰富的服务内容，就不能吸引客户。农村信用社在提供服务的同时,要找准创新突破口，不断适应客户的要求。使客户可以享用农村信用社的“一篮子、一站式”服务。致力服务中小企业，大力发展特色金融业务，为中小企业提供多功能、全方位的金融服务。

3、创新服务对象。存钱取钱一样对待，大额小额一样热情，这是农村信用社对待客户的职业要求。现在情况发生了变化，网点业务量大，如果都一样对待，就会使优质客户失去优越感。反而失去量大、稳定的黄金客户。对信贷资产要根据农村信用社市场定位、服务“三农”的要求，对不同类型的贷款户实行差别利率，推行差别定价和风险定价政策。区别不同的贷款期限和风险程序实行浮动利率。因此，要进一步调动广大干部职工的积极性和创造性，充分挖掘金融资源潜力，提升金融服务水平，根据服务对象开展针对性的创新服务，提高农村信用社的收益水平。

4、创新服务工具。服务工具创新是开展服务创新的必要手段，是为客户提供高效服务工具的机会。开展服务工具的创新势在必行。借助先进的服务工具,为客户提供高效、便捷、综合的服务。按照资源配置和自身发展需要，整合机构网点、人员资源，努力创建文明储蓄网点、精品储蓄网点、效益储蓄网点、和谐储蓄网点，评选最佳储蓄员、党员揽储能手，把第一业务做大做强。发扬“挎包银行”传统优势、全力提高金融服务水平，以科技电子网络建设为契机，结合通存通兑、对公业务上线、福祥卡发行、大小额支付系统的整合、农民工卡的特色服务，推广ATM自动取款机应用，抓好客户市场的组织工作，抓实福祥卡的发行数量和市场占有份额，多发有效卡，充分利用账户资源，拓展辖内金融市场

前列地位。着力打造“福祥卡”品牌，加快发卡进度，提高用卡频率，提升卡业务管理水平。大力建设网上银行，完善“福祥卡”服务功能，把科技应用作为农村信用社加快发展的生产力，创建信用社服务品牌。建立完善、高效的业务流程，按照方便、有利于客户的原则，达到提高自身效益、增强防范风险能力的目的。

5、创新信贷服务。减少审批环节，积极探索对社区商户授信，大力推广发放小额商户贷款、商户联保贷款、门面抵押贷款。把发放小额贷款与发行福祥卡结合起来，积极稳妥开展中小企业信用贷款和联保贷款业务。稳妥推进社团贷款和银社联合贷款。对成规模、资金需求量大的农业产业化企业和项目，可组织开展社团贷款或银团贷款。加强与政策性银行和商业银行的业务合作，积极支持和促进农业产业化发展。充分发挥联社营业部的龙头作用，适当集中资金扶持企业做大做强。大力拓展中间业务，从战略的高度多方面着手，全力拓展中间业务。支持特色农业、科技农业、生态农业、避灾农业、规模农业，为农业结构的调整和产业化经营提供优质信贷服务，把农村信用社办成社区银行。在控制风险的前提下，引导信贷投入到消费领域和流通领域，助推社会主义新农村建设，实现社企社农互惠双蠃。

作者单位：常宁市农村信用联社