银行与我国中小企业融资中的银企关系及风险防范[2020年最新]

ⅩⅩ银行与我国中小企业融资中的银企关系及风险防范

第3章ⅩⅩ银行在中小企业融资中的银企关系

及风险因素分析

3．1ⅩⅩ银行发展状况

1992年10月，ⅩⅩ银行在北京成立，1995年，ⅩⅩ银行率先实行了股份

制改造，正式成为一家全国性股份制商业银行，2003年9月，ⅩⅩ银行公开发

行股票，并在上海证券交易所挂牌上市交易，成为全国第五家上市银行。2005

年，ⅩⅩ银行引进战略投资者，与德意志银行签署了股份转让协议、全面长期

战略合作协议、全面技术支持和协助协议、信用卡业务合作协议。 1

截止2011年末，全行总资产规模12441．41亿元，比上年增长19．60％。其

中，小企业贷款占比达到20．11％；客户存款同比增长16．73％；储蓄存款同比增

长25．11％。收入结构进一步优化，中间业务收入占比11．05％，比上年提高2．63 个百分点，综合盈利能力稳步提升，净利润92．22亿元，比上年增长53．97％。

截止2008年7月，ⅩⅩ银行已在南京、杭州、上海、济南、昆明、深圳、

沈阳、广州、武汉、重庆、成都、西安、乌鲁木齐、太原、大连、青岛、温州、

石家庄、天津、呼和浩特、福州、宁波、绍兴、南宁、常州、苏州、无锡设立

了分行，在烟台、聊城、玉溪设立了异地支行，营业机构达到302家，员工1．9

万多名，初步形成了“立足经济发达城市，辐射全国”的机构体系，并与境外近

500家银行建立了代理业务关系，建成了覆盖全球主要贸易区的结算网络，表

3．2是ⅩⅩ银行近年来的资本增长情况。

总体来说，ⅩⅩ银行在发展过程中的优势主要体现在：业务发展速度比较

快。ⅩⅩ银行在发展业务的同时，不断创新推出产品，根据客户的喜好，相继

推出了ⅩⅩ丽人卡、至尊金卡、ⅩⅩ稳盈理财、个人自助贷款、外币协议储蓄、

现金增利计划等10多种适应市场需要、为客户带来增值的品牌产品；不断完善

金融服务体系，围绕高中端客户，在全行建立了“服务优质、价格优惠、理财优

先”的服务体系，同时，在全国260多家网点设置了VIP窗口，在北京、重庆、

青岛等8个大中城市建立机场贵宾通道。各分行还结合当地的实际，为高端客

户提供医疗、高尔夫、驾车救援等特色服务：个人业务的贡献度稳步提高。个

人业务在全行资产、负债和收益结构中，占比提高到12％左右，温州、青岛、

聊城等行到20％。被评为“2011年最佳中小企业信贷银行”、“2011年中小企业

扶持奖”、“最佳中小企业融资银行”，获得“最佳金融品牌营销活动奖”等多个

奖项。

3．2ⅩⅩ银行发展中小企业信贷业务的现状

在对中小企业信贷业务方面，ⅩⅩ银行高度重视对中小企业融资业务的发

展情况，ⅩⅩ银行在成立之初，就开始为小企业提供金融服务，尤其到了2003

年，在原有的业务基础上，进一步加大了对小企业贷款的探索。2005年8月17

日的行长例会上，ⅩⅩ银行专门讨论了如何落实银监会《银行开展小企业贷款

业务指导意见》的精神，要求：一是要明确指导思想；二是要建立一套新的授

信管理体系；三是在统计上要明确分类标准；四是在管理方法上与公司客户要

有所区别；五是利率放开后风险如何防范。近年来ⅩⅩ银行更是确立了“中小企

业金融服务商”的战略转型目标。截止2009年8月末，ⅩⅩ银行中小企业客户

已占全行客户的80．4％。

ⅩⅩ银行发展中小企业信贷业务的具体情况主要表现在：

(1)推出个体工商户贷款，为个体经营户提供融资服务。2003年2月开

办了个体工商户贷款，截止2006年3月末，ⅩⅩ银行个体工商户贷款余额为8 亿元。在为个体工商户服务的同时，又将批发市场内的商户发展成ⅩⅩ银行特

约商户、安装POS机具，提高了ⅩⅩ银行的综合收益。

(2)开发ⅩⅩ卡自助贷款，提升融资服务效率。2003年11月，更好地为

满足个人创业及个体经营户的融资需要，ⅩⅩ银行推出了ⅩⅩ卡自助贷款，只

需一次授信便可实现循环使用，随借随还，自助实现，方便快捷，较好地满足

了个体工商户的融资需求。同时，贷款金额在原《个体工商户贷款管理办法》

规定的最高100万元的基础上，放大到人民币300万元，并增加了保证担保方

式，进一步加大了ⅩⅩ银行对个体经营户的支持力度，也是ⅩⅩ银行紧贴市场，

创新为个人创业提供便捷的融资平台。

(3)开办私营企业主个人贷款，质量、效益俱佳。截止2006年3月末，

青岛、杭州、济南、温州四家试点分行私营企业主个人贷款余额合计达14亿元。私营企业主是一个特指的经营主体，包括个人独资、合伙企业和自然人投资设

立的有限责任公司等，贷款的担保方式为存款质押及个人房屋抵押，贷款金额

可达到600万元，贷款期限最长为五年。这项业务在管理上、观念上、操作上

都体现了需求推动着创新，ⅩⅩ银行将在更大范围组织开展。业务一经推出，

受到市场的极大欢迎，特别是青岛分行，推动了当地私营经济的进一步发展，

受到当地银监会的表扬。

3．3ⅩⅩ银行与中小企业的关系分析及风险防范现状

1．ⅩⅩ银行银企关系现状

ⅩⅩ银行自从成立以来，一直坚持“以客户为中心”的理念，充分研究客户

需求，面对当前经济形势和国家的政策导向，ⅩⅩ银行通过产品创新，主动培育中小企业成长，扶持私营企业发展，不断满足人民群众的金融消费需求，提

高服务水平，丰富服务内容，细致梳理个贷产品，对产品进行全新包装整合和

精心设计后推出的更加便捷、更加实用、更加有针对性的个贷系列产品，主动

拓展市场的全面创新和有益尝试，充分满足客户的资金需求，为银企双方实现

双赢做出了成功的尝试，在和一些中小企业合作的过程中，与中小企业建立了

又好的合作关系。主要体现在以下方面：

(1)在中小企业信贷管理方面。ⅩⅩ银行加强对中小企业信贷支持和业务

的内控管理，推行“龙舟计划”，积极打造“中小企业金融服务商”品牌以支持中

小企业发展。2009年，ⅩⅩ银行增加了36家营业机构，并新设了村镇银行。

ⅩⅩ银行立足基层，积极推进设立村镇银行，在一些县域城市设旨网点，服务

县域经济。

ⅩⅩ银行实行一级法人、总分支行垂直管理体制，新设了中小企业信贷部

和9个地区分部，优化服务流程，提高工作效率。银行建立了一批专业化的中

小企业营销秘管理队伍。对贷前调查及贷后管理的专业水平要求很高，对人才

的要求也很高，银行建立了一批职业道德水平高、业务素质强、对市场反应灵

敏、监控管理水平高的专业人员，通过制度上的激励机制和约束机制，做到贷

款管理责任的真正到位。ⅩⅩ银行还不断提升对中小企业授信的技术管理水平，

研究专门针对中小企业贷款的管理软件，使得贷后管理模式更加科学。国际化

核心业务系统“以客户为中心”的服务理念，以“产品工厂”集约化流程设计的思

想，以及产品与价格的参数化配置和多维度的精细化管理方式等特点，决定了

实施国际化核心业务系统将从根本上改变国内银行习惯于仅仅围绕内部管理和

会计核算为中心的经营管理模式。

(2)银企关系管理方面。ⅩⅩ银行在完善的的营销网络及客户资源基础上

打造了新一代核心系统基础平台，新一代核心业务系统采用以客户为中心的设

计，围绕新核心业务系统的基础平台建设和实施，探索建立“以客户为中心”的

服务管理体系，以及灵活先进的产品定制管理机制和快速高效的业务处理流程，

在新一代核心系统基础平台建设的基础上进行业务流程再造，工作方向明确、

总体设计科学、方案合理可行，被国内外业界专家称为“是与国际化银行接轨的

一项开创性工作”。ⅩⅩ银行新核心系统投入使用之后，普通业务办理时间比之

前节省了30％，极大地满足了客户需求，而且还可以为客户提供高可靠性的全

天候金融服务。

2．ⅩⅩ银行在中小企业融资中的风险防范现状

近年来ⅩⅩ银行不断完善金融服务体系，培育了一批优质中小企业客户，

据统计，截止2009年8月末，ⅩⅩ银行中小企业客户已占全行客户的80．4％。

ⅩⅩ银行在发展中小企业信贷业务过程中，重视风险管理，建立了较先进的科

技体系和运营、风险管理体系、和谐的企业文化体系，加大对不良贷款的管理

力度，使资产质量持续优化，2011年末不良贷款率为0．92％，不良率近年呈持

续下降的态势，在管理风险方面取得了一定成果。