孟加拉国-格莱珉银行.
格莱珉银行
孟加拉语中， 格莱珉” 孟加拉语中，“格莱珉”意为乡 村的，所以也有人称其为“ 村的，所以也有人称其为“孟加拉 乡村银行” 乡村银行”。 该银行于1983年由穆罕默德 尤 年由穆罕默德 该银行于 年由穆罕默德尤 努斯创立 创立。 努斯创立。这个银行的贷款者都是 真正意义上的穷人 ，格莱珉的小额 贷款已经帮助了63பைடு நூலகம்万名借款人( 630万名借款人 贷款已经帮助了630万名借款人(间 接影响到3150万人) 3150万人 接影响到3150万人)，其中超过一半 脱贫。自创办以来， 脱贫。自创办以来，除了创办当年 1991年至1992年两个水灾特别严 年至1992 及1991年至1992年两个水灾特别严 重的年头外，一直保持赢利， 重的年头外，一直保持赢利，2005 年的赢利达1521万美元。目前， 1521万美元 年的赢利达1521万美元。目前， 格莱珉银行” “格莱珉银行”已成为孟加拉国最 大的农村银行。 大的农村银行。且对传统银行规则 进行了彻底的颠覆。 进行了彻底的颠覆。
格莱珉银行鼓励贷款者成为 持股者——他们可以购买格 持股者 他们可以购买格 莱珉银行的股份， 莱珉银行的股份，成为一名 股东。
尤努斯： 尤努斯：乡村银行的营销智慧
敏锐地把握市场的需求是成功营销的前提。 敏锐地把握市场的需求是成功营销的前提。 敏锐地把握市场的需求是成功营销的前提 尤努斯首创了无抵押贷款模式和小额信贷 ，前者增加了银行的信贷风险，而后者 尤努斯首创了无抵押贷款模式和小额信贷 前者增加了银行的信贷风险， 又对前者进行了风险控制。这两个了不起的差异化策略相互促进了格莱珉的成功。 又对前者进行了风险控制。这两个了不起的差异化策略相互促进了格莱珉的成功。 尤努斯的格莱珉银行已经在孟加拉 尤努斯的格莱珉银行已经在孟加拉46620个村庄中建立了 个村庄中建立了1277个格莱珉分行。这 个格莱珉分行。 尤努斯的格莱珉银行已经在孟加拉 个村庄中建立了 个格莱珉分行 样的一个渠道网络覆盖了几乎整个孟加拉有这信贷需求的人群。只要有需求， 样的一个渠道网络覆盖了几乎整个孟加拉有这信贷需求的人群。只要有需求，穷人 们可以很方便地获得服务，这样就保证了渠道覆盖的完整性。 支持小组模式” 们可以很方便地获得服务，这样就保证了渠道覆盖的完整性。而“支持小组模式” 在降低风险的同时，也加强了银行和贷款者之间的沟通， 在降低风险的同时，也加强了银行和贷款者之间的沟通，使银行和贷款者紧紧地联 系在一起，从而打造出一个牢固的渠道。 系在一起，从而打造出一个牢固的渠道。 格莱珉银行的贴心服务无论从心理还是实际的便利上，这一服务都得到了广大穷人客 格莱珉银行的贴心服务无论从心理还是实际的便利上， 格莱珉银行的贴心服务无论从心理还是实际的便利上 户的认可。 户的认可。
穷人的银行——孟加拉格莱珉银行
穷人的银行——孟加拉格莱珉银行
刘嘉佳
【期刊名称】《科技智囊》
【年(卷),期】2006(000)011
【摘要】今年获得诺贝尔和平奖提名的共有191名候选人，在这些人中，包括了曾促成签订印尼亚齐省和平协议的芬兰前总统马尔蒂·阿赫蒂萨里；资深的和平斡旋者——澳大利亚加雷思·埃文斯，还有印尼总统苏西洛·班邦·尤多约诺等等，他们都是今年诺贝尔和平奖的获奖热门人物，然而出乎人们意料的是，当10月13日评委会宣布结果时，这些政坛的风云人物都没能当选，而中选的却是一名来自孟加拉国的经济学家，他就是被人们誉为“穷人银行家”的穆罕默德·尤努斯。
评委会“为表彰他们从社会底层推动经济和社会发展的努力”而将这项荣誉授予他和他的同事们。
【总页数】4页(P56-59)
【作者】刘嘉佳
【作者单位】《科技智囊》记者
【正文语种】中文
【中图分类】K833.427
【相关文献】
1.村镇银行经营模式比较——以格莱珉乡村银行和仪陇惠民村镇银行为例 [J], 刘盈
2.执着地服务穷人——格莱珉银行的普惠金融实践及对我国的启示r——兼与《格莱珉银行变形记:"从普惠金融到普通金融"》商榷 [J], 杜晓山;张睿;王丹
3.格莱珉银行模式对中国村镇银行发展的启示 [J], 丁桂萍
4.格莱珉银行小额信贷运作模式对我国农村商业银行发展的启示 [J], 蔡柯婷;邹小红
5.《穷人的诚信：第二代格莱珉银行的故事》 [J],
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孟加拉国-格莱珉银行
孟加拉国“乡村银行家”的扶贫之路2005年美国公共电视台PBS“晚间商业报道”栏目与宾夕法尼亚大学沃顿商学院联合评选出1979年以来全球最具影响力的25位经济领袖，孟加拉国银行家穆罕默德·尤诺斯名列其中，与比尔盖茨、杰克韦尔奇等人一起当选；同年，他首创的无抵押小额贷款农村银行Gram eenBank（GB）模式，被各国公认为是消除贫困利器而争相效仿，以至于2005年被称为“世界小额贷款年”。
尤诺斯的传奇还很多，他是美国名校出身的经济学博士，却痛恨毫无人情味西方经济学；他曾是大学教授，却称以往的教育是人们转变观念最大的障碍；他累计放贷53亿美元，惠及400万人穷人，却从没有对他们施舍过一分一毫；他坚持认为“对穷人的赠款是害了穷人，有偿的帮助才是真正帮助穷人”，一生以帮助穷人自立为己任……大学教授的困惑“我们在课堂上讨论经济发展，所接触的都是动辄投资上百万美元的项目。
但我实际上看到的是，人们急需的不是这百万金钱，他们只需要很小很小一笔钱。
”穆罕默德·尤诺斯1940年6月28日生于孟加拉国吉大港的一个宝石加工场主的家庭。
出生于殷实之家的尤诺斯于20世纪60年代在美国Vanderbilt大学取得经济学博士学位之后，如愿以偿回到故土成为一名大学教授。
但是当时的孟加拉尚未建国，社会动荡，大多数国民在贫困中挣扎。
多年后尤诺斯在接受美国电视台PBS的采访时，这样描述自己的心情：“人们遭遇了一场很严重的饥荒，人们极其饥饿，我却无能为力。
作为一个经济学家，我的工具盒里并没有能让我解决这种情况的工具。
”最后尤诺斯决定“忘掉工具盒吧。
作为一个有良知的人，我可以出去帮助别人”。
但是街头光景依然让这位年轻的经济学家大吃一惊。
1974年，孟加拉国独立后的第三年，他认识了21岁的苏菲娅，她是一个有着3个孩子的母亲。
苏菲娅靠制作竹椅养活全家，她蹲在地上做竹椅，手指上都是老茧。
她能制作出非常精美的竹器，但是她一天仅能赚2美分。
0尤努斯与格莱珉银行
案例：尤努斯 和格莱珉乡村 银行
1976年，在一次 乡村调查中， 一名 农妇告诉他，由于没 钱买做竹凳的竹子， 需要向高利贷者借钱， 做好竹凳再按固定价 格卖给高利贷者，每 天只挣2美分。尤努 斯震惊，他把27美元 借给42位贫困的村民 （妇女），以支付她 们制作竹凳的微薄成 本，免受高利贷的盘 剥。
尤努斯银行1976年在一次乡村调查中一名农妇告诉他由于没钱买做竹凳的竹子需要向高利贷者借钱做好竹凳再按固定价格卖给高利贷者每斯震惊他把27美元借给42位贫困的村民妇女以支付她们制作竹凳的微薄成本免受高利贷的盘谁也没有想到这一小小善举竟成为小额信贷运动的第一笔贷款而这场日益壮大的运动日后为尤努斯赢得了穷人的银行家这一美称
尤努斯办乡村银行的理念
1、人们不应该到银行来，相反，而是银行应该到民众中去。 2、利率大大低于高利贷者，但略高于传统银行，有效防止 了富裕者套贷。 3、还款模式。整借零还，按周还贷。大大优于传统银行的 “整借整还，到期还本付息”。 4、家庭住房即工厂。妇女们可以边工作边照看孩子，一年 四季都能在舒适的环境下工作，对创造经济效益有直接帮 助；以家庭为基础的生产能够产生和任何工厂都一样的规 模效应——原因很简单，自我雇用不在单一的车间进行， 也没有工资基础。 5、够消除乡下的苦难，减轻穷苦人四处奔波涌入城市的压 力。 6、乡村银行不仅仅是把钱借给这些穷人，而且这家银行还 由这些借贷的穷人拥有。他们每人买一个价值3美元的股份 而成为银行的股东。
尤努斯问银行，你们为什么不借钱给这些穷人呢？ 银行说不行，因为穷人缺乏信用。尤努斯跟银行讲了 很多次，银行都不理会他。 尤努斯就跟银行说，他来做担保，这些借据他都 会签，如果这些人不还钱的话，银行可以来找我追账， 我会负责付清款项。终于，银行同意了，穷人可以向 银行贷款，但前提是必须由他来作担保。” 随着担保的金额越来越多，银行开始限制尤努斯 担保的贷款总数。于是他想，为什么不自己创立一个 银行呢？他同孟加拉国政府沟通了几年，终于拿到了 银行业执照，建立了世界上第一家专门向穷人服务的 银行—孟加拉乡村银行（格莱珉银行）。
格莱珉银行运作模式解析
格莱珉银行运作模式解析一、格莱珉银行的运作模式孟加拉格莱珉银行作为在全球范围内推广农村小额信贷业务、帮助穷人摆脱贫困的先行者，已积累起一整套成功的经验。
1976年，穆罕默德•尤努斯开始在该国推行小额信贷试验，1983年格莱珉银行正式注册成立。
该银行主要面向农村贫困人口，尤其是贫困妇女，其主要目的是向穷人提供小额信贷以消除贫困。
孟加拉国已有58%的穷人通过格莱珉银行提供的小额信贷摆脱了贫困。
这种模式还被复制到了全球100多个国家和地区，全世界有超过1亿穷人从中受益。
孟加拉格莱珉银行推广的小额信贷是一种小额、短期的信贷方式，不需要客户提供任何担保，贷款资金直接发到贷款客户手中，手续简便易行。
其主要做法是：（一）“互助小组+贷款中心”制度格莱珉银行要求每个贷款申请人都必须加入一个由相同的社会背景、具有相似目的的人组成的互助小组，每五人组成一个小组，绝大部分是女性，若干个贷款小组组成一个贷款中心。
互助小组实际上就是一个典型的团体激励机制，用内生性的激励机制代替抵押担保制度。
这种代理人相互监督的激励机制将一定数量的代理人组成一个小组，小组中的每一代理人既是监督人，也是其他代理人的被监督人，不同的小组之间也同时兼具监督人和被监督人的功能，从而实现用代理人监督代理人的目的。
这种制度安排可以降低委托人的监督成本，使监督变得可行，同时也更有效。
它有效地降低了银行的监管成本，将银行的外部的监督转化为成员自身的内部监督；同时，小组内部还能激发起更大的竞争意识和更强烈的相互支撑意识。
严密的组织和制度保障，使各贷款成员之间形成相互支持、相互监督的氛围，保证了较高的还款率。
（二）“顺序放贷+分期还款”制度。
格莱珉银行在小组内采用2-2-1顺序放贷，即最初只有2名成员可以申请贷款。
根据他们的偿还情况，另2名成员再申请贷款，小组组长最后得到贷款，并监督还款情况。
通过顺序放贷这一机制，轻而易举将小组长变成免费的“风险控制官”。
小额贷款期限一般为一年，采用每周偿还的方式，一年内还清贷款。
格莱珉银行的经验与借鉴
格莱珉银⾏的经验与借鉴2019-09-30摘要：格莱珉银⾏，⼜称乡村银⾏，由诺贝尔和平奖得主尤努斯博⼠创办。
格莱珉银⾏完全采⽤市场商业化运作模式，通过良好的企业管理实现滚动发展。
⽬前，该⾏拥有2226个分⽀机构以及650万客户，资产质量良好，还款率⾼达98.89%，超过世界上其他任何⼀家成功运作的银⾏。
⼆⼗多年⾥，尤努斯的格莱珉银⾏贷款给639万⼈，其中有96%是孟加拉地位⾮常低下的妇⼥，使得58%的借款⼈及其家庭成功地脱离了贫穷线。
这个银⾏的贷款者都是真正意义上的穷⼈，它是如何⽤⾦融⼯具救助那些被遗忘的⼈们，同时，却能实现赢利与防范风险的呢？本⽂通过对格莱珉银⾏的简要分析来揭⽰其成功的经验，供我们借鉴和学习。
关键词：格莱珉银⾏；信⽤；赢利；发展⼀、格莱珉银⾏的成功经验及启⽰1.格莱珉银⾏的基本运作格莱珉银⾏（Grameen Bank），⼜称乡村银⾏，由诺贝尔和平奖得主尤努斯博⼠创办。
⾃1983年创办以来，除了创办当年及1991年和1992年两个⽔灾特别严重的年头外，格莱珉银⾏⼀直保持赢利状态，2005年赢利达1521万美元。
它的模式颠覆了数百年来银⾏业的法典：借贷给⽆抵押担保的穷⼈并且赢利。
通过⽆抵押的⼩额信贷，格莱珉银⾏已使孟加拉639万穷⼈受益，为解决⼈类贫困难题提供了⼀个可⾏的办法，也改变了现代⾦融组织基本的价值观念。
孟加拉国为亚洲最贫困的国家之⼀。
尤努斯在该国消除贫困的成功试验意义⾮常重⼤。
中国的农村和城市都有⼀些低收⼊群体。
如何消除贫困，有效地救助社会弱势群体，对中国具有重要的借鉴意义。
穷⼈银⾏从2007年开始在我国慢慢发展起来，但发展的过程并不像我们想象的那么简单，所以我们应该更深⼊地认识“格莱珉模式”。
2.格莱珉银⾏的基本模式商业银⾏的发展⽆疑是通过存贷来维持经营和赚取利润的，这两项业务从出现伊始便决定了它“嫌贫爱富”的特点，为⼤企业和富⼈服务，似乎是天经地义之事。
但格莱珉银⾏让⼈们对银⾏这个概念的认识有了翻天覆地的变化，格莱珉模式颠覆了⼏百年银⾏业的法典：借贷给⽆抵押担保的穷⼈，同时能够赚取利润，获得可持续发展。
格莱珉银行解读
•
存款利率最低为8.5%，最高为12%。
• 6、吸收乞丐成员
•
乞讨是一个穷人求生的最后手段，除非他选择去犯罪或其他非法活动。乞丐
中有残疾人、盲人、智障者，以及病弱的老人。格莱珉银行实施了一个名为艰难
成员的特殊项目，以此将救助延展到乞丐。到2003年，已经有近2万个乞丐加入了
这个项目。
•
7、开办新分行的政策
•
在成立的第一年内，允许新分行向银行总部借款，以启动其贷款业务。第一
年过后，分行的贷款业务必须由其自身的储蓄流动支撑。新的分行被要求在其运
营的第一年内达到收支平衡
• 二.格莱珉银行模式取得成功，取决于以下因素：
• 1．严格选择客户。借款者为穷人，且有一定的生产意愿和能力。依靠借款人小
组的自由组合和相互监督机制，将不合格的借款人排除在外。格莱珉银行倾向选 择妇女为贷款对象，理由是妇女小心谨慎，善于理财，不愿承担过大的风险。
2．合理控制信贷额度。金额不宜过大，一方面满足生产启动资金需求，另一 方面防止借款人过度负债，越过借款人未来预期还款能力。而滥用赖账。
3．建立信誉和社会约束机制，成立借款人小组，实行小组成员联保制度。 4．真正以客户为中心。设计灵活的信贷管理模式，实行弹性还款条件，允许
客户分期还款，且期限可以调整。 5．为客户发展提供配套服务。积极参与借款人的生产活动，及时提供技术指
穷人的银行---格莱珉银行
• 一.格莱珉银行：“奇特”的银行
1、为穷人所拥有
1976年，格莱珉银行在孟加拉的乔布拉村诞生，并于1983年正式转变为一家 银行。为了银行的成立，特别通过了一项法律：贫穷的借贷者们，其中绝大部分为 妇女，拥有这家银行，银行只为这些穷人服务。如今，格莱珉的贷款者们拥有银行 94%的股权，另外6%为政府所拥有。
格莱珉银行
3．建立信誉和社会约束机制，成立借款人小组，实行小组成员联保制度。 4．真正以客户为中心。设计灵活的信贷管理模式，实行弹性还款条件，允许 客户分期还款，且期限可以调整。 5．为客户发展提供配套服务。积极参与借款人的生产活动，及时提供技术指 导和服务。因为农民缺的可能不仅仅是钱，还有生产技能和信息，这是借款人持 续发展的基础。 6．良好的外部环境，主要是政府在税收、准备金等方面政策宽松。给予贴息 贷款等资金支持，不干涉银行的人事权和经营自主权。
二.村镇银行 的介绍
111、 111、村镇银行设立的背景 2006年10月 一直在国际上享有“小额信贷之父” 穷人银行家” 2006年10月，一直在国际上享有“小额信贷之父” 、“穷人银行家”美誉的 穆罕默德.尤努斯教授以其在孟加拉创立的世界上第一家乡村银行—— ——格莱珉银行 穆罕默德.尤努斯教授以其在孟加拉创立的世界上第一家乡村银行——格莱珉银行 获得诺贝尔和平奖。30年前他曾把27美元借给42名赤贫的孟加拉农村妇女 年前他曾把27美元借给42名赤贫的孟加拉农村妇女， 获得诺贝尔和平奖。30年前他曾把27美元借给42名赤贫的孟加拉农村妇女，不久 建立起孟加拉乡村银行，至今已形成一个有1200个分行、遍及4.6 1200个分行 4.6万多个村庄的银 建立起孟加拉乡村银行，至今已形成一个有1200个分行、遍及4.6万多个村庄的银 行系统， 400多万孟加拉农村的贫困人口脱贫致富 多万孟加拉农村的贫困人口脱贫致富。 行系统，使400多万孟加拉农村的贫困人口脱贫致富。 借鉴格莱珉银行成功模式， 2006年12月20日 银监会出台《 借鉴格莱珉银行成功模式， 2006年12月20日，银监会出台《关于调整放宽农 村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》 村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》， 这是中国农村金融政策的重大突破。正是在这样的背景下， 这是中国农村金融政策的重大突破。正是在这样的背景下பைடு நூலகம்全国各地村镇银行如 雨后春笋般应运而生。 雨后春笋般应运而生。
孟加拉格莱珉小额信贷银行审计考察
孟加拉格莱珉小额信贷银行审计考察孟加拉格莱珉小额信贷银行审计考察格莱珉银行的审计部门成立于1985年，现共有40名审计人员，负责准备每个月的汇总报表，并对所有乡村分行进行一年一次的审计。
格莱珉银行招募审计人员时确定的必须条件是具有两年以上乡村分行的实践工作经历，这样才能熟悉各项贷款业务流程，更好地完成审计任务。
在对乡村分行进行审计时(整个审计部门分为3。
5个小组，到每个村庄分行实地审计。
主要任务是查找账目中的错误、舞弊等。
每个分行一年至少被审计一次，如果分行的收入亏损账户出现异常情况，也会及时针对问题分行进行审计。
账目中出现任何问题，在审计人员的监督下责任到人，由出问题的分行相应工作人员自行填补亏空。
如果账目错误在l 000塔卡以内，由支行行长负责自行差错纠弊，若大于1 000塔卡则要上报总部，由总部审计部门汇报给人事部门给予责任人一定惩罚。
平时，分行的内部控制由上一级的大区经理负责，监督各个分行行长定期对账目进行核对、检查。
在条件允许的情况下，有时使用突击法进行审计，l临时将两个分行的某个工作人员进行互换，用半天时间进行账户检查以及现金盘存。
因为贷款的数额通常很小，本身制度已较完善所以不易出现舞弊。
偶有错漏，但金额也都非常小，从成立至今极少出现舞弊案件。
这也得益于格莱珉银行完善的内部控制，例如批准贷款和发放贷款的人员权责分离;每日保管现金的人和每日收发现金的人员分离;支行下设一名司库，负责现金的汇总记录，但不直接参与批准或发放贷款的工作;支行行长以及下属的工作人员每三年要进行一次轮换，防止长期处在某个地区与村民或工作人员串通(发生舞弊;由于银行的工作人员和穷人们的联系非常紧密，中心会议制度、各层级的垂直领导组织结构对所有人起到约束和监督作用;分行中所有工作人员共用一间办公室，没有任何间隔，是透明公开的环境，防范舞弊的发生。
银行产品的风险控制审计，合规性审计和效益审计。
一是产品的风险控制审计。
产品的风险控制审计是产品审计专家制度要研究的重点。
格莱珉银行模式的成功之道
格莱珉银行模式的成功之道一、格莱珉银行模式取得令人惊叹的成功一个真正向穷人提供贷款的银行，包含了最贫困的乞丐。
向240万穷人提供贷款，并发展成为有1.6万名员工的大型金融机构。
这家银行自1983年建立至今，是世界上坏账率最低的银行，同时也保持一流的盈利能力。
格莱珉银行增加了孟加拉国1.10%-1.50%的经济增长。
格莱珉银行拥有格莱珉电信38%的股份和100亿塔卡（约1.5亿美元）的共同基金。
2006年，创始人穆罕默德·尤努斯博士获得了诺贝尔和平奖，以奖励他对减少贫困和实现世界和平作出的卓越贡献。
另外，格莱珉银行模式不仅在孟加拉适用，而且在其他地方仍然可行。
目前已有100多个国家和地区采用了该模式。
二、格莱珉银行在孟加拉成功的原因分析1．孟加拉属于极度贫穷国家。
孟加拉绝大多数贫困人口除了出卖劳力之外基本一无所有，获得的利润还清高利贷之后只能勉强糊口。
贫困人口从格莱珉银行得到的贷款利息远远低于高利贷，所以会遵守其规章制度及还款方法，按时按质还款。
2．手工业者的生产周期很短。
由于贷款者大多是小手工业者，通常可以今天购买原材料和制作手工艺品，明天卖掉制成品，实现资金回笼，所以贷款者的资金周转非常快。
3．强烈的宗教信仰对格莱珉银行的成功也起着不可忽视的作用。
孟加拉人民普遍信仰伊斯兰教，对宗教的信仰和对神灵的极度敬畏，使他们对宗教中的教义深信不疑，而伊斯兰教旨明确规定：借钱是要还的。
所以，如果他们借贷了银行的钱，都会千方百计偿还贷款。
三、格莱珉银行模式的成功信条1.格莱珉银行模式成功的核心是信任穷人。
尤努斯认为，穷人之所以穷，并不是穷在个人能力，而是穷在社会制度，是现实境遇限制了他们创造财富的能力，如果给他们机会，把他们从高利贷的剥削中解脱出来，那么穷人一样可以成功。
格莱珉银行还款率高达99%，超过任一家商业银行。
尤努斯自信无误地告诉世人：“穷人的信用非常好”。
作为一个商业主体，这种特殊银行和特定客户之间的关系虽然表面上是一种很松散的借款关系，但本质上仍要靠贷款利息才能共生的依存关系，从企业文化的角度看，格莱珉银行和穷人同时实现了企业和个人的双赢价值。
低收入者普惠金融的案例
低收入者普惠金融的案例一、格莱珉银行（Grameen Bank）案例。
1. 故事的开始。
在孟加拉国，有很多低收入人群，尤其是贫困的农村妇女。
穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）就发现这些人虽然穷，但他们有改变生活的强烈愿望。
比如说，村里的妇女想要做点小生意，像卖手工编织品或者农产品，可是她们连启动资金都没有。
传统银行根本不愿意贷款给这些没有抵押物、收入极低的人。
2. 格莱珉银行的模式。
尤努斯就创办了格莱珉银行。
这个银行的贷款模式很特别。
它主要是面向贫困妇女，贷款金额都比较小，可能就几百美元甚至几十美元，这对于那些想做点小买卖的低收入者来说已经足够起步了。
银行不需要她们提供抵押物，而是基于信任和小组联保的方式。
就像几个妇女组成一个小组，互相监督、互相支持。
如果小组里有一个人还不上钱，其他人会帮忙，而且大家都有压力要按时还款，这样就降低了银行的风险。
有个叫阿齐扎的妇女，她家里很穷，只能靠丈夫偶尔打零工维持生计。
她想养几只鸡，然后把鸡蛋拿去卖，可是没有钱买鸡苗。
她从格莱珉银行贷了一小笔款，买了鸡苗和一些简单的饲料设备。
靠着这笔小小的贷款，她的养鸡事业慢慢起步了。
她每天精心照顾鸡群，鸡蛋越产越多，除了能满足家里吃鸡蛋的需求，还能拿到市场上去卖。
随着收入增加，她不仅还上了贷款，还扩大了养鸡的规模，生活变得越来越好。
3. 成功的影响。
格莱珉银行这种模式让无数像阿齐扎这样的低收入者有了改变命运的机会。
在孟加拉国的很多农村地区，越来越多的家庭因为妇女通过格莱珉银行贷款创业而提高了收入，改善了生活条件。
而且这个模式还被推广到了世界上很多其他发展中国家，帮助了大量的低收入人群。
二、我国农村信用社的小额信贷案例。
1. 农村的需求。
在咱们中国的广大农村，有很多低收入的农户。
比如说老李，他是个普通的农民，家里就几亩薄田，种点粮食也就够自家吃的，没什么额外收入。
他一直想种点经济作物，像草莓，因为他听说草莓在市场上能卖个好价钱。
格莱珉银行案例综述
格莱珉银行：尤努斯用30年时间在孟加拉国创建了一所这样的银行：贷款对象全是农村贫困人口甚至乞丐，其中96％为农村妇女；这家银行不需要借款人提供抵押；这家银行的1277个分行遍及全国46620个村庄；这家银行58％的借款人及其家庭成功脱离了贫困线；更奇特的是，这家银行的还款率高达98.89％，远远高于世界上公认的风险控制最好的其它商业银行，也就是说，这家银行已经有持续30年盈利记录。
30年前，尤努斯从自己的口袋中拿出27美元借给42名穷人，这是格莱珉银行的第一笔生意；30年后，尤努斯的小额贷款已经帮助了630万名借款人(间接影响到3150万人)，其中超过一半脱贫，而格莱珉银行亦持续保持盈利。
五人小组“五人小组”是格莱珉最为经典的模式，这一制度促进了小组成员之间的相互监督，形成了利益共同体，保证了商业贷款的安全和持续性。
格莱珉面对两个问题：一是穷人没有抵押品风险如何控制？二是单笔贷款金额较小，放贷成本较高怎么办？在格莱珉，每个贷款者都要参加一个五人小组。
每8个小组组成一个中心，中心每周在固定地点与银行人员开会接洽工作。
格莱珉银行把部分组织成本转移到小组，从而减少了交易成本和信息不对称的状况。
●自发成立小组一个想要申请贷款的人必须首先找到第二个人，向其说明这个银行是怎么回事。
这对于一个村妇来说可能特别困难。
她常常很难说服她的朋友——她们很可能害怕、怀疑或是被丈夫禁止不许和钱打交道。
终于，第二个人被格莱珉为其他家庭所做的事感动了，她决定加入这个小组。
于是这两个人就再去找第三个成员，然后是第四个、第五个。
这个小组的组长通常是五人中最后一个贷款者。
每个中心都有几十名成员，绝大部分是女性，她们每五人组成一个小组，每周派出代表开会，并向中心经理缴付每周的还款及存款。
另外每个中心会由成员互选一名中心代表，负责与中心经理紧密沟通。
如果当中有成员面临困难，通常不用中心经理操心，小组其它成员或中心代表会帮助她们。
这也是格莱珉坏账率偏低的要诀●参加考试贷款小组的所有五个成员都必须到银行去，至少要接受七天培训。
格莱珉银行
世界第一个信用合作社——雷发巽信用合作社，1849年诞生于德国，它的创始人是被称为“实践家”的威廉·雷发巽（ 1818年——1888年），它的主要任务是联合农场主自耕农反抗中间商人的高利贷盘剥。在德国，1872年雷发巽信用合作社在莱茵地区发起成立第一个农民信用合作社联合社； 1876年，各地的信用合作联合社又联合起来，组成信用社的中央机构，称为德国农业中央储蓄金库，后来改称德国雷发巽银行。由于雷发巽信用社的诞生，德国被全世界公认为是信用社的发源地，是信用合作事业发展的前驱。雷发巽信用社在德国的“成功”，很快为世界各国所效仿。到20世纪初叶，几乎传入亚洲所有国家。一时间，风行全世界，形成了全世界性的“雷发巽运动”。特别是在欧洲各国，多以雷发巽信用社为模范，甚至于许多国家农村信用社，都统称之为“雷发巽信用社”。二次世界大战后，第三世界发展中国家合作运动迅速膨胀，信用合作社的数量和规模达到空前水平。信用合作社之所以风行全世界，其主要原因是各国政府认为，这种群众性的互助合作组织，对于反抗中间商人的高利贷盘剥，缓解城乡矛盾、贫富矛盾，维护社会稳定，有一定的作用，因此，把它作为政府管理社会的工具，在全社会大力倡导、推动、推广、扶持，而非来自民间内部的自发力量。
对乡村弱势贫困人群的金融扶持问题，是世界进入市场经济时代、现代金融制度创立的数百年间，在全球范围内长期未能有效破解的难题。被誉为“穷人银行家”的孟加拉国经济学家、金融家穆罕默德·尤努斯教授及其创办的格莱珉乡村银行，通过发明小额信贷，有效地解决了这个难题，因此，荣获2006年度瑞典诺贝尔和平奖，这在国内外反贫困界和金融界引起轰动。当前，格莱珉乡村银行小额信贷模式目前正在被复制到全球59国家，而且，既有包括欧美在内的发达国家，又有包括中国在内的广大发展中国家。格莱珉乡村银行小额信贷成功的秘诀是什么，以往对乡村弱势贫困人群的金融扶持问题出在哪里，中国的扶贫小额信贷应该怎样改革，这些都是我国反贫困界和金融界议论的热门话题，本文试做一点初步探讨。
格莱珉银行对我国农村小额贷款公司发展的启示
１ 格莱 珉 银 行 的运 作 模 式
格 莱 珉 银 行 是 孟加 拉 国经 济 学 家穆 罕 默 德 ・ 努斯 博 尤 士 于 １８ 年 创 立 的一 家 乡 村 银 行 ， 专 门 向该 国农 村 穷 人 ９３ 它
一
名 格莱 珉 银 行 的 贷 款者 ， 可 以具 有 另 外 两个 身份 ： 还
张 雅 琼 屈 海 群
’
（ 林 航 天 工 业 高等 专科 学校 桂
经 济 与 贸 易 系， 广西
桂林
５１０） ４ ０ ４
摘 要
格莱珉银行是孟加拉国经济学家穆罕默德 ・ 尤努斯博士创立 的一家 乡村 银行 ， 它专 门发 放小额贷款 ， 已经帮
助数 百 万 贷 款 者 摆 脱贫 困 。论 文 在 研究 格 莱 珉 银 行 的运 行 模 式 之后 ， 讨 了格 莱 珉 银 行 对 发 展 我 国 农 村 小 额 探
２１ ０ １年第 ２期 （ 总第 ６ ２期 ）
桂 林航天 工业高 等专科 学校学 报 Ｊ Ｕ Ｎ ＬＯ Ｕ ＬＮ Ｃ Ｌ Ｅ ＥＯ Ｅ Ｏ Ｐ Ｃ Ｅ Ｈ Ｏ Ｏ Ｙ Ｏ Ｒ Ａ ＦＧ ＩＩ Ｏ Ｌ Ｇ ＦＡ Ｒ Ｓ Ａ ＥＴ Ｃ Ｎ Ｌ Ｇ
经 济与管理
格 莱氓银 行对 我 国农村 小 额 贷 款 公 司 发展 的启 示
不 但 激励 机 制 代 替抵 押担 保 制 度 。这 种制 度 安 排 可 以 降低 贷 款 资 金 用 于购 买 格 莱 珉 银 行 股 金 ， 能 提 取 ， 可 以 享 受 分
所 ０ ０塔 卡 （ １ ８美 元 ） 上 的 客 户 ， 个 月 约 ３ 以 每 者 的监 督 成 本 ， 监 督 变 得 可 行 ， 时 也 更 有 效 ； 有 效 降 红 ； 有 借 贷 ８ ０ 使 同 也
格莱珉银行(1)
格莱珉银行(1)
2020/11/19
格莱珉银行(1)
格莱珉银行(Grameen Bank) ：
孟加拉语中，“格莱珉”意为乡 村的，所以也有人称其为“孟加拉 乡村银行”。
该银行于1983年由穆罕默德·尤 努斯创立。这个银行的贷款者都是 真正意义上的穷人 ，格莱珉的小额 贷款已经帮助了630万名借款人(间 接影响到3150万人)，其中超过一半 脱贫。自创办以来，除了创办当年 及1991年至1992年两个水灾特别严 重的年头外，一直保持赢利，2005 年的赢利达1521万美元。目前， “格莱珉银行”已成为孟加拉国最 大的农村银行。且对传统银行规则 进行了彻底的颠覆。
了一个名为艰难成员的特殊项目，以此将救助延展到乞丐。 7、开办新分行的政策 ：新的分行被要求在其运营的第
一年内达到收支平衡。
格莱珉银行(1)
格莱珉最经典的模式 “五人小组 ”
这一制度促进了小组成 员之间的相互监督，并形成 了利益共同体，保证了商业 贷款的安全和持续性。
格莱珉银行(1)
“格莱珉信徒”的三位一体身份
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格莱珉银行 “奇特”之处
1、为穷人所拥有：格莱珉的贷款者们拥有银行94%的股权，另外6%为政府所拥有。 2、无担保抵押物、法律文件、团体担保或连带责任 （五人小组） 3、贷款百分百由银行内部资源提供
国外村镇银行的成功经验及启示
国外村镇银行的成功经验及启示【摘要】改革开放30多年来，我国的经济结构转型取得了举世瞩目的成绩，农业经济在国民经济的构成中发挥着基础性作用。
但是，由于我国农村金融服务体系发展滞后以及农村金融服务需求的特殊性和复杂性，使其成为我国金融体系中最为薄弱的环节。
因此，如何建立符合国情的村镇银行体系是完善农村金融服务体系需要解决的迫切问题，而学习和借鉴国外村镇银行发展的成功经验则是我国必修的课程。
【关键词】村镇银行国外经验学习借鉴一、国外乡村银行运营的成功范例1、孟加拉格莱珉银行（Grameen Bank）及运营模式孟加拉国是世界上最贫困的国家之一，面积14.75万平方公里，人口达1.3亿，其中，85%的人口生活在农村，全国一半人口生活在贫困线以下，超过半数的人是文盲。
1974年孟加拉发生严重饥荒后，著名的经济学教授穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）开始了他的小额信贷扶贫实验。
1976年，乡村银行首先在孟加拉的乔布拉（Jobra）村成立，开创了世界村镇银行的先河，1983年，格莱珉银行（格莱珉——孟加拉语，意为“乡村的”），“世界上第一家专门借钱给穷人的银行”就此诞生。
它以借款人为股东，向包括社会底层妇女甚至乞丐在内的穷人发放基于无抵押贷款为核心的信贷业务，借款人即股东中97%是农村贫困人口，每笔小额贷款以100美元为单位。
格莱珉银行创办至今，除了1991—1992年两个水灾特别严重的年份外，其他年份都实现了盈利，2005年的盈利达到1521万美元，不良贷款率低于1.6%，2006年的纯利润达到2000万美元，居孟加拉银行业中的首位。
与传统的商业银行以取得抵押或担保为放款条件不同，格莱珉银行放贷不需要穷人提供抵押和担保，事实上，穷人也无法提供符合传统银行贷款要求的抵押品或担保品，它通过运用“整贷零还、小组模式、随机回访”等一系列风险防范措施来保证资金的安全性。
具体来说，它将申请同类贷款的4—5个贷款人作为一个小组，小组成员根据其他成员的项目结果获得贷款，小组员互相监督、互相保险、互相帮助，共同承担还款职责，每个小组又被其他小组所监督。
格莱珉银行的经验与借鉴
格莱珉银行的经验与借鉴作者：刘可欣刘扬来源：《新校园·理论（上旬刊）》2012年第10期摘要：格莱珉银行，又称乡村银行，由诺贝尔和平奖得主尤努斯博士创办。
格莱珉银行完全采用市场商业化运作模式，通过良好的企业管理实现滚动发展。
目前，该行拥有2226个分支机构以及650万客户，资产质量良好，还款率高达98.89%，超过世界上其他任何一家成功运作的银行。
二十多年里，尤努斯的格莱珉银行贷款给639万人，其中有96%是孟加拉地位非常低下的妇女，使得58%的借款人及其家庭成功地脱离了贫穷线。
这个银行的贷款者都是真正意义上的穷人，它是如何用金融工具救助那些被遗忘的人们，同时，却能实现赢利与防范风险的呢？本文通过对格莱珉银行的简要分析来揭示其成功的经验，供我们借鉴和学习。
关键词：格莱珉银行；信用；赢利；发展一、格莱珉银行的成功经验及启示1.格莱珉银行的基本运作格莱珉银行（Grameen Bank），又称乡村银行，由诺贝尔和平奖得主尤努斯博士创办。
自1983年创办以来，除了创办当年及1991年和1992年两个水灾特别严重的年头外，格莱珉银行一直保持赢利状态，2005年赢利达1521万美元。
它的模式颠覆了数百年来银行业的法典：借贷给无抵押担保的穷人并且赢利。
通过无抵押的小额信贷，格莱珉银行已使孟加拉639万穷人受益，为解决人类贫困难题提供了一个可行的办法，也改变了现代金融组织基本的价值观念。
孟加拉国为亚洲最贫困的国家之一。
尤努斯在该国消除贫困的成功试验意义非常重大。
中国的农村和城市都有一些低收入群体。
如何消除贫困，有效地救助社会弱势群体，对中国具有重要的借鉴意义。
穷人银行从2007年开始在我国慢慢发展起来，但发展的过程并不像我们想象的那么简单，所以我们应该更深入地认识“格莱珉模式”。
2.格莱珉银行的基本模式商业银行的发展无疑是通过存贷来维持经营和赚取利润的，这两项业务从出现伊始便决定了它“嫌贫爱富”的特点，为大企业和富人服务，似乎是天经地义之事。
格莱珉银行模式对中国扶贫脱贫的启示
格莱珉银行模式对中国扶贫脱贫的启示祝红【摘要】由尤努斯创建的孟加拉格莱珉银行因其成功的小微金融扶贫模式,而被多国复制运用.我国正处于扶贫攻坚的关键时期,分析格莱珉模式的成功因素,领会其实质、理念,对于发展贫困人口较为聚集的我国农村小微金融、以金融扶贫脱贫意义重大.论文基于系统论思想,归纳出格莱珉银行与政府、市场和社会组织之间的关系模式,从创始人的服务理念、政府政策、市场筛选等方面提出适应中国国情的发展建议.该研究对发展农村小微金融,以金融扶贫脱贫具有指导意义.【期刊名称】《石家庄铁道大学学报（社会科学版）》【年(卷),期】2019(013)001【总页数】4页(P55-58)【关键词】格莱珉银行;尤努斯;金融扶贫【作者】祝红【作者单位】淮北职业技术学院财经系,安徽淮北 235000【正文语种】中文【中图分类】F320.2由孟加拉国的经济学家穆罕默德·尤努斯创立的乡村银行——格莱珉银行在小额信贷、普惠金融和金融扶贫等方面在国际上享有盛名，被世界公认为最成功的农村扶贫小微金融模式，并被复制到亚、非、拉发展中国家及北美欧洲富裕国家等全球其他几十个国家，包括美国[1]。
从世界上最贫穷国家的乡村到最发达国家城市的成功证明了格莱珉银行模式适用于全世界。
我国目前正处于扶贫攻坚的关键阶段，贫困人口大多生活居住在农村，如何帮助农村贫困人口摆脱贫穷，从“输血式”扶贫到“造血式”扶贫，金融是非常重要的一种手段。
它能有效弥补财政扶贫资金的不足,并对财政资金发挥杠杆效应，有力推动农村经济的发展。
但长期以来，我国农村地区金融供给不足，尤其是针对贫困人口的小微金融比较欠缺，传统银行的信贷门槛相对较高，贫困农民难以达到贷款条件要求而贷不到款，使得最需要资金援助的穷人得不到满足。
而我国自20世纪90年代引入格莱珉银行模式后，成功的案例很少，因此，研究格莱珉银行的成功因素，对于我国金融扶贫具有现实意义。
一、格莱珉银行及其关系模式中国从1993年开始尝试格莱珉银行模式，但至2015年，仅2个项目存活。
由孟加拉格莱珉银行的成功所想到的
由孟加拉格莱珉银行的成功所想到的
杨庆珠
【期刊名称】《金融经济（银川）》
【年(卷),期】2007(000)004
【摘要】穆罕默德·尤努斯博士获得了2006年度诺贝尔和平奖，这是社会对他30年来在孟加拉农村小额信贷事业上做出的成绩所给予的最高肯定。
尤努斯面对农民遭受高利贷盘剥的残酷事实，创办了无抵押小额贷款银行—孟加拉格莱珉银行，主业是向贫困人口发放贷款，其协助孟加拉国贫民摆脱了贫困的人数以百万计，由此成为名副其实的“穷人的银行家”。
【总页数】1页(P48)
【作者】杨庆珠
【作者单位】农行宁夏分行
【正文语种】中文
【中图分类】F830.9
【相关文献】
1.穷人的银行——孟加拉格莱珉银行 [J], 刘嘉佳
2.孟加拉“格莱珉模式”和我国“濮阳模式”的比较研究 [J], 张志宇;王建升;常凤霞
3.孟加拉“格莱珉模式”和中国“易县模式”的比较研究 [J], 张志宇;常凤霞;刘玉川
4.浅谈“格莱珉银行”模式的制度和其成功之处 [J], 陈艾;周欣;何曦
5.执着地服务穷人——格莱珉银行的普惠金融实践及对我国的启示r——兼与《格莱珉银行变形记:"从普惠金融到普通金融"》商榷 [J], 杜晓山;张睿;王丹
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孟加拉国“乡村银行家”的扶贫之路2005年美国公共电视台PBS“晚间商业报道”栏目与宾夕法尼亚大学沃顿商学院联合评选出1979年以来全球最具影响力的25位经济领袖，孟加拉国银行家穆罕默德·尤诺斯名列其中，与比尔盖茨、杰克韦尔奇等人一起当选；同年，他首创的无抵押小额贷款农村银行Gram eenBank（GB）模式，被各国公认为是消除贫困利器而争相效仿，以至于2005年被称为“世界小额贷款年”。
尤诺斯的传奇还很多，他是美国名校出身的经济学博士，却痛恨毫无人情味西方经济学；他曾是大学教授，却称以往的教育是人们转变观念最大的障碍；他累计放贷53亿美元，惠及400万人穷人，却从没有对他们施舍过一分一毫；他坚持认为“对穷人的赠款是害了穷人，有偿的帮助才是真正帮助穷人”，一生以帮助穷人自立为己任……大学教授的困惑“我们在课堂上讨论经济发展，所接触的都是动辄投资上百万美元的项目。
但我实际上看到的是，人们急需的不是这百万金钱，他们只需要很小很小一笔钱。
”穆罕默德·尤诺斯1940年6月28日生于孟加拉国吉大港的一个宝石加工场主的家庭。
出生于殷实之家的尤诺斯于20世纪60年代在美国Vanderbilt大学取得经济学博士学位之后，如愿以偿回到故土成为一名大学教授。
但是当时的孟加拉尚未建国，社会动荡，大多数国民在贫困中挣扎。
多年后尤诺斯在接受美国电视台PBS的采访时，这样描述自己的心情：“人们遭遇了一场很严重的饥荒，人们极其饥饿，我却无能为力。
作为一个经济学家，我的工具盒里并没有能让我解决这种情况的工具。
”最后尤诺斯决定“忘掉工具盒吧。
作为一个有良知的人，我可以出去帮助别人”。
但是街头光景依然让这位年轻的经济学家大吃一惊。
1974年，孟加拉国独立后的第三年，他认识了21岁的苏菲娅，她是一个有着3个孩子的母亲。
苏菲娅靠制作竹椅养活全家，她蹲在地上做竹椅，手指上都是老茧。
她能制作出非常精美的竹器，但是她一天仅能赚2美分。
因为她每天需要25美分来买原料，但是她没有。
于是她从中间商那里借钱买材料，再按照规定的价格把成品买给他。
“她的劳动几乎是一无所获，我们看到的是一种奴隶制，钱都给中间商赚走了。
”事实上苏菲娅的情况并不是惟一的。
尤诺斯列了一张和苏菲娅处于相似处境的人的名单。
一共有42个名字，而他们所需的，从高利贷漩涡中挣扎出来的金额数仅为27美元。
尤诺斯深感震惊。
“我们在课堂上讨论经济发展，所接触的都是动辄投资上百万美元的项目。
但我实际上看到的是，人们急需的不是这百万金钱，他们只需要很小很小一笔钱。
”创建乡村银行与别的慈善家不同的是，这位年轻的经济学博士嗅到了事件背后的商业味道。
于是在1976年，当他的贷款范围扩大到100个村庄时，他成立自己的银行，取名为乡村银行。
“我厌恶自己束手无策”。
于是尤诺斯自己掏出了27美元，人们如同遭遇奇迹一般欢天喜地地接受了。
看着大家的反应，尤诺斯并没有以救世主自居。
他想到的是：“如果你可以用这么少的钱让大家这么欢喜，为什么不为他们做得更多，为什么不为更多的人做得更多？”他首先想到自己可以成为连接穷人们和银行的纽带。
所以他跑到银行恳求银行家们借钱给这些穷人们。
“他们几乎晕倒了”。
因为当时没有一家银行把穷人当作客户。
银行家们异口同声地向尤诺斯解释，银行不能贷款给穷人，因为穷人没有信用。
尤诺斯和银行家们展开了长达六个月的辩论，最后，银行勉强同意在尤诺斯做担保人的情况下将金钱贷出。
“他们不停地说我借出去的钱不可能得到回报，我要为穷人承担债务；而我则说‘我不知道，但是让我们试试看吧。
’所以我试了，然后我赢了。
”与别的慈善家不同的是，这位年轻的经济学博士嗅到了事件背后的商业味道。
“我完全改变了自己的想法。
我认为如果你用商业手法来处理这些事，它的规模可以如你设想般巨大。
因为你所挣的钱足够支付你的所有成本。
你不用依靠任何人。
你不依赖（当时）孟加拉首都限量供应的物质，因为这是商业上挣的钱，商业上的金钱是无限的。
然后，你就可以（用盈利）帮助更多的人。
”于是在1976年，当他的贷款范围扩大到100个村庄时，他成立自己的银行，取名为乡村银行（Grameen Bank，孟加拉语“村子”的意思）。
96%的贷款给妇女在尤诺斯的眼中，最渴望得到经济援助，最有能力自力更生、谋求发展的对象是广大的妇女。
所以，尤诺斯慢慢调整了银行的贷款策略并给予妇女优先贷款的权利。
现在乡村银行的400万客户里，96%都是妇女。
除了不满当地银行设立了一些条款拒绝为穷人提供金融服务之外，还有一条很重要的原因就是他觉得女性受到了当时的银行的系统性歧视。
“我说他们是非常性别歧视组织！因为他们的只有不到1%的贷款贷给了妇女。
”但是在尤诺斯的眼中，最渴望得到经济援助，最有能力自力更生、谋求发展的对象是广大的妇女。
因为在孟加拉这种封闭保守的农业国家里，由于在性别上的差异，造成妇女在体力、社会待遇等方面都更加脆弱，可是在困境来临时，真正站出来为保护子女而奋斗的，反倒都是这些以母爱为天职的女性。
因此，乡村银行自创立之日起，尤诺斯就给自己制定了目标———确保一半的客户是妇女。
然而，孟加拉国是一个保守的伊斯兰教国家，妇女地位低下，不但平时几乎足不出户，必须出门时也会把脸遮得严严实实。
在这种情况下，让妇女从乡村银行贷款，并不是一个容易达到的目标。
为此，尤诺斯做出了很多努力。
最初，他主动上门招揽生意，隔着高墙大喊：“请你贷点款吧！”，因被人误认为是在勾引良家妇女，多次受到人身攻击和威胁。
但是尤诺斯并没有放弃。
他认为他和他的银行，有责任帮妇女战胜传统文化对她们的束缚。
很快，尤诺斯教授发现，妇女们对贷款的有效使用比男人们强多了。
同样的金额，贷给她们能比贷给男人们给家庭带来更大的好处。
所以，尤诺斯慢慢调整了银行的贷款策略并给予妇女优先贷款的权利。
现在乡村银行的400万客户里，96%都是妇女。
“不仅仅是借钱”“我们的工作不仅仅是借钱还钱，然后坐等环境的改变，我们同样组织大家讨论她们所面临的社会问题和解决之道。
”贷款的妇女们每周都会参加聚会，交流脱贫过程中的教训和经验、新闻甚至国家大事。
妇女们通过从银行得到的贷款，添置生产工具、为子女交纳学费、改善家庭伙食等，不仅提高了整个家庭的生活质量，也提高了自己在家庭中的地位。
更重要的是，妇女们靠自己的聪明才智自己管理、统筹贷款，发掘出自己从未发现的才能，慢慢赢得身边的人的信赖和尊重，对于推动孟加拉国严重的男尊女卑思想的转变，起着非常积极的作用。
“我们的工作不仅仅是借钱还钱，然后坐等环境的改变，我们同样组织大家讨论她们所面临的社会问题和解决之道。
”贷款的妇女们每周都会参加聚会，交流脱贫过程中的教训和经验、新闻甚至国家大事。
女性的自我意识在觉醒，谈论时政不再是男人们的专利。
应用手头的金钱和能力，她们也开始在政治决策上发出自己的声音。
孟加拉国每年六月都有一次年度大选。
2003年，女性选民第一次超过了男性的人数。
人们普遍认为以格莱明银行为首的小额贷款银行组织了她们。
贷款给26000乞丐尤诺斯于2004年推出了针对路边乞丐的扶贫计划。
该项目无偿为乞丐们提供9美元的贷款，他们可以用这笔钱在街头摆个糖果摊子，或者卖点小孩子的玩具，这样就可以摆脱挨家挨户乞讨的命运。
乡村银行的小额贷款模式，受到了很多人的关注。
当中大部分是赞扬，但是也有一些质疑，认为“银行只关注到穷人里面的上层阶级”。
于是，尤诺斯于2004年推出了针对路边乞丐的扶贫计划。
“因为你不可能比乞丐更穷，那是生存的最后境界。
”该项目无偿为乞丐们提供9美元的贷款，乞丐们可以用这笔钱在街头摆个糖果摊子，或者卖点小孩子的玩具，这样就可以摆脱挨家挨户乞讨的命运。
一开始尤诺斯预计将会有4000到5000个乞丐参加这个项目，不过，尤诺斯显然低估了这种“自食其力”项目的感召力，到2004年末，一共有26000个乞丐拿到了贷款。
而值得庆幸的是，尤诺斯成功了。
尽管项目开展时间还不长，但是近60%的贷款已被偿清。
乞丐们挺争气，他们大部分都成功转变为小贩，并感受到生活的快乐与社会的尊重。
以前从未为乞丐打开的门，现在敞开了。
乞丐们有了生存的工具。
用乞丐们的话来说，“就是人们见了我们不躲了，好多人还主动搬来板凳，请我们坐一会儿，人活着又有了尊严。
”“鸟瞰”和“虫眼”作为一个经济学博士，尤诺斯在学校所接受的教育就是学会怎么“鸟瞰”世界，但是在和各个村庄穷人们的实际交往中，他意识到“鸟瞰”并不能洞悉所有细节。
于是他开始相信“虫眼”的视角（对细节的观察）才是合乎逻辑的。
在得知自己获选为“25位最具影响力的商业领袖”时，尤诺斯认为表达的是人们对他所从事的事业的关心。
他为此感到鼓舞。
但也承认“对于我来说最大的挑战就是改变人们的观念”。
也许是曾经作为优等生的感同身受，他认为人们通常只用一种思维方式思考，很难突破。
“如果你在大学里是一个优秀的学生，那么你已经成为你最喜欢的教授的思想传播者。
往往这些人就成了新思想传播的阻力。
”尤诺斯上述的一段感想是建立在其经历过“头脑风暴”的基础上的。
他曾经非常沮丧，因为他意识到他的学术背景不但不能帮助他解决现实问题，反而会误导他朝向和现实相反的方向。
这被他称为“鸟瞰”和“虫眼”。
作为一个经济学博士，他在学校所接受的教育就是学会怎么“鸟瞰”所有形势，“因为学校教会了你怎么看到所有事情，所以就被称为是教育”。
但是在和各个村庄的穷人们的实际交往中，尤诺斯意识到“鸟瞰”并不能洞悉所有细节。
“你飞得高了看得就不清楚了”。
当他试图拼凑其所有故事时，由于细节的缺失直接导致了真相的模糊不清。
于是尤诺斯开始相信“虫眼”的视角（即对细节的把握）才是合乎逻辑的。
他认为，必须从小处着手，因为人们的生活正是建立在细节之上。
他说，在“虫眼”的审视下，反而能够看清楚身边所有情况———上百万的项目投资对人们实际生活的改善并没有直接的帮助，他们需要的也许还不到一美元。
乡村银行走向世界目前乡村银行模式（GB模式）已经在全球100多个国家得到推广。
目前乡村银行模式（GB模式）已经在全球100多个国家得到推广。
现在中国地方政府和非政府人士也在尝试推行结合市场机制的小额信贷，代替单向的补助式扶贫。
而2006年4月，乡村银行更传出好消息，将于下个月在印度开设分行。
尤诺斯认为，文化差异无处不在，但是他的扶贫经验也表明，各地文化有95%是相通的，差异仅仅存在于另外5%之间。
虽然提高人们生活水平的方法各异，穷人们改变生活状况的动机不外乎于为了家庭和子女也为自己。
所以，扶贫需要创造人们“不必依靠任何人的仁慈”的自我认同和自尊自立的思想。
银行和人们是平等的。
他们在商业上拥有平等的合作伙伴关系。
（曾嘉佳）■尤诺斯语录“对穷人的赠款是害了穷人，有偿才是真正帮助穷人。
”“跟贷款给男人们相比，贷款给妇女对一个家庭贡献更大。