大学生信用卡业务理性发展利大于弊

学 生 信 用 卡 市 场 的 发 展 ， 也 成 为 一 大 社 会
焦点。
一
功 能 ，太 高 则 易 于 发 生 逾 期 还 款 和 违 约 的
信 用 风 险 。 同 时 ， 全 国 金 融 系 统 有 必 要 构
、
大 学 生信 用 卡 市场 发 展 前 景 广 阔
建 与 实 施 信 用 卡 信 息 的 联 网 监 控 ， 避 免
予 办 理 ， 以 至于 部 分 大 学 校 园里 信 用 卡 泛
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
用 消 费 规 模 的 非 理 性 膨 胀 ，减 少 银 行 的 信
贷风险。 ６、鼓 励 办 理 附 属 卡 。 信 用 卡 有 主 卡 和
近 ２０ ０ ０万人 ，未来肯定 还会继续 增加 。若
按 办 卡 率 ５ ％ 匡 算 ， 则 有 １０ 万 信 用 卡 ０ ００ 用 户 ，若 再 按 每 位 大 学 生 年 均 日 常 消 费 （ 食 费 除 外 ） ３０ 伙 ００元 的 １４～１３的 刷 卡 ／ ／ 消 费 率 匡算 ， 则 大 学 生 信 用 卡 消 费 规 模 达 ７ ５～１０ 亿 元 之 巨。 而 我 国 现 在 大 学 生 的 ０ 办 卡 率 还 仅 有 ２ ％ 左 右 ， 由 此 足 见 大 学 生 ５ 信 用 卡 业 务 市 场 拓 展 空 间的 潜 力 非 常 巨大 。
一
次 性 还 款 方 式 ， 更 有 利 于 控 制 大 学 生 信
截至２ ０ ０ ８年 ，８ ％ 的美国大学 生至少 有一 ４
张信 用 卡 ，５ ％ 的 人 甚 至 有 ４张 或 更 多 的 ０ 信 用 卡 。 我 国 目前 普 通 高 校 在 校 大 学 生 接
表） 、验证 （ 身份证和 学生证），不论 其个 人学 习状况及 其家庭 经 济状况 如何 ，均 给
日 目 目
大 学 生 信 用 卡 业 务 理 性 发 展 利 大 于弊
口 江 子福
近 几 年 来 ，我 国 银 行 业 大 学 生 信 用 卡 是 应 主 要 考 虑 其 实 际 合 理 的信 用 消 费 需 求
低 还 款 额 还 款 方 式 则 更 有 利 于 用 户 调 剂 临
业务发展迅速 ，但 由此产 生 的银行 相应 贷
款 不 良率 逐 渐 升 高 、 学 生 消 费 非 理 性 膨 胀 以及 大 学 生 家 长 还 款 负 担 非 正 常 增 加 等 一 系 列 问题 也 引 起 广 泛 的 关 注 ， 如 何 看 待 大
而定为宜 ，不 因消 费 规模 的 累积 而调增 。
具 体 可 在 ５ ０～５０ ０ ００元 之 间 ， 既 不 要 太 低 ， 也 不 要 太 高 。 太 低 体 现 不 了信 用 卡 对 大 学
一
附属 卡 之 分 。 大 学 生 随 同 父 母 家 长 持 有 的 信用 卡 申办 附 属 卡 ， 既 有 利 于 发 卡 银 行 加 强 资 信 审查 、减 少 信 用 风 险 ， 也 有 利 于 大 学 生父 母 对 其 子 女 使 用 信 用 卡 消 费 实 施 有 效 的 家庭 监 督 ，避 免 非 理 性 信 用 消 费 膨 胀
３ 、规 范 审 批 程 序 。 出 于 竞 争 的 需 要 ， 各大银行信用 卡业务 的发展 更倾 向于 “ 跑 马 圈地 ”、 “以量 取 胜 ” 只 要 填 表 （ 请 。 申
常大 的。 因此，对 于 大 学生 信用 卡 业务 ， 取 消 最 低 还 款 额 还 款 方 式 而 统 一 规 定 全 额
二 、 大 学 生 信 用 卡 业 务 理 性 发 展 的 主
要 着 力点
滥 ，频 频 出现 “ 行 催 收 、 学 生 告 急 和 家 银 长 无 奈 ” 的 尴 尬 局 面 。 其 根 本 原 因 是 放 松 和忽略 了经济 调 查这 一 重要 的 审批 环 节。 各 家 银行 经 办 国家 助 学 贷 款 时 对 学 生 家 庭 经 济 状 况 调 查 谨 慎 入 微 ， 而 对 大 学 生 信 用 卡 业 务 的 发 展 却 大 开 绿 灯 ， 的确 令 人 吃 惊 。 因 此 ，大 学 生信 用 卡 的 申请 必 须 要 填 写 具 体 的 家庭 联 系 方 式 和 取 得 大 学 生 家 长 的 书 面或电话 中 的 口头确 认 与授权 方 可 办理 ， 以便 对 大 学 生 信 用 卡 消 费 的 合 理 使 用 产 生
生 学 习 生 活 的 应 急 性 和 灵 活 性 的 金 融 服 务
时资金困难 所需 ，但 易于产 生还款 逾期和 违约，不利 于银行控制 信 用风 险。因为 最
低 还 款 额 还 款 方 式 可 以 使 信 用 卡 用 户 在 全 额 一 次 性还 款 方 式 基 础 上 的 实 际信 用 消 费 规模 扩 张 数倍 乃 至 数 十 倍。 它 也是 美 国 “ 贷 ” 风 险 的 重 要 诱 发 因素 之 一。 以 ５ 次 ％ 的最 低 还 款 比为 例 ， 用 户 ５０ 元 的 自 由资 ０
人 多 卡 ” 和 “一 行 多卡 ” 的 个 人 信 用
的膨 胀 与滥 用 ， 降 低 信 用 卡 业 务 相 应 的 信
贷 风 险。
金可 以支撑 １００元透 支消费的信用规模 ， ００ 但在全额 一次还 款 方式 下就 只 能支 撑 ５ ０ ０
元 的信 用 消 费 规 模 ，相 互 之 间 的 反 差 是 非
“
一
信 用 卡作 为 一 种 兼 具 信 贷 与 消 费 等 多 功能于一体 的新型 金 融产 品和 金 融工 具 ， 日益 受 到 消 费 者 的广 泛 青 睐 ，社 会 渗 透 率 不 断提 高 。 大 学 生 作 为 一 种 特 殊 的 社 会 群 体 和未 来 潜在 的 优 质 客 户 ， 自然 成 为 各 大 银 行 信 用 卡 业 务 重 点拓 展 的 对 象 。 据 统 计 ，