银行业务基础知识

➢ 银行被冻结封存有如下可能原因： （1）法院要求保全 （有未结诉讼等） （2）税务机关要求保全（比如有欠 税、偷税等行为的） （3）工商等部门要求保全（有比 如虚假宣传、产品质量问题等）
➢ 对比：自己有权力封存的是止付，银行强行为主就是 冻结。
➢ 累计逾期 ➢ 最高逾期
担保 抵押
➢ 担保：担保是指法律为确保特定的债权人实现 债权，以债务人或第三人的信用或者特定财产 来督促债务人履行债务的制度。
对 公 销 户
存 取 款
特 种 业 务
查 询
现 金 管 理
凭 证 管 理
卡 管 理
代保 抵质 管品 押品 管理 管理
代 理 业 务
新旧 系统 存取
款
项 目
理 财
按 柜台 特 揭 小额 种
查
管 理
贷 款
贷 质押 业 款 贷款 务
询
业 务
会 计
特 种
查
贴 现
拆 借
投 资
授 信
发 放
入 账
业 务
询
业 务
业 务
贷记卡特点
➢ 贷方余额返还有手续费 ➢ 预借现金有利息 日利率为万分之五，月
复利计算 ➢ 大额消费可以分期，分期有手续费 ➢ 免担保 有年费 ➢ 还款方式：柜面 、他行柜面通、 ATM 、网银、快
钱、拉卡拉、勾连还款
循环额度 最低还款额
借记、贷记卡、卡准贷记卡
先存后用
借记卡[2]
存款计息 同城取现无手续费 年费很低
发、 特 销、 种
查
理 财
国 债
领卡 业 业务 务
询
业 务
业 务
柜台 外汇 买卖
平 仓 业 务
柜台 个人 非贸 实盘 易结 外汇
算 买卖
往 帐 业 务
来 帐 业 务
同 城 票 交
签 票 业 务
托收 查询 网银 委收 查复 凭证 业务 业务 打印
开
销
存 款
取 款
特 种
查
户
户
业 务
业 务
业 务
询
对 公 开 户
➢ 月利息=年利率/12 日利率=年利率/360 ➢ 积数计息法 ➢ 累计利息积数=每日余额合计 ➢ 利息=累计利息积数*日利率; ➢ 逐笔计息法 ➢ 利息=本金*年（月）数*年（月）数利率
关于贷款
➢ 贷款用途 ➢ 还款来源 第一还款来源 第二还款来源 ➢ 担保方式：人的担保 物的担保
抵押物的情况
➢
开立支票存款账户和领用支票，必须有可靠的资信，并存入
一定的资金。支票可分为现金支票和转账支票。支票一经背书即
可流通转让，具有通货作用，成为替代货币发挥流通手段和支付
手段职能的信用流通工具。运用支票进行货币结算，可以减少现
金的流通量，节约货币流通费用。
利息的计算
➢ 利率:年利率(%)、月利率（‰）、日利 率(%00);
➢ 风险识别 风险评估 风险处理 ➢ 贷款五级分类 ➢ 正常、关注、次级、可疑、损失，后三
种为不良贷款。
处理程序和方法
➢ 仔细阅读贷款人资料，并询问情况 ➢ 审查资料和所了解到情况的真实性 ➢ 贷款目的 还款来源（第一还款来源、
第二还款来源）负债率（负债/收入） ➢ 还款记录 ➢ 贷后跟踪管理
➢ 二、基准利率 短期贷款6个月-1年(含1年) 6.31%
➢ （七）按照贷款资产质量（风险程度）划分
➢
正常贷款 关注贷款 次级贷款 可疑贷款 损失贷款
➢ （八）按照贷款存续情况划分
➢
正常贷 逾期贷款（逾期0-180天） 呆滞贷款（逾期181-
360天 呆账贷款（逾期361天以上）
贷记卡
➢ 贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的 信用额度，持卡人可在信用额度内先消 费，后还款的信用卡。贷记卡是真正意 义上的信用卡，具有信用消费、转账结 算、存取现金等功能。它具有以下特点 ：先消费后还款，享有免息缴款期（最 长可达56天），并设有最低还款额，客 户出现透支可自主分期还款。
业 务
业 务
内 部 帐 业务
系统 内资 金业
务
公共 信息 查询
柜员 及网 点管
理
报 表 打 印
参 数 表 管理
银行业务基础知识
储蓄业务 贷款业务
储蓄业务
➢ 定、活期存款；
➢ 借记卡 ：先存款后消费（或取现），没有透支功能的银行卡
➢ 支票：支票是以银行为付款人的即期汇票，可以看作汇票的特例 。支票出票人签发的支票金额，不得超出其在付款人处的存款金 额。如果存款低于支票金额，银行将拒付。这种支票称为空头支 票，出票人要负法律上的责任。
可透支（额度大） 最长56天的免息期 免息期后每天按万分之五计复利
最长透支天数60天
无透支天数约束
信用报告中的部分内容
➢ 信卡止付是银行为加强管理，保证安全，防止伪卡及 遗失卡被冒用造成损失和不良影响而采取的一种防范 措施。同时，也是应持卡人要求止付主卡或附属卡， 减少持卡人损失和风险的重要环节。
无使用年限限制 不提供对账单，可索取 不可透支
准贷记卡 先存后用，可适当透支
存款计息 同城取现无手续费 年费介于借记卡和贷记卡之间 使用年限最长为两年 不提供对账单，可索取 可透支（额度小） 无免息期 透支之日起每天按万分之五计单利
先用后还
贷记卡
存款不计息 取现收取高手续费 年费最高
使用年限一般为三年 每月免费提供账单
分理处 储蓄所
区/县级
备注
有些银行不设二级分行 储蓄所只办理个人储蓄 业务
银行机构设置
银行业务范围—民生银行
新综合业务系统
客 户 信 息
储 蓄
个 人 信 贷
卡
对
国债
公
理财
业
业务
务
外 汇 业 务
对公 贷款 拆借 投资
现金 凭证 管理
结 算 业 务
内部 帐及 公共 业务
对 对 网 不良 公 私 银 客户 客 客 客 信息 户 户 户 管理
➢ 商品房 ➢ 房改房 ➢ 自建房 ➢ 安居房 ➢ 土地性质
个人贷款业务
➢ 小额质押； ➢ 耐用消费品贷款； ➢ 住房贷款； ➢ 装修贷款；
➢ 汽车消费贷款；
➢ 旅游贷款； ➢ 助学贷款 ➢ 留学贷款 ➢ •••
关于贷款
➢ 一、贷款要素贷款对象、品种、金额、期限、利率|费率（价格）
、担保方式、使用方式、清偿方式、约束条件
➢ 抵押：债务人或第三人对债权人以一定财产作 为清偿债务担保的法律行为。提供
➢ 抵押财产的债务人或第三人称为抵押人；所提 供抵押财产称为抵押物；债权人则为抵押权人 ，因此享有的权利称为抵押权，为担保物权的 一种。
➢ 抵押以到管理部门登记为准
风险管理
➢ 风险：在银行信贷活动中由于各种实现 无法准确预料因素的影响而造成贷款损 失的可能性称为贷款风险
地
农外
策
有
份
方
中资
性
商
制
商
国银
银
业
银
业
的行
行
银
行
银
银
行
行
行
体
系
社
Biblioteka Baidu
北京银行
交行、民生、光大、 中信、深发、浦发、 兴业、招商、华夏、 广发等
中国银行 农业银行 工商银行 建设银行
非银行金融机构
保
证
险
券
银行机构设置
机构级别 总行 一级分行 二级分行 支行
地区级别 唯一的法人 省级分行 省属地/市级分行 市属区/县级分行
银行业务基础知识
张彩云 2009年09月
目录
➢ 第一节：银行的基本概念 ➢ 第二节：银行存款、贷款业务 ➢ 第三节：银行的工作流程
银行业务基础知识
第一节：银行的基本概念
银行是干什么的？
银行在经济活动中的角色
➢ 宏观经济 ➢ 微观经济
中国的银行体系
中央银行 （中国人民银行）
银行金融机构
政
国
股