信贷风险识别及监控PPT
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银行信贷业务法律风险防范讲义课件
• 相对权：（1）对人，不对物；（2）仅对特定债务人 ，而不对债务人之外的第三人（包括债务人的母公司 和姊妹公司）
• 期限性：债权易过保质期。债权本身有效期+诉讼时 效制度（ 《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼 时效制度若干问题的规定》，2008年8月11日最高人 民法院审判委员会第1450次会议通过）。许多人不会 发送通知。
合同是博弈的成文记录
• 合同是缔约者预期行为的具体表述，任何交易，需要合同 来规范，来激励，来治理。因为未来不确定性，交易不能 即期完成，而只能由体现事前承诺机制的合同，恰当的合 同安排，才能克服套牢问题和打折扣问题，提高交易事前 和事后的效率。
• 好的合同能将不良的借款变成良款 • 坏的合同能将良款变成不良的借款 • 好的过程能把赌博变成投资 • 坏的过程能把投资变成赌博
风险的四大步
• 借款合同的签订—对风险进行事前防范 • 借款合同的担保—对风险进行担保防范 • 借款合同的履行—对风险进行事中控制 • 借款合同的诉讼—对风险进行事后救济
现代企业外部环境风险
• 经济环境 • 金融政策---利率、汇率 • CPI指数 • 通货膨胀 • 行业环境 • 产品生命周期 • 产业政策 • 同行不正当竞争
护 • 其它
英美合同法合同成立三要素
要约（Offer） 承诺（Acceptance） 约因Consideration0
提前收回贷款的约定（实体）
《合同法》第203条规定：借款人未按照约定的借款用途使用借款的， 贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。
1、违反陈述和保证。 2、不履行还款付息义务。 3、违反合同约定的其他义务。 4、违反其他合同义务。 5、债务人涉讼。 6、借款人经营能力或清偿能力受限。 7、财务状况恶化。 8、股东发生变动。 9、借款人或担保人涉嫌犯罪（单位或法定代表人）。 10、逃避监管。 11、担保物贬值且未追加担保。 12、包括并不限于
• 期限性：债权易过保质期。债权本身有效期+诉讼时 效制度（ 《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼 时效制度若干问题的规定》，2008年8月11日最高人 民法院审判委员会第1450次会议通过）。许多人不会 发送通知。
合同是博弈的成文记录
• 合同是缔约者预期行为的具体表述，任何交易，需要合同 来规范，来激励，来治理。因为未来不确定性，交易不能 即期完成，而只能由体现事前承诺机制的合同，恰当的合 同安排，才能克服套牢问题和打折扣问题，提高交易事前 和事后的效率。
• 好的合同能将不良的借款变成良款 • 坏的合同能将良款变成不良的借款 • 好的过程能把赌博变成投资 • 坏的过程能把投资变成赌博
风险的四大步
• 借款合同的签订—对风险进行事前防范 • 借款合同的担保—对风险进行担保防范 • 借款合同的履行—对风险进行事中控制 • 借款合同的诉讼—对风险进行事后救济
现代企业外部环境风险
• 经济环境 • 金融政策---利率、汇率 • CPI指数 • 通货膨胀 • 行业环境 • 产品生命周期 • 产业政策 • 同行不正当竞争
护 • 其它
英美合同法合同成立三要素
要约（Offer） 承诺（Acceptance） 约因Consideration0
提前收回贷款的约定（实体）
《合同法》第203条规定：借款人未按照约定的借款用途使用借款的， 贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。
1、违反陈述和保证。 2、不履行还款付息义务。 3、违反合同约定的其他义务。 4、违反其他合同义务。 5、债务人涉讼。 6、借款人经营能力或清偿能力受限。 7、财务状况恶化。 8、股东发生变动。 9、借款人或担保人涉嫌犯罪（单位或法定代表人）。 10、逃避监管。 11、担保物贬值且未追加担保。 12、包括并不限于
银行行业信贷风险培训ppt
违约概率
预测借款人违约的可能 性，是评估信贷风险的
重要指标。
损失程度
一旦借款人违约，银行 可能面临的损失程度。
银行行业信贷风险的防范措施
完善信贷政策
制定严格的信贷政策，明确贷 款标准和条件，从源头上降低
信贷风险。
加强风险管理
建立完善的风险管理体系，通 过风险识别、评估、监控和处 置等环节，全面防范和控制信 贷风险。
定期风险排查
定期开展信贷业务风险排查，及时发现和纠 正潜在风险隐患。
信贷风险应对预案
应急预案
针对可能出现的信贷风险事件，制定详 细的应急预案，确保在风险发生时能够
迅速响应。
风险分散
通过多元化投资和资产分散配置，降 低单一客户或单一行业带来的信贷风
险。
压力测试
定期进行压力测试，模拟极端情况下 的信贷风险状况，评估银行的风险承 受能力和应对能力。
银行行业信贷风 险培训
汇报人：可编辑 2023-12-24
contents
目录
• 信贷风险概述 • 银行行业信贷风险特点 • 信贷风险管理体系 • 信贷风险评估方法 • 信贷风险控制与防范 • 案例分析
01
CATALOGUE
信贷风险概述
信贷风险的定义
01
信贷风险：指借款人因各种原因 未能按期偿还贷款本息，导致银 行资产损失的可能性。
险管理工作中。
新技术手段在信贷风险管理中的应用
技术手段
介绍大数据、人工智能等新技术在信贷风险管理 中的应用。
风险评估
探讨如何运用新技术手段对借款人信用进行更准 确的风险评估。
监控预警
研究如何利用新技术手段建立信贷风险监控预警 机制，提高风险防范能力。
信贷风险识别及监控讲义
▪
12、要记住，你不仅是教课的教师， 也是学 生的教 育者， 生活的 导师和 道德的 引路人 。2021/7/16202 1/7/162 021/7/1 6Friday , July 16, 2021
13、He who seize the right moment, is the right man.谁把握机遇，谁就心想事成。2021/7/16202 1/7/162 021/7/1 62021/7 /167/16 /2021
▪ 2、Our destiny offers not only the cup of despair, but the chalice of opportunity. (Richard Nixon, American President )命运给予我们的不是失望之酒，而是机会之杯。二〇二一年六月十七日2021年6月17日星期四
CRM 和前线部门的沟通
▪ 高透明度以避免误解 ▪ CRM定期发出信贷警报 ▪ CRM组织信贷研讨会 / 论坛 ▪ 前线人员可通过上层领导进行反馈
第7页
RID APH CRM
▪
9、要学生做的事，教职员躬亲共做； 要学生 学的知 识，教 职员躬 亲共学 ；要学 生守的 规则， 教职员 躬亲共 守。20 21/7/16 2021/7/16Frid ay , July 16, 2021
▪ 3、Patience is bitter, but its fruit is sweet. (Jean Jacques Rousseau , French thinker)忍耐是痛苦的，但它的果实是甜蜜的。10:516.17.202110:516.17.202110:5110:51:196.17.202110:516.17.2021
银行信贷业务操作及创新法律风险防控课件
效力的债权文书； 4.仲裁; 5.申请支付令； 6.起诉。
直接清收本卷须知;
扣收债务人存款，行使抵销权，即扣收借款人存款 ，应当通知。
以资抵债本卷须知
〔1〕做好抵债资产的尽职调查，防范源头风险； 〔2〕接收不动产抵债应当办理过户手续； 〔3〕有效管理，及时掌握抵债资产的动态； 〔4〕依法处置，防范二次风险。
现金回流从哪里来，什么时候回流。
5.3.3 有典型的产业集群 目的的小微企业一是要靠大户；二是靠商圈；三是靠政府
5.3.4 中小贸易商 银行要优先考虑中小经销商，而不是中小制造商，理由在于中小 制造企业现金流周转速度慢于经销商。
5.3 调整信贷构造，把好客户准入关
5.3.5 选择客户的原那么： 1. 洞悉中小企业客户产业链运作规律、特点〔防控信 誉风险〕。 2.严控信贷资金用处〔防控操作风险〕。 3.更多强调对商业产业链控制。 4.信贷审查〔以经营才能分析为主，报表分析为辅， 防控操作风险〕。 5.中小企业经营行为的连续性〔防控操作风险，防止 外部欺诈〕。
43
3.1 贷前调查环节 3.2 贷中审查环节 3.3 贷后管理环节 3.4 信贷领域案件
3.1 贷前调查环节
案例1：冒名贷款案例 案例2：抵押权与租赁权冲突〔案例〕及解决方法案例3：在建工程抵押风险案例及解决方法 案例4：回绝贷款的缔约过失案例
3.2 贷中审查环节
案例1：最高额担保额度认定案件 案例2：还旧借新案例及解决措施〔存量盘活案件〕 案例3：公司董事会决议失效对银行抵押担保效力影响的风险案例 案例4：单证抵押登记风险案例及解决措施 案例5：未执行面签制度的风险案例
辽宁省盘锦市中级人民法院于2021年
信贷资金流入股市或者挪作他用问题较多
20
直接清收本卷须知;
扣收债务人存款，行使抵销权，即扣收借款人存款 ，应当通知。
以资抵债本卷须知
〔1〕做好抵债资产的尽职调查，防范源头风险； 〔2〕接收不动产抵债应当办理过户手续； 〔3〕有效管理，及时掌握抵债资产的动态； 〔4〕依法处置，防范二次风险。
现金回流从哪里来，什么时候回流。
5.3.3 有典型的产业集群 目的的小微企业一是要靠大户；二是靠商圈；三是靠政府
5.3.4 中小贸易商 银行要优先考虑中小经销商，而不是中小制造商，理由在于中小 制造企业现金流周转速度慢于经销商。
5.3 调整信贷构造，把好客户准入关
5.3.5 选择客户的原那么： 1. 洞悉中小企业客户产业链运作规律、特点〔防控信 誉风险〕。 2.严控信贷资金用处〔防控操作风险〕。 3.更多强调对商业产业链控制。 4.信贷审查〔以经营才能分析为主，报表分析为辅， 防控操作风险〕。 5.中小企业经营行为的连续性〔防控操作风险，防止 外部欺诈〕。
43
3.1 贷前调查环节 3.2 贷中审查环节 3.3 贷后管理环节 3.4 信贷领域案件
3.1 贷前调查环节
案例1：冒名贷款案例 案例2：抵押权与租赁权冲突〔案例〕及解决方法案例3：在建工程抵押风险案例及解决方法 案例4：回绝贷款的缔约过失案例
3.2 贷中审查环节
案例1：最高额担保额度认定案件 案例2：还旧借新案例及解决措施〔存量盘活案件〕 案例3：公司董事会决议失效对银行抵押担保效力影响的风险案例 案例4：单证抵押登记风险案例及解决措施 案例5：未执行面签制度的风险案例
辽宁省盘锦市中级人民法院于2021年
信贷资金流入股市或者挪作他用问题较多
20
农行信贷ppt课件
农行信贷ppt课件
目录
• 农行信贷业务概述 • 农行信贷产品与服务 • 农行信贷风险管理 • 农行信贷业务案例分析 • 未来展望与建议
01
农行信贷业务概述
农行信贷的定义与特点
定义
农行信贷是指农业银行向农户、 农业企业等提供的贷款服务，旨 在支持农业生产和农村经济发展 。
特点
农行信贷具有政策性、季节性、 风险性等特点，需要针对不同客 户群体和项目需求制定个性化的 贷款方案。
详细描述
农行与当地一家大型农业企业合作，为其提 供中长期贷款，用于扩大种植基地、引进先 进技术和设备，提高产量和质量。同时，农 行还为企业提供金融咨询和理财服务，帮助 企业优化资金使用，降低财务成本。通过这 一合作，企业迅速成长为行业领军企业，带
动了当地农业产业的发展。
成功案例二：助力农业科技创新
详细描述
农行需要制定一套完善的信贷政策和制度， 明确贷款的条件、流程、审批权限等方面的 规定，并加强内部控制和监督，确保制度的 执行和落实。同时，还需要建立风险预警机 制，及时发现和解决潜在的信贷风险，降低 风险的发生概率。
信贷风险处置与化解
总结词
信贷风险处置与化解是农行信贷风险管理中的必要环节，通过采取有效的措施，化解和 减少信贷风险带来的损失。
05
未来展望与建议
加强政策支持与监管指导
政策支持
政府应加大对农业领域的政策扶持力 度，为农业银行提供更多的政策优惠 和资金支持，降低其信贷风险。
监管指导
监管部门应加强对农业银行的监管力 度，规范其信贷业务操作，提高信贷 风险防范意识。
创新农行信贷产品与服务模式
产品创新
农业银行应根据市场需求和客户特点，开发更多具有 创新性和针对性的信贷产品，满足不同客户的需求。
目录
• 农行信贷业务概述 • 农行信贷产品与服务 • 农行信贷风险管理 • 农行信贷业务案例分析 • 未来展望与建议
01
农行信贷业务概述
农行信贷的定义与特点
定义
农行信贷是指农业银行向农户、 农业企业等提供的贷款服务，旨 在支持农业生产和农村经济发展 。
特点
农行信贷具有政策性、季节性、 风险性等特点，需要针对不同客 户群体和项目需求制定个性化的 贷款方案。
详细描述
农行与当地一家大型农业企业合作，为其提 供中长期贷款，用于扩大种植基地、引进先 进技术和设备，提高产量和质量。同时，农 行还为企业提供金融咨询和理财服务，帮助 企业优化资金使用，降低财务成本。通过这 一合作，企业迅速成长为行业领军企业，带
动了当地农业产业的发展。
成功案例二：助力农业科技创新
详细描述
农行需要制定一套完善的信贷政策和制度， 明确贷款的条件、流程、审批权限等方面的 规定，并加强内部控制和监督，确保制度的 执行和落实。同时，还需要建立风险预警机 制，及时发现和解决潜在的信贷风险，降低 风险的发生概率。
信贷风险处置与化解
总结词
信贷风险处置与化解是农行信贷风险管理中的必要环节，通过采取有效的措施，化解和 减少信贷风险带来的损失。
05
未来展望与建议
加强政策支持与监管指导
政策支持
政府应加大对农业领域的政策扶持力 度，为农业银行提供更多的政策优惠 和资金支持，降低其信贷风险。
监管指导
监管部门应加强对农业银行的监管力 度，规范其信贷业务操作，提高信贷 风险防范意识。
创新农行信贷产品与服务模式
产品创新
农业银行应根据市场需求和客户特点，开发更多具有 创新性和针对性的信贷产品，满足不同客户的需求。
小额贷款公司的风险控制PPT课件
性影响； （12）违反贷款审批程序，比如越权发放贷款等； （13）其他特征。
贷款五级分类的基本原理（续）
次级贷款：借款人的还款能力出现明显问题，完全 依靠其正常营业收入已无法保证足额偿还贷款本息， 即使执行担保，也可能会造成一定损失。
• 此类贷款本息损失的概率在30％到50％之间，逾期时 间在181天至360天的贷款应至少划分次级类。也就是 说，贷款的缺陷已经很明显，正常经营收入（或称主 营业务收入，即第一还款来源）不足以保证还款，需 要通过出售、变卖资产或对外融资乃至执行担保来还 款（即通过拆东墙补西墙或者需要动用第二还款来源 来还款）。
（2）借款人死亡或依照《中华人民共和国民法 通则》的规定，宣告失踪或死亡，以其财产或 遗产清偿后，未能还清的贷款；
（3）借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损 失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的 部分或全部贷款；
（4）经专案批准核销的逾期贷款；
贷款五级分类的基本原理（续）
（5）借款人被依法撤销、关闭、解散，并终止法人资格， 经确认无法还清的贷款；
二O一一年三月一日
引言
小额贷款公司是农村金融制度的创新，对 缓解中小企业、农村资金短缺、支持农村金融 建设、发展农村经济、改善农民生活方面具有 重大意义。但是作为一个新生事物，小额贷款 公司在发展过程中也存在一些问题，其中最为 突出的是风险管理问题。如何加强风险管理， 促其稳健经营，是小额贷款公司面临的重要挑 战。今天我就小额贷款公司的风险防范问题谈 谈自己的看法，供各位领导和高管参考。
贷款本息，还款状况未得到明显改善等； （7）贷款的担保物预计变现价值和保证人预计可代偿
部分远远小于贷款价值； （8）其他特征。
贷款五级分类的基本原理（续）
损失贷款：在采取所有可能的措施和一切必要的法律 程序之后，贷款本息仍然无法收回，或只能收回极少 部分（微乎其微）。
贷款五级分类的基本原理（续）
次级贷款：借款人的还款能力出现明显问题，完全 依靠其正常营业收入已无法保证足额偿还贷款本息， 即使执行担保，也可能会造成一定损失。
• 此类贷款本息损失的概率在30％到50％之间，逾期时 间在181天至360天的贷款应至少划分次级类。也就是 说，贷款的缺陷已经很明显，正常经营收入（或称主 营业务收入，即第一还款来源）不足以保证还款，需 要通过出售、变卖资产或对外融资乃至执行担保来还 款（即通过拆东墙补西墙或者需要动用第二还款来源 来还款）。
（2）借款人死亡或依照《中华人民共和国民法 通则》的规定，宣告失踪或死亡，以其财产或 遗产清偿后，未能还清的贷款；
（3）借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损 失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的 部分或全部贷款；
（4）经专案批准核销的逾期贷款；
贷款五级分类的基本原理（续）
（5）借款人被依法撤销、关闭、解散，并终止法人资格， 经确认无法还清的贷款；
二O一一年三月一日
引言
小额贷款公司是农村金融制度的创新，对 缓解中小企业、农村资金短缺、支持农村金融 建设、发展农村经济、改善农民生活方面具有 重大意义。但是作为一个新生事物，小额贷款 公司在发展过程中也存在一些问题，其中最为 突出的是风险管理问题。如何加强风险管理， 促其稳健经营，是小额贷款公司面临的重要挑 战。今天我就小额贷款公司的风险防范问题谈 谈自己的看法，供各位领导和高管参考。
贷款本息，还款状况未得到明显改善等； （7）贷款的担保物预计变现价值和保证人预计可代偿
部分远远小于贷款价值； （8）其他特征。
贷款五级分类的基本原理（续）
损失贷款：在采取所有可能的措施和一切必要的法律 程序之后，贷款本息仍然无法收回，或只能收回极少 部分（微乎其微）。
信贷知识培训ppt课件
六、约定去向
贷款的目的也应包含偿还的基础。贷款期 限有短期和长期之另，贷款期限越短，流 动性越大。把贷款用于非流动资产上，流 动性减低，由于时间长了，偿还的必然性 就降低了，风险必然加大。对放款人来说， 最好把双方同意的贷款用途和还款计划在 借款时以书面形式定下来。
七、关注大势
经济周期是不可避免的，在经济周期中的 某些时刻，贷款看起来风险较小，但是不 要忘了，坏的贷款往往是在好日子里放出 去的。
十二、审慎放贷。
不要让对细节的疏忽或对放贷管理的不当 而把一笔好贷款给弄坏了。在核销的呆账 中，有很大部分是与管理或制定合同条款 时的工作草率有关的，匆匆忙忙地搞出的 合约往往不能经受法庭的审理。
十三、异地谨慎
在放款给异地的借款人时，应向当地银行 了解借款人。如果当地的银行不愿意对其 放款，这是一个危险的信息信号。他们可 能对这笔贷款的风险了解得太多了。同样， 对于一家更换往来银行的企业要小心，因 为他们对原来银行不满。一般说来，新客 户出告状的要比老客户多。
十四、欲速不达
如果借款人急于得到答复，那就干脆说 “不行”。任何紧催你放贷上做出决定的 人，都应该这样答复他。在合理期限内对 于借款人的申请做充分的考查是必要的。
十五、担而必保
发放贷有保证人，应肯定保证人将与借款 人负同样责任。当保证人签署保证，你很 可能要依赖保证人取得偿还时，千万要多 加小心，要确保保证人要确实明白他应负 的责任。
“任何一个傻瓜都能把钱放出去，而收回 它则需要相当大的本事”。
信贷经营管理能力实际上是信贷从业者的 逃生本领，在贷款出现风险之前，信贷资 金逃生！
农村信用社信贷业务的主要特点有 哪些？
农村信用社信贷业务的主要特点有哪些？ （一）信贷业务的区域性相对较强，以服
个人信贷操作风险及防控措施
03
防控个人信贷操作风险的措施
完善信贷管理制度
01
制定详细的信贷操作流程和规范，明确各环节的责 任和要求。
02
建立严格的信贷审批制度和风险评估体系，确保授 信决策的科学性和准确性。
03
定期对信贷管理制度进行审查和更新，以适应市场 变化和业务发展需求。
提高信贷人员素质
加强信贷人员的培训和教育，提高其专业知识和 业务能力。
法律法规变更
相关法律法规变更，影响银行对逾期贷款的合法合规处理。
贷后管理环节的风险
<防控措施> 加强信息核实和审核流程，降低借款人欺诈风险。
完善审批流程和内部制度，减少人为干预和失误。
贷后管理环节的风险
明确合同条款和资金监控要求，确保 资金合规使用。
加强抵押物管理和风险预警机制建设 ，提高风险应对能力。
建立风险预警机制
01
通过对客户信息和信用记录进行收集和分析，建立风
险预警系统。
02
对潜在的高风险客户进行监测和预警，提前采取防控
措施。
03
定期对个人信贷业务进行风险评估，及时调整授信策
略和风险控制措施。
04
应对个人信贷操作风险的建议
பைடு நூலகம்
建立风险评估体系
风险识别
建立完善的风险识别机制 ，对个人信贷业务中可能 出现的操作风险进行全面 梳理和分类。
贷款用途不合规
借款人将贷款资金用于非 约定用途，增加违约风险 。
贷款审批环节的风险
审批流程不规范
01
审批流程存在漏洞或人为干预，导致不符合条件的借款人获得
贷款。
信贷政策调整
02
银行信贷政策调整，影响部分已审批贷款的发放。
信贷合规风险介绍PPT课件
（六）贷款发放环节
1、实行贷放分离。贷款发放必须由会计部门记账岗人员操作。 2、认真落实放款条件。放款人员放款前，应仔细核对各项发放 条件，是否落实，若有未落实，一律不得放款。放款前，应将系统信 息与借据和审批信息表进行仔细核对，不相符的，不得进行贷款发放 操作。
（七）贷款支付环节
1、严格执行实名制开户制度。严禁不核实身份证件，仅凭身份 证号码办理开户，避免冒名贷款；严禁信贷人员代客户开户，预留密 码。
根据银监会下发的《商业银行合规风险管理指引》中规定，合规 风险是指商业银行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受法律制裁、 监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。
合规风险法律制裁监管处罚财务损失声誉损失
法律制裁
1.违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的；
2.违反国家规定向关系人发放贷款的；
2、审核各类贷款申请表格填写情况，查询身份证联网核查。 3、摸准贷款用途。在贷款受理时细致了解客户贷款用途，询问 客户生产经营情况，对其真实性和合理性进行预判，对贷款用途不真 实，存在骗贷或挪用贷款的坚决不予受理。 4、利用好个人征信报告信息。严格按照规定要求查询客户个人 征信报告，并留存客户授权查询书。认真分析客户征信报告，利用好 征信查询信息，审慎准入客户。 5、不得擅自向借款人承诺贷款。严格遵守“八不准”规定 6、被拒绝客户的信息录入。在受理阶段被拒绝的客户，客户信 息也要录入系统，并详细说明拒绝原因及理由，可以有效防止下次该 客户再申请时错误放行。
提纲
一、合规风险介绍 二、信贷合规风险类型及责任追究 三、信贷合规风险案例解析
一、合规风险介绍
• （一）什么是合规？ 合规，原意是“遵从、依从、遵守”
• 包含以下两层含义： 1、遵守法律法规及监管规定。 2、遵守企业伦理和内部规章，以及社会规范、诚信和道 德行为准则等。
银行信贷业务中的法律风险防范与控制44页PPT
❖ （1）合伙企业的借款申请是否经全体合伙人书面同意；
❖ （2）合伙型联营企业的借款申请是否经联营各方书面同意；
❖ （3）不具有独立法人资格的中外合作经营企业，其借款申请是否经合作各方面 同意；
❖ （4）企业法人分支机构的借款申请是否取得法人书面授权。
❖ 7、履约及担保能力的审查
❖ （1）借款人对外提供担保的情况：借款人为他人提供担保，虽然是或有债务，但 其不一定发生。但倘若债务人不履行或不能履行债务，担保人就得依法承担担保责任。 这样，无疑会增大银行债权的风险。因此，商业银行必须调查借款人对外担保情况， 判断借款人对外担保是否超过其承受能力，以及对外担保对履约能力的影响程度。
❖ （2）意思明确：例如“本政府将负责解决”、 “本公司负责收回贷款”等
商业银行会面临那些法律风险
❖ 法律风险
❖ 《巴塞尔新资本协议》的重大突破：首次将法律风险纳入了国 际银行资本充足率监管框架，要求国际活跃银行采用规定的方 法计量法律风险，并以此为基础确定其资本标准。从《巴塞尔 新资本协议》的有关规定来看，法律风险是指银行因经营活动 不符合法律规定或者外部法律事件而导致风险敞口的可能性。 如果商业银行自身的操作风险控制体系不充分或者无效，未能 对法律问题作出反应，这种情况就会引发法律风险。换言之， 法律风险主要是银行因其经营活动违反法律的规定而承担法律 责任的可能性，我们把这种法律风险称为操作性法律风险。
❖ 一、贷款主体的法律风险防范与控制
❖
❖ （一）合法的贷款主体： 《贷款通则》与《民法通则》的相关规定。 ❖ （二）不合法的贷款主体：未成年人，法人内部分支机构、职能部门。 ❖ （三）具有法律瑕疵的贷款主体：非以盈利为目的，自身没有经营收入来源，
以公益为目的的主体。如：政府机关、公立学校、医院、军队、行为能力受到限制的
❖ （2）合伙型联营企业的借款申请是否经联营各方书面同意；
❖ （3）不具有独立法人资格的中外合作经营企业，其借款申请是否经合作各方面 同意；
❖ （4）企业法人分支机构的借款申请是否取得法人书面授权。
❖ 7、履约及担保能力的审查
❖ （1）借款人对外提供担保的情况：借款人为他人提供担保，虽然是或有债务，但 其不一定发生。但倘若债务人不履行或不能履行债务，担保人就得依法承担担保责任。 这样，无疑会增大银行债权的风险。因此，商业银行必须调查借款人对外担保情况， 判断借款人对外担保是否超过其承受能力，以及对外担保对履约能力的影响程度。
❖ （2）意思明确：例如“本政府将负责解决”、 “本公司负责收回贷款”等
商业银行会面临那些法律风险
❖ 法律风险
❖ 《巴塞尔新资本协议》的重大突破：首次将法律风险纳入了国 际银行资本充足率监管框架，要求国际活跃银行采用规定的方 法计量法律风险，并以此为基础确定其资本标准。从《巴塞尔 新资本协议》的有关规定来看，法律风险是指银行因经营活动 不符合法律规定或者外部法律事件而导致风险敞口的可能性。 如果商业银行自身的操作风险控制体系不充分或者无效，未能 对法律问题作出反应，这种情况就会引发法律风险。换言之， 法律风险主要是银行因其经营活动违反法律的规定而承担法律 责任的可能性，我们把这种法律风险称为操作性法律风险。
❖ 一、贷款主体的法律风险防范与控制
❖
❖ （一）合法的贷款主体： 《贷款通则》与《民法通则》的相关规定。 ❖ （二）不合法的贷款主体：未成年人，法人内部分支机构、职能部门。 ❖ （三）具有法律瑕疵的贷款主体：非以盈利为目的，自身没有经营收入来源，
以公益为目的的主体。如：政府机关、公立学校、医院、军队、行为能力受到限制的
商业银行风险监管指标分析PPT课件
强化信贷风险管理
借鉴国际先进商业银行的信贷风险管理实 践，我国商业银行应加强信贷审批和风险
控制，降低不良贷款率。
实施全面风险管理
国际先进商业银行通常实施全面风险管理 ，我国商业银行也应加强风险管理的全面 性和系统性，提高风险加权资产比例。
06
我国商业银行风险监管指标 的优化建议
提高资本充足率水平
金融市场的复杂性和不确定性
随着金融市场的不断发展和创新，商业银行面临的风险越来越复杂和多
样化，需要进行有效的风险监管以保障金融稳定和安全。
02 03
维护投资者和存款人利益
风险监管是保护投资者和存款人利益的重要手段，通过对商业银行的风 险进行监控和管理，可以降低金融风险的发生概率，减少投资者和存款 人的损失。
风险加权资产比例
国际先进商业银行的风险加权资产比 例较低，表明其资产质量较高。
国际监管政策与实践的借鉴意义
加强资本充足率监管
借鉴国际先进商业银行的经验，我国商业 银行应提高资本充足率，增强抵御风险的
能力。
优化流动性管理
学习国际先进商业银行的流动性管理经验 ，我国商业银行应加强流动性风险管理， 提高流动性覆盖率。
拨备覆盖率
总结词
拨备覆盖率是衡量商业银行贷款损失准备金计提情况的重要 指标，反映了银行对未来潜在风险的应对能力。
详细描述
拨备覆盖率是指商业银行贷款损失准备金与不良贷款余额的 比率，通常情况下，拨备覆盖率不得低于150%。拨备覆盖率 越高，说明银行对未来潜在风险的应对能力越强。
流动性比率
总结词
流动性比率是衡量商业银行流动性状 况的重要指标，反映了银行的资金运 用能力和偿债能力。
05
风险监管指标的国际比较与 借鉴
银行信贷法律风险防范实务PPT课件
操作风险
银行内部管理不善、操作失误等 ，可能导致信贷业务出现漏洞或
违规行为，引发法律风险。
03
信贷法律风险的识别和评估
信贷法律风险的识别
信贷法律风险的来源
信贷法律风险的识别方法
银行在开展信贷业务过程中，可能面 临来自借款人、担保人、市场环境等 多方面的法律风险。
通过尽职调查、风险评估、合同审查 等方式，银行可以及时发现和识别潜 在的法律风险。
信贷法律风险的类型
包括合同违约风险、担保无效风险、 债权保全风险等，这些风险可能对银 行的利益造成损失。
信贷法律风险的评估
信贷法律风险的评估标准
银行应建立一套科学的风险评估体系，综合考虑风险发生的可能 性、影响程度等因素，对法律风险进行量化评估。
信贷法律风险的评估流程
包括风险信息的收集、风险因素的识别、风险程度的评估和风险应 对措施的制定等步骤。
风险责任追究和处罚
风险责任追究
明确各岗位的责任分工，对因未履行职责而导致的信贷法律风险进行责任追究。
处罚措施
根据风险严重程度和责任大小，对相关责任人进行相应的处罚，包括警告、罚 款、解除合同等。
06
案例分析
案例一：某银行信贷风险事件
案例概述
某银行在发放一笔企业贷款时， 未充分调查借款人的资信状况，
查，及时发现和解决潜在风险。同时，加强内部监管，确保各项措施得
到有效执行。
THANKS
感谢观看
建立严格的贷前调查和贷后管理规范
03
确保客户资料的真实性和完整性，及时发现并处理潜在风险。
提高信贷人员素质
定期开展法律法规培训
确保信贷人员熟悉相关法律法规，提高法律意识和合规意识。
加强职业道德教育
银行内部管理不善、操作失误等 ，可能导致信贷业务出现漏洞或
违规行为，引发法律风险。
03
信贷法律风险的识别和评估
信贷法律风险的识别
信贷法律风险的来源
信贷法律风险的识别方法
银行在开展信贷业务过程中，可能面 临来自借款人、担保人、市场环境等 多方面的法律风险。
通过尽职调查、风险评估、合同审查 等方式，银行可以及时发现和识别潜 在的法律风险。
信贷法律风险的类型
包括合同违约风险、担保无效风险、 债权保全风险等，这些风险可能对银 行的利益造成损失。
信贷法律风险的评估
信贷法律风险的评估标准
银行应建立一套科学的风险评估体系，综合考虑风险发生的可能 性、影响程度等因素，对法律风险进行量化评估。
信贷法律风险的评估流程
包括风险信息的收集、风险因素的识别、风险程度的评估和风险应 对措施的制定等步骤。
风险责任追究和处罚
风险责任追究
明确各岗位的责任分工，对因未履行职责而导致的信贷法律风险进行责任追究。
处罚措施
根据风险严重程度和责任大小，对相关责任人进行相应的处罚，包括警告、罚 款、解除合同等。
06
案例分析
案例一：某银行信贷风险事件
案例概述
某银行在发放一笔企业贷款时， 未充分调查借款人的资信状况，
查，及时发现和解决潜在风险。同时，加强内部监管，确保各项措施得
到有效执行。
THANKS
感谢观看
建立严格的贷前调查和贷后管理规范
03
确保客户资料的真实性和完整性，及时发现并处理潜在风险。
提高信贷人员素质
定期开展法律法规培训
确保信贷人员熟悉相关法律法规，提高法律意识和合规意识。
加强职业道德教育
《信贷风险预警》课件
1 智能化预警
将人工智能技术应用到信贷风险预警中，提高预警的准确性和实时性。
2 跨机构协同
加强不同机构之间的信息共享和合作，提高整个金融体系的防范能力。
3 风险预测与控制
通过风险预测模型和控制措施，进一步降低信贷风险的发生概率和影响。
1 宏观风险指标
用于评估整体经济环境及金融市场对贷款组 合的风险影响。
2 微观风险指标
用于评估单个借款人或贷款合同的风险水平。
信贷风险预警方法和工具
信贷风险预警方法和工具是用于监测和预测贷款组合中的风险的方法和工具，包括：
风险评估模型
建立风险评估模型，分析贷款 组合中存在的潜在风险。
数据挖掘技术
利用数据挖掘技术，挖掘出贷 款组合中的风险信号。
预警系统
建立预警系统，及时监测和报 告贷款组合中的风险情况。
信贷风险预警案例分析
通过案例分析，可以更好地理解信贷风险预警的应用场景和作用。
1
银行业务风险预警
在金融风险发生前及时预警，采取相应措施保护银行业务。
2
企业信贷风险预警
通过对企业信贷数据进行分析，预测潜在风险，保护企业利益。
3
个人信贷风险预警
信贷风险预警的挑战和应对策略
信贷风险预警面临着一些挑战，需要采取相应的应对策略：
Hale Waihona Puke 数据质量和可靠性确保贷款数据的质量和可靠性， 减少预警误报和漏报。
技术和专业人才
提升技术和专业人才水平，以 应对复杂的信贷风险情景。
监管政策和框架
完善信贷风险监管政策和框架， 提高预警的有效性和及时性。
结论和展望
信贷风险预警在金融领域的重要性日益凸显。未来的发展方向包括：
《信贷风险预警》PPT课 件
将人工智能技术应用到信贷风险预警中，提高预警的准确性和实时性。
2 跨机构协同
加强不同机构之间的信息共享和合作，提高整个金融体系的防范能力。
3 风险预测与控制
通过风险预测模型和控制措施，进一步降低信贷风险的发生概率和影响。
1 宏观风险指标
用于评估整体经济环境及金融市场对贷款组 合的风险影响。
2 微观风险指标
用于评估单个借款人或贷款合同的风险水平。
信贷风险预警方法和工具
信贷风险预警方法和工具是用于监测和预测贷款组合中的风险的方法和工具，包括：
风险评估模型
建立风险评估模型，分析贷款 组合中存在的潜在风险。
数据挖掘技术
利用数据挖掘技术，挖掘出贷 款组合中的风险信号。
预警系统
建立预警系统，及时监测和报 告贷款组合中的风险情况。
信贷风险预警案例分析
通过案例分析，可以更好地理解信贷风险预警的应用场景和作用。
1
银行业务风险预警
在金融风险发生前及时预警，采取相应措施保护银行业务。
2
企业信贷风险预警
通过对企业信贷数据进行分析，预测潜在风险，保护企业利益。
3
个人信贷风险预警
信贷风险预警的挑战和应对策略
信贷风险预警面临着一些挑战，需要采取相应的应对策略：
Hale Waihona Puke 数据质量和可靠性确保贷款数据的质量和可靠性， 减少预警误报和漏报。
技术和专业人才
提升技术和专业人才水平，以 应对复杂的信贷风险情景。
监管政策和框架
完善信贷风险监管政策和框架， 提高预警的有效性和及时性。
结论和展望
信贷风险预警在金融领域的重要性日益凸显。未来的发展方向包括：
《信贷风险预警》PPT课 件
银行行业风险控制培训ppt
总结词
市场风险管理是银行风险控制的重要组成部分，该银行通过有效的市场风险管理，成功地降低了市场风险敞口 。
详细描述
该银行在市场风险管理方面采取了多种措施，包括定期评估市场风险、建立完善的市场风险管理体系、实施压 力测试和情景分析等。这些措施帮助该银行及时识别和应对市场风险，确保了业务的稳健发展。
某银行信用风险管理案例
通过多元化投资分散风险，降 低单一资产或业务的风险集中 度。
02
风险对冲
通过购买相应的金融衍生品等 手段对冲风险，降低风险损失 。
03
风险转移
将风险转移给其他机构或保险 公司等，以降低自身风险承担 。
04
建立内部控制机制
通过建立完善的内部控制机制 ，确保银行业务的合规性和风 险管理的有效性。
03
银行行业风险控制实践
融资渠道多元化
通过多种融资渠道获取资金， 降低对单一融资渠道的依赖。
资产负债匹配管理
合理配置资产负债，确保资产 和负债在期限、利率和币种等 方面相匹配，降低流动性错配
风险。
04
风险控制技术
风险评估和量化
01
02
03
风险识别
识别银行面临的各种潜在 风险，包括市场风险、信 用风险、操作风险等。
风险量化
总结词
操作风险管理是银行风险控制的重要环节，该银行通过有效的操作风险管理，成 功地降低了操作风险敞口。
详细描述
该银行在操作风险管理方面采取了多种措施，包括建立完善的内部控制体系、实 施严格的合规管理、加强员工培训和意识教育等。这些措施帮助该银行及时发现 和纠正操作风险，确保了业务的稳健发展。
06
结论与建议
银行行业的风险类型
信用风险
市场风险管理是银行风险控制的重要组成部分，该银行通过有效的市场风险管理，成功地降低了市场风险敞口 。
详细描述
该银行在市场风险管理方面采取了多种措施，包括定期评估市场风险、建立完善的市场风险管理体系、实施压 力测试和情景分析等。这些措施帮助该银行及时识别和应对市场风险，确保了业务的稳健发展。
某银行信用风险管理案例
通过多元化投资分散风险，降 低单一资产或业务的风险集中 度。
02
风险对冲
通过购买相应的金融衍生品等 手段对冲风险，降低风险损失 。
03
风险转移
将风险转移给其他机构或保险 公司等，以降低自身风险承担 。
04
建立内部控制机制
通过建立完善的内部控制机制 ，确保银行业务的合规性和风 险管理的有效性。
03
银行行业风险控制实践
融资渠道多元化
通过多种融资渠道获取资金， 降低对单一融资渠道的依赖。
资产负债匹配管理
合理配置资产负债，确保资产 和负债在期限、利率和币种等 方面相匹配，降低流动性错配
风险。
04
风险控制技术
风险评估和量化
01
02
03
风险识别
识别银行面临的各种潜在 风险，包括市场风险、信 用风险、操作风险等。
风险量化
总结词
操作风险管理是银行风险控制的重要环节，该银行通过有效的操作风险管理，成 功地降低了操作风险敞口。
详细描述
该银行在操作风险管理方面采取了多种措施，包括建立完善的内部控制体系、实 施严格的合规管理、加强员工培训和意识教育等。这些措施帮助该银行及时发现 和纠正操作风险，确保了业务的稳健发展。
06
结论与建议
银行行业的风险类型
信用风险
第八章--金融监管PPT课件
9
对国有商业银Biblioteka 的监管的重点“三防”即：防信用风险、防市场风险、 防操作风险。
“两提”即：提高资本充足率和拨备覆盖率。 “一改”即：做好国有商业银行的改革工作。 拨备覆盖率=（一般准备+专项准备+特种准
备）/（次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷 款）
10
金融监管体制的类型
单一 多头 金融业自律：指同一行业的从业者组织，基于共
第八章 金融监管
金融监管的目标、内容 金融监管体制 金融风险
1
金融监管的范围
商业银行 非商业银行金融机构 货币市场 资本市场和证券业以及各类投资基金 外汇市场 衍生金融工具市场 保险业
2
金融监管的基本原则
依法管理 合理、适度竞争 自我约束和外部强制相结合 安全稳定与经济效率相结合
金融机构的内部控制
《商业银行内部控制评价试行办法》 本办法自2005年2月1日起施行。 第三条 商业银行内部控制体系是商业银行
为实现经营管理目标，通过制定并实施系 统化的政策、程序和方案，对风险进行有 效识别、评估、控制、监测和改进的动态 过程和机制。
12
美国的金融监管体制
联储体系 货币监理署 联邦存款保险公司（FDIC） 全国信用社管理局（NCUA） 储蓄监管局 证券交易委员会（SEC） 商品期货交易委员会（CFTC）
7
对金融机构监管的主要目的
(1)维持金融业健康运行的秩序，最大限度地减少银行业的风险， 保障存款人和投资者的利益，促进银行业和经济的健康发展。 (2)确保公平而有效地发放贷款的需要，由此避免资金的乱拨乱 划，制止欺诈活动或者不恰当的风险转嫁。 (3)金融监管还可以在一定程度上避免贷款发放过度集中于某一 行业。 (4)银行倒闭不仅需要付出巨大代价，而且会波及国民经济的其 它领域。金融监管可以确保金融服务达到一定水平从而提高社 会福利。 (5)中央银行通过货币储备和资产分配来向国民经济的其他领域 传递货币政策。金融监管可以保证实现银行在执行货币政策时 的传导机制。 (6)金融监管可以提供交易帐户，向金融市场传递违约风险信息。
对国有商业银Biblioteka 的监管的重点“三防”即：防信用风险、防市场风险、 防操作风险。
“两提”即：提高资本充足率和拨备覆盖率。 “一改”即：做好国有商业银行的改革工作。 拨备覆盖率=（一般准备+专项准备+特种准
备）/（次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷 款）
10
金融监管体制的类型
单一 多头 金融业自律：指同一行业的从业者组织，基于共
第八章 金融监管
金融监管的目标、内容 金融监管体制 金融风险
1
金融监管的范围
商业银行 非商业银行金融机构 货币市场 资本市场和证券业以及各类投资基金 外汇市场 衍生金融工具市场 保险业
2
金融监管的基本原则
依法管理 合理、适度竞争 自我约束和外部强制相结合 安全稳定与经济效率相结合
金融机构的内部控制
《商业银行内部控制评价试行办法》 本办法自2005年2月1日起施行。 第三条 商业银行内部控制体系是商业银行
为实现经营管理目标，通过制定并实施系 统化的政策、程序和方案，对风险进行有 效识别、评估、控制、监测和改进的动态 过程和机制。
12
美国的金融监管体制
联储体系 货币监理署 联邦存款保险公司（FDIC） 全国信用社管理局（NCUA） 储蓄监管局 证券交易委员会（SEC） 商品期货交易委员会（CFTC）
7
对金融机构监管的主要目的
(1)维持金融业健康运行的秩序，最大限度地减少银行业的风险， 保障存款人和投资者的利益，促进银行业和经济的健康发展。 (2)确保公平而有效地发放贷款的需要，由此避免资金的乱拨乱 划，制止欺诈活动或者不恰当的风险转嫁。 (3)金融监管还可以在一定程度上避免贷款发放过度集中于某一 行业。 (4)银行倒闭不仅需要付出巨大代价，而且会波及国民经济的其 它领域。金融监管可以确保金融服务达到一定水平从而提高社 会福利。 (5)中央银行通过货币储备和资产分配来向国民经济的其他领域 传递货币政策。金融监管可以保证实现银行在执行货币政策时 的传导机制。 (6)金融监管可以提供交易帐户，向金融市场传递违约风险信息。
信贷业务法律风险防范ppt课件
国有独资企业、事业单位的内部决议问题
除出具履行出资人职责的机构同意担保的书面文件以外，应经过集体 决策，并提供相应决策机关决议，如厂长/总经理/经理办公会决议、
党政联席会议决议等。
中外合作经营企业的内部决议问题
中外合作经营企业的最高权力机构是董事会，应按章程提供董事会决 议。但如中外合作经营企业为合作经营一方提供担保的，应提供合作 经营另一方同意担保的决议。
目录
1、授信合同法律风险及控制
信贷法律风险
3
2020/2/5
4
董事会/股东会决议对授信合同效力的影响2020/2/5
如何形成有效的股东会或董事会决议 公司法第十六条
➢ 一般要求：公司向其他企业投资或者为他人提供担保，依照公司章程的规 定，由董事会或者股东会、股东大会决议；公司章程对投资或者担保的总 额及单项投资或者担保的数额有限额规定的，不得超过规定的限额。
公司越权融资的法律后果分析（2）
2020/2/5
越权行为的构成： 无代理权、超越代理权或代理权终止，且未获追认
是否构成表见代理
何为善意
➢善意第三人的理解。 ➢银行对章程的审查义务。
越权融资的法律后果
8
公司违反公司法第十六条的法律后果分析2020/（2/5 1）
案例讨论
A公司章程规定对外提供担保由公司法定代表人决定，在为B公司向银行贷款 提供担保时，A公司认为只用法定代表人签字即可，无需提供董事会决议，银行 于是只是与A公司签署了保证合同，未要求提供董事会决议。后B公司未能按期 归还授信，银行要求A公司承担保证责任，A公司认为依据公司法的规定，对外 担保应由股东会、董事会决议，因此应认定担保无效，A公司不承担担保责任。 问A公司的理由是否成立？
除出具履行出资人职责的机构同意担保的书面文件以外，应经过集体 决策，并提供相应决策机关决议，如厂长/总经理/经理办公会决议、
党政联席会议决议等。
中外合作经营企业的内部决议问题
中外合作经营企业的最高权力机构是董事会，应按章程提供董事会决 议。但如中外合作经营企业为合作经营一方提供担保的，应提供合作 经营另一方同意担保的决议。
目录
1、授信合同法律风险及控制
信贷法律风险
3
2020/2/5
4
董事会/股东会决议对授信合同效力的影响2020/2/5
如何形成有效的股东会或董事会决议 公司法第十六条
➢ 一般要求：公司向其他企业投资或者为他人提供担保，依照公司章程的规 定，由董事会或者股东会、股东大会决议；公司章程对投资或者担保的总 额及单项投资或者担保的数额有限额规定的，不得超过规定的限额。
公司越权融资的法律后果分析（2）
2020/2/5
越权行为的构成： 无代理权、超越代理权或代理权终止，且未获追认
是否构成表见代理
何为善意
➢善意第三人的理解。 ➢银行对章程的审查义务。
越权融资的法律后果
8
公司违反公司法第十六条的法律后果分析2020/（2/5 1）
案例讨论
A公司章程规定对外提供担保由公司法定代表人决定，在为B公司向银行贷款 提供担保时，A公司认为只用法定代表人签字即可，无需提供董事会决议，银行 于是只是与A公司签署了保证合同，未要求提供董事会决议。后B公司未能按期 归还授信，银行要求A公司承担保证责任，A公司认为依据公司法的规定，对外 担保应由股东会、董事会决议，因此应认定担保无效，A公司不承担担保责任。 问A公司的理由是否成立？
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CRM 和前线部门的关系
• 强调共同管理 • 相互尊重、有专业精神 • 对于信贷问题进行详细的交流以达成共识 • 基于事实，依据指引的互动沟通
信贷营销与信贷风险管理的关 系
CRM 和前线部门的沟通
• 高透明度以避免误解 • CRM定期发出信贷警报 • CRM组织信贷研讨会 / 论坛 • 前线人员可通过上层领导进行反馈
差距 • 协商出一个双方都接受的客户关系策略 • 共同跟进策略的实施
信贷风险识別流程
制定客户策略(续)
• 一旦相关问题解决，将之从关注名单上删 除
• 如果相关忧虑没有被解决 / 情况恶化:
–协商出一个新策略; 及/或 –把这个客户降级; 及/或 –将此客户列入放款服务组的风险咨询名单
信贷风险识別流程
• 交易方风险
–例如：买方/供应商
• 特定事件风险
–例如：非典爆发
信贷风险识別流程
对已筛选客户的第二阶段信贷审查
• 全面的信贷风险评估 • 着重于业务和财务风险 • 与业内同行的比较
信贷风险识別流程
新客户的跟踪
• 第一年内进行例行内部审查 • 审查频率依贷款风险和使用情况而定 • 如发现忧虑未能得到缓解 => 列入关注名单
基于各指定条件的风险筛选模式• 识别可能现信贷风险迹象的工具 • 例子:
–KMV 预期违约率（EDF) 的变化 –审计报告的披露 –负面的市场新闻 –法院命令 (Court Writs) –贷款额度使用的变化及账户使用情况
信贷风险识別流程
特发风险筛选模式
• 营运 / 管理环境的突然变化
–例如：油价或原材料价格的上涨
信贷风险识別流程
风险监察组关注名单
• 客户关系管理的责任由客户经理承担 • 风险监察组同客户经理合作以期:
–强调风险范围以引起相关客户经理的关注 –提供更加独立的观点 –确保给于信贷客户正确的评级
• 监控措施取决于问题严重程度
信贷风险识別流程
制定客户策略
• 寻求客户经理接受RID之忧虑 • 缩小客户经理及风险监察组的风险评估之
中解脱出来
高风险客户的处理
财务咨询团队的背景
• 成立于2002年2月 • 团队成员都是有审计背景的注册会计师 • 增加报告的可信度 • 同时提高客户及客户经理的接受度
高风险客户的处理
财务咨询的工作范围
风险监察组 识別的风险
高风险
风险监察组
团队重心
高风险
前线人员 识別的风险
低风险
风险监察组 识別的风险
高风险
风险监察组
涵盖的贷款级别
信贷级别 1
关注名单
风险咨询 贷款回收
2
3
4
5
6
7
风险监察组
其他辅助职责
• 为前线部门提供行业的相关知识和信息 • 为管理信息系统提供贷款组合的统计资料 • 因特定事件而发布的指引 • 组织信贷研讨会 / 论坛
信贷风险识別及监控
信贷风险识別及监控的目的
• 在事态恶化前发现信贷风险 • 允许采取早期纠正措施 • 避免因不恰当的贷款结构和文件而导致的
可控损失 • 最小化因营运环境不利变化所引起的不可
控损失
信贷营销与信贷风险管理的关 系
信贷营销前线人员的角色
• 前线人员需承担客户管理责任 • 前线人员需要在不牺牲信贷质量的情况下
客户降级
• 继续列入关注名单 (信贷级别为4) • 必需有清楚的客户关系策略及时间表以完
成指定事项 • 更为严格的审批标准 / 限制 • 更为频繁的信贷审查 / 报告
高风险客户的处理
财务咨询的目标
• 通过提高财务透明度来减少呆坏账的产生 • 对信贷级别是4-6的客户进行财务分析 • 把客户经理从繁重的资料搜寻及分析工作
信贷风险识别及监控
信贷风险管理部 风险监察组
信贷风险识別及监控
内容大纲
• 信贷风险识別及监控的目的 • 信贷营销与信贷风险管理的关系 • 风险监察组 (RID) 的职能及工作重点 • 信贷风险识別的流程 • 关注名单 / 高风险客户的处理 • 信贷风险识别及监控的主要成功要素 • 风险监察组与前线人员合作实例
发现忧虑 否 / 风险？
是
RID联络客户经理澄清问题
澄清忧虑 /
是 缓解风险?
否
列入关注名单
信贷风险识別流程
关注名单
制订 新的策略
降低信贷级别 / 列入风险咨询
/ 贷款回收
汇丰 贷款组合
与客户经理合作 • 制定策略 • 设定时间表 /
重要事项
否
完成 指定事项 /
策略
是
从关注名单 上删除
信贷风险识別流程
实现业务增长 • 前线人员有完成销售指标的压力，可能因
此而忽略潜在的风险
信贷营销与信贷风险管理的关 系
信贷风险管理部(CRM)的角色
• CRM 扮演检查者和制衡者的角色以控制信 贷质量
• CRM 为前线人员提供以下支持：
– 信贷审批 – 风险识别和监控 – 风险评估 – 资产收回
信贷营销与信贷风险管理的关 系
信贷营销与信贷风险管理的关 系
其它要点
• CRM的人员编制
– 有信贷背景 – 熟悉客户经理的想法
• 客户经理的业绩衡量应与信贷质量挂钩， 不仅仅是收益和增长
• 鼓励尽早报告问题及携手共同解决问题
风险监察组
风险监察组 (RID)的主要职责
• 监控贷款组合的质量 • 积极帮助前线部门识别有问题的客户 • 对以下问题提供有价值的意见
信贷风险识別流程
概述
• 着重于信贷级别为2和3的帐户 • 采用特定风险过滤模式(Risk Filters) • 信贷再评估 • 发现忧虑 => 联络相关客户经理予以澄清 • 发现的忧虑未能得到缓解 => 列入关注名单
信贷风险识別流程
汇丰贷款组合
采用风险筛选模式 (risk filters) 的风险识别程序
– 财务 / 营运风险 – 降低风险 / 客户策略
风险监察组
风险监察组 (RID)的主要职责 (续)
• 监控客户发展 • 与客户经理合作尽早采取措施最小化潜在
损失 • 避免突然性将级别为2、3的贷款转交放款
服务组进行贷款回收
风险监察组
工作重点
• 从以信贷团队为重心转变为以行业为重心 • 涵盖级别为2-4的贷款，重点为级别2-3的
贷款 • 商业融资部门(中企)及企业融资部门(大企
) • 风险监察与财务咨询 • 预防问题 vs 追踪问题 • 着重强化行业知识
风险监察组
重点涵盖产业
• 房地产 • 零售业 • 服装/纺织业 • 电子业 • 玩具业 • 一般制造业 • 普通贸易行业
风险监察组
团队重心
高风险
前线人员 识別的风险
低风险
• 强调共同管理 • 相互尊重、有专业精神 • 对于信贷问题进行详细的交流以达成共识 • 基于事实，依据指引的互动沟通
信贷营销与信贷风险管理的关 系
CRM 和前线部门的沟通
• 高透明度以避免误解 • CRM定期发出信贷警报 • CRM组织信贷研讨会 / 论坛 • 前线人员可通过上层领导进行反馈
差距 • 协商出一个双方都接受的客户关系策略 • 共同跟进策略的实施
信贷风险识別流程
制定客户策略(续)
• 一旦相关问题解决，将之从关注名单上删 除
• 如果相关忧虑没有被解决 / 情况恶化:
–协商出一个新策略; 及/或 –把这个客户降级; 及/或 –将此客户列入放款服务组的风险咨询名单
信贷风险识別流程
• 交易方风险
–例如：买方/供应商
• 特定事件风险
–例如：非典爆发
信贷风险识別流程
对已筛选客户的第二阶段信贷审查
• 全面的信贷风险评估 • 着重于业务和财务风险 • 与业内同行的比较
信贷风险识別流程
新客户的跟踪
• 第一年内进行例行内部审查 • 审查频率依贷款风险和使用情况而定 • 如发现忧虑未能得到缓解 => 列入关注名单
基于各指定条件的风险筛选模式• 识别可能现信贷风险迹象的工具 • 例子:
–KMV 预期违约率（EDF) 的变化 –审计报告的披露 –负面的市场新闻 –法院命令 (Court Writs) –贷款额度使用的变化及账户使用情况
信贷风险识別流程
特发风险筛选模式
• 营运 / 管理环境的突然变化
–例如：油价或原材料价格的上涨
信贷风险识別流程
风险监察组关注名单
• 客户关系管理的责任由客户经理承担 • 风险监察组同客户经理合作以期:
–强调风险范围以引起相关客户经理的关注 –提供更加独立的观点 –确保给于信贷客户正确的评级
• 监控措施取决于问题严重程度
信贷风险识別流程
制定客户策略
• 寻求客户经理接受RID之忧虑 • 缩小客户经理及风险监察组的风险评估之
中解脱出来
高风险客户的处理
财务咨询团队的背景
• 成立于2002年2月 • 团队成员都是有审计背景的注册会计师 • 增加报告的可信度 • 同时提高客户及客户经理的接受度
高风险客户的处理
财务咨询的工作范围
风险监察组 识別的风险
高风险
风险监察组
团队重心
高风险
前线人员 识別的风险
低风险
风险监察组 识別的风险
高风险
风险监察组
涵盖的贷款级别
信贷级别 1
关注名单
风险咨询 贷款回收
2
3
4
5
6
7
风险监察组
其他辅助职责
• 为前线部门提供行业的相关知识和信息 • 为管理信息系统提供贷款组合的统计资料 • 因特定事件而发布的指引 • 组织信贷研讨会 / 论坛
信贷风险识別及监控
信贷风险识別及监控的目的
• 在事态恶化前发现信贷风险 • 允许采取早期纠正措施 • 避免因不恰当的贷款结构和文件而导致的
可控损失 • 最小化因营运环境不利变化所引起的不可
控损失
信贷营销与信贷风险管理的关 系
信贷营销前线人员的角色
• 前线人员需承担客户管理责任 • 前线人员需要在不牺牲信贷质量的情况下
客户降级
• 继续列入关注名单 (信贷级别为4) • 必需有清楚的客户关系策略及时间表以完
成指定事项 • 更为严格的审批标准 / 限制 • 更为频繁的信贷审查 / 报告
高风险客户的处理
财务咨询的目标
• 通过提高财务透明度来减少呆坏账的产生 • 对信贷级别是4-6的客户进行财务分析 • 把客户经理从繁重的资料搜寻及分析工作
信贷风险识别及监控
信贷风险管理部 风险监察组
信贷风险识別及监控
内容大纲
• 信贷风险识別及监控的目的 • 信贷营销与信贷风险管理的关系 • 风险监察组 (RID) 的职能及工作重点 • 信贷风险识別的流程 • 关注名单 / 高风险客户的处理 • 信贷风险识别及监控的主要成功要素 • 风险监察组与前线人员合作实例
发现忧虑 否 / 风险？
是
RID联络客户经理澄清问题
澄清忧虑 /
是 缓解风险?
否
列入关注名单
信贷风险识別流程
关注名单
制订 新的策略
降低信贷级别 / 列入风险咨询
/ 贷款回收
汇丰 贷款组合
与客户经理合作 • 制定策略 • 设定时间表 /
重要事项
否
完成 指定事项 /
策略
是
从关注名单 上删除
信贷风险识別流程
实现业务增长 • 前线人员有完成销售指标的压力，可能因
此而忽略潜在的风险
信贷营销与信贷风险管理的关 系
信贷风险管理部(CRM)的角色
• CRM 扮演检查者和制衡者的角色以控制信 贷质量
• CRM 为前线人员提供以下支持：
– 信贷审批 – 风险识别和监控 – 风险评估 – 资产收回
信贷营销与信贷风险管理的关 系
信贷营销与信贷风险管理的关 系
其它要点
• CRM的人员编制
– 有信贷背景 – 熟悉客户经理的想法
• 客户经理的业绩衡量应与信贷质量挂钩， 不仅仅是收益和增长
• 鼓励尽早报告问题及携手共同解决问题
风险监察组
风险监察组 (RID)的主要职责
• 监控贷款组合的质量 • 积极帮助前线部门识别有问题的客户 • 对以下问题提供有价值的意见
信贷风险识別流程
概述
• 着重于信贷级别为2和3的帐户 • 采用特定风险过滤模式(Risk Filters) • 信贷再评估 • 发现忧虑 => 联络相关客户经理予以澄清 • 发现的忧虑未能得到缓解 => 列入关注名单
信贷风险识別流程
汇丰贷款组合
采用风险筛选模式 (risk filters) 的风险识别程序
– 财务 / 营运风险 – 降低风险 / 客户策略
风险监察组
风险监察组 (RID)的主要职责 (续)
• 监控客户发展 • 与客户经理合作尽早采取措施最小化潜在
损失 • 避免突然性将级别为2、3的贷款转交放款
服务组进行贷款回收
风险监察组
工作重点
• 从以信贷团队为重心转变为以行业为重心 • 涵盖级别为2-4的贷款，重点为级别2-3的
贷款 • 商业融资部门(中企)及企业融资部门(大企
) • 风险监察与财务咨询 • 预防问题 vs 追踪问题 • 着重强化行业知识
风险监察组
重点涵盖产业
• 房地产 • 零售业 • 服装/纺织业 • 电子业 • 玩具业 • 一般制造业 • 普通贸易行业
风险监察组
团队重心
高风险
前线人员 识別的风险
低风险