商业银行竞争力原理
中国商业银行竞争力的实证分析
４６ ． ２
２８ ． ０ １７ ． ９
９３ ． ３
１．６ １ ０
２． ４３ ４ ２ ．０ ５８
１．２ ２１
３． １３ ４
２ ．８ ８ ７
１．０ ９４
３７ ． ８
２＿ １３ ３
２ ．０ ３ ７
１ ．１ ０８
３． ４４ ７ ２ ．８ ７６
２ ．９ ０ ７
４６ ２ ２＿ ７ ． ８３ ６ ５
招商银行
民生银行 华夏银行
１．３ ５ ９
１．８ ７４ １．３ ２３
Байду номын сангаас
０６ ． ０
０５ ．４ ０３ ＿ ９
９０ ．６
８２ ＿ ６ ８２ ．３
１１ ０ １． ０
１２６ ０ ．０ ５ ．０ ８ ４
２５ ． ８
１２ ． ８ ３４ ． ０
发生了深刻变革 。 是我们也应该看到 随着银行业 的全面开放 ， 但
对商业银行进行竞 争力评 价 ， 主要 目的就是通过确定权重 ， 最终计算 出综合得分 ， 完成对银行竞 争力的评 价。 本文采用 因子
分析法进行综合评价 。因子 分析 法是 把多个变量化为少数几个 综合变量 的多元分析方法 ，其 目的是 用有限个不可观测 的隐变 量来解释原始变量之 间的相关关 系。 使用该方 法 ， 不仅能够反映 衡量银行竞争力 的某些指标 的共 同意义和粹 陛，还能够确定权 重。 本评价体系权重 的确定 根据 因子分析法 的原理 ： 因子 的权重
２ ．３ ５１
２． ５０ ０ １． ７０ ２
２ ．１ ５ ０
３ ．０ ３ ０ ２． ６７ ２
２ ．２ ６５
３ ．０ １ ｏ ２． ９０ ３
２ ．７ ３ ７
某大学金融学院《公共科目+风险管理》考试试卷(3359)
某大学金融学院《公共科目＋风险管理》课程试卷（含答案）__________学年第___学期考试类型：（闭卷）考试考试时间：90 分钟年级专业_____________学号_____________ 姓名_____________1、判断题（16分，每题1分）1. 在我国，大额存单有固定利率存单，也有浮动利率存单。
（）正确错误答案：正确解析：存单的发行利率以市场化方式确定。
固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息，浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率（Shibor）为浮动利率基准计息。
2. 金融资产投资公司使用自营资金收购债权和投资企业股权时，应鼓励不同商业银行通过所控股或参股的金融资产投资公司交叉实施债转股。
（）正确错误答案：正确解析：商业银行控股或者参股的投资公司应当与该商业银行及其关联机构建立防止利益冲突和利益输送的机制。
金融资产投资公司使用资金收购债权和投资企业股权时，鼓励不同证券公司通过所控股或参股的金融资产投资公司交叉实施债转股。
要切实严防企业风险向银行业金融机构和社会公众转移，防止利益冲突和利益输送，防范相关机构道德风险。
3. 行业风险分析不但能够帮助商业银行对行业的整体共性风险有所认识，而且可以由此对行业中的每个企业都有一个准确定位。
（）正确错误答案：错误解析：行业风险分析只能够帮助商业银行对行业整体的若是系统性风险有所认识，但行业中的每个企业又都有其各自的。
4. 中国银行业协会的最高权力机构是理事会。
（）正确错误答案：错误解析：中国银行业协会东亚的最高权力机构为会员大会，由参加协会的全体会员单位组成。
会员大会的执行机构为理事会，对会员大会负责。
5. 程序性规定是法律要求行为人必须履行的行为，如法律、法规要求所有经营性、生产性企业依法照章纳税。
（）正确错误答案：错误解析：法律要求行为人必须履行的行为属于义务性规定。
程序性规定是指法律法规中有关从事某种活动必须按照一定程序履行审批或备案的规定。
我国商业银行竞争力研究
量提高上去达到国家监管部 门的标准，以人力资源建立银行的核 心竞争力，做好公司治理和管理竞争 ，以核心竞争力为基础。不
三 我国商业银 行发展 中加强竞争 力的重要意义
国城 乡居民储蓄存款的主要吸纳者 ，是我国经济建设资金的主要
经 济 的 发展 。
迈 克尔 ． 波特 ：竞争战略 ，华夏出版社 ２０ 年版 ． ０２
出版社 ２ ０ ０ ４年版 ．
就是社会发展的一个关键 ，提高商 业银行竞争力 ，保持这个金融 ［ 曾康霖 ： 心竞争力与金 融企业文化研 究 ，西 南财经大学 ２ ］ （ （ 核
竞争力评价指 标体 系通 过发现 、决 定和影响 中国银行竞争 途 径 。
而来揭示和论证 中国银行竞争力的 因果关 系 ，并 通过改革和完 险管理 是银行管理核心之 一。 由于缺乏征信系统 ，我 国银 行无 ２． 价指标对银行竞 争力现状 的分析 结论。我们 采取的是 立一套 完善的风险责任机制体 系。 建立一套风险预警机制 ，面 评 对银行竞争力评价 指标进行综合评分 的方法。 在借助于银行财 对 金融制度能灵活 的运 用。一方 面对银行 自身 内部进行风险分 务数 据来 对各项 影 响竞 争力 的 因素来 打分 ，较 实用 的方 法有 析 ，针对信用风险和市场 风险 ，在调 查和研究的基础上 ，量 化 ＡＨＰ （ 层次分析法 ）和 ＢＳ （ Ｑ 国际银行质量评 估法） 。 率高 、盈利能力弱 ，尚缺乏现实竞争力 ，特别是农行 ，由于发 和分析 判断各种风险 因素，对 自身 的资源装况的评定来优化银 总的来说 ，四大国有商 业银行资本 充足率严重 不足 、不 良 行 的 信 贷 结 构 。
１提 高商业银行竞争力， ． 促进我国经济的发展。 商业银行是我 断地开拓 自己的市场和业务 ， 达到增强综合实力和竞争力的 目的。
基于杜邦分析法的我国商业银行盈利能力分析
基于杜邦分析法的我国商业银行盈利能力分析【摘要】本文通过基于杜邦分析法的研究，对我国商业银行的盈利能力进行了深入分析。
首先介绍了杜邦分析法的概念和原理，然后通过资产管理效率、财务杠杆效应和权益回报率等指标对我国商业银行的盈利能力进行了评估。
在总结了我国商业银行盈利能力的特点，探讨了杜邦分析法在盈利能力评估中的应用，并展望了未来研究方向。
通过本文的研究，可以更好地了解我国商业银行的盈利情况，为其经营管理提供参考和借鉴。
【关键词】1. 杜邦分析法2. 我国商业银行3. 盈利能力分析4. 资产管理效率5. 财务杠杆效应6. 权益回报率7. 特点8. 应用9. 研究方向10. 行业研究1. 引言1.1 研究背景商业银行作为金融体系中至关重要的组成部分，在我国的经济发展中扮演着举足轻重的角色。
随着经济的不断发展和金融市场的竞争加剧，商业银行盈利能力的提升成为了银行管理者和监管部门关注的焦点。
了解和评估商业银行的盈利能力，不仅可以帮助银行更好地管理风险和制定经营策略，也可以为投资者提供有价值的参考信息。
本文旨在运用杜邦分析法对我国商业银行的盈利能力进行分析，探讨其特点、应用及未来的研究方向，以期为提升我国商业银行盈利能力提供理论支持和实践指导。
1.2 研究意义商业银行作为金融体系的重要组成部分，在经济发展中扮演着至关重要的角色。
其盈利能力对金融稳健运行和经济发展具有重要意义。
对我国商业银行盈利能力进行深入分析具有重要的研究意义。
通过对商业银行盈利能力的分析，可以帮助理解金融市场的运行机制，为监管部门制定有效政策提供依据。
可以帮助投资者对商业银行进行有效评估，选择合适的投资对象。
深入了解商业银行盈利能力的变化趋势，可以为银行制定盈利增长战略提供参考。
最重要的是，研究商业银行盈利能力还可以促进金融市场的健康发展，为我国经济的高质量发展提供支持。
对我国商业银行盈利能力进行深入研究具有重要的理论和现实意义。
1.3 研究目的研究的目的是通过运用杜邦分析法对我国商业银行的盈利能力进行深入分析，挖掘其盈利能力的关键因素，并探讨如何优化商业银行的盈利模式。
商业银行竞争中的几个热点问题
商业银行竞争中的几个热点问题知识经济时已经到来，处在这样一个激烈变革的时，展望21世纪，国有商业银行间的竞争会更加激烈、复杂。
尤其是还将面临外资银行进入市场后带来的更加严峻的挑战。
商业银行只有重视知识管理，集中技术、资金和人才，选取合适的市场定位和竞争策略，采取灵活科学的管理方法，不断研究解决竞争中出现的新问题，才能在市场竞争中立于不败之地，并且在竞争中求得蓬勃发展。
毋庸置疑，下一世纪金融业之间的竞争将不仅仅是存款业务的竞争，而是围绕上述问题展开的包括金融创新和驾驭市场能力的多层次、全方位竞争，并且在竞争中将出现下述热点问题。
一、金融企业形象的竞争当世界经济日益从狭小的地方经济发展成为全球性的大经济时，企业间的竞争也从局部的产品竞争、价格竞争、资金竞争、信息竞争等发展到企业的整体性竞争棗即企业形象竞争。
也正是随着市场经济的日趋成熟，社会与公众的金融意识也开始不断增长，企业对银行的要求越来越高，资金已不再是企业选择银行的惟一标准。
提供多功能、高质量、全方位的金融产品与服务已成为企业选择银行的主要依据。
商业银行在这样的市场中占有的份额将与其在社会上的形象及在公众心目中的地位密不可分。
回顾前一阶段竞争，各家银行那种空洞雷同的广告宣传，不成体系的网点装修，缺乏特色的员工形象设计等均分散了商业银行的竞争力，影响了各商业银行的整体形象的形成，没有给公众留下“这一个”的强烈印象。
正是认识到以往形象宣传中的不足以及对商业银行如何顺利进入21世纪并大展宏图的长远思虑，建设银行率先将目光投向CIS战略，并且已经在规范装修、统一着装、文明用语、挂牌上岗、承诺服务等方面展开竞争，期望在视觉、听觉、感觉方面给公众以全新的印象，从而树立良好的企业形象。
但由于商业银行与一般企业的根本区别在于它是经营货币的特殊企业，这就决定了它必须靠引伸服务内涵来塑造自己的企业形象，即通过内在的服务质量、工作效率、银行信誉等内涵因素来充实丰富其外在形象。
商业银行竞争力评价指标体系分析
二、 评价步骤的具体安排
由于每一个评价指标对于评价指标体系的贡献率不同， 指标贡献 率的大小直接关系到评价指标体系的科学性和正确性， 这就产生了怎 样确定评价指标对总体指标体系影响程度的问题。 而层次分析方法能 有效地解决指标权重确定的问题。 AHP） 是由美国匹兹堡大学 层次分析法（ Analytic Hierarchy Process， 运筹学家 Saaty 教授在 20 世纪 70 年代中期提出的。 AHP 运用运筹学 能够有效的结合定性分析与定量分析， 成为一种广泛 和矩阵转换原理， 运用的多指标综合分析方法。 AHP 分析法大体可以分为以下几个步骤： 1． 明确问题建立递阶层结构。在运用 AHP 分析方法之前首先要将 问题条理化， 层次化， 构造出一个有层次的结构模型。 在层次结构中， 搞清目标， 准则， 方案之间的上下衔接关系。 处于最上的层次往往只有 一个元素， 一般是分析要达到的目标。 往下一层是准则、 子准则， 最低 一层一般是决策方案。各层元素对下层元素起到支配作用， 同时又受 上一层元素的支配。 2． 构建判断矩阵。递阶层次结构仅说明了个元素之间的上下隶属 关系， 并不能解决各准则层中各准则在衡量目标中所占比重， 在现实中 各准则的比重并不一定相同， 即各指标的权重不一定一致。 直接获取 指标权重并不容易， 特别是在指标较多时， 直接考虑指标权重， 常常会 因考虑不周全考虑不周全而得出与现实重要性程度不相一致的结果， 甚至出现矛盾的结果。 AHP 法采取了采用了两两比较的方法。 假定在同一准则 O 下， 有 X2 ， X3 ， …， X n 。对 X i 和 X I 的优劣进行比较， 指标 X1 ， 以 a ij 表示两者对 O 的影响力大小之比。a ij 有如下性质： 1 （ 1 ） a ij 〉 0 （ 2 ） a ij = （ 3 ） a ii = 1 a ij N 个指标两两进行比较， 得到判断矩阵： a21 a22 a2n A= = （ a ij ） n × n … ： ： ： （ 3 ） 计算单一准则下元素的相对权重 。 这一步要解决在准则 O n 个指标 X1 ， X2 ， X3 ， …， X n 的排序计算问题。根据上步得出的判断 下， 矩阵， 计算出判断矩阵的最大特征根 λ 和其对应的经归一化后的特征 向量 W。即首先对于判断矩阵 A， 求解最大特征根问题： AW = λW 得特征向量 W 并将其归一化， 将归一化后所得到的特征向量 W 作 X2 ， X3 ， …， X n 对于目标准则 O 的排序权指。 为本层次指标 X1 ， 为了避免判断矩阵偏离一致性， 需要对举证进行一致性检验， 具体 步骤如下： （ i） 计算一致性指标 CI。 λ－n CI = n －1 5
城市商业银行竞争力统计评价指标体系的构建与运用
、
城 市 商 业 银 行 发 展 现 状
１ 市 商 业 银 行发 展 的 内部 状 况 。 ． 城
（） 司治理有待 完善 。 １公 目前 ， 国 城 市 商 业 银 行 已经 普 我 遍 实行 了 股 份 制 ， 并按 照 《 司 法 ５ 相 关 规 定 建 立 了股 东 大 公 ５ 的 会 、 事 会 、 事 会 和 管 理层 等 相 互 制 衡 和 协 调 的 组 织 架 构 。 董 监 但 由 于 占控 股 地 位 的 国有 资 本 和 集 体 资本 的所 有 者 缺 位 ， 委 托 代 理 关 系 不 明确 ，各 城 市商 业银 行 实 际被 控 制 在 少 数 政 府 资 本 代 理人 手 中 ， 此在 实 际运 行 中 ， 种相 互 制 衡 的制 度 并 因 这 未 产 生 实 际效 果 。 （） ２ 资本 实 力 较 弱 ， 本 充 足 率 不 高 。 半 数 城 市 商 业 银 资 近 行 的 自有 资 本 在 １ ～ 亿 ５亿 元 之 间 ，远 不 能 与 国有 商 业 银 行
２上 述 计 量 模 型 都 能 提 供 较 为 准 确 的 人 力 资 源 价 值 信 ．
真 正 付 出 了 努力 并 为企 业 创 造 了价 值 ，而 仅仅 关 注 特 定 的 利 润 指 标 是 否 完 成 ； 容 易 出 现 人力 资本 道 德 风 险 问 题 。 ③
（ Ｅ Ａ法 。Ｖ 即经 济增 加 值 ，也 称 经 济 利 润 。Ｖ 税 ６ Ｖ ＥＡ Ｅ Ａ： 后 利 润 一所 有 资 本 成 本 ＝ ＯＰ Ｔ— Ａ Ｎ Ａ ｗ ｃＣ×投 资 成 本 ： （ ＲＯＩ — Ａ Ｃ） 投 资 资本 。 中 ： Ｃ Ｗ Ｃ × 其 ＮＯＰ Ｔ 为 税 后 净 经 营 利 Ａ 润， ＲＯＩ 为税 后 投 资 回 报 率 ， Ａ Ｃ 为 加 权 平 均 资 本 成 本 。 Ｃ Ｗ Ｃ 基 于 Ｅ Ａ 进行 人力 资本 计 量 的 基 本 思 路 是 ： Ｖ ｔ ：Ｖ ｔ ＲＯｌ — Ａ ｔ× 资资 本 ； 年 Ｅ Ａ ＝（ ＣｔＷ ＣＣ ） 投 ｔ １ ：Ｖ ＋：（ ＋ 年 Ｅ Ａｔ１ ＲＯＩ ｔｌＷ ＡＣ ＋） 投 资 资 本 。 Ｃ ＋— Ｃｔ１× 将 ＡＥ Ａ Ｅ Ａ ＋－ Ｖ ｔ 为 人 力 资 本 在 过 去 一 个 营业 Ｖ ＝ Ｖ ｔ１ Ｅ Ａ 作 周期 内的 业 绩 考 核 的 基 础 ， 相应 的人 力 资 本 价 值量 就 体 现 在 企业 经 济 价 值 的 增 加 上 。 只有 当 ＡＥ Ａ＞ Ｖ ０时 ， 人力 资 本 才 创 造 了价 值 。 了剔 除 其 他 因素 的 影 响 ， 确 确 定 人 力 资本 对 经 为 明 济 增 加 价 值 的 贡 献 ， 设 人力 资本 影 响 ＡＥ Ａ 的 敏 感 系数 为 假 Ｖ ｐ ．则 我 们 可 以将 ｐ与 ＡＥ Ａ 的 乘 积 归 结 为 人 力 资 本 对 企 业 Ｖ 的 贡献 ， 人 力 资 本 的价 值 量 ｘ ＝ ×ＡＥ 即 ｎｐ ＶＡ。
我国商业银行效率研究的DEA方法及效率的实证分析
我国商业银行效率研究的DEA方法及效率的实证分析一、本文概述随着我国金融市场的不断深化和发展，商业银行作为金融体系的核心组成部分，其运营效率的高低直接影响到整个金融体系的稳定性和经济发展。
因此，对我国商业银行的效率进行深入研究，不仅有助于提升银行业的整体竞争力，还能为政策制定者提供决策参考，以促进金融市场的健康发展。
本文旨在运用数据包络分析（DEA）方法，对我国商业银行的效率进行实证研究。
DEA方法作为一种非参数效率评价方法，具有无需设定具体函数形式、能够处理多投入多产出问题的优势，因此在金融效率评价领域得到了广泛应用。
本文首先将对DEA方法的基本原理和模型进行介绍，包括CCR模型、BCC模型等，并阐述其在商业银行效率评价中的应用。
随后，本文将选取我国商业银行的相关数据，构建效率评价指标体系，运用DEA方法进行实证分析。
在实证分析过程中，本文将比较不同银行之间的效率差异，分析影响银行效率的因素，并探讨提升银行效率的途径和策略。
通过对我国商业银行效率的深入研究，本文期望能够为银行业的发展提供有益参考，为政策制定者提供决策支持，同时也为未来的研究提供基础数据和理论支撑。
二、文献综述随着全球化和金融市场的不断发展，商业银行作为金融体系的核心组成部分，其效率问题受到了广泛关注。
我国商业银行效率研究不仅是金融学科的一个重要课题，也是经济发展和金融市场改革的关键所在。
近年来，国内外学者运用不同方法对我国商业银行的效率进行了深入研究，其中数据包络分析（DEA）方法因其独特的优势而被广泛应用。
DEA方法作为一种非参数效率评估工具，最初由美国运筹学家Charnes等提出，它能够处理多输入多输出问题，并有效地评估决策单元的相对效率。
在我国商业银行效率研究中，DEA方法的应用始于21世纪初，随着金融数据的日益丰富和研究方法的不断完善，该方法的应用也越来越广泛。
早期的研究主要关注商业银行的整体效率，通过选取适当的输入输出指标，运用DEA模型评估银行的运营效率。
基于BP网络和证据理论的商业银行竞争力评价
商业银行竞争力评价问题引起国内外有关学者的广 本文通过对已有的关于商业银行竞争力评价体系构 泛关注，以期望从规范与实证结合的角度来构建并确定 建的文献 ［］ ［］进行研究的基础上 ，以商业银行现 ５、 ６ 商业银行竞争力，但由于商业银行竞争力涉及的因素众 实竞争力为出发点 ， 兼以考虑潜在竞争力，考察盈利能 多， 其评价理论和方法尚处在探索之中。国内外有学者 力、资产质量 （ 即安全性） 、流动性及发展能力 （ 即市场 提 出用指标逐一对 比分 析… 、层次分 析法 －，前者 主要 占有能力）四个方面要素的 ｌ个指标 ， １ ２ 】 １ 如下表。 通过选择一些反映商业银行竞争力的指标，逐一 比较分 析研究 ， 采用该类评价方法使得评价还不够系统，且多 表 １ 商业银行评价指标体 系 数研究没有给出综合评价的结果；后者是评价指标体系 指标类别 二级指标 定 义
样本的舞征分析 ，显示了 该方法的优越性：融合后的评价结果可信度有了明显提高，同时降低了由于神 经网络 自 身缺点导致的评价结果的不确定性，提高了系统的客错性。
［ 关键词） 商业银行 竞争力 Ｂ 络 Ｐ网 证据理论
［ 中圈分类号） ３ ［ ｏ 文献标识码］Ａ
ｌ 引 言
２ 商业银行竞争力评价体系指标
０
‰
Ａ
ｌ ｌ
输入层
隐含层
输出层
Ｋ
工商银行核心竞争力原理研究
作者： 郭聚光 舒红兵 魏英能
作者机构： 工商银行四川省分行营业部,成都市610016
出版物刊名： 西南金融
页码： 40-42页
主题词： 商业银行 工商银行 核心竞争力
摘要：工商银行的核心竞争力，是以深厚而独具个性风格的企业文化为内核，以人才聚合和知识管理能力为平台，以核心业务和核心客户开发能力为载体，以组织效率为保障的持续经营发展能力。
它有4个要素，即企业文化、人才聚合以及知识管理能力、核心客户和核心业务开发能力、组织效率。
文章就这4个要素逐一展开讨论，并在此过程中力图解决它们是什么、为什么和怎么办的问题。
银行业的进入壁垒与竞争
[国研专稿]银行业的进入壁垒与竞争2007-5-31内容摘要：2006年12月11日，我国银行业向外资银行开放中国境内公民的人民币业务，并取消开展业务的地域限制和其他非审慎限制，对外资银行实行国民待遇，我国银行业的过渡期或保护期正式结束。
与此同时，我国前后公布了《外资银行管理条例》、《外资银行管理条例实施细则》，这些细则为外资银行业务开展作了规定，成为事实上的进入壁垒。
事实上，由于银行业的特殊性，各国都对银行业设置了较高的进入壁垒。
本文首先介绍了银行业的进入壁垒，并着重介绍了规制性进入壁垒。
然后分析了管制下银行的竞争行为，接着讨论了我国银行业的进入壁垒、管制及竞争格局，最后指出，我国银行业在管制和竞争间要找到一个适当的结合点和区间。
自由竞争是传统经济学所追求的理想市场结构。
一般以为，市场上的充分竞争能使消费者剩余和生产者利润最大，并最大化社会福利。
因此，增强竞争可以促使银行业以更为低廉的价钱向社会提供更多、更方便的金融产品。
但长久以来，金融监管部门的信条是，银行竞争与银行业稳定之间存在着替代（Trade-off）关系，过度竞争可能会致使银行破产、恐慌等后果。
因此，通常会采取某些限制银行业竞争的政策办法。
从世界各国的实践来看，大体都对银行实行了较严格的管制和进入限制。
一、银行业的进入壁垒众多周知，银行业面临的管制十分严格，包括多方面的内容，如：市场准入、开设分支机构及并购的限制；存款利息率上限；资产组合限制；存款保险；资本要求；监管控制（不仅包括关闭政策，而且包括对市价对账面价值的运用）等等。
而关于市场准入、开设分支机构、资本要求等方面的管制。
这里主要分析形成银行业的进入壁垒的相关管制。
一、进入壁垒贝恩（Bain）是对进入壁垒进行开创性研究的主要代表人物，他将进入壁垒视为在位企业能够长期维持高价钱而没有引发潜在进入者进入的任何因素。
他以为进入壁垒是“市场中的在位企业相对于潜在进入者的优势，这些优势反映在：在位企业可以持续把价钱提高到完全竞争水平以上（即P >MC），而并无引发潜在进入者进入”。
第五章-银行竞争：结构、规模与效益
跨国银行在管理、筹资、信息等差异造成要素市场不完全。 政府保护与管制措施导致市场不完全。 跨国银行的规模经营优势造成市场的不完全。
第十页，编辑于星期日：七点 十分。
内部化理论
伯克莱、卡逊：封闭经济条件下，用组织取代市场 的内部化行为可以降低交易成本；而在开放条件下， 跨国公司通过对外直接投资，这种国际性的内部化 行为可以减低在国际市场上的交易费用。
代表人物：缪纶、哈耶克、怀特、道得、塞尔金等。 评价
学术研究意义远远大于实践意义。 理论本身尚存缺陷。
第四页，编辑于星期日：七点 十分。
四、银行规模经济理论
银行规模经济是指随着银行业务规模、人员数 量、机构网点的扩大而发生的单位运营成本下 降，单位收益上升的现象，反映了银行经营规 模与运营成本的变动关系。
金融正外部性与负外部性。
第十九页，编辑于星期日：七点 十分。
金融竞争的负外部性影响
古典经济学中基于完全信息的商业银行市场经营行 为不存在外部性问题。但现实情况下信息通常是不 完全的。
不完全信息条件下存款人挤提行为的外部性问题， 导致了金融体系的不稳定和周期性的金融危机。
不完全信息条件下金融机构间竞争行为的外部性问 题。如存款利率大战、哄抢优质信贷客户等，加大 经营成本，导致恶性竞争，破坏金融体系的稳定。
存款准备制度的派生效应使得单个银行规模越大， 覆盖面越广，越有可能达到存款创造倍数之极限。
银行业很少涉及生产成本，更具规模经济。
第二十五页，编辑于星期日：七点 十分。
银行规模经济的“拉弗”曲线效应
银行规模的扩大对其资金成本、风险管理能力以及 组织管理效率等方面都产生影响，进而直接影响其 市场收益，变化轨迹与拉弗曲线相吻合。
浅谈我国城市商业银行竞争力分析
浅谈我国城市商业银行竞争力分析【摘要】商业银行竞争力向来是国内外关注的焦点，很多国家已经针对其进行了很多研究与实践。
本文也将围绕该论题展开较为详细的讨论。
具体来说，本文首先介绍了我国城市商业银行竞争力的定义及其构成要素，然后对城市商业银行的竞争力指标体系设定及具体操作进行了较为细致的探讨，从而为商业银行之间进行横向和动态纵向的竞争力比较提供可靠的依据，有利于为我国城市商业银行进一步提高竞争力提供理论支撑。
【关键词】商业银行；竞争力；构成要素；指标体系我国商业银行进行改革，其根本目的就是为了提高银行竞争力，这也是我国监管机构的一个重要法定目标。
面对这样一个热点问题，很多人的研究并不深入，在理论上并没有给出一个较为全面的定义和分析框架。
本文认为有必要重新分析一下商业银行竞争力，并给予合适的定义和框架，还要设立一定的指标体系，从而为我国城市商业银行提供可靠的理论指导。
一、商业银行竞争力的定义关于商业银行的竞争力，我们要从企业竞争力谈起。
所谓企业竞争力，我们是依照公认的最权威的国家竞争力研究机构imd与wef 的定义，它们认为，企业竞争力指的就是比其竞对手创造更多财富的能力。
美国教授迈克尔·波特认为，企业竞争力会涉及到价值链，它是企业进行经营活动的最终目标，就是利润的来源。
他并没有针对企业竞争力给予明确的定义。
但是，我们可以明显的看到，他的理论与imd和wef的定义接近。
我们国内也有学者对企业竞争力进行了分析，比如说樊纲和中国社科院的金磅研究员，他们对于企业竞争力的分析是基本类似的，认为企业竞争力主要就是以更低的价格或者消费者更为满意的质量持续地生产和销售，并且能够实现经济上长期的良性循环，具有持续的良好业绩，是企业能够使自身得以发展的能力或者综合素质，最终将会体现在持续性和成长性的盈利能力上。
那么，商业银行竞争力的定义可以借鉴企业竞争力的定义。
虽然说，wef和imd没有专门对商业银行竞争力下定义，只是在研究国家竞争力排名时考虑了金融业竞争力这一因素，并就此给出了金融竞争力的定义，即一国或公司在世界市场上持续地创造出比其竞争对手更多财富的能力。
商业银行的经济学原理
商业银行的风险管理
商业银行面临的主要风险包括 信用风险、市场风险和操作风
险等。
信用风险是指借款人因各种原 因无法按期偿还贷款的风险， 商业银行需要建立完善的信用
评估机制来降低信用风险。
市场风险是指因市场价格波动 导致商业银行资产和负债价值 变化的风险，商业银行需要制 定合理的投资策略和市场风险 管理策略。
总结词
德国德意志银行作为欧洲领先的商业银行之一，其资本充足率分析具有重要性和代表性 。
详细描述
德国德意志银行在资本充足率分析上注重合规性和风险控制，通过加强资本管理和优化 资产结构等措施，确保资本充足率符合监管要求，同时保持业务发展和风险管理的平衡
。
THANKS
THANK YOU FOR YOUR WATCHING
美国花旗银行的信用风险管理
总结词
美国花旗银行作为全球领先的商业银行之一，其信用风险管 理具有先进性和代表性。
详细描述
美国花旗银行在信用风险管理上采取了多种措施，包括建立 完善的风险管理体系、采用先进的风险评估和监测技术、实 施严格的风险控制和监管等，以降低信用风险和提高风险管 理水平。
德国德意志银行的资本充足率分析
商业银行是唯一能提供“货币创 造”功能的金融机构，在金融体 系中占有重要地位。
商业银行的起源与发展
起源
最早的商业银行起源于12世纪的欧 洲，最初是替客户保管金银的私人钱 庄。
发展
随着贸易和经济的发展，商业银行逐 渐发展成为提供更多金融服务的金融 机构。
商业银行的组织结构与业务范围
组织结构
商业银行通常包括股东大会、董事会、监事会和高级管理层等组织结构。
商业银行业务工作原理图
商业银行业务工作原理图
抱歉，我无法提供图像，但我可以为您提供文字描述的商业银行业务工作原理。
商业银行业务工作原理如下：
1. 存款：客户将资金存入银行账户，成为银行的负债。
2. 贷款：银行将存款作为资金源，向客户提供贷款，赚取利息收入。
3. 利息收入：银行通过向借款人收取利息获得利息收入。
4. 利润：银行通过贷款利息与存款利息之间的利差（净利差）获得利润。
5. 资金流动：银行通过资金调动和供求平衡，将存款投放到贷款市场，从而实现资金的流动。
6. 风险管理：银行通过风险评估和控制措施来管理各项业务的风险。
7. 资金投资：银行也可以将一部分资金用于投资，包括购买债券、股票等，以获取额外的投资收益。
8. 交易结算：银行为客户提供交易结算服务，如转账、支付等，以满足客户的金融需求。
9. 网上银行：现代商业银行还提供网上银行服务，使客户可以随时随地通过互联网进行金融交易和查询。
以上是商业银行业务工作的基本原理，具体操作可能会因银行的不同而有所差异。
基于财务指标角度的商业银行核心竞争力的因子分析——以十三家全国性商业银行为例
全 国性商业银行可分为 国有控股商业 银行和全 国性 中 小股份制商业银行 ， 是我 国银行业的重要组成部分 。本文对 其核心竞争力 的评价是从财务角度出发 ， 其他影响核心竞争 力的 因素如信息科技 、 发展 战略 、 人力资源 、 市场影响力和公 司治理等方面 ， 因为难 以获得精确 的数据 ， 以无法列 入指 所 标体系中进行统计分析 ， 部分银行因为未 披露完整的财务报 告， 也无法获取足够的数据 。鉴于 以上两点 ， 本文选取 十三 家全 国性 商业银行 ２０ 的相关财务数据进行研究。样本 ０９年 银行包括 ： 中国工商银 行、 中国建 设银行 、 中国银 行、 中国农 业银行、 交通银行 、 招商银行 、 民生银行 、 深圳发展银行 、 浦东 发展银行 、 中信银行 、 业银 行 、 兴 华夏 银行 、 东发展 银行 。 广 样本银行核心竞争力的相关评价指标体系见表 １ 。
以十三家全 国性商业银行为例
吴 军 海
（ 莆田学院管理学院， 福建 莆田 ３ １Ｏ ） ５ １Ｏ
摘
要： 提升我国商业银行 的竞争力是相关 系统关注的焦点， 财务指标 角度 建立起商 业银行核 心竞 从
争力的指标体 系， 运用因子分析法对我 国十三 家商业银行 的资本状 况、 发展 能力、 资产质量和盈利能力进行
比较 分 析 ， 其 实证 结 果 进行 综合 的评 价 。 对
关键词 ： 商业银行 ； 核心竞争力 ； 财务指标 ； 因子分析 中图分类号 ：８ Ｆ３ 文献标识码 ： Ａ 文章编号 ：０ ８— ６ １ ２ １ ）６— ０ １ ０ １０ ４８ （０ ０ ０ ０ ２ － ３
多年 以来 ， 如何提升我国商业银行的竞 争力一直是政府 和银行监管部 门关注的焦点 ， 也一直是学术 界与金融业讨论 的热点问题 。２ ０ ０ ８年全球金 融危机 爆发 并不断 蔓延 ， 进一 步 现。虽然全球经济 正在复苏 ， 即进入 “ 后 金融危机时代” 宽松的货币政策 既给各级商业银行 带来 了 ， 发展空间， 又给商业银行 的风险管理带来 了挑战 。因此 ， 通 过对 我国商业银行核心竞争力的比较研究 ， 发现其优势和劣 势并加 以改进 ， 具有现实的理论和实践意义 。
《金融统计》课后习题及参考答案(原习题)-201302210-22-01
10.答：编制货币概览应注意以下几个问题：第一，货币概览是货币当局与存款货币银行资产负 债表的合并表，因此必须消除两个部门之间的交易；第二，货币概览的资产主要是按部门或部 门的各组成部分分类的，负债主要是按流动性的标准分类的。
料进行科学分析，为宏观经济调控提供导向；（3）进行金融统计监测，为加强金融监管提供服务；（4）开展金融统计咨询 活动，实现金融统计信息资源共享。 9.答：金融统计的主要任务有：为政府制定金融政策、了解政策执行情况并相应地做出调整提供依据；为编制金 融计划和检查监督计划执行情况提供统计资料；为加强金融监管、指导金融业务发展提供依据。
第十四页，编辑于星期五：十一点 四分。
1. 答：目前，大多数经济学家都认为应根据金融资产的流动性来定义货币，确定货币供应量的范围。所谓金融资产的流 动性，是指一种金融资产能迅速转换成现金而使持有人不发生损失的能力，也就是变为现实的流通手段和支付手段的能 力，也称变现力。根据资产的流动性来划分货币供应量层次，已为大多数国家政府所接受。
《》课后习题及参考答案
第一章 金融统计学概述 第二章 金融统计学基础(一) 第三章 金融统计学基础(二) 第四章 中央银行统计
第五章 商业银行统计
第六章 政策性银行统计 第七章 证券期货市场统计
第八章 保险统计
第九章 对外金融统计 第十章 外汇市场统计 第十一章 金融监管统计
第一页，编辑于星期五：十一点 四分。
993.37 亿元；在准货币中，定期存款为143 232.08 亿元，储蓄存款为303 093.01 亿元，其他存款为12 905.15 亿 元。试根据上述资料计算2010年我国各层次货币的结构指标，并对货币供应状况作出简要分析说明. 12.我国2009 年职工平均货币工资指数为117.20% ，职工生活费用价格指数为99.1% ，试计算货币购买力 指数以及实际工资指数。
中国银行竞争力分析
4、计算各被评价对象的综合得分 令各指标的权重向量为wk，wk=(w1，
w2，…，wm)，各被评价对象的综合得分计算 如下：
m
Si=
( X ki wk )
k 1
银行业竞争力指标的分解
市场占有 能力
成长性
盈利能力
偿债能力
安全性
市场占有能力分解为四个指标
总资产
净利润
市场占 有能力
总负债
主营业 务收入
行内部产品陈旧，变通极少。而国企惰性也导致其在新兴的个 人信用卡市场和投资银行业务上较其他跨国银行起步晚，发展 慢，难以拥有持久的核心竞争力。
6.资本市场融资渠道窄 同国外各大银行相比,中国银行的融资途径仍然主要集中
在境内上市和在美发行企业债券的方式,融资范围区域化,手段 单一。
四、中国银行的主要机会（O）
灰关联分析法的基本原理及应用
2、构造参考(或理想)向量 把各评价对象中每一个评价指标值的最佳
值作为参考向量各指标的对应数值，参考向量 记为V0，V0=(V10，V20，…Vm0)'，这里，正 向(或效益型)指标的最大值为最佳值，负向(或 成本型)指标的最小值为最佳值。 3、指标数值的标准化处理
由于各项指标的评价标准不同，指标量纲也 不统一，为了消除不同量纲对计算结果的影响， 需要对初始评价矩阵进行标准化处理，处理的 方法主要是效果测度变换法，即： 正向(或效益型)指标：Xki=Vki/MAXi(Vki) 负向(或成本型)指标：Xki=MINi(Vki)/Vki
二、中国银行的主要优势（S）
3. 大市值溢价 大市值银行具有影响指数、调节相关衍生产品价值的溢价
，而且可能成为首批发行备兑证的品种。维持对中行的“增持 ”评级。
银行业信息化与银行竞争力
资银行 在竞争 中由于信息技 术所获得 的
客户服务 客户关系管理系统 （Ｒ Ｃ Ｍ） 远程服务设备 维修计算机调度
优势表现 ， 引发本文对我国银行业信息 才
化 与竞 争 力 的 专题 研 究 。
１基于银行价值链的银行竞争 力影响 ．
要 素
信息系统技术 规划和预算技术 办公技术 （ ） ｏＡ
培训技术 互联网 （ Ｉ 人力资源管理系统 ｎｅ ｔ ｔｍｅ） （ ＭＳ ＨＲ ） 电子商务研究
银行是链条式的服务行业 ， 链条上的 每一个环节 既是中 间产 品 ，又是 最终产 品。因此， 商业银行价值链 是指商业银行 通过分销 、 处理 、 风险管 理、 客户服 务、 营 销 以及起辅助作用的各种活动 的集合【 ｌ 】 。 按照波特 的价值链分析法原理 ， 商业
系， 如表 １ 示 。 所
首先 ， 企业价值链 中的每一种活动都 与信息技术的运用有关 。 在企业经营过程 中的每一种活动都 由两个部分组成， 即有
形 的生 产 过 程 部 分 和 信 息 处 理 的 部 分 。 其 中 ， 形 的 部 分包 括所 有 为完 成 某 项 生 产 有
助活动闭 。基本活动是涉及商业银行基本 业务 的活动， 它包括资金运作、 险管理 、 风 金融服务和市场营销等。 商业银行的辅助
信息技术 的飞速发展给 社会和 经济 活动不 断产生着 巨大影响， 银行业未来的 发展趋势是 银行业和信 息技术 的密切结
合 ， 有 信 息 技 术 优 势 的银 行 ， 能 在 业 拥 才 务 上拥 有优 势 。 是 基 于 对传 统银 行 业 受 正 信 息 技 术 冲击 和 影 响程 度 的认 识 ， 以及 外
圆 堡竺 全
！
商业银行的基本原理
商业银行的基本原理
商业银行的基本原理主要包括以下几点：
1. 资金融通：商业银行作为金融机构，其主要职能是将存款者的存款资金与借款者的借款需求进行融通。
商业银行接受存款者的存款，形成存款基础，然后将一部分存款用于发放贷款给借款者，从而实现资金的融通。
2. 存贷款业务：商业银行主要通过存款业务和贷款业务来实现盈利。
通过向借款者发放贷款，并收取一定的利息，以及其他手续费和服务费来获取收入。
而为存款者提供安全、方便的存款服务，并支付季度或年度的利息来留住存款也是商业银行盈利的一种方式。
3. 利差获利：商业银行通过存放存款者的存款，并以较低的利息向借款者发放贷款，从而形成存贷款利差。
这种存贷款利差是商业银行的主要利润来源之一。
4. 多元化金融服务：商业银行除了存贷款业务外，还提供各种金融服务，例如信用卡、外汇兑换、支付结算、保险、投资咨询等，来满足不同客户的需要，并实现利润的多元化。
5. 风险管理：商业银行需要进行风险管理，包括信用风险、市场风险、流动性风险等。
商业银行需要评估借款者的信用状况，通过风险分析和控制措施来降低风险，并确保存款者的存款安全。
总之，商业银行的基本原理是通过吸收存款，并将这部分存款用于发放贷款和提供金融服务，实现资金融通和盈利。
同时，商业银行需要进行风险管理来确保稳健的运营。
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商业银行竞争力原理公司内部档案编码：[OPPTR-OPPT28-OPPTL98-OPPNN08]
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内容摘要：本文就商业银行五种基本竞争力和五个基本竞争力要素进行了分析，认为这是商业银行竞争力构成和巩固的基础，也是商业银行提升竞争力的基本原理，简称商业银行竞争力“5+5”原理，即五种基本竞争力加上五个基本要素共同形成银行竞争能力。
关键词：商业银行基本竞争能力基本要素原理
所谓商业银行竞争力，是商业银行长时期形成的、蕴涵于商业银行内质中的，并使银行长时间内在竞争的环境中能取得独特竞争优势的能力，是支撑商业银行持续性竞争优势和支持其向更有发展空间的新业务领域拓展的能力。
根据企业战略管理理论，商业银行竞争力也是由五种基本竞争能力构成的，同时在巩固商业银行竞争力的过程中，发挥重要作用的有五个基本竞争力要素，两者是商业银行提升竞争力的基本原理，简称“商业银行竞争力的‘5+5’原理”。
只有与时俱进，充分发挥五个基本竞争力要素的作用，增强五种基本竞争能力，才能提升商业银行综合竞争力。
商业银行五种基本竞争力
经过长期实践证明，商业银行竞争能力由五种基本竞争力构成，这五种基本竞争力及其关系如下：
进入威胁是进入者进入到本行业时形成新的竞争力量，比如城市商业银行、农村合作银行的设立，国内股份制商业银行分支机构的渗入，外资商业银行的不断涌入，都对现有商业银行带来更大的竞争威胁。
新设商业银行由于资本充足、实力强大等，潜在的威胁较大。
但由于新设立的商业银行对所处环境有一个适应和业务拓展过程，一般来讲由此形成的竞争力不是马上能显现出来，例如外资银行进来后要经过一个过渡期才能从事人民币业务，因此新设银行对整个行业竞争不会造成剧烈的震动。
替代品威胁是指那些具有相同功能、可相互替代的银行产品对商业银行带来的威胁。
银行业务最大特点就是产品与服务大致相同，容易模仿和跟进，因此产品同质性给银行产品营销、定价、产品创新与开发都带来强大的竞争压力。
买方议价能力是指银行客户在购买银行产品或服务时压低价格、要求提高服务质量，而进行计价还价的能力。
尤其是当银行产品处于买方市场状态下，银行面临买方议价能力重大挑战。
买方议价能力主要取决于客户业务量、产品的差异性、转换成本以及客户盈利目标和所掌握的信息等。
卖方议价能力是指资金或其他金融产品供给者在向银行提供产品时的要价能力。
卖方议价能力，可能直接导致银行成本增加、收益减少，使银行丧失一定竞争力。
现有银行间的竞争是指在现有银行机构体系中本银行所处的战略竞争地位和综合竞争能力。
这种竞争力是商业银行五种基本竞争力的重心，是其他各种竞争力的综合体现。
银行是处于领导者战略地位还是跟随者战略地位，对银行定价和市场占有份额都会有积极的意义。
综合竞争能力是集中了银行资产规模、资本充足性、盈利水平、有效资源等因素的综合经营管理能力。
具体表现在跟进产业发展的能力、产品和服务的差异化能力、按地区分散服务能力、成本控制和消化能力、开发与创新能力等。
五种基本竞争力是相互作用，共同形成了银行的竞争能力，缺少其中一个方面，银行竞争力都会被削弱，银行在竞争中都面临力量不均衡。
银行竞争力可用两种模型来进行量化。
第一种模型，假设五种竞争力都是独立地影响银行综合竞争力，设第i种竞争力大小为Li，其对银行竞争力的影响程度为Wi，那么银行综合竞争力可以表示为：
5
L= ∑Li·Wi
i=1
第二种模型，假设五种竞争力之间相互影响，不能够确定五种竞争力对综合竞争力的影响程度，而把五种竞争力看成是构成银行综合竞争力的五个变量，银行综合竞争力是这五个变量的一个函数，即：
L=f(L1，L2，L3，L4，L5)或
L=f1(L1)+f2(L2)+f3(L3)+f4(L4)+f5(L5)
一般来讲，银行的五种基本竞争力往往不是独立的，而是存在着内部的必然联系，甚至相互影响，比如进入威胁和潜代品威胁本身就有一种联系，因此在对银行综合竞争能力量化时更倾向于第二种模型。
银行综合竞争力的测量是一个较复杂的过程，本文仅就提出了对银行竞争力的测量的思路，具体测量还将做进一步的研究。
商业银行竞争力包括了以上五种竞争能力，而这些竞争能力的大小又与若干要素有直接的关系。
商业银行五个基本竞争力要素
要素一：金融创新是商业银行竞争力的源泉
面对新的竞争形势，商业银行必须进行金融创新，这是孕育商业银行成长的源泉。
商业银行只有创新才有活力，只有创新才有竞争力。
金融创新应突出以下五个方面的重点：要面向市场积极开拓，在经营策略上创新；要大力发展中间业务，在金融工具上创新；要认真抓好整体联动，在管理体制上创新；要充分运用信贷杠杆，在传导机制上创新；要注意加强硬件投入，在科技应用上创新。
要素二：营业网点是商业银行竞争力的核心要素
分散的营业网点有利于加强与客户的联系，有利于扩大市场份额，有利于缩短产品进入市场的时间。
随着外资银行的进入和国内中小商业银行的崛起，中国银行业正进入了竞争空前激烈的时期。
作为和用户沟通的第一窗口，网点建设的好坏成为决定整个银行业务成败的关键。
要素三：财务管理是商业银行竞争力的核心内容
以“利润最大化”和“股东财富最大化”为宗旨，现代商业银行正在不断创新经营理念，加强财务管理特别是全面成本管理，从而提高经济效益。
一是保持资本充足性。
商业银行作为高财务杠杆率金融企业，充足的资本和合理的资本结构是维护公众对银行信心的基本需要，也是银行自身承受各种损失和风险的“缓冲器”。
二是提高资产质量。
银行资产质量好坏直接反映银行经营的安全程度，并直接影响到银行盈利的多少。
资产质量差是造成我国银行财务状况不理想、盈利水平低的重要原因。
三是提高盈利水平。
盈利性是财务指标的主要内容。
不论是平均资产收益率，还是平均股本收益率，我国银行业与西方商业银行有较大差距。
成本收入率国内银行远高于西方银行，成本管理还有待提高。
要素四：流程再造是商业银行竞争力的重要手段
入世后，金融产品的综合性和复杂性日益提高，金融全球化和银行全能化为商业银行流程再造提供了可能。
我们应该未雨绸缪，从现在开始，立足于眼前，放眼于长远，把银行流程再造作为银行再造的中心工作，打破常规思维，从根本上重新思考和重新设计现有的业务流程，实现我国商业银行的根本性再造。
商业银行要从竞争战略的高度大力发展新业务，以利润为中心、以传统业务为基础、以新业务为先导，调整经营思路，坚持传统业务和新业务互相促进、利润和市场份额兼顾的经营策略，加大投入，提高科技水平，努力向社会提供具有自身特色的差别化、个性化的金融服务和产品，在激烈的竞争中处于有利地位。
要素五：信用建设是商业银行竞争力的保障
由于在银行业务经营中信用风险的存在，直接或间接给银行造成损失，即使在其他要素都很稳定的情况下，一旦信用风险产生，银行的损失就难以避免，因此银行要积极参与到社会信用制度建设中去，建立健全信用风险管理制度，提高客户信用，控制和降低信用风险。
一是完善信用风险评价机制。
二是努力改进信用授权方式，健全信贷风险规避机
制。
三是改进信用风险追偿机制。
四是合理、适当地运用银行信用豁免，尽快消除不良贷款剥离和核销呆账对信用建设产生的负面影响。
五是正确处理信用风险防范与信用规模扩张的关系，防范信用风险只有通过加强信用制度建设来实现，而不能依靠收缩信用规模（不贷款或减少贷款）。
面对银行业竞争的挑战，各个商业银行应该有效衡量五种基本竞争能力，充分发挥这五个基本竞争力要素的作用，进一步提高银行的综合竞争能力。
参考资料：
1.王德中，企业战略管理研究[M]，西南财经大学出版社，1999-05
2.殷雨，改善我国商业银行竞争力[N]，金融时报，2002-03-11
3.赵瑞红，我国商业银行竞争力评价指标与构建[J]，统计与决策，2002-05
4.戴景贵，深化改革造就商业银行核心竞争力[N]，金融时报.2003-09-22。