财政与金融论文

学年学期:２015—201６学年第一学期课程名称:财政与金融

作业题目：我国农村金融生态问题研究班级:工管五班

学号:13２1２１5264

姓名:徐振东

成绩

我国农村金融生态问题研究

[摘要］金融发展对经济增长最重要的作用在于其对长期经济平均增长的总体贡献，农村经济要实现长期的、平稳的发展也同样要依靠农村金融的发展，而农村金融的发展必须要有一个良好的金融生态环境。农村金融是促进农民增收和农村经济发展的重要因素，社会主义新农村的建设离不开农村金融生态环境的构建与发展,而促进农村金融发展必定需要一个良好的

农村金融生态环境。本文在对目前我国农村金融生态环境存在的问题进行分析的基础上，提出了自己对改善农村金融生态环境的一些想法。

[关键词]农村金融;生态环境;金融建设

[正文]

金融生态是指金融与其环境之间相互关系的总和,是各种金融组织为了生存和发展，与其生存环境之间及内部金融组织相互之间在长期的密切联系和相互作用过程中，通过分工、合作所形成的具有一定结构特征、执行一定功能作用的动态平衡系统。本文所指的农村金融生态环境指的是为农村经济发展提供资金融通及其他金融服务的各类金融机构为了生存和发展,与农村经济、金融发展相关联的所有因素及其他机构之间的密切联系和相互作用过程中形成的一种动态的、均衡的系统。

农村金融作为我国金融发展中的特别弱势部位,对其金融生态环境的研究将具有特别重大

的意义。因此，研究农村金融生态问题,尽快改善农村金融生态状况,对推进我国农村金融改革具有重大意义。

一、制约我国农村金融生态环境的主要因素

1、农业经济基础薄弱,金融运行环境不佳。

我国农业是弱势产业,农业的规模化、集约化和科技含量总体偏低,决定了农业金融具有交易成本高、风险大、回报率低的特点。虽然近年来，国家采取了一系列惠农政策，促进了农村的经济发展和农民的收入,但是农村经济基础依然薄弱，发展缓慢和城乡差别扩大趋势依然没有得到根本上的改变,农村金融组织体系日渐萎缩,一些在县城设立的银行分支机构为了追求利润,纷

纷把视角从农村转移到大中型城市，导致农村金融市场缺乏竞争,正规农村金融信用社垄断经营,地下非正规金融活跃失控的局面产生。大量农村资金的“非农化”使饱受资金困扰的“三农”资金缺口更大,进一步加剧了农村资金供求关系的失衡使农村资金供应雪上加霜,。农村资金外溢,不仅不利于农村经济的发展，对农村金融机构的长远发展也是极其不利的,也给农村金融运行的整体环境带来了不利影响,因为没有充足的资金作保障的情况下形成的金融生态环境不可能支

撑当地金融的正常发展。

２、农村宏观经济形势不容乐观,农村资金外溢现象严重。

农业的利润率从来就是低于社会平均利润率的,因此农业如果没有一些适当的措施进行补贴，其回报率的低下必然将导致该行业的资金外溢。我国农业发展的现实是回报率极低，农村金融机构赖以生存的土壤贫瘠。此外,由于我国农村的金融机构中，商业银行分支机构及邮政储蓄占有相当的份额，前者出于对利润的追求必然将资金从农村通过其上级行贷放,而后者作为政策性银行运营资金的主要供给者,其在农村吸纳的资金也大部分流出于农村经济循环体系外。资金流动的必然规律作用并且有外流的渠道，导致了我国农村资金外溢现象比较严重,农村金融运行的整体生态环境不容乐观。

３、征信体系不健全,社会信用意识淡泊。

当前，农村征信系统建设严重滞后，社会信用服务的市场化程度较低，中介服务极不规范。由于缺乏有效的个人信用体系，对个人贷款所蕴含的风险不能进行适时监测;同时,由于私营个体企业财务制度极不健全，作假帐、提供虚假会计信息，“上报政府产值高,上报税务利润少,上报银行利润好”的现象非常普遍,金融机构难以掌控企业执行国家会计和审计准则的真实情况和企业真实的运行状态,加之信用信息开放度较低缺乏企业和个人信用信息的正常获取和检索渠道，信息不对称使贷前调查、对企业的效益分析、贷款风险预测等无法正常运行。

诚信环境缺失是导致农村金融生态环境恶化的直接原因。当前，农村征信系统建设严重滞后,社会信用服务的市场化程度较低,中介服务极不规范。由于缺乏有效的个人信用体系,对个人贷款所蕴涵的风险不能进行适时监测。加之信用信息开放度较低,缺乏企业和个人信用信息的正

常获取和检索渠道,信息不对称、使贷前调查、对企业的效益分析、贷款风险预测等无法正常运行。

目前我国针对农村地区金融法律法规体系不健全，有相当一部分法规缺位或约束力弱，导致一些信用活动无章可循。农村金融法制建设不健全，作为农村正规金融支农主力军的农村信用合作社至今没有一部《金融合作法》保护其合法权益，这对于服务“三农”为宗旨的作用发挥是很不适应的。

4、政府行政干预过多，金融市场的市场化程度较低。

目前，我国农村普遍存在行政力量介入和干预农村金融的现象，影响了农村金融机构正常业务的开展。致使金融机构主题缺乏活力，一切听从行政上的安排,扭曲了农村金融生态自然演化的规律。农村行政力量的介入直接强行与金融机构发生借贷关系,占用大量贷款资金进行非财政性运作，使得原本有限的农村资金创造出现断层，不能为农村金融机构的发展提供市场的准确引导。为维护正规金融机构的垄断地位,限制非正规金融机构进入农村金融市场,致使农村金融市场资源配置效率低下，农村金融体系结构被扭曲，自我恢复和调节功能得到破坏。

银行业监管部门从政策上要求农村金融机构将一定比例的信贷资金用于支农，支农信贷资金同样存在收益和风险的不对称现象，却没有相应的风险补偿政策，这与市场化价值取向不符。同时，政府干预过多，导致农村经济不能真正的实现“市场经济”，经济主体不活跃，难以实现健康有序的农村金融生态环境，也就不能真正的振兴农村经济，实现规模农业,科技农业。

二、优化农村金融生态环境的思考

农村经济问题是我国社会经济发展中的重要问题。农村经济与城市经济难以融合，导致“二元经济”结构;农村市场化和产业化以及科技化难以实现，导致农村抵御风险能力低下；农民增收缓慢等，这三个方面的问题合称“三农”问题，解决好“三农”问题是我国全面建设小康社会的重点、难点和关键,没有农民的小康，就没有全国人民的小康。因此，解决“三农”问题已经成为党和政府工作的重中之重,其关键则是发展农村经济。金融作为经济的核心,对经济发展起着重大的推动作用。农村经济发展离不开农村金融的发展。通过农村金融的发展，实现农村存量资金的盘活,加速资金流转,进而实现资金总量放大，推动农村经济实现跨越性发展。目前,我