保险学案例

7．某企业财产在投保时按市价 确定保险金额40万元，后因发生 保险事故，损失32万元，被保险 人支出施救费用10万元。这批财 产在发生保险事故时的市价为80 万元，问保险公司如何赔偿？ （写出赔偿方法和计算公式）
解：由于该保险为不足额保险， 所以采用比例赔偿方式。 保险公司赔偿金额＝ （损失金额＋施救费用）×保险 金额/保险价值（或保险保障程度） ＝（32＋10）×40/80=22万元
答案
• （1）按照定值保险的规定，发生保险事故 时，以约定的保险金额为赔偿金额。 • 因此，保险人应当按保险金额赔偿， • 其赔偿金额为24万元。 • （2）保险人按比例赔偿方式。 • 赔偿金额＝保险金额×损失程度＝24×80 ％＝19.2万元 •
人身保险案例
1． 1998年上海郊县赵某因患高血压休 息在家，同年8月15日赵某该投保保险金 额为20万元、期限20年的定期寿险，投 保时隐瞒了病情。1999年9月12日该妇 女病情发作，不幸去世。被保险人的丈 夫叶某作为家属请求保险公司给付保险 金。按照我国现行《保险法》的规定， 问保险公司是否承担给付保险金责任？ 为什么？
• 14.某企业投保企业财产保险综合险，保险 金额80万元，保险有效期间从1999年1月1 日至12月31日。若： • （1）该企业于2月12日发生火灾，损失金 额为40万元，保险事故发生时的实际价值 为100万元，则保险公司应赔偿多少？为什 么？ • （2）5月18日因发生地震而造成财产损失 60万元，保险事故发生时的实际价值为100 万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？ • （3）12月18日因下暴雨，仓库进水而造成 存货损失70万元，保险事故发生时的企业 财产实际价值为70万元，则保险公司应赔 偿多少？为什么？
家庭财产保险
张某2000年12月18日向某保险公司投保了保险期 间为1年的家庭财产保险，其保险金额为40万元， 2001年2月28日张某家因意外发生火灾，火灾发生 时，张某的家庭财产实际价值为50万元。若按第 一危险赔偿方式。则： （1）财产损失10万元时，保险公司应赔偿多少？ 为什么？ （2）家庭财产损失45万元时，保险公司又应赔偿 多少？为什么？
• 8．某A车主将其所有的车辆向甲保险公 司投保了保险金额为20万元的车辆损失 险、向乙保险公司投保了赔偿限额为50 万元第三者责任险，B车没有投保。后造 成交通事故，导致B车辆财产损失12万元 和货物损失4万元，A车辆损失10万元和 货物损失4万元。经交通管理部门裁定， A车主负次要责任，为40％；B车主负主 要责任，为60％，按照保险公司免赔规 定（负次要责任免赔5％），则： (1)甲保险公司应赔偿多少？ （2）乙保 险公司应赔偿多少？
第一危险赔偿
• 不是按标的的实际价值确定，而是在保险 合同中规定一次事故的最高赔偿限额，当 损失发生后，保险公司按合同约定在最高 范围内，依据实际损失赔偿，超过部分， 由被保险人自己承担
答案
• （1）因为第一危险赔偿方式是按保险金额 范围内的损失均予以赔偿的发生。该保险 金额范围内的损失（或第一危险）为10万 元， • 所以保险公司应当赔偿10万元。 • （2）保险公司应当赔偿40万元。 • 该保险金额范围内的损失（或第一危险） 为40万元。 •
解：（1）因为第一危险赔偿方式是 按保险金额范围内的损失均予以赔 偿的发生。该保险金额范围内的损 失（或第一危险）为15万元，所以 保险公司应当赔偿15万元。 （2）保险公司应当赔偿20万元。 该保险金额范围内的损失（或第一 危险）为20万元。
6．某企业投保企业财产保险综合险，保险金额 100万元，保险有效期间从2001年1月1日至12月 31日。 (1)该企业于2001年2月12日发生火灾，损失金额 为80万元，保险事故发生时的实际价值为200万元， 则保险公司应赔偿多少？为什么？ （2）2001年4月23日因发生地震而造成财产损失 60万元，保险事故发生时的实际价值为200万元， 则保险公司应赔偿多少？为什么？ （3）2001年12月12日因下暴雨，仓库进水而造 成存货损失80万元，保险事故发生时的企业财产 实际价值为80万元，则保险公司应赔偿多少？为 什么？
解：（1）保险人不承担赔偿责 任。因为承租人对该房屋已经没 有保险利益。 （2）房东不能以被保险 人的身份索赔。因为保单转让没 有经过保险人办理批单手续，房 东与保险人没有保险关系。
2．某家银行投保火险附加盗窃 险，在投保单上写明24小时有警 卫值班，保险公司予以承保并以 此作为减费的条件。后银行被窃， 经调查某日24小时内有半小时警 卫不在岗。问保险公司是否承担 赔偿责任？
• 解： 按照我国保险法的规定，在重复保险 的情况下按保险金额占保险金额总额的比 例分摊，即比例责任制。因此： A保险公司的赔偿责任 ＝损失金额×A保险公司承保的保险金 额/所有保险公司承保的保险金额总额 ＝5×6÷（6＋4）＝3万元 B保险公司的赔偿责任 ＝损失金额×B保险公司承保的保险金 额/所有保险公司承保的保险金额总额 ＝5×4÷（6＋4）＝2万元
货物运输保险
• 有一批货物出口，货主以定值保险的方式 投保了货物运输保险，按投保时实际价值 与保险人约定保险价值24万元，保险金额 也为24万元，后货物在运输途中发生保险 事故，出险时当地完好市价为20万元。问： • （1）如果货物全损，保险人如何赔偿？ 赔款为多少？ • （2）如果部分损失，损失程度为80％， 则保险人如何赔偿？其赔款为多少？
• 解：（1）甲保险公司应赔偿金额＝ A车 车辆损失×甲车的责任比例×（1－免赔 率）＝10×40％×（1－5％）＝3.8万元 （2）乙保险公司应赔偿金额＝B车车辆 损失和货物损失×A车的责任比例×（1 －免赔率＝（12＋4）×40％×（1－5 ％）＝6.08万元
• 9．某甲车主将其所有的车辆向A保险公司 投保了保险金额为20万元的车辆损失险， 乙车主将其所有的车辆向B保险公司投保了 赔偿限额为50万元第三者责任险。后在保 险期间造成交通事故，导致甲车辆财产损 失18万元和货物损失2万元；乙车辆损失15 万元和货物损失5万元。经交通管理部门裁 定，甲车主负主要责任，为60％；乙车主 负次要责任，为40％，按照保险公司免赔 规定：负主要责任免赔15％，负次要责任 免赔5％，则： (1)A保险公司应赔偿多少？ （2）B保险公司应赔偿多少？
保险学案例
财产保险案例
• 1．有一承租人向房东租借房屋，租期9个月。租 房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏 负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险 一年。租期满后，租户按时退房。退房后一个月， 房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保 险公司索赔。保险人是否承担赔偿责任？为什么？ • 如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东 是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔？为什 么？
解：（1）保险公司赔偿金额＝损失金额×保 险保障程度＝80×100/200＝40万元。 因为 该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方 式。 （2）由于地震属于企业财产保险综合险 的责任免除，所以保险公司可以拒赔。 （3）保险公司赔偿金额＝保险价值＝损 失金额＝80万元。因为该保险为超额保险， 保险金额超过保险价值的部分，无效，所以 按保险价值赔偿。
解：（1）按照定值保险的规定， 发生保险事故时，以约定的保险 金额为赔偿金额，因此，保险人 应当按保险金额赔偿，其赔偿金 额为100万元。 （2）保险人按比例赔偿方式。 赔偿金额＝保险金额×损失程度 ＝100×60％＝60万元
5、李某2001年12月23日向某保险公司 投保了保险期间为1年的家庭财产保险， 其保险金额为20万元，2002年2月26日 李某家因意外发生火灾，火灾发生时， 李某的家庭财产实际价值为30万元。若 按第一危险赔偿方式。则： (1)财产损失15万元时，保险公司应赔 偿多少？为什么？ （2）家庭财产损失25万元时，保险公 司又应赔偿多少？为什么
• 11．某人将同一批财产向甲、乙两家保 险公司投保，保额分别为80万元和40万 元，后在保险期内因保险事故损失60万 元。因为保单上约定采用限额责任制分 摊，甲、乙两家公司应分别赔偿多少？ （写出计算公式和计算过程、答案。
• 解： 甲保险公司的赔偿责任 ＝损失金额×甲保险公司承保的保 险金额/所有保险公司承保的保险金额 总额 ＝60×60÷（60＋40）＝36万元 乙保险公司的赔偿责任 ＝损失金额×乙保险公司承保的保 险金额/所有保险公司承保的保险金额 总额 ＝60×40÷（60＋40）＝24万元
• 解：（1）A保险公司应赔偿金额 ＝ 甲车车辆损失×甲车的责任比 例×（1－免赔率） ＝18×60％×（1－15％） ＝9.18万元 （2）B保险公司应赔偿金额＝ 甲车车辆损失和货物损失×乙车的 责任比例×（1－免赔率) ＝（18 ＋2）×40％×（1－5％） ＝7.6万元
• 10．某人将一批财产向A、B两家 保险公司投保，保额分别为6万元 和4万元。如果保险财产发生保险 事故损失5万元，因保单上未约定 分摊方法，按我国《保险法》规定， A、B两家保险公司应分别赔付多 少？（要求写出你采用的分摊方式、 计算公式）
解：保险公司应当拒付。 因为赵某未履行如实告知义务， 投保时对保险公司隐瞒了自己患有 高血压病这一重要事实。 因此按照我国现行《保险法》的 规定，由于赵某故意不履行告知义 务，所以，一保险公司可以不承担 拒付保险金义务；二保险公司可以 不退还保险费。
2．李某在游泳池内被从高处跳水的王某 撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投 保了一份健康保险，保额5万元，而游泳 馆也为每位游客保了一份意外伤害保险， 保额2万元。事后，王某承担民事损害赔 偿责任10万元。问题是： (1)因未指定受益人，李某的家人能领取 多少保险金？ （2）对王某的10万元赔款应如何处理？ 说明理由。
• 12.某家银行投保火险附加盗窃险， 在投保单上写明24小时有警卫值班， 保险公司予以承保并以此作为减费 的条件。后银行被窃，经调查某日 24小时内有半小时警卫不在岗。问 保险公司是否承担赔偿责任？
• 保险公司不用承担赔偿责任。因为 该银行违反了明示保证（或保证， 或最大诚信原则），而保证是保险 合同的一部分，违反了保证，就意 味着违约，保险人可以解除保险合 同，或宣布保险合同无效，在发生 保险事故事不承担赔偿保险金责任。
解：保险公司不用承担赔偿责任。因为该 银行违反了明示保证（或保证，或最大诚 信原则），而保证是保险合同的一部分， 违反了保证，就意味着违约，保险人可以 解除保险合同，或宣布保险合同无效，在 发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。
3．某宾馆投保火险附加盗窃险，在 投保单上写明能做到全天有警卫值 班，保险公司予以承保并以此作为 减费的条件。后宾馆于某日被盗， 经调查，该日值班警卫因正当理由 离开岗位仅10分钟。问宾馆所作的 保证是一种什么保证？保险公司是 否能藉此拒赔？为什么？
• （1）保险公司赔偿金额＝损失金额×保险 保障程度＝40×80/100＝32万元。 因为该 保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方 式。 • （2）由于地震属于企业财产保险综合险的 责任免除，所以保险公司可以拒赔。 • （3）保险公司赔偿金额＝保险价值＝损失 金额＝70万元。因为该保险为超额保险， 保险金额超过保险价值的部分，无效，所 以按保险价值赔偿。 •
解：该宾馆所作的保证是一种明 示保证。保险公司可以据此拒赔。 因为该宾馆违反了明示保证，而 保证是保险合同的一部分，违反 了保证，就意味着违约，保险人 可以据此wk.baidu.com解除保险合同，或宣 布保险合同无效，在发生保险事 故事不承担赔偿保险金责任。
4、有一批货物出口，货主以定值保险保 险的方式投保了货物运输保险，按投保 时实际价值与保险人约定保险价值100万 元，保险金额也为100万元，后货物在运 输途中发生保险事故，出险时当地完好 市价为80万元。问： (1)如果货物全损，保险人如何赔偿？赔 款为多少？ (2）如果部分损失，损失程度为60％， 则保险人如何赔偿？其赔款为多少？