特约商户受理银行卡基础
银行卡特约商户收单业务
银行卡特约商户收单业务一、概述1、定义和角色银行卡特约商户收单业务是指商户提供银行卡支付方式，并负责受理和处理持卡人的支付指令，从而完成交易并获得收益的过程。
在这个过程中，特约商户扮演着关键的角色，其是指与银行签订合同，加入支付网关，并接受银行的监管和服务，以便在销售点完成银行卡支付的商家。
特约商户在银行卡支付的便捷性和安全性方面起到了至关重要的作用，同时也为消费者和银行之间搭建了一个可靠的桥梁。
2、银行卡特约商户收单业务的历史和发展银行卡特约商户收单业务是指银行和特约商户之间的合作关系，特约商户通过银行卡为消费者提供支付服务，银行则向特约商户提供相关的技术支持和结算服务。
该业务在全球范围内得到了广泛的应用，成为了现代支付体系中不可或缺的一部分。
银行卡特约商户收单业务的历史可以追溯到20世纪60年代，当时美国银行开始与商户合作，推广使用信用卡进行支付。
随着信用卡的普及和电子支付技术的发展，该业务逐渐在全球范围内得到推广和应用。
在中国，银行卡特约商户收单业务的发展可以追溯到20世纪90年代。
当时，中国银行开始推广使用银行卡进行支付，并与一些大型商户合作，使银行卡支付逐渐得到了普及。
随着中国经济的快速发展和电子支付技术的不断进步，银行卡特约商户收单业务在中国也得到了迅速发展。
目前，中国银行卡特约商户收单业务已经进入了一个相对成熟的发展阶段。
据统计，截至2019年，中国银行卡特约商户数量已经超过了300万家，覆盖了各行各业。
为了促进银行卡支付的普及和应用，中国政府也出台了一系列相关政策和规定，如《电子支付指引》、《银行卡条例》等。
然而，随着互联网和移动支付的兴起，银行卡特约商户收单业务也面临着新的挑战和机遇。
未来，该业务将更加注重用户体验和安全性，同时将与互联网技术相结合，为用户提供更加便捷、安全、高效的支付服务。
3、收单业务的重要性银行卡特约商户收单业务在银行卡行业中具有至关重要的作用。
首先，收单业务提高了客户满意度。
《特约商户管理办法》
《特约商户管理办法》第一章总则第一条为规范和完善银行卡业务特约商户的管理，保障银行卡业务的稳健发展，维护（以下简称本行）、特约商户和持卡人的合法权益，根据《银行卡业务管理办法》、《收单业务管理办法》特制定本办法。
第二条本办法中特约商户是指与本行签订《特约商户受理银联卡协议书》，在日常经营中受理银联卡，为持卡人提供消费服务的单位。
收单行是指发展特约商户的本行各营业机构。
第三条各分支行发展特约商户，需严格按照本办法执行。
第二章具备的条件第四条特约商户应拥有所在地工商营业机构执照以及税务登记证，依法经营，有良好的商业信誉，并具备一定的经营规模和特色，适于用银行卡消费结算。
第五条愿意遵守本行银行卡章程，履行与本行签订的《特约商户受理银联卡协议书》。
第六条接受本行相关业务培训，经办人员能正确掌握受理银联卡业务的操作程序。
第七条拥有良好的通讯线路，愿意为持卡人提供用卡服务并适当提供各种优惠。
第三章特约商户手续费率第八条特约商户的结算手续费率按照现行规定标准执行。
第四章特约商户管理第九条各营业机构负责制定特约商户开发计划及市场营销战略。
电子银行部负责商户申报、机具配置、业务咨询、风险监控及相关技术支持。
第十条各营业机构与确定的特约商户签订《特约商户受理银联卡协议书》，对特约商户受理卡业务情况进行回访，并对机具的维修做好登记。
第十一条各营业机构应设置特约商户管理员，负责特约商户pos 机具的安装、特约商户及特约商户pos机具的日常管理及维护工作，特约商户管理员的培训由电子银行部负责。
（一）特约商户管理员负责特约商户的日常管理工作，包括业务咨询、pos机具的维护、日常对账、交易真实性分析，入账单据的传递、错账核对调整等，确保特约商户受卡工作的顺利、安全进行。
（二）特约商户管理员按《商户日常检查表》内容每月两次对特约商户进行检查，于次月5个工作日内将《商户日常检查表》上交电子银行部。
检查内容包括但不限于以下内容：1.特约商户的各类经营信息、业务发展动态和经营风险情况；2.pos机运行情况，是否有故障、若有故障请注明故障原因及处理结果；3.特约商户对pos机使用情况的反映，及对本行卡的意见建议；4.特约商户pos机具是否移机、是否加装有其它非法设备。
银行卡交易主体
•
• （六）银行卡组织 • 银行卡组织，又称为第三方信息转接机构，是指在特定区域内依法为 发卡 银行、持卡人、收单银行、特约商户等进行银行卡交易提供信 息交换、资金清 算及风险防范等服务的组织，如中国银联、维萨、 万事达、美国运通、JCB等。 银行卡组织既可以直接与特约商户签 约，也可以不与特约商户直接签约，而是 通过与发卡银行或收单银 行发生直接的业务关系，间接地为特约商户与持卡人 提供信息转接、 资金清算等服务。 • 银行卡组织在银行卡交易及银行卡产业中发挥着基础性作用，发卡银 行通 过银行卡组织（如中国银联）跨行清算系统，实现系统间的互 联互通和资源共 享，推进银行卡跨银行、跨地区和跨境使用。 • 银行卡组织一般有开放式和封闭式之分。
• •收单机构签订协议，受理银行卡并接受银行卡资金清算 等 服务的企事业单位或其他组织。特约商户应当是依法设立、内部管理规范、 经营状况良好的商户，具体而言，应至少满足以下基本条件：(1)合法设立的 法人机构或其他组织；(2)从事的业务和行业符合国家法律、法规和政策规定； (3)商户、商户负责人（或法定代表人）未在征信系统、银行卡组织的风险信 息共享系统、同业风险信息共享系统中留有可疑信息或风险信息；等等。 在银行卡市场中，银行卡作为交易平台，有效连接特约商户与持卡人双边 市 场，共同为持卡人（消费者）与商户提供服务。对于消费者而言，使用银行 卡可以带来支付便利，减少携带现金的不便，而随着受理银行卡的特约商户 的 增加，选择银行卡支付方式的消费者也会越来越多；对于商户而言，银行 卡消 费不但可以使消费者更多的潜在需求转变为现实需求，增加商户的销售 量，并 可以降低商户现金管理的风险和成本，而随着持卡消费数量的增加， 受理银行 卡的商户的收益也随之增加，进而促使更多的商户受理银行卡。
银行特约商户和银行卡收单业务管理办法(试行)模版
特约商户和银行卡收单业务管理办法(试行)文件编号：编制部门：版次号：生效日期：目录修改与审批记录.............................................................................................................. 错误！未定义书签。
第一章总则 (4)第二章相关定义 (4)第三章组织职责 (6)第四章工作程序 (7)第五章特约商户管理 (8)第六章收单设备管理 (13)第七章特约商户资金结算 (14)第八章风险管理 (15)第九章监督管理 (16)第十章罚则 (16)第十一章档案管理 (18)第十二章附则 (19)附件： (20)附件1.《分行申请独立开展收单业务审批表》 (21)附件2.《银行特约商户信息调查表》 (22)附件3.《银行特约商户协议书》 (26)附件4.《法人授权委托书》 (33)附件5.《银行特约商户装机确认单》 (34)附件6.《银行特约商户回访检查表》 (36)附件7.《银行特约商户资料变更申请书》 (37)附件8.《收单设备出入库登记簿》 (38)附件9.《退货调账申请表》 (40)附件10.《疑似风险信息调查处理表》 (41)附件11.《特约商户银行卡受理业务培训确认书》 (42)附件12.《档案调阅登记簿》 (43)总则第一条为促进银行（以下简称“本行”）特约商户和银行卡收单业务的发展，加强特约商户和银行卡收单业务的管理，优化电子支付受理环境，加强风险防范,提高经营效益,依据中国人民银行《银行卡收单业务管理办法》、《支付结算办法》及《电子支付指引》特制订本办法。
第二条本办法适用于本行特约商户和银行卡收单业务的管理。
第一章相关定义第三条本办法相关用语含义如下：（一）特约商户，是指与本行签订协议,可受理本行银行卡、银联卡、国际卡等购物消费并同意用银行账户进行交易资金结算的企事业单位、个体工商户或其他组织,以及按照国家工商行政管理机关有关规定，开展网络商品交易等经营活动的自然人。
特约商户管理办法及操作细则
1.总那么1.1目的为加强收单及专业化服务特约商户的进展，爱护持卡人、特约商户〔以下简称〝商户〞〕、银行及交易中心等合法权益，保证收单及专业化服务业务的正常运行，明确各职能部门和各环节的监管责任，在特约商户进展的差不多要求、商户业务培训、商户回访、商户信息变更、商户冻结/解冻、商户撤销等方面中实施全面的治理及操纵，特制定本治理方法。
1.2适用范畴本治理方法适用于XX总部及下属分支机构。
2.特约商户进展商户进展流程图详见附录6流程图1-12.1差不多要求2.1.1商户进展条件2.1.1.1商户的差不多条件1、有合法经营资格；2、在境内有固定的营业场所；3、〝三证〞齐全，且真实、有效。
〝三证〞是指商户工商营业执照、税务登记证〔或相关纳税证明〕、法人代表或负责人身份证件。
关于不具备工商营业执照的机关团体、事业单位、民办非企业组织等，应提供相应的社会团体登记证书、事业单位法人登记证书或民办非企业登记证书等。
所有证〔照〕应在有效期内。
2.1.1.2慎重进展的商户关于以下类型的商户，应慎重签约，并采取更为严格的调查措施和审批程序。
1、易发生风险的商户类型〔1〕机票代售点或手机专卖店；〔2〕各类娱乐场所，如夜总会、卡拉 OK、酒廊等；〔3〕购物、邮购及网购商户；〔4〕提供中介、咨询类服务的商户；〔5〕提供担保、抵〔质〕押类服务的商户；〔6〕持卡人需预付款的商户；〔7〕批发类商户，包括专业化批发市场、小商品市场等；〔8〕实际销售的商品或提供的服务不明确的商户，如小型贸易公司、经贸公司等；〔9〕营业位置在写字楼、居民区内或非要紧商业区内的商户；〔10〕主动上门要求装机的小型商户。
2、商户、商户法人代表或其要紧负责人的资料已作为风险信息，被列入中国银联风险信息共享系统的〝风险商户信息〞或其它社会征信系统。
3、上海XX内部商户风险信息系统提示慎重进展的商户。
4、被其它收单机构拒绝签约或撤销的商户。
2.1.1.3禁止进展的商户1、中国银联规定禁止进展的商户〔1〕非法设立的经营组织；〔2〕专门行业商户：包括本国法律禁止的赌博及博彩类、色情服务类，出售违禁药品、毒品、黄色出版物、军火弹药，以及其它与本国法律、法规相抵触的商户；〔3〕已被列入中国银联风险信息共享系统〝可疑商户信息〞的商户；〔4〕注册地及经营场所不在本国的商户。
银联网络特约商户受理银行卡规章
银联网络特约商户受理银行卡规章一、背景介绍银联网络特约商户是指与银联网络直接签约的商户，可以通过银联网络受理银行卡支付业务。
为了规范特约商户受理银行卡的操作行为，保障交易安全、提升用户体验，制定了一系列规章。
二、特约商户受理银行卡的基本要求1. 特约商户必须具备合法经营资质，包括工商注册、税务登记等相关证照。
2. 特约商户必须配备符合要求的POS终端设备，并保证其正常运行。
3. 特约商户必须遵守国家相关法律法规，不得从事违法犯罪活动，不得销售非法物品或提供非法服务。
4. 特约商户必须保证交易信息的真实性，不得故意篡改或伪造交易数据。
5. 特约商户必须保护持卡人的隐私信息，不得泄露或滥用持卡人的个人信息。
三、特约商户受理银行卡的操作规范1. 特约商户必须按照银联网络的规定进行交易操作，包括交易金额、交易流程、交易时间等。
2. 特约商户必须对持卡人的身份进行核实，确保交易的合法性。
3. 特约商户必须保证交易环境的安全，防止交易信息被窃取或篡改。
4. 特约商户必须及时处理持卡人的退款申请，并按照规定的流程进行退款操作。
5. 特约商户必须保证交易凭证的安全保存，以备日后查询和核对。
四、特约商户受理银行卡的安全防范措施1. 特约商户必须配备符合要求的安全设施，包括视频监控、防火墙等，保障交易环境的安全。
2. 特约商户必须定期进行系统安全检查和漏洞修复，防止黑客攻击和信息泄露。
3. 特约商户必须加强员工的安全意识培训，防止内部人员滥用权限或泄露信息。
4. 特约商户必须配备专业的安全团队，及时处理安全事件和风险。
五、特约商户受理银行卡的违规处理措施1. 如特约商户发生违规行为，银联网络有权暂停或终止其受理银行卡的资格。
2. 如特约商户存在交易纠纷，银联网络有权介入调查，并协助解决纠纷。
3. 如特约商户涉嫌违法犯罪行为，银联网络有权向相关部门报案，并协助调查取证。
六、特约商户受理银行卡的监督管理机制1. 银联网络将建立健全特约商户的监督管理机制，定期对特约商户进行风险评估和监督检查。
银联网络特约商户受理银行卡规章
银联网络特约商户受理银行卡规章一、背景介绍银联网络特约商户是指与银联网络有合作关系的商户，可以通过银联网络受理持卡人的银行卡支付。
为了规范银联网络特约商户受理银行卡的行为，保障持卡人的权益，银联网络特约商户受理银行卡规章制定了一系列的规定和要求。
二、适合范围银联网络特约商户受理银行卡规章适合于所有与银联网络有合作关系的商户，包括线上商户和线下商户。
三、规章内容1. 商户资质要求(1) 商户必须具备合法注册的企业资质，包括工商营业执照、税务登记证等。
(2) 商户必须具备良好的信用记录，无不良信用记录。
(3) 商户必须具备良好的经营状况，无违法经营行为。
2. 银行卡受理要求(1) 商户必须具备受理银行卡的硬件设施，包括POS机、刷卡器等。
(2) 商户必须按照银联网络的要求进行银行卡受理操作，包括刷卡、输入密码等。
(3) 商户必须确保银行卡受理过程中的安全性，包括保护持卡人的密码和账户信息。
3. 交易结算要求(1) 商户必须按照银联网络的要求进行交易结算操作，包括提交交易数据、对账等。
(2) 商户必须确保交易结算的准确性和及时性，避免发生差错和纠纷。
(3) 商户必须按照银联网络的要求进行交易结算费用的支付。
4. 持卡人权益保护(1) 商户必须尊重持卡人的权益，不得擅自采集、使用、泄露持卡人的个人信息。
(2) 商户必须确保持卡人的交易安全，采取必要的措施防止交易风险。
(3) 商户必须及时处理持卡人的投诉和纠纷，保障持卡人的合法权益。
5. 违规处理(1) 对于违反规章的商户，银联网络有权采取相应的处理措施，包括警告、罚款、暂停合作等。
(2) 对于严重违规的商户，银联网络有权终止与其的合作关系，并向相关部门报告。
四、责任和义务1. 银联网络的责任和义务(1) 银联网络负责制定和发布银联网络特约商户受理银行卡规章，并向商户进行宣传和解释。
(2) 银联网络负责监督和检查商户的合规情况，对违规行为进行处理。
(3) 银联网络负责处理商户和持卡人之间的纠纷，维护持卡人的权益。
银联网络特约商户受理银行卡规章
银联网络特约商户受理银行卡规章引言概述：银联网络特约商户受理银行卡规章是为了规范特约商户受理银行卡的行为，保障消费者的权益，维护支付市场的稳定和健康发展而制定的一系列规定。
本文将从五个方面详细阐述这些规章的内容和意义。
一、特约商户的资质要求1.1 商户注册资质：特约商户需要具备合法注册的企业资质，包括工商营业执照、税务登记证等相关证件。
1.2 商户经营资质：特约商户应当符合国家相关法律法规和行业规定，如食品经营许可证、医疗器械经营许可证等。
1.3 商户信用评级：特约商户的信用评级是银行卡受理的重要参考指标，商户需要具备良好的信用记录和经营状况。
二、商户受理银行卡的要求2.1 银行卡种类：特约商户需要受理各类银行卡，包括借记卡、信用卡等。
2.2 交易限额：特约商户需要根据自身业务情况和风险控制能力，合理设置交易限额，确保支付安全。
2.3 交易结算：特约商户应当按照银联网络的规定，及时进行交易结算，确保商户资金的安全和流动性。
三、特约商户的安全保障措施3.1 支付终端安全：特约商户需要采取有效的支付终端安全措施，如防止病毒攻击、防范黑客入侵等。
3.2 交易风险管理：特约商户应当建立完善的交易风险管理体系，包括风险识别、风险评估和风险控制等环节。
3.3 数据安全保护：特约商户需要妥善保护用户的个人信息和交易数据，采取加密和隐私保护措施，防止数据泄露和滥用。
四、特约商户的服务质量要求4.1 支付接入便利性：特约商户应当提供便捷的支付接入方式，方便消费者进行支付操作。
4.2 交易处理时效性：特约商户需要及时处理消费者的交易请求，确保支付的及时性和准确性。
4.3 售后服务支持：特约商户应当提供良好的售后服务支持，包括退款、投诉处理等，保障消费者的权益。
五、违规行为的处罚措施5.1 违规行为包括但不限于虚假交易、擅自提高交易费率等，银联网络将依法依规对违规行为进行处罚。
5.2 处罚措施包括警告、罚款、暂停受理银行卡等，严重违规行为还可能面临商户资质被吊销的处罚。
银联网络特约商户受理银行卡规章
银联网络特约商户受理银行卡规章标题：银联网络特约商户受理银行卡规章引言概述：银联网络特约商户是指与银联签订网络特约商户协议，具备受理银行卡业务资质的商户。
银联网络特约商户受理银行卡规章是指商户在受理银行卡支付时需要遵守的相关规定和标准，以确保交易安全、合规和顺畅进行。
一、商户资质要求1.1 商户资质认证：银联网络特约商户需要通过严格的资质认证程序，包括商户营业执照、税务登记证、组织机构代码证等相关证件的审核。
1.2 商户风险评估：银联会对商户进行风险评估，评估商户的经营状况、信用记录、资金流动情况等，以确保商户的稳健性和合规性。
1.3 商户培训要求：银联会要求商户进行相关培训，包括银行卡受理操作规范、风险防范知识等，以提升商户的服务水平和安全意识。
二、交易安全要求2.1 交易加密标准：银联要求商户在交易过程中采用符合国际标准的加密技术，确保交易数据的安全传输和存储。
2.2 风险监控机制：商户需要建立完善的风险监控机制，及时发现和应对交易风险，确保交易的安全和稳定。
2.3 交易记录保存：商户需要保存交易记录和相关资料，包括交易时间、金额、受理终端号等信息，以备查验和追溯。
三、费用及结算规定3.1 手续费标准：银联会对商户收取一定的手续费，用于支付交易结算、技术服务等成本。
3.2 结算周期：商户的交易款项会在一定的结算周期内结算到商户的指定账户，确保商户资金的及时到账。
3.3 结算信息核对：商户需要核对每笔结算信息，确保结算款项的准确性和完整性，如有问题及时与银联联系处理。
四、合规要求4.1 法律法规遵守：商户需要遵守国家相关法律法规，包括支付清算、反洗钱、反恐怖融资等法规要求。
4.2 业务规范：商户需要遵守银联的业务规范，包括不得违规刷卡、套现、虚假交易等行为。
4.3 安全防范：商户需要加强安全防范意识，确保交易环境安全，防范盗刷、诈骗等风险。
五、违规处理措施5.1 违规处罚：一旦发现商户存在违规行为，银联会根据相关规定对商户进行处罚，包括罚款、暂停服务、取消资质等。
银行特约商户基础业务培训课件(分行)[1]
![银行特约商户基础业务培训课件(分行)[1]](https://img.taocdn.com/s3/m/33457adc8762caaedc33d42d.png)
电子银行部 2015年7月
特约商户的定义及发展益处 我行可办理的机具类型 POS机办理流程 刷卡资金清算入帐规则 商户分类及如何套选MCC POS业务介绍及常见问题解析 业务讨论交流
一、特约商户的定义及发展益处
特约商户的定义
一、特约商户的定义
特约商户，是指与收单机构签订银行卡受 理协议、按约定受理银行卡并委托收单机构为 其完成交易资金结算的企事业单位、个体工商 户或其他组织，以及按照国家工商行政管理机 关有关规定，开展网络商品交易等经营活动的 自然人。
消费类交易 2、消费撤销
特约商户由于各种原因，对已经通过POS联机成功处理的消 费交易，于当日当批次内主动发起取消的过程。
消费类交易
消费撤销交易流程
将客户联交持卡人,商户联 与原消费单据一并妥善保 存
消费撤销注意事项
在当日当批的原交易终端上完成 无须验证持卡人个人密码
每笔消费交易只可撤销一次，不支持部分金额撤销 签购单上打印金额为负数，并有“撤销”等字样 交易成功，打印凭证，与原消费单据一并妥善保存 不能正常完成的，对账确认后，应尽快提交差错处理
典型欺诈风险分析
一、银行卡侧录 二、伪卡欺诈 三、移机 四、套现
一、其他典型欺诈风险分析
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一、其他典型欺诈风险分析
定义 特征
手法
银行卡侧录
商户默许、纵容、与不法分子共谋或发现后不制止不法分子在 POS机具上装载侧录仪器，盗录持卡人磁条信息
餐饮类商户（5812）、酒吧（5813）等侧录风险较高 信用卡、高端借记卡等易遭侧录
四、刷卡资金清算规则
一、刷卡资金入帐时间 二、刷卡资金入帐规则
刷卡资金清算入帐时间
刷卡资金清算入帐时间为： T+1清算入帐，即刷卡日的第二日早上清算、第二
银行合规考试：电子银行业务必看题库知识点
银行合规考试：电子银行业务必看题库知识点1、填空题商户月退单金额比率超过（）％，或月退单笔数超过（）笔，收单机构要向商户书面发送预警通知，敦促其尽快采取整改措施。
正确答案：112、判断题换发证书是指在证书（江南博哥）将要过期的三个月内或证书过期后，用户申请更换证书（密钥）的操作。
正确答案：对参考解析：暂无解析3、填空题清机的间隔期最长不得超过（）天。
正确答案：34、单选专业版企业客户单笔交易限额为（）万元、日累计限额为（）万元。
A、200，1000B、200，500C、500，1000D、100，500正确答案：A5、填空题（）是指向自动柜员机钞箱中装入现金实物。
正确答案：加钞6、判断题网上银行注册客户转账账户的转出方必须是网上银行签约的账户，转入方也必须是网上银行的签约账户。
正确答案：错7、填空题自动柜员机备用（），须移交县级农信联社卡业务管理部门封存保管。
正确答案：钥匙8、多选网上银行客户按客户身份性质不同分为（）。
A、动态口令版客户B、个人客户C、专业版客户D、企业客户正确答案：B, D9、判断题动态密码令牌解绑后可以继续使用。
正确答案：错10、填空题自动柜员机现金必须坚持“（）”的管理原则。
正确答案：双人分管、双人操作、交叉复核、相互制约11、问答题需商户提供的“三证一表”是什么？正确答案：《商户信息调查表》，工商营业执照原件及复印件，税务登记证原件及复印件，法人代表或授权代理人有效身份证件原件及复印件。
12、填空题自动柜员机因缺钞或缺纸造成停机不得超过（）分钟解决。
正确答案：6013、单选出纳人员在现金收付工作中，对（）元以上主币必须坚持手工复点，随时注意鉴别票币的真伪。
A、5B、10C、20D、50正确答案：B14、单选操作员密码至少（）个月更换一次。
A、1B、2C、3D、6正确答案：B15、填空题自动柜员机的密码和钥匙交接必须坚持（）交接制度。
正确答案：垂直16、多选蓄业务受理凭证要认真审查，注意的事项包括（）。
中国人民银行2013第9号银行卡收单业务管理办法
中国人民银行公告编辑〔2013〕第9号为规范银行卡收单业务管理，保障各参与方合法权益，防范支付风险，促进银行卡业务健康有序发展，中国人民银行制定了《银行卡收单业务管理办法》，现予发布实施。
[1]中国人民银行2013年7月5日银行卡收单业务管理办法编辑第一章总则第一条为规范银行卡收单业务，保障各参与方合法权益，防范支付风险，促进银行卡业务健康有序发展，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《非金融机构支付服务管理办法》等规定，制定本办法。
第二条本办法所称银行卡收单业务，是指收单机构与特约商户签订银行卡受理协议，在特约商户按约定受理银行卡并与持卡人达成交易后，为特约商户提供交易资金结算服务的行为。
第三条收单机构在中华人民共和国境内从事银行卡收单业务，适用本办法。
本办法所称收单机构，包括从事银行卡收单业务的银行业金融机构，获得银行卡收单业务许可、为实体特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务的支付机构，以及获得网络支付业务许可、为网络特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务的支付机构。
第四条收单机构应当依法维护当事人的合法权益，保障信息安全和交易安全。
第五条收单机构应当遵守反洗钱法律法规要求，履行反洗钱和反恐怖融资义务。
第六条收单机构为境外特约商户提供银行卡收单服务，适用本办法，并应同时符合业务开办国家（地区）的监管要求。
业务开办国家（地区）法律禁止或者限制收单机构实施本办法的，收单机构应当及时向中国人民银行报告。
[2]第二章特约商户管理第七条收单机构拓展特约商户，应当遵循“了解你的客户”原则，确保所拓展特约商户是依法设立、从事合法经营活动的商户，并承担特约商户收单业务管理责任。
第八条商户及其法定代表人或负责人在中国人民银行指定的风险信息管理系统中存在不良信息的，收单机构应当谨慎或拒绝为该商户提供银行卡收单服务。
第九条收单机构应当对特约商户实行实名制管理，严格审核特约商户的营业执照等证明文件，以及法定代表人或负责人有效身份证件等申请材料。
特约商户管理办法及操作细则
特约商户管理办法及操作细则特约商户是指与我行签订特约商户协议，经过风险评估、审核并通过审批的，可以依法从事网上支付、POS机刷卡等各类银行卡收单业务的商户。
本文档旨在规范特约商户的管理，保障商户和我行的合法权益。
一、特约商户的管理1. 特约商户的分类及审核特约商户按照风险等级分为A、B、C三类，分别对应高、中、低风险等级。
特约商户的审核应当严格按照我行特约商户审核规定进行，确保商户信息的真实性和合法性，并对商户进行风险评估和分类。
2. 特约商户的合作与终止特约商户与我行签订特约商户协议后开始合作，商户应当遵守协议的各项规定，如有违反，应当受到相应的管理措施。
同时，我行有权在以下情况终止特约商户的合约：•商户资质不符合要求•商户违反法律法规或银行规定•商户欺诈行为或违规操作•商户因不可抗力因素无法完成交易或无法承担风险•其他特殊情况3. 特约商户的信用评级特约商户的信用评级应当根据商户的业务规模、信用记录、行业评估、保证金等多种因素综合评定。
商户的信用评级是商户和我行合作的一个重要指标，评级高的商户可以享受更为灵活的管理和更优惠的条件。
二、特约商户的操作细则1. 特约商户的卡片受理特约商户的卡片受理需要遵守银行卡受理规范，确保交易真实有效，并防范卡片诈骗等风险。
特约商户应当严格遵守受理卡种、受理限额、交易安全等规定。
2. 特约商户的风险管理特约商户的风险管理应当采取多种手段，包括但不限于：•商户风险评估•交易安全控制•预授权控制•规避合理纠纷•系统监控及额度控制3. 特约商户的费用管理特约商户的费用管理包括结算费用和手续费用两部分。
结算费用是指商户进行银行卡清算交易时由银行征收的费用，手续费用是指商户在处理每一笔交易时应该缴纳的手续费用。
特约商户应当按照银行的要求及时足额缴纳结算费用和手续费用。
4. 特约商户的客户服务特约商户应当提供优质的客户服务，包括但不限于：•提供准确的交易明细和结算单据•及时解答客户咨询和投诉•配合银行完成调查和处理有争议的交易•关注客户对商户服务的评价和反馈，并及时作出改进三、总结特约商户的管理涉及特约商户审核、商户合作和终止、商户信用评级、商户风险管理、商户费用管理、商户客户服务等多个方面。
收单特约商户管理办法及操作细则
特约商户管理办法及操作细则(V1.0)1.总则1.1目的为加强收单及专业化服务特约商户的发展，保护持卡人、特约商户（以下简称“商户”）、银行及交易中心等合法权益，保障收单及专业化服务业务的正常运行，明确各职能部门和各环节的监管责任，在特约商户发展的基本要求、商户业务培训、商户回访、商户信息变更、商户冻结/解冻、商户撤销等方面中实施全面的管理及控制，特制定本管理办法。
1.2适用范围本管理办法适用于XX总部及下属分支机构。
2.特约商户发展商户发展流程图详见附录6流程图1-12.1基本要求2.1.1商户发展条件2.1.1.1商户的基本条件1、有合法经营资格；2、在境内有固定的营业场所；3、“三证”齐全，且真实、有效。
“三证”是指商户工商营业执照、税务登记证（或相关纳税证明）、法人代表或负责人身份证件。
对于不具备工商营业执照的机关团体、事业单位、民办非企业组织等，应提供相应的社会团体登记证书、事业单位法人登记证书或民办非企业登记证书等。
所有证（照）应在有效期内。
2.1.1.2谨慎发展的商户对于以下类型的商户，应谨慎签约，并采取更为严格的调查措施和审批程序。
1、易发生风险的商户类型（1）机票代售点或手机专卖店；（2）各类娱乐场所，如夜总会、卡拉OK、酒廊等；（3）电话购物、邮购及网购商户；（4）提供中介、咨询类服务的商户；（5）提供担保、抵（质）押类服务的商户；（6）持卡人需预付款的商户；（7）批发类商户，包括专业化批发市场、小商品市场等；（8）实际销售的商品或提供的服务不明确的商户，如小型贸易公司、经贸公司等；（9）营业位置在写字楼、居民区内或非主要商业区内的商户；（10）主动上门要求装机的小型商户。
2、商户、商户法人代表或其主要负责人的资料已作为风险信息，被列入中国银联风险信息共享系统的“风险商户信息”或其它社会征信系统。
3、上海XX内部商户风险信息系统提示谨慎发展的商户。
4、被其它收单机构拒绝签约或撤销的商户。
特约商户收单制度模板
特约商户收单制度模板一、前言特约商户收单业务是指收单机构与特约商户签订收单协议，特约商户按照协议内容受理银行卡、条码支付交易，收单机构为商户提供交易资金结算服务的行为。
为规范特约商户收单业务，保障各方合法权益，提高服务质量，我们制定了本制度。
二、术语解释1. 特约商户：指与收单机构签订收单协议，接受银行卡、条码支付交易的商户。
2. 收单机构：指提供收单服务，为特约商户提供交易资金结算的机构。
3. 银行卡：指具有支付、转账等功能的银行卡。
4. 条码支付：指通过扫描条码完成支付的一种方式。
5. 收单协议：指收单机构与特约商户签订的，约定双方在收单业务中的权利、义务和责任的协议。
三、特约商户收单业务流程1. 商户申请：特约商户向收单机构提出收单业务申请，并提供相关资料。
2. 商户审核：收单机构对特约商户的资料进行审核，审核通过后与商户签订收单协议。
3. 商户培训：收单机构对特约商户进行收单业务培训，确保商户熟悉收单操作流程。
4. 设备接入：收单机构为特约商户提供收单设备，并确保设备正常运行。
5. 交易处理：特约商户受理银行卡、条码支付交易，收单机构负责交易处理。
6. 资金结算：收单机构为特约商户提供交易资金结算服务。
7. 交易查询：特约商户可通过收单机构提供的系统查询交易详情。
8. 风险管理：收单机构应建立健全风险管理体系，确保收单业务的安全。
四、特约商户管理1. 商户准入：收单机构应根据国家相关规定，对特约商户进行准入审核，确保商户符合法律法规要求。
2. 商户分类：收单机构应根据特约商户的经营规模、区域和行业特征等因素，对实体特约商户、网络特约商户分别进行风险评级。
3. 商户培训与指导：收单机构应对特约商户进行定期培训，提高商户的收单业务水平。
4. 商户巡检：收单机构应定期对特约商户进行巡检，确保商户遵守收单协议。
5. 投诉处理：收单机构应设立投诉处理机制，对特约商户的投诉进行及时、有效的处理。
6. 商户退出：特约商户如需退出收单业务，应提前向收单机构提出申请，双方协商解决退出事宜。
银行卡业务管理办法
AA银行卡业务管理办法（草案）第一章总则第一条为加强AA（以下简称“AA”）银行卡业务管理，防范银行卡业务风险，维护AA持卡人、特约商户及其他当事人的合法权益，根据《中国银行业监督管理委员会关于规范农村信用社银行卡（借记卡）业务市场准入问题的通知》、《银行卡业务管理办法》、《河北省农村信用社信通卡（借记卡）章程》及《河北省农村信用社信通卡（借记卡）业务管理办法》等有关规定，制定本办法。
第二条本办法所称信通卡是指AA自愿委托河北省农村信用社联合社（以下简称“河北省联社”）向中国银行业监督管理委员会申请的统一银行卡（借记卡）品牌，由AA发行的具有银联标识的人民币磁条借记卡。
分个人卡和单位卡两种，具有存取现金（单位卡除外）、转账结算、消费、查询等功能，不得透支。
第三条AA为信通卡发卡机构和法律关系主体，作为信通卡的债务人，承担支付责任。
所辖联网营业机构为发卡网点。
凡可办理信通卡业务的各发卡网点均须遵守本办法。
第四条AA开办信通卡业务必须同时具备以下条件：（一）已与河北省联社签署《河北省农村信用社信通卡（借记卡）外包委托协议》；（二）取得河北省联社同意使用信通卡品牌的批复；（三）加入河北省联社综合业务网络系统；（四）在河北省联社结算中心开立有清算账户；（五）设立专门的银行卡业务岗位，配备一定数量素质高、责任心强、具备金融业务知识的管理人员和技术人员；（六）符合审慎经营规则，经营状况良好，且具有办理零售业务的良好业务基础；（七）建立科学完善的内控制度和健全的管理制度，有明确的内部授权审批制度；（八）已由河北省联社统一向河北银监局备案，业务开办前并向当地银监分局备案。
第二章信通卡的种类及功能第五条信通卡的种类：信通卡按使用对象分为个人卡和单位卡（公务卡）；按卡片表面是否记载持卡人姓名分为记名卡和普通卡；按卡片的从属关系分为主卡和附属卡。
单位卡均为记名卡。
第六条信通卡的主要功能：（一）一卡多账户功能。
一张信通卡可以开立人民币活期、定期整存整取、零存整取、定活两便、通知存款、教育储蓄、存本取息等多个储蓄账户，持卡人凭一张卡就可办理多种储蓄业务。
银行卡受理协议
特约商户受理银联卡业务协议甲方：海航快递控股有限公司乙方：家家购物股份有限公司鉴于：（一）乙方希望通过甲方受理消费者持有的银联卡；（二）甲方同意作为第三方机构，将乙方作为其特约商户，为乙方受理银联卡提供配套支持服务；甲、乙双方经友好协商，根据《合同法》、《银行卡业务管理办法》等法律、法规规定，就乙方自愿成为甲方特约商户，通过终端实现受理银联卡，达成协议如下。
一、本协议有关名词1、“银联卡”是指按照中国银联有限公司(以下简称“中国银联”)的业务、技术标准发行，卡面带有“银联”标识，发卡方标识代码（BIN号）经中国银联分配或确认的银行卡。
2、“银联POS机具”指甲方已在中国银联登记注册并安装或将要安装于乙方处的，用于受理所有入网银联卡交易的POS终端。
3、“银联卡交易”指持卡人在乙方购买商品或取得服务时，以银联卡为支付工具，通过联网POS机具进行支付结算的过程。
二、甲方的权利及义务（一）甲方的义务1、遵守国家机关制定的银行卡相关法律、法规和规章。
2、保证乙方受理的银联卡交易的转接和完成，投放在乙方的联网POS机具经过中国银联检测通过，并安装统一的终端受理程序。
3、负责乙方受理的银联卡交易的资金清算和差错处理，向乙方支付其受理银联卡交易资金。
4、自行或委托专业化服务机构向乙方提供受理银联卡的配套服务，包括但不限于：商户日常管理、商户维护、商户回访、业务培训、联网POS机具管理等，承担因商户发展和管理不善造成的风险损失。
5、在乙方入网手续审批通过后的15个工作日内，完成对乙方的银联卡受理业务培训和联网POS机具安装。
6、对发生的交易差错或需调整的账务，自乙方提出并经查实后，及时为乙方办理账务调整。
对发卡行退单，应及时通知乙方，并在乙方提供有效单据后，向发卡行再请款。
7、遵守中国银联制定的银行卡业务动作规章、技术标准、风险管理规则、市场规则等规范性文件（以下简称银联规则）。
8、如乙方出现违规操作、调单失败、交易审核不严及其他经过差错争议处理或法律判定由乙方承担的损失，由甲方先行代乙方承担责任。
银联网络特约商户受理银行卡规章
银联网络特约商户受理银行卡规章引言概述：银联网络特约商户是指与银联网络签订特约协议，可以受理银联卡支付的商户。
为了规范银联网络特约商户受理银行卡的行为，银联网络制定了一系列规章，以确保交易安全和顺畅。
本文将详细介绍银联网络特约商户受理银行卡的规章内容。
一、商户资质要求：1.1 商户注册资质：银联网络要求特约商户必须是合法注册的企业或者个体工商户，具有独立法人资格。
1.2 行业资质：特约商户受理银行卡的行业必须符合国家相关法律法规，不得从事违法违规行为。
1.3 经营资质：特约商户需要提供相关经营资质证明，如营业执照、税务登记证等，以确保合法合规经营。
二、交易规范要求：2.1 交易限额：银联网络规定特约商户受理银行卡交易的限额，商户需在规定范围内进行交易，超出限额需经过额外审核。
2.2 交易安全：特约商户需采取必要的安全措施，保障交易信息的安全性，如使用安全支付终端、加密传输等。
2.3 交易记录：特约商户需保存完整的交易记录，包括交易时间、金额、卡号等信息，以备查证和调查。
三、结算规定：3.1 结算周期：银联网络规定特约商户的结算周期，商户需按时结算交易款项，不得迟延或者擅自调整结算时间。
3.2 结算费用：特约商户需支付相应的结算费用，包括手续费、清算费等，按照规定进行结算。
3.3 结算账户：特约商户需要提供有效的结算账户信息，确保结算款项能够及时、准确地到账。
四、违规处理措施：4.1 违规行为：银联网络规定了一系列违规行为，如虚假交易、盗刷等，特约商户不得从事违规行为。
4.2 处罚措施：一旦发现特约商户有违规行为，银联网络将采取相应的处罚措施，包括暂停交易、封禁账号等。
4.3 申诉机制：特约商户有权对银联网络的处理决定进行申诉，银联网络将进行调查并赋予合理解释。
五、合作协议更新：5.1 协议续签：特约商户与银联网络的合作协议有期限，双方需在到期前进行商议，决定是否续签合作协议。
5.2 条款调整：银联网络有权根据市场情况和政策变化对合作协议进行调整，特约商户需遵守新的合作协议。
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特约商户受理银行卡基础
验卡流程中的风险防范要点：
n 如果因收银员操作疏忽导致以下情况发生，发卡行将 对相关交易提起拒付，相关损失将由商户承担：
n 1、受理卡面凸印卡号的前四位数字与上方或下方平面 印刷的微型四位数字明显不一致的伪卡；
n 2、受理已过有效期的卡片；
n 3、受理已被打孔、剪角或损毁的废卡，或明显标有 “样卡”、“测试卡”。
610 n 4、verifone395
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特约商户受理银行卡基础
预授权类交易
n 预授权交易有预授权、预授权撤消、预授权完 成、预授权完成撤消四种形式，且同一笔的四 种交易形式应在同一商户的同一终端上使用。
n 注意事项：
n 1、预授权的金额只是冻结在持卡人的账户上， 在该批次结算单中未记入消费总额，不参加结 算。
第二章：银行卡的识别
n 培训要求： n 1、熟练识别银行卡的有效性
n 2、有效识别银行卡的真伪
n 3、认识核对签名的重要性
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特约商户受理银行卡基础
认识信用卡
（一）正面内容
1、发卡机构名称； 2、发卡机构标志 3、信用卡的使用范围； 4、凸印的信用卡卡号及平面
印刷的卡号前四位数字 5、信用卡的有效截止日期； 6、持卡人性别、姓名； 7、信用卡标志：
银联标准卡
n 发行银联标准卡的意义 n 银联标准卡是我国具有自主知识产权的高品质、
国际化民族品牌的银行卡。发行银联标准卡有 利于广大成员机构共同创建具有自主知识产权 民族银行卡品牌，促进国家银行卡产业的健康 发展。 n 银联标准卡既可保证在国内的通用，同时随着 人民币银行卡网络的国际化而实现全球通用。 同时，相对其他品牌银行卡，银联标准卡在境 外交易无需选择跨行交易网络，直接使用人民 币结算，减少了货币兑换费。
n 牡丹卡 --n 金穗卡 --n 长城卡 --n 龙 卡 --n 太平洋卡 ---
中国工商银行 中国农业银行 中国银行 中国建设银行 交通银行
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五、河南各发卡行卡种简介
n 阳光卡 n 广发卡 n 东方卡 n绿 卡 n 理财宝
—— —— —— —— ——
中国光大银行 广东发展银行 上海浦东发展行 邮政储蓄局 中信实业银行
n 1、物理构成上的区别：
n 信用卡正面有信用卡标志（含激光防伪 标志），借记卡不一定有；
n 信用卡一定有有效期，借记卡不一定有；
n 信用卡的卡号均为凸印的，借记卡的卡 号有平面印刷的，也有凸印的；
n 卡正面有“借记卡”、“储蓄卡”、或 “提款
卡”字样，应视为借记卡。
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迷你卡样卡
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特约商户受理银行卡基础
南航明珠卡“非常版”——F卡 版
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三、严格核对签名是风险防范 的重要环节
n 核对签名的过程中，应注意以下几点：
n 1、鉴于银行卡的使用权不能转让于他人 （配偶、亲戚或朋友），签购单必须由 持卡人本人当面亲自签名予于确认；
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银联标准卡
n 银联标准卡的识别 n 卡正面仅有“银联”一个银行卡组织标
识在右下角； n 卡号为“62”开头。
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特约商户受理银行卡基础
认识双币卡
（一）双币种卡的识别 有银联和国际组织两个标志 1、“银联”标识，一般位
于卡面的右上方 2、国际信用卡组织的标识和
特约商户受理银行卡基 础
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2020/11/22
特约商户受理银行卡基础
目录
第一章、银行卡基本知识
第二章、银行卡识别及风险防范
第三章、 POS功能
第四章、 POS机具型号和预授权类交易
第五章、交易资料及机具保管
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第六章、商户拓展流程
特约商户受理银行卡基础
第一章、银行卡基本知识
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银联标准卡
n 银联标准卡是按照中国银联的业务、技 术标准发行，卡面带有“银联”标识， 发卡行识别码（BIN）经中国银联分配和 确认的银行卡。目前，由中国银联各成 员机构发行的银联标准卡BIN都是“62” 字头的，所以也称“62”字头银联标准卡。
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特约商户受理银行卡基础
二、银行卡的分类
n （二）按发卡对象不同，可分为单位卡（商务 卡）和个人卡
n （三）按银行卡的使用范围，可分为国际卡、 国内卡和地区卡
n （四）按持卡人的从属关系，可分为主卡和附 属卡
n （五）按银行卡的清算币种不同，可分为人民 币卡、外币卡和双币种卡
n （六）按卡片信息的存储方式区分为磁条卡、 IC卡和复合金融卡
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•认识银联卡(新标识）
•
•
银联老标识
• 2001年3月启用
••
•
•
银联新标识 2005年10月18日启用
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三、认识银联卡
2、“银联”全息防伪标志：
• 双色背景 • 立体天坛 • 全息放大镜 • “银联”图章
3、“银联”标识卡
• 是经中国人民银行批准，由国内各发卡金融机构发行,采用 统一业务规范和技术标准，可以跨行跨地区使用的带有 “银联”标识的银行卡。
n 三、咨询投诉
中国银联24小时客户咨询服务电话：95516
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第三章、POS功能
一、POS的定义 POS是英文Point of Sale的缩写，意思
为销售点终端。 二、POS的组成 1、硬件：终端机、打印机、电源、密
码键盘 2、通讯方式：有线、无线
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银行卡的分类
n 借记卡（储蓄卡）：开立存款户，存入多少消 费多少。
n 信用卡：准贷记卡、贷记卡
准贷记卡：持卡人需先按发卡银行的要求交存 一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支 付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的 信用卡。
贷记卡：发卡银行给予持卡人一定的信用额度， 持卡人可在信用额度内先消费后还款的银行卡， 具有一定的免息还款期。
n 4、受理卡背中文签名与卡面凸印的持卡人汉语拼音名 明显不符的卡；
n 5、受理卡背无预留签名的卡片。
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在可疑情况下，收银员如何尽 快识别伪造卡
n 1、检查卡面凸印卡号的前四位数字与上 方或下方平面印刷的微型四位数字是否 一致，如不一致，可判定为假卡或伪卡；
n 2、使用pos机刷卡，并检查pos上显示的 磁条信息中的卡号是否与卡面凸印的卡 号一致，如不一致，可判定为假卡或伪 卡；
（二）如以上三者不一致或卡背面没有预留签名，收银 员可拒绝受理。
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受理银行卡重要提示
n 二、校验身份证(了解)
根据各入网银行规定，中国银行发行的卡号以 518474-518476、518378、518379、547766、 558868开头的信用卡需核对持卡人身份证件，并在 商户存根联抄写身份证号码。(2006年4月20日起中 国银行将取消校验身份证和签购单填写证件号码之规 定。受理时需核对卡背的预留签名与签购单上的签字 一致，核对方法同第一项)
“银联”标识卡可在国内贴有“银联” 标识的ATM机上提取现金和查询；可在各 种商场、酒店、机场等场所的贴有“银 联”标识的POS机上进行消费使用。
一些城市的部分ATM上可提供跨行转帐； 可以通过银联的电子支付网关，进行以 银行卡为支付载体的交易和转帐。
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五、河南各发卡行卡种简介
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三、认识银联卡(旧标识)
（一）“银联” 标 志
1、银联标志图
红色象征合作、诚信； 蓝象征畅通、高效； 绿色象征安全
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认识银联卡(新标识）
银联新标识是在维持银联老
标识基本形象不变的基础上
产生的。与银联老标识相比，
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三、POS功能
非金融类交易：签到、 查询、签退
金融类交易：消费、 消费撤消、退货、结 算、预授权、预授权 撤消、预授权完成、 预授权完成撤消
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四、pos机型号和预授权类交易
n 1、利普门（lipman）：3020、8000 n 2、百富（pax）：p70-s n 3、实达（start）：590、690、692、
防伪标志 3、卡背签名条上印有45度
“VISA”或“MASTERCARD” 斜体字样，还有卡号和卡 号校验码
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•银联标识
•VISA全息防伪标识图案
•VISA标识
特约商户受理银行卡基础
验卡流程中的风险防范要点：
n 一、验卡流程中的检查要点：（主要针 对信用卡）
1、凸印卡号与平面印刷的号码是否一致； 2、持卡人身份的识别； 3、卡面有效期的检查； 4、卡片完好性检查； 5、卡背签名栏及卡背签名的检查；
▪ 一、银行卡的定义 银行卡是指由商业银行（含邮政金融机构，下同）
向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等 全部或部分功能的信用支付工具。 二、银行卡的分类 • （一）按是否能提供信用透支功能，可分为信用卡和 借记卡 • 1、信用卡按是否向发卡银行交存备用金，又分为贷记 卡和准贷记卡两种 • 2、借记卡按功能不同，又可分为转帐卡、专用卡等