分红保险知识介绍
《分红保险知识》课件
REPORT
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DATE
ANALYSIS
SUMMAR Y
06
分红保险的未来发展
互联网分红保险的发展趋势
互联网分红保险将逐渐成为主流
01
随着互联网技术的普及和消费者对便捷服务的追求，越来越多
的保险公司将通过互联网渠道销售分红保险产品。
智能化服务将提升用户体验
02
利用大数据、人工智能等技术，保险公司可以为用户提供更加
投资连结型分红保险
总结词
投资连结型分红保险是一种新型的分红保险，其特点是保单的保险责任和保险期限等是事先确定的，但客户可以选择 不同的投资组合。
详细描述
投资连结型分红保险通常采用动态的预定利率和死亡率，投保人按照规定的金额和期限向保险公司缴纳保费，保险公 司的投资组合承担相应的投资风险。保单持有人可以根据自己的风险承受能力和投资偏好选择不同的投资组合。
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目录
CONTENTS
• 分红保险概述 • 分红保险的种类 • 分红保险的收益来源 • 分红保险的风险 • 如何选择分红保险产品 • 分红保险的未来发展
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SUMMAR Y
购买力风险
总结词
购买力风险是指由于通货膨胀导致货 币贬值，从而影响分红保险产品的实 际购买力。
详细描述
随着通货膨胀率的上升，物价不断上 涨，而分红保险产品的保费和赔付金 额通常是固定的，这会导致保险产品 的实际购买力下降，即保险产品所能 提供的保障水平下降。
经营风险
分红险基础知识—保险公司新人培训课程教案模板课件演示文档幻灯片资料
分红险基础知识—保险公司新人培训课程教案PPT模板课件演示文档幻灯片资料第一章：分红险概述1.1 分红险的定义1.2 分红险的特点1.3 分红险的发展历程1.4 分红险在保险市场中的地位和作用第二章：分红险的组成要素2.1 保险合同当事人2.2 保险合同的内容2.3 分红险的保险责任和责任免除2.4 分红险的保险金额和保险费第三章：分红险的收益与分红3.1 分红险的收益来源3.2 分红险的分红方式3.3 分红险的收益计算3.4 分红险的收益分配原则第四章：分红险的风险管理4.1 分红险的风险类型4.2 分红险的风险评估4.3 分红险的风险防范措施4.4 分红险的风险控制与应对策略第五章：分红险的营销与服务5.1 分红险的营销策略5.2 分红险的销售渠道5.3 分红险的客户服务5.4 分红险的售后支持与客户关系管理第六章：分红险的实务操作6.1 分红险的投保流程6.2 分红险的核保流程6.3 分红险的保单领取与激活6.4 分红险的理赔流程第七章：分红险案例分析7.1 分红险理赔案例7.2 分红险收益案例7.3 分红险风险管理案例7.4 分红险营销与服务案例第八章：分红险市场动态8.1 分红险市场现状8.2 分红险市场趋势8.3 分红险市场竞争分析8.4 分红险市场发展策略第九章：分红险的法律法规9.1 分红险相关法律概述9.2 分红险合同的主要法律规定9.3 分红险违规违法行为的法律责任9.4 分红险法律法规的合规管理第十章：分红险的客户沟通与销售技巧10.1 分红险客户沟通技巧10.2 分红险销售陈述技巧10.3 分红险异议处理技巧10.4 分红险销售过程中的心理策略第十一章：分红险产品设计与创新11.1 分红险产品设计原则11.2 分红险产品创新趋势11.3 分红险产品组合策略11.4 分红险产品开发与测试第十二章：分红险的数字化转型12.1 保险数字化背景与趋势12.2 分红险数字化转型的挑战与机遇12.3 分红险数字化转型的关键要素12.4 分红险数字化转型的实施策略第十三章：分红险的客户关系管理13.1 客户关系管理的重要性13.2 分红险客户关系管理策略13.3 分红险客户忠诚度提升方法13.4 分红险客户流失防范与应对第十四章：分红险的市场竞争策略14.1 市场竞争分析14.2 分红险的市场定位14.3 分红险的差异化营销策略14.4 分红险的竞争力提升途径第十五章：分红险的未来发展展望15.1 分红险市场的发展机遇15.2 分红险产品与服务的创新方向15.3 分红险在保险行业中的地位与发展趋势15.4 分红险未来发展的挑战与应对策略分红险基础知识—保险公司新人培训课程教案PPT模板课件演示文档幻灯片资料重点解析：1. 分红险的定义与特点：理解分红险的基本概念及其在保险市场中的独特地位。
分红型保险基础知识介绍
分红型保险基础知识介绍
一、定义
分红保险（dividend-paying insurance）是一种保险，它为期满的保单投保人支付比实际支付给保险公司费用更高的金额，通常以“分红”的形式发放。
这些额外的收入来自投保人支付的保费，以及保险公司取得的投资收入或生活保险公司取得的投保人续期保费的多余资金。
二、历史
分红保险的产生可以追溯到19世纪40年代，而现代分红型保险的发展要追溯到20世纪50年代。
在1960年代，分红保险开始迅速发展，大多数美国保险公司开始向他们的客户支付利润分红。
随着国际保险市场的发展，分红型保险也迅速传播到世界各地。
三、类型
根据发放对象，分红保险可分为两类。
第一类是投资性分红保险（investment grade dividend paying insurance），这类保险的发放对象是已经参加一些保险的投保人，而非如生活保险这样一般意义上的投保人，每年会额外发放利润分红。
第二类是普通分红保险（ordinary dividend paying insurance），它是一种家庭或个人保障计划，保单持有人在一定期限（一般为10年）内有权获得额外的利润分红，一般以折扣的形式发放。
四、分红模式
分红保险可以有不同的发放模式，这取决于保险公司及其客户之间的协议。
通常，这些分红模式包括：。
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分红险基础知识—保险公司新人培训课程教案PPT模板课件演示文档幻灯片资料第一章：分红险概述1.1 分红险的定义1.2 分红险的特点1.3 分红险的分类1.4 分红险的作用第二章：分红险的条款与条件2.1 保险合同的基本条款2.2 分红险的保险责任2.3 分红险的保险期间2.4 分红险的保险费用第三章：分红险的收益与分红3.1 分红险的收益来源3.2 分红险的分红方式3.3 分红险的收益计算3.4 分红险的收益风险第四章：分红险的投保与核保4.1 分红险的投保流程4.2 分红险的投保注意事项4.3 分红险的核保流程4.4 分红险的核保要点第五章：分红险的销售与服务5.1 分红险的销售策略5.2 分红险的销售技巧5.3 分红险的服务内容5.4 分红险的服务标准第六章：分红险的理赔流程6.1 理赔申请的条件和材料6.2 理赔申请的流程和步骤6.3 理赔处理的时间和效率6.4 理赔中的常见问题和解答第七章：分红险的保全服务7.1 保全服务的定义和内容7.2 保全服务的重要性7.3 保全服务的申请和处理7.4 保全服务中的注意事项第八章：分红险的税务处理8.1 保险理赔的税务政策8.2 分红险收益的税务申报8.3 税务处理的具体流程8.4 税务处理的常见问题解答第九章：分红险的监管政策9.1 保险监管的基本概念9.2 分红险的监管要求和标准9.3 监管政策对分红险的影响9.4 违反监管政策的后果和处理第十章：分红险的风险管理10.1 风险识别与评估10.2 风险控制与防范10.3 风险管理的策略与方法10.4 风险管理的案例分析与启示第十一章：分红险的市场分析11.1 保险市场概述11.2 分红险市场现状11.3 市场趋势与挑战11.4 市场机会与应对策略第十二章：分红险的产品创新12.1 产品创新的意义12.2 分红险产品创新案例12.3 创新产品的优势与挑战12.4 创新产品的市场推广策略第十三章：分红险的客户服务与沟通技巧13.1 客户服务的重要性13.2 客户沟通的基本原则13.3 客户服务与沟通的技巧13.4 客户反馈与投诉处理第十四章：分红险的团队管理与领导力14.1 团队管理的基本概念14.2 团队激励与绩效考核14.3 领导力的培养与提升14.4 团队协作与冲突管理第十五章：分红险的未来发展15.1 保险行业的趋势与展望15.2 分红险市场的发展前景15.3 技术创新与保险业的融合15.4 保险业的发展机遇与挑战重点和难点解析重点：1. 分红险的定义、特点、分类及作用。
分红险基础知识
分红保险相关知识
Bancassurance
保单红利的分配复杂性
除了经验投资回报率、经验死亡率以外， 除了经验投资回报率、经验死亡率以外，分配给投保 人的红利还取决于： 人的红利还取决于： 客户的期望值； 1、客户的期望值； 保险单各保单年度发生费用的高低等具体情况； 2、保险单各保单年度发生费用的高低等具体情况； 实际分配的红利与同业相比，是否有竞争力； 3、实际分配的红利与同业相比，是否有竞争力； 实际分配的红利是否会超过当年红利基金总额； 4、实际分配的红利是否会超过当年红利基金总额； 5、实际分配的红利能否维持几年而不影响公司的稳 健经营； 健经营；
Bancassurance
分红险概述
分红保险的优势： 九、分红保险的优势：
Bancassurance
1、兼顾保障与投资 2、单独设立帐户，专家投资管理、每年寄送报告 3、有效抵御通货膨胀和利率波动的风险。 4、客户不承担投资风险，分享公司经营成果。
Bancassurance
谢谢！ 谢谢！
Bancassurance
分红保险几层含义
Bancassurance
分红保险的投保人与保险公司共享收益和风险； 分红保险的投保人与保险公司共享收益和风险； 共享收益和风险 分红保险的经营成果与其他非分红产品的资产独立运 分红保险的经营成果与其他非分红产品的资产独立运 独立 作、核算； 核算； 分红保险的红利分配与否不仅与实际投资收益有关， 分红保险的红利分配与否不仅与实际投资收益有关， 而且与定价假设有关； 而且与定价假设有关； 与定价假设有关 分红保险的红利派发对象为保单持有人（或投保人） 分红保险的红利派发对象为保单持有人（或投保人） 保单持有人 ，而非被保险人
分红保险的起源及发展
保险红利知识点总结
保险红利知识点总结一、保险红利的类型1. 分红型保险：分红型保险是一种以分红为主要收益方式的保险产品，投保人可以根据保单的增值部分获得分红收益，保险公司在经营盈利后，将利润一部分归还给投保人，以保单持有人的名义再投保。
2. 无息借款：保险公司的红利帐户资金一部分归还给投保人，以保单持有人的名义再投保，形成了保单红利的再投保或保单现金价值的增长。
3. 累进红利：对于长期保单，保险公司往往难以预测分红收益，因此采用的是累进红利方式，就是每年的分红都追加到保单价值中，再继续投资。
二、保险红利的计算方式保险红利的计算方式主要包括以下几种:1. 分红型保险的红利计算方式：分红的计算一般是以百分比来定，即以已交保费、保单的保费和理财资产等数额作为基数，根据投保人所拥有的保单的价值，以及利率、给付比例来决定。
2. 无息借款的红利计算方式：无息借款一般分为免息借款和低息借款两种方式。
3. 累进红利的计算方式：如果投保人选择累进分红方式，那么每年的分红都会追加到保单价值中，再继续投资，以实现保单价值的递增。
三、保险红利的分配方式1. 现金领取：投保人可以选择将保险公司分红的款项以现金形式给付。
这种方式比较灵活，可以用于日常生活的开支。
2. 再投保：投保人选择将保险公司分红的款项再投保，以增加保单的价值和收益。
这种方式可以实现保单价值的递增，提高保险效益。
3. 现金价值增额：投保人可以选择将保险公司分红的款项追加到保单的现金价值上，以增加现金价值。
这种方式可以增加保单的价值，提高投保人的保障水平。
四、保险红利的影响因素1. 保险公司的盈利状况：保险公司的盈利状况直接影响到保险红利的大小和分配方式，如果保险公司盈利好，那么分红也会相对较多。
2. 投资收益率：投资收益率是保险公司盈利的主要来源之一，因此对于分红来说也是一个重要的影响因素。
3. 经济环境：经济环境的好坏对保险公司的投资收益和盈利状况有很大影响，因此也会影响到分红的大小和分配方式。
分红知识大全
保额分红类分红保险分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定的比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。
购买分红保险的客户不但能获得保障利益，而且能共同分享公司的经营成果。
新华贴士6：分红保险的起源1762年，公平人寿成立，它是英国乃至全球最古老、历史最悠久的相互人寿保险公司。
在1776年成立15周年之际，公司进行年度结算时，发现实际责任准备金比将来给付保险金所必需的责任准备金多出许多，于是按已收保费的10%返还给投保者，1881年变为每年按保额的1.5%增加保额。
这是最早的分红保险的雏形。
相互保险公司相互保险公司是基于成员之间相互保障的原则设立的保险企业。
相互保险公司的出资人就是被保险人，即保单持有人。
出资人与其它出资人一起形成互相保险的关系。
这类公司只为自己组织的成员提供保险服务，保单持有人的地位与股东地位相似。
新华保险的保额分红模式在一定程度上参照了相互保险公司的运营模式。
分红分红是指企业将部分盈余以一定形式分配给客户或股东的过程，是客户和股东与企业共享经营成果的过程。
寿险分红方式目前国际上常用的寿险分红方式主要有两种：一是以现金方式进行分红，以美国、日本、台湾地区为代表；二是以增加保额的方式进行分红，以英国、澳大利亚为代表。
现金分红现金分红是将红利以现金形式分配给客户（包括现金、抵交保费、累积生息、购买交清增额保险）的红利分配方式。
保额分红保额分红是将红利以增加保额的方式进行分配，即将客户当年分得的年度红利自动加入到保额当中，再以此为基础进行下一年度的分配，直到发生保险责任等情况时，将多年累积的保额给付客户，同时在保单终止或减保时还可能有终了红利分配。
新华贴士7：以“养鸡场”比喻保额分红的优势如果把保险分红制度比作开办养鸡场，那现金分红相当于把鸡下的蛋立刻分掉，鸡场里还是那些鸡。
而保额分红方式相当于把鸡下的蛋留在养鸡场，蛋生鸡，鸡又生蛋，养鸡场的规模能够随时间推移越来越大，通过制度和时间最终回馈客户更大的利益。
分红险基础知识
保单的保险金额与风险保额
保单的现金价值
年龄，性别，职业等众多因素 都将影响到我们的分红。
成己为人，成人达己 25
分红产品的年度分配流程
每个年度的重要时间窗口
12月31日 3月初 3月底 4月 6月1日
会计年度末
向保监会 报备分红 保险专题 财务报告
董事会 宣布年 度红利 分配方 案
向保监 会报备 分红业 务年度 报告
成己为人，成人达己
3
分红保险
保险保障
投资分红
既可以获得保险保障，又可以参与保险 公司的经营收益分配的一种人寿保险。
成己为人，成人达己 4
分红保险的形态
分红终身寿险 分红两全保险
分红型的年金保险
——《关于印发人身保险新型产品精算规定的通知》
（保监发〔2003〕67号）
成己为人，成人达己 5
目前，包括我公司在内的多数保险公司采用的现金红
利方式（对银行代理产品，目前只提供了累积生息方式） ；而新华人寿及部分合资保险公司采用的是增额红利。
成己为人，成人达己 18
现金红利的几种领取方式
一般红利有以下几种处理方式： 1、现金领取 以现金形式定期向客户发放。
2、累积生息
自红利派发日起，将应计红利转入累积生息帐户 储存生息，并于合同终止或投保人申请时给付。
多元投资组合，规避风险，获利均衡，长期收益高
基础设施建设 股票（比例上调为10％）
2006年《国十条》出台， 面向资本市场投资的权益 类资产向保险公司开放
证券投资基金（比例上调为15％） 参股商业银行 境外投资（QDII） 投资实业和不动产 ……
用于保证年度红利分配的资金实行“稳健”的投资策略，以协议存款和国 债为主，在保证资金整体安全性的基础上获得相对稳定的收益。 用于积累终了红利的资金实行“积极”的投资策略，尝试企业债券、证券 基金和股票等投资，力求通过合理组合配比获得相对较高的收益，但总额 度严格限制在监管部门所规定的可投资比率之内，避免金融市场的剧烈波 动。
分红知识教材
会长大的保险一、分红保险的起源分红保险的历史悠久，最早可追溯到18世纪中后期。
英国公正生命保险社在建立15年（即1776年）后进行决算时，发现实际责任准备金比要承担未来保险责任所必须的责任准备金多出许多，于是将已收保费的10%返还给投保者，这是世界上最早的寿险分红。
1881年改变了分配方式，采用保费交纳期间，每年按保险金额的1.5%增加保险金，这是最初的保险金增额式分红方法。
其后又出现了人寿保险合同收支决算由原来的合同期满进行改为每年进行一次。
随着分红选择权的不断多样化，分红人寿保险被许多国家所采用。
从分红保单诞生之初到现在已有200多年的历史了，它一直是寿险业抵御通货膨胀和利率变动的主力险种之一。
在北美地区，80%以上的产品具有分红功能；在德国，分红保险占该国人寿保险市场的85%；在香港，这一数字高达90%。
二、分红保险的定义及作用（一）分红保险的定义中国保险监督管理委员会颁布的《分红保险管理暂行办法》中对分红保险做出如下定义：分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。
（二）分红保险的作用1、作用一：分红保险可以有效抵御通货膨胀。
从各国经验看，通货膨胀是任何一个国家经济发展过程中不可避免的事实，而人寿保险的长期性特点使保险资金或多或少会受到贬值的威胁，为此应采取措施保全保险资金的实际价值。
分红保险由于以红利分配进行调节，将部分盈余返还给投保人，便达成了有效地抵抑通胀冲击的目的。
2、作用二：分红保险具有最低基本收益保障和增值保障的双重功能。
传统非分红寿险是保险人向被保险人在固定的死亡率、费用率和预定利率的条件下提供的风险保障。
在长期的寿险保障过程中，不论上述三者发生如何的变化，保险人和投保人之间的权利和义务是不可更改的，即保障水平是固定不变的。
随着外部经济环境的变化，如通货膨胀（利率提升），使投保人在享有基本保障的同时，还将需要增值保障，分红保险的分红功能就能够满足这一需要。
分红险基础知识
资产总值—— 雄霸天下
2001 年末资产2212.14 亿元。 2002 年末资产规模突破3000亿 元。 2003年末总资产超过4000亿元。
专业投资理财部门
（一）机构投资
的优势
投资机构与个人比较 有五大优势
资金面 技术面 信息面 运作面 政策面
（二）、红利来源：
---- “三差”
死差 利差 费差
三、 资金运用状况 与优势
分红保险资金的投资渠道：
一是协议存款 二是债 券 三是基 金 四是国家大型基础项目建设
一是协议存款
1990年以来一年期银行存款利率走势
12% 10% 8% 6% 4% 2% 0%
.1 23 .1 5 1 1 5 1 3 5 7 2. .1 20 01 .1 .2 2. .1 .1 .2 .2 .5 .4 .8 .1 .5 .7 .8 0. 96 .3 90 90 91 93 93 96 .1 98 98 .7 97 98
10.08% 9.18% 9.18% 8.64% ※ 7.56% 7.47% 5.67% 5.22% 4.77% 3.78% 0.0225 1.98% 2.25%
.1 2
10.98%
长期投资致富的关键-稳健的复利效果
1,000,000 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 1.00% 1,010,000 1,020,100 1,030,301 1,040,604 1,051,010 1,061,520 1,072,135 1,082,857 1,093,685 1,104,622 1,115,668 1,126,825 1,138,093 1,149,474 1,160,969 1,172,579 1,184,304 1,196,147 1,208,109 1,220,190 2.00% 1,020,000 1,040,400 1,061,208 1,082,432 1,104,081 1,126,162 1,148,686 1,171,659 1,195,093 1,218,994 1,243,374 1,268,242 1,293,607 1,319,479 1,345,868 1,372,786 1,400,241 1,428,246 1,456,811 1,485,947 4.00% 1,040,000 1,081,600 1,124,864 1,169,859 1,216,653 1,265,319 1,315,932 1,368,569 1,423,312 1,480,244 1,539,454 1,601,032 1,665,074 1,731,676 1,800,944 1,872,981 1,947,900 2,025,817 2,106,849 2,191,123 6.00% 1,060,000 1,123,600 1,191,016 1,262,477 1,338,226 1,418,519 1,503,630 1,593,848 1,689,479 1,790,848 1,898,299 2,012,196 2,132,928 2,260,904 2,396,558 2,540,352 2,692,773 2,854,339 3,025,600 3,207,135 8.00% 1,080,000 1,166,400 1,259,712 1,360,489 1,469,328 1,586,874 1,713,824 1,850,930 1,999,005 2,158,925 2,331,639 2,518,170 2,719,624 2,937,194 3,172,169 3,425,943 3,700,018 3,996,019 4,315,701 4,660,957 10% 1,100,000 1,210,000 1,331,000 1,464,100 1,610,510 1,771,561 1,948,717 2,143,589 2,357,948 2,593,742 2,853,117 3,138,428 3,452,271 3,797,498 4,177,248 4,594,973 5,054,470 5,559,917 6,115,909 6,727,500
《分红保险基础知识》课件
了解保险公司的信誉和服务
选择有良好信誉和服务的保险公司，能够更好地保障自己的权益。
合理配置资产
在选择分红保险产品时，需要与自己的整体资产配置相协调，实现风 险与收益的平衡。
05
分红保险的未来发展趋势和展望
04
分红保险的优势和适用人群
分红保险的优势
抵御通货膨胀
分红保险能够根据市场情况调 整投资策略，从而在一定程度
上抵御通货膨胀的影响。
保障与收益并存
分红保险不仅提供风险保障， 还能获得投资回报，实现保障 与收益的双重目标。
灵活性高
分红保险产品设计灵活，可以 根据客户需求定制，满足不同 风险承受能力和收益预期。
《分红保险基础知识》 ppt课件
• 分红保险概述 • 分红保险的种类和运作方式 • 分红保险的风险和挑战 • 分红保险的优势和适用人群 • 分红保险的未来发展趋势和展望
01
分红保险概述
分红保险的定义
分红保险
指保险公司将其实际经营成果优于定 价假设的盈余，按照一定比例向保单 持有人进行分配的人寿保险产品。
分红保险在未来的价值和意义
保障民生福祉
分红保险作为一种风险管理工具 ，可以为个人和家庭提供经济保 障，减轻因意外、疾病等带来的
负担。
促进金融市场稳定
分红保险的发展有助于丰富金融 市场产品，提高市场稳定性和抗
风险能力。
推动保险科技发展
分红保险的发展将进一步推动保 险科技的创新和应用，促进整个
行业的转型升级。
分红保险的创新和变革
区块链技术的应用
绿色保险和可持续发展
分红保险知识
一、险种问题1、什么是分红保险?分红保险是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例，分配给客户的一种人寿保险。
2、分红保险如何起源?1776年，英国公平保险公司进行决算时，发现实际责任准备金比将来保险金支付所需的准备金多出许多，于是将已收保费的10％还给保单持有人，分红保险由此产生。
3、什么是投资连结保险?投资连结型保险是通过为客户设立独立投资帐户，以投资组合方式进行投资理财，并提供一定人寿保障的保险。
4、什么是万能保险?—万能寿险是一种终身寿险，其显著特征是可变保，费、可变保额·以及将可定价因素列明。
保险分红知识5、分红保险与投资连结保险有何不同?A、共同点：分红保险和投资连结保险均为投资型保险，保险公司以分利的方式向投资人作回报，回报多少与保险公司的经营状况相挂钩，保险公司经营状况的好，盈利高，投保人的回报就多；反之，如果保险公司经营状况不好，收益减少或没有收益，投保人得到的回报就少；B、不同点：分红保险较投资连结保险来讲，更为稳健。
分红保险的投保人首先会获得保险公司提供的常规性收入，即年利2．0％的回报，在此基础上，再根据保险公司的盈利情况分红；投资连结保险则不同，投保人的购买该保险，等于委托保险公司进行投资，它有一定的风险性，如果投资顺利，赢利多，投保人会获得较高的回报；如果投资失败，盈利少或者赔了钱，不仅得不到回报，投保人也要承担相应的损失。
从理论上讲，投资连结保险投资的风险性大，利润也较高，可能给投保人带来的回报会高于分红保险。
保险分红知识6、万能保险有那些特点?(1)交费灵活．交费金额、交费时间可按实际经济状况安排；(2)扣除手续费、当季管理费用、当季保障费用后的费用计入个人帐户，保证最低利率；(3)将部分投资帐户的投资利益返还客户，在投资回报高于五年定期存款利率时，客户只能得到投资收益的80％；(4)期满时给付帐户余额，身故、全残时给付保险金额加上帐户余额，保证客户最低的保险和储蓄需要，又兼具一定投资功能。
分红险基础知识
定价原则：等价交换、收支平衡。即收取的纯保费加 上利息等于未来应支付的保险金或年金。
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六、分红保险红利的确定与分配
红利来源于实际的经营与预期的偏差。
红利的三个来源： 一、利差益：是指保险公司实际的投资收益 高于预计的投资收益时所产生的盈余 。 二、死差益：是指保险公司实际的风险发生 率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预计 死亡人数少时所产生的盈余 。 三、费差益：是指保险公司实际的营运管理 费用低于预计的营运费用时所产生的盈余 。
初始红利
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八、分红保险产品的分红方式
红利方式及红利选择权：
1、现金红利：即支付现金 2、累积（存储）生息：按公司每年确定的红利 累积利率，以复利方式储存生息，并于本合同终 止或投保人申请时给付。 3、购买交清增额保险：依据被保险人的当时年 龄，以红利作为一次交清保险费，按相同的合同 条件增加保险金额。
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十、谁来领红利
红利领取人：投保人 红利领取方式的确认：在办理投保手续、填 写投保单时，在投保单上精心选定。 按照中国保监会的规定，分红保单对客户的 分红比例，不得低于70%。
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十一、关于红利派发的相关规定
若红利派发日保险合同有效，红利予以派发。 若处于效力中止，则须先办理合同复效，且补 足欠交保费及利息后，才能领取红利。 若保险合同终止（死亡、退保），不给付当年 红利。 若红利派发日保险合同有到期未还借款，须在 偿还借款后再领取当年红利。 次标准体加费和职业加费、附加险保费部分不 参与分红。
特点：
•收益固定，与保险 公司投资绩效无关 •保险公司承担全部 投资风险。
特点：
•与保险公司经营利润有关 ，和保险公司的投资绩效 间接挂钩 •保险公司与客户分担投资 风险，但客户有保底收益
分红保险基础知识
合众红利的领取方式
• 累积生息 • 抵交保费 • 交清增额
合众的分红保险为什么没有 “现金领取”方式？
• 因为保单生效后的最初几年，各项费用支出大，保单红 利非常少，有的小保单可能只有几元或几角红利，而客户 若为了这几元钱专门往保险公司跑一趟就不划算了。 现金发放作业涉及环节多，对于公司来讲业务、财务系 统处理成本较大；这些成本最终会转嫁给客户，无形中增 加了客户的成本。 累计生息等同于现金领取，可以进行现金领取的申请。
投资渠道
协议存款 同业拆借 其他
国债回购 现券交易
证券投资基 金
对客户讲解的注意事项
问：红利是怎么来的？
• A：保监会规定保险公司的分红保险单独列帐 进行投资运作。红利来源于死差益和利差益， 死差益即预计死亡率与实际死亡率的差，利差 益即是我们的投资所得
问：红利有保证吗
• A：因为公司的红利是根据这一年的经营所得来分配，这一 年没有过去，所以我们也无法预计红利的分配情况，但是 我们可以分析一下：红利来源于死差益和利差益。因保险 定价的保守性，死差益是存在的；因我们保险公司的投资 渠道是国家规定的安全投资渠道，如同业拆借、银行协议 存款、国债等，况且保监会进行监督，因是大额投资，收 益比我们个人投资要大的多，如我们的银行协议存款年息 达到3.5%以上，您认为我们的投资渠道怎么样？投资收益 有保证吗？所以我们对公司的分红充满信心，您不这么认 为吗？
– 现金红利: 指直接以现金的形式将盈余分配给保单持 现金红利: 有人。（国寿、平安等多数保险公司采用此方式） – 增额红利: 指在整个保险期限内每年以增加保额的方 增额红利: 式分配红利，采用增额红利方式的保险公司可在合同终止 时以现金方式给付终了红利。（新华及部分合资保险公司 采用此方式）
分红型保险基础知识介绍课件
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分红保险的来源及现状 • 客户保险需求的变迁：储蓄——保障——投资
• 目前，寿险市场上的分红保险主要有两全型、年 金型、养老型等，分红险主要适合风险承受能力 低、投资需求不高、以理财为主的客户群体)
源远流长 经久不衰
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什么是分红保险？
保险公司在每个会计年度结束后，将上一年度将其实际经 营成果（分红保险业务的实际经营成果）优于定价假设的盈余 ，以现金分红或增额红利的方式，按一定的比例向保单持有人 进行分配的人寿保险。
目录
CONTENTS
分红保险概述 分红保险的优势 分红保险红利来源与分配 要点提示
分红保险概述
分红保险的来源及现状 什么是分红保险
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分红保险的来源及现状
1776年诞生于英国，当时为了抵御通货膨胀的利率波动
风险而设计推出的。
由此可见：
分红险具有保值功能
北美 德国 香港
80%都是分红产品 85%的市场份额 90%的市场份额
1、投资收益情况；
2、费用支出及费用分摊方法；
3、本年度盈余和可分配盈余； 4、红利计算基础和计算方法。
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要点提示
分红保险销售要点提示
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分红保险销售要点提示
《关于人身保险新型产品信息披露管理暂行办法》 其中关于分红保险的信息披露：
1、保险公司应当根据过去的经验，采用高、中、低三个不同 的利率进行演示，并说明该演示利率纯粹是描述性的，不能理解为 对未来的预期，分红是非保证的。
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分红保险的优势
分红保险优势分析
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分红保险优势分析 一、符合中国消费者的理财特点
二、具有投资和保障的双重功能。 三、程序简单，便于销售。
无需体检分红保险红利来源 分红保险红利分配 常见红利领取方法 红利派发规定
分红险基础知识ppt课件
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为了规范事业单位聘用关系，建立和 完善适 应社会 主义市 场经济 体制的 事业单 位工作 人员聘 用制度，保障用 人单位 和职工 的合法 权益
现金红利的计算方法
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为了规范事业单位聘用关系，建立和 完善适 应社会 主义市 场经济 体制的 事业单 位工作 人员聘 用制度，保障用险公司实际的投资收益率高于预计的投资 收益率时所产生的盈余
• 死差益：指保险公司该险种被保险人的实际死亡人数 小于预定死亡人数时所产生的盈余
为了规范事业单位聘用关系，建立和 完善适 应社会 主义市 场经济 体制的 事业单 位工作 人员聘 用制度，保障用 人单位 和职工 的合法 权益
课程大纲
• 分红保险的相关概念 • 分红保险的相关监管规定 • 如何看待分红保险的分红水平
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为了规范事业单位聘用关系，建立和 完善适 应社会 主义市 场经济 体制的 事业单 位工作 人员聘 用制度，保障用 人单位 和职工 的合法 权益
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为了规范事业单位聘用关系，建立和 完善适 应社会 主义市 场经济 体制的 事业单 位工作 人员聘 用制度，保障用 人单位 和职工 的合法 权益
分红保险的有关监管规定
保监会的监管
• 分红产品要经过保监会备案后才可以销售； • 对分红产品设立单独的账户进行核算（投资也是单独核
算）； • 每年的财务报表都要经过独立的外部会计师事务所进行
分红如何结算？
• 每年的6 月1 日是分红起始日。在当年6 月1 日 到次年的5 月31 日之间投保的所有分红保单都 是按照同一个红利分配水平计算该保单年度所 分配的红利。
分红保险基础知识讲义
5、分红产品的年度红利分配流程
12月31日 会计年度末
3月
4月初
4月
（每个年度的重要时间窗口）
向保监会 报备分红 保险专题 财务报告
董事会 宣布年 度红利 分配方
案
向保监 会报备 分红业 务年度
报告
6月1日
红利分配 启始日
分红产品的年度红利分配流程
如何看待分红保险的分红水平
1、一般原则
•每年的分红水平高低取决于分红保险业务的实际经营情况， •受到整个市场和投资环境的影响，因此，分红水平是不确定的； 极端情况下，某一年度可能会没有红利分配； •不能因为去年的分红水平较高，就想当然地认为今年甚至以后的 分红水平都得向去年的水平看齐； •由于寿险保单期限的长期性决定了保险公司经营行为的长期性， 因此分红水平也应该从长期来看； •同是分红保险，不同的分红产品间、不同的分红方式间，不能进 行简单的比较，更不能就某一年进行比较。
3、分红保险红利的来源
利差益：保险公司实际的投资收益率高于预 计的投资收益率时所产生的盈余 死差益：指保险公司该险种被保险人的实际 死亡人数小于预定死亡人数时所产生的盈余 费差益：指保险公司实际的经营费用低 于预计的经营费用时所产生的盈余
目前，我公司采用的是分利差益和死差益。
4、红利分配的原则
3、禁止披露信息
（保监办发[2001]64号文件）规定 保险公司不得通过公共媒体公布或者宣传分红保险的经营成果或水平。 采用现金分红方式的，保险公司不得使用分红率、投资回报率等比例性 指标描述分红保险的分红情况。 在销售时候，不得以任何方式将分红保险的经营成果与其它保险公司的 分红保险、投资连结保险、万能保险进行比较。
保监会规定，保险公司每一会计年度将不低于当年 可分配盈余的70%向保单持有人分配 公司确定实际向保单持有人分配的盈余后，应该按 照公平性和可持续性原则在各个保单之间进行分配
分红保险基础知识
分红保险基础知识嘿，朋友们！今天咱来聊聊分红保险这个有意思的东西。
你说啥是分红保险呢？就好比你养了一只会下金蛋的“金鸡”！你投了钱进去，这只“金鸡”就开始为你工作啦。
它不仅能在一定时候给你保障，还能时不时给你下几个“金蛋”，也就是分红。
分红保险就像是你的一个贴心小伙伴，平时陪着你，关键时刻还能帮你一把。
比如说，要是你生病了或者出了啥意外，它能给你一笔钱，让你能安心治病养伤。
这多好呀，就像有个朋友在你困难的时候伸出援手。
而且哦，分红这东西还挺有意思的。
它就像天上掉下来的小惊喜，虽然不一定很多，但每次拿到手都会让你心里美滋滋的。
你想想看，本来你只是想买个保障，结果还能额外拿到一些钱，这不是很让人开心吗？不过呢，也不能把分红保险当成摇钱树哦。
它可不是让你一夜暴富的法宝。
它更像是一个长期的伙伴，需要你耐心地和它相处。
就像种一棵树，你得精心照料它，等它慢慢长大，才能给你带来阴凉和果实。
分红保险也有不同的种类呢，就像不同口味的糖果。
有的分红多一些，有的保障强一些，你得根据自己的需求和口味来选择。
可不能瞎选哦，不然就像选错了糖果口味，会觉得不太满意呢。
那怎么选分红保险呢？这可得好好琢磨琢磨。
你得看看保险公司的信誉怎么样，就像交朋友要看人品一样。
要是保险公司不靠谱，那可不行。
然后再看看保险条款，把那些条条框框都搞清楚，可别稀里糊涂就买了。
还有啊，买分红保险也得考虑自己的经济状况。
别为了追求分红，把自己的钱包掏得空空的。
得合理安排资金，就像过日子一样，要算计着来。
你说分红保险是不是很有意思呀？它就像生活中的一个小惊喜，给你带来一份安心和一份额外的收获。
当然啦，这可不是随便买买就行的，得认真对待，仔细挑选。
所以啊，朋友们，在选择分红保险的时候可要多花点心思，多了解了解。
别嫌麻烦，这可是关系到你未来的保障和收益呢。
选对了分红保险，就像找到了一个可靠的伙伴，能陪你走过人生的风风雨雨，还能时不时给你带来一些小确幸呢！怎么样，是不是觉得分红保险挺不错的呀？赶紧去了解了解吧！。
分红保险基础知识
分红保险基础知识分红保险基础知识1、什么是分红险?答：分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
在中国保监会目前的统计口径中，分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。
2、分红险红利来源有哪些?答：分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。
(1)死差益。
是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余;(2)利差益。
是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余;(3)费差益。
是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。
由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。
但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。
一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。
中国保监会规定保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。
红利分配有两种方式：现金红利和增额红利。
现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。
目前国内大多保险公司采取这种方式。
增额红利是指整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利。
在现金红利的分配方式下，红利可以采取多种领取方式：现金、累积生息、抵交保费和购买减额交清保险。
3、分红险有哪些分类?答：分红保险依据功能，可以分为投资和保障两类。
投资型分红险以银保分红产品为代表，主要为一次性缴费的保险，通常为5年或10年期。
它的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障。
在给付额度上，意外死亡一般为所交保费的两到三倍，自然或疾病死亡给付只略高于所缴保费。
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◇ 分红保险的概念
分红保险指保险公司将其实际的经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。
据２００３年７月１日实施的《个人分红保险精算规定》，分红保险可以采取终身寿险、两全保险或年金保险的形式。
保险公司不得将其它产品设计为分红保险。
市场上的分红保险体现为以下三种形态：
由于分红机制的存在，
公司可采用更加保守的定价假设，规避经营风险，提高公司经营稳定性；保单持有人能分享公司的部分盈余，真正实现为客户创造价值，与客户分享经营成果，降低了利率波动时对继续率的影响.所以，分红机制成为寿险公司竞争的重要手段。
在国际保险业，大多数的传统产品都是分红保单。
◇ 分红保险的起源
分红保险最早出现在十八世纪的英国，当时是为了抵御通货膨胀和利率波动风险而设计推出的。
•1776年：英国公平保险公司进行决算时，发现实际责任准备金比将来保险金支付所需的准备金多出许多，于是将已收保费的10%还给保单持有人。
•1850年：出现增加保额的分红方式。
•1863年：英国homans and fakler 认为应根据死亡率、利息率、费用率产生的盈余对保单进行分红。
◇ 分红保险红利的来源
红利来源于
利差益：保险公司实际的投资收益率高于预计的投资收益率时所产生的盈余
死差益：指保险公司该险种被保险人的实际死亡人数小于预定死亡人数时所产生的盈余费差益：指保险公司实际的经营费用低于预计的经营费用时所产生的盈余
◇红利分配的原则
保监会规定，保险公司每一会计年度将不低于当年可分配盈余的70%向保单持有人分配。
公司确定实际向保单持有人分配的盈余后，应该按照公平性和可持续性原则在各个保单之间进行分配。
除了经验投资回报率、经验死亡率、实际发生的费用率以外，分配给投保人的红利时，保险公司还要考虑
客户的期望值；
与上年的分红水平比较是否具有连续性；
与同业类似产品比较是否具有竞争力；
与产品销售说明比较是否有说服力；
该分红水平是否可以维持几年而不影响公司的稳健经营
◇红利分配的方式
※现金红利（也即是说通常所说的美式分红）
指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。
包括：现金、抵交保费、累积生息以及购买交清保额等
※增额红利（也即是说通常所说的英式分红）
指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利，增加的保额作为红利一旦公布，则不得取消；采用增额红利方式的保险公司可在合同终止时以现金方式给付终了红利
目前，包括我公司在内的多数保险公司采用的现金红利方式（对银行代理产品，目
◇ 现金红利的计算方法
根据保监会的规定：对于采用现金分红方式分红的，应根据贡献法计算红利，即，在各个保单之间根据每张保单对所产生盈余的贡献按比例分配盈余的方法，按照利差、死差、费差三种利源项目表示，也就是通常所说的三差分红法。
其中，
利差：因投资收益产生的盈余 死差：因死亡率产生的盈余 费差：因发生的费用而产生的盈余
同时规定，保险公司可以减少或增加上述公式所包括的利源项目。
目前，我公司采用的是分利差益和死差益。
可以用下列公式计算每张保单实际分配的红利：
某个分红保单的贡献
所有分红保单的贡献之和
每年的红利金额可能是不一样的，公司对未来的红利分配水平不得做任何保证或承诺
◇ 红利的领取方式
※ 累积生息
红利留存于保险公司，按公司每年确定的红利累积利率，以复利方式储存生息，并于本合同终止或投保人申请时给付。
※ 抵交保险费
红利用于抵交下一期的应交保险费，若抵交后仍有余额，则用于抵交以后各期的应交保险费。
交保险费方式下红利余额不予计息。
抵交保费方式在交费期满后自动变更为
×可分配盈余×红利分配
※购买交清增额保险
依据被保险人的当时年龄，以红利作为一次交清保险费，按相同的合同条件增加保险金额。
如投保人投保时未选择红利领取方式，则以累积生息方式办理。
•红利累积利率是指保单年度之初的累积红利滚存的利率，由公司根据整体经营情况和累积红利的再投资情况确定；公司对整个累积红利帐户确定红利累积利率，因此每一张保单的累积利率在同一时间是一样的；为了限制各保险公司在分红示例中对红利累积利率的夸大，保监会规定了统一的演示红利累积利率，主要是为了说明分红原理，并不是说公司的红利累积利率就必须大于或等于该规定的；
红利累积利率是不固定的，最多每半年调整一次，目前我公司是每年进行调整。
红利的领取方式在投保时确定，以后可申请转换，但新的领取方式要从下一个红利分配日起才生效。
如客户在投保时定为累计生息，5年后他申请转为购买交清增额保险，则前5年的红利按累计生息方式领取，第6年及以后的红利按购买交清增额方式领取。
◇保监会的监管
虽然分红产品不象投连产品那么透明，但给客户的红利分配并不是由保险公司随意确定的，因为保险公司的经营活动要受到比较严格的监管。
•分红产品要经过保监会核准后才可以销售；
•对分红产品要设立单独的账户进行核算（投资也是单独核算）；
•每年的财务报表都要经过独立的外部会计师事务所进行独立审计；
•每年都要将分红业务上一年度的年度报告及分红方案上报保监会；
•公司将在每一保单年度向保单持有人寄送红利通知书，告知客户红利的分配情况。
保监会还制定了分红保险信息披露的办法，以规范保险公司对分红保险的宣传和说明要求对客户披露（保监办发[2001]64号文件）保险公司每年向投保人寄送分红保险业绩报告，内容包括：
分红保险的经营状况及公司分红政策
费用支出及费用分摊方法，采用固定费用率方式的除外
本年度盈余和可分配盈余
保单持有人应获红利金额
红利计算基础和计算方法
平安由客户服务部门在每一保单年度末向投保人寄送包括上述内容的红利通知书，但未包括“费用支出及费用摊方法，是因为平安采用固定费用率方式。
禁止（保监办发[2001]64号文件）
保险公司不得通过公共媒体公布或者宣传分红保险的经营成果或水平。
采用现金分红方式的，保险公司不得使用分红率、投资回报率等比例性指标描述分红保险的分红情况。
在销售时候，不得以任何方式将分红保险的经营成果与其它保险公司的分红保险、投资连结保险、万能保险进行比较。
任何宣称什么分红率比其它公司好的，都是违反规定的误导
对宣传材料的要求（保监发[2003]25号文件）
不得将保险产品作为储蓄产品介绍
不得套用“本金”、“存入”等概念
不得将保险产品的利益与银行存款收益、国债收益等进行片面比较
不得将本公司产品与其它公司的相关产品进行片面比较
◇分红产品的年度红利分配流程
◇一般原则每年的分红水平高低取决于分红保险业务的实际经营情况，受到整个市场和投资环境的影响，因此，分红水平是不确定的，可能会有高有低（这也是保监会要求在产品说明书中的分红示例下面强调“分红是不确定”的原因）；
极端情况下，某一年度可能会没有红利分配；
不能因为去年的分红水平较高，就想当然地认为今年甚至以后的分红水平都得向去年的水平看齐；
由于寿险保单期限的长期性决定了保险公司经营行为的长期性，因此分红水平也应该从长期来看；
同是分红保险，不同的分红产品间、不同的分红方式间，不能进行简单的比较，更不能就某一年进行比较。