孟加拉国-格莱珉银行.

孟加拉国“乡村银行家”的扶贫之路

2005年美国公共电视台PBS“晚间商业报道”栏目与宾夕法尼亚大学沃顿商学院联合评选出1979年以来全球最具影响力的25位经济领袖，孟加拉国银行家穆罕默德·尤诺斯名列其中，与比尔盖茨、杰克韦尔奇等人一起当选；同年，他首创的无抵押小额贷款农村银行Gram eenBank（GB）模式，被各国公认为是消除贫困利器而争相效仿，以至于2005年被称为“世界小额贷款年”。

尤诺斯的传奇还很多，他是美国名校出身的经济学博士，却痛恨毫无人情味西方经济学；他曾是大学教授，却称以往的教育是人们转变观念最大的障碍；他累计放贷53亿美元，惠及400万人穷人，却从没有对他们施舍过一分一毫；他坚持认为“对穷人的赠款是害了穷人，有偿的帮助才是真正帮助穷人”，一生以帮助穷人自立为己任……

大学教授的困惑

“我们在课堂上讨论经济发展，所接触的都是动辄投资上百万美元的项目。但我实际上看到的是，人们急需的不是这百万金钱，他们只需要很小很小一笔钱。”

穆罕默德·尤诺斯1940年6月28日生于孟加拉国吉大港的一个宝石加工场主的家庭。出生于殷实之家的尤诺斯于20世纪60年代在美国Vanderbilt大学取得经济学博士学位之后，如愿以偿回到故土成为一名大学教授。

但是当时的孟加拉尚未建国，社会动荡，大多数国民在贫困中挣扎。多年后尤诺斯在接受美国电视台PBS的采访时，这样描述自己的心情：“人们遭遇了一场很严重的饥荒，人们极其饥饿，我却无能为力。作为一个经济学家，我的工具盒里并没有能让我解决这种情况的工具。”最后尤诺斯决定“忘掉工具盒吧。作为一个有良知的人，我可以出去帮助别人”。

但是街头光景依然让这位年轻的经济学家大吃一惊。

1974年，孟加拉国独立后的第三年，他认识了21岁的苏菲娅，她是一个有着3个孩子的母亲。苏菲娅靠制作竹椅养活全家，她蹲在地上做竹椅，手指上都是老茧。她能制作出非常精美的竹器，但是她一天仅能赚2美分。因为她每天需要25美分来买原料，但是她没有。于是她从中间商那里借钱买材料，再按照规定的价格把成品买给他。“她的劳动几乎是一无所获，我们看到的是一种奴隶制，钱都给中间商赚走了。”

事实上苏菲娅的情况并不是惟一的。尤诺斯列了一张和苏菲娅处于相似处境的人的名单。一共有42个名字，而他们所需的，从高利贷漩涡中挣扎出来的金额数仅为27美元。尤诺斯深感震惊。“我们在课堂上讨论经济发展，所接触的都是动辄投资上百万美元的项目。但我实际上看到的是，人们急需的不是这百万金钱，他们只需要很小很小一笔钱。”

创建乡村银行

与别的慈善家不同的是，这位年轻的经济学博士嗅到了事件背后的商业味道。于是在1976年，当他的贷款范围扩大到100个村庄时，他成立自己的银行，取名为乡村银行。

“我厌恶自己束手无策”。于是尤诺斯自己掏出了27美元，人们如同遭遇奇迹一般欢天喜地地接受了。

看着大家的反应，尤诺斯并没有以救世主自居。他想到的是：“如果你可以用这么少的钱让大家这么欢喜，为什么不为他们做得更多，为什么不为更多的人做得更多？”

他首先想到自己可以成为连接穷人们和银行的纽带。所以他跑到银行恳求银行家们借钱给这些穷人们。

“他们几乎晕倒了”。因为当时没有一家银行把穷人当作客户。银行家们异口同声地向尤诺斯解释，银行不能贷款给穷人，因为穷人没有信用。

尤诺斯和银行家们展开了长达六个月的辩论，最后，银行勉强同意在尤诺斯做担保人的情况下将金钱贷出。

“他们不停地说我借出去的钱不可能得到回报，我要为穷人承担债务；而我则说‘我不知道，但是让我们试试看吧。’所以我试了，然后我赢了。”

与别的慈善家不同的是，这位年轻的经济学博士嗅到了事件背后的商业味道。“我完全改变了自己的想法。我认为如果你用商业手法来处理这些事，它的规模可以如你设想般巨大。因为你所挣的钱足够支付你的所有成本。你不用依靠任何人。你不依赖（当时）孟加拉首都限量供应的物质，因为这是商业上挣的钱，商业上的金钱是无限的。然后，你就可以（用盈利）帮助更多的人。”

于是在1976年，当他的贷款范围扩大到100个村庄时，他成立自己的银行，取名为乡村银行（Grameen Bank，孟加拉语“村子”的意思）。

96%的贷款给妇女

在尤诺斯的眼中，最渴望得到经济援助，最有能力自力更生、谋求发展的对象是广大的妇女。所以，尤诺斯慢慢调整了银行的贷款策略并给予妇女优先贷款的权利。现在乡村银行的400万客户里，96%都是妇女。

除了不满当地银行设立了一些条款拒绝为穷人提供金融服务之外，还有一条很重要的原因就是他觉得女性受到了当时的银行的系统性歧视。“我说他们是非常性别歧视组织！因为他们的只有不到1%的贷款贷给了妇女。”

但是在尤诺斯的眼中，最渴望得到经济援助，最有能力自力更生、谋求发展的对象是广大的妇女。因为在孟加拉这种封闭保守的农业国家里，由于在性别上的差异，造成妇女在体力、社会待遇等方面都更加脆弱，可是在困境来临时，真正站出来为保护子女而奋斗的，反倒都是这些以母爱为天职的女性。

因此，乡村银行自创立之日起，尤诺斯就给自己制定了目标———确保一半的客户是妇女。然而，孟加拉国是一个保守的伊斯兰教国家，妇女地位低下，不但平时几乎足不出户，必须出门时也会把脸遮得严严实实。在这种情况下，让妇女从乡村银行贷款，并不是一个容易达到的目标。为此，尤诺斯做出了很多努力。最初，他主动上门招揽生意，隔着高墙大喊：“请你贷点款吧！”，因被人误认为是在勾引良家妇女，多次受到人身攻击和威胁。但是尤诺斯并没有放弃。

他认为他和他的银行，有责任帮妇女战胜传统文化对她们的束缚。很快，尤诺斯教授发现，妇女们对贷款的有效使用比男人们强多了。同样的金额，贷给她们能比贷给男人们给家庭带来更大的好处。所以，尤诺斯慢慢调整了银行的贷款策略并给予妇女优先贷款的权利。现在乡村银行的400万客户里，96%都是妇女。

“不仅仅是借钱”

“我们的工作不仅仅是借钱还钱，然后坐等环境的改变，我们同样组织大家讨论她们所面临的社会问题和解决之道。”

贷款的妇女们每周都会参加聚会，交流脱贫过程中的教训和经验、新闻甚至国家大事。

妇女们通过从银行得到的贷款，添置生产工具、为子女交纳学费、改善家庭伙食等，不仅提高了整个家庭的生活质量，也提高了自己在家庭中的地位。更重要的是，妇女们靠自己的聪明才智自己管理、统筹贷款，发掘出自己从未发现的才能，慢慢赢得身边的人的信赖和尊重，对于推动孟加拉国严重的男尊女卑思想的转变，起着非常积极的作用。

“我们的工作不仅仅是借钱还钱，然后坐等环境的改变，我们同样组织大家讨论她们所面临的社会问题和解决之道。”贷款的妇女们每周都会参加聚会，交流脱贫过程中的教训和经验、新闻甚至国家大事。女性的自我意识在觉醒，谈论时政不再是男人们的专利。应用手头的金钱和能力，她们也开始在政治决策上发出自己的声音。孟加拉国每年六月都有一次年度大选。

2003年，女性选民第一次超过了男性的人数。人们普遍认为以格莱明银行为首的小额贷款银行组织了她们。

贷款给26000乞丐

尤诺斯于2004年推出了针对路边乞丐的扶贫计划。该项目无偿为乞丐们提供9美元的贷款，他们可以用这笔钱在街头摆个糖果摊子，或者卖点小孩子的玩