征信理论与实务第四章 征信服务
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据处理和分析技术，以及基于自身经验开发的应用程序
等，为客户提供技术和应用程序服务，帮助客户评估和
管理信用风险，提高盈利能力。
信用风险管理工具服务主要包括：
①评分服务。
是指征信机构利用自身在信用评分方面积累的技术和经验，帮助客户开发各 种评分工具，用于客户管理自己信贷数据库和其他数据库（主要信息为信息
主体的申请信息、资产类信息等）里的信息，帮助预测客户的违约概率，或
者预测客户的盈利能力等。
②组合管理服务。
指运用征信机构数据处理的技术和经验，帮助客户管理其资产组合，降低违 约率，提高盈利能力。
③应用程序服务。
是指征信机构根据客户需求，利用自身技术和经验，开发出来的可供客户运 行模型、进行业务管理、辅助决策的程序，并提供给客户使用。
③信用评分服务。
是一个通过历史数据来预测信贷申请人或现存借款人的违约或拖欠概率的统 计方法。
④信贷市场分析服务。
指基于统计分析技术，对整体信贷市场状况和结构进行分析，为客户确定业 务发展方向提供信息支持。
四、征信机构服务产品介绍
1.国外主要征信机构服务产品情况
（4）信用风险管理工具服务。指征信机构利用自身数
综合性高端服务，充分体现了征信机构作为一个风险管理
专家的特征。
四、征信机构服务产品介绍
1.国外主要征信机构服务产品情况
（6）信息主体服务。指征信机构针对信息主体基于了
解自身信用记录、评估自身信用风险和及时监控自身变 化的需求，而提供的信息服务。
信息主体服务主要包括：
①了解自身信用记录服务。 ②评估自身信用风险。
四、征信机构服务产品介绍 1.国外主要征信机构服务产品情况
国外征信机构一般是根据具体的市场，从业务流程角度对其 产品进行划分，以便利需求方寻找合适自己的产品。 把数据和技术结合起来进行分析，国外征信机构提供服务的 产品分可为八种：
（1）征信数据服务。征信数据服务是指征信机构利用依法
采集、加工、整理和保存的信息，为客户提供原始的信息分 享服务，以及基于对信息的分析而提供的关于客户信用的增 值信息服务。
根据国外经验，增值信息主要包括： ①特征变量服务。
指将每一个账户的具体细节进行加工，去除与信息主体隐私相关但与风险特 征关系不大的信息，保留其分析特征，从而使得客户可以根据这些变量来开 发各自的预测模型。
②重大信息变化提示和身份验证服务。
指当信息主体的信息出现重大变化，征信机构认为这一变化将会引起信息主 体风险状态改变时，及时向客户发出提示，告之信息变化情况。
二、征信服务的特点
1.征信服务是一种基础性信用管理服务 2.征信服务是一种商业化的有偿服务
3.征信服务需要由专业机构提供
三、征信服务的作用
1.防范信用风险，促进信贷市场发展
2.服务于其他授信市场，提高履约水平
3.加强金融监管和宏观调控，维护金融稳定 4.服务于政府部门，提升执法效率 5.有效揭示风险，为市场各参与方提供决策依据 6.提高社会信用意识，提升宏观经济运行效率
1.国外主要征信机构服务产品情况
（8）金融监管服务。金融监管服务是指征信机构利用自
身拥有的数据、技术和平台，为监管机构评估银行业和单 个银行风险，监控风险变化，动态调整银行准备金，监控 商业银行内部评级模型准确性，制定监管政策，执行监管 任务等提供信息服务。
四、征信机构服务产品介绍
1.国外主要征信机构服务产品情况
（5）信用风险解决方案服务。是指征信机构为客户提供
一整套关于信用风险管理的组合服务，帮助客户进行信贷 业务全流程或局部几个流程的信用风险管理设计，最终帮 助客户理清信用风险，管理存在的信用风险点，降低业务 的信用风险。这是征信机构提供的最综合、最具有智力的
③及时监控信息主体信用变化。
④金融教育和相互交流。
四、征信机构服务产品介绍
1.国外主要征信机构服务产品情况
（7）外包服务。是指征信机构利用自己的技术、经验和
程序，为客户提供其内部IT 技术和业务流程管理服务。 主要包括： ①软件研发外包
②信息技术研发外包
③信息系统运营维护外包 ④业务外包服务
四、征信机构服务产品介绍
④其他信息，此类信息是判断企业和个人偿债能力的信息。
四、征信机构服务产品介绍
1.国外主要征信机构服务产品情况
（3）增值信息服务。增值信息服务是指在原始信息的基
础上，通过数据处理和分析的技术和经验，从便利客户使
用、帮助客户更为客观地了解信息主体信用状况、为客户 提供及时服务、降低客户使用成本的角度出发，提供的一 系列经过加工的信息服务。
四、征信机构服务产品介绍
1.国外主要征信机构服务产品情况
（2）原始的信息分享服务。此类服务是将采集的所有原始信
息整合后汇集在一起，提供给客户使用。 根据国外经验，识别信息主体信用风险的信息主要包括： ①身份识别信息，解决他（她）是谁的问题。 ②信用历史信息，解决他（她）是什么信用行为的问题。
③公共信息，此类信息对于识别信息主体的信用状况也很重要。
常见的征信服务分类：
1.按业务模式划分：企业征信服务和个人征信服务
2.按服务对象划分：信贷征信服务、商业征信服务、雇
佣征信服务以及其他征信服务
3.按照征信时机划分：主动征信服务和被动征信服务
4.按征信范围划分：区域征信服务、国内征信服务、跨
国征信服务
第四章 征信服务
第一节 第二节 第三节 征信服务概述 信用报告查询服务 信用咨询服务
第一节
征信服务概述
一、征信服务的含义 二、征信服务的特点 三、征信服务的作用 四、征信机构服务产品介绍
一、征信服务的含义
• 征信服务是指企业征信机构或个人征信机构 向各类授信人提供的专业的“资信调查”或“信 用查询”服务，还包括向委托人提供成套的 信用管理咨询服务，其基本特征是咨询。 • 征信服务的提供者主要是专业征信机构，使 用的服务手段是征信产品及其组合。 • 征信服务的用户是形形色色的授信人，包括 赊销企业和金融机构。
04
征信服务
知识结构图
征信服务的含义 征信服务概述 征信服务的特点
征信服务的作用
征信机构服务产品介绍 信用报告概述 征信服务 信用报告查询服务 信用报告查询机构 信用报告查询 信用风险管理类产品介绍 市场营销类产品介绍 信用咨询服务 不动产服务、保险服务、外 包服务和债务催收 人民银行窗口信用咨询服务
等，为客户提供技术和应用程序服务，帮助客户评估和
管理信用风险，提高盈利能力。
信用风险管理工具服务主要包括：
①评分服务。
是指征信机构利用自身在信用评分方面积累的技术和经验，帮助客户开发各 种评分工具，用于客户管理自己信贷数据库和其他数据库（主要信息为信息
主体的申请信息、资产类信息等）里的信息，帮助预测客户的违约概率，或
者预测客户的盈利能力等。
②组合管理服务。
指运用征信机构数据处理的技术和经验，帮助客户管理其资产组合，降低违 约率，提高盈利能力。
③应用程序服务。
是指征信机构根据客户需求，利用自身技术和经验，开发出来的可供客户运 行模型、进行业务管理、辅助决策的程序，并提供给客户使用。
③信用评分服务。
是一个通过历史数据来预测信贷申请人或现存借款人的违约或拖欠概率的统 计方法。
④信贷市场分析服务。
指基于统计分析技术，对整体信贷市场状况和结构进行分析，为客户确定业 务发展方向提供信息支持。
四、征信机构服务产品介绍
1.国外主要征信机构服务产品情况
（4）信用风险管理工具服务。指征信机构利用自身数
综合性高端服务，充分体现了征信机构作为一个风险管理
专家的特征。
四、征信机构服务产品介绍
1.国外主要征信机构服务产品情况
（6）信息主体服务。指征信机构针对信息主体基于了
解自身信用记录、评估自身信用风险和及时监控自身变 化的需求，而提供的信息服务。
信息主体服务主要包括：
①了解自身信用记录服务。 ②评估自身信用风险。
四、征信机构服务产品介绍 1.国外主要征信机构服务产品情况
国外征信机构一般是根据具体的市场，从业务流程角度对其 产品进行划分，以便利需求方寻找合适自己的产品。 把数据和技术结合起来进行分析，国外征信机构提供服务的 产品分可为八种：
（1）征信数据服务。征信数据服务是指征信机构利用依法
采集、加工、整理和保存的信息，为客户提供原始的信息分 享服务，以及基于对信息的分析而提供的关于客户信用的增 值信息服务。
根据国外经验，增值信息主要包括： ①特征变量服务。
指将每一个账户的具体细节进行加工，去除与信息主体隐私相关但与风险特 征关系不大的信息，保留其分析特征，从而使得客户可以根据这些变量来开 发各自的预测模型。
②重大信息变化提示和身份验证服务。
指当信息主体的信息出现重大变化，征信机构认为这一变化将会引起信息主 体风险状态改变时，及时向客户发出提示，告之信息变化情况。
二、征信服务的特点
1.征信服务是一种基础性信用管理服务 2.征信服务是一种商业化的有偿服务
3.征信服务需要由专业机构提供
三、征信服务的作用
1.防范信用风险，促进信贷市场发展
2.服务于其他授信市场，提高履约水平
3.加强金融监管和宏观调控，维护金融稳定 4.服务于政府部门，提升执法效率 5.有效揭示风险，为市场各参与方提供决策依据 6.提高社会信用意识，提升宏观经济运行效率
1.国外主要征信机构服务产品情况
（8）金融监管服务。金融监管服务是指征信机构利用自
身拥有的数据、技术和平台，为监管机构评估银行业和单 个银行风险，监控风险变化，动态调整银行准备金，监控 商业银行内部评级模型准确性，制定监管政策，执行监管 任务等提供信息服务。
四、征信机构服务产品介绍
1.国外主要征信机构服务产品情况
（5）信用风险解决方案服务。是指征信机构为客户提供
一整套关于信用风险管理的组合服务，帮助客户进行信贷 业务全流程或局部几个流程的信用风险管理设计，最终帮 助客户理清信用风险，管理存在的信用风险点，降低业务 的信用风险。这是征信机构提供的最综合、最具有智力的
③及时监控信息主体信用变化。
④金融教育和相互交流。
四、征信机构服务产品介绍
1.国外主要征信机构服务产品情况
（7）外包服务。是指征信机构利用自己的技术、经验和
程序，为客户提供其内部IT 技术和业务流程管理服务。 主要包括： ①软件研发外包
②信息技术研发外包
③信息系统运营维护外包 ④业务外包服务
四、征信机构服务产品介绍
④其他信息，此类信息是判断企业和个人偿债能力的信息。
四、征信机构服务产品介绍
1.国外主要征信机构服务产品情况
（3）增值信息服务。增值信息服务是指在原始信息的基
础上，通过数据处理和分析的技术和经验，从便利客户使
用、帮助客户更为客观地了解信息主体信用状况、为客户 提供及时服务、降低客户使用成本的角度出发，提供的一 系列经过加工的信息服务。
四、征信机构服务产品介绍
1.国外主要征信机构服务产品情况
（2）原始的信息分享服务。此类服务是将采集的所有原始信
息整合后汇集在一起，提供给客户使用。 根据国外经验，识别信息主体信用风险的信息主要包括： ①身份识别信息，解决他（她）是谁的问题。 ②信用历史信息，解决他（她）是什么信用行为的问题。
③公共信息，此类信息对于识别信息主体的信用状况也很重要。
常见的征信服务分类：
1.按业务模式划分：企业征信服务和个人征信服务
2.按服务对象划分：信贷征信服务、商业征信服务、雇
佣征信服务以及其他征信服务
3.按照征信时机划分：主动征信服务和被动征信服务
4.按征信范围划分：区域征信服务、国内征信服务、跨
国征信服务
第四章 征信服务
第一节 第二节 第三节 征信服务概述 信用报告查询服务 信用咨询服务
第一节
征信服务概述
一、征信服务的含义 二、征信服务的特点 三、征信服务的作用 四、征信机构服务产品介绍
一、征信服务的含义
• 征信服务是指企业征信机构或个人征信机构 向各类授信人提供的专业的“资信调查”或“信 用查询”服务，还包括向委托人提供成套的 信用管理咨询服务，其基本特征是咨询。 • 征信服务的提供者主要是专业征信机构，使 用的服务手段是征信产品及其组合。 • 征信服务的用户是形形色色的授信人，包括 赊销企业和金融机构。
04
征信服务
知识结构图
征信服务的含义 征信服务概述 征信服务的特点
征信服务的作用
征信机构服务产品介绍 信用报告概述 征信服务 信用报告查询服务 信用报告查询机构 信用报告查询 信用风险管理类产品介绍 市场营销类产品介绍 信用咨询服务 不动产服务、保险服务、外 包服务和债务催收 人民银行窗口信用咨询服务