银行信贷业务ppt课件

款基金 六、所有者权益 即出资人投资于商业银行的资金。
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信贷管理的基本原则和分类
（一）信贷管理的基本原则 1、安全性原则 （条件） 2、流动性原则 （基础） 3、效益性原则 （目标）
具体来说，安全性目标要求银行在经营活动中，必须保持 足够的清偿能力，经得起重大风险和损失，能随时应付客 户提存，使客户对银行保持坚定的信任原则
抵押贷款：指按规定的抵押方式以借款人或第三人的财产 作为抵押物发放的贷款。
质押贷款：指按规定的质押方式以借款人或第三人的动产 或权利作为质物发放的贷款。 3.票据贴现。指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式 发放的贷款。
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按贷款的使用质量划分
（五级划分）
正常贷款 借款人能够履行合同，一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息 及时全额偿还的消极因素，银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分 把握。贷款损失的概率为0。 关注贷款 尽管借款人有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响 的因素，如这些因素继续下去，借款人的偿还能力受到影响，贷款损失 的概率不会超过5%。 次级贷款 借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿 还贷款本息，需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付 息。贷款损失的概率在30%-50%。
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Fra Baidu bibliotek
贷款分类的原因
贷款本身的特性决定了必须对贷款进行分类。贷款具有以下特 性。 1.贷款具有内在风险性。内在风险是指已经在实际中存在，但还 没有表现出来的损失可能性.从理论上讲，任何贷款只要发放出 去，风险就随之产生了、不同的贷款风险大小不同，有些贷款 具有共同的风险; 将贷款进行科学的分类，可以帮助我们更好地 识别贷款风险，加强贷款管理。 2.贷款定价的复杂性。贷款定价是指以贷款利率为主要内容的贷 款价格; 贷款价格的影响因素很多，如贷款供求关系、借贷市场 利息率的一般水平、中央银行的货币政策、银行间的竞争状况、 贷款风险、贷款定价技术等，其中贷款风险是决定贷款价格的 内在因素。对贷款进行科学分类，可以为贷款定价提供依据。 3.贷款信息的不对称特性。由于信息来源渠道不同，借款人比银 行更了解自己所处的市场环境、财务状况和还款意愿，银行所 处的地位不可能消除这种信息不对称，通过贷款分类可以减少 信息不对称带来的危害。
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按贷款使用期限划分 1.短期贷款。指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。
目前主要有6个月、1年等期限档次的短期贷款。 这种贷款也称为流动资金贷款，在整个贷款业务中 所占比重很大，是金融机构最主要的业务之一。 2.中期贷款。指贷款期限在1年以上(不含1年)5年以 下(含5年)的贷款。 3.长期贷款。指贷款期限在5年(不含5年)以上的贷 款。 人民币中、长期贷款包括固定资产贷款和专项贷款。
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可疑贷款 借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯 定要造成一部分损失，只是因为存在借款人重组、兼并、合 并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素，损失金额的多少还 不能确定，贷款损失的概率在50%-75%之间。
损失贷款 指借款人已无偿还本息的可能，无论采取什么措施和履行什 么程序，贷款都注定要损失了，或者虽然能收回极少部分， 但其价值也是微乎其微，从银行的角度看，也没有意义和必 要再将其作为银行资产在账目上保留下来，对于这类贷款在 履行了必要的法律程序之后应立即予以注销，其贷款损失的 概率在75%-100%。
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按贷款主体经济性质分 1.国有及国家控股企业贷款。 2.集体企业贷款。 3.私营企业贷款。 4.个体工商业者贷款。
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按贷款信用程度划分
1.信用贷款。指以借款人的信誉发放的贷款。 2.担保贷款。指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。
保证贷款：指按规定的保证方式以第三人承诺在借款人不 能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发 放的贷款。
流动性目标是指商业银行保持随时可以适当的价格取得可
用资金的能力，以便随时应付客户提存及银行支付的需要。
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商业银行“三性”原则之间的关系 一般认为，商业银行的“三性”原则既有相互统一的一面，
又有相互矛盾的一面：
1、统一面： 流动性是商业银行正常经营的前提条件，是商业银行资产安 全性的重要保证。安全性是商业银行稳健经营的重要原则，离 开安全性，商业银行的盈利性也就无从谈起。盈利性原则是商 业银行最终目标，保持盈利是维持商业银行流动性和保证银行 安全性的重要基础。
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资金来源
一、各项存款 （最主要来源） 1.企业存款 2.城镇居民储蓄存款 3.农业存款 4.信托存款 5.其他存款 二、债券筹资 1.发行金融债券 2.国家投资债券 3.卖出回购债券 三、向中央银行借款 四、同业拆借和同业存放 五、代理性存款 1.代理财政性存款 2.委托存款及委托投资基金 3.代理金融机构委托贷
2、矛盾面： （1）商业银行的安全性与流动性之间呈现正相关。流动性较 大的资产，风险就小，安全性也就高。 （2）商业银行的盈利性与安全性和流动性之间呈反方向变动。 盈利性较高的资产，由于时间一般较长，风险相对较高，因此 流动性和安全性就比较差。
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按贷款经营属性划分
1.自营贷款。指贷款人以合法方式筹集的资金自主发 放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回 本金和利息。 2.委托贷款。指由政府部门、企事业单位及个人等 委托人提供资金，由贷款人(即受托人)根据委托人确 定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发 放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人(受托人)只 收取手续费，不承担贷款风险。 3.特定贷款。指经国务院批准并对贷款可能造成的 损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发 放的贷款。
银行信贷业务知识
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课程目标
一.了解银行信贷的基本原则和分类 二.了解银行信贷的操作流程 三.了解银行信贷的风险和防范
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信贷的含义
什么是银行信贷？ 银行信贷指以银行为中介、并要求利息为回报的货币
借贷。以银行为中介，界定了信用形式及其发展阶段。 是指借贷只通过银行进行。 银行信贷有广义和狭义两种含义。 广义的信贷，是银行存款、贷款、结算等信用业务的 总称，包括银行的主要的资产业务、负债业务、中间 业务。 狭义的信贷，就是指银行发放贷款。