保险学(金融专业)PPT课件：第六章 财产损失保险

• （55－5）×（80÷100）=40（万元）
• 若某保险公司承保某企业财产保险，其保险金 额为４８００万元，在保险合同有效期内的某 日发生了火灾，损失金额为６００万元，出险 时财产实际价值为６０００万元。试计算其赔 偿金额，并指出该保险是超额保险还是不足额 保险。
保险公司赔偿金额（比例赔偿方式） ＝损失金额×保险保障程度 ＝６００×４８００/６０００＝480万元。 因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔 偿方式。
• 合同签订一个月后，制革厂与宁波某贸易公司签 订了由其代销合成内底革的合同，并当即在一周 内两次向贸易公司发运合成内底革1760件，货款 213000元，存放在贸易公司仓库时遇到宁波持续 高温，5天后货物自燃，全部烧毁。火灾发生后， 制革厂向保险公司提出索赔。（问题：对代销的 产品是否有保险利益？能否获得赔偿？）
2、保险标的范围 保险标的包括固定资产和流动资产。即：房 屋建筑物和附属设备；机器设备；工具、仪器 及生产用具、原材料、半成品、产成品或库存 商品等。
• 标的范围分类 • 可保财产 • 特约可保财产 • 不保财产
3、保险责任 （1）基本险的保险责任
①火灾。 ②爆炸。 ③雷击。 ④飞行物体及其它空中运行物体坠落。
2、推定全损：保险标的遭受保险事故后，虽 尚未达到灭失状态，但实际全损已不可避免，或 虽有一定价值，但其修复或续运到目的地的费用 已超过保险标的的价值。
（二）部分损失 1、单独海损：单独海损是指在海上运输
中，由于承保风险直接导致的船舶或货物的部 分损失。如船舶遭遇暴风巨浪、海水进入船舱 致货物的部分损失。
（二）家庭财产保险 1、家庭财产保险的含义 是以城乡居民存放在固定地址范围并处于相对 静止状态下的各种财产物资作为保险标的，由保 险人承担火灾及有关自然灾害、意外事故损失赔 偿责任的财产损失保险。
2、保险标的 家庭财产保险承保城乡居民存放在固定 地址范围并处于相对静止状态下的各种财产 物资。包括房屋及附属设备、室内装潢、室 内财产。
6.流动资产的赔款计算
（1）流动资产的全部损失
如果受保险金额和保险价值（出险时的账面 余额）不一致，以两者之中较低者来确定赔偿金 额。
• （2）流动资产的部分损失
如果保险金额≥保险价值，赔款=实际损失－残值
如果保险金额＜保险价值， 赔款=（实际损失－残值）×（保险金额÷保险价值）
7、保险期限和保险费率 企业财产保险基本险和综合险的保险期限 一般为1年。企业财产保险的保险费率按照保险 金额每千元单位计算，表现为千分比（‰）。
• 焦点： 1. 代销的产品是否属于保险责任范围？
根据我国《民法通则》，制革厂与贸易公司两者 之间是代理法律关系，财产所有权仍属制革厂所 有。贸易公司在代理权限内处置财产的后果由制 革厂承担。因此，被代销财产仍属于保险公司承 保财产。
• 2.制革厂将合成内底革运往宁波，由于擅自变更 存放地点，导致危险程度增加使财产自燃受损。 违背了合同中对财产存放地点的约定以及危险程 度增加书面通知保险人的条款，因此，制革厂自 行承担由此造成的经济损失。
分析结论：
• “及时通知”是指被保险人应尽快通知保险公 司，以便及时到现场勘查定损。家财险案件应 在24小时内通知保险公司。
• 为什么李某投保了家庭财产保险，却不能获得 赔偿呢?
• 这是因为李某在家庭财产被盗后，虽然及时向 公安部门报了案，却忽视了向保险公司报出险 通知，使本该履行的及时通知义务迟延履 行。 结论：保险公司拒绝赔偿是按照法规及合同规 定处理，是合理的。
9000元 =（3000+4000+2000）
• 赔偿案例 • 史某拥有40万元的家庭财产，向保险公司投保
家庭财产保险，保险金额为30万元。在保险期 间史某家中失火，当： • （1）家庭财产损失15万元时，保险公司应赔偿 多少？ • （2）家庭财产损失35万元时，保险公司又应赔 偿多少？
• 因为家庭财产保险适用第一损失赔偿方式，即在 保险金额范围内的损失均予以赔偿。所以在本案 例中：
3、货物基本险、货物运输综合险、货物 运输一切险。
三、海上货物运输保险的承保风险 （一）海上风险
海上风险分为自然灾害和意外事故两种。 （二）外来风险。
外来风险分为一般外来风险？和特殊外来 风险？两种。
四、海上货物运输保险保障的损失 （一）全部损失
1、实际全损：保险标的遭受保险事故后全部 灭失，或已完全丧失原有价值和用途，或被保险 人无可挽回地丧失保险标的物。
案例：流动资产索赔案
天津某制革厂将拥有的全部固定资产和流动 资产向某保险公司投保企业财产保险综合险并附 加自燃险。投保总金额1509000元，保费27162元， 保险期限一年。并在保险合同及所附的财产明细 表中，均写明所投保的流动资产包括产成品、原 材料及产品存放于本厂仓库、车间，并标明了车 间仓库的位置。
4、保险金额与赔款计算 由被保险人根据购置价或市场价自行决定。 ①单一总保险金额制。 ②分项总保险金额制。 我国对于室内财产采取第一损失（危险）赔 偿方式，对房屋采取比例赔偿方式。
单一总保险金额方式下赔款的计算： 某家庭财产保险单列明的保险金额为10000
元，保险财产的实际损失为家具6000元、家 用电器8000元，衣物2000元，总损失为16000 元，由于保险金额10000元，保险人支10000 元赔款后结案。
第二节 火灾保险
一、火灾保险的概念 火灾保险简称火险，是以存放在固定场所
并处于相对静止状态的财产物资为保险标的， 由保险人承担被保险财产遭受保险事故损失的 经济赔偿责任的一种财产损失保险。
二、我国火灾保险的险种 （一）企业财产保险
1.企业财产保险的含义 企业财产保险，也称团体火灾保险是以企事业 单位和机关团体的固定资产和流动资产为保险标的 ，由保险人承担火灾及有关自然灾害、意外事故损 失赔偿责任的财产损失保险。
第二篇 保险实务 第六章 财产损失保险
通过本章学习，达到如下目标 1、明确财产保险的业务体系的内容。 2、掌握财产保险业务的特征和财产损失保 险主要险种的内容。
第一节 财产保险概述
一、财产保险的概念（标的、原因、目的） 财产保险是指以各种物资财产和有关利益为 保险标的，以自然灾害、意外事故造成保险财产 的毁损、灭失或相关利益损害为保险事故，以补 偿被保险人的经济损失为目的的保险。
3、保险责任 基本责任：火灾、爆炸、雷击、龙卷风、台风冰 雹、洪水以及外来建筑物和其它固定物体的倒塌， 造成保险财产实际损失，或者为防止灾害蔓延发生 的施救、整理费用及其他合理费用。
扩展责任：盗抢责任、第三者责任（使用、安 装、存放财产造成第三者损失）、家用电器安全责 任供电原因引起电压异常）、管道破裂及水渍责 任（自家管道破裂或邻居家漏水）
家庭财产附加保险
• 附加盗抢保险 • 附加家用电器安全保险 • 附加管道破裂及水浸保险 • 附件现金、首饰盗抢保险 • 附加自行车盗抢保险 • 附加第三者责任保险
第三节 货物运输保险
一、 货物运输保险的概念及特点 货物运输保险是以运输过程中的货物作为
保险标的，承保货物在运输过程中由于自然灾 害或意外事故遭受的损害的保险。
•
依照《保险法》第二十一条规定，“投保
人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，
应当及时通知保险人。”
• 这里的“及时通知”是指被保险人应尽快 通知保险人，以便及时到现场勘查定损。通知 的方式可以是口头方式，也可以是书面形式。 “及时通知”是被保险人应尽的义务，同时， 被保险人向保险公司索赔也是有时间限制的。 如果被保险人没有履行此项义务，保险公司可 免除保险责任。
• 某人投保普通家庭财产保险，保险金额为10万， 其中房屋和室内财产的保险金额各为5万，在保 险期间内发生事故，造成其房屋部分损失2万， 室内财产全部损毁，损失8万，其中出险时房屋 价值为10万，那么保险公司的赔偿金额是？
• 案例分析 • 我国对于室内财产采取第一损失（危险）赔
偿方式，对房屋采取比例赔偿方式。
5、固定资产赔款计算（比例赔偿方式） （1）固定资产的全部损失 如果受保险金额和保险价值（出险时的重置
价值）不一致，以两者之中较低者来确定赔偿金 额。
（2）固定资产的部分损失
如果保险金额≥保险价值，赔款=实际损失－残值
如果保险金额＜保险价值， 赔款=（实际损失－残值）×（保险金额÷保险价值）
• 例如：某企业的厂房在保险期间因火灾造成部 分损失，直接损失为55万元，残值为5万元，保 险价值为100万元。若保险合同载明的保险金额 为80万元，则保险人的赔偿金额为：
4、保险金额 保险金额通常根据保险标的分项确定。 ①固定资产的保险金额 一是按照固定资产的账面原值确定 二是按照固定资产的账面原值加成确定。 三是按照固定资产的重置重建价值确定。
②流动资产的保险金额的确定 一是按照流动资产最近12个月的账面平均 余额确定。 二是按照流动资产最近账面余额确定保险 金额。
• （1）当家庭财产损失15万元时，由于损失低于 保险金额，保险公司按损失金额赔偿15万元。
• （2）当家庭财产损失35万元时，由于损失超过 保险金额，保险公司按保险金额赔偿30万元。
家财被盗未及时报案 保险公司拒赔合理吗？ • 案情介绍：
李某出差回家后，发现家庭财产被盗。于 是，他迅速到派出所报案。经公安人员现场勘 查，发现有1万多元的财物被盗走。10多天后 此案还没告破，这时李某才想起自己参加了家 庭财产保险。于是，他急匆匆手持保单来到保 险公司要求索赔。保险公司拒赔？
货物运输保险与一般的财产保险相比具有以 下特点：
1、保险标的具有流动性 2、承保风险的综合性 3、保险单的可转让性 4、保险期限以运程为限，不是按日期计算 5、被保险财产处于承运人控制
二、货物运输保险的分类（要搞清楚分类 标准）
1、国内货物运输保险和涉外货物运输保 险两大类
2、航空运输保险、水陆货物运输保险和 陆上货物运输保险及联运货物运输保险。
分项总保险金额方式下赔款的计算： 某家庭财产保险单列明的保险金额为10000元，
其中家具保险金额3000元、家用电器保险金额 4000元，衣物保险金额3000元，发生保险责任 范围内的保险事故后，经剔除折旧因素并扣减 残值保险财产的实际损失为家具6000元、家用 电器8000元，衣物2000元，总损失为16000元； 由于保险金额10000元，保险人支付赔款:
• 首先，保额10万，分别是“房屋5万”，和“室内 财产5万”。出险时，室内财产损失8万，但是保 额是5万，所以只赔5万。
• 再说房屋，出险时价值是10万，但只保了5万，那 么赔付的时候按50%赔付。损失是2万，所以按50%， 赔1万。 那么：赔付金额=房屋及室内装潢损失+ 市内财产损失 =1万+5万 =6万
⑤施救整理费用。
（2）综合险的保险责任 在上述基本险保险责任的基础上扩展出包
括暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、 雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地 面突然塌陷等12项保险责任。
（3）责任免除 战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢
工；被保险人及其代表的故意或纵容行为；核 反应、核子辐射和放射性污染。
财产保险有广义和狭义之分，狭义财产保 险仅指财产损失保险。广义的财产保险是包括 财产损失保险、责任保险、信用与保证保险自 内的整个范畴。
二、财产保险的特征 1、保险标的的可估价性 2、业务性质是补偿性保险 3、保险标的的多样性和经营的风险性 4、保险合同为短期合同 5、承保与风险管理复杂
三、财产保险的业务体系 1、财产损失保险——火灾保险、运输保险、 工程保险、农业保险。 2、责任保险——公众责任保险、雇主责任保 险、产品责任保险、职业责任保险。 3、信用保证保险——出口信用保险、国内信 用保险、忠诚保证保险、履约保证保险。
2、共同海损（与单独海损的区别？） 共同海损是指载运货物的船舶在遭遇自然灾害 或意外事故或其它特殊情况，使航行中的船、货 、运费收入等各方共同安全受到威胁，为了解除 共同危险，维护各方的共同利益或使航程继续完 成，船方有意识地合理地采取抢救措施所造成的 某些特殊牺牲或支出的额外费用。